Nan's Blog

沒有人不期待伯樂跟貴人出現。是什麼決定有人得到青睞，有人卻只留下嘆息？是「禮貌」。它是企業家看人、用人的線索，它在第一時間決定留給對方的關鍵印象。什麼樣的禮貌只有50分，什麼樣的禮貌卻有120分？職場上，如何透過好禮貌種下機會與成功的種子？
 沒有人否認專業與內涵是職場最重要的通行證，但問題是，往往還來不及亮出來，對方已「砰！」地一聲將大門關上。沒有人不渴望遇見伯樂或貴人，但事實可能不是他不來，而是明明已走到跟前，卻被你自己擋駕。
有一張無形的網，比學歷、能力更早橫跨在機會之前，它決定你是廣結善緣，四處播下好運的種子；或是連舞台出現都渾然不覺，還把它拒之門外。
這是讓人意外的兩個字、記憶中久違的兩個字、有些「八股」的兩個字，但卻是威力驚人、效果神奇無比的兩個字。它是小學教的第一課，卻也是最多老闆抱怨員工不及格的科目--它的名字叫做：「禮貌」。
今年8月，《Cheers》雜誌針對超過4千位上班族進行調查，結果發現「禮貌」高居主管眼中「七年級表現最需加強的部份」第2名（49.0％），僅次於「抗壓性」（58.1％），甚至遠超過「執行力」（21.1％）、「應變能力」（16.5％）與「國際觀／外語能力」（6.7％）。
沒有「不拘小節」這回事
耐人尋味的是，七年級生自己也同意這項觀察。在他們自我評估「有待改進」的特質上，「沒禮貌」同樣排名第2。禮貌的影響力有多大？在關鍵時刻，它造成的結局差異，可能遠超過你的想像。
去年勞委會職訓局調查492家企業，其中33％表示，即使條件再好，都不會把「自以為是狂妄自傲」的求職者列入任用考慮；27％與20％的企業更明白表示，不會錄用「表達遲鈍不知所云」及「不懂禮貌」的人。
美國人力資源顧問公司Vault剛完成今年度的面試禮儀調查，數字也顯示：70％的企業主管只要對方遲到超過15分鐘，就會自動將他貼上「不合格」標籤。同樣高的比例還包括面試中撥打手機、突然離席超過10分鐘等等。
反過來說， 禮貌與成就間的正向關係，則愈發明確。去年底， 美國《財星》雜誌（FORTUNE） 引述佐格比國際公司（Zogby International）對7,590位美國人的統計說，年薪超過10萬美元的高收入者與人爭執或犯錯後，道歉的比率是年薪2萬5千美元者的兩倍。
這不是風格至上、特色當道的年代嗎？為什麼「小節」突然又變得如此重要？
當每個人每天見面的人愈來愈多、平均一人被分配到的時間愈來愈短；當愈來愈多企業家體會用才決策中，「人品」更甚於能力時，禮貌好壞自然成為底定第一印象的要素，是能夠最快「見微知著」，判別人才的線索。
沒禮貌比沒專業更糟
例如台積電董事長張忠謀在不同場合都談過「收訊力」──傾聽的力量：「常常有人問我成功的原因為何，我想我『收訊』的能力已培養了很多年，」他歸納成功之道時指出。
10年前，張忠謀在交通大學對高階經理人授課時，特別提到他與人對話時進行的「收訊力測驗」：「第一個看我講話時，他會不會打斷我？」張忠謀說：「打斷話的人既不禮貌也對自己不利，因為他打斷我，以為知道我接著要講什麼，可是90％他都猜錯。」
統一企業董事長高清愿是另一個善於從小處識人品的例子。統一企業內部文化非常講究守時，過去擔任董事長的台南幫大老吳修齊在世時，即使90高齡，出席任何場合仍必定準時到場。就算因為突發狀況晚到，也一定會事前通知對方，細心致歉。
以他為表率，包括高清愿、統一超商總經理徐重仁，在企業界都以準時知名。「守時就是人與人相處的一種信用，代表的是言而有信、說話算話，」高清愿曾這麼說，「慣常遲到的人，行事風格也可能較為懶散、馬虎，個人的信用，一定常被人打折。」
正因為可以「由小窺大」，一個人禮貌好，經常比刻意演出的成績更容易讓人記住。
台灣聯想總經理歐明哲今年8月上任後，外界多以「科技界最年輕的總經理」看他。但低調的歐明哲很少對外透露，為了重新塑造台灣聯想的企業形象，他實際上下了不少功夫，從同仁的禮貌著手，正是其中一環。
他讓總機接待徐婕瑜從公司伺服器後台，直接進入總經理電腦看到每天行程，因此訪客一到，門口的LCD螢幕已經出現歡迎字樣，細心的徐婕瑜還會自動更新來客頭銜。這麼做，無非是讓對方從踏入門口第一刻，就出現「你怎麼知道？！」的驚訝，進而重新認識台灣聯想。
反過來說，「禮貌差」透露給人的負面訊息，殺傷力也遠超過「專業不夠」。
曾任新聞主播、目前是電台節目主持人、美食作家的吳恩文自己開設了一家顧問公司，他選人時，禮貌權重甚至排到第一。因為站在老闆的立場，「我可以教你技能，沒辦法教你教養，」吳恩文指出，一句話道破許多企業主共同的心聲。
其實，很多人之所以會誤沾「沒禮貌」的標籤，未必真是人格本質不好，有時是不小心，有時是輕忽，認為「沒有也無所謂」，有時則根本是因為「不知道」。
永遠不會有「下一次」
暢銷書作家吳若權最近到南部一家企業授課，每次到高鐵站接他的都是同一個小夥子，臉色愛理不理、態度冷淡。這反而激起吳若權的好奇，因此總會刻意和他攀談幾句，看看他有什麼反應。
前兩次，吳若權都覺得「碰到釘子」，直到第3次，這個年輕人才突然冒出一句：「吳老師，我覺得你人很好。」
對年輕的世代，吳若權發現他們普遍不習慣主動與人互動、不擅長「察言觀色」，反正「有事你來問我就好」。另一個心理因素則是認為「第1次不熟、不需要」。「但職場上很多事是沒有第2次、第3次的，」吳若權語重心長地說。
