10分鐘內要煮19杯咖啡，兩台義式咖啡機，平均一分鐘要出一杯，店員結帳之外，還要補鮮奶、加冰塊、送咖啡，動作精準統一，蓋杯蓋、貼杯口、加隔熱套，客人拿到手的口味，一杯都沒錯。

推出5年，年年營業額成長100％，據同業推估，CityCafe今年單店平均一天賣出至少80杯咖啡，等於一年賣出5000萬杯，帶來至少20億新台幣的年營業額。

後起之秀打敗所有賣咖啡的通路同業和連鎖平價咖啡館，CityCafe不只是7-ELEVEn成長最快的商品，吸引來客的超強潛力，也儼然是一家擁有獨立品牌能力的「店中店」。

第1堂課　沒人品嘗再好喝也沒用　

很多人都不知道，CityCafe並不是7-ELEVEn賣的第一杯咖啡。23年前，7-ELEVEn就自賣咖啡，但一度失敗。

1986年，統一跨入零售通路業的第8年，7-ELEVEn就在門市擺過美式咖啡壺。每天固定時段煮好熱騰騰的一壺，就像在飯店的西式自助餐廳一樣，想喝的人自己倒一杯。

聽來悠閒又時髦的商品，光顧的客人卻少得可憐，常常煮了多少，就倒掉多少。賣不到一年，就悄悄收攤大吉。統一超商鮮食部經理沈慧萍說，「因為太時髦了。」從美國7-ELEVEn取經來的商品靈感，移植到台灣，水土不服。

西方人早上一杯咖啡不只是習慣也是文化，但23年前的台灣，可口可樂還是新玩意兒，誠品書店還沒誕生，茶藝館比咖啡館多；現在的咖啡市場主客群30世代，那時才剛上國小、國中。

搶占先機是不變的市場競爭法則，但太早進入市場，比跟不上人家的腳步更寂寞。這是7-ELEVEn咖啡經營學，最寶貴的第一堂課。

苦守18年等市場成熟

成功的產品，必須等待市場東風。咖啡壺從鮮食架上撤掉了，但7-ELEVEn的咖啡夢卻沒有結束，「我們一直都在觀察，等待市場成熟。」沈慧萍說。

默默地等咖啡市場成熟，等客人把咖啡當作日常生活所需，這一等，有如薛寶釧苦守寒窯，整整等了18年。

1997年，第一家連鎖高價咖啡西雅圖成立，隔年，同是統一集團旗下的姊妹品牌星巴克加入高價市場戰局。2002年，35元義式咖啡始祖「壹咖啡」成立，咖啡開始平民化。再過一年，85度C異軍突起，以搭配精緻甜點的突圍策略，襲捲咖啡市場。

喝咖啡從「有錢人」的奢侈享受，變成市井小民的休閒飲料。17年間，台灣的咖啡生豆進口量成長9倍，若再加上烘焙過的熟豆，數量更可觀。

眼見萬事具備，曾是市場先行者的7-ELEVEn，卻還是按兵不動，一路沉默以對。沈慧萍說，「我們不是不想加入戰場，而是產品還沒準備好。」還沒吹起的東風，是能在全省複製的標準化口味，和像日本人般龜毛堅持的好品質。

第2堂課　讓人想續杯好喝是關鍵

「買咖啡的客人，不會給你第二次機會。」沈慧萍說。當年倒掉的咖啡，讓7-ELEVEn學到第二堂課：要當咖啡店老闆，就要讓客人想喝第二杯。

1998年，星巴克和西雅圖的高價咖啡戰才剛開打，7-ELEVEn已經著手研究低價咖啡的供應模式。要和燈光美、氣氛佳的咖啡專賣店競爭，平民化價格很重要，但7-ELEVEn想得更多，「低價不是重點，好喝才是關鍵。」

為了煮出一杯品質以星巴克和西雅圖為標準，價格卻只有三分之一，而且不管在哪一家門市買，風味都一模一樣的咖啡，研發工作比想像還漫長。

一般業者最關心的價格，其實是最好解決的環節。廣布全省的門市，開張初期，CityCafe開店成本幾乎等於零。以量制價，可以用比別人少一半的價格，買進品質相近的原料。小杯25元的定價，即使毛利率少了人家一半，因為銷售量大，利潤總額卻能衝得更高。

薄利多銷，對通路實力雄厚的統一超商來說，不是難題，真正的挑戰，是要讓散在全台各地的上千家門市，有能力24小時提供現煮、現賣的標準化產品。

口味標準化到哪都喝得到

泡出1杯好喝的咖啡很簡單，要同時泡出1000杯好喝的咖啡，很難。加上咖啡豆選擇、烘焙、沖泡方式、水質，如何全部標準化，7-ELEVEn用6年時間，問題才全部解決。

漫長的選豆工程結束，必須決定怎麼買。和其他咖啡連鎖不同，7-ELEVEn買的是沒有烘焙過的生豆，進口後再烘焙，目的就是希望口味標準化，因為來自同一塊土地、同一位師父烘焙的豆子，才能讓台北和高雄的客人喝到口味一樣的咖啡。

咖啡現煮最好喝。避免重蹈1986年黯然退出市場的覆轍，換掉煮好等客人上門的美式咖啡機，改用買一次才煮一杯的新型義式咖啡機，是必然的選擇。

一分鐘內要煮好一杯咖啡，而且連續煮100杯都維持一樣風味，為了尋找這樣的「夢幻咖啡機」，商品部從上到下，一起試喝了不只一年。

一般機器，不是煮得太慢，就是煮到第10杯，口味就跑掉了。從10萬元起，不斷往上加碼，試了不知多少台機器，最後終於找到了，但是價格也已飆到四十幾萬，等於可以買一部全新國產車。

在五星級飯店才看得到的機器，卻一台一台的往門市擺，連鎖超商下這樣的重本，會不會太冒險？「如果我們只賣一杯，當然危險，但如果客人會一而再地上門，變成忠實顧客，這樣的投資就不算什麼。」沈慧萍說。

第3堂課　口碑先行再做品牌

7-ELEVEn體驗第三堂咖啡經營課程：口碑先行，再談品牌行銷。

屬於後進市場的商品，要怎麼與眾多對手競爭？CityCafé做的品牌定位，十分巧妙，它捉住7-ELEVEn在城市中密布的通路優勢，清楚以「上班族」為主要訴求，打出「整個城市就是我的咖啡館」的定位。但，一開始30家測試店，幾乎沒什麼行銷活動。擅長行銷的7-ELEVEn卻不做行銷，很奇怪吧？「因為不能只有我們自己覺得好喝，還要所有顧客都覺得好喝，」沈慧萍說，「因為我們想和顧客一起研發最好的產品。」

這樣的策略又是一大實驗，賣咖啡的人把口味決定權，完全交到消費者手上。不斷從消費者回饋意見中調整口味，意外的好口碑，成了最好的行銷利器。

愈不做行銷活動，反而因為找對口味，找到更多忠誠顧客。短短一年內，從30家店擴張到300家店，市場的後進者搖身一變成了龍頭老大。

不過，對擁有4000家門市的7-ELEVEn而言，300家只能算是剛起步而已。從這一年開始，一年店數成長一倍，2007年12月，CityCafé推出第3年，已經超過1000家店，市場上無人能敵，「品牌的實力，這時候才算打下基本盤。」沈慧萍說。

就像慢火煨製的咖啡豆，CityCafé品牌愈煨愈香。2007年開始，基本盤愈來愈穩固，開始有計畫推出大規模的品牌行銷活動。代言人桂綸鎂的城市清新形象，確立品牌的年輕特質；而後推出柏靈頓小熊限量紀念版，透過網路社群的力量，發揮強大品牌宣傳效果。今年的麗莎與卡斯柏的咖啡時光、正在進行中的台灣魅力咖啡館活動，則更一進塑造品牌形象，CityCafé不再只是低價外帶咖啡，更要變成咖啡生活的文化代名詞。
開創藍海整座城市飄咖啡香

「7-ELEVEn開創了一個只有他們做得到的市場。」一位競爭同業觀察。

比平價咖啡連鎖店便宜10元的定價，吸引在意價錢的學生、社會新鮮人族群，重創原本被看好的壹咖啡。85度C則更專注甜點的開發，並把戰場轉向國外擴點來因應。在標準化上堅持到極點，口味不輸給高價連鎖咖啡館，西雅圖和星巴克，也受到影響。同樣提供35元美式咖啡的麥當勞，則在市場壓力下，轉型成精緻化的McCafé，也只能找到55元上下的定位。

CityCafé旋風，改變市場生態。有的人認為，身為通路商，7-ELEVEn占盡市場優勢，然而，其他超商業者跟著7-ELEVEn搶進市場之後，卻一直做不到同比例的佳績。

通路的優勢，只是讓原本喝咖啡的人，隨時隨地都可以喝到咖啡，但在品質和口味上的堅持，CityCafé讓原本不喝咖啡的人，都開始喝咖啡。

多年摸索修習的三堂課，7-ELEVEn把看似紅海的咖啡市場變成藍海，「不管是在原料、機器、人員訓練上，都龜毛到極點。」這位同業說。一點一滴對口味的堅持，加上品牌經營的策略，CityCafé測出了商品不敗的關鍵基因。

到了畢業季節，數以十萬計年輕、充滿朝氣的畢業生正要踏出校園，站上職業生涯的起跑點，準備開創自己的事業。無疑地，年輕正是年輕人最大的本錢，因為年輕，所以有體力、有衝勁、滿身活力，無論資質、學歷、出身背景如何，似乎只要自己還年輕，時間就永遠站在自己這一邊，對未來也就滿懷憧憬與希望。

但是，年輕的另一面，卻是缺乏經驗。涉世未深、處事不夠圓融、工作歷練不足、個性上還留著許多稜稜角角猶待琢磨，這些特質同樣存在年輕人的身上，可謂年輕的一體兩面。長者對於一般年輕人常有這樣的觀感：「年輕人最大的資產是年輕，最大的負債也是年輕」，用這句話來形容年輕人，可說非常地貼切。

在我剛踏出社會工作的時候，也同樣聽過這句話。當時我很直覺地想到，既然年輕是年輕人最大的資產，同時也是最大的負債，那麼，我該如何用資產來償還負債呢？我並未想出什麼令人拍案叫絕的答案來，但當時得到的結論卻一直到現在我都認為是正確的，那就是我應該趁著自己年輕的時候，花同樣的時間卻累積比別人更多的工作經驗，而經驗要累積得快，除了比別人更努力工作之外，似乎找不到其他的方法。

上帝對每一個人最公平之處，在於無論富貴貧賤、資質高低，每個人一天都同樣擁有廿四小時，不會多一分鐘，也不會少一秒鐘。但同樣的一天廿四小時，每個人活得卻都不一樣，有人努力認真，也有人虛耗度日，經驗累積成長的腳步也因此大不相同。

假設有兩個同時步出社會的年輕人，學歷、資質都差不多，但是工作的努力程度不同。在一天八小時的工作時間中，就一般情況而言，真正「有效」的工作時間平均約六小時左右。如果其中一個人工作較不用心，則很可能一天的有效工作時間只有四小時；但另一個人卻特別努力，絕大部分的心思都投注在工作上，經常主動加班，即使是下班時間，腦子裡還在不斷思考工作上的事情，產生新的創意、思索問題的解決方案等，因此同樣一天下來，可能可以累積相當於十二個小時的工作經驗。長期如此，則兩人同時工作十年之後，前者可能只累積相當於六、七年的工作經驗，但後者卻已經擁有相當於廿年的工作經驗，是前者的三倍之多。兩個原本條件相當的年輕人，十年後的能力、經驗以及相對應而來的工作成就，卻大相逕庭。

這個簡單的數學運算，其實正足以用來解釋，為何絕大部分的年輕人在剛出社會時，彼此的條件其實差不多（因為都一樣年輕，也一樣沒經驗），但是經過十年、廿年之後，彼此的能力與成就卻會形成極大的落差。

因為年輕而缺乏經驗，其實絕大部分的年輕人都能自我認知到這一點。又由於經驗的累積需要時間，而時間流動的速度卻又無法加快，因此大部分的人都將經驗的問題丟給時間去解決，認為隨著時間流動，經驗自然跟著增加。但如果一個年輕人懂得善用自己年輕的本錢，投入更多的心力在工作上，便能突破時間的限制，更快速地累積經驗，在同儕的競爭當中，脫穎而出的機會也大為增加。

相對地，許多年輕人因為擁有年輕而意興風發，這樣的朝氣蓬勃固然不是壞事，但是許多人卻因此認為來日方長而可以恣意揮霍，每天悠哉度日，不知不覺地已經在同儕之中逐漸落後，等到察覺出來而有心追趕時，卻已經落後一大截了。一個人之所以會落得「少壯不努力，老大徒傷悲」的下場，大多肇因於此！

25年前，黃慧珠只是一個剛從師大數學系畢業、進入台北縣國中擔任後段班的導師；任教三年後，她發現自己總是無法全心投入工作，心裡總覺得應該還有更適合自己的未來。在同事的鼓勵下，黃慧珠報考交大資工所碩士班，成功轉進科技領域。

研究所畢業後，為了改變自己嚴重退縮、逃避傾向的人格特質，黃慧珠立志成為業務員，強迫自己改變，透過校園徵才，1989年，她順利地進入IBM，一路從培訓生、銷售高手，歷經到金融事業群業務經理、工商事業群總經理、人資副總等職務，去年8月更被信義房屋董事長周俊吉延攬，擔任信義房屋的人資長。

履歷表玩創意

出奇制勝，讓人耳目一新

一路轉戰不同領域，黃慧珠認為，專業不是關鍵，積極的態度和求職的決心才是最重要的。黃慧珠以20年前應徵IBM的業務工作為例，由於28歲才決定從教職轉戰業務，她很清楚，對於偏好錄用年輕人的IBM而言，自己的應徵條件是不利的，為了凸顯自己的特色，黃慧珠精心製作中、英文履歷，並用活頁裝訂成「一本」，每頁不但彩色列印、做膠膜護貝，還有精美的封面。

「我必須要想盡辦法展現自己的獨特之處。」沒有相關資歷，交大資工所碩士學歷，黃慧珠採用出奇制勝的策略，果然那「本」履歷達到效果，不僅讓應試的主管耳目一新，也感受到她的認真和用心。後來，進入IBM之後，有廣播電台請IBM推薦新人分享應徵IBM的成功經驗，黃慧珠就被推薦上電台接受訪問。

