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July 9,2006

集中1家銀行往來 優惠更多

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【洪正吉╱台北報導】對抗通膨,中央銀行不斷祭出升息措施,房貸戶的荷包也一直縮水。銀行業者表示,如果想要減緩利率上漲的衝擊,除了轉貸或選擇固定利率商品以外,最好鎖定1家銀行往來,提高財務透明度,爭取有利的還款條件。

力抗升息
銀行業者表示,利率上升已是確定方向,目前關鍵問題是上升的速度及時間,對一般房貸戶而言,由於銀行爛頭寸仍多,最簡單的方式就是選擇利率最低的商品,如果平常沒有時間或懶得注意利率的變化,可以選擇固定利率商品,重點是房貸戶一定要主動出擊。



選擇低利率商品
例如,ING安泰最近推出的一路發房貸專案,除前半年提供超低利率1.68%,並提供保戶與一般客戶第7個月起利率分別為2.88%起及2.98%起,若新購ING安泰保單且年繳保費達2萬4000元以上、新購ING安泰家順定期壽險的保戶,或符合專技人士等資格者,更可享2.68%利率優惠。
另外,銀行在設定貸款條件時,通常會先審核房貸戶的財務相關資料,因此,如果房貸戶財務操作沒有其他考量,最好集中1家銀行往來,這樣可以讓銀行充分掌握信用狀況,在洽談貸款條件時,比較能爭取到較好的優惠。



貨比三家再轉貸
以中國商銀為例,該行目前實施一種「個人房屋貸款評分表」措施,除了包含借款人的年齡、家庭狀況、行業別、工作年資、家庭所得以外,更將個人的財務資訊,如負債比率、使用信用卡循環信用或現金卡情形與金融機構存款、與該行業務往來等均列入評分的項目,評分結果將借款人的信用等級區分為5級,信用愈好,貸款條件愈優。
至於轉貸的可行性,銀行業者提醒,一般只要轉貸後的利息支出減少幅度,大於轉貸時所延伸出來的違約金、開辦費、代辦費、手續費等成本,就有轉貸的誘因,不過,這部分每家銀行規定不同,轉貸前一定要問清楚,最好方式是貨比三家。



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房貸變心 恐得付違約金

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■記者武桂甄∕台北報導(2006/07/07)

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銀行競相挖角房貸戶轉貸,房貸市場兩大龍頭土地銀行、合作金庫銀行自7月起,不得不祭出違約金條款,限制享受優惠利率的客戶不得轉貸。一向標榜不收開辦費、不收違約金的大型行庫,在利差微薄及客源大量流失的壓力下,啟動違約金條款自保。
雙卡風暴之後,銀行普遍轉向爭奪風險較低的房貸市場,市場占有率高的土地銀行及合作金庫銀行,因挑選客戶條件嚴謹,被民營銀行鎖定為挖「好客戶」的目標。土銀表示,今年以來實在被民營銀行搶轉貸搶到受不了,業務甚至流失近百億元,才會動用違約金條款,要求享受優惠利率的房貸戶,前三年內不得轉貸。

土銀表示,7月份上路的違約金條款主要是防客戶被其他銀行挖走轉貸,第一年要收初貸金額1%的違約金,第二年收0.75%,第三年降為0.5%,目前客戶多反應尚可接受。

土銀表示,較優惠的房貸利率與一般的房貸利率,利差約在0.5個百分點左右,土銀是對選擇優惠利率方案的客戶加入違約金條款。

以目前方案來看,土銀房貸的優惠利率前半年為固定1.97%起,第7-24個月為2.37%起,第三年起為2.8%;一般利率前兩年多在2.3%以上,第三年起的利率要3.41%。

