法律扶助基金會

老張是一位重度肢體障礙者，每個月靠政府補助金勉強維持生活。老張的家在一次風災中全毀，家當也全沒了。老張為了維持生活，只好靠信用卡和現金卡預借現金度日。幾年下來，老張累積了五十萬的卡債無力償還。老張想跟債權銀行談協商，債權銀行卻告訴他名下完全沒有財產或還款能力的人，不能向法院聲請清算，所以也沒有必要進行協商前置程序，勸老張死了心。債權銀行並勸老張不如個別跟銀行和解，想辦法跟朋友借錢來還給銀行。老張眼見利上滾利，債務要得到清償似乎是遙遙無期，他該怎麼辦呢？沒有收入或財產就不能聲請更生或清算嗎？

法律扶助基金會陳芬芬律師解析：

消費者債務清理條例對於無力清償債務的人，設計了更生和清算兩種清理債務的方法，所謂的更生，是指債務人所提出的更生方案，經過法院認可後，在六至八年的期間內，定期定額還款給債權人的清償方式。因此，得適用更生程序的債務人，本身一定要有穩定而持續的還款能力，而且無擔保或無優先權的債務總額在1200萬元以下者，才能透過更生程序清理債務。

而清算則是指債務人將自己名下的財產交給法院進行變價，並且由法院將所得價款分配給債權人，再由法院於程序終止或終結後，依法審酌債務人可否獲得免責的清償方式。適合選擇清算程序的債務人包括無擔保或無優先權的債務總額超過1200萬元，或是雖然未超過1200萬元，但是本身毫無還款能力的債務人。透過清算程序，這類的債務人可以一次清理債務，不需要訂出長期的還款計畫慢慢清償。

本案中，由於老張並沒有工作能力，而所領取的政府補助金又僅足以餬口，因此老張沒有穩定的還款能力，即不適合選擇更生程序清理債務。但是老張的房子和名下的財產都在風災中全毀，在沒有任何財產可供老張交給法院進行變價分配的情況下，法院是否會允許老張聲請清算呢？

依照消費者債務清理條例的規定，名下無任何資產或收入的債務人，仍然可以向法院提出清算之聲請，除了可以向法院提出暫免繳交一千元聲請費及其他相關程序費用的請求之外，法院為了簡省程序，經評估債務人確實沒有財產後，還可以在裁定開始清算程序的同時，也一併裁定終止清算程序。這樣債務人就可以省去冗長的法院程序，直接請求法院給予免責及復權的裁定。

老張名下雖然沒有任何財產及收入可供法院變價分配，但是他仍然可以向法院聲請清算，如果老張沒有消債條例所規定的不免責事由存在，法院很快就會終止程序並且給予免責和復權裁定。