Nan's Blog

一場奇異鞋的展覽正在西班牙巴塞羅納舉行。瞧，多麼富有創意的設計。而以球鞋為主題的作品僅是這次鞋展的一部分內容。

這場奇異鞋展的名字叫作「改頭換面的鞋子」。

這只以鬥牛為設計主題的鞋子和前兩雙一樣均出自同一名設計師之手。

這樣的鞋恐怕會讓穿鞋人的腳起水泡吧

這只鞋是不是很像裝沙丁魚罐頭的盒子？

這樣的高跟鞋對穿鞋者的平衡能力將是巨大的挑戰。

這種鞋最大好處就是免去了穿鞋人一大早找與之相配的襪子的麻煩。

這樣的鞋後跟未免太前衛了

這組鞋看起來像是給未來的馴馬師設計的，或許騎兵也用得上。

丟掉你的教科書，讓孩子向全世界找答案
知識爆炸，學歷不再等於競爭力，未來知識將取代土地、廠房，成為明日的財富源頭，吉米•威爾斯創造的維基百科，把知識散布的成本降到零，當知識以光速傳布，隨時更新，你的孩子要如何面對知識經濟新時代？
文/林宏達 

《富比世》（Forbes）二○○七年的全球富豪榜在三月出爐。你有沒有注意到一件事：名列前三十名的富豪，有一大半是放棄文憑的輟學生！

第一名的微軟董事長比爾•蓋茲（Bill Gates），是個輟學生，第六名的賭場大王艾德森（Sheldon G. Adelson）也是，第十一名的甲骨文總裁艾利森（Larry Ellison）、第十九名的微軟創辦人艾倫（Paul Allen）、第三十名的戴爾電腦董事長麥可•戴爾（Michael Dell），排行榜上第八名、第九名、第十六名和第二十六名的富豪全都是輟學生。再把範圍放大一點，目前兩位資訊產業界火熱的名人，蘋果電腦創辦人賈伯斯（Steve Jobs），以及YouTube創辦人陳士駿，都選擇放棄即將到手的學位，抓住到手的機會，從此再也沒有回到教室。

《商業周刊》本月客座總編輯，維基百科（英文網址http://en.wikipedia.org；台灣網址http://zh.wikipedia.org）創辦人吉米•威爾斯（Jimmy Wales），也是放棄博士文憑，跳進現實世界找機會，創造出改變世界的網路平台。他創造的維基百科，改變了人類分享知識的方法。

這些人證明，在高度競爭的高科技產業裡，文憑不再是競爭力的保證，有獨特思維的人，才能在知識經濟裡成為佼佼者。

再換個方向看看，新知識和技術出現，也讓新工作不斷出現。現在在美國，Google和Yahoo!都爭著用六位數薪水，聘請網路蒐尋最佳化工程師；在台灣，這也已經是個新興行業。工作內容是利用對蒐尋引擎的了解，幫廣告客戶「選購」關鍵字，比如當你打「綠島」蒐尋網頁結果時，旁邊就會跳出台東觀光的廣告，吸引你順道到台東一遊。

不可不知的未來！
新技術每兩年增加一倍　三年後的熱門行業現在還不存在

在台灣，現在還有利用人類基因解碼技術分析縮短製藥流程的基因藥理學家；以及幫客戶賺取遊戲虛擬寶物，一天要價一萬元以上的「電玩打手」。幾年前，這些工作根本不存在，但新的資訊大量開放，新的知識的增加，讓新的行業，也在以十倍速快速增加。

一個由加州大學柏克萊分校執行，名為「How much information」（全球資訊調查）的研究計畫指出，我們正活在一個前所未有的資訊新時代。在二○○三年時，全世界媒體、手機、網路創造出的訊息約為五十億GB，這個數字相當於人類過去五千年來創造出的資料量總和。

資訊的快速成長，刺激新技術的快速誕生，根據美國暢銷書《寬頻新時代》（Telecosm: The World After Bandwidth Abundanc）的描述，現在每兩年新技術就成長一倍，到二○一○年時，每七十二小時會增加一倍。換句話說，當現在的大學生畢業時，他所學的技術，可能已經是被取代的落伍技術。新的知識革命已經誕生了！

親自見證過這波革命影響力，本月客座總編輯吉米所關心的是，究竟，在知識經濟時代裡，競爭的規則會有何不同？資訊開放的力量將如何讓學習方式改變？

吉米認為，這波新知識革命對教育產生的衝擊，將是未來最值得關注的人類議題之一。美國前教育部長萊禮（Richard Riley）也說，「二○一○年時最熱門的工作，現在根本就還不存在，」這將會是學校最大的挑戰。

不得不面對的衝擊一！
知識分享的成本幾近零　ＭＩＴ、哈佛開始把教材放上網

學習成本的改變，是吉米提出來的第一個衝擊。

過去二十年，電腦和網路的發展，讓知識的成本也快速下跌。現在，創造和分享資訊的成本，以驚人的速度在往下跌，影響力幾乎可以和十五世紀時，發明印刷術的古騰堡（Johannes Gutehberg）對歐洲的影響力相當。

在印刷術發明前，書是由修道院的僧侶一筆一筆刻在羊皮紙上，一卷書需要六張羊皮，和夜以繼日的抄寫才能完成。在印刷術發明之後，書成為可以量產的產品，古騰堡自己，一生就印了一千多萬本書。

現在，網路也有同樣的效果。吉米創造的維基百科就是其中的代表。他說，維基百科全書由全球的使用者自己上網參與撰寫，只有四個人負責維護這個系統，知識在這裡累積、複製的成本，幾乎降到零。

在日本東京的旅館裡，吉米跟我們分享他的觀察：「現在維基網站裡有一百二十八種語言的內容超過一千篇，」從非洲東部的史瓦希里語，到阿富汗、印度邊界使用的烏爾都語，這裡都找得到內容。在這裡，不同的知識、語言、種族開始在網上交會，知識的分享不但近乎即時、免費，而且影響範圍遍及全球。