根據銀行局規定,銀行不得強制推銷綁約的房貸商品給客戶,必須同時提供有違約條款、沒有違約條款的房貸商品供民眾選擇,利率較優惠的方案,才可以搭配違約金條款。

合庫也在7月份啟動房貸違約金規定。合庫表示,除了面臨同業挖客戶轉貸的壓力,啟動違約金條款也基於成本考量。

合庫指出,現在房貸的第一段利率,客戶都要求要壓在2%以下,問題是定儲指數利率已升上2.04%,就算銀行不加碼,也已不符資金成本,所以合庫從7月開始函令各營業單位,如果客戶前半年或第一年的房貸利率低於定儲指數利率(目前為2.04%),分行就應考量在房貸契約上增列違約金條款。

目前公營行庫中,只剩台灣銀行暫時按兵不動,仍維持不收違約金的政策。不過,台銀表示,如果同業都開始對優惠方案加收違約金,台銀最近也會評估是否跟進。

不過,房貸戶若只是提前還款,沒有塗銷抵押設定辦理轉貸,土銀與合庫都表示,不會對客戶提前還款加收違約金。

【2006/07/07 經濟日報】






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市場行情喊燒 當心接到最後一棒

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林明正 當前幾年高盛證券喊出金磚四國後,就掀起全球投資新興市場熱;又當國際原油價格飆漲時,再度炒熱新興市場。但瑞銀投顧強調,一旦行情熱到頂點,就會有機構型的資金獲利了結。之後行情走下坡,甚至出現多殺多的恐怖場面,五、六月間的股災就是最佳寫照。

 善設停利點,才會賺錢

 為此,華爾街日報投資專家柯拉曼(Jonath an Clements)說,正如新興市場上的投資者那樣,這些曾經賺取的可觀利潤可能很快又變成了虧損。何以這樣?原因就是,這些人的錯誤在於「他們試圖利用市場趨勢來賺錢,但是出手太晚了」。同時在獲利時,也忘卻了善設停利點獲利出場的重要性。

 那現在呢?或許可聽聽摩根士丹利亞太區首席經濟分析師謝國忠的說法,他認為,美國聯準會透過升息來抑制通貨膨脹的做法,將可能導致房地產價格下跌,但美國及中國大陸已是全球兩大經濟支柱,卻都面臨同樣難題,並且無法依賴其他經濟體緩衝房地產下跌所帶來的衝擊。

 明年可能有不景氣風險

 尤其儘管大多數的新興市場基本面仍處健康,但謝國忠強調,經常帳逆差持續擴大已是新興市場首當其衝的衝擊,進而導致機構型資金為降低投資風險而拋售新興市場的資產。因此,他提醒投資人要留意,二○○七年全球可能會有不景氣風險的存在,投資進出必須更加謹慎。

 反觀二○○五年新興市場基金的平均投資收益率為三二%。但是基金資產飆升六五%,其增長速度是基金收益的兩倍。柯拉曼說,如此績效吸引了投資者紛紛來追捧這些資產。當然這些基金的股東在今年初亦因股票價格飛漲而獲得良好回報。

 不過,在全球主要股票市場於五月十日達到歷史高點的時候,這些基金平均上漲二五%。之後,多數時間都在走下坡路,基金下挫了一五%。柯拉曼表示,新興市場可能會很快復甦,而投資人所遭逢的損失也很快會被遺忘。但是如果市場沒有快速恢復,投資人就會遭遇那個老生常談的經歷:投資者追逐市場上最炙手可熱的資產,最後卻因此而遭受重創。

 平衡資產配置,降低風險

 讓資產配置重新達到平衡,則在市場突然出現逆轉時損失就不會太大,North Bend投資顧問威廉姆‧伯恩斯坦(William Bernstein)說,若投資人評估自己的股票投資組合中應有五%的新興市場類股,那麼,當此類股票超過五%時就要減持;低於五%時就買入。

 但是投資人也不需急於買賣,因為市場走勢有時候會把價格推向極端。伯恩斯坦說,通常「在新興市場類股下跌一五%至二○%時購入是個不錯的主意」。

 對於最近想再出手投資新興市場的民眾,不妨先自我評估,以上專家所建議的清楚了嗎?若答案肯定,就勇闖股海吧!






