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提早退休，成了現代人的一致想望，想望能否達成端視老本存夠沒。到底存多少老本才能夠幸福退休呢？

「錢不是萬能，但沒錢卻萬萬不能」這句話套用在退休生活的規劃上再貼切不過了，不管退休後是要過著深居簡出的田園生活、服務人群的義工生活、全球走透透的逍遙人生，亦或是要趕搭正興起的海外長住旅遊（long stay），生活上的食衣住行育樂幾乎沒有一樣能與錢脫離得了關係。而面對長達2、30年的退休生活，到底該準備多少銀子才能幸福退休呢？

退休後費用約是退休前的6到8成
要計算該為退休準備多少費用前，首先，就是要先確認自己退休後想要過甚麼樣的生活？由於每個人對退休後的生活型態有不同的渴望，因此退休目標的設定及規畫方式也就必須有所不同。譬如，有的人搬到鄉下過著深居簡出的田園生活，有的人卻希望能過著每週上上餐館、每年出國渡幾次假的優渥生活，這兩種生活型態所需準備的費用當然就有很大的差距。因此，決定退休的生活型態是計算退休費用的首要工作。

而一般人會認為退休後有不少費用都可省下，例如上班的通勤費、治裝費、應酬交際費及所得稅等支出都可省下，但由於退出職場後自由時間增加以及身體功能退化，娛樂旅遊及身體保健的醫療費用也跟著提高，還有一些人際關係的應酬也免不了，因此退休後的費用支出並不如想像中能比退休前省下很多，平均來說，退休後所需要的生活費用，大約是退休前的6到8成。

500萬元僅能夠1個人過很基本的退休生活
到底該準備多少錢才夠維持退休後的基本生活呢？如果用主計處統計的家庭收支金額來算，94年台灣地區平均每戶的支出是88萬8,670元，除上平均每戶人口數3.42，則可算出國人平均每年的支出是25萬9,845元，若以20年的退休生活來算，則一個人必須準備519萬6,900元（259,845元×20年＝5,196,900元），夫妻兩人就得準備1,039萬3,800元；若是30年則需要779萬5,350元，夫妻兩人就得準備1,559萬700元；如果住的是高物價的台北市，則年平均支出達38萬5,890元，20年的退休生活就須準備771萬7,800元（385,890元×20年＝7,717,800元），夫妻兩人就得準備1,543萬5,600元；若是30年就更高達1,157萬6,700元，夫妻兩人就得準備2,315萬3,400元。

台北市退休費用每對夫妻平均比全國多830萬
每人25萬9,845元的支出只是全國平均數，如果按不同地區來看，因為消費水準及平均壽命不同，所須的退休基本生活費用差距就很大。如果以台北市跟全國各縣市來比較，台北市平均每人每年支出為38萬5,890元，比全國的25萬9,845元高出12萬6,045元，加上台北市民的平均壽命不論男女又都高於全國，因此，一對現年55歲要退休的夫妻，如果是居住在台北地區，則夫妻兩人所須的退休基本生活費用合計需要1,960萬3,212元，比全國各縣市平均所需的1,130萬3,258元，足足多出約830萬元，而且這還是以目前的標準來算，如果夫妻現年才50歲打算55歲退休，那麼就應該用5年後的平均生活支出及平均壽命來算，到時候金額一定會更高。還有，這些數字都只是基本的消費水準，如果想要過中等或更優質的退休生活，所需金額就要再調整。

基本生活水平每餐飲食費不到45元
以94年國人每年25萬9,845元的平均支出，做為計算退休生活費用的標準，到底與實際生活的開銷是否吻合呢？若將一年25萬9,845元、一個月2萬1,654元的平均支出，按主計處統計的「平均每戶家庭支出分配項目比」，分配在各項開銷上來看，或許更能了解實際的狀況。一般國人的日常生活開銷項目，在消費性支出上包括飲食、衣著、住宅、醫療保健、交通、娛樂及雜項；非消費性支出包括各項利息支出、婚喪壽慶禮金、捐款、各項稅捐支出及社會保險保費支出等。
而每月2萬1,654元的支出若分配到日常生活各項開銷上，在飲食費部分每月只能花4,036元，一餐才45元，連個便當都買不起，衣著費僅581元，醫療保健費2,290元，交通及娛樂費各2,000出頭。而這看起來蠻拮据的生活水平，若退休後要存活20年，就需要準備519萬6,960元。