然而，隨著科技的進展，雖然多數企業招募的管道，都是透過網路上制式的履歷和自傳格式，要想特製獨創一格的履歷，發揮空間較小，因此黃慧珠建議，撰寫網路制式履歷時，最好簡明扼要，清楚點出自己的能力、特色和專長，不必花太多篇幅交代家世背景。

她建議，社會新鮮人由於沒有漂亮的經歷，因此最好在履歷和自傳舉出自己曾在學校做過什麼、參與哪些活動、社團或是專案，透過這些例子展現自己的溝通協調的能力、解決問題的能力、領導力、抗壓力或團隊合作的能力等。

「舉例子的時候，決勝點在說故事的能力。」黃慧珠表示，故事說得愈動聽，愈容易獲得應試主管青睞。她提醒，說故事時候，可以適時地誇大一點，包裝自己，但千萬不要編造假的故事，通常有經驗的面試官，很容易就拆穿你的謊言，「要有好聽的故事可以說，就要先在學校準備好材，累積足夠的事蹟舉例。」

展現自我特長

做足功課，凸顯求職企圖心

面試時，積極和認真的態度很重要，最好事先研究應徵的工作、公司和可能面試的主管。「不是優秀就好，還要適合。」黃慧珠表示，應徵工作之前做足功課，可以展現認真的態度和求職的企圖心。

之前她在IBM就遇到幾位很認真的應徵者，面試前會先上網瞭解公司近況，並試著搜尋可能擔任面試主管的背景和經歷，然後在面試時，就會不經意地透露，自己曾對公司、主管和職務做過功課。對於面試官而言，不僅會加深印象，也會覺得求職者認真又機靈，懂得適時表現自己。

在面試過程中，最好也適時展現個人與職務相呼應的特質，以業務性質的工作為例，就很強調不服輸的精神和感染力。

黃慧珠猶記得IBM的第一次面試，面試官不斷地拿一個問題刁難她，幾乎快要把她惹毛了，脾氣快到臨界點的時候，她突然堅定地、瞪著面試官，很不服輸地說：「一定有辦法，我不相信沒有辦法可以解決。」面試官被她的氣勢懾服，笑了一下，就不繼續問了。事後，黃慧珠分析，當時潑辣、堅定的不認輸精神，就是業務應具備的特質。

態度積極進取

不氣餒，從挫敗中學經驗

進入第二個面試，黃慧珠更主動營造面試的氣氛，等面試官一進會議室，就立刻站起來對他說：「您辛苦了，今天面試這麼多人，一定很辛苦。」結果他對她笑了一下，面試氣氛也變的很輕鬆。黃慧珠提醒，面試時，最好落落大方、面帶笑容，她面試時，最不喜歡遇到進到面試的地點，求職者連站起都不站起來打招呼的人，不然就是坐在椅子上，呆呆地看著你，等你問話。

求職時，無論如何都要對自己有信心，即使面對很多的挫敗，也要想辦法多鼓勵自己，不要氣餒，在每一次的求職經驗中，盡可能多瞭解自己、發現自己的擅長之處及適合的工作，不要亂槍打鳥，只要充分準備、相信自己，不難找到可以發揮的舞台。

2002年的秋天，我在杭州西湖畔的岳王祠憑弔岳飛，那時候我的朋友都揶揄我，認為我對公司與組織滿腔忠肝義膽，但是卻被邊緣化之後黯然離開。老實說，我已經想不起來那時候心裡是否有氣有怨恨，但是我常常在想，企業裡面很多人都認為自己一片赤誠，但是卻沒有得到相對應的回報，擔心憂慮之下，最後創造自己成為悲劇英雄，黯然離開公司。同樣憂國憂民的還有屈原，與岳飛不同的是，屈原沒有找到解決事情的方法，也沒有發揮的空間，最後選擇悲壯的死法。我無意對先人不敬，但是用這樣的比喻我們比較容易看出，企業裡面屈原與岳飛這兩類型的人的差異。

前天下午，我啜飲著學長公司裡面供應的10元咖啡，坐在我對面的同仁是一個典型的「岳飛」。他能帶兵打仗，而且紀律儼然，訓練出來的手下不但表現好、態度佳，而且一個人都能當兩三個人用。他也非常認真，身先士卒，自己的表現也是非常好。為什麼我會說他是岳飛呢？歷史上岳飛很努力北伐，最後卻落得十二道金牌賜死的下場，滿朝文武百官沒有人為他說半句話。我想，這是因為岳飛只顧著打仗，很會照顧手下，卻忘記了與其他人溝通，也忘記了上頭老闆的策略，只想著自己的理想。當年皇帝的想法，當然是偏安江南，最好別把老皇帝救回來，因為救回老皇帝，小皇帝就沒位置了。可是岳飛不管這些，只想救回老皇帝，不符合組織利益與策略，導致到後來要兵沒兵、要糧沒糧，還只能被處理而無法還手。

眼前這個「岳飛型」的幹部也是這樣子，什麼都好，就是無法跨部門以及與上級溝通，雖然他有做，但是方法不對，結果更糟，把大家都惹毛了。他一個人努力完成上級交辦的任務，用他自己的方法與資源，甚至自掏腰包獎賞手下員工，把所有事情做好，讓上級放心。可是自己心裡面卻很苦，因為他的理想就是希望公司能找到強的人進來跟他一齊打拼，沒想到找來的人在他看來普普通通，每次他反映事情，上級也都馬馬虎虎，感覺上不是很認真。所以他每打一場仗，心裡就受傷一分，他想說自己做個「驚世媳婦」咬牙忍耐把事情做好，等到內心痛苦到忍無可忍的時候，只能走人，然後抱怨上級不懂善待人才。本來是能打仗的岳飛，只因為沒辦法溝通，最後卻變成沒辦法打仗、也沒辦法跟別人溝通的屈原，不但什麼事情都做不了，到後來還把自己消耗殆盡，損失慘重。

兩點之間最近的距離是直線，兩個人之間最近的距離「絕對不是」直線。我們都以為溝通是可以直來直往的，但是後來卻發現這是一廂情願的想法，就算每個人都很客觀理性，但是我們不知道的是，當我們溝通的當下或者之前，是否對方有沒有發生過什麼意外事件，例如女朋友打電話來吵架，或者家裡出了什麼事情等問題，所以直來直往可能就會在對方沒準備好的時候傷害到別人。在公司裡面，岳飛型的人物因為自視甚高，能力又強，手下多精兵，所以常常會忽略別人的感受，甚至也認為不需要去照顧別人的感受。我們可以不管別人怎麼想，但是在公司裡面做事情，不是只有事情，還有人的層面──把人的事情處理好，可以讓事情更快解決。如果一個岳飛型的企業幹將，沒有用心處理或者根本忽略人的層面，在我所探訪過的記錄裡面，結果確實只有兩種：變成屈原黯然自我了斷，或者被團隊排擠之後離開。

溝通不是討好，也不是需要彼此都能夠意氣相投，最重要的是站在對方的立場思考。企業因為資源有限，所以當我們拿走資源的時候，就代表有人失去資源。拿走資源的人創造了績效，協同作戰與輔助的人，不但得讓步而且還沒有功勞，幾次之後，有誰還要跟我們合作？「拜託，做事情還要顧到別人？別忘了我們是學工程的耶！幹麼搞這種複雜的人際關係？」話可不能這樣說，40歲之前我們靠的是自己的專業與專長，40歲以後就要靠人脈了，如果我們遲遲不肯重視自己的人際關係，難免到後來做死做活都只是累到自己而已。適當地對幫助我們的人表達謝意；在上級面前，或者會議之間，感謝那些幫助我們的人；在資源分配的時候，如果因為權責關係我們拿到大多數的資源，也需要跟那些讓步或者妥協的同仁致謝。有個長輩說：「長懷感恩之心」，這就已經是很大幅度的溝通了！

岳飛與屈原，他們不管有沒有能力，都無法達成目標，因為自己人成為了最大的敵人，自己想做的事情不符合老闆的利益。到後來受傷嚴重的人，往往都是覺得自己對公司是很重要的人，也就是我們俗稱的「大頭症」。當我們有了大頭症，看在別人眼裡，其實我們就跟一顆榴槤差不多，又硬又充滿了刺，就算剝開了也是很臭！要達成目標，不管對內與對外都要同樣用心溝通，不能總是認為眾人皆醉我獨醒。或許，別人也沒有醉，只是賭爛我們而已！

作者簡介：
吳俊瑩－iThome電腦報技術主筆
交大電子工程系、臺大電機研究所、政大科技班畢業，身兼IT/電子技術顧問和某小型電子公司研發處長。

他是提出相對論的偉大科學家。他在科學界成為名人後，許多人爭先恐後地要邀請他蒞臨演講。

一個愛說話的年輕人纏著愛因斯坦，問他成功的秘訣何在。愛因斯坦靜默不語，在紙上寫出一道公式：

「A＝x＋y＋z」

年輕人不解公式含意。

愛因斯坦為他說明：「A是成功。若你希望獲得成功，就需要分別具有x、y、z的能力。」

「x代表辛苦的工作，y代表正確的方法。」愛因斯坦繼續說。「那麼z代表什麼呢？」年輕人迫不急待地問。愛因斯坦緩緩地說：「z就是少說話！」年輕人明白了愛因斯坦的用意，十分羞愧地離開。

很少人算過一天要說幾句話？也很少人算過一天有多少時間在說話？談話性節目大幅增加後，是否讓許多人更會說話？或更愛說話呢？

到底愛說話是增加個人工作效率或是降低效率呢？這些都是有趣的問題，也值得社會學家深入研究。

手機大量使用後，現代人的說話時間也大幅增加，聯絡確實變得比以前更為方便。

不過過多的說話是否會擠壓自己的工作時間及影響生活品質，則需要深思。

不同工作與不同職位有不同說話「量」的需求。

文書及事務工作者說話量應不多，業務工作者則需說大量的話。雖文書及事務工作者的說話量不多，但他們的主管的說話量應不少，因為他們需開許多跨部門的會議，及需指導及分配部屬的工作。

許多人因職務所需，必須說大量的話。但說話的時間與說話的內容有關，抓住重點說話，是節省時間的關鍵。

因此為了節省自己的說話時間及手機費用，說話「質」的提升是個必要的關鍵。

會說話絕對並不代表說對話，愛說話也不保證別人愛聽你的話。對想聽你說話的人，說出正確且有內容的話，在工作上才有說話的意義，也才是提高工作效率的途徑。

我常覺得基層工作者應少說話、多做事；高階工作者則應少開會、多想事。溝通是必要的程序。在做了必要的溝通後，應節省說話的時間，各司其職做自己應做的事。

好在愛因斯坦不愛說話，不然我們就少了一個偉大的科學家，人類的科學發展也可能倒退100年。

（作者是台大化工系教授，著有《效率決定競爭力》） 

圖／鄭京
跳槽是門藝術，已經成功連跳三級的Robert，曾在大型連鎖電腦補教業、軟體協會及科技業任職，目前擔任專業電腦教育事業高階主管。比起第一份補教工作，他每次跳槽，薪資就成長大約五成，職位也從一般專員升到高階幹部。談到他這七年來的跳槽哲學，Robert說，都是從三國時代歷史人物賈詡身上學來。

賈詡是三國時代涼州人，最早投靠他的同鄉董卓，雖然董卓入京後胡作非為，但賈詡選擇忍氣吞聲，直到董卓死後，順勢跟著董卓的部下。數年後，賈詡首度跳槽，他投靠安南將軍段煨，而段煨也非常仰慕賈詡，對其家人更萬分禮遇，但賈詡並不想長久待在段煨身旁，很快地又進行第二次跳槽。

當時有人問賈詡，段煨如此禮遇他，為何想離開？難道不怕破壞雙方關係？賈詡回答，段煨雖以禮相待，但他生性多疑非長久可待之處，且賈詡選擇跳槽到缺少謀士的張繡陣營，還可為段煨爭取軍援，可說是三贏策略。

賈詡的第二次跳槽，充份展現出他找工作的遠見。之後，由於張繡勢力夾在袁紹與曹操間，袁、曹兩軍交戰，賈詡極力建議張繡棄袁投曹，這個決定，讓張繡與賈詡同時進入曹營，賈詡也成為曹操左右手，參謀各項軍事內政決議，順利完成第三度跳槽計畫。

魏國立國後，賈詡深知自己屬曹營中的新手，卻握有大權，許多同朝官吏看了萬分眼紅，所以他奉行潛沈哲學，最後享年77歲得以終老。

回顧賈詡的跳槽哲學，Robert說，即使現階段工作不如意，也別急著跳槽，賈詡不急著脫離董卓陣營，選對時機再跳槽就是最好範例。此外，最禮遇員工的老闆不一定是最適合的工作，就如同賈詡即使受到段煨禮遇，還是決定離開，就是懂得將眼光放遠，職場上才有更寬廣的機會。至於賈詡投靠張繡，不忘帶進資源給老東家，也是解決跳槽時人際危機的好方法。

Robert強調，跳槽者別忘了自己是空降部隊，這種人往往容易受到老闆寵愛，權力與福利容易遭忌，一定要做好內部公關，必要時必須潛沈，太過招搖會導致這份工作受到影響。

台灣產業推動一波波優退， 45歲以上的員工，在銀行逐漸成為稀有動物「幾波優退下來，現在同事們放眼看去，40多歲可說是『稀有動物』，50多歲更堪稱『瀕臨絕種動物』。想到自己隨時可能被優退，晚上就睡不著覺！」一位銀行高階主管說。不久前，彰化銀行展開第五波優退，希望員工進一步年輕化，因為彰銀員工平均年齡「高達」 41歲，其他民營銀行，如中信銀早就降到35歲，而同為三商銀的華南銀行、第一銀行，平均年齡都已降到30多歲。  

早年在銀行界， 40歲是才剛開始被委以重任，接掌分行經理等職務的年紀，如今卻為許多銀行人「工作壽命的終點」。 

「優退」這兩個字，如今在報社聽得到，在政府機關聽得到，在科技大廠的生產線聽得到，在研究機構聽得到。最可怕的是，不要以為優退是衝著「中高齡」的「資深」員工而來，因為優退的年齡正在快速向下修正， 4年前優退的對象還鎖定在50歲以上，如今矛頭已對準40歲以下。
 
不少企業採取幾波優退後，中高齡員工所剩寥寥無幾，最新的獵殺對象轉為：工作滿 10年的「資深」員工。如果大學畢業就開始任職，工作滿10年也才不過32歲，原本以為退休還遠得很，想不到這麼早就來臨。  

工作壽命縮短到 15年現在，你只要年滿35歲，就要有進入優退「紅色警戒區」的心理準備。  

以五年級世代（ 34∼44歲）來說，正好完全籠罩在優退的暴風半徑下。有人開玩笑說，五年級（ 50）世代當年用學運逼退「國會老賊」，想不到自己這麼快也變成「職場老賊」。 