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奮力向錢 迎戰退休

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徐秀美 年老退休想住進頂級的養生館,手中現金至少要有一千五百萬,才能住得安穩又無憂,普通一點的退休館,也要七百萬元,不免直呼「搶錢喔」!即使現在已四十歲你,從現在每個月開始存錢二萬元,不論是定期定額買基金或買房當寓公收租金,二十年後,頂級養生館就是你的退休天堂。

 要在台灣快樂養老,經過試算,光是要住進基本型養生館,保證金和每個月的管理費,進門票就要七百萬,這還不包括醫療、保險費等在內,價值型的養生館則上看一千萬,豪華型的更不用說,一千五百萬元跑不掉,都不是一筆小錢,大家可得都要提前準備。

 四十歲後為退休打拚

 大多數人在四十歲之前,都還要支付不少貸款或基本費用,例如房貸、車貸,以及小孩的教育支出等;過了四十歲之後,一方面收入較穩定同時也較多,貸款壓力也逐漸減少,這時候比較有餘力為退休生活做準備。

 因此,在設定上,假設四十歲以後開始儲備退休基金,距離六十歲退休還有二十年,建議應依照年紀變化,改變定期定額的投資策略。

 五十歲前積極投資

 摩根富林明投顧表示,在四十到五十歲這段青壯年期,投資策略可以積極一些,此時透過定期定額方式,介入投資價值長線看好的全球新興市場,可達到快速累積財富的效果。另外則是搭配相對穩健的商品,例如歐洲股票基金,作為核心投資,以發揮平衡個人投資組合風險之目的。

 五十歲後投資要保守

 過了五十歲之後,個人的投資組合應轉趨保守,此時主要是著重穩健,因此可降低全球新興市場投資的部位,轉戰到全球平衡商品,或是長線看好的歐洲債券基金,如果覺得平衡型基金加上債券基金過於保守,可將平衡型基金改成歐洲股票型基金,或是全球平衡型基金,達到提高投資收益的目的。

 以試算表來看,在前十年每個月以一萬元介入收益較高的全球新興市場,另一萬元則投入較爆發力強的亞洲股市,後十年則採取穩健的歐洲市場及日本股市,透過資產配置的方式投資,二十年後,有將近八百八十八萬元的收益。

 匯豐中華投信副總經理孫煌正表示,時下養老生活已不再流行與子女共住,人們開始講究自主與不受干擾,有參觀過新型態養老社區的人都知道,那可是另一種人生的開始與享受。

 定期定額可考慮

 假設以投資國內模組策略型基金預定年報酬率五%計算,定期定額投資二十年,加計考慮年物價上漲率三%的可能性,想要在六十歲時累積七百萬元,每月相對必須拿出三萬一千元進行投資;至於想要獲得一千萬或是一千五百萬等級的享受,換算結果得知,每月則至少需存入四萬五千元或是六萬六千元作為投資累積。

 這是以年報酬率五%計算,若是以當前海外基金都有一○%以上的投資報酬率,加上複利來算的話,富蘭克林投顧指出,若投入全球型股票,其實每個月只要定期投入兩萬元的投資,二十年後,不怕住不起頂級的養生館。

 孫煌正指出,不同屬性投資標的自然會有不同的收益報酬,投資人可以藉由「四四三三法則」與「七二法則」聯合併用找出在有限時間下,能夠提供所需報酬率的投資商品。

 富蘭克林投顧表示,首先,投資人應認清自己的理財需求與風險承受度,並了解投資市場的成長性與風險,接下來再選擇績效表現穩健優異的基金。

 當包租公也可以

 另外,房仲業者也認為,手中已經有一筆錢的中年人,不妨買房當寓公收租金,每年有六%的回報率相當不錯,不但可以累積財富,屆時可把房子賣了拿來繳保證金,或者租金收入可當退休生活的醫療基金。



