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從2004到2005青年國是會議 >>
May 30,2005
關於現金卡問題的一些看法
（本文為座談會整理稿，原登於中國時報2005.05.03）
現金卡衍生的問題，主要是因為現金卡使用者中的年輕族群，也就是年齡介於20-29歲的族群，他們的特質跟其他的使用者不一樣，正處於探索自己、探索世界的階段，在尋求夢想與學習理性、滿足自己慾望與現實社會中找尋平衡點。
年輕人的還債能力低落，可能兩萬元就是很大的壓力。現金卡不見得不好，但其使用的廣告、溝通方式試圖影響年輕人的人格特質，就可能產生不良的後果。就如同才剛學會開車的人，開車技術還不好，也還沒告訴他如何安全駕駛，就給他時速三百公里的跑車，當然可能產生可怕的後果。現金卡的問題也是一樣，要有適度規範，提供年輕人安全的金融環境。
至於該怎麼提供年輕人安全的金融環境，主要可分為金融面、消費面及社會面等三方面來看。在金融面，必須提供透明、友善的金融環境。銀行業也應該正視年輕人的處境，並注意現金卡造成的問題，例如：發卡浮濫、廣告、催收、資訊不對稱所產生的後果。
此外，資訊揭露很重要，尤其是針對年輕消費者要做更多。例如契約書中，隱藏了很多不清楚的地方。很多人也或許不知道，自己欠錢，銀行不可以查封父母的房子。
我們尊重年輕人借錢的權利，但必須做到資訊公開、透明的情況。而銀行也應珍惜年輕人，因為這群人是銀行未來的客戶，所以銀行在資訊溝通的過程應該更細緻。
在消費面的部份，不論在招攬模式、催債、廣告模式等都要建立社會道德約束，而且廣告應該以如何建立年輕人正確的價值觀為出發點，讓年輕人有理性的理財態度。
至於社會面的部份，如何針對青少年進行金融教育，這部份很重要，可考慮透過校園與社會團體，或透過獨立的第三者機制，協助年輕人學習怎麼不借錢、有需要該怎麼借錢、以及借了錢該怎麼還。
學生以現金卡借錢，剛開始只繳最低應繳金額，等到連最低應繳金額都還不起時問題就會變得很嚴重。目前青輔會已經成立青年交流中心，並且開辦青年聰明理財網，提供年輕人諮商管道。希望以後還有更多團體，能提供更全面性的諮商管道。
在提供青年人安全的金融環境之外，還必須建立一個融合會計、法律、心理諮商、工作轉介媒合，四合一的三級協助體系，讓有不同程度需要的年輕人都能夠獲得協助，才能達到不放棄任何年輕人的效果。也就是從推廣收支平衡的觀念，到萬一要借錢時，該怎麼選產品及怎麼規劃還款。如果到最後還不出錢的時候，必須有個機構提供這些年輕人諮詢的窗口。
因為這些年輕人並不知道，面臨催繳時的法律權利是什麼、不當催繳是什麼意思等等。這時民間的NGO、NPO建立平台就很重要，透過這些求助機制讓年輕人對社會有安全感。
這些諮商機制成立需有會計面、法律面、心理面的專業志工，讓身陷其中的人有信心面對自己債務而不是逃避。此外，在提供年輕人面對債務的諮商窗口同時，如果也可以提供工作轉介媒合平台，可以讓整個體系更為完善。透過工作轉介媒合的建立，讓身陷債務泥沼的年輕人，不至於為了償債，選錯工作。而透過建立工作轉介媒合平台，也可減少社會問題的發生。
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圖片來源：http://www.louisianacajun.com/debtmanagement/images/debt.jpg
此外，資訊揭露很重要，尤其是針對年輕消費者要做更多。例如契約書中，隱藏了很多不清楚的地方。很多人也或許不知道，自己欠錢，銀行不可以查封父母的房子。
我們尊重年輕人借錢的權利，但必須做到資訊公開、透明的情況。而銀行也應珍惜年輕人，因為這群人是銀行未來的客戶，所以銀行在資訊溝通的過程應該更細緻。
