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October 20,2006

活越久，領越多^^~ 變額年金 彈性給付受歡迎

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中時理財網/陳欣文/2006.10.18 

投資型保單中的「變額年金」，有何魅力成為各家壽險公司用以主打退休理財的商品？
主要是因其透過連結穩定性高的投資標的來累積年金，期滿後保戶可選擇一次或是分期領回作為退休之用，加上保險公司保證給付的年期，例如多家訂為「至少領取二十年，最高到一百一十歲」，但正因為它是風險自負的投資型保單，想要活的久又過的好，一樣必須慎選適合自己的投資標的！ 

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「變額」的意思即累積的年金非保證的金額，而是隨著連結投資標的表現變動，因此長期投資績效穩定與否，將牽動自己退休金的多寡，在風險自負下，消費者應對於投資標的屬性深入了解才能真正預約有保障的退休生活！
　　
給付金額隨帳戶價值改變
　　
目前市面上的「變額年金」，設計上也有投資型保單所賦予的彈性，包括保費可一次繳清，或定期繳交保費，日後保戶可彈性選擇給付方式，可以一次領回所有退休金，或選擇年金化滿期領回，活得越久，領得就越多。保戶可靈活運用「分離帳戶」中的資金進行投資，未來可給付的金額也會隨著帳戶價值的多寡而有所變化。
　　
變額年金和變額萬能壽險、變額壽險這兩種投資型保單最大差異，在於它屬於生存險而非生死合險，這樣看來，這類保單似乎又少了壽險保障，那這和自己定期定額去投資穩定型的投資標的有何不同？
　　
基金定期定額也有相同效果
　　
投信業者認為，如果對於退休規畫可以作到專款專用，定期定額投資基金「從不中斷」，並且依照計畫於退休後再每年將投資收益提領出來用，效果不見得比買變額年金差。不過壽險業者卻說，基金商品沒有年金保證給付年期的優勢，如果壽命太長，可能有不夠用之虞。
　　
另外，變額年金提供保證給付的年期，而保戶在繳交保費期間身故，保險公司會退還之前所交保費，如果是在領取年金期間身故，則受益人可繼續領取年金至原定給付保證期滿，或選擇將未支領之保證年金餘額一次領回。這些「保證」的項目，說穿了，就是這類保單誘人之處，也就是其他金融商品無法替代的優勢所在。
　　
目前各保險公司所訂定的保證給付期間分別有十年、十五年與二十年三種，而且與傳統保單一樣，都訂出最低保證給付期間，也就是說如果買給付二十年期的，就算你只領了三年，也不用擔心之後保險公司保證要給付的十七年年金被吞掉，你的受益人仍可繼續領取。
　　
投資成果決定生活品質
　　
不過，畢竟這是種投資型保單，風險自負，而你可以領到的年金多少則須視你的投資標的選擇，通常保單設計都是連結報酬較為穩定的投資標的，這些標的由保險公司篩選設定，有些則是保戶可以調整投資比例，而投資成果就決定你的退休生活品質，因此應慎選符合自己需求的投資標的。 　

Posted by meg818 at 樂多Roodo! │22:48 │回應(0) │引用(0) │頭家好險
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