大學也開始釋放出他們手上的知識，像麻省理工學院（MIT）的開放課程計畫，就已經釋出五百門課程的教材，免費在網路上供人使用。「我們評估，在數位時代裡，我們該做恐龍，還是先驅？」推動開放計畫的前校長威斯特（Charles Vest）觀察，免費釋出知識，不但有助他們從回饋中創造更進步的教材，還能擴大麻省理工學院的知識影響力。

在麻省理工學院之後，哈佛大學、日本東京大學、京都大學、慶應大學、法國巴黎理工學院，都已經把他們手上的知識免費放進網路世界。

如果連頂尖大學的知識都開始變成免費，如果過去學校的教學方式，已經無法幫學生在知識經濟時代裡塑造競爭力，那下一步將會如何？

著名趨勢大師，《第三波》作者托佛勒（Alvin Toffler）接受本刊專訪時曾指出，「創新能力才是未來創造財富的主要動力。」

不得不面對的衝擊二！
現行教育形式明顯落伍　新複雜時代，要有解決問題的能力

他解釋，「我們已經進入了一個超複雜的時代，」在這個時代裡，微軟的Vista作業系統就包括五千五百萬行程式，從醫學、稅率、商業模式、科技服務，無一不在把服務變得更難複製，增加自己的獨特性。他認為，「能解決『複雜』的知識」，就是明日的石油。而且，這些都不是今日既有的知識可以足夠適用的。

換句話說，想要幫孩子挖到明日的石油，就必須幫助他獲得這種用創新腦袋解決問題的能力。 「我們認識的傳統學校，已經存在了一百多年，」吉米觀察，「上學其實浪費在很多跟管理學生有關的事上，學排好隊、不要跟同學講話……。」他也認為，最重要的是要讓學生學會連上「世界的大腦」（指豐富的網路資訊世界），運用創意去回答他們自己的疑問。

托佛勒甚至講得更直接：「現在我們送小孩上『第二波』學校（意指只教標準答案與既有知識，強調反覆練習的學校），這是個非常浪費的決定，這些學校是為了配合一個世紀前、工業時代的紀律而設計的。」

面對這個新複雜時代，教育方式該有什麼改變？「在資訊超載的時代，學生必須學會分析資料的品質，懂得如何解釋這些資料的意義，」《時代》雜誌（Time）分析。最重要的，是「教學生如何解決問題的能力」。

在新複雜時代，有解決問題的能力才能挖掘財富「石油」的最好例子之一，是YouTube創辦人陳士駿。

陳士駿創立YouTube，就是因為他想跟朋友在網路上分享聚會聊天的影片，卻怎麼樣都找不到好用的網路服務，他於是動手設計一個簡單、容易使用的影片分享網站，解決這個問題。也因此讓YouTube成為全世界最大的影片分享網站，陳士駿兩年賺進百億身價，窮小子變富豪。

「優秀，就是指比別人多一些原本沒有的特質，」高師大附中校長蔡典謨說，除了基本的智能，還要有創造力和專注力，才能創造新的價值。

也因為感覺到現行教育方式不足以應付未來需求，戴爾電腦、蘋果、思科、英特爾等大公司，集合在一起，創辦了一個名為新世紀技能聯盟（Partnership for 21st century skills），他們定義出二十一世紀工作者解決問題必備的幾種基本能力：團隊合作、判斷資訊、運用科技及國際觀，認為一個人至少在高中時代就必須具備這些基本能力。

不得不具備的四大能力！　
從高中就須養成團隊合作、判斷資訊、運用科技及國際觀

經過十年推廣，美國已經出現一種為適應未來設計的「新科技高中（New Technology High School）」，不給標準答案，專門培養學生獨立思考與解決問題。

在新的要求下，學生交的作業，不再是上網蒐尋就能交差的背誦題，而是運用知識解決各種不同的新挑戰：例如替新創公司制定營運計畫、替太空人設計一種健身活動……，學生必須能跨越領域，活用物理和企管知識，才能解決問題。

主持新科技高中計畫的新科技基金會（New Technology Foundation）主席帕爾曼（Bob Pearlman）指出，跨越不同學門的新思考課題，正成為美國高中訓練未來工作者的新方法。

例如，在美國密西根州的亨利福特高中（Henryford Academy），正在實驗一種混合化學、地球科學、企管和設計的新學門。一群十年級學生，在老師帶領下，先讀完一篇描述耐吉（Nike）公司如何讓產品減輕環境污染的文章，接著學生分組，挑選一種消費性產品，分析這種產品對環境的影響，接著要在不影響產品價值的情況下，找出減輕產品對環境影響的新方法。以一雙耐吉球鞋為例，他們必須學會如何蒐集資訊，瞭解球鞋的生產過程和產地，再運用化學和地球科學知識，分析生產方法對當地生態的影響，設計新的生產流程，最後再運用企管知識，分析新生產方式對產品價值的影響。負責帶領這個新課程的老師德士美（Dershimer）說，「這個課程，對老師和學生都是一大挑戰。」

成立十年後，新科技高中在美國的表現十分亮眼。在加州，新科技高中畢業生成功申請上大學的比例近九成，而傳統高中平均水準僅三成。在聖地牙哥，同樣概念設立的高科技高中（High Tech High）能成功申請上大學的比率，更高達一○○％。

吉米也對這種打破常規的新教育模式充滿興趣，他的女兒卡拉（Kira Wales）才六歲，還在念幼稚園的年紀，閱讀和數學已經有小學六年級和三年級的程度。吉米自己上網替女兒找最適合小朋友自學數學的教材，量身訂做學習方法，讓她自己每天固定上網做幾頁練習，自己找答案，只有女兒想不出來的時候，吉米和太太才會跟女兒討論，刺激她思考。吉米自己在上大學之前，也是在母親辦的、只有一間教室的蒙特梭利學校裡，受這樣的教育，「如果不是讓我有自己學習的習慣，我大概不會創立維基百科。」

