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掌握資產配置4步驟 樂當理財高手

近年來，民眾透過網路來找尋共同基金相關知識已是愈來愈普遍的現象，看到許多民眾在網路上留下問題，甚至有專屬網站、聊天室來討論，即不難看出基金投資在國人生活中的重要性。要如何打敗大盤，不妨把握資產配置四步驟，在股市多空交戰中，理財不用愁。

匯豐中華投信總經理陳如中提供資產配置四大步驟，供投資人參考。

一、規畫投資目標：針對自身年齡、性格、風險承受度、家庭財務狀況訂出理財目標，設定投資期限並依其定出投資計畫。

二、資產類別選擇：依投資目標將資產分配至股、債、貨幣、房地產、現金等不同類型的商品。

三、採取由上而下（Top-down）或是下而上（Bottom-up）的檢視方式，執行資產配置策略與比例配置。

四、定期檢視並動態分析調整，這其中又包含按照個人投資屬性、不同理財目標，以及不同人生階段的調整。

投資計畫人人會定，但要定的合理又能實現卻不容易，且要找出自己的投資屬性更難，自以為是積極投資者，買了基金賠了錢，才知道自己是個承擔不起高風險的保守投資人。

要從如此眾多基金商品中去挑出最適合自身屬性的商品難度真的很高，而理財其實是件需要嚴肅看待的事，不能草率為之。陳如中建議，大家應該善用各專業機構所提供的理財諮詢服務，在專人協助下建立最適合自己的資產配置。

大家可用一○○減去自己的年齡，得出的數值就是自己在風險性資產的投資比例；像是中年人四十歲，一百減四十之後，得到的六十，表示資產配置至少要有四成放在穩健的固定收益商品上，積極成長的商品，如股票或衍生性商品，不宜超過六成。

在了解資產配置後，配合採取由上而下（Top-down）或是下而上（Bottom-up）的檢視方式，由上而下指的是從海內外總體經濟面與全球金融市場現況來了解全球經濟的重要因素，與資產配置間的相互關係，透過各產業景氣的高峰、谷底，來做為決定資產配置內容與各類投資組合的比重。

由下而上則是在分散風險的考量下，精選不同產業中經營績效卓越和具備國際競爭力的公司做為投資標的。

對一般投資人而言，要在短時間內從海內外總經到分析產業景氣高峰與谷底難度相當高，投資人可以善用各專業機構所提供的理財諮詢服務，也可透過基金公司的精心規畫，從積極成長型到穩健保守型選擇適合自己的投資模式，輕輕鬆鬆成為理財達人。 順義 分享

如   果   你   不開   始   存   錢

如果不會存錢，不論你多辛勤工作、多會賺錢、多會投資，都沒有用

如果不會存錢，就不用祈禱要成為百萬富翁

如果缺乏存錢的意願，將會陷入時間和金錢的陷阱之中

如果你不存錢，賺錢是不會帶給你財富，長久的財富都是建立在存錢的基礎上

如果你不存錢，即使繼承了龐大的家產，你也不會變得有錢

如果你不存錢，中了大樂透彩金也沒用，投資能致富，但不存錢就沒錢投資

如果你不透過存錢，就不能通往財富自由之路，沒有捷徑也無法繞道

如果你要變得有錢，獲得財富自由，就必須開始存錢

如果錢存的不夠多，你將在一生中花盡大半的時間來為錢工作

如果不知道小錢會隨著時間而增加，將無法從貧窮變成財富自由

如果要等到自己覺得方便在存錢，就永遠也存不了錢

如果不能控制總體經濟，就決定花多少錢來控制自己的個體經濟

如果沒有訂定階段的理財目標，也就沒有目標儲蓄，也就不會想存錢

如果不轉換成..收入－目標儲蓄額度=支出預算，終身都無法致富

如果不知道-學會存錢比學會投資更重要..都將因為錢所而困苦

你所存的每一塊錢，可以幫你賺更多的錢，但是你所花費的每一塊錢無法如此

你所存的每一塊錢、所投資的每一塊錢都縮短了成為百萬富翁的時間

我們身處在一個花錢過度的環境，缺錢不是問題，不存錢才是最大的問題

每一個白手起家的百萬富翁都致力於存錢

當開始存錢的時候，就是投資自己，投資越多，越早買到自由，過自己想過的生活

 你若不想做會找到一個藉口，你若想作會找到一個方法

有錢人與貧窮人的差別就在於是否決定存錢

善用分紅保單可節稅

【記者李叔霖／台北報導】許多民眾買了分紅保單後，卻仍不太會善用保單進行理財，到底什麼是分紅保單？又如何運用在理財上？壽險業者說，分紅保單就是保險公司讓保戶真正分享紅利的保險，其特色除提供保戶對壽險保障的需求，以及各種保險給付外，還提供分享業者經營分紅保單的績效（紅利）。

