Nan's Blog

商業周刊第 1051 期         作者：何飛鵬

在我連續幾次更動開會時間之後，一位平時溫文儒雅的主管向我興師問罪，他說：何先生，我們不是沒事做，每天只是等著你召集會議，你知道你更動一次會議，有多少人會受影響嗎？你改行程，我們跟著做，我們的部屬也跟著改，幾乎所有的人都陷入混亂中……。

我十分汗顏，我的混亂，讓所有人都不安定。我的腦中隨之浮起曾經聽過的一個「放鴿子總經理」的笑話。

一個老友，聚會要不就臨時缺席，要不就遲到。有一天他終於向我們坦白，他並不是擺譜，只是因為他有一個「放鴿子總經理」不斷變動開會時間，所以弄得他暈頭轉向。

他的總經理最高紀錄，同一個會議改了七次時間。有一次開會，當全員到齊、坐定之後，這位總經理忽然又有事，取消會議，從此他得到了「放鴿子總經理」的外號。

為什麼會這樣呢？這位朋友分析：他的總經理對外其實不會這樣，他只是把公司內的團隊放在最後順位，優先迎合外部，以至於他的部屬給整慘了。那又為什麼不找別人代理開會呢？原因是這位總經理又疑心甚重，不肯授權，不放心別人替他主持會議。

回想這個笑話之後，我一身冷汗，我是不是也是那個「放鴿子總經理」？我開始檢討為什麼會更動開會時間，因為有會議撞期、因為有更重要的事發生，這好像是無可避免的事。接著我又問：能不能不更動開會時間，又能解決撞期的問題？答案很簡單，有一個會議我選擇不參加就是了，只要我願意授權別人代理開會，授權別人決定就可以了。

想完這些道理，這件困擾許多老闆、總經理的問題，好像迎刃而解了，可是真這麼容易就解決了嗎？難道那些「放鴿子老闆」、「放鴿子總經理」都是笨蛋嗎？

我找來這位向我興師問罪的主管，仔細聽聽他們的感受。他告訴我，其實會議時間不是不可以更改，他們也理解老闆們公務繁忙，撞期事件不可免。但他們真正會生氣的是幾件事：一、 老闆把他們放在最後順位，那種不被重視的感覺；
二、 感受到老闆事事重要，找不到重點、無事瞎忙的感覺，這代表他們跟到一個笨老闆；三、 明明可以不要開那麼多會，明明可以找人代理授權，卻要親力親為，說明了老闆多疑、猜忌、不信任人。

聽完這些話，我終於懂了，「放鴿子總經理」之所以會發生，其實不是技術面不能避免、不能協調，而根本是總經理個人的性格與能力問題。

因為不重視員工、不重視團隊，重視對外公關、重視迎合董事會、喜歡向上逢迎大老闆，這是性格。至於能力差的笨總經理，當然找不到重點、找不到方向，而多疑猜忌的總經理，當然凡事自己來，忙死自己了。

每個老闆、每個主管都不會承認自己笨，但你是不是那個「放鴿子先生」呢？這事是騙不了別人，也騙不了自己的！

【聯合報╱黃永武】2007.12.0801:33am

別小看中正紀念堂正門匾額上的「大中至正」四個字，此乃台灣海峽上精神的萬里長城。三十年前，當大陸毛共瘋狂以「破四舊」的手段砸孔廟，毀古蹟，狂瀾既倒，台灣獨能維繫文化命脈於一線，留下這四個字乃是中華文化的結晶，標舉這四字在觀光點上，光芒萬丈，是台灣比經濟建設更值得自豪的文化奇蹟。

為何說這四個字是中華文化的鑽石結晶？因為「大中至正」四字已存在了一千年，是多少宋明理學家的思想，經歷千錘百鍊並躬身實踐，才獲得的至寶。

辭典裡說這四字出於王陽明弟子徐愛所編的《傳習錄》：「不知先生居夷三載，處困養靜，精一之功，固已超入聖域，粹然大中至正之歸矣。」好像四字起於徐愛，或起於王陽明。

其實明人孫承澤在《硯山齋集》裡曾責問王陽明，為什麼「不師法『大中至正』之程朱？而師法『師心自用』的陸九淵」？由此可以明白「大中至正」四字不是晚到王陽明時才提出，徐愛寫這段話，等於在替老師答辯，表示王陽明養靜精進，也正是在實踐「大中至正」的功夫。

