Nan's Blog

無上限終身醫療險走入歷史，民眾未來醫療險的規劃該何去何從？根據保障年期、給付辦法，市面上還有三大類醫療險，分別是帳戶型終身醫療險、倍數型終身醫療險和1年期醫療險。壽險業者建議，民眾可根據人生的發展階段、保險需求及保險預算規劃來選擇適當的保單內容。

錯過無平準型上限終身醫療險者，仍可就市面上各式各樣的醫療險，選擇適合自己的保單。尤其壽險業者根據各種醫療險基本型態發展出「變形」商品，讓消費者選擇更多元化。

以市面上常見的帳戶型終身醫療險來說，契約內容已明載設有最高理賠額度，當有醫療開銷時，就可從這個額度扣除。若額度用不完被保險人就身故，理賠金餘額由受益人領取，具有有壽險與醫療的雙重保障。未身故時是醫療險，疾病住院醫療可獲理賠；身故後又可將未用完餘額，當成死亡保險金遺愛後人或做為喪葬費用。

帳戶型醫療險保費的收取跟投保年齡相關，愈年輕買愈便宜，投保後保費平準化，不會隨年齡增加而愈來愈高。

但隨著醫學進步，用藥、手術等費用逐年提高，有些消費者不免擔心投保的醫療險能否對抗節節高升的通貨膨脹。有鑑於此，有些壽險公司推出「增值型」醫療險。以台灣人壽的保單來說，便規劃終身保險及醫療保障每年5%同步增值，以五倍基本保額的醫療總給付額度，提供消費者醫療保障。

倍數型醫療險也是市面上常見的醫療險型態，從其衍生出的新種商品是「倍數型還本醫療險」，當有住院醫療開銷時，可從醫療帳戶扣除，20年契約期滿可領回總繳保費1.05倍滿期金，不需扣除已經申領過的住院醫療理賠金額。

富邦人壽表示，倍數型還本醫療險最大的缺點是非終身保障，通常約定10年期或20年期，但是卻可用滿期金來補強，亦即在保障期間內可享住院日額給付以提高醫療品質，保障期滿則靠滿期金來做醫療準備。

至於「1年期醫療險」，是以當年實際年齡計算保費，享有當年度的醫療保障。優點是不須預繳長年期保費，所以保戶可以用相對較低的保費，便可享有給付無上限的醫療保障；缺點是僅保障到70歲或75歲。

對於1年期醫療險續保上限的缺點，民眾可考慮「老年住院醫療提前給付」條款的保單補強，包括國泰、富邦等均有這類服務。

【2007/09/05 經濟日報】