法律扶助基金會

法律扶助基金會陳芬芬律師解析：

消費者債務清理條例規定，債務人曾於95年間與銀行達成一致性協商者，如果有不可歸責事由，導致履行協商條件顯有困難者，仍然可以向法院聲請更生或清算。

本案中，阿榮雖然在95年間與銀行達成了協商，然而由於阿榮唯一的收入來源即政府的補助金被刪減為10000元，根本不敷清償卡債，縱使阿榮勉強借錢來清償卡債，也無法維持夫妻兩正常的生活。若阿榮為了繳交卡債而持續向地下錢莊以高利貸的方式借款來清償卡債，阿榮勢必將更無力償還地下錢莊的借款，而造成以債養債的惡性循環。

為了避免阿榮的債務越滾越大，建議阿榮不要再向地下錢莊借錢來清償卡債，雖然阿榮不得已而必須毀諾，然而阿榮可以向法院主張自己是有不可歸責於己的事由才毀諾，而向法院聲請更生或清算。

由於阿榮並沒有任何財產或工作收入，因此建議阿榮可以選擇以清算程序來清理自己的債務，在清算程序進行中，法院會要求阿榮必須將自己名下的財產移交給法院或法院選任之管理人進行變價與分配，但是阿榮可以主張保留自己日常生活一定要用到的財產，例如電動輪椅、殘障專用摩托車、日常生活必須使用的物品如小家電、床鋪、衣物等，若阿榮尚有存款，也可以向法院主張要保留二至三個月的必要生活費用，以避免阿榮在清算程序進行中面臨無法維持生活的窘境。

另外，進入清算程序之後，雖然依法阿榮不能隨意遷居，也不能出境，但若阿榮有正當理由，例如要陪同太太回大陸探親，阿榮仍然可以具狀向法院聲請解除住居和出境的限制。

清算程序中，雖然法院會命令債務人不可以過奢華的生活，但並不會具體限制債務人單筆消費金額或不得搭乘計程車等細節，只要債務人有正當理由，法院原則上並不會對債務人的生活限制加以苛責。因此如果阿榮為了讓太太回大陸探親而必須購買機票的話，原則上並不會被法院認定為過度消費或違反法院的命令。