再看宋人王明清在《玉照新志》卷四裡寫一位名叫江緯的，當宋徽宗登基時，應詔上書，「陳『大中至正』之道，言頗剴切，上大喜。」證明這四字北宋時早已有了。江緯所陳的治國道理，就是程子的道學。程子認為「正未必一定是中，而中則一定是正」，才力倡「大中至正」。中正的道理當然是起源於《易經》，比孔子還早呢！

可惜呀！宋徽宗如果能重視「大中至正」的素養，不偏不黨，公正無私，把四字履行一些，便是賢君，不幸即位不久，便縱慾於花石綱、萬歲山，任用小人，善類一空，把原本「錢幣贏積」的富裕王朝，弄到亡國！

無可諱言，中正紀念堂取「大中至正」四字為匾額，是妙語雙關，一方面嵌鑲著蔣公中正兩字，一方面以這四字點出幾千年來中華文化道統的精萃。現在竟有人考量更改拆毀，其實政治的考量，只能攫取短暫的私利與爽快，若從文化長遠去看，拆毀這四個字，無異拆毀台灣文化勝利的長城，這種衝動發洩，和當年毛共去砸孔廟有什麼兩樣？其結果又如何呢？

【2007/12/08聯合報】

李商隱/台北市/文字工作

先總統　蔣公蔣家在台灣沒有佔有任何土地、房屋，原有的士林官邸、各地行館、慈湖靈寢、中正紀念堂均已開放，變成了公眾的花園，觀光的景點。這是　蔣公留給台灣最後遺產，屬於全國人民所有。

蔣公及其遺族家屬，當年均未將地產登記在蔣家名下，不知是否是　蔣公生前交待不取台灣一絲一毫，還是家屬無知，不知道房地產值錢。還是以為台灣全都是蔣家的。或是根本沒有地政士（代書）朋友替蔣家做財產規劃。

1945年二次大戰結束，中國抗日戰爭勝利，台灣重回中國的懷抱。蔣公派員接收台灣，建設台灣。1949年國共內戰，國民黨戰敗。蔣公退守台灣，帶著50萬大軍，鞏固台澎金馬，防止共產黨入侵；帶領150萬民眾從大陸各地來台，大多數是有高教育水準的上層階 級，共同建設台灣成為三民主義的模範省。

蔣公帶來的故宮國寶，目前仍然在故宮博物院，已成為世界文物重要景點；帶來的黃金，現在仍然放在新店烏來山區，當年是安定台灣金融的基石。

1945年日本人離開台灣，留下戰爭時剝削殆盡，殘破不堪的台灣。

臨走時還故意破壞水電設施，將產業交給地痞流氓，搞得台灣一團亂。大陸來台接收人員，非常辛苦，生命不保還要負責建設，陳儀先生、孫運璿先生就是歷史的見證。

蔣公在大陸失敗，在台灣檢討，開始土地改革，三七五減租、耕者有其田、公地放領等，佃農有地耕種，地主取得土地債卷，使農人翻身，地主開始經營企業。

教育預算依照憲法規定，從不低於總預算15%，推動國民教育、九年國教，還有各級聯考，使受教權公平又有競爭，陳水扁先生、蘇貞昌先生就是歷史的見證。當時國家教育以儒家思想為主軸，忠孝仁愛信義和平及禮義廉恥更是教育重點，這一方面就不一定成功，杜正勝先生也成為歷史的見證。

台灣的民主是以選舉為濫觴，1946年即台灣回歸中華民國的第二年，就辦了台灣第一次選舉，民眾直接選出鄉、鎮、區代表，再由代表選縣、市議員，再選省議員，再選國政參議員。俟後政府遷台，陸續舉辦選舉，包括里長、鄉鎮市長、代表、縣市長、議員、立法委員、國大代表，最後1996年完成總統直選。幾乎年年辦選舉，然而今天民主的選舉已經變成族群的對立，真是始料未及。