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打造黃金退休生活

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李佩真 上午十點多,淡水鎮上一部銀髮族住宅接駁車,從捷運站開始,沿路接著要搭車返回養老住宅的銀髮族,這些老人家們看起來神清氣爽,而步入銀髮住宅,大廳上老人家有的看報紙,有的圍坐一起聊天。

 八十一歲的許老太太,看起來才約莫六十幾歲,原本跟老伴居住在嘉義,但是老伴過世後,自己又不想跟子女一起住,女兒上網幫她找到這個養老的地方,她看了喜歡,把嘉義的房子賣了,搬了進來。

 很多老人家不願意住到養老住宅或者養老院,是怕鄰居說閒話,但開朗的許老太太不以為然。她說,「當家庭主婦,煮飯洗衣服幾十年了,老了就要對自己好一點,住在養老住宅,不用打掃,也不必一個人看房子,擔心安全問題,每天有休閒活動,過得挺愉快的」。

 另一位老太太則說,自己的子女都在美國,她在健保的考量下,選擇居住在養老住宅。這些老人家一天的生活寫照,有的是清晨起床後,到戶外走一走,回來吃個早餐後,搭接駁車到鎮上逛逛,有的到附近醫院定期檢查,有的去上游泳課,中午吃過午飯,休息過後,下午可以捏陶、寫書法、唱歌、練國標舞,居住的地方家具一應俱全,每周有人幫忙打掃。

 入住養老村 先掂掂荷包

 類似這類退休生活養老住宅,目前在台灣比較知名的,除了創始的潤福生活新象外,還有台北林口的台塑長庚養生文化村、桃園的泰和園、苗栗的聖恩西湖養生會館等等,業者提供的服務,除了住宿、飲食外,還有健康管理、醫療服務、休閒等,這些養老住宅共同條件,還需要是生活可自主、有自理能力者。

 台塑長庚養生文化村主管分析,銀髮族選擇搬入養老住宅的原因,有些是因子女長年在國外,或是原本跟隨子女出國,將房屋賣了,不習慣國外的生活返台後,便選擇到養老村養老。

 潤福生活新象館長王培守也表示,選擇居住在養老村的銀髮族,也有些是喜歡有生活空間,不想處理瑣事,或者不想讓兒子像三明治,夾在老婆和老媽媽之間,夫妻兩一同居住的例子也不少。

 由背景看來,這些選擇居住在養老住宅的銀髮族,有的是退休國代、立委、將軍,也有藝人、作家、企業老闆、會計師或醫生,退休高階教職人士等,或者是台商的年邁雙親。

 而居住在這些五星級的養老村的銀髮族,也可說是金字塔頂端的「富爺爺、富奶奶」,因為要入住這些五星級養老住宅,有一定的費用門檻。

 以潤福生活新象為例,依照房間坪數,租押金五百萬元起跳,若入住西湖養生會館有預購養生權方式或一次繳交二百二十萬元取得使用權,泰和園也有保證金型及躉繳型收費方式,長庚養生文化村門檻最低,只要二十萬至三十幾萬元,這些預繳的租押金都各有未來退還規定。

 潤福生活新象除了預繳的五百萬元押金外,每個月管理費加上餐費及水電約一萬七千元,考量預繳的押金孳息,單月支出約在兩萬五千元附近。

 準備1500萬退休最理想

 潤福副總經理張坤震分析,台灣養老住宅單月支出平均約二萬五到三萬元,若居住二十年,至少要準備六百萬元生活費。而如果身體老化,需要全日看護、緊急醫療等,都是一筆數目,因此建議單人退休規畫準備以一千五百萬元最理想。

 長庚養生文化村主管指出,以最小單位每一人而言,每個月需要的管理費、飲食及水電費用約兩萬四千元,若居住二十年,約需近六百萬元。不過,這並不包含看護、醫療費用,如果計算這個部分,則估計每個人至少應該要準備約八、九百萬元以上來養老。

 在少子化、高齡化趨勢下,平均退休年齡不到五十五歲,根據經建會估計,台灣人口負成長將提前到民國一百零八年,也因此,想要過好的退休生活,養老退休金的規畫,是年輕人很重要的課題,未來養老生活是「銀髮當自強」!



