幸福從來不是在遠方

親愛的：

　　我知道你最不愛我和你談這件事，愈到夜晚精神愈好的的你，只要我一開口，才三十秒，就只見你眼睛瞇成了一條線．但是親愛的，為了我們的將來，你還是用牙籤把眼皮撐一下，聽完幾個數字，把這幾個數字記在腦子裡就好了．

我不是二年前參加了安泰的連動型保單嗎？這二年下來，我試算了一下年利率約35%．（如果對這數字沒概念，那麼我換句話說，就你放1萬在這上面，兩年後它就變成2萬了，這樣有感覺了嗎？）

我觀察了兩年，獲利還算是穩定的，這是我在股票慘賠之後，決定離開"股票"這個風險太高的理財工具，因為我的年紀不輕了，對風險的容忍度再也不像年輕時那麼高了，以前幾次股票，有賺有賠，賺的時候，就出國玩耍，所以賠了錢上百萬時候，仍可很瀟灑地笑一笑，錢再賺就有了．但是年過三十五後，我終於意識到靠工作賺錢的時間是有限制的．而我不想工作到七老八十，更不想老的時候，對你的生活沒有保障，所以，像這樣穩定獲利的理財工具是蠻合適邁入中年的我，也蠻合適一遇到數字就睡著的你．

雖然你在當兵錢不多，但是我要求你要一個月至少存下5000．

如果我們保守些用25%來計算，你現在是28歲，當你48歲時就會有3430萬了．應該可以移民到一個消費水平比較低的地方，舒舒服服地放心退休了．

你實際存入的錢只有120萬，但是複利的時間效果，20年讓它翻了28倍. 當然，長期也有可能不到25%．但是也不會太差喔

20%，20年，1580萬，13倍
15%，20年，758萬，6倍
10%，20年，383萬，3倍

有空時，來玩玩這個試算表吧，隨便填幾個數字，出來的結果，會讓你眼睛慢慢亮起來的，我也是愈玩愈來愈有金錢概念．上面還有整存整付和年金等等試算工具．一定要玩一玩喔．（如果要做比較時，你可以把利率填上0.00001)就會得你實際存入的本金，然後再填入你想試算的利率
https://www.landbank.com.tw/bank/manage/b_2_1.htm

弟弟在做的海外保單貼現的業務，雖然一堆醫生對於那五年就保障100%的獲利率趨之若騖，但是我用整存整付的試算表算了一下，那代表了保單貼現的保證利率是14%．只是有可能提早實現5年才能達到的獲利（保險人提早往生）．如果你有一筆錢（因為門檻是至少一萬美金或是更高），這也是還不錯的理財工具．

像你現在沒有什麼錢的情況，倒是可以用採我的方式，因為複利25%，每月定額存一筆錢，五年後就是報酬率100%．和保單貼現有類似報酬，只是這是零存整付的，那是整存整付的．當然一開始就有那筆錢，投在25%的工具上，只要二年十個月就有100%的報酬的．

總歸一句話，像你不太想理財的，財就一定不理你，所以，你合適一個穩定報酬的工具，而且要愈早開始愈好，因為複利的時間效果才會在你還沒有太老的時候顯出效果．

因為之前股票慘賠，也以過來人的身份建議：

１．不要碰你在工作上碰不到的公司股票，因為我們沒有足夠的資訊和知識去判斷，去玩就是一種賭博，一種玩命．之前我手上的訊碟在２００多還好幾張，一開始還沾沾自喜，買在波段低點而小賺了一筆，每天上班時探出窗就看得到訊碟漂亮的企業大樓．事前連一點徵狀都沒有，但一夜之間，就開始連續跌停多日，賣都賣不掉（逃命的時候，散戶註定是墊後而陣亡沙場的命運），能出脫成功時已經壁紙了，個人的財富，瞬間就蒸發掉了，只因一個居心不良的商人掏空企業，坑殺投資股東．

２．不要碰台灣的股票，像我也曾經功課做得很足，很有把握地，買了幾張企業體質健全，經營優良的企業聯發科，長期看好它的前景，打算長期當股王的小股東，但是，功課做得再足，企業體質再好，也扺不上執政者的一句話的傷害力，兩岸情勢一下子緊張，不要說個人的財富，那是整個台灣股市價值一起蒸發掉了．

當然，沒有堅守風險分散管理，只看企業內部不看外面風險，以致把足夠買棟樓的錢都賠掉，也算是個人的疏失，但是痛定思痛，這個投資工具的風險太容易被我們低估了．

整體而言，對於還是一個收入不多的社會新鮮人，親愛的你，我的建議是：

１．找一個穩定報酬率在１０％以上的理財工具，開始定額存錢．讓複利的時間效果，提早來幫你實現成家或退休的夢想．（像這我用的這種連動保單就還不錯，或者保障５年１００％報酬率的保單貼現也是一個不錯的工具，我的連動型保單內容包括了基金，債券，股票，門檻低，波動是長期的，穩定的，可以來得及調整和避險的，每一季或兩個月調整一次就夠了，不必天天盯著，也不必擔心那一天，錢會一夕庂之間蒸發掉了．）

２．保險，把所有你會付不起的意外的財務缺口，統統先用一筆小錢把那個缺口堵死，而且保費是年紀愈輕開始買，保單是愈低的．像我己經把壽險，終生意外，終生醫療等幾大險種都買足，萬一我發生任何狀況，在經濟上，親愛的，你和我的家人就不必太擔心．目前我還在問弟弟有關"重大疾病安寧的保險"，那麼任何器質性的疾病不必住院但需要有人照護的風險（譬如柏金森氏症），也都先把它擺平，親愛的，就是因為我大你好幾歲，我會比較早失去經濟能力，我不想未來成為你和家人的負擔，所以，在我還有能力的時候，我會儘可能先處理掉．

３．雞蛋不要放在同一個籃子裡，因為沒有任何一個理財工具是沒有風險的，所以一定要分散風險，譬如現在這個連動型保單報酬率不錯，用來做退休很合適，但是對於退休，我卻是把金錢的投資分散，譬如：我把勞保的退休的自付提撥額，提到最高，同時還依弟弟建議的，用小姪女的壽險保單（利率還很高時買的）的折現價值當成是退休時每月固定收入的生活費．只有分攤開來，風險才會降低．

４．錢來的容易就去得快，年輕時太早嚐到投資暴利的甜頭，一年翻十倍，就自以為是地以為自己有能力去賺這種錢，開始不堅守理財投資的風險管理的原則，擴大信用去追逐高報酬，但是高風險總是和高報酬相生相隨，高報酬的甜頭嚐過，那麼隨之而來的嚐高風險的苦頭，也算是公平的，半點怨不得人．

５．開源，這部分就要看富爸爸窮爸爸的書啦，光靠死薪水，賺錢是很辛苦的，像彎彎在部落格畫漫畫，結集出書，說一下就身價上億；或者是像朋友己經開始在打算買學校附近的房子當收租公．．．等等找到金雞母，才會源源不斷地下金蛋．

親愛的，趁早教會你理財概念和風險管理，讓我倆在無後顧之憂的情況下，享受的戀愛生活直到老年，是我愛你的方式．

親愛的，喂！喂～～～～

醒醒啦！我講完啦，要睡牙籤拿下來到床上去睡啦！

PS: 如果對上述我提到的連動型保單或是保單貼現有興趣的朋友，可以私下寫信給我(momix_tw@yahoo.com.tw，標題標明"你不愛聽的"，不然有可能被不小心被我當垃圾信件誤刪)，可以幫你介紹，但是我介紹的不一定是對的，自己的理財風險還是要自己評估和自己掌握喔．