在消費面的部份，不論在招攬模式、催債、廣告模式等都要建立社會道德約束，而且廣告應該以如何建立年輕人正確的價值觀為出發點，讓年輕人有理性的理財態度。
至於社會面的部份，如何針對青少年進行金融教育，這部份很重要，可考慮透過校園與社會團體，或透過獨立的第三者機制，協助年輕人學習怎麼不借錢、有需要該怎麼借錢、以及借了錢該怎麼還。
學生以現金卡借錢，剛開始只繳最低應繳金額，等到連最低應繳金額都還不起時問題就會變得很嚴重。目前青輔會已經成立青年交流中心，並且開辦青年聰明理財網，提供年輕人諮商管道。希望以後還有更多團體，能提供更全面性的諮商管道。
在提供青年人安全的金融環境之外，還必須建立一個融合會計、法律、心理諮商、工作轉介媒合，四合一的三級協助體系，讓有不同程度需要的年輕人都能夠獲得協助，才能達到不放棄任何年輕人的效果。也就是從推廣收支平衡的觀念，到萬一要借錢時，該怎麼選產品及怎麼規劃還款。如果到最後還不出錢的時候，必須有個機構提供這些年輕人諮詢的窗口。
因為這些年輕人並不知道，面臨催繳時的法律權利是什麼、不當催繳是什麼意思等等。這時民間的NGO、NPO建立平台就很重要，透過這些求助機制讓年輕人對社會有安全感。
這些諮商機制成立需有會計面、法律面、心理面的專業志工，讓身陷其中的人有信心面對自己債務而不是逃避。此外，在提供年輕人面對債務的諮商窗口同時，如果也可以提供工作轉介媒合平台，可以讓整個體系更為完善。透過工作轉介媒合的建立，讓身陷債務泥沼的年輕人，不至於為了償債，選錯工作。而透過建立工作轉介媒合平台，也可減少社會問題的發生。
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圖片來源：http://www.louisianacajun.com/debtmanagement/images/debt.jpg
引用URL
http://cgi.blog.roodo.com/trackback/157253
回應文章 
Subject:青年創業貸款真的是所謂"政策性"業務!
Content:
青輔會您好,我想在這裡舒發對於青創貸款的不滿!
在我89年退伍後即收到來自行政院寄發的青創資料,從89年到94年間研究青創貸款,寫了一年的企劃書,參加過數場說明會,但是只要一到銀行要洽辦,幾乎所有銀行均表示意性闌珊,一付青創不好辦的姿態,並且追加說明銀行承辦經驗是年輕人都因浮躁經營不善就無法還款,最後再加上因為這是政府政策性的業務,所以如果符合還是可以提出申請,但是是否會審核通過就不得而知...請問,這是什麼政策?耍人的政策嗎?
-----------------------------------------------------------------------------------------------
我們的公司網頁:www.h2.com.tw
我們每個月不需要營業店面,透過網路每個月都有固定的案件.
在此說明我們的工作型態:
我們原本是SOHO族,專門接設計相關的案件;主要業務範圍是網頁設計,企業網站架設與商業廣告設計.這類的設計產業工作型態為只要有電話,網路,電腦即可工作與獲利.並且耗費的成本為無形的成本,是獲利率相當高的行業.而且甚至不需要營業場所,廠房等空間,更節省了
這樣的支出成本與費用.我們所耗費最大的成本是時間與腦神經的消耗.
但,青創貸款的諸多規定,銀行一聽到我們沒有營業場所,是在家裡工作,無法作規定上拍照,徵信的動作,因此我們無法通過.這不是很矛盾嗎?正因為是初創業,在資金不足的情況下,我們可以以最少的成本來經營不就是提高獲利空間?我們的工作型態既然非必要營業場所,我們何必支出這筆開銷?再說,我們如果有辦法透過青創貸款的協助讓產業成長,自然在業務擴張的情況下勢必會需要到營業場所.
