2008年07月30日
「專欄」尋找債務出口-19-過度消費也可以聲請更生清算嗎？
小毅是個大學生，因為參加聯誼認識了美麗的空姐小媛，小毅對小媛一見鍾情，並展開熱烈的追求。無奈小媛是一個愛慕虛榮的女孩，小毅為了討她歡心，不斷刷卡購買名牌包包、服飾，甚至貸款帶小媛到杜拜旅行。然而，小毅並沒有經濟能力，每期的信用卡帳單都只繳得起最低應繳金額。在不斷累積的情形下，小毅的卡債竟高達100萬，小毅再也無法滿足小媛的物質慾望，而小媛也因此離開了小毅。小毅該怎麼解決自己的債務？過度消費所積欠下的債務，究竟能不能適用消費者債務清理條例解決呢？
法律扶助基金會陳芬芬律師解析：
消費者債務清理條例的立法目的，是為了讓負有債務的消費者得依法清理債務，並且重建其經濟生活。因此，消債條例並沒有規定適用的債務類型，凡是沒有經營大規模營業的債務人，在無法清償債務的情形下，都可以適用消債條例來清理自己的債務。
本案中，小毅為了追求小媛，在沒有衡量自己經濟能力的情況下，刷卡消費而無力償還，這種過度消費而形成的債務，仍然可以透過消債條例加以清理。然而，小毅到底適合採用更生程序或是清算程序來清理債務呢？
依據消債條例第134條第4款之規定，債務人若是因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務，而生開始清算之原因者，除非得到普通債權人全體同意，否則債務人縱使完成清算程序，法院也有可能裁定不為免責。
若法院裁定依據前揭條文不免責者，則債務人即必須繼續清償債務，直到各普通債權人受償額均達其債權額之百分之二十以上，債務人才能再向法院聲請裁定免責。
本案中，小毅的債務形成原因是過度消費，因此雖然小毅可以自由選擇以更生或清算程序來清理債務，但若小毅選擇以清算程序清理債務，則可能會因為過渡浪費情節重大而被法院裁定不免責，並因此必須持續清償債務之處境。
由於更生程序只要在更生方案經法院認可並履行完畢後，即可當然免責，無須法院裁定免責，且更生程序對於職業、生活較無限制，以小毅的情況看來，小毅在學校畢業之後，應該可以找到適合的好工作努力賺錢償債，為維持小毅將來的債信，小毅還是比較適合選擇更生程序來清理債務。
引用URL
我的弟弟患有躁鬱症,
在住進三總神經科病房內,遭病友騙取簽下160萬元本票,
出院後對方來討錢才知道這件事,
且另外還在住院期間向銀行借30萬借給病友,
家人根本無力償還,且弟弟是有病的,
是否可申請基金會之救助??
[版主回覆]
無助的姐姐你好，
可向本會申請扶助。
債務清理條例真的是對債務人有利的法律嗎？
債務清理程序逼銀行加緊催討,逼銀行採行法律措施,逼銀行表現出最貪婪的一面,多少債務人在這段時間裡面被電話催收言語恐嚇,被法院假扣押.支付命令通知嚇到...
但當大家把最後希望放在法院身上的時候,法院因為太多案件不耐煩隨便駁回,讓債務人必須要重新跟之前扯破臉的銀行協商,
這時候銀行還會給予債務人優惠的方案嗎?
不好意思,承辦案件心中有感,借貴會的網誌一吐不快.
[版主回覆]
無奈的小小協助者你好，
消債條例的立法目的，確實是要「協助」債務人多一個管道可以解決債務問題，雖然目
前並不是所有的法院都會以債務人的立場去思考該如何適用此條例，而且，法院對債務
人在下有利裁定之前，會要求債務人提供相關資料佐證，也是可以預期的。
只是法院要如何適當、合理地調查，拿捏有其困難，而債務人要配合法院、達到法院的
要求，更是需要「耐心」。不過，債務人縱使無法提供百分之百的資料，相信只要能表
現出誠意、盡力配合及說明，一旦法院的疑惑得到解決，債務人還是可以獲得法院准許
的裁定。
[版主回覆]
chichihsung
您可以向向您借票的人請求返還借款。
再者，如果有符合債務更生的要件的話，也可以透過更生機制來解決。
如果您疑問者，請撥打我們的諮詢專線預約律師諮詢02-33226666。
[版主回覆]
黃
是否能再重啟協商、更生的程序，必需看您是否有不可歸責於己之事由而毀諾，
所以建議您可以撥打02-33226666法扶卡債諮詢專線預約，由律師了解您的情況後再予
以建議!