埃及法老王留下的金字塔，秦始皇留下的長城，明清留下的故宮紫禁城，法國拿破崙留下的凱旋門，德國路易二世留下的新天鵝堡，都是歷史先人留給我們的遺產。留下遺產的人已經走了，先人的是非，留給後人論斷。

毛澤東在1966年至1976年發動文化大革命，紅衛兵打砸歷史文物，四人幫乘勢奪權。造成千百年浩劫，如今中國共產黨深切反省，力圖補救，但很多歷史文物已回不來了，就像敦煌石窟的大佛。

台灣今天的執政黨在清算、鬥爭，陳水扁好像在發動文化大革命，杜正勝在砸歷史文物，民進黨四大天王在乘勢奪權。

台灣的人民就好像瘋狂在或恐懼在文化大革命裡。中正紀念堂不會因為拆掉，歷史就說它不曾存在。

陳水扁、杜正勝所作所為，不會因為時間過去，歷史就說它不曾發生。

先總統　蔣公帶來的200萬軍民，大部分已經追隨　蔣公而去。但延綿的子孫已超過500萬人口。帶來的黃金，雖然有憲兵看守，但民進黨執政七年來，應該清點一下，有沒有蔣家子孫偷跑進去偷拿。帶來的故宮國寶，也該清點一下，是不是2000年政黨輪替了就被國民黨偷了大部分。帶來的民主選舉，已造成族群的撕裂，選舉出來的獨裁，超過威權的獨裁百倍。

威權的獨裁從事建設，選舉的獨裁從事破壞。

帶來的土地改革，五十年後的三七五減租，造成地主與佃農的糾紛，當年大家努力都有希望，相親相愛造成了"台灣經濟奇蹟"。

政黨輪替七年後，總統、產官學、媒體、民眾沒有一個人，誰敢講"台灣經濟奇蹟"這六個字。

台灣的教育，就學生來說是公平普及的，就老師來說是尊師重道的。而現在的教育是"杜正勝"的。

先總統　蔣公留下的士林官邸，是日據時代的園藝所，現在開放後變成公園，增加了更多歷史人文。留下的各地行館還有各處銅像，是人文、是藝術都留給愛好和平的人去欣賞。留下的慈湖靈寢、中正紀念堂派些儀隊衛兵，早就是觀光的景點了，也替台灣的觀光留下一線生機。留下的很多的名言，其中一句"生活的目的在增進人類全體之生活，生命的意義在創造宇宙繼起之生命"讓我們互相勉勵。

一個是威權的總統，一個是選舉的總統。選舉的總統留給我們的是：〝阿扁我有錯嗎！阿扁有錯嗎！〞

記者:田習如

君子愛財，《財訊》從創辦至今三○○期以來的重要使命之一，就是在幫助讀者獲得致富資訊，為享受豐富的心靈生活打造堅實的物質基礎。在《財訊》跨三○○期的卅多年間，台灣經濟已創造出許多有錢人，這些有錢人究竟有哪些「本性」，足以化為他們賺錢的本事？又有哪些「習性」，可以讓人抓到賺他們錢的商機？股民又該投資哪些大老闆，才能躋身下一波富豪之列？

有錢人是怎樣的一種人類？撇開含著金湯匙出生的那一群稀有動物，對於廣大「脫貧求富」族而言，比較具有參考價值的是靠著投資理財致富的人們，雖然一樣米養百樣人，但會賺錢的人就是有一些共通點，令人不得不同意「人家會賺錢不是沒道理」。

一位投資老手用「一陽指」在鍵盤上迅速變換敲打著股票代碼，就著螢幕上的線圖解釋他如何判斷大戶吃貨的時機、如何順利倒貨獲利出場……得意的神色和入迷的表情，像極了年輕人沉迷於電玩的戰爭或尋寶遊戲。