主計處調查也顯示，國人的退休年齡，正在快速提前，民國 86年有六成的工作者，可做到年滿60歲退休，91年跌落到四成。 

不妨做個世代對比。上一代不到 18歲就開始工作，至少能做到滿60歲，「工作壽命」超過40年。這一代年輕人，在高學歷趨勢下，通常要到 24歲才開始工作，很可能40歲不到就畫下休止符，「工作壽命」縮短到15年。 

科技新貴退不起休？ 如何在 15年內，賺到一輩子所需要的錢？即使科技新貴，如今都有困難。

從前許多科技工程師，都把退休年齡設定在 40歲。因為技術進步太快、產品生命週期太短，細數歷年的科技股王，沒有一家能稱霸超過兩年。40歲如果不退休或轉換跑道，不僅技術跟不上時代，從事的行業也沒落了。因此，科技人忍受超長的工時、哪裡股票多就往哪裡跳槽，為的就是在 40歲前賺足這輩子要用的錢。 

有些 IC設計公司，因為員工提前退休的緣故，全公司平均年齡甚至只有28歲。但高科技的黃金時代過去了，本刊去年調查，只剩下 4％的科技工程師，能財富無虞地40歲退休；但若不退休，有89％的工程師擔心自己的技術會落伍了，「進退兩難」成為許多工程師的寫照。  

中年銀行員的悲歌？  
許多中年優退，都肇因於「生產力趕不上薪資」：一方面技能落伍脫節，一方面薪水過高。  
以銀行員工來說，兩者兼而有之。  

從前銀行用人有幾個特色：一是筆試掛帥，所以被錄取的人，以「會讀書考試型」居多。其二，早年銀行屬於寡占事業，沒什麼競爭可言，行員只要不犯錯即可，因此喜歡用性格小心謹慎的人。

其三，從前櫃員與後台作業人員，佔了銀行員工的多數，工作被形容成是「橡皮圖章」，每天就是坐在冷氣房蓋一蓋章，也不用背負銷售業績壓力，薪水自動隨年資調升，做得愈久領得愈多。許多四、五年級的銀行員，就是這樣一路走來的。 

然而，在金融割喉戰的今天，所需要的是完全不同的人才。 

現在銀行最急需第一線的商品銷售人員，能為業績衝鋒陷陣，具有積極進取的業務員性格，而不再像從前那種保守謹慎、被動等著客戶上門。如今銀行招募採取筆試者愈來愈少了，因為會考試不等於會賣商品。而前台銷售人員與後台作業人員也逐漸調整為 1：1，後台作業人員不僅比例大幅縮減，而且也要扛下一定的銷售業績額度。 

在這種「全員業務員化」的趨勢下，很多傳統銀行員轉型不過來，再加上坐領高薪，不難理解為何銀行要大量招募六、七年級的業務新血，去取代四、五年級的老行員了。而在媒體業則上演另一套優退戲碼。新聞記者是典型「薑是老的辣」的行業，不論見識與人脈都要靠時間累積。

全世界很少有像台灣這樣，把資深記者當成包袱，不少媒體老闆所盤算的是，「 1個資深記者的薪水，等於3個新進記者」，因此優退老鳥記者、遞補菜鳥記者，兩手策略屢見不鮮。這種「人才反淘汰」的做法，要為台灣媒體的「弱智化」負很大責任。
 
避開快速折舊的行業當媒體焦點都對準名模林志玲時，可曾想過另一位過氣的名模李珊珊？  

也才不過 5、6年前，李珊珊還是月入五、六十萬元，倩影出現在亞洲各國時尚雜誌的封面人物，如今卻淪為靠政府救濟度日的貧民。

別以為只有模特兒行業，才會暴起暴落，職業壽命有如流星般短暫。

科技業、銀行業、媒體業，哪個不是風光一時，如今不到 40歲，就面臨沈重的退休壓力？ 反倒是許多樸實無華的傳統產業，職業壽命細水長流。 

在工作選擇上，未來一定要把「職業壽命」列為重點。  

如果年齡在這個行業是「負資產」，如果這個行業的「折舊」速度很快，即使薪資再高都要三思。

同時要把理財當成一種「謀生能力」來培養，否則老闆可能只會養你 15年。

很多人剛聽到都覺得不可置信，這種養雞、種菜的事有啥好玩，怎麼可能一養就養出了龐大的用戶數？但事實擺在眼前，這個從哈佛大學起家的美國社群網站，在結合農場、餐廳經營等小遊戲後，全球用戶在7月份突破2.5億人，9月中更攀升到3億人，其中台灣用戶數已經跨越3百萬大關。

據說，不少網上農民對農場作物已到了廢寢忘食的地步，不止晚上忙著播種、除蟲，白天上班時還得忙著收成自己的、以及朋友們的作物，然後把它拿去賣，便可得到「農民幣」，雖然過程中得花費大把時間，但從中得到樂趣卻是言語無法形容的。

上網種菜，個人財富農場也要顧

這不禁讓我聯想到，個人的財富農場又該如何照顧？其實，財富規劃的邏輯，與播種、澆水、除蟲、施肥，收成的過程沒什麼兩樣，唯一的不同也許只是：現實社會裡不建議去偷親戚朋友的作物而已。

具體的說，個人財富農場的經營，第一階段就要決定一些可以長得好、長得健康的作物，播種後，小心呵護照顧，然後定期灌溉，再耐心地等待收成那天的到來。

只要你挑對一些體質較好、可以有效抵抗蟲害的作物（市場），甚至你也可以不用花費太多力氣，只要定期澆澆水，施施肥，也可以比別人得到更好的收成。

而到底那些是所謂的體質強健的市場？從2008年9月雷曼兄弟掀起的金融風暴，如果把它視為一次全面性的蟲害，我們可以發現，雖然新興市場與成熟國家同受蟲害波及，但新興市場很快就站了起來。

作為經濟櫥窗的股市指數便是一個指標，MSCI新興市場指數已經完全收復失土，距離去年9月16日雷曼事件爆發前的指數位置，還回漲了23%，MSCI金磚四國指數漲幅更達29%，相對的，歐洲、美國分別仍有6.8%及9.6%的失土尚待收復，日本甚至還差了11.6%。

搶賺新興市場農民幣

網路上的開心農場提供的是紓壓、放鬆、交友聯誼的管道，而在「民以食為天」的農村經濟裡，滿足的是基本的飽足需求。從「以農立國」到上網耕田，新興市場挾著龐大的人口，市場快速膨脹，背後代表的意義是：過去看天吃飯的新興市場，已悄悄轉型成為人人爭搶的大餅。

這個大餅建立在龐大的人口數量上，尤其是年輕、教育程度日高的人口，更是新興市場的絕佳優勢。

就以印度這個傳統的農業大國來說，農業經濟占GDP的40%，農業人口占總人口的2/3，使得雨量數字仍會左右外資對GDP經濟的整體看法。目前印度政府承諾持續投資農村經濟，但更希望未來這股農村經濟可以轉型成為都會經濟，來讓印度經濟有更快速的成長。

經濟開放與改革是讓印度從農業經濟轉型的另一隻推手，在政府日益重視國際經濟情勢之際，活力與知識兼具的年輕人則是這波潮流下的執行者與最大的獲利者。目前國際上已經逐漸認同，印度在軟體與製藥產業的成就，現在的印度已不再依賴最原始的經濟優勢─低成本，而是利用他們的智慧資本進軍全球。

因此，與其半夜忙著在開心農場裡耕種、偷菜，享受農民幣入手的快感，辛勤的網民們，不妨也可從現在的經濟局勢，去選一些具有成長性、體質強健的市場，在開心耕種之際，同時也享受到自己財富農場日益豐碩的成就感，何樂而不為呢？

本文作者為匯豐中華投信總經理 陳如中

壽險業理專、銀行理專、券商理專、投信理專， 這些「理財專家」們愈來愈多，
和投資人間的糾紛卻愈來愈普遍， 投資人不知不覺的掉進「新理財陷阱」， 為了自身的利益，現在該是覺醒的時候了！
雙眼弱視的高小真，從事按摩保健的工作已經三年，她想為自己存些錢，今年五月請媽媽幫她買個儲蓄險，但是在銀行理財專員的推銷下，買了連動債型的投資型保單，理專告訴她說，第一年就可以拿到一六％利息，如果第二年有○．五％，就可以提前出場，重要的是，還可以每月用定期定額的方式繳交一萬元台幣，不僅輕鬆、保本，又有保險的保障。
但到了十一月，工作收入不穩定的小真，覺得每月繳一萬元的壓力太大，想要提前解約，一問之下，根本拿不回多少錢，因為保險公司將她第一年付的保費全部當作費用，全給了保險公司、銷售銀行，連銀行保代都要分點「過路費」，根本沒有用在投資上，小真根本拿不到多少解約金，理專很乾脆地跟她媽媽說，「不能解約」。
想到自己靠按摩辛苦存來的積蓄，當初還以為又保本、又保險的投資，就這麼在銀行理專的介紹下消失，小真人生第一次的理財經驗充斥著受騙、憤怒的感受。

》陷阱一：本金不保
提前解約就是面臨損失之時
這幾年來，在財務工程理論複雜的設計下，新型的金融商品不斷出爐，除了追求絕對報酬、風險高的對沖基金外，又以保本訴求的產品最熱賣，無論是連結利率、一籃子股票、匯率的連動式債券，或者是投資型保單連結各式投資標的，都讓投資人看得目眩神迷，不再像是以前購買海外基金那般容易，而須藉助專人介紹。
在此同時，銀行業紛紛將焦點轉向個人理財規劃，如雨後春筍冒出的財富管理銀行，用私密的空間、專人的服務，瞄準三百萬元以上存款的客戶，介紹各種產品，現在甚至於十五萬元存款，就有理專的服務。
但是，這些複雜的金融商品，以及理專的建議，真的是客戶所需要的嗎？或者，這只是理專賺佣金、銀行賺錢的手法？看似尊貴的貴賓理財客戶，在享受「量身訂作」服務時，有沒有想清楚銀行是「量誰的身」來推銷產品？
「理專是賣他想賣的產品，還是你需要的產品？」台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平強烈質疑的說，台灣理專的壓力來自於銷售佣金，為了達成業績目標，只得拚命賣產品，卻忽略詳細告知產品風險，一味用獲利來誘引投資人上鉤。
而國外的CFP（理財規劃顧問）制度，就是本著客戶的立場，採用適當的理財方式達到目標。所有對客戶的建議都要白紙黑字寫下來，每一筆交易顧問賺的佣金也清楚的揭露，因為「牛肉就那麼一盤，每一樣金融商品賺的錢，就是顧問分、通路分、或者是回饋客戶」，一定要講清楚怎麼分，大家才能在資訊透明的條件下，判斷合理的利潤空間與成本控管。
談到這兩年風行的保本產品，劉凱平更是忍不住氣，「保本產品最大的罩門就是不保值，不能對抗通貨膨脹，而且手續費奇高無比，對於發行機構是穩賺不賠，客人只能自求多福。」市面上的保本連動債號稱可以保本，又可以賺到高於定存的利息，但是風險卻隻字未提，很多退休族為了貪點利息卻住進了十年套房還不知道，甚至還可能賠掉外匯價差。
劉凱平說，以美國十年期公債殖利率目前約四．三％，代表投資十年美國公債的年獲利就是這個數字，如果連動債的獲利比這個高，那世界各國的中央銀行、保險公司等專家，早就擠破頭去投資了，怎麼輪得到台灣的散戶買？因此這裡頭一定有風險，只是投資人不知道而已。

》陷阱二：專業不夠
建議拿連動債辦一○％信貸
據估計，台灣這二年每年從壽險、銀行所賣出的連動債大約有三千億元，尤其之前遭受股市崩盤、低利率之苦的人，看到保本產品就像是仙丹一般，買下去才發現投資時間長達五到十年，這段期間人生會有很多變化，自己或親人生病、事業周轉、失業、買房子都可能需要用錢，但連動債又缺乏流動性，一旦要贖回必須面臨損失，讓人難以接受，甚至有不肖的理專讓八十歲的老人家去買十年連動債，罔顧流動性及財產移轉的問題。
國中老師李淑華因為母親生病開刀要一筆錢，想先拿回一年前投資的連動債，沒想到理專告訴她現在賠了一○％，令她震驚的是，每個月的對帳單上根本沒看到這筆損失，當時也不知道提前贖回不保本，如果認賠出場等於賠掉七年以上的定存利息。
為了不讓客戶跑掉，李淑華的理專建議她，可以拿著連動債到銀行辦理信用放款。但對李淑華而言，如果解約馬上賠一○％，不解約向銀行借錢又必須付出年利率一○％的信用貸款利息，如果短期內可還銀行貸款，還可以熬下去，等市場狀況好轉再贖回，以減少損失；但如果短期內還不了錢，年利率一○％的信用貸款利是個沉重的負擔。最後她決定還是長痛不如短痛，認賠出場，就當買個經驗。

》陷阱三：虧損不理
聽信建議下場卻是自求多福
不止是連動債、投資型保單的糾紛不斷，理財生手常用的入門工具——海外基金，也有銷售上的問題。
因為理專的推銷，身為家庭主婦的黃淑玲一夕之間大賠二十萬元。五年前，黃淑玲在一位外商投顧公司的理財專員強力促銷下，以二萬美元（約台幣六十六萬元）買了兩檔投資美國股市的海外基金，下單了以後，就不再見到這位理專的蹤影了，只有對帳單每個月會準時送達，看著對帳單的基金淨值一直跌，但跌幅不深，黃淑玲想說擺個三、五年總是有機會賺錢。
但在兩年後發生九一一恐怖事件，這位投顧理專突然打電話來告訴她：「美國股市今天大跌五百多點，『根據我們的專業判斷』，明天還會再大跌，甚至崩盤，我建議妳趕快轉到波動較低的高收益債券基金避險，等美股跌到谷底時再進場買美股基金，這樣妳就可以買到更多單位的基金。」
一聽到「崩盤」，黃淑玲當場嚇壞了，趕緊將轉換契約書填一填傳真給理專，把錢轉到高收益債券基金，隔天一大早，黃淑玲起床後馬上打開電視看美股收盤，發現美股根本沒有再跌了，她心想也許只是短暫的止跌，觀察一段時間再說，沒想到，美股從此一路往上走，而高收益債券基金卻每個月都在跌價、賠錢。
三個月後，黃淑玲又打電話問了這位理專，「美股沒有像妳說的大跌啊？而且美股上漲，妳也沒有通知我？」這位理專冷冷的說，「喔，我只是盡我們的義務跟妳告知美股大跌，你要不要賣，由妳自己決定。」黃淑玲一聽，氣得直發抖，隔天就把基金給贖回了，但算一算折回台幣的淨值僅剩下四十六萬元，黃淑玲直說，「我情願拿錢自己去買股票，錢自己虧，總比別人幫妳虧好！」

