Nan's Blog

人口在哪商機就在哪，根據聯合國世界人口展望報告，領取退休金族群將主宰未來世界。全球將出現雙重老化，餘命拉長、平均生育率下降，使得銀髮族占全球人口的比率也將快速上升。

人類會愈來愈「老」，不只是指每一個人，而是整個人類社會將會愈來愈老化。該分報告指出，雖然人類整體平均壽命會持續延長，但預期未來生育率將愈來愈低，也就是說，新生兒數將減少，老年人占全球人口的比例也會同時上升。

據聯合國世界人口展望報告，2050年之前，15歲以上、15歲到64歲以及64歲以上的三個人口族群，成長最快的將是64歲以上的人口族群，尤其是以工業國家人口老化最為快速。

未來領取退休金的老年人口將主宰世界，尤其是先進國家中的美國、歐洲多數國家以及亞洲的日本。因為這些工業化國家的整體人口結構當中，領取老人年金比率上升速度將遠大於其他國家，將成為全球最主要的「金主」。

該分報告指出，工業國家占全球人口比率，將從2005年的接近19%降低至2050年的14%；工業國家的人口老化速度顯然是最快的，到2050年，工業國家的人口平均年齡大概約為46歲，反觀2005年工業國家人口的平均年齡為39歲，1950年時甚至只有29歲。

發展中國家的人口占世界人口比率將維持在大約68%的水準；2005年的平均年齡為27歲，到了2050年將上升至39歲；至於開發中國家則將從19歲提高到27歲，全球只有低度開發國家生育率較高，因此占全球的人口比率會從12%攀升至19%。

所謂的老年人口撫養比，意指65歲以上的人口數相對於15到64歲之間人口數量的比率─將會持續的擴大，而且已成為一種世界性趨勢。

【經濟日報 96.8.27】　

在少子化、高齡化社會的影響下，現在平均每三．三個人就要養一位退休者。年輕人負擔加重，退休養老靠自己還是比較實在，新光人壽理財專家黃志尹表示，越早做好理財規畫，定好目標，讓自己有個千萬退休的養老生活。

投資理財是要靠自己行動，還有長時間的規畫，這二者是缺一不可。物價不斷上漲，而上班族薪資卻趕不上物價的上漲指數，使得錢變薄的速度是越來越快。黃志尹建議，要及早有投資的觀念，不只是存錢而已。

對於投資，黃志尹提出基本的財務觀念：分散投資組合，確定目標及本身要有確切的執行能力。投資的工具很多，都各有優缺點，在選擇時候，必須要有八個概念：保本、低風險、高報酬、稅的優惠、變現性、專家管理、安全和保障。

在投資重點方面，要股債平衡（股三債七）；貨幣平衡（美元＋歐元＋日元）；區域平衡（全球＋區域＋單一地區）；最適的投資組合，這些都是分散風險的方法，讓傷害降到最低。

黃志尹給即將退休的民眾建議，對於投資理財，要收集資料、多聽多看、也要有分析資料的經驗，最重要的是，自己必須訂定目標，則千萬退休，不在是夢想。

 【工商時報 2006.09.01】　

五年級生，上有老母下有妻小，是社會的中堅分子，也是最辛苦的「三明治族」。然而，五年級生在養家活口之際，常忘了存更重要的：老本。到底現在為止，該存到多少才算過關？以五年級生為主要客層的華南銀行財富管理部估算，現在至少該存到七百萬元可勉強過關，但真正在存到一千五百萬元才能安心退休。

薪資、通膨都要考慮

匯豐中華投信副總孫煌正則指出，若想光靠二％定存利息養老，退休時至少要有三千萬元，那麼現在三十歲的人該有一千六百五十六萬元、四十歲該有二千萬元以上才能安心退休。

事實上，七百萬元還是經過許多假設下的保守估算。華南銀行財富管理部舉出，這是假設現年三十五歲、六十歲退休後只活到八十歲，而且目前每月薪資為五萬元，薪資成長率有二％，二十五年後退休時的月薪為八萬二千零三十元。

現在沒有700萬 得加把勁

那麼，根據經建會統計，退休後的所得至少要是退休前每月薪資的七成，才足以符合退休後生活支出。若再以預估通貨膨脹率每年為三％，實質利率二％（即名目利率五％），二十五年後每月的退休生活費需調整約為十二萬元（八二○三○×○．七×（一＋三％）二十五）。折算至退休當時的總退休金約為二千四百萬元，再折算至現在約為七百萬元。