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高檔老人養生住宅 飯店式管理 500萬入住享受真正退休

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【東森新聞報 記者曾雅玲、王鴻年/台北報導】
台灣邁向高齡化社會,不過很多年紀大的人,都擔心退休之後的生活,要不是沒人照顧,就是要看子女臉色過日子,其實退休前做好準備,選擇設備良好的養生住宅,老年生活也可以過得舒適有尊嚴。

「我大兒子和媳婦,這是兩個博士……。」

談起兒女,72歲的林媽媽臉上盡是驕傲和滿足的神情,兒女都在國外發展,兩個老人家大半輩子,都在為子女辛勞,現在決定開始享受兩人世界。

林媽媽說:「難得四十多年之後,能夠過個清閒的生活,我寧可自己在這裡,看看報紙、看看書、聽聽音樂,看看電視甚至於發發呆,我覺得都是一種享受。」

林媽媽喜歡隨性地生活,林伯伯則維持每天游泳的習慣。

林伯伯林家雄(75歲)說:「8點15分送去,11點接回來,回來以後就游得差不多疲倦了,吃個午飯眼皮自然就下垂,就睡覺了。」

林媽媽說好幾年前就看中這個飯店式的老人社區,除了15坪左右的獨立空間,一樓大廳可以看報休息,還有服務人員24小時輪班,讓他們過得安心,子女也很放心。

社區裡還有各種才藝教室,老伴過世後賣掉嘉義房子,住進這裡的施媽媽,就特別喜歡陶藝課,她說很多親朋好友,原本都反對她住進來。

施媽媽(81歲)說:「(我請)大家都來看我呀,我都說我在這裡享受,每天三餐都可以吃,不必洗碗不必洗菜,還有這裡的課程太多了。」

這樣的老人社區,一戶500萬元,每個月伙食管理費1萬7千元,很多老人家都是把房子賣掉,搬進來生活,過得輕鬆又有尊嚴。

當然,如果政府也能多興建這樣機能完善的老人住宅,壓低價格,才能有更多老人家受惠。


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July 7,2006

從足球陣型演進看投資理財

從足球陣型演進看投資理財 (95/06/20 14:19:00)
本文由摩根富林明投信提供2006年世界盃足球賽於6月9日正式引爆,全球20億球迷情緒也隨著今晚的開幕戰而沸騰!32強爭奪最後的金盃,誰會笑傲封王呢?好戲即將上場!在這個開幕的好日子,新爺首先要跟大家聊聊足球隊伍的靈魂-陣型!


對一支足球隊伍而言,偌大的足球場上,既需進攻又要防守,在攻防間不會弄的疲於奔命,最重要的就是團隊陣型的配置,好的陣型配置可充分發揮團隊戰力,實現攻守平衡。現代足球運動自1863年迄今,陣型隨著時代及觀念的進步而不斷改良,一支球隊如何在攻守間平衡配置陣型,進攻跟防守時都能發揮最大的組織戰力,是掌握贏球的關鍵。


而在進行投資理財資產配置時,也有同樣相似的觀念。足球陣型的演進:從專注進攻到攻守平衡早期的足球運動,並沒有所謂的前鋒、中場和後衛位置;當時幾乎每個球隊都採用9前鋒進攻,1後衛防守的模式,稱為「9-1」陣型。


進攻時,類似現在的橄欖球比賽,所有前鋒都拼命向前衝,這樣的進攻方式,得分機會高,但失分也同樣很慘重;話雖如此,1930年的第一屆世足賽,仍由烏拉圭靠著這種重攻輕守的陣型贏得第一屆冠軍。


