Nan's Blog

創造財富的大機會來了！
文/田習如 
 
想不到這世界現在是如此地接近兩百多年前經濟學家馬爾薩斯對於人口和糧食的悲觀預言！

當你發現餐桌上的食物一個接著一個悄悄地漲了價，可別大意，這顯示全球正邁入一個高糧價時代，除了可能帶來迫切的生活危機，也蘊含著創造財富的大機會。善於觀察趨勢、長線布局的人，就能從「穀災」中化險為夷，安身立命。
這一波「糧食危機」的成因和走勢如何？馬爾薩斯預測的人類爭糧悲劇是否終會成真？

高糧價時代必須掌握的趨勢為何？短期、長期各有何投資機會？

正當美國次級房貸問題引爆全球「股災」震盪未歇之際，全球小麥價格迭創新高，成為繼玉米、黃豆(soybean，也有人統稱為大豆)之後大宗物資狂漲的新高潮，從糧食需求面而言，不啻為一場超級「穀災」。許多分析者認為，這場「穀災」可不像股市吹泡泡，達到高峰後就破滅探底，小麥、玉米、黃豆這三樣最基本的大宗物資在近年價格齊揚，可說是為高糧價時代揭開序幕。

進入高糧價時代的訊號，除了商品期貨市場不斷攀升的指數之外，更值得注意的是許多糧食的全球庫存量連年降低，包括小麥、玉米、稻米都在這兩年寫下了近廿年來的新低紀錄。

天、地、人三大失調帶來全球「穀災」

由於人類的食物已經演化成極為複雜的耕種、畜養、加工流程，從米麵、肉類到奶製品等等，追本溯源都回到穀物──同時作為人類主食及大規模飼養禽畜的飼料來源，因此，穀物的供需危機，事實上也開啟了「吃飯皇帝大」的人類全面生存問題。同時，換一個角度看，在人類找到解決方案之前，穀物的供不應求趨勢，自然也帶來了極大的商機和投資機會。

這一切究竟是怎麼開始的呢？簡單的說，就是「天時、地利、人和」都出現失調，跟著就供需大失調。

一、天：氣候變異，生產降低

極端氣候型態自廿一世紀以來出現的頻率增加，許多農產國這幾年不是碰到大旱就是暴雨，不然就是乾雨季輪替「不對時」，導致「看天吃飯」的農作物產量銳減。例如二○○四年全球小麥生產量達到高峰後就逐年遞減，同時品質也被認為因天候因素而降低，但需求可沒跟著變少，加上今年更因歐洲等、澳洲、加拿大重要小麥產區乾旱，一舉將小麥在全球商品市場拉上「天價」。

雖然兩三年的氣候循環，今年歉收、明年豐收，就個別的農產地而言算是家常便飯，不過專家們擔心的是全球暖化帶來氣候更為頻繁且劇烈變化的長期影響。

二、地：富國的汽油，窮國的食物

有人說近年這一波穀物價格飆漲的罪魁禍首是石油。蘊藏在地底的石油只會變少，不會變多，隨著愈來愈多人口大國積極工業化，對石油需求大增，油價的攀升直接拉高了運輸費用，間接帶動了替代能源的需求，穀物大國美國及歐盟便積極發展生物性燃料，亦即將人類吃的玉米、黃豆、菜籽……等農產品，變成汽車燒的油料。例如美國生產酒精能源所使用的玉米量，在二○○七�○八收成年度達八千萬公噸，是兩年前的一倍，約占美國玉米總收成的二成。

美國一年餵給汽車的玉米，可讓台灣人吃十六年

美國拿給汽車燒掉的玉米能養活多少人？嘉穀食品(日商丸紅集團在台之穀物貿易公司)總經理陳朝枝作了一個比較，即台灣每年約進口五百萬公噸的玉米，作為一年總需求七、八百萬頭豬和三•八億隻雞鴨(六十八億個雞鴨蛋)的主要飼料。換言之，以台灣二千三百萬人的肉、蛋需求量估計，美國一年餵給汽車的八千萬公噸玉米可以讓台灣人吃十六年！