如果現在就要退休，所需的金額就須再加上：從現在到原本預計退休的年紀期間的生活費，若每年的開支約五十萬元，三十五歲的人就需額外準備約九百七十六萬元，四十五歲的人需額外準備約六百四十二萬元，因此平均約一千五百萬元。

英國退休族有半數財務困難

有些五年級生覺得退休還早，並不以為意。保誠人壽舉出英國二○○三年，針對一千八百零七位退休人士的全國性樣本調查估算：在一千一百萬的退休人口中，有二百萬人有財務困難，有超過半數以上須尋找其他收入來源；而有四分之一的人需拖著老邁的身軀重回職場。而只有區區四％的人存夠退休本而得以提早退休。退休金不足，真的很痛苦。看看過來人的經驗，臨老時還得縮衣減食，上個館子、出國旅遊還嫌奢侈，甚至天氣冷開個暖氣，都要考慮再三。想避免早知如此之嘆，五年級生快來檢視自己的退休金，到底足不足，不足者還來得及補救，已足者也別高興得太早，還是要做資產的保全與規畫。

2006.09.01　 工商時報

8月下旬開始，各大中小學要開學了，望子成龍、望女成鳳是為人父母對子女最大的盼望，但面對頭痛的問題是，這麼龐大的一筆教育費用，父母親該如何籌措？

根據遠東銀行統計，小孩上幼稚園平均一年花費10萬元，上了小學花費最少降至約4000元，但上了國中約1萬元，高中達2萬元，而大學一學年高達約30萬元，因此，從小至大平均的學費約達160萬元。但如果念私立小學一學期約6-8萬元，還不包括交通費；中學及高中約7-9萬元。換言之，念私立學校到大學畢業，至少要300萬元以上。

但根據統計，台灣平均年收入一年約43.8萬元，這麼一大筆教育基金怎麼籌措？群益投信建議在籌措教育基金計劃前，先想想下面兩個問題，以了解本身的財務狀況與孩子的教育資金需求。

第一個問題是：未來需要多少錢？群益投信表示，同樣籌措孩子的大學基金，假設一個今年剛出生、另一個已經10歲，兩者距離上大學的時間不同，所需要的教育基金就會不一樣。基本上，籌措教育基金的計劃是愈早準備、負擔越輕。

第二個問題是：用什麼投資工具？股票、債券、共同基金、定存還是互助會？銀行定存在負利時代的環境下，用零存整付來累積子女教育基金，無法對抗通膨的侵蝕。而股票投資的困難度較高，風險性也大，無法符合安全、穩定與具成長性兩大原則。

由於籌措子女教育金是一項長期投資，群益投信認為，共同基金是不可或缺的理財工具之一，而且也符合安全、穩定與具成長性的原則。以定期定額共同基金來存子女教育金，不失為一個簡單又方便的方法。

【2006/08/22 聯合晚報】

一個人一輩子可能花多少錢在醫療費用？根據估算，答案是234萬元，若是四口之家，那1,000萬元的醫療花費恐怕是跑不掉的。

壽險專家認為，由於健保無法完全支應每位國民的醫療開銷，民眾最好立即檢視自己的商業醫療險的種類及額度是否足夠。

依據衛生署最新統計資料，民國93年，國人的醫療保健支出高達6,646億9,800萬元，若以當年度2,264萬6,836人口來算，平均每一位國人每年的醫療費用支出為2萬9,351元。若以國人平均壽命，男性73.7歲、女性79.8歲估算，平均每位台灣男性一生的醫療費用高達216萬3,169元，女性則達234萬2,210元。

若再以國人平均月薪43,000元來計算，每人一生中必須用四年半不吃不喝所賺來的薪水，才能應付一輩子所需的醫療費用。這還不包括很多無法計入衛生署統計數字中的費用，例如一般人自行購藥、食療、復健、民間秘方甚至各種民俗療法等。

以標準小家庭來說，一對夫婦加上一雙兒女，一家子一生的醫療費用合計可能高達901萬元，這還不算長達七、八十年的通貨膨脹率，1,000萬元只能算是保守數字。

【2006/08/22 經濟日報】

根據主計處最新統計，台灣地區平均每戶家庭一年花在醫療保健的費用高達9.4萬元，占家庭年所得近十分之一；40歲以下的三明治家庭醫療開銷更令人咋舌，居然超過10萬元。

從主計處按經濟戶長的年齡層分組看來，94年台灣地區家庭的醫療開銷呈現「鐘字型」，即兩端較少，中間隆起的曲線。

一般人認為，老年人的醫療開銷最重，但數字顯示65歲以上的老年家庭平均一年醫療開銷約9萬元，還低於30歲至64歲的青壯年家庭。

保誠人壽經理蕭圭華解讀，若一家之主是65歲以上族群，通常就是一對老夫妻居多，雖然整體開銷雖低於其他年齡層，但平均夫妻倆一人一年花在醫院的費用便達4.5萬元，還是高於其他年齡層家庭；話說回來，三明治家庭的主要經濟來源者通常上有高堂、下有小兒，經濟負擔更沉重。