再者,青創貸款在1.銀行承辦意願極低2.規定嚴格3.政策無法配合大環境改變 之下,這麼的難以辦理與申請,似乎透過特殊人脈關係與對的位置的人接觸好像還比較有用,在青輔會宣導不要請人代辦似乎相當可笑!
-----------------------------------------------------------------------------------------------
每個人出身不是一定會有好的家世與背景,也不是每個人都可以幸運的預見天使投資人,為什麼青創貸款這麼的難以辦理?正因為我聽從青輔會的宣導也認同這樣的看法,一邊努力接案,一邊努力工作,一邊親自撰寫企劃書,找銀行洽談, 卻還是無法獲得所需要的協助?
-----------------------------------------------------------------------------------------------
蔡康永先生主持的一個節目叫兩代電力公司,曾經訪問過一個7年級的年輕人,分享他的青創貸款申請經驗,他說企劃書寫了兩頁找了保證人申請即通過200萬的額度,但是撥款後半年,他即傑速營業將貸款金額拿來揮霍買名牌及名車,看在我眼裡極其諷刺!
這到底是什麼狗屁政策?青創到底在幫助什麼樣的人?就如政府稅制一樣.
我們本來作SOHO,後來申請公司開發票繳納稅金,但是想想似乎是很愚蠢的行為,不如維持
不繳稅的工作型態還可以提高獲利.
-----------------------------------------------------------------------------------------------
我實在很想建議,請乾脆廢除青創貸款,不要再讓青創浪費更多人的時間!
把青創貸款的審核修正更符合創業性質,承辦銀行(特別是公營銀行)的承辦態度,針對各種行業別與性質訂定不同的審核條件規定,去協助真正可以被協助,可以完成政策性目的的創業人!
Content:
青輔會您好,我想在這裡舒發對於青創貸款的不滿!
在我89年退伍後即收到來自行政院寄發的青創資料,從89年到94年間研究青創貸款,寫了一年的企劃書,參加過數場說明會,但是只要一到銀行要洽辦,幾乎所有銀行均表示意性闌珊,一付青創不好辦的姿態,並且追加說明銀行承辦經驗是年輕人都因浮躁經營不善就無法還款,最後再加上因為這是政府政策性的業務,所以如果符合還是可以提出申請,但是是否會審核通過就不得而知...請問,這是什麼政策?耍人的政策嗎?
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我們的公司網頁:www.h2.com.tw
我們每個月不需要營業店面,透過網路每個月都有固定的案件.
在此說明我們的工作型態:
我們原本是SOHO族,專門接設計相關的案件;主要業務範圍是網頁設計,企業網站架設與商業廣告設計.這類的設計產業工作型態為只要有電話,網路,電腦即可工作與獲利.並且耗費的成本為無形的成本,是獲利率相當高的行業.而且甚至不需要營業場所,廠房等空間,更節省了
這樣的支出成本與費用.我們所耗費最大的成本是時間與腦神經的消耗.
但,青創貸款的諸多規定,銀行一聽到我們沒有營業場所,是在家裡工作,無法作規定上拍照,徵信的動作,因此我們無法通過.這不是很矛盾嗎?正因為是初創業,在資金不足的情況下,我們可以以最少的成本來經營不就是提高獲利空間?我們的工作型態既然非必要營業場所,我們何必支出這筆開銷?再說,我們如果有辦法透過青創貸款的協助讓產業成長,自然在業務擴張的情況下勢必會需要到營業場所.
再者,青創貸款在1.銀行承辦意願極低2.規定嚴格3.政策無法配合大環境改變 之下,這麼的難以辦理與申請,似乎透過特殊人脈關係與對的位置的人接觸好像還比較有用,在青輔會宣導不要請人代辦似乎相當可笑!
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每個人出身不是一定會有好的家世與背景,也不是每個人都可以幸運的預見天使投資人,為什麼青創貸款這麼的難以辦理?正因為我聽從青輔會的宣導也認同這樣的看法,一邊努力接案,一邊努力工作,一邊親自撰寫企劃書,找銀行洽談, 卻還是無法獲得所需要的協助?