要發現「未來的石油」，關鍵在於從小練習獨立解決問題，而非塞進更多資訊，是吉米交給女兒的錦囊妙計。

吉米．威爾斯
2001年1月15日創立維基百科網站，只花2年又58天，只有4個人營運的維基百科，其累積的英文知識數量就超過大英百科，打破知識生產要由專家背書的規則，因此獲選《時代》雜誌2006年全球最有影響力100大人物。現在推動維基教科書等知識分享計畫，並規畫下一代蒐尋引擎，挑戰Google地位。

五十歲快樂退休
文╱賴寧寧

•提前圓退休夢的兩大條件：財務自主、生活豐富
退休是人生大事，很多人工作一輩子，最後為了健康因素、老闆、或內部競爭，被迫離開職場，由於沒有準備好，讓自已抑鬱而終；也有很多人還沒有退休，就已經準備好退休生活，一旦退下來，人生的後半段反而更多采多姿。

對於古人「退休」這樁事，最常用的字眼是「告老還鄉」，現代人想安穩到老才退休，可能性卻愈來愈低，尤其在一切都要求年輕化的前提下，中年加入退休的行伍愈來愈大。今日還有工作，可能沒幾天就被迫提前退休。隨時可能退休已成了現代人該居安思危的心理準備。

去年十月十八日，前匯豐中華投信董事長林一銘在同事、好友一片錯愕中宣布退休，在離開工作十六年、同時也創下事業顛峰的投信董事長位子前夕，為自已的提前退休下了一個註解：「起點我可以自已決定，句點我也要自已畫下。」

四十七歲的林一銘能夠從容不迫地為自已的職場生涯畫下句點，有兩個主要因素，其一是他在中華投信以每股八十三．四元賣給匯豐銀行時，將手上兩千多張股票，賣給匯豐銀行，這筆交易讓他財富增加一億七千多萬元。

其次，他已規畫好退休後的生活，閱讀、飯局、成立工作室、重拾高爾夫球，是他退休後的主要生活內容，在打算退休時，他就跟太太保證：「不會每天待在家裡。」

•下半生完成童年夢想　長壽多病是退休最大殺手
有錢、有閒，是五十歲快樂退休的重要條件。美國S&DAdvisor財務顧問公司創辦人羅柏薛爾德指出，「有些人用一半的人生做自已童年就想做的事，而且從來不用擔心錢，要能夠這樣，必須從前半生就開始規畫。」

想在半百之齡就安然從工作崗位下來，需要許多相關的「配套措施」，說起來並不容易。根據本刊的調查顯示，台北、台中、高雄三大都會區，一千多位受訪民眾中，自認可以準備退休的年齡以六十歲居多，占二五％；再者為五十五歲，占二三．二％；認為自已能夠在五十歲退休的只有一四．八％。顯然五十歲退休對台灣人來說，仍有相當的困難度。

以六十歲退休來算，一個人從大學畢業踏進社會，到退休那年，至少工作超過三十五年以上；如果以男性平均壽命七十六歲，女性平均七十八歲壽命來計算，六十歲退休過日子的時間只剩下不到二十年；儘管現代生物科技發達、重視養生的風氣漸興，人類平均壽命延長，超過八十歲、甚至九十歲的長壽族比比皆是，但高齡退休最大的風險就是生理機能的退化，長壽而不健康是退休後的最大殺手。

也因此，有越來越多的人想要縮短在職場的時間，希望越早掙脫工作的束縛，尋找自已的夢想，過自已想要的生活。這也是最近幾年內，提前退休或是有提前退休想法的人逐漸增加的原因。

要提前退休做自已想做的事，一定要提早準備，否則，夢想也只能是夢想。至於要如何準備？起碼有兩件大事必須預為規畫，包括：一是財務規畫，二是生活的安排。

以第一個部分來說，退休要存多少錢才足夠，因人而異，有人生活簡單，物質慾望低，退休後每個月兩、三萬元，甚至更低的金額，都可以過很好、很滿足的日子；也有人每個月則需要五萬元才能滿足生活所需，如果再加上老年醫療的費用，退休後的每月開銷未必比退休前少。

如果以現在的定存利率簡單計算，一個人至少要有一千五百萬元才能退休做自己想做的事。

•退而不休已成未來趨勢　培養第二專長持續工作
選定退休後的生活方式，並了解自已，才能估算出自已需要多少資金，也才能提前做準備。律師沈士喨認為他的退休生活很簡單，根本不需要很多錢，他只要等女兒大學畢業就可以去花蓮過自已想過的日子。

不過，理財專家林鴻鈞認為，以現代的生活標準來看，沒有「二技之長」，要提前退休太難；林鴻鈞雖然因故提前離開職場，但他仍然維持寫書、講課，以及股票、基金投資，維持日常生活開銷，鑒於退休後的收入比過去少，所以，他也針對家庭收支做了調整，每個月整整縮減了五萬元的開支。

想要得到退休後的財務自由，除了提前規畫、提前積蓄以外，還有一種方式是維持自已退休後有收入，收入來源包括自己的另一專長、或是理財專長，離開職場後還能夠有收入的專長，一定是屬於較專業、有進入門檻的行業。

管理大師彼得杜拉克說：「人生的第二個生涯和第二春在美國已經變成熱門名詞，而這種﹃退而不休、繼續工作﹄的情形，在知識工作者中特別常見，而且，從二０三０年開始，他們會變成美國高齡人口中最大的團體。」所謂的知識工作者就是就是擁有專業技能的人。

IBM前大中華經濟圈主管培訓總顧問李聖潔也認為：「退休要重新定義。」因為有不少人提前從職場退下來，並不是完全不做事，而是做自已更想做的事。但是，收入不穩定卻是做這種打算的人士必須要有的準備。