相對鄰近國家，台灣健保制度相對優惠，給付範圍也相當廣，去年每一家庭平均靠健保就診的消費便達5.26萬元，但與實際總醫療開銷還有4.1萬元的缺口。

蕭圭華認為，偶爾發生的小病，花費並不多，比較令人擔心的是癌症等重大疾病，必須放下工作專心療養，若生病者是家庭主要經濟來源，將造成家庭的經濟來源損失，必須有額外經濟補助。

再者，若是重症，花在新藥或看護的費用都不少，也非健保補助所能完全負擔，還是得靠商業保險扶助。

她提醒，台灣社會已走向高齡化，老年時期的醫療開銷一定要提早規劃，才不致在老年時失去生活尊嚴。

【2006/08/22 經濟日報】

在產業環境快速變動下與勞退新制上路，都將影響到就業市場。多數人也會因此變動而面臨轉換工作，然什麼樣的工作是最具『抗跌性』。你我心中都已有答案，那就是業務的工作。

業務的工作是最不會面臨到找不工作或失業的問題，但業務工作要能維持下去，並不是一件簡單的事，又想要成為一位超級業務員更是難事。80/20法則就是最好的定律，只有20%的業務可以維持業務的工作，在這20%中的20%也才只有4%才算的上是超級業務員。要想成為那屈指可數的4%需要運氣，但要想成為那20%則需要努力，更需要有系統的做好業務日常管理。

如何讓老闆看到你的不一樣，就從業務日常管理的七件事開始。

1、做好時間管理
時間就是金錢，這對業務尤其重要。業務就是以時間來換取金錢的一種工作，因此時間對業務而言是分秒必爭。

業務的時間管理必須是有計畫去落實，一日之計不在於晨，而是在於『昨夜』。成功的業務是不會在每天上班時才在計畫今天要做什麼事，這樣往往會把一天的時間都給浪費在想要做什麼，而不是把時間用在該完成什麼事上。因此時間管理的兩大重點，在於『一日之計在於昨夜』及以每『30分鐘』為一個單位為規劃的基礎。

清楚的知道事情的輕重緩急，把重要的時間用在拜訪客戶，用在與銷售及成交有幫助的事情上。把連繫的事放在上班後第一個小時及下班前的一個小時，如此的時間管理才會有助於業務的績效。

2、落實銷售循環
業務是遵循一定循環的工作型態，這稱之為『銷售循環』。業務很難一步登天，凡事一步一腳印。從尋找潛在客戶、銷售面談、建議書（方案）說明、報價、異議處理到締結成交，以及如何從現在客戶延伸出新的客戶，這一連串的過程都會是業務日常管理中不可或缺的銷售循環。

如果沒做好銷售循環，業務收入就會成了很重大的問題。身為業務一定要將此業務銷售循環，不斷的在日常管理中演練及執行，如此才能讓收入成正比。天底下沒有什麼不勞而獲的事，只一個『勤』字。勤勞的人是不用怕沒下一餐，努力吧業務。

3、人際關係與社團活動的參與
e世紀是『人脈等於錢脈』的世代。網路的興起，拉進了你我的距離，如何善用網路經營人脈及參與社團活動，這將對業務的產出會有很大的貢獻。

除了專業的能力外，有好的人際網絡及參與社團活動，都將有助於業務活動的完成，以致完成銷售最終目標『成交』。

4、良好的工作態度與習慣
態度是業務成敗的關鍵要素。好的業務是一定會有好的態度，任何客戶總是不希望跟一個態度惡劣的業務談生意。

『態度』含蓋了工作的態度、交談的態度、自律等等的態度。態度也非一天可養成的，需要日積月累而來。很多人對業務的印象是一天補魚三天曬網，業績好的時間就得意忘形，忘了自己是誰。唯有良好的工作態度與習慣才會造就超級業務員。

5、明確的目標管理
想要成為超級業務員俱樂部的一員嗎？這是多數業務員的夢想。目標管理更顯重要也是成為超級業務員俱樂部的首要任務。

目標管理有助於業務員從小目標到大目標的達成。業務一開始要瞭解道自己的能力，訂了一個能力可及的目標。落實並達成階段性的目標才是業務需要堅持的事。用數字量化的方式管理自己的目標，才是最佳的管理方式。