1925年後,由於越位規則的修改,以及防守觀念逐漸受到重視,英國兵工廠隊首創以攻守力量均衡為原則的「WM」陣型(5後衛站W型、5前鋒站M型),這樣的陣型有利於前鋒與後衛保持等距聯繫,加快攻防轉換的節奏。1934及1938年世足賽,義大利就靠著WM陣型二度封王。


現代陣型創造巴西足球王國到了50年代後期,崛起的南美霸主巴西開始運用「4-2-4」陣型,首度在負責進攻的4個前鋒與4個防守的後衛之外,增加了2個中場位置的球員,進可攻、退可守,在攻防時靈活調動。


至此現代足球比賽的平衡陣型概念已大致完成,也開創往後40年巴西足球王國霸業!依據巴西原創的「4-2-4」陣型,近年來又精進發展成「4-4-2」、「4-3-3」、「3-5-2」等改良陣型,但原則上仍然不脫負責進攻的前鋒、負責防守的後衛,以及靈活調動的中場等三種位置的組合。


以本屆世界盃而言,全方位的「4-4-2」陣型包括巴西、德國等;偏攻擊的「4-3-3」陣型則有義大利、荷蘭等;依賴中場球員為主的「3-5-2」陣型則有墨西哥、澳洲採用。


足球陣型演進vs投資資產配置的異曲同工之妙足球運動發展了一百四十年,陣型的變化從早期的重視進攻,逐漸演變為攻守平衡的主流思想。


這一點跟投資理財中的資產配置觀念,發展的規律和模式有異曲同工之妙,讓人不禁莞爾,足球跟理財會有如此奇妙的關聯性!


早期的投資觀念,重視投資標的跟買賣時點的選擇,偏重報酬率(攻擊),這樣的投資方式在牛市時當然獲利頗豐,熊市時卻同樣損失慘重;
就如同足球發展一樣,後來的許多研究都已證實進行良好的資產配置(穩健的陣型),平衡報酬(攻擊)與風險(防守),才是決定長期投資績效的最重要因素。


那麼要如何建立良好的資產配置?
其實很簡單,如果以足球陣型來比喻資產配置的話,負責進攻的前鋒就像是積極成長型基金;靈活調度的中場球員是穩健型基金;負責防守的後衛,則是固定收益型基金。


建立資產配置就像是成立一支足球隊一樣,只要掌握各項基金產品間的平衡配置,您也可以成為投資市場的常勝總教練喔!

球員位置與資產配置中產品定位的比較球員位置 定位 資產配置中相似定位的產品 代表性基金
前鋒 負責進攻 積極成長基金 新興市場基金單一國家基金高科技基金
中場 攻防靈活調度 穩健型基金 平衡型基金全球型基金絕對報酬基金
後衛 負責防守 固定收益基金 債券型基金貨幣市場基金



從世界盃陣型尋找資產配置靈感最後再告訴各位投資朋友,本屆世界盃開打在即,觀賞球賽支持喜愛的球隊之餘,別忘了也要持續關心資產配置表現。若你還沒有建立合適的資產配置,或許可以從世界盃球隊的陣型中尋找靈感!


把資產配置打造成表現全方位的巴西隊,或是平衡偏攻擊的義大利;相信投資績效一定像球隊戰績一樣表現優越喔!本屆世界盃球隊陣型與資產配置建議陣型 球員配置 特色 採用球隊 相似的資產配置方式

4-4-2 2前鋒4中場4後衛 攻守平衡 巴西德國英國 20%

積極成長基金40%穩健型基金40%固定收益基金


4-3-3 3前鋒3中場4後衛 平衡偏攻擊 義大利荷蘭 30%積極成長基金30%穩健型基金40%固定收益基金


3-5-2 2前鋒5中場3後衛 靈活調動 墨西哥澳洲 20%積極成長基金50%穩健型基金30%固定收益基金



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從足球陣型演進看投資理財

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從足球陣型演進看投資理財 (95/06/20 14:19:00)
本文由摩根富林明投信提供2006年世界盃足球賽於6月9日正式引爆,全球20億球迷情緒也隨著今晚的開幕戰而沸騰!32強爭奪最後的金盃,誰會笑傲封王呢?好戲即將上場!在這個開幕的好日子,新爺首先要跟大家聊聊足球隊伍的靈魂-陣型!


