卡債的形成原因

在從事金融理財方面的工作時，發現到了一些現象，對財富來說，有能力的能就是能一步一步的照著規劃去執行，不管收入有多少，都願意聽從專家的見議，依照自己的狀況去調整，並積極的加強自己『財富管理』方面的相關資訊，努力的學習，積極與正面的面對生活與工作，相信自己會達到『有品質的退休生活』。
而這種人，不管對人、對事、對物都充滿著感恩，珍惜愛護之心，寬廣的心與歡喜的心，吸引著「財富」。

另外一種人，常常在抱怨，社會經濟不景氣，錢賺的都不夠花了，怎麼還能存錢與理財，每天用著消極的負面情緒在工作、生活，也不願意積極的找方法與自我檢視，用同樣的生活信念與態度，卻期望有不同的、美好的結果，三年、五年都用同樣的態度在面對生活和工作，心中壓抑著許多的情緒，無形中影響著工作、關係、健康，對外在環境，不管是人、事、物充滿著抱怨、不滿的觀點，以致讓自己的『財富』不能正成長。吸引著「貧窮」

有部份的人，之所以貧窮，其實是有一些原因的，
其一是因為預支了未來的財富，不正常的借支，以卡養卡、以債養債
其二是對財富的信念、認知存有負面的能量，讓制約產生約束
其三是拒絕學習成長，認為自己什麼事情都瞭解
其四是防衛心重與內心的矛盾與衝擊，拒絕變有錢
其五是對不可知的未來充滿恐懼與不安，當下享樂

前幾年有句廣告詞說：「借錢是高尚的行為」，變相的鼓勵大家借錢來消費，所以，有人為了當下的生活品質與情境，預支未來的財富來消費滿足當下的心情，
把原本的資產變成負債，在加上高的循環利息費用，以致於負債加負債，然後讓自己加班、兼差努力的工作，賺錢來償還，於是…每天的願望就是「我一定要還卡債」心中又開始滴滴咕咕，如：不滿、批評、抱怨…這些種種的負面能量種子，不知不覺得又種植在內心，所以對工作、對生活失去了興趣，忘記了快樂的本能，反而充滿了不安與空虛。

為了要彌補這樣的空虛，疏解所遇到的壓力，開始逛街血拼，享受那種刷卡的快感，買了一堆不實用或用不到的物品，滿足了短暫的快感與成就感，當一覺醒來、帳單來的時候，又開始不快樂的生活、不快樂的工作，如果收入來不及支付帳單的利息時，開始以卡養卡、以債養債，進入另一個負面的循環。

彭禎伶、薛翔之／台北報導

今年第三季起，投資型保單拿來單純投資或避稅的功能將會大減！ 金管會十三日發布，自十月一日起，實施投資型保單死亡給付與保單帳戶價值（即投資帳戶）最低比率制，保戶的保險保障一定要是投資 帳戶的一．○一倍到一．三倍（見表），否則保戶必須增加保費或收回部分投資金額。

此舉將衝擊現有的投資型保單甲型、連動債保單及銀行通路等，主 要是因為財政部賦稅署發現，部分壽險公司利用投資型保單，替保戶進行避稅，因而要求對投資型保單的投資帳戶課稅；金管會多次爭取後，與壽險公會想出折衷方式，要求投資型保單必須要有一定比例的保額。

金管會規定，未來投資型保單「死亡給付」除以「保單帳戶價值」 ，零到四十歲保戶必須是1.3倍；四十一歲到七十歲的保戶是1.15倍；七十一歲以上則要求1.01倍，主要是因為投資型保單採 自然保費，即年齡越高，保費越貴，但1.01倍，即保戶投資一百萬元，保險公司至少承擔一萬元的保險風險。

金管會副主委張秀蓮說：「保單總是希望有基本的保障成份。」且投資型保單若按月或按年繳保費，每次繳費時都要符合比例，否則保戶就必須多交保費增加保額，或停止再增加投資帳戶的金額、亦或提 出投資帳戶的資金，以符合比例。

張秀蓮坦言，這是避免投資型保單以保險之名，實際上在避稅。財政部一直主張要對投資型保單課稅，金管會多次爭取後，財政部仍然堅持要研究未來如何對投資型保單課稅，對於這項新措施，財政部表示樂觀其成。金管會要求各壽險公司須在此限期前，調整系統、保單重新送審，且要對保戶詳加說明，這部分將列為金檢的重點。

兩張舒適的躺椅，享受著微風吹拂的舒適，

在一個灑滿熱帶陽光的午後，

海天一色的湛藍給人一種透明暢快的感動，

如果，躺在吊床上的正是退休後的你，

相信這份感動更是直達心裡，

這樣的畫面，

或許，或多或少的勾勒出許多人對舒適退休生活的願望，

而又該如何將多年努力的心血，

轉換成一份無後顧之憂的晚年生活保障，

關鍵點在於提早開始規劃與實踐退休理財計畫

]]> http://blog.roodo.com/ms131411_eoplm/archives/2772289.html http://blog.roodo.com/ms131411_eoplm/archives/2772289.html 財富：紀律管理 Mon, 26 Feb 2007 11:16:40 +0800 退休規劃有十一項錯誤應該避免