優渥退休生活2,000萬準備金跑不掉
如果想要過好一點或更優質的生活，假設以月基本生活費的倍數來算，則每月4萬3,308元的「中等生活」（以基本生活2倍為計算基準）及8萬6,616元的「優渥生活」（以基本生活4倍為計算基準），在20年退休歲月的假設下，所需準備的金額分別就高達1,039萬3,920元及2,078萬7,840元；如果是夫妻2人的話，「中等生活」就要準備2,078萬7,840元、「優渥生活」則必須準備4,157萬5,680元。

■ 劉凱平

退休該準備多少錢，很多人都想知道答案。有人說需要700萬元、有人說是1,000萬元，也有人說起碼要1,800萬元，更有人說應該是多多益善，各種說法紛紛出籠，讓人感到一頭霧水。

退休理財規劃不能用缺乏依據的固定金額作為積攢退休金的目標，原因起碼有兩個。首先是，退休理財規劃的目的是要創造「夠」而不是多，因此老年生活尊嚴的問題是不能倚賴主觀設定的固定金額，因為萬一推估有偏差，等用罄老本再後悔就為時晚矣。而發生退休金推估錯誤的機率很大，因為通貨膨漲的潛在威脅往往為人所忽略。

舉例來講，假設每年通貨膨漲率平均是3%，今天40歲的人如果希望60歲退休時能夠積攢等同今天1,000萬元的退休金，20年後就需要1,800萬才夠。反過來說，20年後1,000萬元的生活水平則等同於今天550萬元的生活水平。

僅僅3%的通貨膨漲率就會產生這樣巨大的金額差異，主要是因為長期利上滾利的驚人效果。在複利率觀念尚未普及的今天，退休理財規劃需要更細緻的推算，不宜單憑固定主觀數字作為目標的理由至為明顯。

其次是，退休理財規劃照說應該是從自己預期退休前後的生活水平開始，在全面評估過個人的財務現況與未來預期的生活水平之後，就該藉由完善的風險管理機制進行長期投資，最終才有機會能順利積攢成功足夠的退休金，安渡自己滿意又有尊嚴的晚年生活。以固定金額為奮鬥目標的理財方式，因為沒有考慮能否維持晚年生活水平的需要，所以與正確的退休理財規劃正好是反其道而行，是行不通的一條路。

正確的退休理財規劃是從自己退休前後生活水平需要為規劃的出發點，過程中要能找出符合自己長期生活水平需要的資產配置，以及目標報酬率與投資風險，然後持之以恆的進行長期投資。

穩健的退休理財規劃是承認每一個人都有不同的生活需要，有不同的生活偏好以及不同的財務狀況。設定毫無依據的固定金額做為退休生活的保障，嚴格講頂多只能算事是盲目的積蓄而不是退休理財規劃。

有足夠積蓄樂享天年固然可喜，但對大多數的人來講，用毫無依據的固定金額設定為自己退休金的目標是很危險的嘗試，因為正確的理財規劃架構下的投資理財，是需要藉助時間發揮積攢財富的效益，退休理財的路走錯了，成本不僅只是投資虧損而已，寶貴時間的蹉跎才是真正的虧損。

（作者是台灣理財顧問認證協會秘書長）【2006/01/09 經濟日報】

根據美國勞工局統計，每一百名二十五歲有工作的年輕人，在四十年之後，富裕的只有一人，破產的卻有十二人，需要社會救助的高達四十九人，一百人中只有五％的人可以經濟獨立。台灣人壽總監楊凱雯表示，國內高齡化的社會來臨，以後也很可能面臨這種狀況，國人一定要及早替養老做好準備，才能不需依賴他人度過老年生活。