•辜濂松的退休哲學　「老伴、老友、老健、老本」
另外，退休財務規畫中「保險」也是很重要的項目，為了涵蓋退休後的健康問題，最近幾年醫療險廣受歡迎。中信證券首席顧問王慎說，以她個人來說，她認為退休後最重要的就是醫療險，因為在子女年紀還小時，意外險的比重比較大；而子女成年後，自己年紀較大時，就不要變成子女的負擔，因此醫療險的比重就要增加。

再來看第二部分，也就是退休後的生活規畫，擁有一筆錢提前退休固然是很多人的夢想，但是，沒有目標的退休生活卻更可怕。就像林一銘提前退休讓另一半很害怕，怕他沒有事做，不會安排生活，會提早老化。

所以，有自已的興趣、有老伴、老朋友變成退休生活的重點之一。中信金控董事長辜濂松最近在和信安法診所做了一個六天五夜的養生療程，他笑著說，人年紀大了，要有老伴、老友、老健、還有老本。他怕萬一活到一百二十歲沒有伴，所以，這次他把老伴和好朋友前經濟部長王志剛夫婦都找來一起進行養生療程，這樣就不怕自已長壽無伴了。

辜濂法提到的「老伴、老友」是退休生活不可缺少的要素，一群有共同興趣、合得來的朋友可以為自已退休生活加分。沈士喨和三個好友在花蓮買下一甲土地，準備蓋自已喜歡的房子，退休以後三個家庭將成為鄰居，就是很好的例子。

有自已興趣或是夢想更是提前退休的理由，元富證券副總經理高國彬對大自然生態很有興趣，時常到野外露營的他，決定五十歲以後要去太魯閣國家公園當解說員，為了完成這個夢想，他已經在師大修完兩年地質學的學分班，也一直涉獵地質方面的書籍。

•提前準備　快樂的退休生活不是夢
李聖潔說，當她在IBM工作第二十年時，就開始為五年後退休做準備。她提到退休一個很重要的前題是「提前準備」，也就是時間因素，因此，當她開始有退休想法時，就開始做準備。不管提前退休或是準時退休﹝六十歲或六十五歲﹞，每個人都要對退休有所準備。林鴻鈞也說，退休一定要提前五到十年做準備，不管是培養自已的興趣還是財務規畫。擅長理財的他也認為一定要有自已的興趣或是第二專長，不管有沒有收入，退休才不會太無聊。

或許很多人會認為，他有房貸、小孩又小，收入又不多，退休對他而言是一件遙遠的事，但是，只要有準備，而且是提前準備都不會是困難的事，尤其是時間帶來的複利效果是很難想像的。

紐約證券經紀公司資深副總裁、也是巴哈集團合夥人大衛巴哈曾經舉過一個「拿鐵」的例子，他告訴一位二十三歲的女性朋友，每天少喝一杯拿鐵、少吃一塊蛋糕，可以省下五美元﹝約新台幣一百七十五元﹞，一年可以省下兩千美元。

這兩千美元﹝相當於七萬新台幣﹞如果每年買一支股票，以美國股市過去一０％報酬率計算，十年後就有三萬五千美元﹝新台幣一百二十二萬元﹞，二十年後是十二萬六千美元﹝新台幣四百四十萬元﹞；這是美國的例子，但是，台灣也可以複製，雖然股市近幾年表現不佳，還是有每年固定配一成現金股息的好公司，它能協助你圓提前退休的夢，也就是說如果越早省下一杯拿鐵跟一塊蛋糕，擁有一筆退休金就不是夢想。

退休是職場生涯的句點，卻不是終點，要把畫句點的權利，如同林一銘般掌握在自已手裡，而不是掌握在老闆、身體健康上面；但要掌握這樣的權力，唯有提前準備，才能讓你圓一個從容而篤定的五十歲退休夢想。

•存夠一千五百萬才能從容退休
整理╱賴寧寧

除了開源之外，退休族也必須「節流」。退休規畫專家最重要的建議之一，就是：退休族應該盡可能降低生活支出。節流，當然就是省吃儉用，但可別將省吃儉用等同於「苦日子」。有許多方式，可以讓退休族在降低開銷的同時，絲毫不影響生活品質。以下是幾種最常見的方法：

方法一：搬到生活費用較低的國家或地區
例如在美國，很多人在退休後搬離紐約、加州等生活費用較昂貴的大都市，改住到中、小型的城鎮，在這些小鎮上，生活機能與品質不但不輸給大城市，而且生活費用可大幅降低。另外如過去港台許多知名藝人，在退休後也選擇住在生活費用較低的中國大陸、馬來西亞等國家。另外，目前在退休後從台北搬回鄉下居住的人，更有越來越多的趨勢。這些都是退休族提高生活品質、降低生活開銷的好方法。

方法二：減少高風險投資
很多退休族閒暇時間以買股票、買房地產等投資活動為樂。其實，除非你有足夠的財力承擔損失，否則在退休後密集參與這種投資行為，是威脅退休財務的殺手之一。事實上，過去幾年來就有許多退休族，因為投資股票失利將退休金賠掉大半，而讓生活陷入困境。因此，退休族節流的重要方法之一就是盡可能遠離高風險投資。

方法三：多親近大自然，遠離奢華的社交圈
很多人的財務支出壓力，其實來自於社交活動。美國有學者指出，親近大自然是退休族降低財務壓力、提高生活品質最重要的一項活動。一來，各種親近大自然的休閒活動，不是完全免錢就是所費極低；二來，親近大自然是最有益老人身心的活動。因此，退休族多參與親近大自然的活動，就能輕鬆地降低不必要的生活支出。

總之，千萬不可對退休生活抱著不切實際的想像，尤其必須將「想像中的生活慾望」與「實際上的生活目標」區分開來。例如很多人都希望能在退休後「出國旅遊」，甚至「環遊世界」，但實際上，退休族通常只希望偶而滿足一下類似環遊世界這種狂想，大部分時候人們都還是希望能在退休後，實現更有意義的生活目標。﹝本文摘自《退休規畫學習地圖》﹞

