Nan's Blog

台灣人愈來愈長壽，但已進行退休理財規劃的民眾卻只有五成。根據推算，國人在65歲退休後，有高達六成三的機會可以活到80歲，二成五機會可活到90歲高壽，是中大樂透頭獎機率的350萬倍，但一般民眾卻常夢想著如何才能中頭彩，也沒按步就班規劃退休老本。

據內政部公布的94年簡易生命表顯示，國人65歲時的平均餘命是18.13歲，女性的退休餘命則接近20年。隨著醫學愈來愈進步，未來國人將愈來愈長壽。

勞退新制實施後，每位上班族篤定可以領到退休金，但光靠勞退新制，真的夠嗎？

以目前大學、研究所畢業生平均月薪約3萬元來說，不計未來薪資成長可能性，每月提撥薪資6%，每年平均年報酬率3%，工作30年後，退休後只能累積158.3萬元，每月可領退休金為8,756元。

相較於內政部最新的94年老人狀況調查顯示，65歲以上老人平均每月可使用生活費約1萬1,715元，上述案例每月可領退休金甚至比現齡65歲老人每月可用生活費更低，若再加上通膨稀釋後果更堪慮。

以通膨率3%來說，若65歲時每個月有1萬元的生活費用，到70歲時，原本1萬元的購買力只剩下8,600元；到90歲時，原來的1萬元，更只剩下2,600元的價值。

大樂透20億頭彩大夢已告一段落。開獎前彩迷都夢想著中頭獎後馬上向老闆遞辭職，只是超級幸運兒只有三名，沒中頭彩的人想提前退休可不容易！「還是好好上班賺錢存退休金吧！」一位夢碎的彩迷決定收心，趁著最近全球股市表現熱滾滾，另闢一條財路。

「投資型保單是目前規劃退休最有效的解決方案。」瑞泰人壽總經理包道霖指出，投資型保單除提供保障外，保戶只須依個人投資屬性選擇積極或穩健的標的，透過定期定額長期投資，獲得優於定存的穩定報酬並不難，較有機會達成退休金的目標。

【經濟日報／96.1.1】

醫療險、防癌險、長期看護險   退休三保 上班族必備

健保漲聲頻傳，許多上班族大嘆吃不消，未來勞保改成年金制後，費率也將隨之提高，勞、健保費未來都可能調漲，醫療成本增加已成為未來趨勢。

理財顧問指出，上班族應該趁還有收入時檢視自己退休後的醫療保障是否足夠，避免退休後醫療支出拖垮生活品質。

華僑銀行財富管理部襄理黃振源建議，上班族在檢視退休後的醫療保障時，可從醫療險、防癌險和長期看護險這三種保單著手。

在醫療險的部分，可以先假設退休後若生病會想住什麼醫院或哪一類病房，以大台北區大型教學醫院計算，如果不是健保病床，兩人房加膳食費一天約要2,500元至3,000元；如果希望可以住到單人病房，部分私立醫院一天自付額高達近5,000元，公立教學醫院也要3,000元左右。

如果要求單人病房的住院品質，但本身醫療險一天若只給付2,000元，保障就不夠，需要增加醫療險的保障。

黃振源說，剛出社會的新鮮人由於經濟能力較差，在選擇醫療險時可能會以一年一約、保費較便宜的定期醫療險為主。

以30歲購買日額給付1,000元的醫療險為例，一年保費只要1,000多元，但要留意這類醫療險只能保到70歲或75歲。

同樣以30歲的年紀購買20年期的終身醫療險，一年保費約要1.5萬元，但隨著國人平均餘命拉長，75歲以後的醫療費用可能更高，建議上班族若經濟能力許可，應以終身醫療險為主。

壽險顧問提醒，上班族也要留意終身醫療是定額給付或實支實付，一般來說，實支實付的保費較貴，但在健保給付項目未來可能逐漸縮水的情況下，實支實付醫療險的好處，除了可以彌補住院病房費用的支出，對一些住院的雜費或小手術也都提供給付。

除了醫療險外，其次要留意防癌險的保障，通常癌症病人除了住院費用，可能還會有一些健保不給付的用藥或療程，在規劃保障時可一併考慮進去。

若經濟狀況許可，在醫療險和防癌險外，可再加買長期看護險，主要是保障退休後發生中風癱瘓或老人痴呆等生活無法自理的疾病時，每月可以有一筆理賠金雇用看護照顧。

除了醫療費用調漲，通貨膨脹也將使得退休後生活費用增加，上班族除了檢視醫療保單的保障能否負擔退休後的醫療支出，可以順便檢視手上其他保單，是否可支應退休後的生活所需。