台灣大哥大副總經理莊財安也有類似經驗。開車載下屬出去，「他們不管你，上車直接坐上後座，突然間我就變司機了。」或是面談時大剌剌癱在沙發裡、吃飯時用叉子插起麵包就啃，新生代不知道、也不覺得這樣做失禮，受到提醒時還會非常驚訝。
有個故事，莊財安整整記了30年，一直讓他自我惕勵。當年他從台灣師範大學畢業時，校長對所有應屆畢業生說：「有同學寫信給我，請我幫他介紹工作，我看到信就不想幫他了，因為信上寫著『某某某校長敬啟『。哪有人叫別人看信，還得恭恭敬敬？」
從這個故事出發，莊財安分析，建立禮貌得經過3個階段：第1，先「知道」，具備通用禮儀的知識，才不會誤用鬧笑話；再來是「觀察」，注意別人、尤其是前輩如何待人接物；最後才是「練習」，透過生活具體實踐。
只要有心，學會「禮儀」並不難，至少可以做到「不失禮」，但一個人會被認為「有禮」、「好禮」，甚至成為一種個人魅力與人際競爭力，絕對是來自更高的境界。簡單地說，就是5個字：「心中有別人」。
有趣的是，這層含意早默默藏在英文字「禮節：etiquette」的字源由來裡。"etiquette"出自法文，原意是「牌子」。為了保護凡爾賽宮美麗的花園，法國人特別立牌提醒民眾不要隨意破壞。久而久之，本來的「請勿進入」開始擴大內涵，除了指稱「合宜的應對進退」外，更進一步解釋為「不要輕率踐踏人們內心的花園、「舉止言行讓人感受親切與溫暖」。
頭銜愈高，愈有禮
確實，愈成功的企業家，在禮貌上嚴以律己的程度，反而愈讓人吃驚。
像亞都麗緻集團總裁嚴長壽，他寫紙條交辦部屬工作，從來都用「請您」開頭，平時極少疾言厲色。即使訓斥，語氣都非常和緩。從擔任嚴長壽特助開始，已共事12年的亞都麗緻大飯店營運副總經理范希平由衷說：「非常佩服他的修養。」
說是「修養」，因為嚴長壽待人接物的細節裡，處處可以見到對人性的理解和尊重。
范希平剛當上嚴長壽特助時，與另外兩位助理在辦公室裡接電話，總習慣先說「請問您哪裡找？」先確認來人身分後，再轉接給嚴長壽。
有一天嚴長壽聽到，突然慎重交代：「不要問對方『哪裡找』，不管是誰，都先說我不在。」
「知道你是誰，再告訴你總裁不在，你會怎麼想？」范希平頓時學到一課：就算說話再客氣，多了這個「打量身分地位」的動作，都等於在傷害對方。
長期在嚴長壽身邊耳濡目染，後來甚至因此左右范希平的生涯抉擇。
曾經有位企業家大老想來挖角，約范希平吃飯，整個過程都非常禮遇客氣，卻在最後對方叫司機到車上拿資料時，不經意破口大罵：「你這腦袋裝大便啊！跟你講放在裡面，怎麼會找不到？比豬還笨！」
「要是我為你做事，你罵我不也這樣罵？」這一念讓范希平決定繼續留下，如今這位大老的企業王國已然崩塌，范希平卻在亞都麗緻一路歷練到獨當一面，又何嘗不是另一種「以小窺大」！
在嚴長壽帶領下，禮貌早已成為亞都麗緻的DNA，但他要求的不僅止於「顧客至上」，更是「客人至上」：「即使沒光顧，只要踏進亞都麗緻，就是客人。」即使明知道他只是進來借廁所、吹冷氣，仍然必須以禮相待。
我們經常問：「有禮」跟「虛偽」有什麼不同？答案並不複雜，禮貌的「動機」與「一致性」，就是檢驗的準則。
有禮，貴人自動上門來
大家都知道對大人物要有禮貌，但是面對跟業務不相關、看來不起眼的小人物呢？
真正見過世面的人都知道：「山水有相逢」。今天再微不足道的某人，都有可能在未來某個時刻變成
你的「貴人」，扮演「臨門一腳」的角色。
在東方，最傳神的詮釋莫過於兩千多年前，張良為「圯下老人」黃石公撿鞋的故事。若不是張良三番兩次、耐著性子忍受黃石公的無理喝斥為他服務，又怎會贏得青睞，得到《姜太公兵法》，成為漢朝的開國功臣？
在西方，一樣因此出現戲劇性的歷史轉折。19世紀，有一對老夫婦專程到哈佛大學拜訪校長，兩人衣著樸素廉價，祕書馬上判定不可能帶給哈佛什麼「好處」，當下冷冷回答：「校長很忙。」
「我們可以等，」老婦人回答。幾小時過後，校長總算不耐煩地出現。老婦人說：「我們的兒子曾在哈佛讀過一年，很喜歡哈佛。但他去年因為意外過世，因此我們想在校園中為他留下紀念。我們想捐棟大樓給哈佛。」
「你們不知道建棟大樓要多少錢嗎？我們學校的建築物超過750萬美元，」校長輕蔑地說。同時心想，這樣應該可以把兩人打發走了吧？
「只要這麼多？那我們為什麼不乾脆自己蓋棟學校？」只見老婦人轉頭對老先生說。老先生正是當時著名的鐵路大亨史丹福，而後來這個學校，就是孕育無數人才、成為矽谷創新引擎的史丹福大學（Stanford University）。
誰說貴人、機會不來敲門？當你這樣抱怨的時候，不妨想想，是不是哪天因為自己的粗魯無禮，不知不覺把他們趕走？
低標要比別人高
在美國銷售超過百萬冊、掀起討論風潮的《優秀是教出來的》（The Essential 55）一書作者隆．克拉克（Ron Clark），是唯一被美國總統接見過3次的小學老師。他最為人稱道的，莫過於不論本來成績、操行如何，他都能讓學生脫胎換骨，從問題小孩變成優等生。
克拉克的55條規則中，第1條是「遇到人要主動稱呼」； 第2條是「當別人說話，看著他的眼睛」；第3條是「如果別人有出色表現，不要吝嗇鼓掌恭喜他，應該持續3秒，角度要剛好」......。瞧，這些原則放在職場上，不是一樣適用？
禮貌的極致回歸到的是做人態度與價值觀，「高標」自然沒有盡頭，不過，一般人至少可以自我要求：「『低標』要比別人高，」吳恩文認為。
「很多生意是來自於信任，很多信任是來自於尊重，」吳恩文說。為什麼有些人就是人緣好、運勢佳？說穿了，無非是透過這些點點滴滴。
用心當個「好禮人」，讓身邊多點貼心的感激，少點「你那什麼態度啊！」的抱怨，受用無窮的絕不是別人，最終還是你自己！

