Gan Ki 的錢窟vs 小魚兒

保險可簡單分為產物保險和人身保險二種。

人身保險就是以"人"為承保對象，例如：壽險、意外險、醫療險等等，受理單位則是所謂的壽險公司；而產物保險就是除了"人"以外的所有物體為承保對象，最常見的為車險、地震險、及近年強制承保的火險、汽機車的強制責任險等等，受理單位則為產物保險公司。

然而，隨著保險法令的寬鬆及金融法規的修正，保單推廣不再是保險公司的權利，目前幾乎在各大金融銀行、第四台購物頻道，甚至是透過電話銷售等管道都可以看到琳琅滿目保單內容。而過去分責的壽險公司和產險公司也發展出另一種經營模式。未來，滿天紛飛的資訊都再再考驗著消費者的保險知識。所以，消費者除了面對保險從業人員的解說之外，真正要瞭解應該是保險的內容和保障以及保險公司客戶服務的支援。

最先出招的產險公司，目前都紛紛推出了"人身意外險"的承保方案。和壽險公司相同的保障之下，保費硬是便宜了將近一半的價格。所謂的"人身意外險"是以"意外"為前題下所產生的理賠。一份完整的意外險包含"意外身故及殘癈保險金(ADD)"、"意外傷害醫療保險金(MR)"、"日額型意外傷害住院醫療保險"等等三種意外險附約。而投保的金額是以工作危險等級為計算方式，和年齡並無關係，且為一年一約制的投保條款。因此，聰明的保戶是可以隨著家庭責任的轉變調整自己的意外險保障內容及保費金額。

舉個近日承保的例子來說明：

李小姐，現年廿三歲，擔任行政工作。關於"人身意外險"保單內容規劃

"意外身故及殘廢保險金(ADD)" 100萬/次
"意外傷害醫療保險金(MR)" 3萬/次(單次最高給付金額)
"日額型意外傷害住院醫療保險" 1000元/天(最高以九十天為限)

壽險公司保費約為 2500元/年
產險公司保費約為 900元/年

(詳細保障內容、保費及條款仍有些許差異，以各家產壽險公司為主，在此無法詳列)


上述例子實際保障內容差異並不大，但保費卻相差近1600元。聰明的你會如何做選擇呢？

我的建議是：如果你是公司的負責人，除了勞保之外願意為員工額外投保意外險；或者你己有足夠的住院醫療險，只是想要為自己在意外發生之時能多一份醫療保障，那你可以產險公司所提供的"人身意外險"做為加保的選擇。如果是初次投保基本的意外險保障，那還是以壽險公司所提供的"人身意外險"做為投保的選擇較為完善。