財務顧問指出，醫療險和防癌險可彌補退休後增加的醫療支出，年金保單和終身還本型壽險的保單，則可以設計為退休後定期領回，並可隨著收入增加提高購買張數，讓退休後的生活有更多零用錢可花。

認證理財規劃顧問（CFP）劉慈鳳說，如果是投保年金險，由於年金險的領回方式可以跟保險公司約定，約定終身領回或在保證期領回，如保證領10年、20年。

由於累積期、也就是繳費期間至少需10年，退休後若想要領得愈久，保費愈高，劉慈鳳建議年輕人在剛投入職場時即可開始購買，因為拉長繳費期限，負擔才不至於太重，之後也可隨著收入提高再增加購買張數。

另一種可以定期領回的終身還本型壽險，可設計為每月、每年或每三、五年領回一筆資金，也適合用來準備退休金。

不過，由於終身還本型壽險兼具壽險保障，有部分保費需支付壽險的費用，保費較高。劉慈鳳建議，若原本就有壽險保障，只是純粹為準備退休，一般的年金險會比較划算。若同時想要規劃壽險保障與退休金，再選擇終身還本型壽險。

【 2007-01-01/經濟日報/B2版/退休金算盤】

文╱賴寧寧

•提前圓退休夢的兩大條件：財務自主、生活豐富
退休是人生大事，很多人工作一輩子，最後為了健康因素、老闆、或內部競爭，被迫離開職場，由於沒有準備好，讓自已抑鬱而終；也有很多人還沒有退休，就已經準備好退休生活，一旦退下來，人生的後半段反而更多采多姿。

對於古人「退休」這樁事，最常用的字眼是「告老還鄉」，現代人想安穩到老才退休，可能性卻愈來愈低，尤其在一切都要求年輕化的前提下，中年加入退休的行伍愈來愈大。今日還有工作，可能沒幾天就被迫提前退休。隨時可能退休已成了現代人該居安思危的心理準備。

去年十月十八日，前匯豐中華投信董事長林一銘在同事、好友一片錯愕中宣布退休，在離開工作十六年、同時也創下事業顛峰的投信董事長位子前夕，為自已的提前退休下了一個註解：「起點我可以自已決定，句點我也要自已畫下。」

四十七歲的林一銘能夠從容不迫地為自已的職場生涯畫下句點，有兩個主要因素，其一是他在中華投信以每股八十三．四元賣給匯豐銀行時，將手上兩千多張股票，賣給匯豐銀行，這筆交易讓他財富增加一億七千多萬元。

其次，他已規畫好退休後的生活，閱讀、飯局、成立工作室、重拾高爾夫球，是他退休後的主要生活內容，在打算退休時，他就跟太太保證：「不會每天待在家裡。」

•下半生完成童年夢想　長壽多病是退休最大殺手
有錢、有閒，是五十歲快樂退休的重要條件。美國S&DAdvisor財務顧問公司創辦人羅柏薛爾德指出，「有些人用一半的人生做自已童年就想做的事，而且從來不用擔心錢，要能夠這樣，必須從前半生就開始規畫。」

想在半百之齡就安然從工作崗位下來，需要許多相關的「配套措施」，說起來並不容易。根據本刊的調查顯示，台北、台中、高雄三大都會區，一千多位受訪民眾中，自認可以準備退休的年齡以六十歲居多，占二五％；再者為五十五歲，占二三．二％；認為自已能夠在五十歲退休的只有一四．八％。顯然五十歲退休對台灣人來說，仍有相當的困難度。

以六十歲退休來算，一個人從大學畢業踏進社會，到退休那年，至少工作超過三十五年以上；如果以男性平均壽命七十六歲，女性平均七十八歲壽命來計算，六十歲退休過日子的時間只剩下不到二十年；儘管現代生物科技發達、重視養生的風氣漸興，人類平均壽命延長，超過八十歲、甚至九十歲的長壽族比比皆是，但高齡退休最大的風險就是生理機能的退化，長壽而不健康是退休後的最大殺手。

也因此，有越來越多的人想要縮短在職場的時間，希望越早掙脫工作的束縛，尋找自已的夢想，過自已想要的生活。這也是最近幾年內，提前退休或是有提前退休想法的人逐漸增加的原因。