富邦人壽指出，在財政部「紅利自由化」的政策下，二○○三年底終於有第一張分紅保單跟國人見面，經過將近三年的時間，分紅保單已儼然成為壽險市場的當紅炸子雞，也讓分紅保單成為多樣化的理財商品。

業者說，以往投資大眾想要分享保險公司的盈餘，唯一的辦法，就是買該公司的股票，但是，現在卻多了一項選擇，透過購買分紅保單，除了可以保障被保險人的保障權益之外，還有機會分享保險業者經營這張保單所產生的可分配紅利盈餘。

富邦人壽進一步指出，依照現行稅法及實務，當年度保險費可列入所得稅扣除額（每人每年新台幣二四○○○元）；而保險金給付、紅利均免課稅。分紅保單在節稅功能上，與其他保單完全相同，且領到的紅利也一樣免稅，可作為節稅規劃的工具。

其次，分紅保單的紅利，有點類似公司發放股利的觀念。保戶將保險費繳交給保險公司之後，與其他保戶的保費匯集成一筆共同資金，交由保險業者的資產管理團隊經營、運用，然後將每年營運及投資的績效，按保單的利益來源即「利差」、「死差」及「費差」計算實際的紅利，再回饋給保戶。

目前分紅保單的紅利發放方式分做兩種，一種為美式分紅，另一種為英式分紅。美式分紅保單提供現金給付、抵繳保費、增購保額及累積生息等四種方式，而英式的紅利給付方式則只有增購保額。

業者強調，隨著近年國際化及自由化的腳步加快，台灣壽險業已由行之數十年的強制分紅保單，轉化成取之於保戶，回饋於保戶的新式自由分紅保單。分紅保單的保戶不僅享有保戶應有的權益外，更可讓保戶以「股東」的身分分享利潤，相當適合作為長期投資 理財規劃的一環。

這則古老的智慧當中，蘊含著金錢的五大金科定律：

金錢的第一定律：金錢是慢慢流向那些願意儲蓄的人。

 每月至少存入十分之一的錢，久而久之可以累積成一筆可觀的資產。

金錢的第二定律：金錢願意為懂得運用它的人工作。

那些願意打開心胸，聽取專業的意見，將金錢放在穩當的生利投資上，讓錢滾錢，利滾利，將會源源不斷創造財富。

金錢的第三定律：金錢會留在懂得保護它的的人身邊。

重視時間報酬的意義，耐心謹慎的維護它的財富，讓它持續增值，而不貪圖暴利。

金錢的第四定律：金錢會從那些不懂得管理的人身邊溜走。

 對於擁有金錢而不善經營的人，一眼望去，四處都有投資獲利的機會，事實上卻處處隱藏陷阱，由於錯誤的判斷，它們常會損失金錢。

金錢的第五定律：金錢會從那些渴望獲得暴利的人身邊溜走。

金錢的投資報酬有一定的回收，渴望投資獲得暴利的人常被愚弄，因而失去金錢。缺乏經驗或外行，是造成投資損失的最主要原因。

摘自：「是的，我要成功」/ 陳偉航/ 麥田出版

1.1P_Predefine(事先定義) 進行退休規劃前,先確認自己退休後想過什麼樣的生活? 退休後需要多少的生活費才足夠?

2.2P_Possession(擁有什麼資源) 思考需要什麼後,更重要的是自己現在和未來擁有什麼? 除了政府的會社保險和勞退制度退休金足夠嗎?

3.3P_Portfolio(投資組呵的結構) 退休金要有兩大大色一個是時間要長與金額要大 透過適當的資產配置與紀律的儲蓄已達穩健成長的報酬

4.4P_Performance(績效表現) 如果您採用工具的是投資型的工具要用定期定額的方式較輕鬆 因為市場分散在不同的區域要能注意績效的表現..不如預期時能即時轉換調整

5.5P-Periodic Reveiew(定期檢視)

6.6P_Principal Security(本金的安全性) 工具的選擇很重要,任何的投資都夾帶著風險如何規劃與工具使用很重要 因此退休金是不能冒險,不能失敗也不能重來...因為機會只有一次 協助您設立目標,擬定策略,選擇工具, 採取行動後持之以恆是您退休金準備五大核心要素