Nan's Blog

2009年03月02日蘋果日報
經濟人語(周一刊出)
景氣持續低迷，中央銀行的低利率政策不僅無法引導投資、消費意願提升，現階段除生產事業定單無著、陷入窘境外，快速下降的低利率使得台灣的壽險業進入嚴重的利差損時代，部分壽險業者營運搖搖欲墜，如不妥慎處理，將引發比生產事業倒閉更多的社會問題。

公司淨值鉅幅下滑
今年來歐系壽險外商紛紛撤出台灣，富邦金併購ING安泰人壽，中國人壽以1元買下保誠人壽，這些交易表面看來很划算，其實在歐洲嚴謹的會計40號公報第一階段上路過程中，要求壽險業者精算後提列可能的利差損，歐系壽險業者精算後發現在台灣分公司可能提列上千億的利差損，與其增資補虧損，不如直接放棄在台灣打下的江山，台灣業者樂在無本購入外商保險公司，未精算長期風險，讓人捏一把冷汗。

簡單說利差損就是早期保單的預定利率可能是5％以上，但在目前銀行定存利率不到1％，吸收保險資金愈多的公司，除非十分擅於投資，否則在低利環境下，誰的生意做愈大，誰就虧愈多，央行的低利率救不起生產事業，但可能先推倒體質不佳的壽險骨牌。

台灣壽險業平均資金成本約4.8％，也就是你必須要有每年5％以上的報酬才能損益兩平，近兩年來利率大跌，壽險公司海外投資踩了一堆地雷，台灣的股票投資大幅虧損，各家壽險公司淨值鉅幅下滑，國壽大減500億元淨值，由近1230億元，降至700億元，這般金融環境若再持續一段時間，一旦出問題，將十分棘手。

去年整體壽險產業增資了1500億元，但比起整體淨值減少近3000億元，整體壽險業體質更加脆弱，當國外要求財報透明化時，台灣為避免財報太難看，讓股票虧損可以不依會計準則列入當期損益，也就是採取不賣就不賠的說法，自欺欺人，否則壽險業報表恐更難堪。

對於持續虧損的壽險公司，金管會要求增資，對於不願增資的業者，金管會也無可奈何，迄去年11月底國華人壽累計淨值虧損高達577億元，幸福人壽高達149億元，沒人敢捅這些馬蜂窩，官員們心裡有數，大禍即將臨頭。

長期來壽險監理官監理不力，業者淨值都大虧損了，仍然繼續發高利保單吸收資金，30家壽險公司中，11家淨值負數壽險業者，生意仍然生龍活虎打死不退，對於已不可能增資改善的業者，遲遲不敢介入處理，如果再不動刀，隨著利差損持續擴大，未來恐將付出更大的代價。

恐怕又是全民埋單
台灣的保險官員們已經昏睡幾十年了，到現在仍不敢面對長期來不用心監理闖下的大禍，11年前新銀行金融風暴全民埋單，這一次病入膏肓的壽險業者手術費用昂貴，恐怕又是全民埋單收場。

公權力的蕩然無存，無所作為，是台灣壽險市場惡化的主因，如今在低利率時代下，更讓保險業經營體質加速惡化。醒來吧！不盡責的保險官，如何讓保戶保障不受衝擊，全民損失代價最少是你們的責任，別再睡了，白領老百姓幾十年的公糧，快起來幹活吧！

現在的你或剛進校園，或仍等待一關又一關的學測，好進夢想中的校園。然而，金融海嘯讓你開始迷惘未來。四年後人生什麼樣？十年後世界又是何種風貌？

原本你打算丟離了從小背膩的書包制服，好好享受人生。如今全世界的國罵加起來都不足以緩解心中的徬徨。

這封信寫給不知名的你或妳。

現在的你或剛進校園，或仍等待一關又一關的學測，好進夢想中的校園。然而，2008年9月源自華爾街的金融海嘯，讓台北或高雄的你，開始迷惘未來。四年後人生什麼樣？十年後世界又是何種風貌？

十八歲，剛冒了青春痘沒多久，你本打算丟離了從小背膩的書包制服，好好享受人生。如今金融海嘯一來，全世界的國罵加起來都不足以緩解心中的徬徨。四年後有工作嗎？台灣還是那個台灣嗎？你做錯了什麼？為何被迫承擔這一切？