對一支足球隊伍而言,偌大的足球場上,既需進攻又要防守,在攻防間不會弄的疲於奔命,最重要的就是團隊陣型的配置,好的陣型配置可充分發揮團隊戰力,實現攻守平衡。現代足球運動自1863年迄今,陣型隨著時代及觀念的進步而不斷改良,一支球隊如何在攻守間平衡配置陣型,進攻跟防守時都能發揮最大的組織戰力,是掌握贏球的關鍵。


而在進行投資理財資產配置時,也有同樣相似的觀念。足球陣型的演進:從專注進攻到攻守平衡早期的足球運動,並沒有所謂的前鋒、中場和後衛位置;當時幾乎每個球隊都採用9前鋒進攻,1後衛防守的模式,稱為「9-1」陣型。


進攻時,類似現在的橄欖球比賽,所有前鋒都拼命向前衝,這樣的進攻方式,得分機會高,但失分也同樣很慘重;話雖如此,1930年的第一屆世足賽,仍由烏拉圭靠著這種重攻輕守的陣型贏得第一屆冠軍。


1925年後,由於越位規則的修改,以及防守觀念逐漸受到重視,英國兵工廠隊首創以攻守力量均衡為原則的「WM」陣型(5後衛站W型、5前鋒站M型),這樣的陣型有利於前鋒與後衛保持等距聯繫,加快攻防轉換的節奏。1934及1938年世足賽,義大利就靠著WM陣型二度封王。


現代陣型創造巴西足球王國到了50年代後期,崛起的南美霸主巴西開始運用「4-2-4」陣型,首度在負責進攻的4個前鋒與4個防守的後衛之外,增加了2個中場位置的球員,進可攻、退可守,在攻防時靈活調動。


至此現代足球比賽的平衡陣型概念已大致完成,也開創往後40年巴西足球王國霸業!依據巴西原創的「4-2-4」陣型,近年來又精進發展成「4-4-2」、「4-3-3」、「3-5-2」等改良陣型,但原則上仍然不脫負責進攻的前鋒、負責防守的後衛,以及靈活調動的中場等三種位置的組合。


以本屆世界盃而言,全方位的「4-4-2」陣型包括巴西、德國等;偏攻擊的「4-3-3」陣型則有義大利、荷蘭等;依賴中場球員為主的「3-5-2」陣型則有墨西哥、澳洲採用。


足球陣型演進vs投資資產配置的異曲同工之妙足球運動發展了一百四十年,陣型的變化從早期的重視進攻,逐漸演變為攻守平衡的主流思想。


這一點跟投資理財中的資產配置觀念,發展的規律和模式有異曲同工之妙,讓人不禁莞爾,足球跟理財會有如此奇妙的關聯性!


早期的投資觀念,重視投資標的跟買賣時點的選擇,偏重報酬率(攻擊),這樣的投資方式在牛市時當然獲利頗豐,熊市時卻同樣損失慘重;
就如同足球發展一樣,後來的許多研究都已證實進行良好的資產配置(穩健的陣型),平衡報酬(攻擊)與風險(防守),才是決定長期投資績效的最重要因素。


那麼要如何建立良好的資產配置?
其實很簡單,如果以足球陣型來比喻資產配置的話,負責進攻的前鋒就像是積極成長型基金;靈活調度的中場球員是穩健型基金;負責防守的後衛,則是固定收益型基金。


建立資產配置就像是成立一支足球隊一樣,只要掌握各項基金產品間的平衡配置,您也可以成為投資市場的常勝總教練喔!