■撰文　郭庭昱、黃琴雅

財富管理被銀行視為明日之星， 號稱替客戶「量身打造」理財計畫， 但在業績的壓力下，財富管理打造的， 究竟是銀行的利益？還是客戶的需求？
客戶到底是銀行的座上賓？還是俎上肉？

壽險業理專、銀行理專、券商理專、投信理專， 這些「理財專家」們愈來愈多，
和投資人間的糾紛卻愈來愈普遍， 投資人不知不覺的掉進「新理財陷阱」， 為了自身的利益，現在該是覺醒的時候了！
雙眼弱視的高小真，從事按摩保健的工作已經三年，她想為自己存些錢，今年五月請媽媽幫她買個儲蓄險，但是在銀行理財專員的推銷下，買了連動債型的投資型保單，理專告訴她說，第一年就可以拿到一六％利息，如果第二年有○．五％，就可以提前出場，重要的是，還可以每月用定期定額的方式繳交一萬元台幣，不僅輕鬆、保本，又有保險的保障。
但到了十一月，工作收入不穩定的小真，覺得每月繳一萬元的壓力太大，想要提前解約，一問之下，根本拿不回多少錢，因為保險公司將她第一年付的保費全部當作費用，全給了保險公司、銷售銀行，連銀行保代都要分點「過路費」，根本沒有用在投資上，小真根本拿不到多少解約金，理專很乾脆地跟她媽媽說，「不能解約」。
想到自己靠按摩辛苦存來的積蓄，當初還以為又保本、又保險的投資，就這麼在銀行理專的介紹下消失，小真人生第一次的理財經驗充斥著受騙、憤怒的感受。

》陷阱一：本金不保
提前解約就是面臨損失之時
這幾年來，在財務工程理論複雜的設計下，新型的金融商品不斷出爐，除了追求絕對報酬、風險高的對沖基金外，又以保本訴求的產品最熱賣，無論是連結利率、一籃子股票、匯率的連動式債券，或者是投資型保單連結各式投資標的，都讓投資人看得目眩神迷，不再像是以前購買海外基金那般容易，而須藉助專人介紹。
在此同時，銀行業紛紛將焦點轉向個人理財規劃，如雨後春筍冒出的財富管理銀行，用私密的空間、專人的服務，瞄準三百萬元以上存款的客戶，介紹各種產品，現在甚至於十五萬元存款，就有理專的服務。
但是，這些複雜的金融商品，以及理專的建議，真的是客戶所需要的嗎？或者，這只是理專賺佣金、銀行賺錢的手法？看似尊貴的貴賓理財客戶，在享受「量身訂作」服務時，有沒有想清楚銀行是「量誰的身」來推銷產品？
「理專是賣他想賣的產品，還是你需要的產品？」台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平強烈質疑的說，台灣理專的壓力來自於銷售佣金，為了達成業績目標，只得拚命賣產品，卻忽略詳細告知產品風險，一味用獲利來誘引投資人上鉤。
而國外的CFP（理財規劃顧問）制度，就是本著客戶的立場，採用適當的理財方式達到目標。所有對客戶的建議都要白紙黑字寫下來，每一筆交易顧問賺的佣金也清楚的揭露，因為「牛肉就那麼一盤，每一樣金融商品賺的錢，就是顧問分、通路分、或者是回饋客戶」，一定要講清楚怎麼分，大家才能在資訊透明的條件下，判斷合理的利潤空間與成本控管。
談到這兩年風行的保本產品，劉凱平更是忍不住氣，「保本產品最大的罩門就是不保值，不能對抗通貨膨脹，而且手續費奇高無比，對於發行機構是穩賺不賠，客人只能自求多福。」市面上的保本連動債號稱可以保本，又可以賺到高於定存的利息，但是風險卻隻字未提，很多退休族為了貪點利息卻住進了十年套房還不知道，甚至還可能賠掉外匯價差。
劉凱平說，以美國十年期公債殖利率目前約四．三％，代表投資十年美國公債的年獲利就是這個數字，如果連動債的獲利比這個高，那世界各國的中央銀行、保險公司等專家，早就擠破頭去投資了，怎麼輪得到台灣的散戶買？因此這裡頭一定有風險，只是投資人不知道而已。