要提前退休做自已想做的事，一定要提早準備，否則，夢想也只能是夢想。至於要如何準備？起碼有兩件大事必須預為規畫，包括：一是財務規畫，二是生活的安排。

以第一個部分來說，退休要存多少錢才足夠，因人而異，有人生活簡單，物質慾望低，退休後每個月兩、三萬元，甚至更低的金額，都可以過很好、很滿足的日子；也有人每個月則需要五萬元才能滿足生活所需，如果再加上老年醫療的費用，退休後的每月開銷未必比退休前少。

如果以現在的定存利率簡單計算，一個人至少要有一千五百萬元才能退休做自己想做的事。

•退而不休已成未來趨勢　培養第二專長持續工作
選定退休後的生活方式，並了解自已，才能估算出自已需要多少資金，也才能提前做準備。律師沈士喨認為他的退休生活很簡單，根本不需要很多錢，他只要等女兒大學畢業就可以去花蓮過自已想過的日子。

不過，理財專家林鴻鈞認為，以現代的生活標準來看，沒有「二技之長」，要提前退休太難；林鴻鈞雖然因故提前離開職場，但他仍然維持寫書、講課，以及股票、基金投資，維持日常生活開銷，鑒於退休後的收入比過去少，所以，他也針對家庭收支做了調整，每個月整整縮減了五萬元的開支。

想要得到退休後的財務自由，除了提前規畫、提前積蓄以外，還有一種方式是維持自已退休後有收入，收入來源包括自己的另一專長、或是理財專長，離開職場後還能夠有收入的專長，一定是屬於較專業、有進入門檻的行業。

管理大師彼得杜拉克說：「人生的第二個生涯和第二春在美國已經變成熱門名詞，而這種﹃退而不休、繼續工作﹄的情形，在知識工作者中特別常見，而且，從二０三０年開始，他們會變成美國高齡人口中最大的團體。」所謂的知識工作者就是就是擁有專業技能的人。

IBM前大中華經濟圈主管培訓總顧問李聖潔也認為：「退休要重新定義。」因為有不少人提前從職場退下來，並不是完全不做事，而是做自已更想做的事。但是，收入不穩定卻是做這種打算的人士必須要有的準備。

•辜濂松的退休哲學　「老伴、老友、老健、老本」
另外，退休財務規畫中「保險」也是很重要的項目，為了涵蓋退休後的健康問題，最近幾年醫療險廣受歡迎。中信證券首席顧問王慎說，以她個人來說，她認為退休後最重要的就是醫療險，因為在子女年紀還小時，意外險的比重比較大；而子女成年後，自己年紀較大時，就不要變成子女的負擔，因此醫療險的比重就要增加。

再來看第二部分，也就是退休後的生活規畫，擁有一筆錢提前退休固然是很多人的夢想，但是，沒有目標的退休生活卻更可怕。就像林一銘提前退休讓另一半很害怕，怕他沒有事做，不會安排生活，會提早老化。

所以，有自已的興趣、有老伴、老朋友變成退休生活的重點之一。中信金控董事長辜濂松最近在和信安法診所做了一個六天五夜的養生療程，他笑著說，人年紀大了，要有老伴、老友、老健、還有老本。他怕萬一活到一百二十歲沒有伴，所以，這次他把老伴和好朋友前經濟部長王志剛夫婦都找來一起進行養生療程，這樣就不怕自已長壽無伴了。

辜濂法提到的「老伴、老友」是退休生活不可缺少的要素，一群有共同興趣、合得來的朋友可以為自已退休生活加分。沈士喨和三個好友在花蓮買下一甲土地，準備蓋自已喜歡的房子，退休以後三個家庭將成為鄰居，就是很好的例子。

有自已興趣或是夢想更是提前退休的理由，元富證券副總經理高國彬對大自然生態很有興趣，時常到野外露營的他，決定五十歲以後要去太魯閣國家公園當解說員，為了完成這個夢想，他已經在師大修完兩年地質學的學分班，也一直涉獵地質方面的書籍。

•提前準備　快樂的退休生活不是夢
李聖潔說，當她在IBM工作第二十年時，就開始為五年後退休做準備。她提到退休一個很重要的前題是「提前準備」，也就是時間因素，因此，當她開始有退休想法時，就開始做準備。不管提前退休或是準時退休﹝六十歲或六十五歲﹞，每個人都要對退休有所準備。林鴻鈞也說，退休一定要提前五到十年做準備，不管是培養自已的興趣還是財務規畫。擅長理財的他也認為一定要有自已的興趣或是第二專長，不管有沒有收入，退休才不會太無聊。

或許很多人會認為，他有房貸、小孩又小，收入又不多，退休對他而言是一件遙遠的事，但是，只要有準備，而且是提前準備都不會是困難的事，尤其是時間帶來的複利效果是很難想像的。