於是，近年人、車「爭糧」問題在國際上引發了道德及政治爭議，美、歐等富裕國家為了減低高油價的衝擊而「燒糧食」，推升糧價，使得窮國人民連基本的食物都變得負擔沉重。墨西哥因為主食的玉米餅漲到歷史天價，甚至危及政府穩定；原本大力發展生物能源的中國政府，在發覺境內糧食通膨危機升高後，也把進行中的計畫臨時喊卡，宣布不再推動玉米燃料業。

雖然研究者預期以穀物作為能源的趨勢將會減緩，因為當糧價高到給汽車吃將不符成本效益後，各國政府自然就會把重點轉向發展其他替代能源，不過以目前各國能源政策而言，短中期人車爭糧危機仍難解。像歐盟替代能源第一階段的政策以穀物、植物油為主，若以二○一○年的目標估計，目前全世界生產的菜籽油都要拿去給歐盟燒掉才夠。

另一個「地」的問題就是耕地，像中國因為都市化而使耕地大減(不過最近中國總理溫家寶又喊出堅決保住十八億畝耕地，暫停退耕還林的造林政策)，不過糧價上漲也使得巴西 、印尼等國大燒森林來耕種經濟作物，整體而言全球耕地面積逐漸縮減仍是趨勢。雖然技術改良、基因作物等提高單位產量的解決方案都在進行，至少就短中期供需缺口而言，恐仍緩不濟急。

此外，各種基本作物之間也有連帶關係，例如前幾年玉米因為可製乙醇而看好，許多農民開始棄黃豆而改種玉米，結果輪到黃豆供不應求而上漲；小麥近年因天候收成不良而大漲之後，也使得可互相替代為飼料的玉米，原本因豐收而可能的大跌又得到支撐。

三、人：新興市場吃飽，全球供糧吃緊

縱然氣候、能源問題真正帶來大危機可能是好幾年以後的事情，也有人認為暖化對農產的衝擊可能會是此消彼長，亦即原本不適合耕種的環境變得豐產，而且替代能源長遠來看可能也有其他選擇符合經濟效益，天、地因素對糧食的影響可能舒緩，不過人的因素恐怕就難以減低了。

人口大國如中、印等的經濟崛起，廿幾億人新增的「吃飽、吃好」需求，絕對會撼動全球糧食供需運作。例如中國逐漸成為糧食進口大國，多種穀物的產量成長幅度都追不上消費量，蛋白質(肉類、蛋)的需求成長速度更是驚人。

這種現象在廿一世紀開始大量發酵，二○○○年還不需要進口黃豆的中國，隔年起進口量突然年年大增。中國內需概念也隨之在投資界開始「發功」，糧食相關產業成為當道的熱門投資標的。

從食品占消費支出比例(恩格爾係數)觀察，目前中國的恩格爾係數已隨著所得成長而逐年降到如今約四○％(城鎮約三七％，農村約四六％)，相對的，台灣人的恩格爾係數則多年來早就保持在二○％左右(近年有略微上升的趨勢)，與日本等已開發國家相當。

換言之，在中國人民的所得成長到台灣如今的程度，而使得飲食消費所占比例達到穩定之前，還有一大段吃的需求成長空間。期貨業者便指出，相較於氣候和生物燃料因素，新興市場需求是長期持續影響糧價的最確定因素。

雖然情況要惡化到馬爾薩斯的預言成真還需要滿長一段時間，不過高糧價時代使得糧食「石油化」，成為重要戰略物資，六月間國際媒體便報導俄羅斯農業部長已在串聯他國，有意仿照石油輸出國組織的方式，成立糧食的出口國集團。陳朝枝評估，若穀物版的OPEC成立並順利控制出口量的話，未來穀物價格便不易下跌，大宗物資進口國如台灣、日本恐將付出更高代價。