球員位置與資產配置中產品定位的比較球員位置 定位 資產配置中相似定位的產品 代表性基金
前鋒 負責進攻 積極成長基金 新興市場基金單一國家基金高科技基金
中場 攻防靈活調度 穩健型基金 平衡型基金全球型基金絕對報酬基金
後衛 負責防守 固定收益基金 債券型基金貨幣市場基金



從世界盃陣型尋找資產配置靈感最後再告訴各位投資朋友,本屆世界盃開打在即,觀賞球賽支持喜愛的球隊之餘,別忘了也要持續關心資產配置表現。若你還沒有建立合適的資產配置,或許可以從世界盃球隊的陣型中尋找靈感!


把資產配置打造成表現全方位的巴西隊,或是平衡偏攻擊的義大利;相信投資績效一定像球隊戰績一樣表現優越喔!本屆世界盃球隊陣型與資產配置建議陣型 球員配置 特色 採用球隊 相似的資產配置方式

4-4-2 2前鋒4中場4後衛 攻守平衡 巴西德國英國 20%

積極成長基金40%穩健型基金40%固定收益基金


4-3-3 3前鋒3中場4後衛 平衡偏攻擊 義大利荷蘭 30%積極成長基金30%穩健型基金40%固定收益基金


3-5-2 2前鋒5中場3後衛 靈活調動 墨西哥澳洲 20%積極成長基金50%穩健型基金30%固定收益基金



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固定計息房貸吃香

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■ 莊瑞祥

利率漲不停,固定利率房貸愈來愈吃香,保誠人壽再推出固定7年、利率2.99%的房貸。
保誠人壽即日起新推出「優室貸」,發言人張鎮坤認為,相較於指數型房貸只有短期優惠、且機動調整的特性,選擇長期固定利率的房貸,可用來做房貸避險及家庭財務規畫。

壽險房貸市場還能找到的固定房貸,包括ING安泰人壽固定20年的3.33%,南山人壽固定綁5年的2.99%、以及富邦人壽的前兩年2.25%,3~7年的3.5%。

另外,彰銀、台北富邦銀也都有固定利率房貸。

目前,機動利率房貸利率在1.95%到2.2%,看起來很低,其實,都只優惠半年、一年,貸款一進入第三年,馬上上升到3%以上,而且,持續上升的機會不小。

【2006/07/06 民生報】


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房貸、存款 升息一波波

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民眾逐低利、搬房貸,轉貸前宜把違約罰款的風險精算進去。
聯合報系資料照片



■ 記者李國煌/報導
下半年的升息風一波接一波,繼台銀、合庫後,土銀、華銀即日起也調升存款利率,同時,為了遏止房貸戶轉貸,土銀低利房貸全面綁約三年,綁約期間內轉貸,要罰0.5%到1%的違約金。
配合升息風,土銀、華銀都調升0.07個百分點,調升後,土銀一年期定存利率,固定利率是2.13%、機動是2.06%,一年期定儲固定利率成為2.155%、機動利率是2.11%。

從固定利率比機動利率高,可以看出各方認為,未來利率還會往上,銀行才會用高一點的利率,吸引存款戶選擇固定利率。

同時,因應舊貸戶大批流失的衝擊,土銀下重手、推出綁約條款,即日起,房貸戶在綁約期間內,提前還款、塗銷、轉貸,必須繳違約金。

第一年罰貸款金額的1%、第二年罰0.75%、第三年罰0.5%,也就是說,貸款500萬、第一年就轉貸的話,要罰5萬元。

土銀綁約房貸的利率,還分三個選項,最低是:

一、前六個月固定1.97%、7到24個月2.41%、第三年起2.91%。二、前六個月固定1.97%、7到24個月2.37%、第三年起2.8%。三、前六個月機動2.04%、7到24個月2.31%、第三年起2.91%。

原本,土銀這項房貸初貸利率是1.95%、第7個月起是2.7%,調整後,利率全面上升。

針對情勢,台銀、彰銀也研議調升房貸利率、並考慮推出綁約條款。

【2006/07/04 民生報】


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