》陷阱四：資訊不足
重要訊息隱匿在繁複契約中
豐中華投信董事長宋文琪近兩個月對外演講時，也常碰到聽眾抱怨買到的連動債不能保本或是獲利不如預期。一位投資人告訴她，曾經買了一筆連動債，銀行銷售時是說三年期，結果半年她的連動債就被「call back（賣回）」，賺了三百多美元，但手續費就被扣掉一百多美元，她問理專怎麼回事，不是約定好三年期，怎麼半年就被迫賣回，理專說合約上面條件寫得很清楚，但是投資人說在買的時候並沒有詳細告知，接下來理專的主管就一層層出來與這位投資人溝通、安撫，最後甚至驚動副總級的主管。這位投資人問宋文琪：為什麼這麼一筆小交易會要這麼多主管出面溝通？是銀行覺得理虧嗎？
另外一個案例則是只投資四千美元，同樣是半年的時間，這位投資人發現她的連動債價值只剩三千多，她問理專：不是說這是保本的產品嗎？怎麼會半年只剩三千多美元，一問才知原來是被手續費侵蝕的。投資人抱怨買的時候怎麼不知道，理專的答案也一樣，銷售文件背面寫得很清楚，你可能沒看到。
即使嚴謹如律師，也會敗在理專的銷售話術下。有一位律師，因為與某一家金控老闆認識，而成為該金控財富管理的座上賓，他的理專也對他服務相當細心周到。今年四月股市反轉直下，平衡基金成為銀行通路的熱門商品，這名律師的理專也介紹了自己金控發行的平衡基金給他，律師聽完理專的簡報後，謹慎地要求見基金經理人，以了解他的投資想法，聚餐相談甚歡，隔天律師就匯進一百萬元買了這檔基金。
三、四個月後，這位投資理財相當嚴謹的律師，卻發現自己的平衡基金自從以面額十元買進後，就從來沒有回到面額，還虧了七、八％，心一狠，他乾脆認賠出場，口中對著理專直說，「我買你們家的基金，從來沒有賺過錢！」
近三年來，消費金融業務成為銀行賺錢的利器，致使貴賓理財服務當道，每一家金控公司或是銀行都爭相成立財富管理部門，並大舉招募理財專員，讓理財專員成為當今最炙手可熱的行業，據統計，全國銀行理財專員約有一萬名，服務三百萬元頂級客戶的約有二千位，未來一年，在匯豐銀行、花旗銀行等外商銀行大舉徵才之後，理專人數將朝二萬多名邁進。
但這一大群理專，在各大銀行業以衝業績為考量之下，變成了披著「理財專員」外皮的業務員，以理財規畫之名，行推銷金融商品之實。

》陷阱五：風險不說
介紹商品只強調保本與獲利
在某大金控當過理專的陳心怡，專門服務三百萬元以上的貴賓客戶，因為每個月手續費業績必須達到四十八萬元，逼得她不得不銷售手續費比較高的連動債及投資型保單，雖然在銷售連動債時，她總是會給客戶打折，甚至不收手續費，但其實大部分的投資人都不知道，發行連動債的投資銀行會從該連動債的規模中抽出四至五％，分給國內金控，這些「分享的利潤」都算在理專的業績上。
為了要得到好業績，陳心怡在銀行的訓練下，跟五、六十歲的中年阿桑大力推銷連動債，會說台語的陳心怡賣力的講，「阿伯，這商品第一年可以保證一○％的獲利喔！第二年若有拿到六％，你的錢就可以提前拿回來，比定存好十倍！而且又保本！」「阿媽，妳看嘛！根據國外過去的經驗，第一年錢提前拿回來的機率有八七％，第二年有九五％，第三年有九九％，所以無驚啦，不會放到十年啦！」
在以強調保本、高利息的方式推銷下，很多阿伯、阿媽的定存族，很高興的花了大筆錢財買了連動債，等到客戶要在契約上簽下名字的那一刻，陳心怡才告訴客戶說，這種商品還是有風險的，提前解約就不能保本，並且朗誦一下，但此時，客戶已經被洗腦過了，還是會「勇敢」簽下合約，心想兩年後這筆錢就可以拿回來了，殊不知這筆錢早就注定要鎖十年了。

》陷阱六：成本不提
建議客戶轉換商品賺手續費
賣了高手續費的連動債後，陳心怡還是必須不斷的思考如何從原本客戶手上挖出錢來，因此她每隔一段時間，就打電話給客戶推銷商品，「現在股市正處於谷底，您要不要將債券基金轉一些出來買股票基金？」「連動債可以做信貸，要不要借些錢來買海外基金，讓錢幫你賺錢？」
每個月要增加開戶數，也是銀行對理專的要求。但菜鳥級的陳心怡，除了銀行給的定存戶名單外，開發新客戶都到處碰釘子，她只好去求戶頭比較多錢的客戶，問他：「要不要把一百萬元轉到小孩戶頭，可以節稅喔！」
這一年來，壽險業在利差損的壓力下，全力推銷盈虧自負的投資型保單，為了減低利差損，保險公司還想出一招，就是要保戶將傳統保單解約，換成投資型保單，並且大力宣傳投資型保單比傳統保單的獲利更高，還推出各式各樣的優惠，例如轉換免核保等等，不僅透過傳統保險業務員賣，也透過銀行理專協助。
但投資型保單畢竟是將原本保險公司應付的投資風險轉嫁給保戶，不能保障一定獲利，且三年以前所發行的傳統保單，預定利率都高達六％以上，跟現在二％相比高出很多，加上年紀越大，保費越貴，投資人應該打打算盤，不要輕易被理專糊弄了。

》觀念一：熱賣迷思
沒有絕對高報酬低風險商品
相對於理專先談獲利、不談風險的作法，保發中心董事長周國端明白的指出，「要清楚了解連動債的結構，必須花上五個小時。」這種財務工程的商品相當複雜，金融業可能有高達九成以上的理專都不甚了解，又如何在半小時內將連動債講清楚、說明白呢？連結連動債的投資型保單與利率變動型年金險都是當今市場上最熱賣的商品，但這類型的商品「報酬沒有那麼高，風險沒有那麼低」，並不如外界想的那麼保本。
近年來，壽險公司傾全力推投資型商品，為的就是去搶銀行的存戶，甚至還跟投信的基金去比報酬，就是在微利時代，利用人性的貪婪，把客戶長期的資金，做短期的投資，這些都是危險的動作。連動債的問題在於資訊揭露不清楚，大多誇大投資報酬，又隱藏太多費用；而高利率變動型保單則關係著保險公司資產的配置，若不是資產夠大的壽險公司，將可能拖垮整個財務，連累保戶。因此，他建議金管會要嚴格把關這兩樣商品。

》觀念二：自力救濟
別讓財富多寡決定自身權益
政治大學商學院副院長周行一，在他所著的《不理財也發財》一書提到，到金融機構找理財專家是有錢人的權利，即使進得了貴賓理財大門，理財專員還是會依據財富多寡，來決定應該在你身上花多少時間，所以不管理財顧問是否有從旁協助，自己都要有正確的理財觀念。
正確的理財觀念有五點，首先要知道，理財不等於發財，太多的人想在短時間內致富，但往往都是理財不得法。其次，投資自己更重要，加薪賺的錢，比定存多更多，對事業剛起步的年輕人來說，增加自己的競爭力比花時間理財更重要。
第三，先省錢賺一百萬元，累積了第一桶金，才有錢賺錢的本事。第四，退休要退得優質，為自己打算，自己的退休規畫絕對比小孩教育還重要。第五，理財最重視紀律，一般人的理財焦慮，來自於他不知道自己需要多少錢才夠生活。其實期望合理、物欲低，幸福也可以簡單得到。
》觀念三：先守再攻
理財進程應從保守商品入門
聯傑財務顧問執行長蕭碧華建議，在理財的進程上，應該以國內、保守型商品入門，有了足夠的保障及定存後，再開始學習風險較高的國內股票、股票型基金、平衡基金或個股短期連結債等。在資產逐漸累積後，便可加入外幣資產、國外債券基金或國外全球型基金等保守的投資，最後才視個人需求進行國外的積極型投資。
避開理專的行銷話術，多方利用理專提供資訊，達到自己的目標，才能創造雙贏。
■破解行銷話術
從去年盛行的平衡型及債券基金，到這一、二年來熱賣的連動式債券及投資型保單，都是理財專員大力促銷的結果，但今年熱賣的商品，卻往往成為明年糾紛最大問題來源，主要的原因來自於理專過度包裝的「話術」。所謂知己知彼、百戰百勝，在和理專打交道前，最好先了解理專的銷售話術。
話術一：「隱惡揚善」，好話說在前面，簽約時才告知風險
話術二：常隨市場建議客戶轉換商品，賺取手續費
話術三：「要不要給小孩開個百萬戶頭以節稅……」，實則為達到增加開戶數的業績要求
話術四：「傳統型保單利率比較低要趕快解約，換成高利率的投資型保單」，然投資型保單是將原本保險公司應負的投資風險轉嫁給保戶，不能保障獲利

■八撇步與理專互動
1. 跟著有錢人：找一位你認識最有錢的人，問他給誰理財，請他幫你介紹
2. 多談自己：讓顧問幫助你發現你的財務目標與價值觀
3. 要找和你理念相同的顧問，而非投你所好的人，好的財務顧問會解釋他的投資哲學
4. 了解他的收費標準：佣金手續費，包括隱藏費用，投資前收或後收？外加或內含？
5. 調查理專的背景，其金融機構應有堅強的行政團隊
6. 絕對不要雇用誇大績效的顧問
7. 好的顧問會先解釋投資風險：執行投資計畫之前，會正確告訴客戶，過去市場的起落，以及這個計畫的風險
8. 定期跟你的財務顧問聯絡
理財是成人世界必要的技巧，台灣的理財顧問還在萌芽期，尚未建立正確的制度，銀行又紛紛瞄準財富管理的商機，客戶必須具備足夠的知識，才能在金融市場的迷霧叢林裡，找到安身立命、理財致富的康莊大道。(轉載自今周刊第414期)。
資料來源：《聰明女人致富七招》，時報出版

你猜，這四人之中，誰最有錢？答案是去折三十五元的人。這位先生，現在住天母的豪宅，身價上億元，一秒鐘在股市進出幾千萬元，這個人是現在大家口中「Ｍ型社會右端」的有錢人，但他雖然能快速賺大錢，卻不放過一張咖啡券，因為這三十五元可以拿去投資，創造更高的價值。

三十五元對他來說，只是小錢，但他連一塊錢也不亂花；他天天坐公車上班，不訂報紙，只到便利商店買，因為每買一次報紙拿一張發票，多一個中兩百元的機會，只要中一次，等於這個月報費就省了。

他，比M型左端的人還更注重小錢的效益。

但，小錢能創造什麼效益？你若有這樣的疑問，現在就要修正觀念了。

在台中，就有一家四口加三犬的家庭，光是比價採買最經濟實惠的日用品，一年就可以省十二萬元，如果每年都把這一筆錢省下來做定存，以當前的一年期定存利率二‧七七％計算，二十年之後就能錢滾錢翻成三百二十八萬五千元，這就是好習慣的力量。

從前美國有一個人，在他收入微薄的時候便自我約束，每收入一塊錢，一定存五十分。為了達成高儲蓄率，他和妻子成了撿便宜貨的高手，他們的目標是物超所值，例如以五美元買到原價兩百美元的沙發床。這個人不僅在經濟大蕭條時期，儲蓄足夠的金錢應付生活所需，更靠著早年的儲蓄，攢積創業資本，開設了投資顧問公司，後來發展成資金規模六千億美元的基金公司。這個人就是著名的約翰．坦伯頓（John Marks Templeton）。在他眼中，不管是一套家具、一棟房子、一頓飯、一支股票，還是一張債券，他的觀念都是一樣的，那就是「永遠找便宜貨」。
 
坦伯頓對任何一塊錢的運用都非常重視，因為他認為那是透過生活習慣，建立的生活態度：永遠找尋最好的交易、創造最大的效益。

態度決定財富，習慣又涵養態度。今天全球什麼都漲，每天出門，到處聽到「變窮」的壓力，但二十年後，你還是能比別人有錢，因為好習慣，能讓你花錢花得比別人精明，省下來的等於賺到；學會建立八個花錢的好習慣，甚至能讓你小錢滾大錢，比別人多賺了20%：

第一個好習慣：追蹤價格　貨比三家撿便宜，積少成多

台中縣太平市的補習班老師簡莉文，靠著六年如一日的比價，從大賣場DM找出比市價低的日用品，每月日常開銷省五成。

不僅在大賣場可以省，在百貨公司也有資訊落差，在民視企畫室上班的楊禹文特別喜愛nara camicie這個品牌的襯衫，正常一件要四到五千元，她連比了台北市三家百貨公司發現，SOGO忠孝館貨色最多、最齊全，明曜百貨也有這個櫃，價錢比SOGO低一些、但比較屬於中規中矩款，較少流行款。

而同樣的衣服，在天母高島屋價格最高。「一件襯衫同一個時間，價格從五千、兩千五到一千五百元！」楊禹文說，要買一樣東西，貨比三家真的才不吃虧，資訊的取得與追蹤就是吃虧與否的關鍵，一樣是花錢買襯衫，楊禹文省下了三千五百元。

別小看這一筆錢，如果每個月都能省同樣的錢，做定期定額基金投資，五％的年報酬率換算，二十年後約等於一百五十五萬元。

第二個好習慣：創造正確人脈　接近具節省特質的人，或參加團購

美國卡內基美隆大學（Carnegie Mellon University）經濟學教授羅文斯坦（George Lowenstein）就說，人們為錢擔心，老煩惱錢不夠，但大部分缺錢的人，卻都做了不合理的支出。他的研究顯示，在正常環境下，本來很節省的人，花的會比其他一般人要少；但若是身邊的人中只剩下少數節省的人，大部分人都揮霍成性，這位原本的省錢族也會開始和其他人一樣亂花錢。因此羅文斯坦認為節省雖是個人特質，但也很容易受到環境左右。
 