文／布佳蘭

你的工作中，是不是為了要與主管、同事、部屬維持互相聯繫的關係，而陷入混亂的局面？

例如，主管希望事先了解你的工作計劃，以便採取某些行動預防你可能犯的錯，所以許多事情你都要先跟主管討論，才會動手去做，而這樣的討論花了不少時間。對同事，你完全依賴職位的權限去維持彼此的關係，因此當你十萬火急地需要幕僚人員提供某個東西時，他們會敷衍地說：「填好表格，我們就會幫你辦好。」而部屬又頻頻出狀況，老是製造問題搞得你不勝其煩，頭痛萬分，讓你不得不花許多時間替他們善後。在這種情況下，你會覺得工作時間既長又辛苦，好像永遠也做不完自己份內的工作。要成功管理你的時間，就必須在三種類別的時間之間求取適當的平衡：

‧主管強制時間

主管強制時間是指花在如果沒有主管就不能做的事情上面的時間。人不一定要有主管，你可以退休、當義工、自己創業，這樣就沒有主管。一旦你有主管，勢必會佔用我們一部份的時間：要得到主管的滿意，需要花長時間；要化解主管的不滿，要花的時間更多。

例如，部屬未花時間讓主管知道某件事情的進展，使主管不能對棘手問題事先提高警覺，因此主管決定重新建立一套與部屬之間的報告系統，而這麼做所花的時間，比起部屬一開始就讓主管掌握進度要來得多。

如何讓主管滿意你的工作呢？簡單的說就是不斷做他所希望的事。這並不是說要當應聲蟲，而是指所謂的「忠誠反對」：說服主管接受更好的可行方案，否則就盡全力去做他希望你完成的事。根據經驗，要讓主管滿意需假以時日，有時在這上面所花的時間，遠超過做好工作所花的時間。如果你不在讓主管滿意上投入足夠的時間，就會造成更多的主管強制時間，你可以和同事相處或做自己喜歡的事的時間就會減少。

‧組織強制時間

組織強制時間是指花在行政工作以及主管、部屬以外的人（同事／工作夥伴）的相關需求上的時間，包括必須填寫的文件表格、必須參加的會議、必須處理的電話等，有人稱這些工作為繁文縟節。

事實上，繁文縟節存在於每個組織中，因為支援線上管理工作的幕僚部門通常工作過多且人力不足，因而必須設計各種程序、手冊及表格。

為迎合這些程序或表格必須花費許多時間，多數人都會不滿，但是我們要仰賴這些支援人員才能成事，因此，為了在組織中生存，我們必須接受這些組織中的繁文縟節。若無視於這些組織要求，無疑也要冒某些風險，支援人員會以必須花更多的組織強制時間的方式來「懲罰」我們。想想當你需要一張新椅子，卻胡亂填寫申購單，最後被對方退回來，花了很多時間卻得不到你要的東西的惱人情況吧！

‧自我強制時間

自我強制時間是三種時間形態中最重要的一種，它是指花在自己決定要做的事上的時間，不包括主管、同事或部屬建議要做的事。不是自動自發的人，就不會有自我強制時間。

在主管強制時間裡，主管的要求必須擺在個人之前；在組織強制時間裡，組織的要求必須擺在第一；只有在自我強制時間裡，個人才能對組織做出獨一無二的貢獻。

自我強制時間分為好壞兩種：自由裁量時間與部屬強制時間。部屬強制時間是指花在處理部屬應該處理的事情的時間，屬於「壞」的時間。而自由裁量時間是指花在能讓工作真正反應到財務報酬上的時間，如領導、規劃、創新等，這些活動是組織成長發展不可或缺的，屬於「好」的時間。

自由裁量時間對組織與個人都是最重要的，但是不幸地，在壓力之下，它通常是第一個犧牲者。

為什麼？如果我們不能符合主管的期望，會有犯上的罪惡感；如果我們不能達到組織的要求，會有不合作的罪惡感；如果我們對部屬的承諾沒有實現，會有誤事的罪惡感。我們很不願意有這些罪惡感，因為會馬上遭受懲罰。至於疏忽了自由裁量時間，在短時間之內是不會有任何懲罰的，因為沒有人能指控你沒去做一件你自己計劃去做的事。兩相比較之下，你可以猜到哪一種時間會佔優勢。