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蔡康永先生主持的一個節目叫兩代電力公司,曾經訪問過一個7年級的年輕人,分享他的青創貸款申請經驗,他說企劃書寫了兩頁找了保證人申請即通過200萬的額度,但是撥款後半年,他即傑速營業將貸款金額拿來揮霍買名牌及名車,看在我眼裡極其諷刺!
這到底是什麼狗屁政策?青創到底在幫助什麼樣的人?就如政府稅制一樣.
我們本來作SOHO,後來申請公司開發票繳納稅金,但是想想似乎是很愚蠢的行為,不如維持
不繳稅的工作型態還可以提高獲利.
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我實在很想建議,請乾脆廢除青創貸款,不要再讓青創浪費更多人的時間!
把青創貸款的審核修正更符合創業性質,承辦銀行(特別是公營銀行)的承辦態度,針對各種行業別與性質訂定不同的審核條件規定,去協助真正可以被協助,可以完成政策性目的的創業人!
Posted by 洪嘉遠
at July 1,2005 16:02
洪嘉遠先生，
您好。您所提出的問題，我們已經轉給青輔會一處同仁，並會以此做為我們評估檢討青創業務的參考。您有任何進一步的建議，可以透過nyc@nyc.gov.tw與我們聯絡，或者打電話到我們的青年創業服務專線(02)23223006。再次感謝您的寶貴意見。
您好。您所提出的問題，我們已經轉給青輔會一處同仁，並會以此做為我們評估檢討青創業務的參考。您有任何進一步的建議，可以透過nyc@nyc.gov.tw與我們聯絡，或者打電話到我們的青年創業服務專線(02)23223006。再次感謝您的寶貴意見。
Posted by 青輔會同仁
at July 1,2005 23:34
等到老年時嗎?記得幫忙轉告一處同仁,建議到時候能有老創貸款,我看我來不來的及辦看看...
Posted by 洪嘉遠
at July 5,2005 17:55
subject:關於現金卡與青創貸款
content:
我來說明本身例子給青輔會的長官們了解。
退伍後開始接觸電腦，並且曾經投資網咖失敗(遇人不淑)。後來開始對網頁設計與多媒體產生興趣，於是自組電腦，買書，上網查資料自學相關技術。
知道要買多少大大小小的軟體嗎?
而且到國外官方網站買正版軟體會比台灣便宜10%，我曾經計算過成立一個多媒體設計公司所需要的正版軟體購買費用就接近100萬，很可怕。但是能不使用正版軟體嗎？如果是soho或許可以逃過，但既然要成立公司，我想沒有人願意冒使用盜版軟體的風險。
添購這些軟體都是無形的，但是申請青創銀行徵信卻需要看"店面"、"招牌"、"生財器具"，我想符合他們條件的大概只有生財器具這一項，個人電腦2~3台，所以申請青創銀行會已1.無營業場所2.沒有掛招牌3.生財器具價值性為由拒絕青創申請者。
殊不知價值不同的地方為何...
-----------------------------------------
狀況一：
於是，從事這行業的人要從soho轉型為公司型態經營時，例如想要競標政府的網頁標案要押標金，及其他相關週轉金時，先用現金卡去借錢出來押標金吧~
可是萬一該案沒標到，利息與債務因此累積，致一筆龐大的債務。
青創幫的了這樣的申請者嗎？
-----------------------------------------
狀況二：
家世背景好，老子有錢者，不需要青創。
-----------------------------------------
表達方式詞不達意，希望青輔會能針對這樣的需求者給予幫助，銀行才是真正掌握會不會幫助到的單位吧？青輔會，希望也可以。
content:
我來說明本身例子給青輔會的長官們了解。
退伍後開始接觸電腦，並且曾經投資網咖失敗(遇人不淑)。後來開始對網頁設計與多媒體產生興趣，於是自組電腦，買書，上網查資料自學相關技術。
知道要買多少大大小小的軟體嗎?