紐約證券經紀公司資深副總裁、也是巴哈集團合夥人大衛巴哈曾經舉過一個「拿鐵」的例子，他告訴一位二十三歲的女性朋友，每天少喝一杯拿鐵、少吃一塊蛋糕，可以省下五美元﹝約新台幣一百七十五元﹞，一年可以省下兩千美元。

這兩千美元﹝相當於七萬新台幣﹞如果每年買一支股票，以美國股市過去一０％報酬率計算，十年後就有三萬五千美元﹝新台幣一百二十二萬元﹞，二十年後是十二萬六千美元﹝新台幣四百四十萬元﹞；這是美國的例子，但是，台灣也可以複製，雖然股市近幾年表現不佳，還是有每年固定配一成現金股息的好公司，它能協助你圓提前退休的夢，也就是說如果越早省下一杯拿鐵跟一塊蛋糕，擁有一筆退休金就不是夢想。

退休是職場生涯的句點，卻不是終點，要把畫句點的權利，如同林一銘般掌握在自已手裡，而不是掌握在老闆、身體健康上面；但要掌握這樣的權力，唯有提前準備，才能讓你圓一個從容而篤定的五十歲退休夢想。

•存夠一千五百萬才能從容退休
整理╱賴寧寧

除了開源之外，退休族也必須「節流」。退休規畫專家最重要的建議之一，就是：退休族應該盡可能降低生活支出。節流，當然就是省吃儉用，但可別將省吃儉用等同於「苦日子」。有許多方式，可以讓退休族在降低開銷的同時，絲毫不影響生活品質。以下是幾種最常見的方法：

方法一：搬到生活費用較低的國家或地區
例如在美國，很多人在退休後搬離紐約、加州等生活費用較昂貴的大都市，改住到中、小型的城鎮，在這些小鎮上，生活機能與品質不但不輸給大城市，而且生活費用可大幅降低。另外如過去港台許多知名藝人，在退休後也選擇住在生活費用較低的中國大陸、馬來西亞等國家。另外，目前在退休後從台北搬回鄉下居住的人，更有越來越多的趨勢。這些都是退休族提高生活品質、降低生活開銷的好方法。

方法二：減少高風險投資
很多退休族閒暇時間以買股票、買房地產等投資活動為樂。其實，除非你有足夠的財力承擔損失，否則在退休後密集參與這種投資行為，是威脅退休財務的殺手之一。事實上，過去幾年來就有許多退休族，因為投資股票失利將退休金賠掉大半，而讓生活陷入困境。因此，退休族節流的重要方法之一就是盡可能遠離高風險投資。

方法三：多親近大自然，遠離奢華的社交圈
很多人的財務支出壓力，其實來自於社交活動。美國有學者指出，親近大自然是退休族降低財務壓力、提高生活品質最重要的一項活動。一來，各種親近大自然的休閒活動，不是完全免錢就是所費極低；二來，親近大自然是最有益老人身心的活動。因此，退休族多參與親近大自然的活動，就能輕鬆地降低不必要的生活支出。

總之，千萬不可對退休生活抱著不切實際的想像，尤其必須將「想像中的生活慾望」與「實際上的生活目標」區分開來。例如很多人都希望能在退休後「出國旅遊」，甚至「環遊世界」，但實際上，退休族通常只希望偶而滿足一下類似環遊世界這種狂想，大部分時候人們都還是希望能在退休後，實現更有意義的生活目標。﹝本文摘自《退休規畫學習地圖》﹞

•如何保障退休後收入
整理╱賴寧寧

要讓自己在退休後的收入保持穩定，就退休財務規畫的角度來說，通常有下列3種方式：
方式一：增加退休前的儲蓄
也就是要讓儲蓄的利息所得成為你的生活開銷來源。舉例來說，假設你估計自己的退休後家庭每月支出為三萬元，你可以設法讓自己在退休前的存款達到一千五百萬，那麼當存款年利率為二．五％的情況下，就能讓你固定賺取平均每月約三萬元的收入。

方式二：規畫退休後所得
未來的退休族不再是不事生產、沒有工作能力的老人。當然，在目前的就業市場上確實不利於退休族再度就業，然而，不要用現在的眼光看待未來，例如在許多歐美國家，儘管失業率持續升高，部分退休族依舊能在競爭激烈的就業市場中，找到適合自己的位置。

方式三：讓保險公司替你負擔意外與額外支出
退休族最大的兩大財務負擔，一是生活費，二是醫療費用。前者，可以透過方式一與方式二的收入來負擔，但是後者卻很難估計與預測，因此最好的策略，就是透過正確的保險規畫，讓保險公司來替你負擔這些支出，避免過高的醫療費用造成財務壓力，影響你的生活品質。