》陷阱二：專業不夠
建議拿連動債辦一○％信貸
據估計，台灣這二年每年從壽險、銀行所賣出的連動債大約有三千億元，尤其之前遭受股市崩盤、低利率之苦的人，看到保本產品就像是仙丹一般，買下去才發現投資時間長達五到十年，這段期間人生會有很多變化，自己或親人生病、事業周轉、失業、買房子都可能需要用錢，但連動債又缺乏流動性，一旦要贖回必須面臨損失，讓人難以接受，甚至有不肖的理專讓八十歲的老人家去買十年連動債，罔顧流動性及財產移轉的問題。
國中老師李淑華因為母親生病開刀要一筆錢，想先拿回一年前投資的連動債，沒想到理專告訴她現在賠了一○％，令她震驚的是，每個月的對帳單上根本沒看到這筆損失，當時也不知道提前贖回不保本，如果認賠出場等於賠掉七年以上的定存利息。
為了不讓客戶跑掉，李淑華的理專建議她，可以拿著連動債到銀行辦理信用放款。但對李淑華而言，如果解約馬上賠一○％，不解約向銀行借錢又必須付出年利率一○％的信用貸款利息，如果短期內可還銀行貸款，還可以熬下去，等市場狀況好轉再贖回，以減少損失；但如果短期內還不了錢，年利率一○％的信用貸款利是個沉重的負擔。最後她決定還是長痛不如短痛，認賠出場，就當買個經驗。

》陷阱三：虧損不理
聽信建議下場卻是自求多福
不止是連動債、投資型保單的糾紛不斷，理財生手常用的入門工具——海外基金，也有銷售上的問題。
因為理專的推銷，身為家庭主婦的黃淑玲一夕之間大賠二十萬元。五年前，黃淑玲在一位外商投顧公司的理財專員強力促銷下，以二萬美元（約台幣六十六萬元）買了兩檔投資美國股市的海外基金，下單了以後，就不再見到這位理專的蹤影了，只有對帳單每個月會準時送達，看著對帳單的基金淨值一直跌，但跌幅不深，黃淑玲想說擺個三、五年總是有機會賺錢。
但在兩年後發生九一一恐怖事件，這位投顧理專突然打電話來告訴她：「美國股市今天大跌五百多點，『根據我們的專業判斷』，明天還會再大跌，甚至崩盤，我建議妳趕快轉到波動較低的高收益債券基金避險，等美股跌到谷底時再進場買美股基金，這樣妳就可以買到更多單位的基金。」
一聽到「崩盤」，黃淑玲當場嚇壞了，趕緊將轉換契約書填一填傳真給理專，把錢轉到高收益債券基金，隔天一大早，黃淑玲起床後馬上打開電視看美股收盤，發現美股根本沒有再跌了，她心想也許只是短暫的止跌，觀察一段時間再說，沒想到，美股從此一路往上走，而高收益債券基金卻每個月都在跌價、賠錢。
三個月後，黃淑玲又打電話問了這位理專，「美股沒有像妳說的大跌啊？而且美股上漲，妳也沒有通知我？」這位理專冷冷的說，「喔，我只是盡我們的義務跟妳告知美股大跌，你要不要賣，由妳自己決定。」黃淑玲一聽，氣得直發抖，隔天就把基金給贖回了，但算一算折回台幣的淨值僅剩下四十六萬元，黃淑玲直說，「我情願拿錢自己去買股票，錢自己虧，總比別人幫妳虧好！」

》陷阱四：資訊不足
重要訊息隱匿在繁複契約中
豐中華投信董事長宋文琪近兩個月對外演講時，也常碰到聽眾抱怨買到的連動債不能保本或是獲利不如預期。一位投資人告訴她，曾經買了一筆連動債，銀行銷售時是說三年期，結果半年她的連動債就被「call back（賣回）」，賺了三百多美元，但手續費就被扣掉一百多美元，她問理專怎麼回事，不是約定好三年期，怎麼半年就被迫賣回，理專說合約上面條件寫得很清楚，但是投資人說在買的時候並沒有詳細告知，接下來理專的主管就一層層出來與這位投資人溝通、安撫，最後甚至驚動副總級的主管。這位投資人問宋文琪：為什麼這麼一筆小交易會要這麼多主管出面溝通？是銀行覺得理虧嗎？
另外一個案例則是只投資四千美元，同樣是半年的時間，這位投資人發現她的連動債價值只剩三千多，她問理專：不是說這是保本的產品嗎？怎麼會半年只剩三千多美元，一問才知原來是被手續費侵蝕的。投資人抱怨買的時候怎麼不知道，理專的答案也一樣，銷售文件背面寫得很清楚，你可能沒看到。
即使嚴謹如律師，也會敗在理專的銷售話術下。有一位律師，因為與某一家金控老闆認識，而成為該金控財富管理的座上賓，他的理專也對他服務相當細心周到。今年四月股市反轉直下，平衡基金成為銀行通路的熱門商品，這名律師的理專也介紹了自己金控發行的平衡基金給他，律師聽完理專的簡報後，謹慎地要求見基金經理人，以了解他的投資想法，聚餐相談甚歡，隔天律師就匯進一百萬元買了這檔基金。
三、四個月後，這位投資理財相當嚴謹的律師，卻發現自己的平衡基金自從以面額十元買進後，就從來沒有回到面額，還虧了七、八％，心一狠，他乾脆認賠出場，口中對著理專直說，「我買你們家的基金，從來沒有賺過錢！」
近三年來，消費金融業務成為銀行賺錢的利器，致使貴賓理財服務當道，每一家金控公司或是銀行都爭相成立財富管理部門，並大舉招募理財專員，讓理財專員成為當今最炙手可熱的行業，據統計，全國銀行理財專員約有一萬名，服務三百萬元頂級客戶的約有二千位，未來一年，在匯豐銀行、花旗銀行等外商銀行大舉徵才之後，理專人數將朝二萬多名邁進。
但這一大群理專，在各大銀行業以衝業績為考量之下，變成了披著「理財專員」外皮的業務員，以理財規畫之名，行推銷金融商品之實。