台灣人壽總監楊凱雯還指出，根據台北市社會局統計，目前六十歲以上老人只有一成能過自己想過的生活、有兩成有獨立生活能力、有四成需要依賴他人生活。

隨著國內生育率逐年降低、國人平均餘命不斷延長，以後情況只會更嚴重。

另外，經建會人力規劃處的統計也指出，三十年後國內三個年輕人養不起一個老人，人口結構不平衡狀態已經呈現，預期台灣老人的安養問題將成為二十年後的嚴重社會問題。

從許多社會案件中民眾應該也已經意識到，養兒已經不能防老了，加上政府勞退新制上路後，因為勞退基金的報酬率不甚理想，平均每一二．五人中只有一個人自願提撥讓政府來幫忙存老本，可見自己一定得要及早規劃。

另外，楊凱雯指出，政府目前研擬將勞基法中強制退休年齡延長，從六十歲延至六五歲，各項退休金請領的年齡也將跟著延後，從六五提高至六七歲。

不但台灣如此，美國和日本也研擬延後請領退休金的年齡，例如日本就將政府年金請領的年齡延至七十歲，美國也將在二○一七年從現在的六五歲延長至六七歲。

也就是說，一個二十歲就開始工作的人，過去工作滿二十五年就可以退休，以後退休請領時間是六五歲，還有二十年沒有工作的空窗期。

保險是最適合作為退休規劃的工具，但是很多人都認為不景氣下保險可以先不要買。

對此，楊凱雯強調，正因為不景氣，才更需要保險來面對可能的風險。

近期物價持續飆漲，民眾就應該檢視自己買的醫療險能否對抗節節高升的通貨膨脹。像增值型醫療保單就是對抗通膨的好商品。

隨著高齡化社會到來，楊凱雯認為除了儲備退休金以因應退休後的日常生活開銷之外，醫療支出是否侵蝕退休金將是規劃退休時候相當重要的問題。 

對每個人、每個家庭來說，永遠都有忙不完的事要處理，每件事情也都各有輕重緩急，但就檢視保單、確認保障是否足夠這件事，絕對是既緊急又重要，一點都馬虎不得的大事！

現代人談到保險已經不再像早期那麼排斥，甚至認為是不吉利的事情，相反的，一旦社會上發生重大車禍或工傷意外，各報章媒體談論的一定少不了保險可以理賠多少的話題。像去(2006)年12月3日所發生台灣20年來最慘重、造成40幾人死傷的梅嶺大車禍，大家除了檢討遊覽車的安全管理外，最關心的還是有哪些保險可以照顧那些倖存的孤兒、年邁的父母以及破碎的家庭，保險成為台灣社會每個家庭最重要的經濟安全防護網已是不爭的事實。

雖然多數民眾都已體會到保險的重要，壽險投保率也來到平均每人1.8件的水準，壽險給付在2005年更高達4,991億元，但若仔細分析卻發現，近5,000億元的給付金額中，提供死亡的理賠金額才539億元、醫療給付為487億元，兩者合計僅佔總給付金額的20.8％；而提供滿期與生存還本的金額卻高達2,621億元，佔率超過5成。也就是說，每100元壽險給付中，就有超過50元是儲蓄用途的滿期金或按年領回的還本金，提供做為死亡及醫療保障的金額才20元，顯見國人透過保險獲得保障的功能並不如預期中的理想。

近幾年來，在幾波停賣效應的推波助瀾與投資型商品持續發燒效應下，壽險保費不斷飆高，光2005年一年的新契約保費就達5,409億元，使得每張保單平均保費也來到10.8萬元的高峰，令人遺憾的是每張保單的平均保額卻才70萬元；民眾花越多錢買保險，所購得的保障額度卻越少，保險保障功能遭到嚴重扭曲的問題，值得國人與主管機關重視。

其實，不論購買保險的動機是為了加強保障、強迫儲蓄、規劃退休或投資理財，千萬都別忘了「風險管理」才是保險最基本也是最重要的本質與功能，而民眾也唯有在做好風險管理的規劃後，才能毫無後顧之憂的去打拼事業，或從事各項投資活動。因此，值此歲末年終之際，建議民眾好好為自己與家庭的保單做個大體檢，檢視看看自以為已相當周全的保險計劃，是否真的萬無一失？

