「卡奴」，一直以來被社會扣上不光彩的標籤，其中帶有許多偏見及嚴重誤解。透過文化的建構與媒體的渲染，使得一般輿論的印象認為，會欠債主因就是過度消費、拜金主義、理財不善且不懂衡量自身力量與節制，以致於陷入欠債的危機。然而這些譴責之下，孰不知這些卡奴的背後隱藏著難為人知的辛酸，而這些心酸也凸顯了富者越富、貧者越貧的社會事實。許多淪為卡奴的家庭，多是在貧窮邊緣徘徊的中低清寒家庭，因著制度問題而無法接受政府社會救助的協助。然而，這些家庭為了讓家中子女能在飢餓時，求得一頓溫飽；在寒冬中，能存有一縷溫暖，於是以債養債，欠下債務。而債務在相對收入缺乏之下則越滾越大，最後導致雖有心償還卻無力支付的局面，更有甚者，因此走投無路而結束生命。

在幾年前的一場研討會，一位銀行主管極盡炫耀他“獨到”的用人哲學，就是大量的用定期契約方式聘僱社會新鮮人進行推銷信用卡及現金卡的業務。雖然一年換一批，流動性高，但銀行主管不諱言的說，他並不在乎有多少人會留在金融服務界，更不在乎這群社會新鮮人的勞動尊嚴，在乎的是這群初次就業者的人際網絡，以及他們所留下的“業績”（卡數）。

文／林峯正律師（個人債務更生及破產法案推動聯盟召集人、民間司法改革基金會執行長）

回想去年六月二日，一個初夏的炎熱午後，由於適逢週休二日假期，台北中正紀念堂大門口（現已改為臺灣民主紀念館的自由廣場）的廣場上僅見幾個不怕豔陽的的小孩互相追逐玩耍。不一會兒，廣場上迅速聚集穿著遊行T恤，舉著遊行標語及旗幟的人群，人數不像一般常見的政治議題遊行那樣龐大，道具看來也不那麼專業，那就是由數十個民間社團所發起，要求立法院在當年六月中休會前一定要通過消費者債務清理條例救救卡債族的「我要債清法大遊行」。

文／郭吉仁（法律扶助基金會秘書長）

四月十一日起，債務清理條例開始施行，這一天各地方法院將會收到數以千計的債務清理案件，依據這個法律，還不起債務的人，可以向法院聲請更生或清算，以解脫永無止境而承擔不起的債務重擔。

一、針對「本會願意提供收費較低廉的律師，供卡債族利用，民眾可以上網查詢」之報導內容，本會必須說明，有關本會之服務內容，主要是以提供處於經濟弱勢之民眾法律扶助，民眾若有法律需求前往本會提出申請者，只要符合本會的資力標準，而且案件並非毫無理由者，本會皆可免費提供法律上之協助。針對卡債案件，本會開設「卡債諮詢專線」協助卡債族預約律師提供免費債務諮詢並受理民眾申請。如果民眾符合本會申請標準，本會將指派律師為受扶助人進行協商、更生或清算程序之代理，民眾無須負擔任何費用。目前本會並無提供任何律師，供卡債族或一般民眾私下委任辦理案件，該報導顯有誤會。

二、3月27日卡優新聞網又登載「依照『法律扶助法』的規定，只有符合資格的低收入戶，基金會將提供免費的律師協助。」本會必須鄭重澄清，法律扶助基金會之扶助對象除了低收入戶之外，只要是處於經濟弱勢者，並符合本會的資力標準，皆可提供免費法律上之協助。該報導顯然與事實不符。

三、民眾若有債務問題無法解決而需要法律上之協助，請利用本會之「卡債諮詢預約專線」預約免費法律諮詢及扶助申請。電話：02-3322-6666或是上網www.laf.org.tw。

法扶基金會於2/25正式開通(02)3322-6666諮詢預約服務專線，提供民眾預約法律諮詢。本支專線並不是電話諮詢喔！而是提供法律諮詢時段預約的專線電話！專線目前開放週一至週日上午9點到晚上11點。

專線電話因為線路人手有限，若你沒辦法撥打進來進行預約，我們在此向你表示抱歉，希望你能夠撥空再次撥打，或考慮採用網路預約報名的方法，網路的預約網址可以從基金會處連結，基金會網址：http://www.laf.org.tw/

若你已經預約諮詢時間，請記得要在諮詢時段的十分鐘前到預約地點。
法律諮詢均屬免費！當天請記得攜帶身份證明文件核對預約身份。
經由面對面的諮詢，律師將給予你目前債務處理之建議。

另外，相關諮詢服務除了身份證件以及債務相關資料外，當天還有要請民眾攜帶財產清單及所得清單（國稅局申請）以及戶籍謄本、父母子女配偶(有扶養事實)及同財共居（住在一起且有扶養事實）親屬的財產清單、所得清單，這些文件主要是用於諮詢之後可以直接申請法律扶助，所以若民眾當天沒有攜帶，恐怕會無法直接申請扶助，所以要麻煩民眾在預約諮詢日之前先行幫忙申請。相關攜帶至法扶消債諮詢據點的文件煩請幫忙影印乙份，並請攜帶正本。

