September 22,2007 08:32
微型貸款 microcredit 的討論 by ifan
先貼一個諾貝爾和平獎得主Muhammad Yunus（尤努斯）在今年八月寫的一篇文章：http://www.grameen-info.org/bank/WhatisMicrocredit.htm。
對於Yunus之所以寫這篇文章，猜想是去年得諾貝爾獎後微型貸款大紅特紅，許多人、公司（甚至像花旗銀行）都開始打起微型貸款的招牌，所以Yunus希望對於microcredit做更清楚的分類，並且對他所發起的Grameen鄉村銀行做更清楚的界定。
今天在PBS(public broadcast service，就是美國的公共電視）看到針對墨西哥一家做microcredit的公司Compartamos的專訪與討論，覺得很有趣，提出來給大家參考：http://www.pbs.org/now/enterprisingideas/Compartamos.html。
在墨西哥這樣緊鄰全世界最資本主義的美國的國家，其創始者Carlos Danel和Carlos Labarthe在參觀過Grameen鄉村銀行之後，也回到自己的故鄉開了一家microcredit銀行，Compartamos（西班牙文意思為讓我們一起分享）。
對於Yunus之所以寫這篇文章，猜想是去年得諾貝爾獎後微型貸款大紅特紅，許多人、公司（甚至像花旗銀行）都開始打起微型貸款的招牌，所以Yunus希望對於microcredit做更清楚的分類，並且對他所發起的Grameen鄉村銀行做更清楚的界定。
今天在PBS(public broadcast service，就是美國的公共電視）看到針對墨西哥一家做microcredit的公司Compartamos的專訪與討論，覺得很有趣，提出來給大家參考：http://www.pbs.org/now/enterprisingideas/Compartamos.html。
在墨西哥這樣緊鄰全世界最資本主義的美國的國家，其創始者Carlos Danel和Carlos Labarthe在參觀過Grameen鄉村銀行之後，也回到自己的故鄉開了一家microcredit銀行，Compartamos（西班牙文意思為讓我們一起分享）。
跟Grameen鄉村銀行類似的地方是，Compartamos開始也是非營利組織，以國際捐贈的錢開始進行針對偏遠地區原住民女人的借貸，只要第一次借貸的錢還了就可以進行下一次的借貸。
可是，Compartamos目前受到不少質疑。第一，Compartamos的利率非常高，在這個PBS的報導中，是100%（我心裡想，這根本就是高利貸嘛！）。當然Compartamos官方說詞是要到偏遠地區進行借貸服務是很花錢的，不過這點已經被Yunus的文章駁回（下面詳述）。第二，2007年四月，其銀行股票上市（IPO），賣出了30%的股權。這點贊成和反對的人爭辯的很激烈。Yunus，基於非營利組織起家的立場，當然是反對微型貸款銀行股票上市（下面詳述），但是贊成者認為股票上市可以讓更多人願意進入微型貸款的市場，也就是增加能夠借貸的錢。
在進入Yunus的文章解讀前，請容我先扯點別的，像Compartamos這樣的公司，一開始拿國際非營利組織的錢來開公司，等到有市場價值之後就把股票上市以營利為主，大家不覺得跟丁丁小站的作法很像嗎？我個人是覺得道德上說不過去啦。
Yunus今年八月的文章（連結在文章開頭）一開始就指出，微型貸款有非常多種，他所創的Grameen鄉村銀行是其中一種，在討論微型貸款時，一定要明確指出是哪一種，而做微型貸款的人，也應該把服務對象（借貸人）說明清楚：多少貸款人、貸款人中有多少是女人、貸款人當中有多少收入低於貧窮線poverty line，這樣願意將自己的錢給予microcredit銀行的人才能自由選擇他們想要貸款的對象。
Grameencredit的特徵則如下：
(1)將（貸款）信用視為基本人權
(2)目標為幫助窮人自助以克服貧窮，服務對象為窮人，尤其是貧窮的女人。
(3)與正統銀行最大的不同是，其貸款信用的基礎為「信任」，而非實體擔保物或是有法律效力的合約。
(4)借款的目的是幫助窮人有工作和房子。
(5)否認現有銀行對於「信用」計算的方法，而採用Grameencredit特有的計算方法。
(6)與傳統「人走向銀行」不同的是，Grameen鄉村銀行到人的門前。
(7)要貸款的人必須加入一組貸款人團體。
(8)貸款人償還借貸後就可以繼續貸款。
(9)所有的貸款都為分期付款（每週或每兩週還一次）。
(10)一個貸款者可以同時有多筆貸款。
(11)貸款者必須（自願或規定）加入儲蓄計畫。
(12)借款者為非營利組織或是私人擁有的組織，若是私人擁有的組織，其所有人就是借款人。借款者若為營利組織且借款者非該組織所有人，那利率就要維持盡可能地低，其利率必須為低到剛好足以維持銀行的運作。可以以一般銀行的利率做為參考。
(13)注重社會資源social capital：鼓勵貸款者成立團體，透過每年選舉來培養領袖才能。借款者必須經過認真的討論達到建立社會資源的目標（尤其是增加人力資源以及保護環境），在增加人力資源方面，必須注重教育、提供獎學金、帶入新的科技。Grameencredit也有自己的16決定：http://www.grameen-info.org/bank/the16.html。
最後，Yunus再次強調，Grameen鄉村銀行成立的原因是相信窮人之所以為窮人，是環境和組織所造成，所以只要我們改變政策和組織，就有機會將窮人的能力開發出來，幫助他們脫離貧窮。
我想，當然從經營的目標就有許多可以討論的，不過就實際運作層面來說，第十二點應該是針對Compartamos銀行以及其他宣稱要開始做微型貸款的銀行的一些澄清，而第十三點則是對社會回饋social return做更多的解釋。