•如何保障退休後收入
整理╱賴寧寧

要讓自己在退休後的收入保持穩定，就退休財務規畫的角度來說，通常有下列3種方式：
方式一：增加退休前的儲蓄
也就是要讓儲蓄的利息所得成為你的生活開銷來源。舉例來說，假設你估計自己的退休後家庭每月支出為三萬元，你可以設法讓自己在退休前的存款達到一千五百萬，那麼當存款年利率為二．五％的情況下，就能讓你固定賺取平均每月約三萬元的收入。

方式二：規畫退休後所得
未來的退休族不再是不事生產、沒有工作能力的老人。當然，在目前的就業市場上確實不利於退休族再度就業，然而，不要用現在的眼光看待未來，例如在許多歐美國家，儘管失業率持續升高，部分退休族依舊能在競爭激烈的就業市場中，找到適合自己的位置。

方式三：讓保險公司替你負擔意外與額外支出
退休族最大的兩大財務負擔，一是生活費，二是醫療費用。前者，可以透過方式一與方式二的收入來負擔，但是後者卻很難估計與預測，因此最好的策略，就是透過正確的保險規畫，讓保險公司來替你負擔這些支出，避免過高的醫療費用造成財務壓力，影響你的生活品質。﹝本文摘自《退休規畫學習地圖》﹞

感謝本文作者：黃冠球醫師　

現代人怕胖，對甜食避之唯恐不及。偶爾患失眠的病患，你如果勸他吃點甜食，有助於睡眠，多數人都會敬謝不敏。但對於喝杯熱牛奶有助於睡眠之說，卻都深信不疑。其實，最新的研究報告正好相反，牛奶會讓人頭腦清楚，甜食才會讓人想睡覺。

因為當人攝取大量碳水化合物(醣類)時，特別是甜食，腦細胞較易於吸收血液中一種叫Tryptophan（色胺酸）的胺基酸，而合成Serotonin（血清素）。較多的Serotonin會讓人放鬆、安寧，甚至昏睡。醫學上就曾發現，有些憂鬱症是因患者腦中的Serotonin不足而引起的。

相反的，高蛋白質、低脂、低醣的食物，如牛奶、海鮮等，會讓較多別種胺基酸Tyrosine（酪胺酸）進入腦部，促進正腎上腺素(Norepinephrine)的形成，正腎上腺素是一種讓人思考敏銳、反應靈敏的神經傳導介質。

 
所以為了易於放鬆、入睡，睡前不妨來點甜糕餅、八寶粥或喝杯桂圓湯、蜂蜜、果汁。只要一天中攝取的「總熱量」不超出身體的需求量，吃點甜食或碳水化合物，倒不用擔心肥胖。

充實的一天往往由早餐開始，因此早餐不可不吃。為了讓頭腦保持清醒，除了多呼吸新鮮空氣外，早餐宜食用雞蛋、豆漿、低脂牛奶，外加一點粥品或全麥麵包，但不要塗果醬、奶油，也不要吃煎餅、漢堡、火腿、香腸、甜果汁和汽水等高脂肪、高醣類的食品，這些都會讓人起床後不久頭腦即陷入昏沉。然而，要提醒的是，一天內也不要盡攝取蛋白質食物，否則容易便秘。

總之，營養素簡單分成蛋白質、脂肪、醣三大類。現代人講究苗條，油脂類不宜攝取太多，自是理所當然，蛋白質和醣類則應每餐兼顧。只要早餐多攝取蛋白質，晚餐多補充醣類；偶遇失眠，則吃點甜點。唯醣類一般包括全穀類和糖類食物，糖尿病患者忌諱食用糖類，但可以多攝食全穀類如五穀芝麻包。這樣的飲食策略，較能吃出活力，也符合人們「日出而作，日入而息」的生活方式。

困了打個哈欠伸個懶腰、累了做個深呼吸……日常生活中，人們常常在不經意間做這些小動作，並認為這是身體的本能反應。然而這些不為人注意的舉止，卻有著一些特別的健身功效。

小動作之一：打哈欠。打哈欠是機體的生理需要。它是神經疲勞的信號，表明興奮即將或已經達到最高點，提醒人們此時應該休息一下。另外，打哈欠有助於放鬆眼部肌肉，促進眼部血液迴圈，使眼睛感覺更明亮、舒適。美國保健協會的科學家們也為此建議，長時間盯著電腦工作的人，累時不妨打個哈欠，以緩解眼部疲勞。

小動作之二：伸懶腰。伸懶腰可健美解乏。伸頸舉臂是一項伸展腰部、活動筋骨、放鬆脊柱的鍛煉方式，在短短幾秒鐘內，可將很多淤積停滯的血液趕回心臟，增大血液迴圈量，改善血液迴圈。此外，伸懶腰還能疏通頸部血管，讓其順暢地把血液輸送到大腦，使大腦得到充足的營養，從而緩解疲勞，振奮精神。並且，它能使全身肌肉，尤其是腰部肌肉在有節奏的伸縮中得到鍛煉，逐漸發達強壯，能夠防止腰肌勞損，能及時糾正脊柱過度向前彎曲，保持健美體形。

小動作之三：擴胸。人們在工作之餘、疲勞時，不妨做幾下擴胸動作。這樣不但可以鍛煉胸肌，還可以增大肺活量，改善呼吸功能，提高工作和生活質量。同時，擴胸使胸部肌肉得到運動，拉伸和刺激了胸腺，促其分泌更多的免疫物質，從而提高抗病抗癌能力。

小動作之四：深呼吸。深呼吸可以增加肺的通氣和換氣量，提高血氧飽和度，促進全身各器官、各系統充分發揮功能。另外，還可促進肺部血液迴圈，有利於肺內的殘氣及其他代謝產物順利排出。此外，深呼吸還能刺激肺泡牽張器，引起副交感神經興奮，從而能放鬆身體，緩解緊張情緒。