十八歲，有些人已走了很長的路。十八歲，林語堂也剛離開福建鼓浪嶼，前往上海聖約翰大學就讀。林語堂本是福建漳洲旁小村落龍溪的「土孩子」，改變他一生的，是父親從小給他的國際視野。破落的龍溪鄉下，有位長老教會的牧師，自小以中英文自學教導他的兒子，並噂告「長大定要唸世界一流大學。」自幼起林語堂即離鄉寄讀鼓浪嶼中小學，一個動亂的中國，一個看起來毫無希望的鄉下孩子。他忍受了童年的孤獨，藉由一塊偶然開放的鋼琴之島（鼓浪嶼別名），與世界悄悄連結。他的同學裡有英、法、葡、西…各國領事小孩，林語堂沒為他的孩提時期留下太多記錄，惟一惦記在心的是父親的話，大海的另一邊是另一個世界，「要讀世界一流大學」。林語堂後來實踐了父親的夢想，先留美於哈佛，再留德。他是世

界上第一位華人紐約時報暢銷書排行榜作家，其作「生活的藝術」（Importance of Living）連續登「紐時」榜首五十二週，文字行雲流水，語帶幽默。嚴苛地說，他的文學造詣比不上同一時代的沈從文、魯迅、張愛玲甚至辜鴻銘，但他在世界文壇地位遠遠超越同輩，只因他擁有的世界觀，尤其以英文書寫的能力。

十八歲，霍金還在足球場上奔馳；他沒料到數年後，自己即將罹患肌肉萎縮症。就讀英國牛津大學博士班時，他的腦神經已開始明顯受損，一天比一天不會說話，一日比一日手腳萎縮，直至我們今天看到的「怪物」。踡曲於特殊設計的輪椅，霍金二十五歲後只能透過合成器發音，與世界甚至宇宙溝通。十八歲時的他，即時抓緊了青春，滿街追跑「女生」、踢足球；他一生相信，這世界最大的謎就是「宇宙」與「女人」。往往閱讀完愛因斯坦的物理著作，左手一擱，右手就拿起王爾德的「敗德」文學，探勘那女人究竟怎麼回事。

十八歲，巴菲特已賣過口香糖、二手高爾夫球、爆米花…買進股票，賺了一筆又賠光…並且當過送報生。他不喜歡桿弟類的勞力工作，但熱愛送報生的生涯。他擁有一條送「華盛頓郵報」的路線和兩條「時代先鋒報」的路線，兩報立場一左一右。每天送報前，他總是同時閱讀支持羅斯福與反對羅斯福的新聞論點，然後沿途「一個人工作，自己想通某些事」，除非那個路段「有隻惡犬」。巴菲特出生於1930年8月，算起來他娘懷胎時正巧1929年10月大股災前後；更倒楣的還在後頭，他十一歲某個星期天，一家人剛做完禮拜開車返家，廣播突然插播「日本襲擊珍珠港」，車上一陣騷動。從收音機巴菲特得知二次大戰就此開啟，更大的災難要來了。巴菲特的父親是他心目中的「大人物」，為了反羅斯福，還曾絕望地投入一場必輸的眾議員選戰。母親會彈管風琴，但平時只要一開口，對孩子盡是負面攻擊語言。巴菲特傳記作者發現他常大談自己的父親，或「父母親」，但絕不單獨提到「媽媽」。他的友人則回憶，巴菲特自小蒙受母親的語言羞辱，這是他長大後既需他人安慰，也冷靜無情的動力。一個沒有太多愛的孩子，對世界擁有很多夢想，但沒有不切實際的幻想。對巴菲特而言，如果母愛都不可信賴，長大後誰能輕易信賴？冷靜看「財報」，一切「眼見為憑」。這是股神的童年故事，時代與家庭讓一個十八歲的孩子過份早熟，但也學得五十歲的人都學不到的人生智慧。

十八歲的你是健康的，而世界的經濟是生病的；十八歲的你是青春的，而台灣的政治是衰老的。十八歲，學學林語堂，愛你生長的地方，瞭解你受教的文化，但別被故鄉拴住一切，勇敢地往前走，往更大的世界探索。十八歲的你，學學巴菲特，把童年的遺憾當作人生歷練，愈嘮叨的媽愈能歷練冷靜抗壓的投資之神。十八歲的你，學學霍金，即時享受青春的美好，人生有太多不測，別儘苦惱華爾街發生什麼事，抓住青春的尾巴，熱愛你的生命。

十八歲的我，發生中壢做票事件，世界正歷經第一次石油危機。衛生紙遭囤積，沙拉油也被廠商炒作，漲了十倍。上廁所擦屁股都是番奢侈，今天想來，還真覺有趣。我最遺憾的是十八歲前沒把英文學好，無能以英文書寫；沒環遊世界，趁年輕闖蕩天涯。最高興的是大一唸民法親屬篇，知道女人一嫁，什麼都沒，並預知法律不適合我，畢業後早早轉行。