1.未能參與退休計畫和勞退的攤提

2.未能作理性的投資

3.未能選擇最好的退休計畫

4.未能聰明地運用你的退休計畫

5.未能善用瞭解限定式退休計畫（勞保、勞退、公退）

6.沒有整體適當的資產規劃（配置）

7.未能避開未到期的稅務（營、所稅）

8.未能避免過多的借貸關係

9.無法得到專業管理

10.沒有事先安排醫療或安養費用的來源

一、勇於提早退休，而且越早越好

二、做好財務規劃，不用存一大筆錢也能退休

三、立下有意義、有創意的退休生活目標

四、追求自己而不是別人的夢想

五、保持身、心、靈的健康

六、創造並維持良好的人際關係

一、確實知道錢的重要性

二、血汗錢一分一毫都不可以浪費

三、每年資產增加應該要妥善紀錄和應用

四、投保保障行的保險

五、準備終生年金保險

六、找專家諮商

2.財產保險è房屋險、汽機車險（地震保險、火災險、颱風險…）

3.投資/儲續è長期投資、分散(全球)投資、持續投資，活期存款、定期存款…

4.信用/貸款è信用：是財務規劃的重要資源也是無形的資產，

財務槓桿的最嘉工具；能加速達成財務目標。

                        貸款：房屋貸款、汽車貸款、信用貸款…

5.稅務規劃è個人綜合所得稅（標準、列舉）、地價稅、房屋稅、契稅、土地增值稅

6.子女教育è準備教育費用不是難事，而是必須及早訂定長期的目標與常時間的準備

7.退休規劃è5W2H、八大關鍵、相關法令規章

8.資產規劃è一、合法性二、正確性三、易於執行；遺產稅、贈與稅

1.為何還需要準備退休基金？

2.退休基金從何時開始準備？

3.準備退休如何跨出第一步？

4.應該準備多少錢才夠退休？

5.哪種投資最適合退休計畫？

6.完整退休計畫的執行步驟？

7.符合個人需求的投資組合？

8.什麼時候該調整投資組合？

阿卡德原來是在擔任雕刻陶磚的工作，有一天，有一位有錢人歐格尼斯來向他訂購一塊刻有法律條文的陶磚，阿卡德說，他願意漏夜雕刻，到天亮時就可以完成，但是唯一的條件是歐格尼斯要告訴他致富的秘訣。

歐格尼斯同意這個條件，因此到天亮時，阿卡德完成了陶磚的雕刻工作，歐格尼斯實踐了他的諾言，他告訴阿卡德：「致富的秘訣是：你賺的錢中有一部份要存下來。」

「財富就像樹一樣，從一粒微小的種耔開始成長，第一筆你存下來的錢就是你財富成長的種籽，不管你賺多麼少，你一定要存下十分之一。」 一年後，當歐格尼斯再來的時候，他問阿卡德是否有照他的話去做，把賺來的錢省下十分之一。

阿卡德很驕傲的回答，他確實照他的方法作了，歐格尼斯就問：「那存下來的錢，你如何使用呢？」

阿卡德說：「我把它給了磚匠阿盧瑪，因為他要旅行到遠地買回菲利人稀有的珠寶，當他回來的時候，我們將把這些珠寶賣很高的價格，然後平分這些錢。」

歐格尼斯責罵說：「只有傻子才會這麼做，為什麼買珠寶要信任磚匠的話呢？你的存款已經泡湯了！年輕人，你把財富的樹連根都拔掉了，下次你買珠寶應該去請教珠寶商，買羊毛去請教羊毛商，別和外行人做生意！」

就如同歐格尼斯所說，磚匠阿魯瑪被菲利人騙了，買回來的是不值錢的玻璃，只是看起來像珠寶的東西而已阿卡德再次下定決心存下所賺的錢的十分之一，當第二年，歐格尼斯再來的時候，他又詢問阿卡德錢存的如何？
阿卡德回答：「我把存下來的錢借給了鐵匠去買青銅原料，然後他每四個月付我一次租金。」
歐格尼斯說：「很好，那麼你如何使用賺來的租金呢？」
阿卡德說：「我把賺來的租金拿來吃一頓豐富大餐，並買一件漂亮的衣服，我還計劃買一頭驢子來騎。」

歐格尼斯笑了，他說：「你把存下的錢所衍生的子息吃掉了，你如何期望他們以及他們的子孫能再為你工作，賺更多的錢？當你賺到足夠的財富時，你才能盡情享用而無後顧之憂。」

又過了二年，歐格尼斯問阿卡德：「你是否達到夢想中的財富？」
阿卡德說：「還沒有，但是我已存下了一些錢，然後錢滾錢，錢又滾錢。」
阿格尼斯又問：「那你是否還向磚匠請教事情？」
阿卡德說：「有關造磚的工作請教他們能得到很好的建議。」