》陷阱五：風險不說
介紹商品只強調保本與獲利
在某大金控當過理專的陳心怡，專門服務三百萬元以上的貴賓客戶，因為每個月手續費業績必須達到四十八萬元，逼得她不得不銷售手續費比較高的連動債及投資型保單，雖然在銷售連動債時，她總是會給客戶打折，甚至不收手續費，但其實大部分的投資人都不知道，發行連動債的投資銀行會從該連動債的規模中抽出四至五％，分給國內金控，這些「分享的利潤」都算在理專的業績上。
為了要得到好業績，陳心怡在銀行的訓練下，跟五、六十歲的中年阿桑大力推銷連動債，會說台語的陳心怡賣力的講，「阿伯，這商品第一年可以保證一○％的獲利喔！第二年若有拿到六％，你的錢就可以提前拿回來，比定存好十倍！而且又保本！」「阿媽，妳看嘛！根據國外過去的經驗，第一年錢提前拿回來的機率有八七％，第二年有九五％，第三年有九九％，所以無驚啦，不會放到十年啦！」
在以強調保本、高利息的方式推銷下，很多阿伯、阿媽的定存族，很高興的花了大筆錢財買了連動債，等到客戶要在契約上簽下名字的那一刻，陳心怡才告訴客戶說，這種商品還是有風險的，提前解約就不能保本，並且朗誦一下，但此時，客戶已經被洗腦過了，還是會「勇敢」簽下合約，心想兩年後這筆錢就可以拿回來了，殊不知這筆錢早就注定要鎖十年了。

》陷阱六：成本不提
建議客戶轉換商品賺手續費
賣了高手續費的連動債後，陳心怡還是必須不斷的思考如何從原本客戶手上挖出錢來，因此她每隔一段時間，就打電話給客戶推銷商品，「現在股市正處於谷底，您要不要將債券基金轉一些出來買股票基金？」「連動債可以做信貸，要不要借些錢來買海外基金，讓錢幫你賺錢？」
每個月要增加開戶數，也是銀行對理專的要求。但菜鳥級的陳心怡，除了銀行給的定存戶名單外，開發新客戶都到處碰釘子，她只好去求戶頭比較多錢的客戶，問他：「要不要把一百萬元轉到小孩戶頭，可以節稅喔！」
這一年來，壽險業在利差損的壓力下，全力推銷盈虧自負的投資型保單，為了減低利差損，保險公司還想出一招，就是要保戶將傳統保單解約，換成投資型保單，並且大力宣傳投資型保單比傳統保單的獲利更高，還推出各式各樣的優惠，例如轉換免核保等等，不僅透過傳統保險業務員賣，也透過銀行理專協助。
但投資型保單畢竟是將原本保險公司應付的投資風險轉嫁給保戶，不能保障一定獲利，且三年以前所發行的傳統保單，預定利率都高達六％以上，跟現在二％相比高出很多，加上年紀越大，保費越貴，投資人應該打打算盤，不要輕易被理專糊弄了。

》觀念一：熱賣迷思
沒有絕對高報酬低風險商品
相對於理專先談獲利、不談風險的作法，保發中心董事長周國端明白的指出，「要清楚了解連動債的結構，必須花上五個小時。」這種財務工程的商品相當複雜，金融業可能有高達九成以上的理專都不甚了解，又如何在半小時內將連動債講清楚、說明白呢？連結連動債的投資型保單與利率變動型年金險都是當今市場上最熱賣的商品，但這類型的商品「報酬沒有那麼高，風險沒有那麼低」，並不如外界想的那麼保本。
近年來，壽險公司傾全力推投資型商品，為的就是去搶銀行的存戶，甚至還跟投信的基金去比報酬，就是在微利時代，利用人性的貪婪，把客戶長期的資金，做短期的投資，這些都是危險的動作。連動債的問題在於資訊揭露不清楚，大多誇大投資報酬，又隱藏太多費用；而高利率變動型保單則關係著保險公司資產的配置，若不是資產夠大的壽險公司，將可能拖垮整個財務，連累保戶。因此，他建議金管會要嚴格把關這兩樣商品。

》觀念二：自力救濟
別讓財富多寡決定自身權益
政治大學商學院副院長周行一，在他所著的《不理財也發財》一書提到，到金融機構找理財專家是有錢人的權利，即使進得了貴賓理財大門，理財專員還是會依據財富多寡，來決定應該在你身上花多少時間，所以不管理財顧問是否有從旁協助，自己都要有正確的理財觀念。
正確的理財觀念有五點，首先要知道，理財不等於發財，太多的人想在短時間內致富，但往往都是理財不得法。其次，投資自己更重要，加薪賺的錢，比定存多更多，對事業剛起步的年輕人來說，增加自己的競爭力比花時間理財更重要。
第三，先省錢賺一百萬元，累積了第一桶金，才有錢賺錢的本事。第四，退休要退得優質，為自己打算，自己的退休規畫絕對比小孩教育還重要。第五，理財最重視紀律，一般人的理財焦慮，來自於他不知道自己需要多少錢才夠生活。其實期望合理、物欲低，幸福也可以簡單得到。
》觀念三：先守再攻
理財進程應從保守商品入門
聯傑財務顧問執行長蕭碧華建議，在理財的進程上，應該以國內、保守型商品入門，有了足夠的保障及定存後，再開始學習風險較高的國內股票、股票型基金、平衡基金或個股短期連結債等。在資產逐漸累積後，便可加入外幣資產、國外債券基金或國外全球型基金等保守的投資，最後才視個人需求進行國外的積極型投資。
避開理專的行銷話術，多方利用理專提供資訊，達到自己的目標，才能創造雙贏。
■破解行銷話術
從去年盛行的平衡型及債券基金，到這一、二年來熱賣的連動式債券及投資型保單，都是理財專員大力促銷的結果，但今年熱賣的商品，卻往往成為明年糾紛最大問題來源，主要的原因來自於理專過度包裝的「話術」。所謂知己知彼、百戰百勝，在和理專打交道前，最好先了解理專的銷售話術。
話術一：「隱惡揚善」，好話說在前面，簽約時才告知風險
話術二：常隨市場建議客戶轉換商品，賺取手續費
話術三：「要不要給小孩開個百萬戶頭以節稅……」，實則為達到增加開戶數的業績要求
話術四：「傳統型保單利率比較低要趕快解約，換成高利率的投資型保單」，然投資型保單是將原本保險公司應負的投資風險轉嫁給保戶，不能保障獲利