除當天法律諮詢屬免費服務外，若通過扶助申請之民眾，法扶亦將給予免費之扶助協助，服務項目包含：協助協商、申請更生、清算相關程序，在此提醒民眾相關報導當中提到法扶之費用乃屬基金會支付律師之酬金，並非民眾接受法扶扶助所需支付之費用，法扶提供相關律師協助之酬金目的，主要是希望提供民眾做為考慮代辦業者時之相關判斷。

最後，因為據點及律師人力有限，目前駐點及能夠提供服務之時段仍屬有限，基金會方面會持續溝通及開發增加服務據點及服務時段。若有不迨之處還請民眾多多包涵，法案係自4月11日後生效，若無法在第一時間獲致法扶諮詢相關服務，還請見諒預約時段可能較為延後，並請多多給予我們支持及鼓勵，謝謝！

司法院表示，消費者債務清理條例去年七月由總統公布，將在四月十一日正式施行，有卡債問題的民眾可藉由向法院聲請清算或更生程序獲得解脫。司法院自去年八月起就由民事廳組成債清事件研討小組，討論相關子法規訂定，目前已完成施行細則草案共四十四條，及注意事項草稿共六十六條，將對外發布。
 

司法院指出，條例施行後，預計將有上萬相關案件湧入，各級法院人力恐出現吃緊狀態，對此司法院編列了新台幣六千兩百萬元的委外人力經費預算因應，提供各地方法院彈性運用。

另外，當事人最需要的各項聲請書狀範例，司法院也已參考香港和日本辦理個人破產事件的相關例稿，並對債清條例的相關規定，撰擬表格化的聲請書狀，張貼於司法院網站上，方便民眾填寫。

司法院表示，為宣導債清條例，也對法官、司法事務官、書記官、法官助理定期進行教育訓練，並支援銀行公會、法律扶助基金會教育課程。此外，將在三月間於全國分別舉辦三場大型講習會及六場有關法院債清事件處理流程的說明會，讓民眾多加了解這項新制。

【2008/02/19 中央社】@ http://udn.com/
 

法扶卡債諮詢預約專線2/25正式開通

卡債問題是可以透過司法程序解決的！

法律扶助基金會自2月25日起，於全國設置100多處「卡債諮詢中心」，提供全國的債務人免費詢問卡債相關的法律問題。

若您有卡債問題，不論您在哪一縣市，只要事前預約，並備妥相關文件，法扶會為您安排免費律師進行諮詢。

若您符合資格，律師會協助您向法扶申請扶助，准予扶助後，不管您需要的是與債權人協商、或是向法院聲請「更生」或「清算」等法律程序，都是免費的！

專線電話:(02)3322-6666

卡債諮詢預約專線開放時間：
97年2月25日起，週一至週日上午9點至夜間11點

網路預約同步開放！
卡債法律諮詢
www.laf.org.tw

預約法扶卡債諮詢，請攜帶以下文件至相關地點與法扶律師面談：

「消費者債務清理條例之新開展」國際研討會

時間：96年12月22日（六）上午八點到下午五點半
地點：文化大學推廣教育部大新館數位演講廳（台北市延平南路127號）4樓

由於「消費者債務清理條例」（下稱「消債條例」）於96年6月8日順利三讀通過，並於96年7月11日由總統公布，並將於97年4月11日開始施行。自此消費者債務更生及清理之法律程序將較為簡化。

有鑑目前消債條例規範之體系及內容尚嫌不夠完整、明確，且內容仍有許多過與不及之處，對此本會將針對消債條例與本土法學雜誌共同舉辦「消費者債務清理條例之新開展」國際研討會，藉由邀請國內外學者及實務界人士，就學說、實務見解相互討論、交流，以引導實務見解能符合世界潮流並具公允性，進而釐清未來修法方向，俾讓我國債務清理法制更加週全。

此外，本會也將邀請於今年六月遠從日本來聲援聯盟之日本卡債律師團前來研討會，並將於研討會中發表「從日本個人債務清理法制論我國消費者債務清理條例之立法得失」。

本活動係為學術活動，建議一般民眾無須報名。

報名方式：本研討會採收費報名制（報名截止日期：2007年12月20日）
詳細內容請參考台灣本土法學雜誌網站說明：http://sharing.168city.com.tw/

日前於報端看到有關銀行公會針對消債條例所設定之「反奢華條款」，主要係為「債務人生活程度限制」之基本原則，包含日常生活支出總額，單筆消費金額上限等，新聞當中另寫到司法院與銀行公會已達成未來由「債權銀行」增加人手來負責監督債務人是否有奢華之生活行為的「共識」。