欣羨年僅十八歲的妳。（2009.1.14）

(編按:奧斯卡金像獎今天揭曉，本文所述影片榮獲最佳外語片)

文/黃秀玲

過年前應邀去參加一部日片「送行者—禮儀師的樂章」的試片會，事前被告知這是一部十分感人的電影，要記得帶面紙或手帕。

電影開演前半段，戲院裡笑聲不斷，正揣摩著劇情會怎麼走的時候，一個轉折，笑聲就變成在每個黑暗的角落壓抑不住的啜泣。隨著整齣戲接近尾聲，此起彼落的哽咽、抽泣、擤鼻涕聲也達到最高潮。散場後，走出電影院看到不少哭紅了眼的名人，低頭快步離去。

我相信，很多人在那場電影中經歷了對生命旅程的震撼教育，以及對送行者（禮儀師）的「旅途協助工作」最深的體悟。

至於我自己，則因為去（97）年經過父母親相繼辭世的兩次納棺、火化，這部電影更如時光隧道，把我帶回當時的情境。我們謹遵父母親的遺願，為他們準備基督教最簡單莊嚴的儀式，但是禮儀師仍然必須為他們穿上白袍、修飾膚色，以及修補人工皮取下之後在鼻樑留下的傷口，而這原本是他們病危時，為了保護被呼吸罩壓住的皮膚而貼用的。

這些動作完成之後，我們全家人得以圍棺瞻仰、親吻他們安祥鮮活的容貌，並在萬分不捨中道別。

納棺後禮儀師也跟著家人陪伴我們直到完成火化，並帶回骨灰罈。還記得當時大哥也像劇中澡堂老闆娘的兒子一樣，在母親送入火化爐即將關門啟動烈燄時，含淚揮手高喊「媽媽再見！」。而這正是劇中「死亡並不是終點，只是去到另一個世界」這句話最好的詮釋，期待在另一個世界再續前緣，可能是支撐每一個失去至親好友的人度過哀傷最大的動力。

那是我第一次接觸禮儀師。如今想起來，他們不僅為完成前一階段人生者送行，也果真是走向下一個旅途的協助者。

一如電影中男主角在協助工作中每一個動作的莊嚴與用心，讓往生者在不知所措或傷心欲絕的家屬心中留下最美麗的容顏，在最悲傷的離別中，家屬往往因而獲得最大的安慰。

不過在台灣從事這個工作，恐怕跟電影中的男主角一樣，被朋友、家人排斥，也可能像男主角一樣，在至親好友需要協助時才被肯定與接納。我因而想到，保險業務員也有相似的處境。

不少保險業務員有被社會大眾甚至親朋好友排斥的經驗，但是往往到了發生事故送上理賠金的時候，保戶才知道他們的好。

也許，在一個最終告別的場合，禮儀師 與 保險業務員 是得到最多感謝與尊敬的兩種人.　

文為242期（2009年2月號）現代保險金融理財雜誌「有感而發」

進入秋冬季節，感冒引起的鼻塞、咳嗽，不會要人命，日子卻很難過，幾個小祕方可以讓你好過一些。

康健雜誌48期　文／邱玉蟬

細雨綿綿，滴滴答答的雨聲中，已經聞得出冬天的霉味了。

家裡蹦蹦跳跳的小孩，忙進忙出的大人，不分幾年級生，老、中、青、少，「咳咳」、「噌噌」成了共同的流行語。辦公室、教室裡也是「咳咳」、「噌噌」聲此起彼落，彷彿是某種暗號。

鼻塞惱人，咳嗽難纏，日子都不好過。台語俗諺說「醫生驚治嗽」，一語點破醫生對咳嗽也沒太大能耐。

鼻塞和咳嗽，原因雖然很多，不過卻是感冒時最常聽到的兩大抱怨。鼻塞讓人呼吸困難，腦袋昏沈沈，咳嗽則不僅自己難受，也讓周遭的人害怕起隔壁這個「嗽鬼」。

感冒看醫生？不必吧！
台灣人聽到旁人的咳嗽聲，總是習慣地問一聲：「看醫生了沒？」這句話聽在西方人耳裡，總覺得莫名其妙。因為通常他們總說：「喝個檸檬蜂蜜溫水吧！」從英國來台灣定居多年的菲力浦，一直還搞不懂他的台灣太太為什麼一感冒，就往診所跑，吃一堆藥，卻不願意待在家裡休息、多喝水。