小動作之五：打噴嚏。許多人都認為打噴嚏是感冒的前兆，殊不知，打噴嚏也能治病。爽快地打上幾個噴嚏，可以使人全身出汗，精神振奮。民間常將某些氣味特殊的中草藥研成粉末，以其搽鼻來“取嚏”，用以治療流感、偏頭痛、眼疾、痛經、產後血暈等病症。

雖然不少小動作對身體有益，但生活中有些小動作，像摳鼻孔、掏耳朵等，則對人體有害。

有人喜歡摳鼻孔，這不但不雅觀，還有損健康。指甲縫中藏納著許多污垢和病菌，況且指甲堅硬鋒利，摳鼻時，稍不小心就會造成鼻子出血，並將細菌帶入傷口，引發鼻前庭炎，或在鼻尖、鼻囊處出現紅色腫塊或化膿。

用髮卡、火柴棍、挖耳勺等工具來掏耳朵，也對人體危害不小。掏耳朵用力不當，很容易引起外耳道損傷，嚴重的還會導致外耳道癤腫、發炎、潰爛，造成耳痛難忍，影響張口和咀嚼。

還有人喜歡在席間飯後剔牙，這也是很不好的習慣。剔牙會損傷牙齒和牙床，導致牙齦萎縮、牙根暴露、牙縫變寬，食物殘渣就更容易塞進去，時間長了，會導致牙齒對食物敏感，引發牙痛。

至今依舊住在三十多年前用三萬多美元買下的房子，巴菲特的投資祕訣正和他的生活原則一樣——「簡單專注」。

文�黃亦筠

五月五日清晨，美國中西部小鎮奧馬哈（Omaha），雷雨閃電交加，但在城裡體育館入口，擠了一長條動也不動的人龍。

他們堅持要「朝聖」。這天，被稱為「奧馬哈先知」（Oracle of Omaha）、美國股神巴菲特（Warren Buffett）所掌理的波克夏．海瑟威控股公司（Berkshire Hathaway）舉辦年度股東大會。這群巴菲特迷，無論如何都要擠進座位有限的會場，要從股神口中，抓出一絲未來選股、投資的端倪。

全球投資人都領教過巴菲特的選股功力。譬如他近來共動用五．七億美元，陸續購入三四八萬股韓國浦項鋼鐵的股票，市值已高達一一．五八億美元，成長幅度超過一倍。

事實上，當巴菲特考慮買一家公司的股票，他花很多時間分析，如同要合併一家公司般的檢視公司的主要業務，輔以他行之多年的價值投資法則。

「投資時，要把自己當成企業分析師，而不是市場分析師或總體經濟基分析師，更不是證券分析師，」巴菲特曾說。

美國著名基金經理人彼得．林區在《勝券在握》一書提到，「巴菲特強調成功投資的重要因素，取決於企業的實質價值，和一個合理划算的交易價格。他不在意最近或未來股市將會如何運作」。

從不投資自己不了解的企業

打開巴菲特投資的公司名單，橫跨美、亞洲，也像八爪章魚般從零售、能源到金融、保險等，包括去年收購以色列ISCAR金屬切割公司、浦項鋼鐵，在香港Ｈ股掛牌的中石油，可口可樂、美國運通、特易購、穆迪公司、WhiteMountains保險公司、富國銀行、寶鹼等。

名單中不見這些年熱門的高科技股。因為巴菲特從不投資自己不了解的企業，或者在他「競爭優勢圈」（Circle of Competence）外的企業。他所謂的競爭優勢圈，都是自己專精、樂於研究的產業。

這位七十六歲，今年三月榮登《Forbes》雜誌美國第二大富豪，至今依舊住在三十多年前用三萬多美元買下的房子，逢人就推薦自己最愛喝的櫻桃可樂，巴菲特掌握什麼投資心法？

在八月份的《美國新聞與世界報導》分析，他的投資心法正和他的生活原則一樣，「簡單專注」。

心法一 不做賠本生意

「投資的第一法則，就是不要賠錢，第二法則是不要忘記第一法則，」這是巴菲特主義（Buffettism）最經典的一句話。

巴菲特最大的成就，就是從一九六五年到二○○六年，歷經三個熊市，他掌理的波克夏只有在二○○一年跌價過，（但當年依舊榮登SNP500）。

心法二 不要陷入盈餘迷思

巴菲特判斷一家公司財務的重點，並不是一般投資人關注的每股盈餘（ＥＰＳ），而是「股東權益報酬率」（ＲＯＥ）。

巴菲特認為，ＥＰＳ並不能說明什麼，因為它無法反映股東過去投資了多少，然而股東們在一家公司投資愈多，公司盈餘應該要愈多。所以他選擇以ＲＯＥ衡量企業獲利能力，也就是每個股東能分到多少公司的毛利。譬如巴菲特持有的可口可樂公司的股票，這家公司的ＲＯＥ超過三○％、美國運通有三七％。

心法三 判斷未來發展性

巴菲特迷封他為「奧馬哈的先知」，不是沒有道理的。

他檢測一家公司的體質，是看好它未來二十五年的發展性。芝加哥Ariel資產管理公司主席羅傑斯（John Rogers），在八月份的《美國新聞與世界報導》中指出，「他常說，看事情要從車窗往前看，不是從後照鏡看」。

巴菲特精算企業實質價值（intrinsic value），還有這些企業能否以顯著的價值折扣購得。

像巴菲特今年買進兩家股票表現不佳的美國鐵路公司Burlington Northern和Union Pacific，都是投資人不看好的公司。但這兩家公司今年至今，股數分別增加了一八％和三四％。