雖然疏忽自由裁量時間在短期內可以安然無事，但是長期下來，對組織與個人都會有更嚴厲的懲罰。組織無法得到員工在自由裁量時間內的產出，發展將會遲緩，甚至無法生存；對個人而言，組織生活枯燥乏味，工作只是在解決別人所製造的問題。

‧管理你的三種時間

要妥善管理這三種時間，你可以從減少部屬強制時間著手，將之轉換成自由裁量時間，並用這些自由裁量時間去幫助減少其他需求所需的時間。針對主管，你可以花時間去思考如何建立他對你的信心，讓他願意給你愈來愈多的自由發揮空間；另外，花時間與組織中其他人建立和諧關係，當你有需要時，他們自然願意為你效力。減少了主管強制時間和組織強制時間之後，你的自由裁量時間就會會等量增加，工作不再混亂與辛苦。

扭轉「不在地」形象，流量衝上第二
Google在中國的起步顯得步履蹣跚，成績不盡理想，不過，從今年三月開始，Google中國開始有了轉變的契機，這段時間裡，Google究竟做了什麼？
文／曠文琪、王茜穎

五月二十八日，中國北京。《商業周刊》團隊走入Google位於北京清華科學園的研發總部，對面大樓是微軟，旁邊有搜狐、紫光。這是台灣媒體第一次走入Google中國總部，如同在美國Google般，中國Google每天也有大廚精心烹調的各國美食、取之不盡的零食飲料、SPA按摩師隨時待命、花稍活潑的辦公室空間。

唯一不同的是，這群在中國Google約三百名的員工，正展開一場艱辛的戰爭。他們的目標是要從中國市場老三的地位，擊退競爭對手，取得第一的寶座。

二○○五年七月十九日是李開復從微軟跳槽，出任Google中國區總裁的第一天，但一開始就諸事不順。二○○六年二月，Google.cn就爆發違法使用ICP（網路內容提供商）牌照的法律危機，被政府調查，弄得焦頭爛額；十二月底，亞太區市場總監王懷南與中國區聯合總裁周韶寧兩員大將離職；今年四月，又發生了新推出的谷歌拼音輸入法被質疑抄襲競爭對手搜狗拼音的詞庫。

挾著全球第一搜尋引擎的名號，Google在中國的開始卻顯得步履蹣跚。不過，經過一年半來的整軍，從二○○七年三月開始，Google中國開始有了轉變的契機。

從Alexa世界網路流量資料的統計來看，Google.cn的流量明顯提高。六月十日在全球排名是三十六名，相較於三個月前，平均提升了三十三個名次。這個成績單的意義是，Google已經取得了中國第二大搜尋引擎的地位，並且逐步縮小與第一名百度的距離。而去年此時，Google.cn的流量還遠遠落後於雅虎中國，在中國位居第三名。

策略：做能改變的事情　推出本地化搜尋產品

「我們現在的方向更明確，趕上對手，只是時間問題。」Google中國研究院技術總監張智威說。相較於去年搖擺在究竟要專注於搜尋本業？還是要向中國對手學習，提供更多元的產品選擇？今年Google中國下定決心，就是做好他們最擅長的搜尋產品，以及解決在中國的本地化問題。「我們做能改變的事情。」

過去Google被對手百度嘲笑「不懂中文」的窘境，被中國網民批評一點也不在地化的現象，如今有了大幅改善。

第一，本地化搜尋產品的推出。由於第一批人去年七月才到位，今年三、四月推出頭期產品，包括Google網站導航、Google熱榜、Google suggest（編按：使用者輸入時，會自動建議相近或相關的關鍵字）、相關搜尋、輸入法等，雖然沒有太大的創新，但每一項都關係著本地化的改善。如Suggest改善了中文輸入的速度，不需要鍵入很多關鍵字，目標是「用點擊來搜尋」。另外也和Google台灣工程研究所所長簡立峰合作，持續做好中文詞性的分析、建構字典。