■八撇步與理專互動
1. 跟著有錢人：找一位你認識最有錢的人，問他給誰理財，請他幫你介紹
2. 多談自己：讓顧問幫助你發現你的財務目標與價值觀
3. 要找和你理念相同的顧問，而非投你所好的人，好的財務顧問會解釋他的投資哲學
4. 了解他的收費標準：佣金手續費，包括隱藏費用，投資前收或後收？外加或內含？
5. 調查理專的背景，其金融機構應有堅強的行政團隊
6. 絕對不要雇用誇大績效的顧問
7. 好的顧問會先解釋投資風險：執行投資計畫之前，會正確告訴客戶，過去市場的起落，以及這個計畫的風險
8. 定期跟你的財務顧問聯絡
理財是成人世界必要的技巧，台灣的理財顧問還在萌芽期，尚未建立正確的制度，銀行又紛紛瞄準財富管理的商機，客戶必須具備足夠的知識，才能在金融市場的迷霧叢林裡，找到安身立命、理財致富的康莊大道。(轉載自今周刊第414期)。
資料來源：《聰明女人致富七招》，時報出版

製作人：孫秀惠 撰文者：呂國禎 研究員：楊少強
 
通膨時代來臨，物價漲幅正吃掉你的錢，當賺錢速度跟不上物價上漲，學會花錢比賺錢重要。建立花錢的基本功，讓你花錢花得更有效率；培養幾個日常好習慣，讓你從花錢中賺到錢。
 
這是一個真實發生的案例：
 
台北市某家公司的福利委員會，今年四月，發給公司每個人一張五十元丹堤咖啡券。收到這張咖啡券，該公司裡的四個人出現了四種不同態度：Ａ主管覺得只是區區五十元，根本不想拿，隨手轉送給另一位同事。Ｂ主管拿了咖啡券，覺得是區區五十元，隨意擺放，後來咖啡券就找不到了。C同事因為工作太忙碌，根本沒注意到有人送了咖啡券。這家公司還有第四個人，Ｄ同事不喝咖啡，他拿了五十元咖啡券去跟同事折了現金三十五元。

你猜，這四人之中，誰最有錢？答案是去折三十五元的人。這位先生，現在住天母的豪宅，身價上億元，一秒鐘在股市進出幾千萬元，這個人是現在大家口中「Ｍ型社會右端」的有錢人，但他雖然能快速賺大錢，卻不放過一張咖啡券，因為這三十五元可以拿去投資，創造更高的價值。

三十五元對他來說，只是小錢，但他連一塊錢也不亂花；他天天坐公車上班，不訂報紙，只到便利商店買，因為每買一次報紙拿一張發票，多一個中兩百元的機會，只要中一次，等於這個月報費就省了。

他，比M型左端的人還更注重小錢的效益。

但，小錢能創造什麼效益？你若有這樣的疑問，現在就要修正觀念了。

在台中，就有一家四口加三犬的家庭，光是比價採買最經濟實惠的日用品，一年就可以省十二萬元，如果每年都把這一筆錢省下來做定存，以當前的一年期定存利率二‧七七％計算，二十年之後就能錢滾錢翻成三百二十八萬五千元，這就是好習慣的力量。

從前美國有一個人，在他收入微薄的時候便自我約束，每收入一塊錢，一定存五十分。為了達成高儲蓄率，他和妻子成了撿便宜貨的高手，他們的目標是物超所值，例如以五美元買到原價兩百美元的沙發床。這個人不僅在經濟大蕭條時期，儲蓄足夠的金錢應付生活所需，更靠著早年的儲蓄，攢積創業資本，開設了投資顧問公司，後來發展成資金規模六千億美元的基金公司。這個人就是著名的約翰．坦伯頓（John Marks Templeton）。在他眼中，不管是一套家具、一棟房子、一頓飯、一支股票，還是一張債券，他的觀念都是一樣的，那就是「永遠找便宜貨」。
 
坦伯頓對任何一塊錢的運用都非常重視，因為他認為那是透過生活習慣，建立的生活態度：永遠找尋最好的交易、創造最大的效益。

態度決定財富，習慣又涵養態度。今天全球什麼都漲，每天出門，到處聽到「變窮」的壓力，但二十年後，你還是能比別人有錢，因為好習慣，能讓你花錢花得比別人精明，省下來的等於賺到；學會建立八個花錢的好習慣，甚至能讓你小錢滾大錢，比別人多賺了20%：

第一個好習慣：追蹤價格　貨比三家撿便宜，積少成多

台中縣太平市的補習班老師簡莉文，靠著六年如一日的比價，從大賣場DM找出比市價低的日用品，每月日常開銷省五成。

不僅在大賣場可以省，在百貨公司也有資訊落差，在民視企畫室上班的楊禹文特別喜愛nara camicie這個品牌的襯衫，正常一件要四到五千元，她連比了台北市三家百貨公司發現，SOGO忠孝館貨色最多、最齊全，明曜百貨也有這個櫃，價錢比SOGO低一些、但比較屬於中規中矩款，較少流行款。