心法四 專注有「護城河」的企業

預測未來有風險性，因此巴菲特總是喜歡選擇有寬廣「經濟護城河」（economic moat）的企業。他非常關注一家企業長期的競爭優勢，藉此保障他的預測。

這也說明為什麼一九九○年代，巴菲特拒絕投入科技股，因為當時看不到哪家公司有足夠寬廣的護城河，「這超出我所了解的層面，」當時巴菲特並非如外界所言，刻意忽略科技股，而是他認為科技技術汰舊換新的速度太快，很多公司創造的競爭優勢只有十八個月。

心法五 要下籌碼，就下大一點

大多數價值型投資人，天性比較保守。根據美國晨星公司（Morningstar）追蹤，平均這類基金經理人，將自己的籌碼分散在一四六檔不一樣的股票。但是，這不是巴菲特的做法，股神將自己六十二億美元的資金，集中投資在四十五家公司股票上。

事實上，巴菲特投注在前十檔股票的資金，佔他投資組合的九成。「不要動不動就揮棒，如果要揮，在你的圈裡揮，」他告誡過投資人。

根據晨星公司統計，持有五十檔以下股票的價值型股票基金，報酬率表現在過去三年到十五年的期間，比持有超過五十檔股票的基金來得好。當然，籌碼集中，風險自然高，投資人對自己的選擇在未來的表現，必須有極度的自信。

心法六 不要害怕等待

如果你試圖學巴菲特在股市大動作揮棒，你有很大的出局風險。

巴菲特的法則是，「不要輕易揮棒，要揮棒也不要打到壞球」。他曾經引述美國紅襪隊強棒威廉斯（Ted Williams）的話，「當個好打者，你必須選好球來打」。

遇到真正的好球前，巴菲特寧可緊握現金，也不輕易出手，「他比大多數的投資者都看得清楚，手上有大量現金，並不一定就會減損公司表現，現金是一種策略型資產，」紐澤西基金公司Fairholm Fund共同經理人波可維滋（Bruce Berkowitz）指出。

事實上，現金部位佔了波克夏投資配置中的一八％。這並不代表巴菲特不想投資獲取更大的獲利。他深信，「貪婪是好的」，但要有足夠的耐性鍛鍊貪婪，「你要在別人恐懼時展現貪婪，在別人展現貪婪時，你要恐懼」。

400萬勞工　誰玩掉你的退休金！？
如何讓你的退休金變大？
四大基金操盤手傳授絕技　台、港、星勞退制度大評比
在香港　退休金可以多領3.5倍！
文．許立佳

8月盛夏，阿娥抱著剛出生一個月的吉祥，在客廳踱步哄睡；吉祥哭了好一陣子都不肯入睡，阿娥自言自語說：「過陣子，媽媽帶你去算命，看看你的未來怎麼樣。」這句話，讓吉祥的爺爺聽到了，他說：「吉祥，你根本就免去算命啦。在台灣出生，就比在奈及利亞好命。」

在哪裡投胎，看上輩子；要如何終老，就看這輩子；而退休金夠不夠多，將決定你是不是「好命老人」。

各國退休族　命運大不同

不過，讓自己的退休條件勝過奈及利亞，恐怕不是上班族對退休生活的期待。也許我們的退休水準比不上一些先進的歐洲國家，或是美國、澳洲，至少，也不可以差新加坡、香港的水準太多。然而，在目前退休新制運作下的退休基金，恐怕要讓很多國人失望了：同樣都是在地小人稠的華人地區，為什麼新加坡、香港可以好命地過退休生活？

首先，帶各位坐一趟「回到未來」的旅程。根據政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲，在台大兼課所指導的一份報告指出，在考慮各制度提撥率等規定下：以一名25歲的研究生畢業後起薪新台幣4萬元的水準來看，若以3％的薪資年成長率計算，退休金年報酬率若分別為4％保守型、6％成長型、8％積極型比較；當他合乎各個國家法定退休年齡時，以積極的8％投報率來看，香港的退休制度可以領到新台幣2169萬元，澳洲2018萬元，美國1187萬元，台灣的退休制度僅能領到782萬元。在香港退休，可以領到比台灣多2.77倍的退休金。舉例來說，今天這4個國家的老人走進麵店，香港老人吃得起35元的米粉，外加切上小菜，包括35元的瘦肉、20元的燙青菜，再加上10元的滷蛋；澳洲人除了米粉外，只能叫瘦肉和滷蛋；美國人除了米粉外，只能叫一份滷蛋；相較來說，台灣人最可憐，連米粉都吃不起。

事實上，以上都是非常樂觀的算法。根據勞委會的統計，4萬元的薪資是勞工平均薪資，並非是起薪水準；更何況，對於目前「什麼都漲，就是薪水不漲」的情況下，年增3％的情況，簡直是緣木求魚。還有一個更關鍵的因素是，若把投資報酬率也計算進去，香港的勞退基金年化報酬率約是台灣的3.5倍，將來台灣勞工的退休品質遠不如香港。

新加坡、香港　值得借鏡

2005年上路的勞退新制，這2年來由於監督機制未成立，勞委會僅能將這筆基金採用定存的方式「保管」；在今年7月監理委員會成立，將開始逐步開放投資限制。換句話說，面對這筆退休基金，政府終於可以開始為全民「理財」了。

然而，這筆基金要如何理，是個大學問。受限於現行法規，勞保局也希望能找到具有公務人員資格的優質操盤手、勞工團體直言要保證收益、專家學者急著要政府趕緊推動自選制，加上勞退新制推動沒幾年，還有很多勞工陷在相關名詞與制度意義的漩渦裡，聽得霧煞煞。其實，辛苦工作的上班族要的不多，只有一個簡單的問題：每個月老闆幫我提撥6％的退休金，到退休的那一年，我的錢會領得回來嗎？到底夠不夠用，能夠當「好命老人」嗎？