因為我是債協毀諾,現在已被國泰銀行強制扣薪,其他家銀行我也無法繳納了,(生活支出都已不夠)
我可以向法院聲請更生或清算嗎?
[版主回覆]
may
因不清楚您的債權債務情況，故無法為適切的建議。
但您可以打02-33226666卡債諮詢專線預約諮詢，
由律師了解您的情況後再為建議!
我是參加95年一致性協商的債務人,負債約214萬,分120期4%利率,每個月為了籌措還款金額21683元,兩年多來四處打零工兼差,為的就是能多賺一些錢,但因景氣一直很差,所能賺取的薪水又是那麼的微薄,所以每個月都還是得再向親友借錢才能如期繳款,免於被銀行催繳的命運,近期得知可向債權銀行申請(變更還款條件),無奈兩年多來一直都是靠著四處打零工的賺錢,所以沒有加入勞保而無法出示勞保投保資料........請問我該如何處理??謝謝抽空告知
我是真的很有誠意想還清這些負債,但無奈一直沒有方法可循,我該怎麼辦??
[版主回覆]
Vivi你好，
你向最大債權銀行聲請一致性個別協商時，若真的無法提供銀行要求的文件，只能照實
與銀行溝通，但問題也在於，你收入雖然不穩定，仍須預先估算清償方案，否則即便達
成協議，也無法履行。
[版主回覆]
被房貸壓垮您好：
由於房屋貸款為有擔保的債務，並不在消債條例的適用範圍內，建議您還是盡量和銀行協商還款的條件。
您若需要詳細法律諮詢，可以在法務部的網站，就近尋找離您較近的法律諮詢地點親自詢問律師，較能有完整答覆，法務部的網址如下：http://www.moj.gov.tw/ct.asp?xItem=23538&CtNode=61&mp=001
想請問一下,我認識一個媽媽,她是因為之前被直
銷騙,又被慫恿借錢買股票,那這些錢都是她房屋抵押借
款而來,但最近因股票套牢,加上她先前做看護,只是最
近景氣不好所以沒工作在家,不知道這樣可以參加協商
嗎?還是說有什麼辦法可以幫助她嗎?
[版主回覆]
小熊您好：
由於不論是參與協商或更生，都需要提出穩定的還款計畫。因此，若您朋友能有穩定之收入來源，可先向最大債權銀行申請一致性協商，若協商不成立則可直接向法院聲請更生或清算。
若您朋友仍有債務問題，可撥打本會卡債專線：33226666，預約與律師面談的時間。律師與您朋友面談後，會詢問所有的債務狀況後，給予較完整的建議。
前些日子公司又惡性倒閉兩個月沒領到錢
目前錢又沒辦法還我該怎麼處理才是最好的
我很想還錢真的沒能力
[版主回覆]
柔柔您好：
若您曾於95年協商成功，後因不可歸責於您的事由導致無法繼續還款，您可直接向法院聲請更生或清算。而若您未曾於95年協商，您可以先和最大債權銀行協商是否有其他還款條件，協商不成立者，您亦可以向法院聲請更生或清算。
若您須詳細諮詢，可撥打本會卡債專線：33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。
[版主回覆]
邦邦您好：
若您需本會協助，可撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。
若銀行有不當催收之事，您可向金管會銀行局反映。銀行局申訴專線：02-25360431
[版主回覆]
小紀您好：
您的債務問題若須本會協助，可撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。
[版主回覆]
小朱您好：
若您原貸款契約即有保證人，則銀行即可能於前置協商程序中要求原有的保證人延長其保證期間，因此是否同意此協商條件，可能須請您自行評估。
您如需本會協助，建議您盡快撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。
[版主回覆]
大砲您好：
依照消債條例之規定，法院於必要時得依職權召集債權人會議。而依法債務人應出席債權人會議，並答覆法院、監督人、管理人或債權人之詢問。
因此是否需召開債權人會議是由法院視情形而認定，並非一定會召開。
如您有債務相關問題需本會協助，可撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。
因為怕信用破產,又有小孩要養,所以之前並未去參加協商.怕協商後錢繳一繳根本沒辦法生活跟養小孩,所以一直以卡養卡以債養債,到最後信貸跟卡僨卞已經累積到180萬,壓力大快瘋了.最後救助家人,家人只有辦法拿出一百萬,請問版主可以跟銀行協商說用一百萬把全部債務清償.讓我有一個重生的生活嗎(有好多家銀行)
[版主回覆]
快受不了您好，
從您所述看不出來相關細節為何。建議您的債務問題如需本會協助，可撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。
想想39歲單身工作是作業員!!月薪２１０００元！！還了20年還沒還完!!想一想這20.30年都是過很順嗎?? 就算20.30年很平順.但也是老人一個了!!沒老婆!(沒人會嫁給卡奴的)沒小孩!!沒存款!!沒房子!!想想活著還有意義嗎???????