﹝本文摘自《退休規畫學習地圖》﹞

為了有效提高國人防癌的觀念，台灣人壽、全球人壽等壽險公司相繼推出投保癌症險送免費癌症篩檢的活動來吸引國人。全球人壽更將以癌症住院無理賠日數上限的優勢在銀行通路主打終身防癌險，台壽保則是打出一旦確定罹癌，連續六年給付住院日額的二十倍給被保險人，都是希望透過癌症險讓保戶有足夠資金抗癌！　全球人壽表示，除了「走的太早」、「活的太久」是人生必須面對的生死風險外，「走不掉」的風險則是將來國人的最大隱憂，癌症醫療費用是個無底洞，可能成為家人嚴重的負擔，也會拖垮一個家庭的財富，所以幫自已和家人投保「終身防癌險」已是國人應有的觀念和行動。

由於考量理賠成本等問題，大部份保險公司都可能陸續停止銷售無給付限額的終身防癌險，全球人壽這張住院理賠無日數上限的終身防癌險可能會因引許多想要投保癌症險的民眾，因為畢竟現在癌症險理賠都有上限，抗癌有多久，保單就保障多久的已經快要走入歷史。

另外，台灣人壽也表示，根據國際防癌組織公佈的最新數據，到了二○三○年，每年全球新增癌症患者將達三千萬人次，也預估每年有一．八萬人死於癌症。不過，根據壽險公會統計，國內平均十一個罹患癌症者，只有一人投保癌症險，整體癌症險投保率不到四成，可見國人癌症醫療保障明顯不足。

台灣人壽董事長朱炳昱指出，台壽保從七十八年開辦癌症險以來，總計賣出四十萬張的防癌保單，統計結果顯示，其中有一．六萬人罹癌，符合國人每四個死亡人口中就有一人死於癌症的數據。朱炳昱認為，所有疾病中，中風和罹癌是最殘酷的疾病，這種慢性病最常拖累整個家庭的經濟，也因此更加突顯防癌險的重要。例如，曾有個同時在罹患肝癌的前一年投保癌症險，結果他存活了十三年，期間台壽的理賠超過千萬，這也成為支撐他抗癌的動力。

由於癌症的治癒率逐漸提高，台壽保建議國人及早投保最好，而根據統計，癌症險也確實是已經投保民眾心目中最想擁有的第二張保單，以台壽這張防癌險為例，三十歲男性投保日額一千元，年繳保費約六千多元，但是到了四十歲投保則要八千多，到了五十歲則要一萬一千元以上，且可能和一般醫療險一樣面臨較高審核標準，因此建議民眾還是應該及早投保。

【工商時報 96/04/04】

外商投信頂尖的基金經理人Jeff，負責海外金融市場投資交易，擁有優渥的年薪與獎金，每天把精力全投入工作，三更半夜要和美國連線，經常要出國開會，每天MSN線上傳來一波波的訊息，讓人無法喘息。身體因此不堪負荷而經常生病。

於是Jeff選擇五十歲退休，徹底遠離MSN，忙碌的生活。帶著簡單行李，到歐洲、到中國大陸各地去自助旅遊，精神緊張的職業病全部不藥而癒；不再為業績數字傷腦筋。Jeff因為很早就有財務規劃，不必擔心錢不夠用。他也勸告朋友，健康無價，而良好的財務規劃則是支持優質退休生活、享受健康的基礎。隨著全球化競爭激烈，職場的壓力讓上班族越來越想提早退休，但往往受限於經濟條件不許可而無法實現。

由於退休後不再工作，且要應付二十至三十年的財務需求，因此退休規劃所需要準備的金額通常都不小。對於這樣大筆資金的籌措，能夠儘早開始，越能夠充份的準備，壓力也越小。因此，我們必需充份的體認：退休規劃不僅是一場長期的戰役，也會是一場意志力的考驗。

許多人退休計劃不成功的原因在於太晚開始計劃，舉例來說，假設 Jeff選擇年化報酬率一○％的投資工具，每月定期投資一萬元，五年後的財富累積逾七十七萬元；如果延長投資年限至十年，累計報酬為二百零五萬元；如果再延長至二十五年，則累計報酬可達到一千三百二十七萬元，由此可知時間價值產生複利的驚人效果。

因此，Jeff在二十五歲的時候，開始退休規劃，他在五十歲的時候，至少能確保基本生活衣食無虞；反之，若Jeff太晚才開始作退休規劃，那麼他的退休生活可能就會產生準備不足的問題，而無法在五十歲就到各地旅遊。

