法律扶助基金會

【案例】
小傑是一名大學剛畢業的年輕人，初出茅廬的他受到損友阿甘的詐騙，一連辦了好幾張現金卡與信用卡，預借現金50萬交給阿甘投資經營早餐店，然而阿甘卻捲款潛逃到大陸銷聲匿跡。小傑因為被好友詐欺，又欠下卡債而意志消沈，直到妻子鼓勵，他才又重振精神積極面對債務。然而債務卻已經利上滾利累積到了150萬，而銀行也拒絕與小傑達成還款的協商。小傑找到一份業務員的工作，每月有三萬元收入，扣除掉全家人的生活費用，還有一萬元的餘額，他希望能透過更生程序按部就班的還錢，他該怎麼辦理呢？

法律扶助基金會陳芬芬律師解析：

無擔保或無優先權的債務總額在1200萬元以下，有穩定的還款能力的債務人，在面臨無法清償債務的狀況下，可以選擇以更生的方式來清理債務。本案中的小傑有固定還款能力，所積欠的債務總額又在1200萬元以下，正是更生程序的適用對象，選擇更生程序對小傑將來的信用紀錄也較為有利。

由於小傑與債權金融機構間無法在法定期間內達成共同協商，因此小傑已經符合消債條例第151條的規定，可以向法院提出更生的聲請。

債務人向法院提出更生的聲請，必須撰寫聲請狀表明要提出更生的聲請，並且必須提出財產及收入狀況說明書以及債權人、債務人清冊。如果債務人有自住房屋的房屋貸款，也必須記載在聲請書狀內。

債務人必須在財產及收入狀況說明書中，詳細寫出債務人名下的財產、每個月的收入、每個月所必須的家庭支出、工作支出等等，並且要把受債務人扶養的家人以及為了扶養家人所花費的費用詳盡的記載清楚。由於這些記載是要提供給法院參考，用以判斷債務人所提出的更生方案是否公允合理的依據，因此以上這些文件都必須盡量提出證明文件，詳盡記載之後連同聲請狀一起遞交給法院，同時要繳交1000元聲請費，才算完成聲請手續。

提出聲請之後，債務人還必須在法定期間內盡快提出更生方案，也就是按照自己的能力設計一套還款計畫，由法院來認定更生方案是否公允。

原則上，債務人應該以自己每月的收入扣除每月自己與家人的必要支出後的餘額來衡量更生方案每期的還款金額，在最長6至8年的期間內按期清償，只要債務人提出的還款計畫公允可行且無法定不予認可的事由，法院即會裁定予以認可，如此一來，債務人就可以按照更生方案履行還款計畫了。

本案中，小傑每個月的收入扣除家庭必要支出後的餘額為1萬元，如果小傑提出按月償還1萬元，連續清償6至8年的更生方案，小傑的總清償數額為72至96萬元，達到原債務總額的4至6成，其更生方案尚稱公允，應該有機會獲得法院的認可，只要小傑在更生方案履行完畢後，就可以得到免責，順利解決自己的債務。