November 29,2018 17:27

手機識別上路 聯徵中心快繫安全帶

台灣網路認證公司於昨(28日)與5大電信業者舉辦簽約記者會,.......

手機識別上路 聯徵中心快繫安全帶(莊佳瑋)
2018/11/29 蘋果日報
彰化地檢署檢察官


台灣網路認證公司於昨(28日)與5大電信業者舉辦簽約記者會,共同宣示手機識別新制上路的決心。儘管金管會對於金融交易面的應用仍有疑慮,表示仍有配套法規需經修正;但在首件相關沙盒實驗已經獲准辦理的鼓舞加持下,各家金融業者無不摩拳擦掌,準備在此一新創應用領域大展身手。由於Mobile ID認證得以讓消費者省去許多臨櫃辦理的不便,有效降低大眾的交易時間與成本,進而發揮金融服務的虛實整合綜效,筆者贊同;只是新的動力引擎讓人熱血沸騰,我們在上路之前是否也應該檢查安全機制(風險控管)是否完備,才能完善保障行車安全。

衝刺業務忽視風險

受限於法令規章與市場容量,我國目前多半的徵信能量並非來自於民間業者,而是聯徵中心;聯徵中心依據各項事實評定消費者的信用分數,讓金融機構在盡可能充分的資訊下,做出是否交易的決策。然而長年受到各界金融業者仰賴的聯徵中心,在這波科技應用的浪潮下,是否能夠跟得上新創應用並提供更好的決策依據資訊呢?

筆者近年偵辦過類似的案例:某虛設行號集團大量收集人頭公司負責人,然後透過少數共犯假裝是該等公司的經理後,以各該公司名義申辦貸款,最後倒帳拍拍屁股走人。過程中我們發現幾個問題:首先,部分人頭公司負責人身兼低收入戶身分,但無論是聯徵中心或其他有效徵信手段,都查不出這個「董事長」其實每個月都還要領取政府補助;其次,該等公司「經理」與各金融機構聯繫窗口所留下的聯絡電話、公司地址其實大同小異,但各金融機構並無法有效串聯該等聯絡資訊,進而提早發現該等電話、地址其實背後隱含陰謀。期望單純透過對保看出公司負責人是人頭?別懷疑,這些人都很會演。

這就是我們所擔心的「過度衝刺業務卻忽視風險管理」。兆豐案間接催生的新《洗錢防制法》,其中即是希望各金融機構採取「風險基礎方法(Risk Based Approach)」,期待透過風險分級管理,有效率地控管經營風險。然而從上開案例可以發現,聯徵中心若無法因應此波新創浪潮提出嶄新作為,例如做成手機歸戶資料檔、對保地址(甚至電子郵件位址)歸戶資料檔等等系統資料庫,讓有需要的金融機構汲取利用,「風險基礎方法」最終仍將淪為紙上談兵;Mobile ID最後也只是成為便利「經理」手動輸入人頭負責人資料的新招數。

試問,在沒有龐大資料庫的輔助下,金融機構也好、電信公司也罷,又要如何透過臨櫃申辦時的關懷詢問,區辨每個客戶的風險高低呢?

站在檢察官的立場,我們絕不希望看到如此立意良善的金融新創,兩年後成為犯罪集團覬覦的市場大餅。在此誠心希望手機識別新制上路前,主管機關能夠責成聯徵中心開發足以因應當今市場需求的徵信資料庫系統,讓金融業者能夠安心出門平安歸,繼續為台灣金融新創業務打拼。



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