更積極的來說，可以善用網路時代的團購人脈。台大批踢踢合購版最近剛收單的小百合內衣全省團，號召全台灣一百多人，一起下單一千四百件，總金額高達四十四萬元，價位最低下殺六折。這種運用人海戰術創造物超所值的活動，如今正火紅的興起，從內衣、食物到房子，無所不能集合團購，善於把握機會，你可能可以不費多少力氣，就用相當好的折扣，讓自己的生活更優渥。

第三個好習慣：共用、二手　可能以雷諾的價錢買到賓士車

住在天母的Charles，每天開車到台北市上班，一個月油錢約三千元，上網找到也在中山區辦公室附近共乘網友之後，每月幫他分擔一千元，等於省下了三成的油錢。

德國作家笙堡（Alexander von Schonburg）在《窮得有品味》一書中說過一個實例：他有個朋友對豪華轎車情有獨鍾，卻只能買得起寒酸的小車，於是他決定在二手車市場尋覓。有天終於在二手車市場，找到一輛從印度外交部退下來、被賣回德國波昂的禮賓車，這輛車可是印度前總理接待外賓的禮賓車！即使再豪華的高級跑車，在這台車面前也變得「俗不可耐」，而且更值得誇口的是，這輛禮賓車價錢竟然只是一輛小小雷諾車的錢。

擴展自己的消費場域，不排斥買二手貨，即使在二手市場，也有可能找到寶物。

除了二手店以外，當鋪也是個撿便宜的好地方。過去當鋪常被質疑是「趁人之危」，也就是壓榨來典當的賣家。不過也有被買、賣雙方一致推崇的，如奧地利維也納的多羅特歐姆（Dorotheum），這也是歐洲最大的拍賣會。此當鋪的拍賣品裡，從沒落小開拿來典當的勞力士手表，到探險家珍藏的袋鼠標本應有盡有，買賣價錢也很合理。

在台灣，去年某家當鋪舉行流當品大拍賣，市價三千元的珍珠耳環，只要三百五十元；鑲鑽的藍寶石戒指市價兩萬元，只售兩千元。去年金價狂飆時，在銀樓買的黃金與在當鋪買的，一兩價差可達新台幣二千一百元。如買新生兒的金鎖片，不管是在銀樓買的或是當鋪買，看起來都沒什麼差別，但在當鋪買的價格卻較低。
 
目前許多當鋪開始把店裡的名牌包、鑽戒等，用特賣會的方式拍賣，還有的業者也把精品上網拍賣，有的還提供十天鑑賞期。

不過，要能夠從二手貨中找到最好的東西，背後須有意識累積對於物品「價值」的知識。根據美國《基督教科學箴言報》引述「量子消費研究中心」（Quanta Consumer Research Center）的調查，美國收入在人口前30%的人，對於商品的知識與價值認知程度，遠高於其他階層的人。而他們這方面的知識並不僅限於高價商品，低單價的物品，他們依然有更準確的價值知識。財富來自於知識，這個調查顯然是很好的證明。

第四個好習慣：聰明規畫休閒　不住高級飯店，「換屋度假」更盡興

即使面對通膨與高油價，人生也不能只有工作，也還是有玩得好又玩得精的方法。以國內最大的網路旅行社雄獅為例，八月份的清倉特賣有德國八日遊，原價是四萬九千元，特賣三萬九千元，省了一萬元等於省了近20%，但你必須在十天之內規畫出八天的假期，並立即出手搶訂，遲了就被搶購一空。

成功的關鍵在於態度，想出國玩又想跟別人有一樣的行程，得有隨時就能出國的準備，包括安排工作的能力與規畫行程的能力等，讓你一樣可以玩到，還比買同樣行程的人多賺了一萬元。

其實旅行想住好地方，不一定得住五星級大飯店，事實上，即使在外地度假，也可以不花大錢就享有「賓至如歸」的住宿環境。

在美國，就興起「換屋度假」（vacation home exchange）的風潮，也就是放假時「我到你家去，你到我家來」：例如住紐約的人們想去波士頓度假，就先上網尋找波士頓有沒人想來紐約度假，找到後，雙方約定放假時交換房子，這樣雙方都可省下住飯店的錢，而且住對方家裡各種生活必需設施一應俱全，還能和周圍鄰居交往而得知當地風土人情，這比關在大飯店裡足不出戶還更符合旅行的意義。
 
其實旅行的重點不在於一直變換地方，而在於用眼睛觀察、用心去體會你所行經的世界，所以真正的識途老馬，出門在外很少住旅館，他們要嘛住朋友家，不然就是租附家具的公寓。在國外，都有精緻的出租房屋，不但便宜且有格調，這種出租公寓也租給短期遊客，如www.apartmentservice.com、www.furnishedquarters.com及www.urbanstay.com等網站都有相關訊息。

第五個好習慣：消費要有紀律　挑每週會員日加油，年省三千六

紀律的消費行為也能夠為你賺錢。

例如每週加油站都會推出特定會員日加油每公升可以省兩元左右的優惠。住在台北市的鴻海員工Roger，就固定每週五在土城的民營加油站加油，一個月加一百五十公升的油，一年最少省下三千六百元。

Roger說，老家住蘆洲，小孩給父母帶，公司在土城，要接送小孩又要顧及上班時間，別人都說開車是一個龐大的負擔，但他車子是非開不可，所以他練就了固定加油的習慣，並且把十年來每次加油量與維修的記錄留下來，精算每一筆成本。

長達十年的記帳功夫，Roger發現開車成本相當高，不只買車要錢，買車後平均每一年要支出十三萬，讓他學會警惕與控制；除了油錢要省，平常支出要省，就連每月電話費也要控制在六百元以內，從控制支出中每月擠出兩萬元投資基金與投資型保險。

聯合財信資產管理公司副總經理黃柏仁說：「想要有錢，第一步不是看你的投資報酬率有多高，而是你如何進行資源分配，養成記帳習慣，管理消費更管理庫存。」

第六個好習慣：花錢要有耐心　特價亂買，買到不需要的反浪費

買東西時最忌貪小便宜，看到特價就亂買，因為這樣浪費掉的錢絕不亞於揮霍。《窮得有品味》作者笙堡就提到，連鎖商店早就識破我們這種「遇到降價非買不可」的心態，於是到超市走一遭，幾乎找不到任何一個「非特價品」。所以人們撿便宜似的搶購車用抹布，卻忘了加油站的水槽旁總是放滿抹布，人們加油時順手就可把車抹乾淨。笙堡還有個瑞士朋友，某天開始決定只買特價品，終於有一天，這位朋友買了一張貓墊回來，這才覺得自己該節制了──因為他根本沒養貓！
 
另外，購買便宜的東西，不意味生活品質就得下降，拿穿衣這件事來說，義大利時裝設計大師斯基亞帕雷利（Elsa Schiaparelli）曾說：「真正的奢華不在於金錢或排場的大小，而在於你是不是有能力擺脫庸俗。」許多人常為每天要穿什麼衣服而煩惱，不妨學學蘋果執行長賈伯斯（Steve Jobs），他每次買衣服一定買一堆款式一樣的，全都是白襯衫、藍色牛仔褲。

第七個好習慣：能佔便宜就佔　有優惠及免費試用機會，多多把握

星傳媒體財務總監林幸貞是個高階經理人，她的消費觀是有錢一定要花，而且只用好東西，但是她卻懂得利用化妝品公司給會員的優惠，用一整年的免費用品。

她說，一線化妝品品牌有入會的門檻，例如必須一次消費滿兩萬元才能有會員資格，後續就會有會員優惠與贈送試用品的服務。其中最好的是會員只要出國，都可以拿免費的旅遊包，她因為工作關係經常到國外出差，就這樣拿旅遊包，竟然足足用了一整年的免費保養品，賺到了她買其他精品的錢。

許多M型右端的人，都懂得花錢能夠佔便宜就佔，甚至還可以善用現代金融商品，從每一次的消費中再創造更多的價值，如累積信用卡點數，可以換到機票出國旅遊。

省一塊錢，就是賺一塊錢，但你要注意，計算的方式是否正確。許多便宜的價格標籤往往隱藏昂貴的代價。

第八個好習慣：有總成本概念　貴的東西用得久，反比便宜貨划算

美國著名作家史丹利（Thomas Stanley）在其暢銷書《百萬富翁的智慧》（The Millionaire Mind）中，調查美國七百三十多位身價上百萬美元的大企業主管、運動明星、律師及投資銀行家，發現他們平日省吃儉用，但像買鞋子之類的東西時卻願意買貴的。
 
一般人買鞋子，為了省錢，多選標價最便宜的，但這些鞋通常品質不佳，也許穿幾個月就壞了。例如某人以新台幣三千元買雙好鞋，天天穿可穿兩年，攤下來每天不過四．一元；但若買新台幣三百元一雙的便宜貨，穿兩個月就報銷，一天折下來卻要五元，比買好鞋還貴。

而買好鞋有磨損可換鞋跟，還可再穿一兩年，長期攤下來成本更低；便宜鞋是穿壞了，人們就想「還不如買新的」，於是又買一雙便宜鞋，結果又穿沒多久就壞，浪費更多錢。

此外，「一分錢一分貨」，好鞋雖然貴，但品質也較佳，長時間穿也不會不舒服；穿便宜而品質不佳的鞋子，卻是在折磨自己的腳。

因此精打細算的富人不在乎「初期成本」，反而重視「總成本」。他們買東西時考量的「總成本」，包含品質、使用壽命，而非只看東西標價的「初期成本」，事實上許多標價便宜的東西，往往隱含更多的未來成本，如使用時不方便，或不耐用以致要常修理，這就是為什麼平日生活儉樸的全球首富巴菲特（Warren Buffett）會說：「我會買貴的衣服，因為它們便宜。」的道理。

「精明花一塊錢，跟精明花一億元一樣重要。」這是全球最大連鎖超市沃爾瑪創辦人山姆‧華頓（Sam Walton）的名言。美國哲學家安藍得（Ayn Rand）說：「財富是人類思考能力的產物。」從現在建立八個好習慣，養成精明花錢的態度，讓小錢滾大錢，才是擺脫通膨時代「我越來越窮」負面思考的最好方法。

星期一下午的上班時間，忠孝東路四段巷子裡的漫畫店「open book」，卻來了一群穿西裝、打領帶、隨身帶著筆記型電腦的上班族。在小包廂裡坐定後，各自開始看報紙、打電話、用電腦；有些人則乾脆脫下西裝，假寐片刻。

這家24小時開放的漫畫雜誌店，是很多業務員喜歡來的地方。

為什麼？

因為「老闆都不喜歡業務員待在公司裡，但實際上又沒那麼多案子可接，」30歲，在科技公司當業務的小鍾說。這裡位居鬧區，1小時只要62元，比星巴克便宜，又可以免費打市內電話，他自己也會跟同事來坐坐，看看漫畫消磨時間。

不景氣已經持續快3年了，從「open book」的窗口望進去，也看見許多兵疲馬困的業務員，對市場豎起了白旗。

「這3年很多人放棄做業務，都說景氣不好賺不到錢，要辭職先回家休息，沒想到左等右等，看不到景氣好，再回來做業務已經斷了人脈和經驗，做得更辛苦，更落後同事一大截，」一位媒體的業務總監表示。

許多的業務都對不景氣「沒辦法」。外在無法控制的經濟因素，讓所有達不到業績的理由合情合理，有人選擇暫時休息工作，有人躲在漫畫店裡過日子。然而，這絕非是場一面倒的戰役，因為鏡頭一轉，你馬上就發現有人不但繼續衝鋒陷陣，更可以搶下上億元的業績。

59年次，艾群科技金融業務部經理楊盛國，今年已經連續第五年入圍公司的「Top sales」候選人，其中有兩年當選超級業務員。去年他的團隊，業績是1億3千萬，今年目標調升到1億8千萬。逆勢中還要成長，他看來卻並不焦慮。

去年他剛接下的新客戶，是剛進入《天下雜誌》最新一千大金融業排名前十大的金控公司。「我從來沒有達不到業績過，」一小時的採訪中，手機響個不停的楊盛國說。事實上，他才當業務第二年，年薪就衝破百萬。

同樣像陀螺般轉個不停，62年次，美商奇異亞洲醫療設備客服部業務主任劉大維，去年也因為業績表現優異，突破百萬美元（約3千5百萬台幣），今年4月被拔擢成中國大陸南區客服業務主任，轄區涵蓋10個省份。

深夜11點，他還待在客戶處趕不回來。「我睡得很少，」拖著一個大大行李箱，裡頭裝滿文件的劉大維帶點疲憊地說。忙到凌晨才回家，第二天一早又出發，對他早就是家常便飯。

台灣有數百萬人在各行各業擔任業務員。為什麼同樣是不景氣，一種職業，卻決定兩種截然不同的命運？

空前焦慮的時代

上104網站鍵入「業務」兩字，馬上出現上萬個職缺。對企業來說，業務永遠都不夠。

但它也是折損最快的工作。大環境不好，達不到業績。「很多人出局，」一位媒體廣告業務總監嘆口氣說。大家普遍的想法都是：「既然這麼難做，何必現在做呢？」

她的部屬就像走馬燈一樣，「一直進來，又一直篩出去。」

事實上，現在幾乎是每個業務員壓力空前，而且「內外交相逼」的時代。

在公司裡，老闆要追求利潤，改善財務數字，對業務絲毫放鬆不得。但業績目標高舉的同時，資源卻減少了。

「行銷預算都被刪掉，業績照樣要高成長，」這是許多業務忍不住語帶苦澀的抱怨。

企業若要精簡支出，最容易先拿交際費開刀。親自批閱每筆交際費的聲寶總經理何恆春不諱言，他要求業務員「少請客」。今年一月到現在，何恆春還沒有收到一張交際費報帳單。

這些都還是其次。最重要的，過去以為只要肯努力、跑得勤，就不愁沒訂單，但現在有愈來愈多不確定因素，根本超乎常理、經驗，完全叫人措手不及。

像SARS疫情蔓延，全台灣旅行業有10萬人大受衝擊。本來四月是旅遊的小旺季，九成旅行社卻被迫裁員、減薪，數以萬計的業務員頓失生計，不得不加入失業一族的行列。

東南旅行社海外旅行事業本部副總經理廖培沅不禁搖頭說，入行33年，他「再沒有看過比這更糟的狀況，簡直毫無著力點。」

專門提供業務員銷售訓練，英商荷士衛國際、台灣分公司合夥人戴雨金觀察來上課的學員，發現他們陷入前所未有的焦慮，就像發出一種集體呼喊：「我像過去一樣努力，為什麼現在沒有用？」

新的競爭模式

除了不可測的天災人禍，戴雨金分析壓力的源頭，其實來自業務員面臨的競爭模式，已經與從前迥然不同。

第一、微利時代，客戶愈來愈精明。「只要有一個業務員拜訪過，他就變成非常smart的買家，」戴雨金指出。傳統的業務員，偏重產品說明，而非發掘客戶需求。光靠口才就能感動客戶的做法，現在完全行不通。