新加坡就是為了考慮「退休金不夠用」，曾經在退休金方案做變革。1955年，新加坡公布《中央公積金法》（CPF Act），是一項強制儲蓄的退休金方案；1980年代，由於中央公積金被批評為利率過低，無法提供有效保障，所以在1986年進行改革，也就是所謂的公積金投資計畫（CPFIS）。這項改革，就是改變之前全由政府操作基金的方式，員工可將「普通帳戶」與「特別帳戶」的部分金額用於投資，只要是政府所核備的基金（目前普通帳戶有414檔基金、特別帳戶有128檔基金），甚至連部分股票、債券都可作為投資標的。

台灣制度　球員兼裁判

香港在1993年施行的ORSO，在2000年年底推行的強制性公積金計畫條例（MPF），加強政府的監督機制，卻開放更高的市場機制，因此基金的投資績效受到好評。

當鄰近的國家與地區分別開放勞退基金交予市場機制運作，晚近的台灣勞退基金（新制）卻還沒有見到政府一步到位的決心，依舊還是單一基金，由政府同時扮演理財兼監督角色，也就是球員兼裁判。

「政府想要當保母，可是要先問：這個保母有沒有奶水？」中華民國退休金協會秘書長、淡江大學管理學系系主任陳登源說。今年3月底，由投信投顧公會主辦的一項民意調查指出，有67.7％受訪者對政府運用勞退基金的投資效益不具信心；有81.8％受訪者認為，政府所規定的勞工退休金和勞保的老年給付，對於退休生活的經濟保障並不足夠。

開放市場　讓勞工選擇

目前，政府對勞退新制資產配置的規範較僵化，是影響投報率的主因。政府的角色定位，加上法規的限定，讓勞工們普遍疑慮這筆退休金是否會變大。勞委會主委盧天麟表示：「投資專家說，『資產配置，扮演財富多寡的9成因素』，所以我們不斷爭取放寬投資條件。」他追求勞退基金投報率可達7.5％；但是，今年投入的時間太短，所以他預計今年的投報率約在3.5?4％。

事實上，現代的勞工若接受政府單一基金的操作，還不如開放市場機制，由政府審核多元投資方式，包括成長型、平衡型、積極型，以及目標日期型（確定退休年齡，隨著不同人生階段自動調整資產配置），讓勞工自己選擇適合的理財方式，才能讓退休金變大。

畢竟，退休金不夠多的風險，是由勞工承擔。也就是說，勞工不需要政府的奶水，只要政府幫他們監督上架的各種廠牌的奶粉品質，勞工自會選擇適合自己現況的品牌與產品。

台大財金系教授、中華民國退休基金協會理事長邱顯比則形容，「目前的勞退新制是政府只做一套衣服，卻要400多萬員工塞進同樣一套衣服（同一套資產配置）裡。」

事實上，目前勞工普遍都對理財有相當的認知與習慣。根據同份調查指出，有66.7％的勞工會主動了解投資訊息，而且高達45.2％的勞工在20?29歲就開始進行退休財務規畫。

淡江大學保險學系副教授繆震宇指出，目前，台灣的勞退基金統一由勞保局保管，收費平台完善，即使未來開放自選，也只需建立好的「投資平台」即可運作。王儷玲指出：「其實，這些自選方案的平台已經彙整出來，接下來，要看政府的態度了。」

「我們希望政府可以盡快訂定『日出條款』，也就是說先立法，讓相關業界積極準備能夠提供適當的產品給勞工選擇，政府的監督機制也會更完善。」邱顯比說。

勞退基金護盤疑慮揮之不去

另一個讓勞工擔心的，就是長久以來，所傳聞政府拿四大基金（郵儲基金、勞保基金、勞退基金、退輔基金）護盤，「以維持台股的穩定性」。一位熟知退輔基金操作的人士私下透露，「這種不合乎勞工權益、公平正義的情事時有所聞。」另一名對四大基金護盤知情人士指出，「這叫做『財政上的定時炸彈』。」

為什麼是「定時炸彈」？他解釋，因為政府可以訂定幾種方案，去調整炸彈的爆破時間，例如延後退休的新辦法、給付條件降低、提撥率提高等，「透過一些機制的操作，官員就可以避免在自己任內成為『最後一根稻草』的罪人」。

「目前，這種拿退休基金護盤的情況，據我所知已經幾乎沒有，」邱顯比說，「包括監理委員會也都傾向『不准護盤』的態度。」他觀察，只是政府提供給大眾的資訊完整性，仍有待加強，再加上過去護盤的既定印象，產生大家對政府的不信任。

文化大學勞工研究所教授潘世偉指出：「所有的問題，要回歸一個重點：政府的角色是什麼？」

政府的角色，最終是幫全民過有品質的退休生活。幫得多不如幫得巧，如果政府的賺錢能力不及一般金融專業的情況下，就應專注在把「裁判」的角色扮演好，既然承擔退休金多寡的後果是勞工，投報率和風險承受度也應該由勞工來決定，政府只要幫忙確認：這些幫勞工賺退休金的工具，確實很能賺錢，而且都很有良心。

上班族的6％退休金，在新制提撥到個人帳戶的機制下，當然可以拿得回來；只是，夠不夠多，是未來生活品質的關鍵。畢竟，好命老人的定義，當然不只要吃飽穿暖，還包括有能力遊山玩水、慷慨買糖給孫子等；這種快樂和自由，就是好命老人的基本訴求。一套能否讓錢變大的勞退基金制度，左右了你我退休時的那一刻，是哭還是笑。

退休可以拿到哪些錢

勞工退休時可以拿到兩筆錢：第一筆是「勞工退休金」（包括勞退舊制與新制），第二筆是「勞工保險金」（老年給付）。

•使用舊制的「勞工退休金」是由雇主提撥，在台灣銀行存取的也是雇主的戶頭，簡單來說，如果沒有在現任公司服務到退休，就會領不到退休金，有些不肖雇主甚至會在屆退前辭退勞工以省下退休金等因素，也就是後來推動新制的重要原因。
•使用新制的「勞工退休金」是由雇主提撥，員工可決定是否自行再提撥，在勞保局存取的是以受雇者的名字為戶頭。