而且到國外官方網站買正版軟體會比台灣便宜10%，我曾經計算過成立一個多媒體設計公司所需要的正版軟體購買費用就接近100萬，很可怕。但是能不使用正版軟體嗎？如果是soho或許可以逃過，但既然要成立公司，我想沒有人願意冒使用盜版軟體的風險。
添購這些軟體都是無形的，但是申請青創銀行徵信卻需要看"店面"、"招牌"、"生財器具"，我想符合他們條件的大概只有生財器具這一項，個人電腦2~3台，所以申請青創銀行會已1.無營業場所2.沒有掛招牌3.生財器具價值性為由拒絕青創申請者。
殊不知價值不同的地方為何...
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狀況一：
於是，從事這行業的人要從soho轉型為公司型態經營時，例如想要競標政府的網頁標案要押標金，及其他相關週轉金時，先用現金卡去借錢出來押標金吧~
可是萬一該案沒標到，利息與債務因此累積，致一筆龐大的債務。
青創幫的了這樣的申請者嗎？
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狀況二：
家世背景好，老子有錢者，不需要青創。
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表達方式詞不達意，希望青輔會能針對這樣的需求者給予幫助，銀行才是真正掌握會不會幫助到的單位吧？青輔會，希望也可以。
Posted by 洪嘉遠
at July 13,2005 01:29
感謝青輔會回應,不過目前為止承辦銀行還是沒有一間願意承辦-我們這種工作型態的意願,每一間都拒絕噢~
青創到底是哪些人得利?或得到幫助啊?
台灣共產好了!
青創到底是哪些人得利?或得到幫助啊?
台灣共產好了!
Posted by 洪嘉遠
at July 15,2005 17:11
努力的經營一家公司只因我夫家的公婆祖先沒留下任何的家產..我跟我老公由原本滴資本額20到能做到
60--70萬的生意~每個月~經歷將滿3年~才知道資本額過低根本無法貸到我們所需的150萬~
於是為ㄌ增資又跟朋友或是同行先調錢來增資~相對的~也是得給人利息~~講白點若是我存本有百萬內需向銀行借錢呀~
借錢除ㄌ是要擴展營業外~重點是能再多幾名生力軍進來幫忙賺錢~相對滴那些人力也是需要給予薪資
如力賺錢也安份繳稅的我跟我老公~
準備要送青創貸又被一些小專員取笑~一直猛要洗我們腦去辦信貸或是公司貸~~~~~~~~~
拜託利率我的毛利是否有這高~也是我要考量滴呀~
講白點~有熟識跟本啥都不用錢就能借你~不熟滴~講白點~現金的社會不是你肯做牛就能有飯吃~
努力打拼的我們~何時才能出頭天~~~~~~~~
青創真滴粉難嗎?~~~~~~還再猶豫該送那家銀行好
吐吐苦水~
60--70萬的生意~每個月~經歷將滿3年~才知道資本額過低根本無法貸到我們所需的150萬~
於是為ㄌ增資又跟朋友或是同行先調錢來增資~相對的~也是得給人利息~~講白點若是我存本有百萬內需向銀行借錢呀~
借錢除ㄌ是要擴展營業外~重點是能再多幾名生力軍進來幫忙賺錢~相對滴那些人力也是需要給予薪資
如力賺錢也安份繳稅的我跟我老公~
準備要送青創貸又被一些小專員取笑~一直猛要洗我們腦去辦信貸或是公司貸~~~~~~~~~
拜託利率我的毛利是否有這高~也是我要考量滴呀~
講白點~有熟識跟本啥都不用錢就能借你~不熟滴~講白點~現金的社會不是你肯做牛就能有飯吃~
努力打拼的我們~何時才能出頭天~~~~~~~~
青創真滴粉難嗎?~~~~~~還再猶豫該送那家銀行好
吐吐苦水~
Posted by ㄚ豬豬
at April 5,2006 13:48
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