再者，大部分企業也沒有意識到時代進化，仍然只偏重業務員表達技巧的訓練。一味逼迫業務員追逐業績的結果，「變成一種反激勵，」戴雨金說。

尤其各種產品同質性愈來愈高，業務員即使使盡力氣，也很難憑空創造差異性。面對消費者捏緊荷包的高姿態，只好拼命滿足對方天馬行空的要求。於是保險業務員得替客戶看家、看小孩；一通電話，廣告AE得趕去替客戶吃飯買單，權力不對等的場面愈來愈普遍。

有太多太多業務員跌入工作無力推展的苦惱裡。但問題是：「他們找不到失敗的原因，檢討方向根本是錯的，」戴雨金一針見血指出。

面對環境劇變，成功的業務員就像變色龍，永遠都是嗅覺最靈敏、最早採取行動因應的一群。

早在10餘年前，安泰人壽處經理，連續兩年當選美國百萬圓桌超級會員的馮金城就發現，滔滔不絕、舌燦蓮花的口才，再也不是業務員必勝的關鍵。

祕訣 1：發掘客戶也不知道的需求

今年是馮金城入行第20年。他比較，從前保險業務員的工作型態，偏重「拒絕承接」。客戶只要丟個「NO」出來，業務員就得急急忙忙想套說辭化解。

但與其死命推銷客戶根本不需要的產品，馮金城寧願像個心理學家般，把力氣花在傾聽與發問，慢慢誘導客戶找到本來自己也不知道的需求。

他翻出自己的寶貝筆記本，每一頁都釘上名片，底下密密麻麻記錄著跟這個人接觸的經過。馮金程瞄準台灣最忙、也最富有的族群攻堅，他估計，自己至少拜訪過台灣5％到10％的電子業老闆。

他從不急於成交。總是先拋個問題：「你有做財產贈與規劃嗎？」「沒有？為什麼？」對方不耐、抗拒，都不要緊。每隔一、兩個禮拜，馮金程就嘗試跟對方聯絡一次，提醒他這個問題，甚至幫他做好一系列的精算規劃，做與不做的結果比較。

去年馮金城簽下一張20年合約，保費收入4千萬，就醞釀了將近14個月，客戶後來主動要保。這還不是最長的紀錄，馮金城曾經經營一個客戶長達8年。

「銷售不是賽馬，而是馬拉松，」馮金城很有耐心地說，「贏自己比贏別人更重要。」

當然，如此的投入，有時不免令人心焦。特別在老闆緊迫釘人要業績的時候，長線未必及時帶來大魚。這時候格外需要管理廣大客戶群，按短、中、長期分群規劃的技巧。

天上永遠不會空自掉下生意來。艾群科技金融業務部經理楊盛國就說，去年做到的1億3千萬中，「頂多只有3千萬，有運氣的成分。」

祕訣 2：領先嗅到未來潮流

所謂規劃，不只是掌握客戶的年度預算，還包括誰有決策權？這個案子，跟客戶的其他策略，到底有什麼關係？甚至，未來的潮流在哪裡？

眼光要看準，首先得擺脫從業務角度窺市場。「我就是老闆，」楊盛國這樣定位自己。剛到艾群時，他本來負責教育單位。但跑了8個月，很快就發現量沒那麼大。他觀察政府部門很有機會，於是先跑出幾個成功案子，再自告奮勇，當時這是艾群內部還沒有人開拓的處女地。

現在他負責金融事業，過程也如出一轍。

除了識見獨到，楊盛國的個性，很容易跟人交朋友。剛看過的雜誌、聽到的消息，他馬上能轉為自己的見解，跟客戶侃侃而談。同事眼中，他是最善於與人建立關係的高手。

但關係與專業，往往也是許多業務員思考工作時的兩難。龍蛇混雜的商場中，要成就一宗生意，到底多少因素源自關係、人脈，多少又來自所謂的專業？

在業務的圈子裡，流傳著許多人因為關係成功的故事。有人靠送禮、有人靠應酬、有人靠打球。還有人透過私底下跟同業合縱連橫，聯手包圍客戶。

只是，太依賴關係，經常是種風險，因為人會換、身分會轉變。楊盛國坦率地說，關係固然重要，但「有專業能力，生涯才可長可久。」

祕訣 3：用專業建立影響力

「關係像張門票，可以加速，但絕非最後決戰點，」不笑的時候，有張業務人少見的嚴肅臉孔，卻從事業務長達21年的台灣IBM經銷事業處專業經理鐘啟芳譬喻。

最近蓋洛普機構兩位資深顧問史密斯（Benson Smith）與魯提格利亞諾（Tony Tutigliano）出版的新書《發掘你的銷售長處》（Discover Your sales Strength），指出同樣的觀點。作者認為，業務員普遍有人際關係的迷思，但最頂尖的業務員，對客戶發揮的應該是「影響力」。兩者並不一定畫上等號。

而中間的觸媒，經常是比客戶更齊全、更領先的產業知識。

以鐘啟芳歸屬的系統事業處業務團隊來說，去年全年業績成長26％，第四季比起前年同期，成長率更高達55％。

鐘啟芳負責大型金融機構。每天，他規定自己至少拜訪兩家客戶。但談的不是生意本身，「而是他們的生存之戰」。

他會把客戶的工作內容說明書，帶回來慢慢研究。從企業金融萎縮、消費性金融興起的趨勢，到行庫紛紛合併的衝擊，鐘啟芳像個小型訊息交流站，再加上自己用功，他的角色更像客戶的夥伴，讓客戶每次跟他見面，都覺得有收穫。

無形之間，等於累積自己的影響力。等到客戶有需要，說話當然份量不同。以前，鐘啟芳還跑過農漁會，結果變成了不折不扣的茶道與漁業專家。

他的策略，其實也與台灣IBM培育業務員的走向不謀而合。鐘啟芳的主管，系統事業處業務經理薛淑菁指出，從前年開始，台灣IBM就要求每個業務員都通過4項有關資訊服務的認證。「我們要從業務轉型成顧問，」她說明用意。

專業乘上積極的態度，無疑是彌補關係不足最有效的藥方。

祕訣 4：把對的事做得更好

60年次，美商默沙東藥廠台灣分公司地區副理林澤民，對此尤其感受深切。

他的客戶是中部的教學醫院與藥局。眾所皆知，醫療產業的生態最複雜，各種檯面下的促銷活動千奇百怪，在健保給付的壓力下，低價的殺傷力又特別大。

在默沙東當業務，沒有太多議價空間，公司也不給業務員預算請客、招待。就算公司把這些錢都投入研究，提供醫院豐富的衛教資源做後盾，但要怎麼突顯自己？一度是林澤民很大的困擾。

每天早上，醫院裡都有一排藥廠代表來站崗，等著醫生進來看診，跟他道早安，問候他「醫師好」。但林澤民要求自己：「一定要搭著他的肩，送他進診間。」

「別人只是“Do the right thing”（做對的事），我要 “Do the right thing right”（把對的事做得更好），」他堅持。

醫師看到藥廠代表，多半避之唯恐不及，能跑就跑。有位醫師腳程超快，林澤民硬是追著他跑了兩次，差點要穿球鞋來。但是第三次，那位醫師就回頭跟他說：「你不用跑了，我記得你。」

有時候，醫生會請藥廠代表收集資料。一般人總是請國外公司代查，再原封不動寄過去。但林澤民會每篇文章分類放好，再加上自己的補充。

在細微處用心，就算不特意交際，他的客戶反而會自動區隔：「那種事不用找他啦！」去年，林澤民團隊銷售的高血壓、高血脂藥物，做下1億2千萬業績，當選台灣默沙東的年度「超級戰隊」，還拿到兩個停車位。

秉持一樣的做事態度，台灣昇陽電腦製造業業務經理張康齡，每次見完客戶，一定要在離去前列出行動方案，約好下次見面時間，不管客戶有沒有做下決定。

回去以後，張康齡還會把結論同時寄給客戶，告知對方自己開始動員，準備提供服務。「你要把他的schedule（時程）拉到你的schedule上，」張康齡說，第一步就要跑得比對手快。

一樣都是業務，有些人能一做大半輩子，平步青雲；有些人卻還來不及熟悉，就提前夭折。歸根究底，「做業務其實在做人，」一位資深業務經理人說。

鐘啟芳也有同感。不管再會經營關係，時間一長，「最終會露出真實的自己。」

祕訣 5：看見業績，更要看見「人」

談做人，耐操、耐煩、同理心，永遠是不變的真理。

32歲，信義房屋永和樂華店百萬經理人盧香曲，幾乎每年都上公司業績龍虎榜。光今年1到4月，她就為公司賺進300多萬。難得的是，盧香曲看來總是心情很好，說幾句話，就爽朗地咯咯笑開。

其實盧香曲並非沒有遇到「奧客」的經驗。她碰過很多棘手、繁瑣到難以想像的案子。

她曾經為由金門遷居來台的客戶找房子，對方因為缺乏安全感，竟然要盧香曲簽下「不調店、不離職、不升遷」的切結書；她也曾經陪著客戶選家具，幫她買最喜歡的墨綠色拖鞋，知道對方不喜歡舊門牌，還打造個新的送給客戶。

說起來，有些要求實在很不合理。但盧香曲通達地說：「將心比心，不要只看到業績，也要看到客戶。」人會挑剔，背後一定有原因。

美商奇異亞洲醫療設備客服部業務主任劉大維會如此忙碌，也是抱著「幫客戶多想一點」的同理心。

深夜回到家，他經常還會繼續花時間整理資料，甚至運用奇異最擅長的科學品管手法「六個標準差」，幫醫院客戶分析門診量、病人等候時間。「他（指客戶）也有老闆，你要幫他想想，他怎麼去說服他的主管？」劉大維說。

每個超級業務員都有不同的成功撇步。但他們共同的特性是：在身上完全找不出不景氣的痕跡，不管經濟成長、失業率這些數字多怵目驚心，這些超級業務員還是時間不夠用，總是有拜訪不完的客人、走不盡的行程，要找他們，安安靜靜地吃頓飯聊聊，簡直比登天還難。

祕訣 6：打不死的拼戰精神

同事間暱稱「小媽」的東南旅行社海外旅行事業本部經理沈淑貞，是部門裡排名第一的業績資優生。過去，她常常「忙得跟瘋婆子一樣，」沈淑貞打趣地形容。

遇到如今風雨飄搖的時刻，多數同業都賦閒在家，東南雖勉力維持不裁員、不減薪，但工作量總該大幅緩解？

只見沈淑貞仍然不時緊張地望著手錶，時間到了，「我要去榮總，」她站起身說。不是去看病，她在榮總有幾位熟識的醫生，平常太忙，「現在剛好去聯絡感情，引誘他們到別條旅遊線去，」沈淑貞半開玩笑地說。

東南旅行社總經理李清松，更帶頭做「打不死」的示範，他乾脆推出超低價內部員工旅遊團，公司補助一萬元，鼓勵員工渡假兼散心。「這時候要來練兵，」邊說，他邊遞過行程報價單，對記者說：「你們有沒有興趣？」他接受採訪，不忘反過來做業務。

為什麼一種職業，決定兩種不同的命運？

「你是看到才相信，還是相信才看到？」盧香曲反問。對市場永遠有不放棄的信心、不中輟的努力，就是這個問題最好的答案。

你一進去「My Brute」，就必須輸入您的大名，My Brute就會依你輸入的名字隨機隨便指定你一個「戰士」，順便在2~10範圍內自動隨機指定這位新戰士的「力量」、「敏捷」、「速度」的值，然後就到「Arena」找到其他戰士，隨便選一隻開始做「一對一對戰」，除了對戰以外，其他的部份都是用一般的HTML網頁所做的；而對戰本身雖是Flash動畫，卻不必勞動你去和它「互動」，它只是把兩個「戰士」對戰的過程「演」給你看，這些對戰不需要你去操作滑鼠或鍵盤，他們會自動依你現在的各項「經驗值」，直接決定誰被打贏，誰被打輸。

STEP1：進入「My Brute」後，左邊尚未產生的，就是您的角色，請在「TYPE HERE」輸入您的鬥士英文名字，當您輸入完鬥士的名字後，系統會自動為您產生一位角色，可以按左下方的三角形選擇人物造型，可以按右下方的三角型改變衣服配色，之後就可以直接按下「Validate」。


STEP2：會進入兩人對戰的頁面，一切都是全自動的唷！ (朋友介紹的話才有，會出現和朋友PK的第一場戰鬥，不列為紀錄，只是動畫開場) 。接著，可以看到畫面中間偏上方有這個設定密碼的連結，按下去就可以為角色設定密碼。


STEP3：您可以在這個頁面中觀看個人的主要資訊，左側木板裡的，是你的武器，而左下方的圖案，則是你目前擁有的特殊能力或技巧。中間則是你的屬性資料，血量愈多愈耐打、力量和攻擊力有關、敏捷和閃避率有關、速度和連擊率有關。點進入競技場後，就會看到和自己實力相當的對手，你可以點擊「ARENA」開始找人PK囉！

STEP4：進入「ARENA」後，系統會隨機挑選六個對手讓你選擇，剛開始要挑軟的柿子吃。你可以不斷重整來選擇你的對手，也可以直接輸入對方暱稱來搜尋。


STEP5：準備對戰了！點選中間的「Start fight」開始PK，每次PK勝利可得2點經驗，輸的可得1點，等級1昇2需要4點經驗值，每次昇級後可以隨機獲得武器、技能或寵物。


STEP6：可以選擇「fight against another brute」跟第二個對手對戰，也可以回到「cell」中休息。
 

STEP7：當一天的對戰額度用完了，網站會顯是這樣的訊息。My Brute的規定，第一天只可以打6場，第二天以後，每天只能打3場，正因為一天只能打3場，所以完全不會花你太多時間，而且每天3場的限制，也讓人更期待第二天一開機就要上線再來3場！


STEP8：對了！過程中可能三不五時會出現這個畫面，別緊張！按「F5」重新整理一兩次就好了！


STEP9：所有對戰紀錄，會在右下角顯示。如果想回味一下之前的戰役，也可以直接點選，就會開啟之前打鬥的過程。


來玩玩看→ My Brute

先談這個主管，什麼本事都沒有，頂多一個是能夠堅持吃素，一個是記憶力好、背得住很長的經文，最後一個就是堅持得住不受女色勾引。這算什麼本事啊，又不能上天入地，又不能變化外形，又不會武功跟妖怪打鬥。但是不知怎麼回事，這被觀音如來佛等上級領導認為是最有希望的下屬，不容置疑地被安排在領導位置。這個部門的最大任務就是把西天的經書請過來，中間經過九九八十一難，主管的貢獻基本上就是零，有時候還笨得被妖怪抓起來，害得下面職工費盡九牛二虎之勁救他。但是最後取經的成功都在主管身上，下面職工沾了他的光才被一同獎勵一下。這算什麼世道？按照貢獻來算，孫悟空奉獻得最多，但是總是委屈地被排在主管的下面。
 