首先，應將所購買的保單好好整理，算算看萬一發生死亡事故，所購買的保單能提供多少保障？不幸罹患重大傷病時，所安排的醫療險又能給予多少醫療費用補償？當家庭成員增加時，保險內容是否做了調整？在收入提高時，保障額度是否同步增加？了解一下每年所繳保費中，保障與儲蓄比例各佔多少、是否合理？另外，如果有購買投資型保單，也該關心了解投資收益為何，以及投資標的是否該做調整等問題。

萬一保障額度真的不夠，如果保單有提供每幾年或結婚、生子時可無條件提高保額的優惠，千萬記得要行使該項權益；否則就得加買傷害險或調整保單保障與儲蓄的比例，這些都是簡而易行的方式。

對每個人、每個家庭來說，永遠都有忙不完的事要處理，每件事情也都各有輕重緩急，但就檢視保單、確認保障是否足夠這件事，絕對是既緊急又重要，一點都馬虎不得的大事！

文/林麗銖  本文摘自現代保險金融理財雜誌217期  【2007-01-19，現代保險金融理財電子日報】

中國時報/陳怡慈/2007.09.21

壽險公會昨創世界先例，公布國人身分證歸戶後，平均「每人」投保金額，意義尤勝過往「每件」保額統計，據昨公布數字，截至今年八月底，共有約1505萬人投保壽險，平均每人保額為128萬，業界認為凸顯國人保障普遍不足。

壽險公會秘書長洪燦楠說：「128萬說實在並不高，我們還有待努力」；他解釋，如果被保險人是扮演家庭經濟支柱角色，128萬保險金辦完喪事就去掉一半了，家人能拿到的很有限。

再以被保險人每月收入3萬元計算，128萬元約當42個月的薪水，變成家庭主要經濟支柱死亡，家裡只能維持3年半不到，而如果月薪是5萬元，能維持的時間就更短了，大約只有2年光景。

扣除家計、通膨 能撐多久？

歐系保險公司精算部主管也舉例，以現在30歲投保，未來60歲死亡為例，假設30年間通膨率為1.5%，等於30年後的128萬，扣除通膨因素後，實際上只有現在81.9萬的價值（128萬除以1.015的30次方），她反問：「如果有小孩或有配偶，82萬能撐多久呢？」

壽險公會昨依據壽險業承保資料庫統計，發布投保壽險的1504.8萬人，平均每人保額128萬，洪燦楠說，這是世界創舉，迄今沒聽過哪個國家做到個人總歸戶後的「每人」保額統計。

本次統計也揭露一些有趣現象。以全體平均值來說，女性投保率67.02%，高於男性的64.32%，代表每100名女性中，有67.02人有投保壽險，男性只有64.32人有保，女性比男性高。

不過，若細分年齡層來看，20歲以下的未成年人口，不論0歲到14歲，還是15歲到19歲，女性投保率都比男性低，箇中原因據公會解釋，可能與國人「重男輕女」的觀念有關。

重男輕女 先幫男孩買保險

壽險公會精算資訊組主任陳昌正說，20歲以下未成年人口，都是家長在幫小孩買保單，商品內容偏好儲蓄險。家長購買儲蓄險時，考量經濟能力，倘若家中有兩個小朋友，一個男生、一個女生，可能會優先考慮替男孩子投保。

儘管如此，女性朋友無須灰心。昨公布數字凸顯女性只要自立自強，還是可以「人定勝天」、打敗環境的歧視。

根據昨公布統計，20歲以上女性，不論20到39歲、40到59歲，還是60歲以上，投保率都比男性高，凸顯女性經濟自主後，基於個性較男性未雨綢繆，即不像男性那麼鐵齒、多半認為「我才不會那麼倒楣」，開始有能力替自己建構安全防護網。

蘋果日報/吳靜君/2007.08.02

父親多為家庭主要經濟來源，一旦發生風險，家庭重擔會落在妻子身上，孩子的生計必遭遇困難。專家建議，要扛起家庭重擔先做足保障，才不會有後顧之憂，此時爸爸們必須要有的3張保單就是壽險、意外險及醫療險。

防患未然
父親發生風險，最擔心就是保障不足，國際紐約人壽資深副總暨行銷長黃振國建議，爸爸們要把握「雙十原則」也就是保費為收入的1/10，保額要達月收入的10倍，也就是說，爸爸的收入如在5萬元以上，保障就要達500萬元。