6、自我成長
業務是每天都在進步的工作，在忙於業務之餘，也不要忘了自己的提升，為自己擬訂自我成長計畫。

自己成長計畫可從二個層面規劃，其一是為提升工作本身專業的進修成長計畫，其二是培養第二專長的成長計畫。因為所有的客戶都是希望跟一位夠專業且博學多聞的業務交談，為了自己的將來也不要忘了第二專長的培養與提升。

7、理財計畫
業務的工作是累積財富最快的方式之一。多數業務員在累積財富後，卻沒有因此讓自己更富有，用勞力賺錢是最辛苦的事，如何用錢賺錢才是最幸福的事，所以理財計畫不可少。

業務日常管理七件事，是一項讓自己成功致富的最佳途徑。成功的業務不在於他多麼會說，而在於他如何把業績做出來。業務日常管理是教你如何把業績做出來的最佳教戰手冊。

工商時報 D3/工商經營報／經營知識 2006/12/12

根據統計，以台灣未來的生活水平估算，理想的退休金應準備兩千萬元，但根據主計處資料，以目前國民平均薪資水準每月四萬三千六百一十五元計算，辛苦工作二十年的收入，只有約一○四七萬元，目前勞工退休金，更因為操作績效不彰，難以應付退休所需。定期定額、選對標的以及愈早開始愈好，是國人準備退休金必學三招，也是二十一世紀必修學分。

目前三五到五十歲社會中堅份子，是面臨儲蓄退休金挑戰的最大族群。根據內政部去年統計，老年人口已占總人口九‧七%，婦女生育率更至一‧一二%，代表一個家庭僅生育一到二個小孩，預估到了 二○五○年，每一‧六二個年輕人必須扶養一個老人，這也意味著這一代的青壯年無法仰賴子女奉養，必須靠自己。

大多數人都知道退休金要靠自己存，但多數人準備退休金，有三個迷思，包括不清楚準備的金額是否足夠、不了解退休後到底需要多少錢，若理想與能力有落差時該如何調整?

民眾可以透過銀行的電腦程式系統，依照個人對未來退休需求、目前所得以及離退休年限等，找出最適合自己的規劃和建議。據統計，理想退休金應準備兩千萬元，要達到這個目標，有三個學分一定要修。第一，定期定額投資，以我自己為例，每月會固定提撥薪水一○%定期定額投資基金，作退休準備。

由於退休準備需要長期穩健累積，所以選擇全球股票型基金為投資標的，這是利用時間複利的增值效果，讓小錢累積大錢，最適合現代忙碌的上班族。

其次，要選對投資標的。標會、定存、買房收租、債春及定期定額投資基金等，是最常用來長期累積資金的工具。但標會有倒會的風險，定存的報酬低、無法抵抗通膨，不動產收租不但要事先準備一筆錢買房子，而且後續管理麻煩多，直接購買債券所需金額也比較高。

第三時間要早，金額得備足。有些人花二十年準備退休金，到退休時才發現錢不夠，要重新來過也來不及，所以退休金規劃需要一套完整計算程式來幫忙，這點銀行財務顧問是民眾的最佳幫手。

工商時報 中華民國九十五年十一月六日  /台新銀行信託投資事業處副總仲向榮口述，記者吳佳晉整理

20年後，台灣人口結構中每三到四人就會有一個老人，加之目前退休有提早現象，因此現在社會多數的中堅份子，屆時都將成為退休族成員或老人之一。所以退休理財規劃已是每一個人生涯發展中，除了健康外最重要的一環，大家都應正視以對並積極投入。

依個別需求及屬性做規劃

台北富邦銀行理財區督導蔡如琪表示：何時該開始退休規劃呢？這是一個最令人納悶的問題。一般投資大眾都會有一個迷思，退休理財是在接近退休才開始的，但現代人退休年齡越來越早，且養兒防老的觀念也日趨淡薄，簡單說，退休理財規劃，就是要能利用工作累積的財富，讓自己在退休生涯中沒有後顧之憂，所以現在就應及早規劃。

蔡如琪任職理專在新竹的台北富邦銀行服務將近五年，對於退休規劃這一塊，她接觸了許多不同屬性的客戶，並常被問到：「退休理財規劃要怎麼做」？她說，最重要的是必須先檢示本身的經濟及資產架構，再依照個人不同的需求，來量身打造。