股票這種「線上遊戲」，有人出於好奇小試身手，輸了就不想玩；有人反應靈活過了幾關，卻覺得接下來的關卡太複雜而中途離場；真正能夠賺到大量「天幣」的，往往是被形容為「御宅族」、願意付出心力時間、對鑽研攻守心法樂在其中的人。

描繪「股市御宅族」的輪廓，可以歸納出幾個性格特點，堪稱某種「賺錢人格」：

一、贏了要更贏賺了想再賺
投資名著《一個投機者的告白》作者科斯托蘭尼形容，對有錢人而言，「錢就像海水，愈喝愈渴」。但這裡所謂「賺了還要再賺」的想法，與一般操作上期待「賣在最高點」而遲遲不肯獲利了結的貪婪心態不同，指的是把賺錢當作極大成就感來源、因而想一再從中獲得滿足的人格特質。

一般人渴求賺大錢，多半等著彩券中獎，不相信能夠憑一己之力成就大富；有錢人則把賺錢當成興趣，想賺錢的心成為一種內在動力，驅策自己投入、嘗試、研究能夠賺錢的工具。這種積極度，也使得為有錢人服務的各種專業應運而生，例如理財專員等新興服務業的出現，幫有錢人設計更多方案、提供資訊，讓想賺錢的人如虎添翼，創造更多財富。

二、投資的世界很大外面的世界很小
訪問十個有錢人，有九個把「專注」列為他們成功賺大錢的首要之務。有錢人觀察外在世界變遷，心想「這對投資趨勢有何影響」；有錢人看到社會新興生活，心想「這會有什麼商機」。據說王永慶活到八十歲還不清楚台北的街道是何模樣，因為他忙得沒空下車逛街；一位投資界巨富每天在家看全球新聞、掌握地球另一端的中東戰爭及能源動態，外出活動範圍卻多只在自家方圓十里內。

還有一位在負債壓力下入市一搏而歷經虧損、體認股市不是靠運氣的大戶，當他開始認真研究股票後，老婆抱怨他「每天生活裡只有股票」，後來他乾脆辭掉工作當專業投資人，直到近年較為得心應手，他仍花費大半時間在研究投資資訊上，從個股玩到指數期貨，愈研究愈有興趣，一年個人成交量以百億元計。

但這位大戶倒不希望自己小孩長大後就立刻投入股市，他說投資雖是一門真實學問，但股市資金來得快、去得急的特性，對年輕人培養穩定心性有不良影響。股市老手的經驗背後，也代表了想起而仿傚者，最好先認清自己的性格和能耐適不適合走上這條路。

三、先看大局，再看小局不湊熱鬧，保持距離
許多散戶可能都有這樣的經驗：在偶然的資訊機會下（聽朋友說、第四台說、演講會說…）投入某些個股，每天關注這些個股走勢，不能說是不認真，卻對大盤趨勢不關心、或不研究、或人云亦云，結果在大盤高不可攀時因為貪心而失去賣點、在大盤絕處逢生時因為恐懼而失去買點，總之就是一再錯失賺錢機會。

前述「百億級」大戶的投資哲學，第一步先認定大盤位置，如果評估為「攻擊盤」，即使被他鎖定的個股漲停也會大單敲進，因為這些會是更能上攻的強勢股；第二步才是認定個人有興趣的個股的位置，然後每天觀察其變化是否如己所料，一旦發現格局不對就立刻賣出。

雖然成功投資人都一致地說：「要會看大趨勢」，但如何掌握趨勢的廬山真面目？多數人「只緣身在此山中」，難以抽離找出制高點。「股神」巴菲特的投資公司總部位在美國中部的內布拉斯加州，與熱鬧的華爾街隔著大半美國領土；在號子營業廳裡聽眾聲喧譁的菜籃族、退休族，投資報酬率（比總額更有參考性）總是不如關在自己家裡或券商貴賓室的熟手。這說明了把距離拉開，才能避免被盲從的羊群推擠而看不到前途的方向。