為了徹底解決中文化的問題，Google投入的人力也有大躍進。原先中文在地化的工作是由一個不到三十人的中、日、韓小組，連同日文與韓文一起進行，其中負責中文搜尋的只有區區五、六個人。然而，這個小組去年開始各自獨立，現在Google中國有八十幾個人在做中文化，年底會增加到兩百人。未來，李開復的目標是——沒有人數上限。

「我們之前在一、二壘，現在快得分了。」張智威用棒球術語比喻Google中國目前的進度，他語氣中充滿了信心，指出積蓄一年的能量將在今年七月爆發，Google中國將推出「具有殺傷力的產品」、「高技術門檻」、「不容易被對手拷貝」的產品。他暗示，方向還是搜尋。

改變：與本地公司結盟　讓營運效果事半功倍

另一項策略則是與本地公司結盟。除了語言上、技術上的本地化，在營運上，Google也開始與許多本地公司結盟，其中已公布的，包括新浪與騰訊，而Google甚至還投資騰訊。

一向獨來獨往的Google，這次願意與中國本地公司合作，張智威說：「這一切其實是因禍得福。」起因於去年Google中國爆發違法使用牌照問題，不得已找上本地公司合作，卻發現能讓本地化事半功倍。

首先，因為營運需要特別了解在地文化的需求，所以便交由本地公司來 負責，技術則由Google提供。如騰訊是中國最大的通訊平台之一，Google與騰訊合作就是要借用它在經營社群上的強項。其二，營運由本地公司來做，也避免不少外商在中國碰到的「非中國製造」問題，造成產品推出的阻力。其三，解決Google在中國沒有牌照的問題。

五月三十一日，李開復站在「Google開發者日」的論壇講台上宣示：「我們將把中國研發中心，變成Google海外最大的研發中心。」這是中國第一次舉辦Google開發者日，與全球其他九個城市，約五千名的工程師一起看到最新的技術趨勢。

而四月底，Google全球執行長施密特（Eric Schmidt）再訪中國時，高調宣布：「中國的業務取得了輝煌成績。過去的四個月當中，我們在中國贏得了超過兩年的（流量）增長。」

隱憂：理念與利益的衝突　推出產品有違企業文化

對照去年一片混沌的光景，現在的Google中國似乎才真正開始進到賽跑圈。不過，它未來的發展仍有隱憂，而這隱憂主要還是來自它自己：Google獨特的企業文化。

Google創辦人賴瑞．佩吉（Larry Page）與瑟吉．布林（Sergey Brin），一開始創業時就主張自由，不做惡（Don't be evil），以客戶的利益優先。其不做惡的特色，讓Google贏得了最受尊敬的企業美名。但是進入中國後，中國的審查制度卻要求業者，將用戶搜尋資料提報給政府，或是封鎖特定網站，這些司空見慣的行為，根本違反了他們的信念。

Google內部對此事諸多辯論。布林曾表示，推出Google.cn與「不做惡」的理念有衝突。但最後為了市場，去年一月，Google還是在中國推出了專門符合中國審查法規的搜尋網站Google.cn，並取了一個全球唯一的本地化名字——谷歌。以谷歌之名與Google切割，不能說不是一種妥協。

「這個消息有點令人毛骨悚然。究竟堅持道德的Google是否已經出賣了自己的榮譽？」《時代》雜誌這樣評論。美國《商業週刊》則以「雙重標準」（a double standard）替Google的行為做註解。哈佛法學院的法律學教授及《中國網路審查制度》作者約翰．波爾弗里（John Palfrey）說得更直接：「Google想到中國去賺錢而不是帶去民主。」

因為Google對中國市場的妥協，也引來Google總部員工以及支持者的質疑。

難題：陷入價值拔河　向中國妥協引來總部疑慮

李開復坦承，他每個月去一趟矽谷總部，每次都有兩個固定的報告行程——向執行長施密特簡報，以及對總部所有對中國感興趣的同事發表演講，其用意就是跟工程師個別溝通他們對中國的疑慮。

