李冠蓉。我住幸福村青雲路。

好，大家都看完了，心娜老師要做個口頭測驗：看到這則新聞，心中會對銀行產生感激的人請舉手。

哇，好多人都舉手了，這樣多，怎麼數得完呢？停、停、停~~~~放下放下，心娜老師換個方向問：「看完這則新聞，心中對銀行會產生憤怒、不恥感覺的同學，請舉手。好，1、2、3、4。有四個同學看完這則新聞，會對銀行憤怒、不恥。」

這四位同學，你們請起立。現在，你們可以離開教室，這堂課，你們不用上了。因為，你們已經完全看懂這則新聞詭譎狡詐的陷阱，你們懂得這個議題的真相，所以，你們可以離開教室，去吃飯、去玩耍、去約會、去戀愛，隨便做什麼都好。不必呆在這裡浪費生命。

另外留下來的大家，你們這堂課要好好聽講了。

在講這堂課之前，心娜老師要先說個自己的故事：

很久很久以前，初出大學校園的心娜老師，在路邊被銀行業務員拉住，辦了生平第一張信用卡。當時，心娜老師甚至都還沒找到工作呢。心娜老師記得業務員是這樣說的：「小姐，有了這張卡，你買東西不用付現金噢，而且不管你當月消費多少金額，到了月底，你只要繳交最低應繳金額，如此一來，你手中多餘的現金，就可以做其他財務規劃，有了這張卡，你可以更彈性運作自己的財務！」當時，心娜老師就在業務員燦爛的笑容鼓吹下，傻傻地辦了生平第一張信用卡，從此陷入非常多年債務纏身的痛苦深淵。

後來，心娜老師在社會江湖上行走幾年，明白銀行發給我的這張塑膠卡片，循環利息年利率竟然高達近20%時，花了兩年的時間，省喫儉用兼正職兼差蠟燭N頭燒，用盡全身力氣把負債還光後，心娜老師滿懷著被銀行剝去好幾層皮的疼痛與虛脫，打電話去跟銀行說，我的扣款方式要改成「當月消費多少，就從帳戶扣掉多少」。銀行業務員用很甜美的聲音說：「李小姐，抱歉，如果您要做這方面的繳款變更，我無法在電話線上幫您處理，您必須帶著您的身份證、印章、存摺、最新一期的繳款通知，親自到當初開戶銀行辦理。」

無法在線上幫我做繳款方式變動~~~阿娘威，銀行存心刁難客戶~~好，你要來這套是嗎？老娘，跟你拚了！不，心娜老師當時還是姑娘，現在才是老娘。

心娜老師撐著一息尚存的孱弱身軀，帶著身份證、印章、存摺、最新一期的繳款通知，搭了捷運轉公車，到當時開戶的銀行跟櫃台行員說：「我要把信用卡繳款方式改成當月消費多少，就從帳戶扣掉多少，一毛都不能少！」

櫃台美女行員聽了我的要求，以一種非常關心我的口吻，好聲相勸兼柔性恫赫：「李小姐，你確定要這樣做嗎？你現在的繳款方式，每個月只要繳最低應繳金額，這樣你可以更有彈性規劃自己的財務噢。如果你改成每個月扣繳消費總額，你就少了這層便利性了，你確定要這樣做嗎？要不要再想想？」

「不要。我就是要改。」我很堅決。

美女行員繼續誘之以利：「繳最低應繳總額，手上多留點現金，可以去做其他投資啊。獲利後再還信用消費金額，等於你消費別人買單噢。」

我搖頭低下頭，心中暗自咒罵：最低應繳金額，彈性規劃財務…….哼，美女，你怎麼不告訴我，循環利息年利率有20%，嗄？我去哪裡找年息超過20%的投資標的啊？

美女行員見機行事，拿出一堆宣傳單：「如果李小姐對投資不了解的話，可以參考一下這些基金。如果你買超過一定的金額，您是我們銀行長期忠實的客戶，我可以給你一些手續費的折扣，很划算噢。」

吼~~~~真是士可忍、孰不可忍，銀行這些年將我這個長期而忠實的客戶剝皮好幾層皮還不夠，如今還要繼續賺我信用卡高額循環利率、加上基金手續費、保管費，真是，要到吃乾抹淨連骨頭都啃光才肯放手，是吧？

當年，心娜老師真的是個面皮很薄的姑娘，即使心中十把怒火在燒，也不敢發火飆人，只敢很俗仔地懇求美女行員，幫我改變信用卡繳款設定。

花了許多唇舌，仍無法改變我的心意的美女行員，知道不必在我身上下功夫浪費時間，歛起剛剛的燦笑如花，板著晚娘臉，幫我的信用卡自動繳款設定做了變更。

以上，這個心娜老師用血肉之軀換來的慘痛教訓，正是要告訴大家：

銀行日日夜夜心心念念的，不是如何對客戶有益，而是如何對自己有利。能夠從客戶身上多賺點多少是多少。而且，銀行往往是用很漂亮、很高明的語言或行銷模式，來包裝、偽裝他們的企圖。如果你自己沒有具備基本的理財知識，你很容易在俊男美女行員的燦爛笑容與不爛之舌的鼓吹下，一步步踏入他們設計的萬丈錢坑中。

還記得喬治與瑪莉的廣告嗎？一堆穿著華服的俊男美女在電視上唱唱跳跳，說這張卡多好用多好用，有了這張卡，名牌唾手可得，房租不必煩惱。還記得某家銀行曾請來多金的「台灣阿誠」當代言人，告訴你：借錢是高尚的行為嗎？

此刻，大銀行出來帶頭說，各位房貸族們，我們願意共體時艱，延長各位房貸的寬限期……各位，皮繃緊一點，信用卡、現金卡的鬼魂回來囉！

表面上，銀行好像很好心，為你著想，打著幫助房貸戶抗通膨的理由，展延你的房貸寬限期。

事實上，這樣一來，銀行好處多多。至少，銀行眼前的利益有：第一，他確保他的債權不至於立即淪落法拍虧損的局面。第二，他又額外多賺你幾年的利息錢。

至於你，假設你眼前無法負擔本利攤還的房貸支出的話，心娜老師保證，再延長一年，你還是還不出來！

因為，在可預見的這一年內，大環境欠佳，你的薪水不可能大幅調升，已經漲上去的物價不可能大幅下修。一年後，你讓銀行多賺了你一整年的利息，回過頭來，還要再繼續低聲下氣懇求銀行，再寬限一年。你只能淪為不斷拜託銀行多剝你幾層皮，事實的真相，就是這樣！

同學OS：請問心娜老師，此刻，我該如何面對、精算我的房貸問題呢？

同學，這個問題問得非常好。但是，心娜老師上到這裡，有點累，有點餓，得去休息覓食去了。

我們暫時先下課，等心娜老師吃飽了，休息夠了，再繼續回來教大家如何精算房貸與所得的關係。

My dear classmates, Now, You are dismissed！