可是，Compartamos目前受到不少質疑。第一，Compartamos的利率非常高，在這個PBS的報導中，是100%（我心裡想，這根本就是高利貸嘛！）。當然Compartamos官方說詞是要到偏遠地區進行借貸服務是很花錢的，不過這點已經被Yunus的文章駁回（下面詳述）。第二，2007年四月，其銀行股票上市（IPO），賣出了30%的股權。這點贊成和反對的人爭辯的很激烈。Yunus，基於非營利組織起家的立場，當然是反對微型貸款銀行股票上市（下面詳述），但是贊成者認為股票上市可以讓更多人願意進入微型貸款的市場，也就是增加能夠借貸的錢。
在進入Yunus的文章解讀前，請容我先扯點別的，像Compartamos這樣的公司，一開始拿國際非營利組織的錢來開公司，等到有市場價值之後就把股票上市以營利為主，大家不覺得跟丁丁小站的作法很像嗎？我個人是覺得道德上說不過去啦。
Yunus今年八月的文章（連結在文章開頭）一開始就指出，微型貸款有非常多種，他所創的Grameen鄉村銀行是其中一種，在討論微型貸款時，一定要明確指出是哪一種，而做微型貸款的人，也應該把服務對象（借貸人）說明清楚：多少貸款人、貸款人中有多少是女人、貸款人當中有多少收入低於貧窮線poverty line，這樣願意將自己的錢給予microcredit銀行的人才能自由選擇他們想要貸款的對象。
Grameencredit的特徵則如下：
(1)將（貸款）信用視為基本人權
(2)目標為幫助窮人自助以克服貧窮，服務對象為窮人，尤其是貧窮的女人。
(3)與正統銀行最大的不同是，其貸款信用的基礎為「信任」，而非實體擔保物或是有法律效力的合約。
(4)借款的目的是幫助窮人有工作和房子。
(5)否認現有銀行對於「信用」計算的方法，而採用Grameencredit特有的計算方法。
(6)與傳統「人走向銀行」不同的是，Grameen鄉村銀行到人的門前。
(7)要貸款的人必須加入一組貸款人團體。
(8)貸款人償還借貸後就可以繼續貸款。
(9)所有的貸款都為分期付款（每週或每兩週還一次）。
(10)一個貸款者可以同時有多筆貸款。
(11)貸款者必須（自願或規定）加入儲蓄計畫。
(12)借款者為非營利組織或是私人擁有的組織，若是私人擁有的組織，其所有人就是借款人。借款者若為營利組織且借款者非該組織所有人，那利率就要維持盡可能地低，其利率必須為低到剛好足以維持銀行的運作。可以以一般銀行的利率做為參考。
(13)注重社會資源social capital：鼓勵貸款者成立團體，透過每年選舉來培養領袖才能。借款者必須經過認真的討論達到建立社會資源的目標（尤其是增加人力資源以及保護環境），在增加人力資源方面，必須注重教育、提供獎學金、帶入新的科技。Grameencredit也有自己的16決定：http://www.grameen-info.org/bank/the16.html。
最後，Yunus再次強調，Grameen鄉村銀行成立的原因是相信窮人之所以為窮人，是環境和組織所造成，所以只要我們改變政策和組織，就有機會將窮人的能力開發出來，幫助他們脫離貧窮。
我想，當然從經營的目標就有許多可以討論的，不過就實際運作層面來說，第十二點應該是針對Compartamos銀行以及其他宣稱要開始做微型貸款的銀行的一些澄清，而第十三點則是對社會回饋social return做更多的解釋。
引用URL
http://cgi.blog.roodo.com/trackback/4175963
回應文章
我自己真的很高興能夠在這個部落格上面一直看到新張貼的文章，似乎大家還在不同的地方一起努力的樣子 意凡 也真的很謝謝妳一直分享關於社會企業的新資訊。
我相信 雖然大家都不好意思回應 但是一定都會偶爾上來看看的 對於你的努力想向妳說一聲謝謝
期待能夠看到更多的訊息分享 我想一句留言 都可以讓這個BLOG更加的活絡
我相信 雖然大家都不好意思回應 但是一定都會偶爾上來看看的 對於你的努力想向妳說一聲謝謝
期待能夠看到更多的訊息分享 我想一句留言 都可以讓這個BLOG更加的活絡
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Posted by 廖偉志
at September 26,2007 02:04
部分專有名詞 如
Social Capital目前仍以直譯為社會資本為宜
Social Return則為
SROI: Social Return of Investment之縮寫
MicroCredit比較接近於Microeconomics與Credit Union(儲蓄互助社)之綜合體
歡迎多接觸國內臺北大學與逢甲大學或其他大學
之合作經濟學系的相關學科的知識
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Posted by Ray
at April 18,2008 02:12
Ray，謝謝你的資訊。
看了一下逢甲的合作經濟學系的介紹中說：
合作事業係「不以營利為目的」的經濟事業，與「非營利事業」具有相同的經營理念，惟在組織結構與制度規範仍有差異，若將合作事業與非營利事業相互結合，必有利雙方之學術研究與事業發展。
看來「合作事業」跟社會企業的意思應該是很接近的。
看了一下逢甲的合作經濟學系的介紹中說：
合作事業係「不以營利為目的」的經濟事業，與「非營利事業」具有相同的經營理念，惟在組織結構與制度規範仍有差異，若將合作事業與非營利事業相互結合，必有利雙方之學術研究與事業發展。
看來「合作事業」跟社會企業的意思應該是很接近的。
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Posted by ifan
at April 22,2008 23:25
借分享，謝謝！
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Posted by Ｃｏｃｏ
at March 5,2011 19:42