主管沒有本事就算了，你放手讓下面職工幹事情，容忍些也好。但是他還瞎指揮，不明真相就批評孫悟空的工作。明明打死的是妖精，他非要說是好人家子女，還不相信孫悟空火眼金睛的本事。立場不堅定，豬八戒一嘀咕孫悟空什麼壞話就聽信了，不分青紅皂白給孫悟空一個很壞的審評。可憐我們孫悟空一心保護師傅，不但心裡給委屈了，肉體上還被緊箍咒憋得生疼，甚至還沒有任何賠償的就被解雇了。這是對孫悟空職業心的否定，能力的懷疑，讓人受了天大的冤枉還沒有地方申述。這種事情還不是一次性的發生，一次再次，主管根本就不會吸取教訓。
 
再說同事，天下這麼多能人，怎麼非找來這麼兩個人來跟孫悟空合作？論本事比不上孫悟空，緊急情況下能幫的忙很少，很多時候還要孫悟空來救命。沙和尚是個老實人，安心本職工作，做些體力活沒有怨言。對孫悟空也比較信任，分工也明確，孫悟空跟妖精打鬥的時候，他負責保護師傅。豬八戒這就難說了，他跟孫悟空之間有些矛盾，有機會就在主管跟前挑撥是非。好吃懶做，本事不行，還總是想吃好的喝好的，主管要被妖精吃了都不放在心上，老惦記著回高老莊。臉皮極厚，明明是他挑撥害得孫悟空被解雇了，結果工作進行不下去了，還是他來請師兄回去，一點不知道羞愧。這種人還混到最後一同被封獎，簡直是工作審評制度的天大笑話。

就是在這樣爛的部門裡，這麼艱苦的項目，孫悟空還是挺下來了。無數次地原諒師傅，還是為他吃苦耐勞，使盡全身本事破除工作中的困難。容忍兩個同事，特別是不爭氣的豬八戒，還跟他開開玩笑。最後還是爭取到了最後的勝利，整個部門被公司嘉獎。孫悟空為什麼受這麼多的苦能夠堅持下來？估計這就是他的人生樂趣吧，探險、除妖、戰勝一個又一個的困難，把他全身的本事都用上了。在這個過程中感覺到了自己的能力，結交了五湖四海的仙家朋友，這就是他的快樂，那麼受的這些委屈困苦也就算了。
 
我們在工作中遇到的困難還會比孫悟空更多嗎，主管還會比唐僧更無能嗎，同事還會比豬八戒沙和尚更提不起來嗎？既然他能夠堅持下來，我們也來試試吧。下次在工作中覺得委屈的時候，一定要想想孫悟空！

百年來台灣走得並不平順，1895年4月17日，中國李鴻章與日本伊滕博文在日本馬關春帆樓簽下馬關條約，其第二條訂下台灣全島及所屬澎湖等群島永歸日本。這是台灣人心碎最大源頭，宰相有權能割地、孤臣無力可回天，逼出台灣人山不轉路轉的伸縮性格，催化台灣企業家藐視成規的草莽性格，只認目標不講原則的闖勁，成就台灣企業的燦爛。漂泊、拓荒、闖勁，塑造台灣人浪跡天涯的剛毅與堅韌。

優質的台灣思索來自台灣四個驕傲—2007年次貸風暴以來，台灣不曾出現經常帳赤字，即使在最嚴峻的2008年第四季，台灣出口大幅衰退24.86%，單季仍有63.17億美元貿易順差，全年經常帳順差達250億美元。

而同樣出口導向的南韓2007年12月出現貿易逆差，2008年全年逆差130億美元，經常帳赤字64億美元；日本2008年經常帳雖有順差1.16兆日圓，但2009年1月已出現赤字達1,728億日圓（約18億美元），逆境中台灣展現了第一個驕傲。

再看外匯存底變化，南韓2008年3月創下歷史新高2,642億美元後一路下滑，全年減少613億美元，2009年2月為2,056億美元；而2008年台灣外匯存底增加214億美元，2009年3月更突破3,000億美元歷史新高，居全球第四位，以穩健紮實的出口貿易結構與產業基礎，吸引大量海外資金回流，這是台灣第二個驕傲。

全球高科技業代表—費城半導體指數，4月5日收盤249.61點，上漲12.5%，率先遠離2009年初221.91點。該指數內容為3C產品上游源頭，景氣轉折標竿，費半指數領漲，拉出景氣脫離谷底的先兆。加上APPLE、INTEL、Broadcom及Qualcomm股價創六個月新高反映需求回升，不論來自歐美訂單回籠或是中國大陸刺激內需，台灣都在第一時間連動，台股2009年上漲20.4%，全球僅次中國，30年企業辛勤經營打下台灣在全球的舉足輕重，這是台灣第三個驕傲。

特別是半導體產業，全球前二大晶圓代工廠—台積電與聯電，客戶包涵全球各大IC設計公司，日月光及矽品在封測產業市占率也超過60%；光電產業2008年全球大尺寸面板總出貨4.39億片，台灣以44.1%市占率領先南韓43.5%。

在PC產業，2008年全球1.32億台NB總出貨量中九成由台灣代工，廣達、仁寶、英業達、緯創與和碩五大廠囊括85%出貨量；在通訊產業，手機代工市占率雖不到15%，但在高成長的智慧型手機中台廠表現毫不遜色（2009年智慧型手機預估成長20%，整體手機將衰退6%），2008年全球智慧型手機1.71億支，宏達電總出貨量1,203萬支，穩居全球第四位，加上由台灣優秀供應鏈打造出蘋果iPhone銷售大成長245%達1,330萬支，及市占第二名、美國歐巴馬總統最愛RIM黑莓機，也在台灣PCB與連接器供應商支援下，進逼NOKIA，這是台灣第四個驕傲。

台灣四個驕傲打造百年思索，全力外拓台灣產業製造鏈，將勝過內需擴大與服務業加大的追求。

台灣2,300萬人口，3,900億美元GDP，成就不了內需所可能催化出的成長跨越，2008年外來人口參訪僅372萬人次，對比同時間法國人口6,412萬人，卻有7,000萬人次外來人口參訪，也點出台灣發展觀光產業的困惑。30年製造業基座以強大系統組裝廠培育出PCB、連接器、被動元件、石英元件、LED、機殼、鍵盤、電池、電源供應器等完整供應鏈，製造價值全球第一，島民要用價值看台灣，不要讓心中只有價格玩台股。

（作者是呂張團隊投資總監）
【2009/04/13 經濟日報】

※世上真有致富捷徑，還不只一種；挑個適合你的、快步向前去！

※「致富通常代表著你表現傑出，而且往往過著精采的生活。假如鮑伯‧諾宜斯沒有發明積體電路，人類今天會是如何？他選擇了一條致富之路，同時也大大嘉惠了全世界，不論有錢、沒錢或是一般，人都能獲益。從那些改善世界、表現傑出、致富又能享受生活的人身上，我們不斷看到這樣的正面效應。」——費雪

■靠才華名利雙收

如果你擁有很好的才華，就可以充分利用這點來讓自己聲名大噪。一旦你這麼做，就能設法把名聲當成印鈔機，讓自己致富。要用才華這個致富招數，會遇到很多險阻，有一個人成功了，就代表著有更多人失敗了。要成功，你必須：

1.趁早起步。

2.要找稱職的經紀人——也就是能夠提供你正確指引的人。

3.要對自己負責——這樣你才不會忍不住賺了一塊錢就花一塊錢，你必須做投資，讓自己的未來有保障。

4.盡早簽個好的經紀約——給自己帶來一定程度的財務保障和事業規畫。

5.持續努力——因為曇花一現的藝人很少能賺到大錢。好萊塢的一線紅星之所以能一直賺大錢，是因為他們有招牌的表演風格。你必須好好規畫自己的演出，以達到同樣的水準。

想要靠才華致富有個更可靠的方式，就是成為媒體大亨，也就是擁有錄音室、有線電視台、廣播網、唱片公司、雜誌、球隊等。大亨會將各種各樣的才華結合起來，包裝成有商業價值的產品。

媒體大亨可以賺得非常大的財富，例如彭博就靠著財經資訊服務，創造出高達115億美元的身價，而衛星電視服務供應商Echo Star創辦人查爾斯‧厄金，身家則有102億美元。在這個業界出頭的人士還包括魯伯特‧梅鐸（身價88億）、桑姆納‧雷史東（身價76億），還有夢工廠共同創辦人與葛芬唱片公司創辦人大衛‧葛芬（身價60億）。

有錢不必靠運氣，10條路任你選！

說真的，要想致富，你非得靠以下有系統、合法的招數不可：

1.搭超級巨星的順風車

這招的重點就在於找對人，然後搭上那位明日之星的順風車。你要在幕後盡一切努力，幫助這位巨星更加成功。

倘若你看出某位未來會在事業上飛黃騰達的超級巨星，就可以搭他們的順風車，然後在幕後努力協助他們成功。搭順風車的人對高成就的商界人士來說非常重要，也能為他們自己帶來相當豐厚的收入。

股神巴菲特的左右手查理‧孟格本身就是個億萬富翁（身價20億美元），而eBay網站最早的員工傑弗瑞‧史科爾、史蒂夫‧鮑爾默（後來坐上微軟大位）還有漢克‧格林伯（身價28億美元），也都是億萬富翁。這些人都是靠著搭順風車的策略而坐收豐厚收入。

用這一招致富策略的好處有：

‧天塌下來有人頂著——由你去處理那些有趣的實際事務，而執行長則在萬事順利時享受掌聲，不順遂時承受公眾批評。

‧當你受到執行長完全信賴的時候，你可以自作主張，去執行你中意的專案。

‧你可以說些執行長自己不便說的話，這可能會很好玩。

■想靠搭便車賺到大錢，並用這招達到長期成功，要具備幾項當然的條件：

‧要挑對千里馬——也就是要跟對主管。你所能登上的高度，主要取決於你選擇要跟隨的那個人，所以你要很確定對方有願景、技能和誠信。你會耗掉一大段職涯和這個人互動，因此一定要確定彼此氣味相投。

‧要選對公司——這家公司必須處在活躍有前景的產業，能取得市面上最頂尖的科技等。你的超級巨星會要花一番工夫才能登上顛峰，所以你必須從事自己真心喜歡的事。

‧要真正抱持「我來做」的態度——這比「我可以」更高一級。「我可以」取決於你的能力，而「我來做」則代表你會跨出舒適圈，投入任何對公司而言重要的任務，並盡快縮短學習的時間。勇於任事的人會自告奮勇去扛下別人都不想接的任務，並且把事情辦好。他們會盡一切必要的努力，以展現他們的忠誠。

2.找個有錢人結婚

這招對你或許是一個選擇，或許不是。重點是，古今中外都有人想要靠婚姻往上爬。如果這是可行的，那就去做吧。

■在今天的社會裡，大多數人都能自由選擇自己的結婚對象。如果你渴望找個好對象，那麼：

‧在合適的場合出沒——換句話說，就是要去那些身價億萬或數百萬的異性容易出現的場所。盡可能到社交場合去結識有錢人，這不是說你應該變成追星族，只是建議你應該努力想辦法出現在比較容易碰到有錢人的地方。

‧切記，很多有錢人都是工作纏身，不是無所事事——因此，你要發揮創意去創造機會認識他們。慈善活動和政治募款活動一向是去認識富豪、跟他們互動的好方法，另外你也可以出席由合適對象所主講的投資研討會。

‧不要忘記年齡問題——道理很簡單，有錢人的年紀往往都比較大。年紀輕輕就繼承龐大家產的人，身邊很可能已經有很多追求者；如果和比較熟齡的人往來，去找那些既是熟齡又單身的對象，不論單身是因為離婚或其他原因，你的機會就會比較高。

‧盡可能簽訂婚前協議書——在其中載明萬一婚姻失敗，你該得到多少財產。倘若你是在美國採取「夫妻財產分開制」的州（共有41州）卻沒有簽下婚前協議，萬一婚姻觸礁你就可能落得一無所獲。採取「夫妻財產分開制」的州認為，每一位配偶在法律和財產上的權利是完全獨立的。如果沒有簽下婚前協議，那麼離婚的資產分配就取決於法官的判定，千萬不要讓這種事發生。而且如果你的婚姻走不下去了，一定要找個好的離婚律師。

‧不要做傻事——譬如讓人很明顯看出來你是為了錢結婚，而不是因為你們墜入愛河。要好好過日子。媒體緊盯海瑟‧米爾斯‧麥卡尼（披頭四成員保羅‧麥卡尼的前妻）和安娜‧妮可‧史密斯（嫁八旬富翁的前玩伴女郎）這兩個離婚案例，就足以說明理智行事的重要性。倘若你記得全世界都在盯著你，因此你行事得體，你就比較可能受到公平的對待。

3.為別人管理財務

幫有錢人管理他們的錢財，是讓自己致富很常見的招數。要在短短幾年間賺得200萬到5,000萬美元的服務費，一點也不難。更好的是，要進入這塊領域，甚至不必有任何正式資格，只要你憑良心做事，符合理財顧問所該具備的一切法律條件，幾乎可說是沒有限制。

只要讓別人信任你幫他們管理資金，你就可以成立避險基金投資股市，或者成立私募股權基金來做融資收購，不然也可以從事其他金融操作。只要你考慮周詳，遵守所有相關法令，避免以「龐氏騙局」的方式非法集資，就能按照現行2%和20%的費率收費：也就是所管理資產2%的年費，還有年獲利20%的佣金。

■假如替別人管理資金是你有興趣的致富招數，那麼你得遵守下面的步驟：

‧了解資本主義的遊戲規則——有人贏就有人輸。每當你賺到一塊錢，就有其他人輸了這一塊錢，這正是自由市場的真面目。你要對資本主義充滿熱忱。

‧爭取客戶——無論是你自己向他們推銷你的商品，還是透過客戶敬重的人推薦；兩種方式都可行，所以要靈活做行銷。

‧留住客戶——要超越他們的期待。只要你小心不要過度承諾，而且你真的很專業，那麼你時時都會有好的績效。你應該把「低度承諾、教育客戶、高度表現」這句話奉為圭臬，而且要讓客戶了解，沒有高報酬率卻零風險這回事，所以一定要確實分散投資。