在美國，如果你說你感冒去看醫生，那真是個笑話。30歲的凱倫說：「通常我們不看醫生的，因為醫生真的不能幫你什麼，如果真的很難受，那就到超市裡的藥房去買成藥。如果是小孩的問題，父母通常會打電話給醫生，問要買哪一種咳嗽藥水給小孩喝。」這就是為什麼美國非處方藥那麼興盛的原因。

一般來說，吃藥不能治癒病毒感染所引起的感冒，也不能縮短感冒時間，只能讓你症狀減輕一些。這對美國人來說是普通常識，他們也就自己處理，再加上看病不僅花錢，還要預約，快的話是兩、三天後，慢的話一星期，緩不濟急。

住在西雅圖的莎拉，是個醫學藝術家（medical artist），專門幫醫生畫手術分解圖和解剖圖，朋友順口問她有沒有頭痛藥，就像多數的美國人一樣，她一拉開抽屜裡，一罐罐50顆、100顆裝的頭痛、感冒常備藥，一一告訴你，這種藥效強、那種六小時藥吃一顆。看醫生對美國人來說，真是非不得已才去。

其實，不必花錢、浪費時間去看醫生，你也可以好好照顧自己。平均成人一年大約感冒2～4次，小孩6～8次，有些小祕方，看起來不起眼，卻可以讓自己和孩子，在這些日子舒服一些，好過一點。

照顧小祕方1　
一般感冒
喝足夠的水。每天8大杯水或果汁。可以避免鼻腔、喉嚨乾燥，同時稀釋痰、鼻涕，比較容易咳出或是擤出來。
避免含咖啡因的咖啡、茶、可樂，以及含酒精的飲料。咖啡因和酒精都會促進水分排出，造成脫水，正好是我們最不想要的效果。
溫鹽水漱口、一天數次，或喝溫檸檬蜂蜜水，也許對喉嚨痛和咳嗽有幫助。不過，美國肺臟協會指出，一般人所相信的大蒜、蜂蜜、檸檬、鋅、維生素C，這些都沒有足夠的科學研究證實可以用來「治療」感冒。
感冒時美國人喜歡喝個熱雞湯。美國肺臟協會指出，熱的流質，本身就可以減輕喉嚨或咳嗽的不舒服，但是雞湯沒有特別的神奇效果可以「治癒」感冒。
臥床休息。古老方法卻也是加速復原的好方法，同時待在家裡也可以避免傳染給別人。有些藥物會有嗜睡的副作用，正好強迫病人休息。
如果家裡有抵抗力比較弱的人，病人則應該要戴上口罩，避免傳染給他們。
照顧小祕方2　
小孩的鼻塞、咳嗽
沒有藥物可以加速感冒的復原，或是縮短時間。感冒成藥，像是含抗組織胺和抗鼻塞的藥物，通常對減輕學齡前的小孩的感冒症狀沒效，而且可能會有副作用。抗生素也無法對抗病毒感染的感冒。

父母可以做的是，儘量讓小孩感到舒服，鼓勵他們休息，注意合併症。

不過，要特別注意以下幾件事：

讓免疫系統發揮作戰力：如果小孩發燒但是溫度不高，不要立刻給退燒藥。梅約醫學中心指出，藉著升高溫度，小孩身體正在製造一種不利病毒生存的環境。不過，如果高燒引起脫水或抽搐，必須立刻就醫。
16歲以下的小孩病毒感染時，例如感冒，千萬不要給阿斯匹靈。美國國家衛生研究院指出，阿斯匹靈用在小孩病毒感染，會引起雷氏症候群──雖然罕見，但是會致命的疾病，通常發生在3～12歲小孩。
一般來說小孩感冒會比大人來得嚴重，而且比較容易有合併症，例如耳朵感染。美國梅約醫學中心建議，如果小孩有以下症狀，應該就醫：發燒超過40度、畏寒、發燒超過72小時、嘔吐、肚子痛、不尋常的嗜睡、頭痛、呼吸困難、持續哭、耳朵痛。
照顧小祕方3　
咳嗽
不抽菸，同時遠離抽菸者，以免吸入他們的二手菸，讓咳嗽更嚴重。
如果是乾咳，試試蜂蜜檸檬茶，或檸檬蜂蜜溫水。不過，1歲以下小孩不可以喝蜂蜜。
如果夜咳厲害，可以墊高枕頭，讓自己頭部抬高，有助呼吸順暢。
如果有下列症狀最好找醫師診治：
1.       咳嗽有血、痰很稠、綠色、咖啡色。