「老實說，到現在我們仍在這些價值中拔河，」一位Google中國高階主管說。Google即使做出妥協，但仍沒完全放開，部分產品都還不敢在中國推出。如部落格或是影音分享網站YouTube等為人熟知的功能。因為擔心若有人在YouTube錄下批評中國政府的言論，其後果將會嚴重影響Google在中國的運作。

「槍口下的Google」，這是今年二月《時代》雜誌對Google目前在中國的處境，所下的評論。對西方世界來說，Google的信念明顯被中國綁架了，而對李開復這群在中國打天下的Google戰將來說，總部的任何一點遲疑，都可能拖垮他們在中國的競爭速度。

一個涉及企業文化價值與市場衝突時，企業該如何取捨的個案，正在上演。

不久前，施密特趁著到訪中國，明確宣示，Google將會給予中國更大的自主權，等於給了李開復放手一搏的權力。看來，中國這塊市場暫時取得了第一回合的勝利。

然而後續呢？除了是否會持續配合中國檢查制度的政策之外，也沒人知道Google冒著放下企業理念的風險，去交換中國上億網民的市場商機，這個代價，最後是否會大到令Google無法承擔？

微軟靠「關係」挖Google牆角

Google要在中國站穩，最弱的一環還是政府關係 。這也可以解釋，為何大家都借牌，卻只有Google會弄得灰頭土臉的原因。

弔詭的是，曾吃過與中國政府關係不佳的虧，現在追趕著Google中國搜尋引擎市場的對手微軟，這次，就是要靠「關係」，讓Google難堪。

「微軟的確學乖了！」去年由一位MIT（麻省理工學院）的國際關係研究專家和一位《新科學人》編輯合作出版的《關係》（Guanxi）一書，就是在探討微軟與中國的關係。從一九九四年微軟創辦人比爾．蓋茲第一次造訪中國，拜會前國家主席江澤民，只穿著休閒衣褲、漫不經心的畫面開始，當年，微軟對中國有多麼輕忽。去年，中國國家主席胡錦濤訪美的第一站，就直抵西雅圖的微軟美國總部，當著全球媒體表示：「比爾．蓋茲先生是中國的朋友，我也是微軟的朋友。」到了今年，微軟宣布首次在美國以外的地方——中國蓋辦公大樓。十年來，雙方的關係如倒吃甘蔗。

巧合的是，現在微軟在中國開發的新搜尋產品計畫就定名為「關係」。雖然微軟在搜尋引擎市場是後進者，但是在中國，微軟與Google都不是老大，這時候，擁有好關係的微軟，顯然又多了競爭籌碼。

文／張翔一

具有專業認證的理專，不見得等於好的財富顧問，如何從銀行、證券、保險業眾多理專中找到適合自己的財富顧問，成為現代投資人必修的學分。

根據美林環球投顧統計，在台灣高達一．三兆美元的家計部門資產中，竟有四○％左右集中在新台幣的現金或銀行定期存款；另外有三○％以上，則是自行投資股市。這樣的結果，似乎與民國七、八○年代的模式，沒有太大差異。

「這是很極端的保守跟極端風險，」美林環球投顧總經理程淑芬說，「台灣投資人應慢慢提升兩者之間的資產比例，也就是『有管理的財富』（Managed Asset），相對而言，較能穩健獲利。」

繼銀行業衝刺三百萬資產以上的財富管理業務之後，證券業、保險業也相繼加入戰局。原先熟悉的保險業務員或證券營業員，開始搖身一變，成為「財富管理專員」。

如何從銀行、證券、保險業眾多理專中，找到適合自己的財富顧問，成為現代投資人必修的學分。以下是幾個判斷的要訣：

要訣一：四證照兩資格

金管會依據「財富管理應注意事項」，為從事相關業務的人員，訂定共同的遵循標準。不論來自銀行、投信或投顧業，要掛上「財富管理專員」頭銜最基本的條件，就是通過「四證照兩資格」的專業認證考驗，包含壽險證照、信託證照、產險證照以及投資型保單證照，加上證券高業資格和投信投顧業務資格的其中一項。另外，還要受過衍生性金融商品的課程訓練。