而同樣的衣服，在天母高島屋價格最高。「一件襯衫同一個時間，價格從五千、兩千五到一千五百元！」楊禹文說，要買一樣東西，貨比三家真的才不吃虧，資訊的取得與追蹤就是吃虧與否的關鍵，一樣是花錢買襯衫，楊禹文省下了三千五百元。

別小看這一筆錢，如果每個月都能省同樣的錢，做定期定額基金投資，五％的年報酬率換算，二十年後約等於一百五十五萬元。

第二個好習慣：創造正確人脈　接近具節省特質的人，或參加團購

美國卡內基美隆大學（Carnegie Mellon University）經濟學教授羅文斯坦（George Lowenstein）就說，人們為錢擔心，老煩惱錢不夠，但大部分缺錢的人，卻都做了不合理的支出。他的研究顯示，在正常環境下，本來很節省的人，花的會比其他一般人要少；但若是身邊的人中只剩下少數節省的人，大部分人都揮霍成性，這位原本的省錢族也會開始和其他人一樣亂花錢。因此羅文斯坦認為節省雖是個人特質，但也很容易受到環境左右。
 
更積極的來說，可以善用網路時代的團購人脈。台大批踢踢合購版最近剛收單的小百合內衣全省團，號召全台灣一百多人，一起下單一千四百件，總金額高達四十四萬元，價位最低下殺六折。這種運用人海戰術創造物超所值的活動，如今正火紅的興起，從內衣、食物到房子，無所不能集合團購，善於把握機會，你可能可以不費多少力氣，就用相當好的折扣，讓自己的生活更優渥。

第三個好習慣：共用、二手　可能以雷諾的價錢買到賓士車

住在天母的Charles，每天開車到台北市上班，一個月油錢約三千元，上網找到也在中山區辦公室附近共乘網友之後，每月幫他分擔一千元，等於省下了三成的油錢。

德國作家笙堡（Alexander von Schonburg）在《窮得有品味》一書中說過一個實例：他有個朋友對豪華轎車情有獨鍾，卻只能買得起寒酸的小車，於是他決定在二手車市場尋覓。有天終於在二手車市場，找到一輛從印度外交部退下來、被賣回德國波昂的禮賓車，這輛車可是印度前總理接待外賓的禮賓車！即使再豪華的高級跑車，在這台車面前也變得「俗不可耐」，而且更值得誇口的是，這輛禮賓車價錢竟然只是一輛小小雷諾車的錢。

擴展自己的消費場域，不排斥買二手貨，即使在二手市場，也有可能找到寶物。

除了二手店以外，當鋪也是個撿便宜的好地方。過去當鋪常被質疑是「趁人之危」，也就是壓榨來典當的賣家。不過也有被買、賣雙方一致推崇的，如奧地利維也納的多羅特歐姆（Dorotheum），這也是歐洲最大的拍賣會。此當鋪的拍賣品裡，從沒落小開拿來典當的勞力士手表，到探險家珍藏的袋鼠標本應有盡有，買賣價錢也很合理。

在台灣，去年某家當鋪舉行流當品大拍賣，市價三千元的珍珠耳環，只要三百五十元；鑲鑽的藍寶石戒指市價兩萬元，只售兩千元。去年金價狂飆時，在銀樓買的黃金與在當鋪買的，一兩價差可達新台幣二千一百元。如買新生兒的金鎖片，不管是在銀樓買的或是當鋪買，看起來都沒什麼差別，但在當鋪買的價格卻較低。
 
目前許多當鋪開始把店裡的名牌包、鑽戒等，用特賣會的方式拍賣，還有的業者也把精品上網拍賣，有的還提供十天鑑賞期。

不過，要能夠從二手貨中找到最好的東西，背後須有意識累積對於物品「價值」的知識。根據美國《基督教科學箴言報》引述「量子消費研究中心」（Quanta Consumer Research Center）的調查，美國收入在人口前30%的人，對於商品的知識與價值認知程度，遠高於其他階層的人。而他們這方面的知識並不僅限於高價商品，低單價的物品，他們依然有更準確的價值知識。財富來自於知識，這個調查顯然是很好的證明。

第四個好習慣：聰明規畫休閒　不住高級飯店，「換屋度假」更盡興

即使面對通膨與高油價，人生也不能只有工作，也還是有玩得好又玩得精的方法。以國內最大的網路旅行社雄獅為例，八月份的清倉特賣有德國八日遊，原價是四萬九千元，特賣三萬九千元，省了一萬元等於省了近20%，但你必須在十天之內規畫出八天的假期，並立即出手搶訂，遲了就被搶購一空。

成功的關鍵在於態度，想出國玩又想跟別人有一樣的行程，得有隨時就能出國的準備，包括安排工作的能力與規畫行程的能力等，讓你一樣可以玩到，還比買同樣行程的人多賺了一萬元。

其實旅行想住好地方，不一定得住五星級大飯店，事實上，即使在外地度假，也可以不花大錢就享有「賓至如歸」的住宿環境。

在美國，就興起「換屋度假」（vacation home exchange）的風潮，也就是放假時「我到你家去，你到我家來」：例如住紐約的人們想去波士頓度假，就先上網尋找波士頓有沒人想來紐約度假，找到後，雙方約定放假時交換房子，這樣雙方都可省下住飯店的錢，而且住對方家裡各種生活必需設施一應俱全，還能和周圍鄰居交往而得知當地風土人情，這比關在大飯店裡足不出戶還更符合旅行的意義。
 