四、大量閱讀有自己的看法
有錢人不入羊群，不代表與世隔絕、孤立無援，他們仰賴大量的閱讀，從中獲取有用的資訊，尤其常看會影響大局的主要國家總體經濟前景分析。不論是博覽群籍，或者只關心財經知識，會賺錢的人都是靠自己想法賺錢的人，亦即不偏聽一家之言，「要建立自己對趨勢的看法，雖然不一定每次都看對」，一位「股市御宅族」諄諄教誨。二○○三年台灣房股兩市大跌時期進場的人如今都成大贏家，他們敢逆當時之勢，就是因為看到更遠之勢，樂得大撿便宜貨。

還有位善於「長抱大賺」的投資家，點出在股市賺不到錢的人多半「只會怪市場、怪政情」，但會賺的人投資失利時怪的是自己判斷錯誤，「失敗的後果全是自己承擔，所以各種變數要自己研究判斷，判斷不足而怪別人，沒有用」。

對趨勢的判斷力要靠不斷累積財經知識，美國政府重視培養一般民眾的「財經識字度」（financial literacy），甚至成立「我的錢」網站（MyMoney.gov）提供人民實用的理財教育，而會賺錢的人早就自食其力、孜孜矻矻汲取相關知識，哪還需要政府鼓勵、老師鞭策?!

五、冒險性強自制力也強
會賺大錢的人就像非洲草原上的花豹，在一旁匍伏、觀察，可以等上大半天仍不採取行動，即使意外出現不被鎖定的動物靠近身邊，也不分心旁鶩；一旦判斷機會來時，對準觀察已久的單一目標全力衝刺，若得手就是一整隻獵物。「會賺錢的都是長期投資」，一位投資家說，忍耐不住、頻繁進出的頂多賺到小錢。善賺小錢的人就像是謹小慎微的草食性動物，一口一口不斷的逐草而食、隨時被風吹草動所影響，當然，吃久了也是會飽。

許多人只看到有錢人敢冒險的一面，但敢冒險的人不一定成功，於是把冒險成功歸於運氣。例如早年股市大戶雷伯龍也是冒險一族，但並未累積成巨富，若只能說是運氣不好，恐怕對於用功一族的成功投資人不盡公平，也誤判了得以致富的原因。

六、會「省」不打緊重點要會「算」
一位白手起家的有錢人談起朋友慫恿他買台拉風的藍寶堅尼跑車來開開，但他念著：時速二五○公里的車在台灣的路上頂多只能開到一五○公里，還怕撞到人，划不來……。有錢人的省不一定代表節儉度日，而是評估各種花費是否划算。這種善於計算的能力彷彿「內建」在他們腦中，大小開支都自動送進大腦盤算，生活中如此，對於投資自然更是會仔細評估了。

雖然這些人格特質並不「包賺」，或許看來也如老生常談，但就像一位已在股市征戰數年的六年級投資人所說，歷經了各種教訓，如今他發現最有用的投資哲學還是那幾句「金玉良言」。而《有錢人想的和你不一樣》這樣一本其實屬於「成功心理學」的勵志書能夠成為年度暢銷書，顯示人們常常忘了金玉良言，時時需要被提醒、刺激一番。

■大標：方程式1：理財不等於發財／35年錯過99天，報酬率等於零

但是，大多數人還是汲汲營營地追求發財夢，就像一位從事進出口生意的貿易商，本業賺了不少錢。一九九七年股市走多頭行情，向萬點高峰挑戰，他發現在股市賺錢比經商快，決定放棄外貿生意，進股市淘金。為了加速累積財富，還向丙種金主融資，增加槓桿倍數，二○○○年股市泡沫破滅，貿易商逃脫不及，傾家蕩產，連父親的退休金都賠光，全家現在三口擠在向親戚借住的四坪大房間裡。

這位慘賠的貿易商，是政大財管系教授周行一的初中同學，他的慘痛經驗讓周行一有感而發。周行一在他的新書《不理財，也發財?!——我的幸福理財書》（天下文化出版）中提到，「身邊太多的人想發財，想在短時間內致富，但往往都是理財不得法，愈投資錢愈少，工作的本錢都在股市賠掉了。」