富邦金控財富管理部資深協理陳怡芬比喻，「財富管理不只一個面向，專員不能只賣藥，要像家庭醫生一樣，具有內科、骨科、外科等專業之後，才能對症下藥。」

投資人可要求理專提出相關證明文件，做為判斷對方是否適任的第一步。

要訣二：溝通過程是否專業

具有專業認證的理專，不見得等於好的財富顧問。中國信託商業銀行副總經理隋榮欣建議投資人，還要從雙方互動溝通的過程中，判斷理專是否盡責。

「可以直接問理專，假設我今天有五百萬，你要怎麼幫我規劃，」隋榮欣說，這時一個具有服務熱誠和正直特質的理專，應該會進一步確認顧客的金錢來源、財務狀況，以及包括家庭成員、職業和投資經驗等背景，再提出適當的建議。

「若是對方急急忙忙拿出投資組合的『菜單』，要你選擇，就代表他還不夠資格稱為好的財富管理專員，只能算是銷售導向的業務員，」隋榮欣說。

另一方面，顧客也有資訊提供的義務，「但台灣人有時候還是比較避諱談自己的財務狀況，」陳怡芬笑著說。她建議，在雙方建立基本互信後，消費者也應該主動而誠實地提供財務資訊，才能使財富顧問的效益發揮到最大。

要訣三：多比較，再決定

如何在銀行理專、證券營業員和保險業務員三大金融產業中做抉擇？投信投顧公會理事長杜純琛建議，應評估自身的風險屬性和職業背景，以及平常的投資習慣，再下決定。

部份學者亦指出，中老年退休族風險承受度相對較低，加上與保險業務員可能往來較密切，因此較適合透過保險業尋找財富管理顧問。

證券業和投資銀行，具有即時性和對市場上投資標的敏感度，兆豐證券總經理張明杰說，「這是證券業吸引投資人財富管理的優勢。」適合風險承受度較高的投資人。

而銀行由於具有帳戶優勢，若結合豐富的產品平台，搭配專業人士的建議，原則上適合所有投資人。

要訣四：品牌仍有參考價值

「貨比三家不吃虧」，也是重點之一，同一產業的不同企業，做法差異也可能很大。以金融商品來說，各銀行的商品平台大不同。例如富邦金控的財富管理只銷售自家保險和境內基金，中信等金控採取開放式平台。前者優點是對商品熟悉與掌握程度較高，後者則有選擇的多樣性，端看消費者如何取捨。

此外，不一定要迷信名牌，但也不要輕易相信來路不明的廠牌。

陳怡芬指出，近來境外投資盛行，部份投資人為規避海外投資金額上限，採用境外委託開戶，甚至委託機構代為透過私募基金投資海外標的，方法琳瑯滿目。但也因如此，許多人誤信不肖業者，將大筆資金交由來歷不明的資產管理公司，「被騙的話不但血本無歸，還投訴無門。」

至於明確受到國內法律規範，投資人也有一定保障的財富管理機構中，如何從中擇優？隋榮欣指出，可從幾個簡單的指標如專業理專人數、基本服務態度、商品的過去報酬率與選擇性做初步判斷。

而隨著來往增加，投資人可以觀察財富管理機構對於風險控管的重視程度，以及對投資人財務狀況的掌握與建議是否深入，做為是否續約的參考。

要訣五：長期往來建立互信

不論選擇哪家金融業者或某位理財專員，做為主要往來的財富管理顧問，在平均報酬和風險控制均可接受的條件下，維持長期的關係，也是十分重要的一環。

「在國外，許多有聲譽的私人銀行，他們與客戶的關係常常橫跨數代，」哥本哈根私人銀行台灣區代表董瑞芝說，「這種彼此間相互了解信賴，共創財富成長的模式，可以做為台灣財富管理的示範。」