2.       呼吸急促、有哮鳴聲，胸痛、緊縮感，或是呼吸困難。

3.       咳嗽有痰超過七天沒有改善。

4.       咳嗽好好壞壞，反反覆覆。

持續發燒或高燒。
照顧小祕方4
鼻塞
擤鼻涕動作要輕柔，不可過度用力。
淋浴，或打開蓮蓬頭，坐在浴室裡，呼吸濕潤的溫水蒸汽。
喝大量水幫助稀釋痰液。
梅約醫學中心建議，如果鼻塞超過1～2星期，最好給醫生檢查是什麼原因。如果是過敏，醫生可能會開抗組織胺和吸入性抗發炎的藥物。
使用鼻噴劑或滴劑抗鼻塞，最多不要超過3～4天。
小心鼻噴劑成癮。常常使用抗鼻塞的鼻噴劑或滴劑可能會造成鼻滴劑成癮。也就是愈用愈沒效，愈用愈多才能保持鼻子暢通。而且長期使用可能刺激鼻黏膜，造成慢性鼻炎。所以，使用鼻滴劑或噴劑抗鼻塞，最好不要超過 3～ 4天。

照顧小祕方5
預防
1.未雨綢繆安排小孩
小孩比大人感冒的次數多，而且小孩一生病，雙薪工作的父母往往會弄得焦頭爛額。所以：

平時就要擬訂一份可能可以幫忙照顧小孩的名單，例如祖父母、朋友、鄰居。
夫妻要商量好，誰留在家裡陪小孩。
再不成，只好想看看工作是否能有彈性一些，帶回家做，用電話、e-mail等聯繫。
2.注意清潔衛生
常常洗手。一定要教小孩洗手的重要。
儘量避免用手摸鼻子、嘴巴。
保持廚房、浴室桌面的乾淨，尤其是家裡有人感冒時。
使用過的紙巾立刻丟掉。
為生病的人另外準備擦手的毛巾，不要和大家一起混著用。
不要和生病的人共用杯子。
找保姆時，要注意她家裡的衛生情況。
幼稚園的師生比不要太高。如果家長負擔得起，梅約醫學中心建議師生比是1：5

一個人坐在輪船的甲板上看報紙。突然一陣大風把他新買的帽子刮落大海中，只見他用手摸了一下頭，看看正在飄落的帽子，又繼續看起報紙來。
 
另一個人大惑不解：「先生，你的帽子被刮入大海了！」「知道了，謝謝！」他仍繼續讀報。可那帽子值幾十美元呢！」
 
「是的，我正在考慮怎樣省錢再買一頂呢！帽子丟了，我很心疼，可它還能回來嗎？」說完那人又繼續看起報紙來。
 
的確，失去的已經失去，何必為之大驚小怪或耿耿於懷呢？
 
許多人都有過丟失某種重要或心愛之物的經歷；比如不小心丟失了剛發的工資，最喜愛的自行車被盜了，相處了好幾年的戀人拂袖而去了等等，這些大都會在我們的心理上投下了陰影，有時甚至因此而備受折磨。究其原因，就是我們沒有調整心態去面對失去，沒有從心理上承認失去，只沉湎於已不存在的東西，而沒有想到去創造新的東西。
 
人們安慰丟東西的人時常會說：「舊的不去新的不來。」事實正是如此，與其為失去的自行車懊悔，不如考慮怎樣才能再買一輛新的，與其對戀人向你「拜拜」而痛不欲生，不如振作起來，重新開始，去贏得新的愛情。
 
我的兩個朋友曾結伴出門旅遊，在即將返回的時候他們發現錢包不見了。其中一個人把自己去過的地方尋了個遍，詢問了許多人，還到派出所報了案，結果一無所獲。
 
而我的另一個朋友在發現丟了錢包之後，不是一味地懊悔，而是積極想辦法，考慮如何才能掙到回家的路費。他走進一家飯店，向老闆講明了自己的情況後，用給飯店洗菜的辦法為自己和同行的朋友掙得了回家的路費。他還從此和這家飯店的老闆交上了朋友，定期有信函往來。
 
直到現在，一提起這件事他也總是說：「旅遊的時間那麼短，有趣的事那麼多，為了丟失錢包而一直煩惱下去很不值得。」
 
朋友的文化水平並不高，但他的話卻很有哲理。人生有許多事情要做，為什麼要為一時的失去而一直傷心呢？
 
每個人都有過失去，但對其所持的心態卻不同。有的人總是向人反覆表明他失去的東西，有多麼好，有多麼的珍貴……還有好多人則不同。比如，他們在失去了原有的工作之後，不是一味地傷感，而是主動尋找新的工作；他們相信，失去並不意味著失敗，失去後還可以重新擁有。這才是成功者應具備的心態。