其實協商!更生!我都有去辦！！！講真的沒用！！！現在的我也沒工作了！（現在工作真難找！連應徵個作業員都不收！！是年齡的關係嗎？？沒收入！借住親友家！！甚麼都沒了！！只有債務！！又怕連累到親人！！想一想該怎麼辦？？？？？？該怎麼辦？？
[版主回覆]
ＳＨＩＮＧ你好，
或許是大環境的影響支出沒有減少，但工作不好找、收入減少確也是大家有目共睹，
看到您對「理財失當」的檢討，心裡還蠻佩服您的，
但只要有心，相信目前的困境會得到解決的。
還是要跟您說聲「加油」!
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台中等地院就是以過度消費將許多更生案都打入清算(有些債務人更生方案都已經提出5成八年了)請求貴法扶基金會幫忙反應..謝謝
[版主回覆]
請求你好，
謝謝您所提供的資訊，我們會蒐集案例分析後向有關單位提出反應!
我之前有參加一致性協商
多年來還款一向都正常!
想請問如果我想要提前清償債務的話
銀行是不是也會把剩下的利息全部都加進去?
還是有其他方法快點解決(例:代辦公司)
[版主回覆]
困擾中你好
可與銀行洽商~~
不需找代辦，因為重點在銀行是否同意。
我現在是一個上班族，幾年前經營一家公司，於96年結束營業，但是當時曾申請信貸150萬(最後餘75萬無法償還)，另外還有積欠供應商貨款20萬、還有幫朋友公司互保(朋友公司也倒閉)積欠供應商貨款50餘萬；再加上個人卡債尚餘約30萬；之前曾於95年參加一致性協商，因公司營運不佳，現今上班地點又被信貸銀行及供應商強制1/3扣薪，導致一致性協商毀諾，現在也已經有一家銀行提出強制扣薪了(這樣下去本金加利息扣個20年也還不完)。
小弟想了解，5年內擔任公司負責人，就我而言於96年結束營業，是指只能等到101年才能提出更生嗎?還有每月平均營業額不得高於20萬，是指每年的營業額嗎?就我來說，因景氣不好96年營業額只有79萬(一個月平均不到7萬)，但是95年時還有980萬，規定中所指的平均是如何計算?
以我上述情形可以申請更生嗎?想在此處先與版大確認一下，若是有申請的機會，將會提出預約的申請
請版大務必幫我補充所謂負責人的這一部份
[版主回覆]
小華你好
平均是指過去五年的平均每月營業額。
至於，是否可以聲請更生，通過機會有多大，需有更詳細的資料提供參考，所以建議您可以打02-33226666預約免費的債清諮詢。
所謂的「過去五年」指的是從現在往回算5年嗎?
如果指的是從現在往回算5年的月平均，那小弟就應該可以符合申請更生的標準；今年98年前往回算是到94年，只要94~98年(97和98因已停止營業並無營業額，實際只有94~96有營業額)的平均低於20萬，就算符合資格嗎?
還是指停止營業的前五年，例如小弟我是96年停止營業的，那就是92~96年的月平均嗎?
請版主再詳細的幫我解說上述的疑問，若能符合，小弟我將會立即提出預約申請，感謝！
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小華你好
過去五年是指從現在開始回推五年。
我是已經通過債清條例的更生人，很高興法扶會的高律師的協助，讓我順利的判決下來，我已經開始履行應繳的義務，我所通過的是需要償還全部的金額，我覺得這個判決是我可以接受的，因為欠錢還錢是天經地義的，但是，昨天接到一的電話，就是我其中一個債權銀行的保人打給我說，台灣銀行寄了法院的支付命令要求我的保人要償還我尚欠的債務，依照72條的規定，我很無奈，我自從判決下來我每月定期繳納，沒想到，台灣銀行依然去向我保人要錢，我也跟金管局及銀行公會反應，但是所得到的回應是，喔~我們不清楚喔，在互踢皮球，這樣的狀況，讓我想到當初在跟銀行協商時一下退件說，我是使用法扶會的格式，沒用銀行公會的格式，這樣一來一往，在想到去法院開庭時，那些銀行法務的冷嘲熱諷，讓我覺得欠錢的是該死，即使有更生法的出現，也是會被銀行欺負到死，我只是想把這件事情跟所有目前正在進行更生的朋友們，請要想清楚，以免也發生我這樣的事情，但是再次感謝法扶會的協助以及高律師的幫忙，你們是最棒的，感謝
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