家在鄭和路......

自從得知回教律法禁止利息，我開始對回教銀行感興趣。不收利息的銀行如何運作？很難想像沒有利息的世界是什麼樣子。若回教銀行的營運方式可以複製，不妨擴大適用，說不定能改變世界。

日前吉蘭丹大臣聶阿茲宣揚他的政績，其中之一便是以回教律法貸款給人民，協助人民脫貧。我對細節十分好奇，從整套貸款辦法到具體實施成效，即使吉蘭丹州政府網站有資料，可惜我不懂馬來文、英文，無法閱讀，不知那裡找得到中文相關資料？假使效果確實不錯，應推行至全國，甚至向全世界大力宣傳、推廣大馬脫貧經驗，這才是值得驕傲的亞洲價值。

回教銀行既然不能收取利息，自然也不發放利息，總該有吸引存戶的誘因。曾向友人請教回教銀行如何運作，他舉例像房租便是回教銀行容許的收入，我稍有概念卻依然似懂非懂，回教銀行似乎更接近集體參與經濟生產、分享利潤的機制，與我們平常認知的銀行大不相同。我從網路只找到概略的介紹，仍缺乏實際運作的說明。以下是我回教銀行的粗淺認識。

回教銀行只提供遵循回教律法的金融服務與產品，必須設立由回教學者組成的回教律法顧問委員會，以確保其每筆交易皆不違反教義。不過由於回教教派眾多，學者看法未必一致，所以回教銀行承做的業務未必相同，簡單地說回銀禁止利息、投機、欺騙、賭博，以及回教律法不允許的交易（如賭場、豬肉、酒等等）。依據可蘭經，回教徒都是兄弟姊妹，有困難應互相幫忙，而不是趁火打劫不勞而獲，以此反制過去的高利貸，包含不當的超額報酬。聽起來真好，比起壞在骨子裡的資本主義更有人性。由於受到回教律法約束，回教銀行大多無法承做保險、期貨、選擇權以及金融衍生商品，回銀看似避開了虛幻的金錢遊戲，但實際是否如此不得而知。

目前回銀約占全球金融業的10%，為金融業的新興勢力，未來是否持續壯大有待觀察，馬來西亞與巴林、新加坡正在競爭回銀龍頭。不過，目前馬來西亞金融業的主力仍是一般銀行。

我後來想想想，由於缺乏宗教約束，無論回銀如何成功，非回教徒恐怕很難複製回銀經驗。必須說服存戶放棄利息，改成損益分享（可能虧損），必須放棄高風險高報酬的投資標的，不能投資賭場等等，回銀終究是回教世界的產物。


補充：謝謝朋友分享他對回教銀行的認識，我漏了禁止風險一項。儘管禁止風險，不過，馬來西亞80%股票可成為回教銀行的投資標的，另外的20%可能是雲頂之類不合回教律法的事業。股票若長期持有不殺進差出賺差價，的確是分享損益。當然，未必所有的回銀都開放投資股市。