歐格尼斯說：「你已學會了致富的秘訣。首先你學會了從賺來的錢省下錢，其次你學會了向內行的人請教意見，最後你學會了如何讓錢為你工作，使錢賺錢。你已學會如何獲得財富，保持財富，運用財富。」

早在八千年前的巴比倫人就指出：成功的人都是善於管理、維護、運用創造財富。
致富之道在於聽取專業的意見，並且終生奉行不渝。

近年來，民眾透過網路來找尋共同基金相關知識已是愈來愈普遍的現象，看到許多民眾在網路上留下問題，甚至有專屬網站、聊天室來討論，即不難看出基金投資在國人生活中的重要性。要如何打敗大盤，不妨把握資產配置四步驟，在股市多空交戰中，理財不用愁。

匯豐中華投信總經理陳如中提供資產配置四大步驟，供投資人參考。

一、規畫投資目標：針對自身年齡、性格、風險承受度、家庭財務狀況訂出理財目標，設定投資期限並依其定出投資計畫。

二、資產類別選擇：依投資目標將資產分配至股、債、貨幣、房地產、現金等不同類型的商品。

三、採取由上而下（Top-down）或是下而上（Bottom-up）的檢視方式，執行資產配置策略與比例配置。

四、定期檢視並動態分析調整，這其中又包含按照個人投資屬性、不同理財目標，以及不同人生階段的調整。

投資計畫人人會定，但要定的合理又能實現卻不容易，且要找出自己的投資屬性更難，自以為是積極投資者，買了基金賠了錢，才知道自己是個承擔不起高風險的保守投資人。

要從如此眾多基金商品中去挑出最適合自身屬性的商品難度真的很高，而理財其實是件需要嚴肅看待的事，不能草率為之。陳如中建議，大家應該善用各專業機構所提供的理財諮詢服務，在專人協助下建立最適合自己的資產配置。

大家可用一○○減去自己的年齡，得出的數值就是自己在風險性資產的投資比例；像是中年人四十歲，一百減四十之後，得到的六十，表示資產配置至少要有四成放在穩健的固定收益商品上，積極成長的商品，如股票或衍生性商品，不宜超過六成。

在了解資產配置後，配合採取由上而下（Top-down）或是下而上（Bottom-up）的檢視方式，由上而下指的是從海內外總體經濟面與全球金融市場現況來了解全球經濟的重要因素，與資產配置間的相互關係，透過各產業景氣的高峰、谷底，來做為決定資產配置內容與各類投資組合的比重。

由下而上則是在分散風險的考量下，精選不同產業中經營績效卓越和具備國際競爭力的公司做為投資標的。

對一般投資人而言，要在短時間內從海內外總經到分析產業景氣高峰與谷底難度相當高，投資人可以善用各專業機構所提供的理財諮詢服務，也可透過基金公司的精心規畫，從積極成長型到穩健保守型選擇適合自己的投資模式，輕輕鬆鬆成為理財達人。 順義 分享

 每月至少存入十分之一的錢，久而久之可以累積成一筆可觀的資產。

金錢的第二定律：金錢願意為懂得運用它的人工作。

那些願意打開心胸，聽取專業的意見，將金錢放在穩當的生利投資上，讓錢滾錢，利滾利，將會源源不斷創造財富。

金錢的第三定律：金錢會留在懂得保護它的的人身邊。

重視時間報酬的意義，耐心謹慎的維護它的財富，讓它持續增值，而不貪圖暴利。

金錢的第四定律：金錢會從那些不懂得管理的人身邊溜走。

 對於擁有金錢而不善經營的人，一眼望去，四處都有投資獲利的機會，事實上卻處處隱藏陷阱，由於錯誤的判斷，它們常會損失金錢。

金錢的第五定律：金錢會從那些渴望獲得暴利的人身邊溜走。

金錢的投資報酬有一定的回收，渴望投資獲得暴利的人常被愚弄，因而失去金錢。缺乏經驗或外行，是造成投資損失的最主要原因。

摘自：「是的，我要成功」/ 陳偉航/ 麥田出版

2.2P_Possession(擁有什麼資源) 思考需要什麼後,更重要的是自己現在和未來擁有什麼? 除了政府的會社保險和勞退制度退休金足夠嗎?

3.3P_Portfolio(投資組呵的結構) 退休金要有兩大大色一個是時間要長與金額要大 透過適當的資產配置與紀律的儲蓄已達穩健成長的報酬

4.4P_Performance(績效表現) 如果您採用工具的是投資型的工具要用定期定額的方式較輕鬆 因為市場分散在不同的區域要能注意績效的表現..不如預期時能即時轉換調整

5.5P-Periodic Reveiew(定期檢視)

6.6P_Principal Security(本金的安全性) 工具的選擇很重要,任何的投資都夾帶著風險如何規劃與工具使用很重要 因此退休金是不能冒險,不能失敗也不能重來...因為機會只有一次 協助您設立目標,擬定策略,選擇工具, 採取行動後持之以恆是您退休金準備五大核心要素