退休理財四要項

目前各家金融公司針對退休理財規劃這一塊，推出許多商品與服務。蔡如琪表示，如何做好適合自己的理財規劃，應該要注意四件事情：

1. 退休理財永遠不嫌晚：時間就是金錢，對於退休規劃一定要提早，尤其是未來退休之後，無法工作又無兒女的話，要完全倚賴退休金，

2. 選擇對的商品：錢多錢少都要規劃，要先了解自己的投資屬性，才能選擇適合自己的商品，大致來說，保守型的投資人，可以多選擇儲蓄險、年金險、醫療險，這是屬於比較穩健的規劃或是定期定額，善用複利效果，也能讓小錢變成大錢，不過要持之以恆，對於未來也比較有保障；若風險承受比較高，可選擇投資型的保險。

3. 做好資產配置及風險測試：未來你想過什麼要的生活呢？是否需要考慮小孩或伴侶，千萬不要將目標訂的太高，將現有的資產做調配，依自己現在的條件，設定預估的目標，算出每年需要多少報酬率，最後是找商品做資產配置。

4. 觀察市場趨勢：要注意市場的通貨膨脹率，以目前年定存率不到1.9%的水準說來，絕對會讓自己的退休本金逐漸縮水，投資者可以每個月檢視市場的波動，應隨時注意經濟指標，機動要求調整理財商品組合。

選擇適合自己的商品

退休理財規劃著重長期投資，不少人定力不足，無法有效累積財富。對此，蔡如琪建議，不妨考慮購買定期定額的基金。定期定額基金將每月固定扣款，民眾可採自動扣款的方式簡化作業，藉此克服定力不夠的問題。

此外，穩定、保本及節稅亦是退休理財規劃重點，一般人在退休之後，沒有固定的收入，為了讓每個月的生活更有保障，通常會考慮有配息的投資商品，運用複利的效果，讓自己每個月都有固定的收入。保險的部份也可考慮，老年之後最怕醫療花費太高，為了保障自己未來有足夠的能力支付醫療支出，買醫療保單也是很好的選擇。退休理財不適合使用過於繁雜的商品組合，以台北富邦銀行來說，他們推出了一項貼心的商品，也相當適合退休理財規劃，就是「集中管理帳戶」的服務，這是簡化民眾投資操作的好工具。

未來從現在開始規劃

以目前的趨勢來說，基金就是一個相當好的退休理財商品，像最近炒得相當熱的日本基金，還有週邊被帶動的亞洲國家基金，除了基金之外，還有投資型保單，長期的投資型保單，可依照年齡增長而調整投資標的，若年齡愈大、標的也愈趨向穩健保守，不會發生期滿虧損的情況。投資型保單投資標的多元、也能使客戶隨景氣變化，保有一定投資報酬。

總而言之，投資者應該提早準備退休規劃，並從現在開始積極存錢，善選投資商品，未來的生活由自己決定，當然是讓自己好好過個沒有煩惱的退休生活。

【聯合新聞網 台北訊】

國內物價以每年3%速度成長，一般民眾若想在60歲以前退休，理想退休金已上修到2,000萬元才足夠，專家提出警告，35歲是準備退休金「拉警報」的年齡，如果再晚五年，每月得多存一倍以上的金額，才能達到目標，顯示時間產生的「魔法」複利相當驚人。

理想的退休金怎麼算？台新銀行信託投資事業處副總經理仲向榮舉例說明，現年35歲的阿志（化名）、每月薪水4,5萬元，薪資以3%速度成長，預計55歲退休後，得準備到80歲生活費用，若以所得替代率80%估算，退休後的每月生活費約為6.5萬元，因此得準備近2,000萬元的退休金較為保險。

根據主計處資料，目前國民平均薪資水準每月是4.3萬多元，如果只靠死薪水，即使不吃不喝存20年，累計的收入僅1,047萬元，根本不足以支付退休生活。

仲向榮認為，國內多數上班族未來安老有三大支柱，包括勞保老年給付、勞退新（舊）制以及個人退休的理財計畫，其中，以個人理財最為關鍵。

以一位工作20年、月薪8萬元的退休人員為例，他必須在同一企業服務到可以退休的資格，才能領到280萬元的勞工退休金，加計勞保老年給付110萬元，退休後可拿到的錢只有390萬元，剩下的1,610萬元得靠自己籌措。

仲向榮強調，35歲的上班族，每月一定要強迫提出10%的薪水投資，並建議以定期定額基金為投資標的。仲向榮分析，定期定額每次3,000元、5,000元的門檻低，加上變現性高、以信託方式獨立保管，安全性也高。

假設定期定額基金的年報酬率15%，35歲的阿志只要每月投資13,357元，55歲退休時就可存到2,000萬元，若阿志晚五年才開始規劃退休，每月必須投資29,917元才能達到目標，等於加重每月的負擔。

【2006/11/27 經濟日報】