漂浪。島嶼--munch

電視上哭成一團，卡奴自救會正式啟動。

銀行界默默唉聲嘆氣，降率認賠勢在必行。

當卡奴問題，牽扯在奢華刷卡與暴利坑殺下，一位金融界的友人告訴我一個令人頓悟的實情。

當電視上，為舉債哭喊、為卡債自殺的情勢一再出現，銀行成為千夫所指的吸血魔頭，問題也出在檢討銀行利率與浮濫發卡的信貸制度上，但是問題像表面所見那麼單純嗎？國家在此時就真的是救世主，無暇地以行政手段干預市場機制，漂亮的贏得解救眾生的美名？

那麼，在銀行化做魔獸，坑殺卡友後，該要問問什麼原因迫使銀行變成吸血魔獸？

我的朋友為我上了一課。

銀行信貸金融分成兩種，一種是企業信貸，專門尋找企業信貸，以鉅額貸款賺取利息，一種是個人信貸，藉由放款個人或家庭，以人頭數累積銀行獲利。台灣眾多銀行依賴信貸獲利，與其它投資比較，信貸利益佔銀行總獲利的七八成。信貸業務的擴大是所有銀行業衷心期盼之事，但是信貸充滿被倒帳的風險，尤其企業信貸的金額龐大，一旦倒帳損失慘重，但是在商言商，銀行界仍然將貸款主力放在企業信貸，畢竟那是一條高獲利的管道，只要避免官商勾結的超貸或五鬼搬運的欺貸，在層層法律保障下，企業信貸是相對利多保障高。

在以前，銀行對個人信貸，總是門檻高、姿態高，無論是房貸、車貸、消費信貸總是一審再審、一查再查，狀況不佳的就拒絕貸款或發卡，在銀行而言，處理這些獲利不多卻數量龐大的倒帳客戶，額外增添大量的拍賣人力或催討人力，不符企業效率。但是，從幾年前開始，銀行竟然開始擴大個人信貸業務，甚至幾家視個人如無物的銀行，也在毫無門檻限制下，招募發卡臨時工，以按件抽成方式，釋出大量信用卡、現金卡，甚至結合民間貸款公司出借現金，各家銀行相互競爭，幾乎到了火拼廝殺的階段，如果僅僅認為是民間消費能力增強，各家銀行搶食消費金融市場的大餅，那麼可就沒見問題的另外一面。

另外一面是什麼？有關一個台灣銀行界的危機問題。

台灣近年，企業的出走以及金融的管制，讓銀行對企業信貸的業務大量萎縮，許多企業倒閉不再貸款，更因台商投資重心移往中國，許多企業出走中國，卻不敢向台灣銀行貸款，以免資金流向曝光，甚至出走中國的企業向銀行貸不到款，因為管制錢進中國、債留台灣。原本銀行的企業信貸佔銀行信貸業務的七成，最近這幾年滑落到五成上下，放在銀行金庫不能出借的錢，是不會幫銀行賺更多的錢，更重要是多年前眾多新銀行的成立，在現今整併風下，每家銀行都必須力求極大化，誰小誰就被吞或面臨倒閉風險。

於是，企業信貸的失利，有如一條輸金管的中斷，銀行唯一解決之道，就是開始擴大個人信貸業務，許多銀行衝刺之下，個人信貸業務膨漲到所有信貸業務的五、六成，每家銀行都清楚，在企業信貸萎縮後，誰吃不下個人信貸的市場大餅，誰就終將是失敗者。

於是，我們開始接到很多親切的電話或簡訊，那是銀行希望借錢給我們。

個人信貸並不是不好，但是相對於企業信貸，前者是牽動消費市場，象徵民間買氣活絡，後者是展現投資趨勢，意謂一個經濟前景。投資降低、買氣攀昇，其實是一個異常訊號，回顧最近這幾年民間消費能力並未提升，那麼許多信用卡與現金卡出借大量現金又用來做什麼？不是都從事商品消費，而是養卡借貸還債、再借貸再還債，在以債養債的情形下，不斷滾大利息，卡奴開始哭泣。

卡奴心傷，銀行不是不知情，也不是沒有風險評估，瞭解大量倒債的危機，以及行政手段的干預。但是在現今廝殺風下，企業投資減少，當然坑殺卡奴，無論是高額利息、強力催討，家家都求快速獲利，在政策大刀砍下來前，累積財富安然過關。

以降率、協商解決卡債，但是依舊沒有解決問題根源，只要一天企業減少投資，銀行賺不到企業利息，就是被迫將眼光放在瘦巴巴的卡友身上，想盡辦法榨出一些讓銀行存活的血油。

是的，卡友哭，誰聽見那些為了家庭生計，人民不得不借的生活哀傷。
是的，銀行狠，誰知道那種失去企業信貸，銀行不得不削的生存現實。


那麼！誰坑卡奴？誰逼銀行？



2006.03.20 回應後的補述

原本寫這篇主要是思考銀行在什麼情形下，不斷推廣消費型金融、信用卡？想從結構面看這問題。

但是大家比較著眼在奢華消費去看卡奴的道德不道德。

如果是這樣，我的觀點是，為生活所迫以及奢華消費，當然會有感情上的被同情與不被同情的觀點。但是退一步想，再如何奢華消費，再如何不思量入為出，卡奴自殺已經是社會事件，不是單純的金融問題。他們所該受的懲罰，包括破產，包括強制工作清償債務，甚至進行某種消費限制，但是就不該包含「活該去死」的社會冷漠。

為他們找一條活路，不是同意他們的欠債不還或過度消費，而是對一個集體社會中，自殺風潮的阨止。

至於銀行利率，別老搬自由市場那套邏輯，市場自由依舊必須考慮社會風險，尤其在市場自由不是形成競爭下的造福人群，而是形成聯合壟斷牟取暴利，國家、政府就有介入空間。舉個例，一包衛生紙聯合上漲到一包二千元，那不會只是市場自由的問題。再舉個例，西進中國，因為安全考慮進行管制，也充分說明台灣走的是計畫性經濟，現今睿智英明的政府！總是會為社會安全、人民福址而進行某種程度的經濟秩序管制。企業、金融都積極管理西進，為何面對卡奴就是市場自由的口吻？

另外，爭半天的的悲情生活卡奴與奢華消費卡奴比例，讓大家在同情與不同情間爭扎，其實可以實行二套解決方案，依照個人消費的物品，清查消費記錄，因生活所迫者納入社會保險、福利機制，國家提供一定的減免協助，至於那些奢華消費者，社會不必抱著活該去死的心態，任他們走上絕路，而是以較嚴厲的清償方案，讓他們能活著，並且帶有懲乏性質的還債，譬如強制工作，留下基本生活費，其它清償。

生命有其可貴，面對卡奴自殺，甚至攜兒帶女全家上路更是讓人不忍，留一條活路，不是縱容，更不是鼓勵欠債不必還，而是在人道思考下，找尋一條解決的路，別讓自殺成為最後懲罰，或是形成社會抱持活該去死的冷漠。

這樣寫！那些節儉持家看不過卡奴亂刷的人，能同意讓卡奴活著贖罪償債嗎？

最後，還是想想，本文的原意。什麼原因讓銀行吸血卡奴？又什麼原因讓卡奴，被逼著借錢過生活？或是燃起無止盡慾望瘋狂消費？

那麼卡奴、國家、企業、廣告，各層面的責任要如何釐清分擔呢？完全的個人責備論，拜託省省吧！