卡債問題的產生，不僅僅是單純個人過度消費的問題，其形成背後甚至還包括整個國家、社會及經濟金融制度全面性的結構性問題。回顧「消費者債務清理條例」立法過程，包含之前的豪宅條款、十五誡，以及到了這次的「反奢華條款」，銀行公會似乎念茲在茲的便是「杜絕債務人的奢華行為」，回想昔日與消費者稱兄道弟搏感情當麻吉的銀行業者，在其債權至上的邏輯外，可以看得出其爭取社會觀感的努力，以及不放棄將負債民眾標籤化為「奢華一族」的用心。

線上報名請點選此處。或可洽詢以下法扶分會。

銀行團於消債條例通過後，企圖影響法院態度，並對債務人普遍造成輿論壓力與誤解，而陸續利用各項傳媒釋放如債務清理十五誡，就其內容提出反對意見如下。

時間：11月17日
地點：汐止市厚德山光里活動中心
（台北縣汐止市樟樹一路137巷26號2樓）

有鑑明年四月份起，消費者債務清理條例(條例全文下載請按此)即將上路，法律扶助基金會各地分會特辦理「消費者債務清理條例說明會」，目前十月、十一月份場次，如下所示，名額有限，有意報名民眾歡迎參加。

線上報名請點選此處。或可洽詢以下法扶分會。

地點：民進黨中央黨部（台北市北平東路30號）

卡債族及時新生之路
立法委員蔡啟芳國會辦公室新聞稿

銀行敢賺要敢賠。動輒20%的信用卡、現金卡利率為人詬病，銀行振振有詞，說是因為「高風險」。事實上銀行為搶這20%的暴利，主動將消費者的信用灌水，再以無所不用其極的方式行銷。花錢是人性之中深層的慾望，銀行的行銷不斷刺激誘導、而消費者像是被強迫中獎，一向捉襟見肘、對流行、時尚望塵莫及的族群忽然寬裕起來，人生忽然有了色彩──借錢容易、花錢更容易、錢花了，再借來還，銀行飽賺高利與手續費，而消費者逐漸債台高築。一個人債台高築、少數人債台高築，你可以說是他們不知節制、一旦是一大群人，三十萬人、四十萬人、五十萬人、甚至更多人債台高築，多到整個經濟和社會失控失衡，形成所謂「卡債風暴」誰還能歸咎於『個人的不知節制』？銀行明知消費性貸款是「高風險」，也理所當然的收了高利率，還為了大賺利差，無視風險、毫不節制的發卡、一旦消費者無法還錢，銀行卻不願承擔風險，通常委外以一般人身心無法承受的方式討債，造成許多不幸。因為不是個案，受害者開始串聯，串聯的力量大到銀行和政府不得不正視而有後來的「債務協商」。但是債務協商機制有沒有把問題解決呢？

 窮人站起來才有大溫暖

 【催生債清法大遊行】
6月2日下午2點 中正紀念堂廣場集合

關心台灣貧富差距的朋友，請您站出來
若您已被債務所逼、為債務所苦，更要站出來!!

主辦單位：個人債務及破產法案推動聯盟

近20個關心債務家庭的社團和200多位債務人，今天聚集在行政院門前，懇求行政院在顧全銀行經營與生存的情況下，也不能不管貧苦弱勢家庭的死活。200多位債務人眼眶含淚，對著行政院喊著「債務要清理、我們要更生、保障居住權」「蘇院長，我們走投無路了」「罪犯都可以減刑、卡奴為何無法更生」…。

近300多位債務人來自全國各縣市，有的清晨三點就出發了，犧牲一天的工錢與全勤津貼，為的就是要提醒行政院和部分阻撓「債務清理條例」的立委，不要再縱容銀行財團剝削超過數十萬的卡債族，這些基層民眾的生存權與居住權簡直已被銀行糟蹋殆盡。行政立法部門若不儘速讓該條例通過，社會要付出的代價將無可計量。

政客、財團不要擋！我們需要債清法！

 你還想聽銀行冷嘲熱諷的催收電話嗎？你還為了保住房子，苦吞銀行提出的不合理還款條件，到最後還是被法拍，失去全家棲身之所嗎？你還想眼看著自己的債務不斷膨脹，而禍延子孫三代嗎？難道你寧願走上絕路，也不願出一份力，幫助自己和百萬卡債家庭獲得重生機會嗎？

 銀行財團正全力地在阻擋拯救大家的「消費者債務清理條例」

為了能生存、為了不要再活在恐懼中…請站出來最後一戰！

 今天你不站出來，政客、財團永遠不管你全家死活～

今天你不站出來，請做好一輩子都無法翻身的準備～

◎ 請立刻以mail與你所在地的召集人聯絡，或電02-23586796報名：

北區：劉寶成 a600968@yahoo.com.tw、徐春成rrrww.tiger@msa.hinet.net；

中區：彭商煜 pengshangyuh@hotmail.com；

南區：許小姐 a2411578@yahoo.com.tw

 ◎活動贊助劃撥戶名：中華民國金融消費者權益監督協會；劃撥帳號 50025347（贊助款將用於中南部遊覽車費用、茶水費和必要時刊登廣告費用。）