‧提供客戶絕佳服務——不僅要隨傳隨到，還要去認識客戶，了解他們的需求，提供他們能讓資產更上層樓的建議。你要了解他們喜歡你多久聯絡他們一次、和他們敲定服務的範圍，然後千方百計超越他們的期待。能夠透過絕佳服務留住愈多客戶，你會賺到的錢就愈多，道理就是這麼簡單。

‧專注在核心能力上——由活躍的業務團隊、絕佳的客服團隊和交易員組成團隊，然後讓每位成員專注在自己的專業領域上。不要讓你的業務人員去管理資金，也不要讓你的研究人員去做客服。職責要分明，讓每個人專心發揮核心能力，而你則要好好管理必要的整體組織架構。你的工作是要指揮團隊達成絕佳績效，這本身就是一項技能。只要充分整合，你的表現就會傑出。協助有錢人管理他們的資金，會讓你賺到很多錢。

一個月薪水2、3萬元，不到30歲就晉身為百萬富翁，可能嗎？「不但可能，而且我自己就是個例子。」理財作家劉憶如說，薪水少沒有關係，最重要的是「持續不間斷的投資」。

用100萬，累積創業實力與存摺
公式：每月8千元ｘ投報率5％工具ｘ8年
剛進入社會的OL，到底該怎麼踏出投資的第一步呢？劉憶如說，如果不間斷地每個月把3000元放在年投資報酬率6.5％的工具上，10年就會變成50萬元，如果是放在投報率15％的工具上，10年後變成78萬元；如果每個月省下8000元放在投報率5％的工具上，8年後100萬就到手了。「有了這第一筆『母錢』，接下來要創業、投資、理財才能有規模的開始，甚至於想結婚，有了100萬在身上，也比較安心。」劉憶如說，現在很多年輕薪水族沒有養家的責任，可以投資理財的運用空間更大。

劉憶如特別看重「人生的第一個100萬」，是因為很多人都認為理財投資太難了，賺死薪水的人這輩子根本不必想，但是「當一個人累積到了第一個100萬元，就會發現原來自己也做得到，對理財投資會更有信心也更積極，形成一個正向循環。」那到底5％、6.5％的投報率難不難達到呢？劉憶如認為目前投報率超過5％的基金很多，「只要勤快點，一定可以做到。」

劉憶如還發現，放假去逛濱海公路時，沿路總會看到很多行動咖啡，細察其中不少老闆是2、30歲的年輕人，他們假日不休息地這麼拚就是在累積自己的「實力存摺」，給自己買一個「career的保險」。一方面，不少薪水族把上班賺的錢拿來生活，「阿魯」（兼差）賺的錢拿來投資；另一方面，藉著開這種規模比較小的店面來累積自己的創業經驗，看將來有沒有機會做大一點。

知名女性薪水理財專家、中廣「理財生活通」主持人夏韻芬則指出，這幾年有關投資理財的神話很多，不少年輕的薪水族聽到別人在很短時間裡就賺到30％、50％甚至1倍、2倍，就對「投資」這件事有不正確的期待，總希望財富可以在最短的時間裡累積，她以最近發生在她一位年輕女性親友身上的實際案例，來說明「所謂的理財，其實是一種生活態度。」

理財，其實是一種生活態度
公式：收入─儲蓄＝支出
夏韻芬有位女性親友，30來歲未婚，本來在一家不錯的公司工作，結果公司西進大陸，把包括她在內的員工給資遣了，這位失業族原先一個月收入6萬元，強迫自己一定要存3萬元，失業期間，她起先靠資遣費撐，後來還是去找了工作，新工作的收入不大如前，一個月只有3萬元，但她「1個月必須節餘3萬元」的目標不變，她是怎麼做的呢？

「儘量少外食、走路上班，結果一個月至少可以省下1萬元的支出，還賺到了健康。」夏韻芬說，這位女性親戚因為沒結婚，所以晚上回家陪老爸老媽吃飯很理所當然，兩老還很開心呢；薪水遽減後，她中午就帶便當，每天走路40分鐘上班，可見公司離家也不近，但「她知道自己現在收入減少了，生活模式一定要跟著調整。」

夏韻芬說自己的收入其實是高過這位單身親戚，「但她比我富有，因為她有明確的理財目標，就一路堅持下去，不該花的錢，一定不亂花。」夏韻芬說，很多人說現在是「薪凍時代」，什麼都漲，就是薪水不漲，生活花費都不夠了，哪可能去想投資理財的事，但她從這位親友的身上看到「理財很實在的一面」，就是把過去「收入─支出＝儲蓄」的想法，改變成「收入─儲蓄＝支出」，換言之，儲蓄（或節餘）是固定項目，每個月一定要省下多少錢是前提，然後才能談到可以花用多少錢。

時間，年輕人最有利的資產
公式：花20年付房貸﹥花20年買名牌
其次，夏韻芬認為，年輕的薪水族在談理財時一定要考慮「時間」因素：「王建民揚威大聯盟之前，他沒沒無聞受訓了多久？」夏韻芬說：「是7年，不是7天！」她認為現今很多年輕人談到理財投資就要速成、要在最短的時間內變成富翁富婆，沒這種事！」她說，不懂得等、不願意長時間累積成果的人，不會有錢，就算台股登上8000點，妳也賺不到錢，為什麼？因為類股輪動快，跑來跑去的人根本追不上。」

夏韻芬認為，對年輕薪水族來說，談理財，最有利的一點就是「時間」，如果年輕時買棟房子，每個月就算咬牙也把貸款繳了，「20年一晃眼就過了，房貸還清時，50歲不到，妳就有個全然屬於自己的資產，很多人年輕時這裡花一點、那裡用一點，50歲轉眼一到，結果身上什麼資產也沒有。」有人用20年累積了一間房子；有人用20年追逐名牌包包、用最時髦最IN但一下子就過時的3C產品…，「妳要做哪種人呢？」

在乎小錢 才能理出大財
公式：現在開始投資﹥等我有錢再說
夏韻芬覺得，年輕OL不管賺多少，都可以理財，重要的是要有「財富因子」，就是一種「對錢的態度和企圖心」，夏韻芬舉例說，拿千元大鈔去超商買東西，店員找回一把零錢，有些人連看也沒看就塞進皮包裡，「如果妳也是這種人，那就不必談理財，因為妳根本不尊重金錢嘛！」她認為，不在乎小錢，怎麼可能理出大財來。

大前研一說台灣正在進入M型社會，「中產階級凹陷了，能靠誰？靠自己，靠理財。」夏韻芬認為，關於理財這件事，千萬不可以「等有我錢了再說」，投資理財應該從「現在就開始」。

你或許喝不到毒奶，水卻是每人每天的必需品。然而活命的水，卻面臨新一波人禍。台灣人的愛拿藥、愛吃藥、又愛亂丟藥，正讓我們的河川，變成「藥命的水」。

什麼原因讓台灣河川測出抗生素，變成「藥命的水」？

國人愛吃藥，不但吃掉四分之一的健保費，還威脅台灣的生態環境。

人人都可能是受害者
中華民國藥師公會全國聯合會日前接獲一位男子求救，他的父親因肝硬化過世後，他將父親生前未服用而囤積的藥，全部整理後竟多達二十多公斤，並送到父親就診的大醫院，醫院卻拒收，原因是院內沒有設置藥品回收箱。

男子拎著沉甸甸的藥，來到藥師公會全聯會，「明明是從醫院拿的救命藥，現在卻不知該何去何從？」二十多公斤的藥大多是男子的父親在生命最後半年，一次次就診、急診所拿到的藥，男子每次跟醫師說家中還有藥，院方還是照開不誤。

男子不知道藥該如何處理，但更多人選擇丟進馬桶沖走。

愛吃藥，愛丟藥一年至少36億顆藥丸被亂丟

國人「愛吃藥」早已是不爭的事實，所囤積或丟棄的藥量也不少。國內學者最新的研究發現，人體代謝後排泄以及國人習慣將不用的藥沖入馬桶，已污染河川水體。

以大漢溪為例，所測得抗生素最高濃度為歐盟制定的七千五百倍。尤其是抗生素中的紅黴素和磺胺甲基噁唑，新店溪也不遑多讓，同時驗出止痛藥和雌激素，連咖啡因都有。主要污染源來自醫院、製藥廠以及畜牧業和你我每天排放的生活污水。

台灣人愛吃藥，但丟掉的量也很驚人，至少有三．六噸的藥白白浪費。只有八．四％的人會將過期或用剩藥物送到藥局回收，一年至少有三十六億顆藥被丟到垃圾桶或沖入馬桶。

從健保制度實施後，支付藥劑費就不斷成長。平均每個人的用藥量更是美國人的七．二倍。用藥量這麼多，造成環境污染也是可想而知。

抗生素，止痛藥   污染你我每天喝的水

國人用藥量大，生態環境首當其衝。因為不論是從人體代謝或直接丟棄，所導致的後果就是從醫院、製藥廠和生活污水處理廠等排放水，都驗出高濃度抗生素和止痛藥，甚而沿著水流一路污染河川水體。

大多數抗生素具水溶性，進入人體後，從尿液排出的比率比其他藥品高，尤其治療泌尿道感染的磺胺劑類抗生素，排出率更高到八○％至九○％，而過去專業藥師也會教導國人，不用或過期的藥物應丟入馬桶沖到下水道。
 

國內現有污水處理或自來水處理設備，對藥品化合物無能為力。自生態環境的污染，最終仍將禍延你我。人類每天都會使用諸如抗生素、止痛藥、殺菌劑等藥物不斷釋出到民生用水，透過飲水對人體所造成的傷害，實在令人擔心 !

廢棄藥品是下個生態浩劫？

人類付出的代價就是不斷出現的畸胎以及高致癌率。

河川中的抗生素一旦進入飲用水系統，長期下來，全國抗藥性問題將愈來愈嚴重，對抗細菌的戰爭也愈來愈艱辛。

國內許多細菌對抗生素的抗藥性高達八○％至九○％。

細菌愈趨刁鑽，很多疾病用藥困難、難以治癒，尤其醫院內感染多重抗藥菌比率更是持續上升。

還有多少藥物化合物，隱藏在水中？台灣用藥環境如此糟糕，當務之急應該是先建立藥品回收制度，讓民眾回收藥品而不是沖入馬桶，以降低廢棄藥品污染環境。

但源頭沒解決，藥品回收只是治標不治本。

源頭就是健保制度和醫病型態。應該落實醫藥分業，醫師開處方、藥師配藥，由社區藥局為每個人「把關」，檢查所拿到的每一張處方，確認醫師有沒有重複開藥，或所開出藥成分類似。同時告知正確訊息，以免很多人拿到藥卻因擔心副作用，一知半解下自行停用或完全不服用，只能囤積或丟棄。並積極推動醫院和診所開出藥物應採「原包裝」。醫院和診所開出的藥袋，藥五顏六色，對病患來說，保存期限和成分全都不清不楚。

現代人去買食品都會看外包裝，檢查內容、標示和有效日期，為何和人體息息相關的藥，卻可以不透明？醫療院所不能因為原包裝給藥的成本較高，就藉故漠視病患權益。　

不用的藥請丟垃圾桶

科技日新月異，新的污染物卻不斷出現。

輔導業者改善製程，做好自我管理，逐步削減放流水中的化合物濃度，並將擴及醫院、畜牧業、養殖業等。

並籲請民眾家中只要有過期或不用的藥品，直接丟入垃圾桶，以台灣目前廢棄物焚化策略，經過高溫焚化，可減少污染產生。 建立藥品分級回收制度，如哪些成分可以直接丟垃圾桶，或需要送到醫院、社區藥局，甚至更嚴謹的處理。

公司淨值鉅幅下滑
今年來歐系壽險外商紛紛撤出台灣，富邦金併購ING安泰人壽，中國人壽以1元買下保誠人壽，這些交易表面看來很划算，其實在歐洲嚴謹的會計40號公報第一階段上路過程中，要求壽險業者精算後提列可能的利差損，歐系壽險業者精算後發現在台灣分公司可能提列上千億的利差損，與其增資補虧損，不如直接放棄在台灣打下的江山，台灣業者樂在無本購入外商保險公司，未精算長期風險，讓人捏一把冷汗。

簡單說利差損就是早期保單的預定利率可能是5％以上，但在目前銀行定存利率不到1％，吸收保險資金愈多的公司，除非十分擅於投資，否則在低利環境下，誰的生意做愈大，誰就虧愈多，央行的低利率救不起生產事業，但可能先推倒體質不佳的壽險骨牌。

台灣壽險業平均資金成本約4.8％，也就是你必須要有每年5％以上的報酬才能損益兩平，近兩年來利率大跌，壽險公司海外投資踩了一堆地雷，台灣的股票投資大幅虧損，各家壽險公司淨值鉅幅下滑，國壽大減500億元淨值，由近1230億元，降至700億元，這般金融環境若再持續一段時間，一旦出問題，將十分棘手。

去年整體壽險產業增資了1500億元，但比起整體淨值減少近3000億元，整體壽險業體質更加脆弱，當國外要求財報透明化時，台灣為避免財報太難看，讓股票虧損可以不依會計準則列入當期損益，也就是採取不賣就不賠的說法，自欺欺人，否則壽險業報表恐更難堪。

對於持續虧損的壽險公司，金管會要求增資，對於不願增資的業者，金管會也無可奈何，迄去年11月底國華人壽累計淨值虧損高達577億元，幸福人壽高達149億元，沒人敢捅這些馬蜂窩，官員們心裡有數，大禍即將臨頭。

長期來壽險監理官監理不力，業者淨值都大虧損了，仍然繼續發高利保單吸收資金，30家壽險公司中，11家淨值負數壽險業者，生意仍然生龍活虎打死不退，對於已不可能增資改善的業者，遲遲不敢介入處理，如果再不動刀，隨著利差損持續擴大，未來恐將付出更大的代價。

恐怕又是全民埋單
台灣的保險官員們已經昏睡幾十年了，到現在仍不敢面對長期來不用心監理闖下的大禍，11年前新銀行金融風暴全民埋單，這一次病入膏肓的壽險業者手術費用昂貴，恐怕又是全民埋單收場。

公權力的蕩然無存，無所作為，是台灣壽險市場惡化的主因，如今在低利率時代下，更讓保險業經營體質加速惡化。醒來吧！不盡責的保險官，如何讓保戶保障不受衝擊，全民損失代價最少是你們的責任，別再睡了，白領老百姓幾十年的公糧，快起來幹活吧！