40歲理想報酬率10%
事實上每個階段的爸爸理財需求大不同，王金龍建議，年輕爸爸先買定期壽險，保費便宜許多。

以30歲男性為例，20年期終身壽險保額100萬元，年繳保費2.9萬元，但定期壽險只要4700元，足足省了2.4萬元。

40歲以上的爸爸，平均月收入達10萬以上，且已存好子女的教育基金，此時可存退休金，40歲離退休約20年，可採積極態度，理想報酬率10%左右，黃振國表示，退休金可以利用儲蓄險、投資型保單及分紅保單來累積退休金。

至於快退休的爸爸，月收入達15萬元，退休金也存了差不多，黃振國指出，醫療險、重大疾病險對這一族群爸爸是不可缺少的保單。在投資部分，全球人壽資深行銷經理王金龍建議，可投資固定收益型商品較妥當，投資報酬率約4~5%。

另外，爸爸們應該如何分配所得理財？王金龍表示，35歲男性收入大概是7萬元，育有小孩2歲加上妻子收入約4萬元，家庭收入共11萬元，若有500萬元的房貸，利率3%假設之下，每月花2.77萬元負擔房貸，另外生活開銷約2萬元，扣除之後，還有4.77萬元可規劃。

早規劃16年存300萬
王金龍指出，在扣掉每月要繳交的壽險、意外險等保費約1萬元，還有3.77萬可投資理財，善加規劃若以報酬率9%計算，小孩滿18歲時，就可存300萬元以上。

未來60歲才能領月退俸，財顧建議買年金保單或儲蓄險，彌補退休空窗期財務。
記者陳芝艷／台北報導

全國23萬名教師的退休制度將出現大改革，未來50歲申請退休的教師，如果選擇領取月退俸，必須等到年滿60歲才能開始支領，中間將出現十年無錢可領的「空窗期」，財務顧問建議，老師可以在這十年間替自己規劃年金保單或儲蓄險，以彌補退休空窗期的問題。

教育部通過「學校教職員退休條例」草案，未來老師任職25年、滿50歲即可申請退休；但若選擇月退俸，必須滿60歲才能支領，新制對15.7萬名未滿45歲的老師影響最大。

由於新制增加了月退「起支年齡」的限制，可領月退俸的年齡將延後。也就是說，選擇領取月退俸者，可領月退的年限將縮短。

為彌補制度帶來的退休金不足問題，老師們第一步可能要先計算在沒有退休金這段期間，需要多少資金因應，其次才是選擇理財工具。

老師們若50歲即退休，可先替自己向保險公司購買一張躉繳型的年金保單。

財務顧問指出，因為年金保單的領回方式可跟保險公司約定，例如約定終身領回或在保證期領回，如保證領到10年、20年，老師們在沒有月退俸可領期間，就可以用商業年金保單代替。

另一種固定領回的終身還本型壽險，由於可在退休後設計每月、每年或每三、五年領回一筆資金，也適合用來準備退休金。不過，由於終身還本型壽險兼具壽險保障，有部分保費需支付壽險的費用，財務顧問建議若同時有壽險保障者，再選擇終身還本型壽險。若原本就有壽險保障，只是純粹為準備退休，年金險會比較划算。

老師們若在退休前就想開始計劃這段期間的退休金，也可以在退休前10或20年就先購買遞延年金險或傳統的儲蓄保險。

遞延年金險雖然也可以保障領到身故，但費用較高，以20歲的投保人來說，保額100萬元的遞延年金險，繳費期滿後每年可領回10萬元至身故，但投保期間每年的保費高達15萬元，老師們可自行衡量能力選擇。

【2007-08-20/經濟日報/B2版/退休金算盤】

以「必要、重要、想要」三目標　計算所需退休金

【記者蔡靜紋／台北報導】

日本「老窮族」10年內增加50萬人次的話題最近在網路上發燒，不少網友擔心台灣也將出現相同趨勢。

近年台灣經濟走下坡，在亞洲四小龍中敬陪末座，上班族調新不易，物價又頻頻上漲，不只是年輕族群儲蓄率下降，已經退休靠老本活的人更面臨直接衝擊，老窮族的社會問題的確發人深省。若不想步入可悲的夕陽生活，提早規劃退休金不能慢，專家建議以「必要、重要、想要」三目標，計算自己所需退休金。