如果你有這樣的遭遇，那麼不投資可能累積財富的速度還快一些。把錢放在銀行每年賺一％、二％的利率，總比投資股票等高風險商品，每年賠掉一○％、二○％來得好。事實上，「有些人不太注重理財，終其一生都還過得不錯。」

擁有商學博士學位的周行一，與學生進行一項研究發現，過去三十五年的股市交易日大約有一萬天，投資人只要錯過其中最多頭的九十九天，報酬率就會變成零。

也就是說，只要錯過了一％的多頭時期，投資人即使抱股三十五年，還是會做白工。

而且過去三十五年，投資人只要錯失其中四年的多頭時機，報酬率平均會比定存利率還低。換句話說，除非你抓對行情，否則錢還不如放定存，靠複利累積，報酬比投資股市還好。

上市櫃公司的大股東，在一九九四年景氣最好時，年度平均淨值報酬率不過一一％。這些老闆們出錢最多，費盡心力，才獲得這樣的報酬率，小散戶憑什麼自以為每年能夠從股市賺到二○％、三○％，甚至數倍的獲利呢？

「如果沒有用正確的方法理財，不如不理財。」周行一認為，「理財最重要的目標是要謀求生活保障，不是用來致富。」是否擁有正確的理財觀，將決定你的一生。

■大標：方程式 2 ：投資自己更重要／加薪賺的錢，比定存多更多

尤其，對事業剛起步的年輕人來說，增加自己的競爭力比花時間理財更重要。周行一把人一生的投資組合分成兩部分，一是人力資本，就是自己的競爭力，另外是金融資產。兩相比較，把時間投入自己在工作上的競爭力，比花時間理財，獲利更豐。

「利率愈低時，人力的報酬率反而愈高。」普羅財經執行長羅立群對周行一的看法相當認同，他說，「在還未累積財富之前，應該要花最多時間去提升自己工作的競爭力，因為工作表現好，如果可以加薪一萬元，一年就多了十二萬元現金收入。」

按照羅立群分析，在過去定存利率達六％的時代，兩百萬元定存一年就可以產生十二萬元利息，現在利率降到一．五％，十二萬元得要八百萬元本金才能產生這麼多的利息，換句話說，在低利率時代的今天，人力變得更加值錢。

五十五年次、輔仁大學經濟系畢業的羅立群，自認沒有顯赫學歷，外語能力也不好，但他就是能夠比別人花時間多讀一點書，提升自己的競爭力，造就今天在金融市場的地位。

十多年前，他剛踏入社會時，為了增加自己的專業能力，當同年齡的同事在周末混pub、帶客戶跑酒家時，他自己是一個人跑到政大貓空，花兩、三個小時邊散步邊喃喃自語，努力背誦經濟指標、思考市場趨勢，就這樣練就自己的知識與口才，再從地下期貨公司、群益證券、德盛投信與渣打銀行的職場跳槽過程，累積了自己的專業與財富。

把羅立群的加薪理論換個角度想，如果每個月多節省一萬元，那麼一年就等於多了十二萬元現金，以現行定存利率估計，同樣等於增加了八百萬元本金才能有此效益。

一般人，家裡常常都會有多餘的東西，回家打開衣櫥看一下，會發現很多衣服好一陣子沒穿上身，甚至還有沒拆封的新衣服；小孩的文具用品遠超過實際所需，也許到大學畢業前都不必另外購買；家裡零嘴食品太多，有的根本還沒開封就因放過期必須扔掉。

■大標：方程式3：先省錢賺一百萬／月省一萬四，三十年變千萬

「我們擁有的東西超過我們日常生活需要，少買一點，你會發現，生活可以過得更好。」周行一說。

人生最困難就是累積自己的「第一桶金」，也就是一百萬元。聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華建議，人生第一個一百萬元要從省錢做起，每個月若能省下一萬四千元，放在年利率六％的投資工具上，五年下來，就會變成一百萬元，有了第一個一百萬元後，繼續用同樣的方式和報酬率投資，你的本金每五年就會再多生出一個一百萬元，三十年下來就可以累積將近一千萬元的存款。