在面對退休規劃的議題時，即使及早開始，提前準備，但若是無法抵擋人性的弱點，不能夠克制慾望，仍戒不掉過度消費的習慣，將準備退休的資金，轉為不必要的奢華滿足，反而預支了下半場人生的幸福可能。因此，退休規劃的另一個成功要訣在於有決心、毅力以及勇氣。

勇敢的人能克制安逸、自利等人性弱點。當看到別人買精品、享受豪華美食，卻能想到自己更加長遠的退休目標，而作出較為理性的消費行為。如此的身體力行並非要大家捨棄應有的享受，而是能以較嚴肅的心態看待退休規劃，例如對退休基金的準備採取專款專用，再透過紀律的堅持與貫徹執行，使自己的心念不受市場及周邊環境的影響而任意起舞，如此退休規劃才能事半功倍。

芸芸眾生在面對退休課題，都可能只是平凡麻瓜。有效掌握及早開始，再加上持之以恆的決心，過一個有品質的退休人生不會只是夢想，理想退休生活是靠自己創造出來的。（本文作者為匯豐銀行信託投資分處證券投資顧問部副總裁）

【工商時報 96/03/13】

根據壽險業者調查，國人投保長期看護險的年齡層集中在中高齡人口，顯示民眾大多認為「老人才要投保長期看護險」。不過，這個觀念似是而非，壽險業者提醒，隨著醫療費用、看護費用增加，以及年輕人意外事故比率偏高等，提前規劃長期看護險才是王道。

老年人口急速攀升，台灣今年65歲以上老年人口將近219萬人，占總人口的9.62%。經建會推估，明年老年人口比率將突破10%關卡，換言之，每十位民眾，就有一位是65歲以上的老年人。南山人壽表示，晚年生活醫療保障、經濟保障不可少，應預先規劃長期看護險與年金險。

從南山人壽長期看護終身健康保險的保戶資料分析，投保長期看護險比率最高的年齡層是36至45歲的民眾，其次則是46至55歲的民眾，排名第三的是26至35歲的民眾。而且保戶的平均保額不到80萬元。

從資料看來，投保長看險的族群集中在中高齡民眾。南山人壽意外及健康險部副總經理童恩霖指出，民眾普遍存在老人才要投保長看險的錯誤印象，其實及時規劃長期看護險，提前為自己的健康做好保障，才能預防意外風險發生。

她指出，意外事故也是造成長期看護的主要原因之一，國人因為道路交通事故傷亡人數逐年增加，意外事故的發生率又以年輕人最高，但從保戶的年齡分布看來，年輕人投保長期看護險的比率偏低，可見民眾對於籌措看護費用的風險規劃仍不足夠。

不過，隨著壽險業者推廣，長期看護險近幾年已漸受重視。以台灣人壽來說，目前每個月長期看護險的初年度保費收入已達2億多元。經理賴雲基表示，這類保險已進入穩定成長的周期。

除了醫療保障，晚年的經濟保障更不可少，如何度過一個有品質的老年生活已經成為21世紀重要課題。

南山人壽退休金及年金保險部協理鄭淑芳建議，籌措退休金必須把握兩大原則。第一，擬定退休金準備計劃；預先算出退休金缺口，進一步分攤到每年或是每個月儲蓄的退休金金額。第二，開設退休金專屬帳戶，專款專用，以免養老本移作他用，影響退休金儲蓄進度。

對於即將步入退休階段的民眾，她建議，可將手邊的積蓄或是勞退舊制的年資結算金，轉入年金保險中，並約定年金請領時間，正式退休時就可定期獲得年金給付，確保退休生活的經濟來源。

【2006/11/07 經濟日報】

日前行政院衛生署公布九十四年度國人十大死因排行榜，癌症連續二十四年高居國人十大死因之首，平均每天有一○二人因癌症而死亡，每十四分七秒，就有一人因癌症而失去寶貴生命。

醫療進步癌症非絕症險業者表示，癌症並不可怕，怕的是治療費用不夠，因此，現代人「絕對不能少」的保單，防癌險名列其中。

根據行政院衛生署最新公布資料顯示，男性、女性主要癌症死因不同，其中，乳癌、結腸直腸癌、肝癌，列為男性國人前三大癌症殺手，至於女性，死於肺癌、肝癌、結腸直腸癌的最多，單單這三項癌症致死的人數，就占了約所有癌症死亡人數的二分之一。