全球人壽總經理劉靖姍指出，全球人口都面臨結構老年化問題，根據美國醫學報顯示，西元2100年人類的壽命可以活到150歲，可預期在不久的將來，養老的時間將會比工作的時間長。

外電報導，73歲的杮崎剛介是日本典型老窮族，當過雜誌排版工人的他，在印刷廠經營失敗後，孤窮一身，只能在靠社會福利金在東京一處集合住宅裡過日子。類似的問題主要是日本長期經濟不景氣，加上子女不像從前願意跟老人同住所致。

台灣也面臨同樣問題，隨著生育率下降，台灣已邁入高齡化社會。根據內政部統計，老年人口占總人口數的9.7%，青壯年的扶養比將從現行的每7.4個青壯年扶養１個老年人，變成2026年每３.３個青壯年要扶養一個老年人口。老年扶養比持續升高，顯示老人年口對社會工作人口會帶來相當大的衝擊，年輕人若須扶養父母，就得犠牲自己準退休金的預算。

劉靖姍認為，退休規劃的目標分為三種層次，一是讓生活不虞匱乏，滿足日常生活基本開銷的「必要目標」；其次，是讓自己享有健康生活，滿足醫療、保健或長期看護需求的「重要目標」，不僅有退休後物質生活不窮，還能滿足精神層面的需求，甚至一圓年輕時的夢想。

（經濟日報／Ｂ２退休金算盤 950828）

記者蔡靜紋／台北報導

37歲的美英（化名）生了個小壯丁，心裡雖高興卻也為生活重擔增加而憂慮，因為兩個女兒都已經十歲、八歲了，光是教育費用開銷就不低，先前實在沒想到會有第三胎。「父老仔幼」也是個大問題，光想到弟弟大學畢業時，老公就已經62歲，夫婦倆的退休計畫肯定要受影響。

49歲王銘傑（化名）跟太太早早就開始儲存退休金，每個月兩人各從薪資拿1萬元出來做定期定額基金投資。沒想到他年初意外被公司解僱，一時間又找不到新工作，兩個讀國中、高中的兒子正值花錢較兇的時期，眼看家裡經濟陷入困境，銘傑滿懷歉意地跟老婆說，「現在家裡比較吃緊，我看基金就先別扣款了。」

退休金規劃貴在「紀律的執行」，但若人生出現急轉彎，美英、王先生該怎麼做呢？壽險專家認為，規劃資產配置時，不妨效法「狡兔三窟」的哲學，柔弱的兔子在大自然界有不少天敵，為免緊急危難，必須預先找好數個避難所。

師法兔子的資產配置策略，是指每個月的收入進帳後，就必須立即放進三個獨立帳戶，第一帳戶是在扣除必要開銷，第二帳戶則用於子女教育金及退休金儲存隨著子女長大，教育金開銷可能降低，反倒是父母的退休金準備重要性增加，兩者在資金運用上有蹺蹺板效應，所以將兩筆錢從同一帳戶支出。

第三個帳戶則是以防萬一的緊急預備金，在意外狀況發生可供支應，若退休前均未動用，這筆錢便可做為退休生活的「升級預備金」，可提升退休生活品質。

民眾碰到意外狀況時第一件事是注意別慌了手腳，先進行心態調整，美英就好好迎接新生命，王先生認清開源不易，不妨先從節流開始；第二件事則是找財務顧問或壽險顧問，重新檢討家庭保障及未來的財務規劃，視家庭需要調整資產配置，例如是否必須動用緊急預備金。

對於準備緊急預備金，理財專家說，一半的錢靠穩健的銀行積蓄滾利，一半的錢利用積極投資賺錢。

【2006-08-14/經濟日報/B2版/退休金算盤】

記者呂郁青／台北報導

需要準備多少退休金？要看二大要件，一是幾歲退休，二是每個月生活準備花費多少。基本每月2萬元跟滿意水準每月8萬元，退休金需求差四倍。