按照理財專家建議，年輕上班族本錢不夠厚，人脈、經驗都尚嫌稚嫩，這時候與其冒險搞投資，不如嚴控支出，努力學會存錢，靠省錢、存錢就能賺到人生的第一個一百萬元。

■大標：方程式4 ：退休要退得優質／為自己打算，小孩應該獨立

談到存錢，現代父母多會抱怨，子女花費沉重，讓自己很難存錢。他們都是標準的「孝子」，給小孩吃的、用的，特別是教育方面，全部都是最好的，每月所得一半以上花在小孩身上。但現代社會，「奉養」觀念日漸薄弱，父母退休後，必須獨力生活，甚至到老還要支持可能中年失業的兒女，為子女累積一筆生計周轉金。

周行一認為，父母親們要過優質退休生活，就必須先幫自己籌錢，自己的退休規畫絕對比小孩教育還重要。

一九八四年，周行一從政大企管系畢業，赴美留學時，只帶著單程機票及一學期的生活費用前往美國。他第一年努力用功，功課成績全部拿Ａ，取得半額的獎學金。同時，他還申請了美國留學貸款，念博士後，每個月才有五百元美元的補助費，一直到拿到美國印第安那大學商學博士學位為止，周行一五、六年的留學生涯，全是靠自己籌錢度過。

「每次，想到留學生活，都有一種說不出的驕傲感，如果父母什麼都幫我打點好了，我將沒有今天的韌性。」周行一說。

「小孩在高中以前盡量培養他，念到大學時，父母親就應該要讓小孩學著經濟獨立。」周行一現在就告訴他十四歲的兒子，念大學時，父母只幫他付三分之一的學費，另外三分之一要他自己辦助學貸款，其餘的三分之一則要兒子自己打工存錢籌款。

「不要怕借錢去受很好的教育。」根據周行一的想法，念大學的小孩比四、五十歲的父母還有工作能力，即使四年為了念書向銀行融資一百萬元，只要畢業獲得好工作，還錢根本不是問題，父母不需要替小孩的教育經費操心太多，反而應該多花些時間好好規畫自己的退休生活，否則錢全部花在小孩身上，未來小孩如果不孝順，豈不要流浪街頭！

■大標：方程式5 ：理財第一重紀律／期望要合理，物欲低就幸福

一般人的理財焦慮，來自於他不知道自己需要多少錢才夠生活。如果你每個月領四、五萬元薪水，卻想要過和曹興誠、郭台銘一樣的生活，住億萬豪宅，享受錦衣玉食的生活，這不僅不切實際，而且可能一輩子都無法達成。「選擇什麼生活形態，將決定你的理財方式。」周行一說。

「理財有兩大原則，一是追求長期複利效果，二是選擇長期持續上升趨勢的投資標的。」羅立群與周行一都認為，理財規畫成功與否首重紀律。

周行一舉例說：「如果有人在耶穌降生的那一夜，將美元一分錢，以五％年利率存放於銀行，在二○○○年的耶誕節取出，這筆存款足以購買十的二十八次方以上的全世界黃金。」可見複利的可怕。

但如果你禁不起誘惑，半途將錢提出來買車子、買房子或是買名牌，甚至拿錢去投資風險高的報酬，最後卻賠掉了，那麼你之前的辛苦規畫將會徒勞無功，可能導致你沒錢可退休。

「理財不可能變得非常有錢，但卻可以改善你的生活。」羅立群說。而且「物質享受是永無止盡的，如果想發財，理財幫不了你，還是努力工作賺錢吧！」周行一補充道。

人要改善生活，適當的理財規畫還是必要的，但千萬不要本末倒置，為了想發財，而不斷在股市中短線進出，將不僅會讓你賠錢，又為了錢而疲於奔命，得不嘗失。只要降低欲望，知足常樂，將會發現你所需要的東西不多，且發現金錢突然增多了，心靈與物質的財富會讓你擁有幸福的人生。