其實旅行的重點不在於一直變換地方，而在於用眼睛觀察、用心去體會你所行經的世界，所以真正的識途老馬，出門在外很少住旅館，他們要嘛住朋友家，不然就是租附家具的公寓。在國外，都有精緻的出租房屋，不但便宜且有格調，這種出租公寓也租給短期遊客，如www.apartmentservice.com、www.furnishedquarters.com及www.urbanstay.com等網站都有相關訊息。

第五個好習慣：消費要有紀律　挑每週會員日加油，年省三千六

紀律的消費行為也能夠為你賺錢。

例如每週加油站都會推出特定會員日加油每公升可以省兩元左右的優惠。住在台北市的鴻海員工Roger，就固定每週五在土城的民營加油站加油，一個月加一百五十公升的油，一年最少省下三千六百元。

Roger說，老家住蘆洲，小孩給父母帶，公司在土城，要接送小孩又要顧及上班時間，別人都說開車是一個龐大的負擔，但他車子是非開不可，所以他練就了固定加油的習慣，並且把十年來每次加油量與維修的記錄留下來，精算每一筆成本。

長達十年的記帳功夫，Roger發現開車成本相當高，不只買車要錢，買車後平均每一年要支出十三萬，讓他學會警惕與控制；除了油錢要省，平常支出要省，就連每月電話費也要控制在六百元以內，從控制支出中每月擠出兩萬元投資基金與投資型保險。

聯合財信資產管理公司副總經理黃柏仁說：「想要有錢，第一步不是看你的投資報酬率有多高，而是你如何進行資源分配，養成記帳習慣，管理消費更管理庫存。」

第六個好習慣：花錢要有耐心　特價亂買，買到不需要的反浪費

買東西時最忌貪小便宜，看到特價就亂買，因為這樣浪費掉的錢絕不亞於揮霍。《窮得有品味》作者笙堡就提到，連鎖商店早就識破我們這種「遇到降價非買不可」的心態，於是到超市走一遭，幾乎找不到任何一個「非特價品」。所以人們撿便宜似的搶購車用抹布，卻忘了加油站的水槽旁總是放滿抹布，人們加油時順手就可把車抹乾淨。笙堡還有個瑞士朋友，某天開始決定只買特價品，終於有一天，這位朋友買了一張貓墊回來，這才覺得自己該節制了──因為他根本沒養貓！
 
另外，購買便宜的東西，不意味生活品質就得下降，拿穿衣這件事來說，義大利時裝設計大師斯基亞帕雷利（Elsa Schiaparelli）曾說：「真正的奢華不在於金錢或排場的大小，而在於你是不是有能力擺脫庸俗。」許多人常為每天要穿什麼衣服而煩惱，不妨學學蘋果執行長賈伯斯（Steve Jobs），他每次買衣服一定買一堆款式一樣的，全都是白襯衫、藍色牛仔褲。

第七個好習慣：能佔便宜就佔　有優惠及免費試用機會，多多把握

星傳媒體財務總監林幸貞是個高階經理人，她的消費觀是有錢一定要花，而且只用好東西，但是她卻懂得利用化妝品公司給會員的優惠，用一整年的免費用品。

她說，一線化妝品品牌有入會的門檻，例如必須一次消費滿兩萬元才能有會員資格，後續就會有會員優惠與贈送試用品的服務。其中最好的是會員只要出國，都可以拿免費的旅遊包，她因為工作關係經常到國外出差，就這樣拿旅遊包，竟然足足用了一整年的免費保養品，賺到了她買其他精品的錢。

許多M型右端的人，都懂得花錢能夠佔便宜就佔，甚至還可以善用現代金融商品，從每一次的消費中再創造更多的價值，如累積信用卡點數，可以換到機票出國旅遊。

省一塊錢，就是賺一塊錢，但你要注意，計算的方式是否正確。許多便宜的價格標籤往往隱藏昂貴的代價。

第八個好習慣：有總成本概念　貴的東西用得久，反比便宜貨划算

美國著名作家史丹利（Thomas Stanley）在其暢銷書《百萬富翁的智慧》（The Millionaire Mind）中，調查美國七百三十多位身價上百萬美元的大企業主管、運動明星、律師及投資銀行家，發現他們平日省吃儉用，但像買鞋子之類的東西時卻願意買貴的。
 
一般人買鞋子，為了省錢，多選標價最便宜的，但這些鞋通常品質不佳，也許穿幾個月就壞了。例如某人以新台幣三千元買雙好鞋，天天穿可穿兩年，攤下來每天不過四．一元；但若買新台幣三百元一雙的便宜貨，穿兩個月就報銷，一天折下來卻要五元，比買好鞋還貴。

而買好鞋有磨損可換鞋跟，還可再穿一兩年，長期攤下來成本更低；便宜鞋是穿壞了，人們就想「還不如買新的」，於是又買一雙便宜鞋，結果又穿沒多久就壞，浪費更多錢。

此外，「一分錢一分貨」，好鞋雖然貴，但品質也較佳，長時間穿也不會不舒服；穿便宜而品質不佳的鞋子，卻是在折磨自己的腳。

因此精打細算的富人不在乎「初期成本」，反而重視「總成本」。他們買東西時考量的「總成本」，包含品質、使用壽命，而非只看東西標價的「初期成本」，事實上許多標價便宜的東西，往往隱含更多的未來成本，如使用時不方便，或不耐用以致要常修理，這就是為什麼平日生活儉樸的全球首富巴菲特（Warren Buffett）會說：「我會買貴的衣服，因為它們便宜。」的道理。

「精明花一塊錢，跟精明花一億元一樣重要。」這是全球最大連鎖超市沃爾瑪創辦人山姆‧華頓（Sam Walton）的名言。美國哲學家安藍得（Ayn Rand）說：「財富是人類思考能力的產物。」從現在建立八個好習慣，養成精明花錢的態度，讓小錢滾大錢，才是擺脫通膨時代「我越來越窮」負面思考的最好方法。