法律扶助基金會

小強在兩年前申辦學生卡，卻因為欠缺理財觀念而過渡消費導致無力清償高達70萬的卡債，小強的父母都是低收入戶，也無力為小強清償債務。小強因此中斷專科的學業，在痛定思痛之後，小強在95年間與銀行達成了一致性協商，並且在機車行打工，希望能學得一技之長並努力工作還錢。沒想到小強在上個月因為騎車撞傷行人，法院判決小強必須賠償受傷的行人80萬元的醫藥費，小強也因此遭到強制執行，在機車行辛苦打工的薪水也遭到查扣三分之一，導致小強無法正常繳款。小強希望能再與銀行洽談協商，但是銀行卻拒絕協商，並且告訴小強將來也不可以聲請更生或清算。小強該怎麼辦？協商一旦毀諾就無路可走了嗎？銀行可以自行判斷小強能不能聲請更生或清算嗎？ ...繼續閱讀

王媽媽是一個誠實勤勉的公務員，15年來一直戰戰兢兢的服務於公職，王媽媽盤算著再過幾年就要辦理退休好好規劃退休後的新生活。然而，王媽媽的兒子俊傑拜託王媽媽以她公務員的優良債信，擔任俊傑的創業貸款連帶保證人，向銀行借貸了100萬元。不料俊傑遭到共同創業的朋友倒帳，小股東們天天上門討債，俊傑情急之下逃到大陸躲債。王媽媽傷心之餘又得面對俊傑債主的催討，債權銀行也要求王媽媽必須清償為俊傑作保的連帶債務，並且對王媽媽聲請強制執行，將她的公務員薪資按月查扣三分之一，王媽媽算一算已經陸續為俊傑清償了20萬元。為了收拾兒子留下的爛攤子，王媽媽心力交瘁終於病倒了，面對為了兒子所欠下的保證債務，王媽媽能夠透過更生或清算程序來清理債務嗎？ ...繼續閱讀

小蘭是一位上班族，一年前因為男友小勇需要資金買賣股票，純情的小蘭於是申辦了信用卡及現金卡，以預借現金的方式借貸了50萬，小蘭更將自己的儲蓄險以保單質借的方式向保險公司再借貸50萬交給小勇。沒想到小勇投資失利灰心喪志，而與小蘭分手，並且避不見面，所積欠小蘭的欠款也不願意清償，小蘭只得每月努力工作還錢。但是利上滾利的結果，小蘭終於陷入不能清償的危機，而小蘭的薪水也遭到債權銀行聲請強制執行，小蘭希望能透過協商機制來解決自己的債務，但是以她每月被強制扣薪三分之一的情況而言，小蘭根本沒有餘力再按月清償其餘款項，小蘭到底該怎麼作呢？ ...繼續閱讀

【案例】
小傑是一名大學剛畢業的年輕人，初出茅廬的他受到損友阿甘的詐騙，一連辦了好幾張現金卡與信用卡，預借現金50萬交給阿甘投資經營早餐店，然而阿甘卻捲款潛逃到大陸銷聲匿跡。小傑因為被好友詐欺，又欠下卡債而意志消沈，直到妻子鼓勵，他才又重振精神積極面對債務。然而債務卻已經利上滾利累積到了150萬，而銀行也拒絕與小傑達成還款的協商。小傑找到一份業務員的工作，每月有三萬元收入，扣除掉全家人的生活費用，還有一萬元的餘額，他希望能透過更生程序按部就班的還錢，他該怎麼辦理呢？ ...繼續閱讀

【案例】
阿勇是一個擺地攤的小攤販，幾年來努力的工作總算買了一棟安身的房子，阿勇為了擴大自己的營業，向銀行辦了小額信貸，在夜市承租了一個攤位，不料遇到SARS風暴，阿勇投資的攤位和器具血本無歸，還欠下了200萬元的債務。一天阿勇接到代辦公司郭先生的電話，告訴阿勇只要繳十萬元，就可以幫阿勇成功甩債，郭先生還好心指點阿勇可以先把房子過戶到太太名下，再簽立幾張本票給郭先生當假債權人。郭先生告訴阿勇，這樣不但房子萬無一失不會被拍賣，而且郭先生將來在更生或清算程序中陳報假債權，還可以幫阿勇少還一點債務給銀行，到時候阿勇只要讓郭先生抽一半的佣金即可，阿勇半信半疑，這樣真的可以成功甩債嗎？ ...繼續閱讀