理財周刊第355期2007.06.14出刊

石油大王洛克菲勒，是美國19世紀的三大富翁之一，洛克菲勒享有98歲高壽，一生至少賺進10億美元，捐出的就有7.5億美元。但他平時花錢卻十分節儉。有一次，他下班想搭公車回家，缺1美元，就向他的秘書借，並說：「你一定要提醒我還，免得我忘了。」秘書說：「請別介意，1美元算不了什麼。」洛克菲勒聽了一本正經地說：「你怎麼說算不了什麼？把1美元存在銀行，要整整十年才有1美元的利息啊！」

看了洛克菲勒的小故事，讓人直接的啟發就是，原來有錢人富有，就是這樣一點一滴地省下來，所以從小教育孩子理財，儲蓄習慣的養成即是其中重要一環，因為儲蓄過程可以讓孩子學會「等待」和瞭解「複利」。

為何要學「等待」？因為儲蓄即是犧牲目前的消費，等待換取未來能有更大的消費，如此，從小就養成不會衝動消費的習慣後，長大自然就沒有變身成為「月光族」及「卡債族」的問題。

另外，「等待」也有其他意想不到的好處，在《EQ》這本書中曾提到有關4、5歲孩童的分組實驗；一組是寧願立刻拿到，但只有一顆糖果；另一組是願意等一下，之後可拿2顆糖果。結果願意等待，以拿更多糖果的這一組孩童，經追蹤結果，後來不管是的學業、人際關係，都比較好。

而把錢儲蓄存在銀行，則可以讓孩子瞭解大錢生小錢的好處，即是「複利」力量的呈現，可以幫助我們的錢以更快的速度增長。目前儲蓄帳戶的定存利率約為百分之二，孩子不容易體會到複利力量的強大。所以家長可以採取一些富有創意的措施，來增強儲蓄的吸引力。例如，您可以按照他們每月所獲利息，向其帳戶存入與該月利息相等的錢，從而使其利率翻倍，同時依照下面的故事，和你的孩子做相同遊戲，即可令他加深複利的驚人力量。

古時一個皇帝愛上一項稱為「圍棋」的遊戲，為決定嘉獎此項遊戲的發明者，他把發明者召入宮並且宣布要滿足發明者一個願望。發明者則說：「我的願望是你賞我一粒米，只要在棋盤上的第一格放上1粒米，在第二格上放上2粒米，在第三格上加倍至4粒……，依此類推，每一格均是前一格的雙倍，直到放滿整個棋盤為止。這就是我的願望。」

「好的！」皇帝認為占到便宜，高興地大聲說，「把棋盤拿出來，讓在座的各位見證我們的協定。」於是發明者開始在棋盤上擺放米粒，每放一格便倍增米粒的數量。當第一排的8個格放滿時，1、2、4、8、16、32、64、128粒米，旁觀者大笑著，指指點點。但放到第二排中間時，咯咯的笑聲漸漸消失了，而被驚訝聲所代替，因為小堆的米不久就增成了小袋的米，然後倍增成中袋的米，再倍增成大袋的米。到第二排結束時，皇帝知道他犯了個極大的錯誤。他欠發明者的米粒數為32768，而還有48個格子空著呢！

皇帝終止了這個遊戲，召來全國最聰明的數學家。他們打著算盤匆匆計算。最後得到一個不可思議的結論。一粒米在64格的棋盤上每個格倍增，最後是1800億萬粒米，總數是相當於全世界的米粒總數的10倍。於是皇帝向發明者提了一個建議：如果他放過皇帝，發明者將可得到上千公頃富饒的土地和鄉村莊園。發明者則高興地接受賞賜。

財富的累積，講究的是滴水穿石。人們都知道「積少成多，萬涓成水」的道理，可是沒有幾個人能做到，但洛克菲勒做到了。

這就是「習慣」的魔力所在。簡單的動作重複做，簡單的話反覆說，這就是成功的秘訣。說穿了，成功其實很容易，就是先養成成功的習慣。而儲蓄即是良好的成功習慣，利用複利搭配長時間的累積金錢，所創造的驚人力量。難怪，愛因斯坦曾言︰「複利是世界上最偉大的力量。」