雖然癌症致死率甚高，然而，隨著醫療科技進步，愈來愈多的癌症是可以被控制或治癒的，癌症已經不再是絕症，南山人壽意外及健康險部副總經理童恩霖表示，許多癌症患者要面臨的，不再是「得了癌症，將不久人世」的恐懼，而是擔心接下來所要支付的龐大醫療費用，是家庭的沉重負擔。

很多人好奇，罹癌期間的醫療支出，到底有多「昂貴」？根據衛生署統計，民國九十三年癌症全民健保醫療費用高達三五二億元，癌症住院患者平均住院日數為二○．二日，平均每人住院費用約為十一．三萬元，其中，男性癌症病患住院費用最高，達十二．四萬元，而女性患者住院期間則較長，約為二八．八日，且住院次數並不限於一次，而術後的門診追蹤更不可少。

童恩霖指出，治癌新藥及新型療法不斷推陳出新，但這些新藥或新療法，一年動輒上百萬元的醫藥費，一般人根本負擔不起，根據行政院主計處民國九十四年家庭收支調查結果顯示，家庭平均每戶收入為一○八．二萬元，平均每戶支出八八．九萬元，若不幸罹患癌症，病患或家屬可能因為無法工作，導致收入減少或中斷，也就是說，家有罹癌者，往往容易成為拖垮家庭經濟的主因。

長期抗癌保險做後盾由此可知，癌症疾病的醫療照顧，就是一場與「金錢」拔河的比賽，童恩霖強調，癌症並不可怕，怕的是治療費用不夠，因此，防癌險是國人手上必備的一張保單，國人在選擇防癌險保單的時候，一定要注意理賠給付項目涵蓋範圍是否足夠、有無保費豁免設計等，保障愈周全，才能成為保戶的最佳經濟後盾。

 【工商時報 96/01/03】

最新內政部統計數據顯示，九三年底我國十五歲以上人口的婚姻狀況，有配偶人數占五四．七五％，九四年結婚率則降至千分之六．三，也就是說，國內有將近一半的人處於單身的狀況，單身族群雖沒有較多經濟壓力，但若因此隨意消費、不重視投資儲蓄的話，退休後的生活品質可能和退休前產生很大差距，因此反而應及早規畫退休。至於如何規畫，壽險業者建議可從「三Ｗ一Ｈ」來畫出退休後生活的藍圖。

保誠人壽發言人張鎮坤指出，相較於已婚、有養育子女的三明治族群，不婚族往往因為缺乏具體的未來目標而忽略投資儲蓄的重要性，雖然沒有太多的經濟壓力，但是在隨意消費的生活模式下，資產累積的速度卻比三明治族群慢。保誠人壽建議，不婚族應該以「三Ｗ一Ｈ」來為自己規畫單身退休生活。

「三Ｗ一Ｈ」包括了What：我想過什麼樣的退休生活？Where：未來我要住在什麼地方？When：什麼時候退休？How：我該如何達成我的退休計畫？其實這些問題不限於單身族群，一般人的退休規畫也應從這四個點去開始著手。

不過相較目前六十五歲以上的老人五三．七七％的經濟來源是由子女奉養、不婚族膝下無子，老年生活金只能靠自己事先準備。以合理的所得替代率七○％來計算，現在月收入五萬元的單身族，退休後每月只要三萬五千元，即可維持退休前的生活水平。如果要周遊列國遊山玩水，甚至出國短期定居，則勢必調高退休後的生活費。

另外，退休的時間點是影響退休金多寡的關鍵。國人的退休年齡逐年下降，在二○○四年已經跌至五四．九歲，加上平均壽命延長，沒有收入的老年生活將高達二十年以上。不婚族在進行退休規畫時，應檢視目前既有的準備金與資產配置，作為預估退休年齡的基準。

除了生活費用之外，想在哪裡度過餘生也很重要。如果希望在退休後住在高級社區（類似養生村），享受專業人士的呵護照料，至少需準備一筆四百至六百萬的入住保證金，以及每個月二萬五千元左右的房租。

如果不想花大錢住養生村，也不需要身後留下一棟房子給後人，不婚族可以考慮以租屋的方式增加資金運用的靈活度，在青壯年時期妥善理財，為退休後的房租預留一筆預備金。

至於如何達到退休規畫的目標，首年度就可以投資八成的投資型保單是單身族不錯的選擇。

無理賠上限醫療險沒買到的人不用擔心！壽險業者指出，目前市面上還有四種替代商品可規劃醫療，包括：帳戶型終身醫療險、一年期醫療附約、倍數型終身醫療險、倍數型醫療還本險都可規劃完整的醫療保障。