【案例】
阿榮是一位行動不便的重度肢障者，多年來僅靠著微薄的低收入戶補助及殘障津貼共兩萬元過活。兩年前，阿榮透過朋友的介紹認識了大陸籍人士阿如，兩人決定共渡一生，阿榮希望能給阿如一個風光的婚禮，因此向多家銀行辦理現金卡及信用卡，一口氣刷卡借了10萬元。婚後由於夫妻倆並沒有工作收入，反而增加更多開銷。阿榮為了按期償還卡債，乃與銀行達成協商，按月清償15000元，但是因為阿榮的低收入戶補助遭到政府降低金額為10000元，阿榮沒有辦法按照協商條件還款，只好向地下錢莊借錢清償卡債，利上滾利的結果，阿榮積欠了50萬的債務，阿榮到底該怎麼辦？要不要繼續借款來清償卡債呢？阿榮聽說一旦聲請更生或清算就必須交出所有的財產，而且不能陪太太回大陸探親，這是真的嗎？ ...繼續閱讀

【案例】
小林是一位上班族，五年前為了結婚購買房屋而背負了500萬元房貸，由於小林的子女陸續出生、就學，小林逐漸繳不起房貸，為了保住房子，小林選擇向銀行辦理現金卡和小額信貸來繳交房貸。以卡養卡的結果，小林陷入了無法清償的危機，銀行為了追討債務，向法院聲請扣押小林三分之一的薪水，並且對小林的房子提起假扣押，小林雖然努力與債權銀行協商，無奈協商並未成立。小林聽說一旦房子被查封或是薪水被扣押，就不能聲請更生或清算了，這是真的嗎？小林該怎麼保全自己的財產呢？ ...繼續閱讀

【案例】
志明是位剛從大學畢業的年輕人，在保險公司擔任保險業務員，因為父親經商失敗自殺，留下了八百萬的債務由志明繼承。面對天天來討債的銀行和債主，志明打算依消費者債務清理條例的規定進行債務清理程序，並且也按照規定以書面向最大債權銀行提出協商的請求，然而雙方最終並沒有達成協商，志明該選擇更生或是清算來清理這筆天上掉下來的債務呢？ ...繼續閱讀

【案例】
阿平在一家小工廠擔任作業員，因為父親罹患癌症需長期住院治療，身為獨子的阿平一肩挑起醫藥費及家計負擔，但是阿平收入並不豐厚，只好以信用卡、現金卡預借現金以支付父親龐大的醫藥費。在以卡養卡的情形下，阿平的債務很快累積到了300萬，阿平再也還不起欠銀行的錢，因此阿平參加了95年間的一致性協商，與銀行達成了120期零利率的協商還款條件，每月必須繳付25000元給銀行償還債務。不幸的是，阿平的母親在96年底遭遇車禍，除了必須住院開刀並持續復健之外，更無法負起照顧阿平父親的工作，於是阿平只好辭去工作，專心照顧父母親並在便利超商打零工以維持家計。阿平再也負擔不起協商還款的金額，只好選擇毀諾。年輕的阿平該如何面對龐大的債務？他能夠透過消費者債務清理條例解決債務重建新人生嗎？ ...繼續閱讀

編按：
因應消債條例上路，為使民眾更加瞭解包含前置協商、消債條例之更生、清算之申請，自即日起，本部落格推出由陳芬芬律師執筆之「尋找債務出口」專欄，不定時推出。本專欄將同步刊載於經濟日報。

【案例】
小君是一個單親媽媽，之前因為先生經營生意失敗，龐大的債務問題導致雙方離異，但是離婚前為了先生所借貸的債務以及為先生擔任保證人的保證債務仍然必須要由她獨力來償還。小君要撫養自己的小孩，入不敷出，只好以卡養卡，甚至還向地下錢莊借錢來還債，過了一年，小君背負了上百萬的債務。小君現在兼了三份工作，卻還是無法還清所積欠的債務，面對銀行和地下錢莊無情的催債，小君感到十分徬徨無助。最近小君聽到「消費者債務清理條例」可以解決債務問題，但是這個條例到底是什麼？小君是不是可以適用這個條例來解決她的債務問題呢？ ...繼續閱讀