目前台灣財富管理銀行的模式是，客戶若達一定程度存款，開設財富管理帳戶，銀行會指定一位專任的理財專員服務。

「但今天你要是覺得這個不對味，是可以要求更換的，不見得要任由別人決定，」陳怡芬強調，寧可一開始就挑選好適合自己的專員，也不要頻頻更換，「否則理專和客戶永遠缺乏互信基礎，很可能就只是買和賣的關係而已。」

世界最受尊敬"商業領袖 "的人生體驗

 

蓋茨的業界地位僅次于杜拉克。據權威英國《金融時報》調查：全球25 個國家的1000位 CEO、基金經理認為：微軟仍是最受尊敬的公司，並在企業創新、投資價值兩項中排名第一。調查結果發現：商界舵手最重要的表現，是越來越注重領導的創新能力。在企業增長方面的突出表現，是穩中求勝的理念轉而改為主動出擊的新思維。

 

今天的比爾‧蓋茨成為最受尊敬的商界領袖，其地位和影響力僅次于世界管理學之父杜拉克。蓋茨先生在一次講話中，語重心長地講了他的十條忠告，相信會對大家有所啟發。

 

蓋茨的十條" 金口玉言"

(1) 社會充滿不公平現象。 你先不要想去改造它，只能先適應它。(因為你管不了它 )。

 

(2) 世界不會在意你的自尊，人們看的只是你的成就。 在你沒有成就以前，切勿過分強調自尊。(因為你越強調自尊，越對你不利 )。

 

(3) 你只是中學畢業，通常不會成為 CEO，直到你把 CEO職位拿到手為止。(直到此時，人們才不會介意你只是中學畢業 )。

 

(4) 當你陷入人為困境時，不要抱怨，你只能默默地吸取教訓。 (你要悄悄地振作起來，重新奮起 )。

 

(5) 你要懂得：在沒有你之前，你的父母並不像現在這樣 "乏味 "。你應該想到，這是他們為了撫養你所付出的巨大代價。( 你永遠要感恩和孝敬他們，才是硬道理)。

 

(6) 在學校裡，你考第幾已不是那麼重要，但進入社會卻不然。 不管你去到哪里，都要分等排名。(社會、公司要排名次，是常見的事，要鼓起勇氣競爭才對 )。

 

(7) 學校裡有節假日，到公司打工則不然，你幾乎不能休息，很少能輕鬆地過節假日。 (否則你職業生涯中一起跑就落後了，甚至會讓你永遠落後 )。

 

(8) 在學校，老師會幫助你學習，到公司卻不會。 如果你認為學校的老師要求你很嚴格，那是你還沒有進入公司打工。因為，如果公司對你不嚴厲，你就要失業了。( 你必須清醒地認識到：公司比學校更要嚴格要求自己)。

(9) 人們都喜歡看電視劇，但你不要看，那並不是你的生活。 只要在公司工作，你是無暇看電視劇的。(奉勸你不要看，否則你走上看電視連續劇之路，而且看得津津有味，那你將失去成功的資格 )

 

（10 ）永遠不要在背後批評別人，尤其不能批評你的老板無知、刻薄和無能。 ( 因為這樣的心態，會使你走上坎坷艱難的成長之路)。

 

這10條金科玉律般的職工座右銘，我建議作為職工必讀的經典之作。要把它張貼在自己工作生活的牆上，經常閱讀反省，對我們大有好處。

 

比爾‧蓋茨之成為最受尊敬的人，成為近十年 "世界首富"，恐怕一個重要道理正在於此。

大家放眼望去會發現：大凡成功者，在談到成功時，很少談"做事"，而都在講 "做人"。因為不會做人，就不會做事，就會走上無為的一生，或走上大起大落坎坷艱難的不歸之路。

 

著名經濟學家茅于軾先生說：『要在三四十歲思考人生，七老八十再想用處就不大了。』 人，出生入死要深思！才是大道理。

不愧是小籠包的經典老店，小籠包外觀雪白渾厚，內餡扎實豐滿，咬下一口，湯汁從嘴角噴出；從舌尖到舌根都被這上等的內餡和濃郁的湯汁給包裏住了，滿足了味覺，同時也滿足了幻覺。好想再吃一籠~~~~