以「帳戶型終身醫療險」來說，因為愈年輕買愈便宜，投保後保費平準化，不會隨年齡增加而愈來愈高，因此富邦人壽表示，這種醫療險相當適合父母親幫「新生兒」投保，可用最便宜的保費，幫寶寶準備百萬醫療帳戶。

以男性一歲為例，投保富邦人壽終身醫療終身保險，日額一千元，繳費二十年，每日保費不到四十元。

不過，對大人來說，含壽險成份的帳戶型終身醫療險就顯得貴許多。保誠人壽建議，民眾如果預算有限，可以購買「壽險主約」，再搭配「一年期醫療險」（可選擇實支實付或日額給付）。

以一年期醫療險為例，民眾可選擇以實際住院天數（日額給付）或依實際產生費用（實支實付）二者擇優申請給付。

收入不高的年輕人來說，保誠人壽表示，可先購買低保費高保障的險種，例如「定期壽險」加「定期住院醫療險」，同時加強「意外險」及「意外醫療」的保障。隨著收入增加，逐步規劃購買終身型的醫療保險、癌症險及長期看護險，將醫療保障補足，建構一個完整的醫療平台。

除了帳戶型終身醫療險、一年期醫療險，三商美邦人壽商品部協理浦中敏指出，「倍數型終身醫療險」不但可保終身，因不含壽險性質、沒有身故保障，比帳戶型終身醫療險便宜。

以三十歲男性來說，買「帳戶型終身醫療險」一百萬元的保障約三萬元，但買「倍數型終身醫療險」只要約一萬二千元。若是保障六○○萬元，一年保費可差上十幾萬元！

另外，還有一種保費介於帳戶型終身醫療險、倍數型終身醫療險間的「倍數型還本醫療險」。

富邦人壽指出，這種醫療險最大缺點是沒有終身保障，通常約定十年或二十年期，但可以用其本身的滿期金來做補強，在保障期間內可享住院日額給付以提高醫療品質，保障期滿則靠滿期金來做醫療準備，適合年長人士。

這種保險標榜總繳保費可以完全回收，而且還可以多領五％利息的「倍數型還本醫療險」深受年長消費族群喜愛。

【2006/09/10  工商時日報】

你為了錯過平準型無理賠上限健康險而懊惱嗎？「錯過不代表失去，健康風險分散還有是聰明方法。」壽險專家認為，市面上的健康險選擇依然相當多元，只要依照經濟能力及需求強弱，依循「金字塔原則」仍可找到最速配的健康險。

市面上健康險琳瑯滿目，想了解自己適合哪種保單，必須先有基本概念。健康險依保障期間區分，可分為1年期定期險、終身險；依保障額度劃分，分為帳戶型、倍數型、費率可調式無理賠上限型。對消費者而言，保障期間的概念較容易了解，保額有進一步解釋必要。

除理賠無上限型保單外，帳戶型、倍數型都是理賠有上限的保單。所謂的「帳戶型」，就是限額理賠，例如最多理賠200萬元，賠完就沒了。不過，若保戶身故，帳戶內還有餘額尚未用完，受益人可以領回這筆錢。

至於「倍數型」，就看保戶買醫療險日額是多少，上限舉例來說是日額的1,200倍。例如保戶買日額給付1,000元的醫療險，理賠上限就是120萬元。不過，倍數型保單，在保戶身故時，不能領回帳戶內的餘額。

保誠人壽市場行銷部協理郟慈惠建議，選擇健康險可採用「健康金字塔原則」，首先將金字塔分為三層，依「必買」強弱由下至上排列。

金字塔底層，建議投保的終身醫療險；中層是短期性保障，即視人生階段決定是否必須提高醫療險保額；最上層是重點醫療保障，即癌症險、長期看護險，是否加保這些險種可視狀況而定。例如：年輕時以機車代步者，不妨加保意外醫療險，或者是有癌症家族病史者，可加保癌症險。

「金字塔的底部如果沒蓋好，整個金字塔隨時可能倒塌，可見終身醫療險對於建置健康風險平台的重要性。」郟慈惠說，剛出社會的年輕人若是因為經濟能力不足，可以考慮先投保1年期醫險險，等到手頭較寬裕時，一定要投保終身醫療險。

若想購買終身醫療險，該選帳戶型還是倍數型呢？一般而言，帳戶型的保費高於倍數型，無預算考量者可以買帳戶型，若有預算考量，可請業務員協助計算兩者的保費，做為選擇投保哪一種保單的參考。

【2007/09/03 經濟日報】