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理財投資規劃的五大原則
1、及早規劃原則。

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要使退休後的生活過得豐富且有意義，就要未雨綢繆，預做規劃與安排。準備養老基金，就好比攀登山峰一樣，同樣一筆養老費用，如果25歲就開始準備，好比輕裝登峰，不覺有負擔，一路輕松愉快地直上頂峰；要是40歲才開始，可能就蠻吃力的，猶如背負學生背包，氣喘籲籲才能登上頂峰；若是到50歲才想到準備的話，就好像扛著沈重負擔去攀登懸崖一樣，非常辛苦，甚至會力不從心。步入老年就像是訪問另一個國度，如果在訪問之前有充分的準備，你就更能享受它。這裏有個例子，李強大學畢業後22-27歲(年底)之間每年拿出2000 元用於投資，假設投資年收益率為12%，這12000元的投資額到62歲時可以增值到856,957元。但李強錯過了這六年的投資，28歲時才開始投資的話，那麼要達到同樣的退休養老金額，他必須連續投資35年，直到他62歲，共70000 元。這就是事實，信不信由你……

2、彈性化原則。

退休養老規劃的制定，應當視個人的身心需求及實踐能力而定，若發現擬定的目標高原、窒礙難行，那麼可以適當地調整一下，取而代之的是可行的策略與目標。同時，在規劃未來退休生涯的目標時，可能會遇到一些未定的事件，比如，很可能未來十幾年或者更長時間的經濟不景氣導致投資收益率下降，或者，由於所在工作單位近期效益不佳，導致收入水平下降，等等。因此，退休養老規劃應具有彈性或緩沖性，以確保能根據環境的變動而做出相應調整，以增加其適應性。

3、退休基金使用的收益化原則。為了保證退休後的生活，比較傳統的思想就是增加儲蓄。事實上，在增加儲蓄的時候，應當註意這部分儲蓄的收益大小，因為任何資金都是有時間價值的。準備的退休基金在投資中應遵循穩健性原則，但是這不意味著要放棄退休基金進行投資的收益。通常，投資者總是在穩健性和收益性之間尋求一個折中，在保持穩健性的前提下，尋求收益的最大化。

4、保證給付的資金滿足基本支出，報酬較高的其他投資滿足生活品質支出原則。

一般來說，保證給付的資金通常是基本養老保險、企業年金和個人商業保險，這些資金的優點是能夠保證按期支付，缺點是投資報酬率低；報酬較高的基金等投資可以有較高的投資報酬率，缺點是風險較大，一旦投資失敗就面臨賠本的風險。一個可行的辦法就是將這兩種性質不同的資金用於兩種性質的支出。對於保證給付的資金，將其用於退休養老規劃中的基本支出，即用於日常生活中的基本的衣食住行。對於報酬率較高的其他投資，將其用於提高生活品質的支出，如用於退休後旅遊的支出。

5、謹慎性原則。

一些客戶對自己退休後的經濟狀況過於樂觀，他們或者高估了退休後的收入，或者低估了退休後的開支，在退休養老規劃過程中過於吝嗇，不願動用太多的財務資源。造成這種樂觀估計的原因有多種，例如，他們認為退休後的社會保障、企業年金和儲蓄足以保障自己的養老生活，認為退休後的開支會顯著下降，認為醫療保障會承擔所有的醫療費用，等等。當然，客戶在退休計劃上的吝嗇表現也可能是因為別的原因，比如，家庭負擔過重或者個人的生活方式不同（有些人崇尚及時行樂，而較少考慮未來）。綜上所述，在制定退休養老規劃的過程中，應當本著謹慎性原則，多估計些支出，少估計些收入，使退休後的生活有更多的財務資源。

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