法律扶助基金會

法律扶助基金會陳芬芬律師解析：

不管之前債務是否已經判決確定，或是正在進行強制執行，債務人都可以在有清償困難的時候，按照消費者債務清理條例的規定，選擇以更生或清算程序來清理債務。

依照消費者債務清理條例的規定，債務人向法院提出更生或清算的聲請之後，法院審核之後會裁定開始更生或清算程序，一旦法院裁定開始更生或清算程序之後，所有的無擔保債權人都必須按照更生或清算程序來行使債權。

也就是說，除了房貸銀行這類有設定抵押權的債權人可以正常行使債權之外，其他債權人在法院裁定更生或清算程序開始之後，就不能再向法院提起返還借款的訴訟，或是進行強制執行。而已經進行中的強制執行或訴訟，也必須一併停止，如此才能確保所有的債權人都處於公平受償的基礎進行更生或清算程序。

本案中小林的薪水雖然被強制執行按月扣薪三分之一，但是一旦小林在協商不成立後，向法院提起更生的聲請，而法院裁定開始更生程序之後，所有的強制執行都會停止，因此，小林的薪水將可以獲得保全而不會再被強制扣薪。

值得注意的是，由於小林有一筆「自用住宅房貸」，如果小林在更請更生時，和自用住宅房貸的房貸銀行達成還款共識，並且把這個「自用住宅借款特別條款」的清償方案納入更生方案，在經過法院認可之後，房貸銀行也不能再對小林行使抵押權拍賣小林的房子，而必須按照法院認可的更生方案去行使權利。

然而，法院自受理債務人更生或清算的聲請，到裁定開始更生或清算程序之間，仍然有一段等待期間，若債務人擔心自己的薪水持續被扣押或房子被拍賣者，可以在聲請更生或清算的同時即一併向法院聲請「保全處分」，藉由法院對債務人的財產施以保全處分，禁止所有的債權人對債務人進行強制執行。

如此即可避免債務人的財產在法院尚未開始更生或清算程序前即被債權銀行以訴訟或強制執行的手段加以處分，也可以確保債務人在更生或清算期間內的基本生活尊嚴及居住的權利得以被保障。

本案中，小林可以在向法院提出更生聲請的同時，一併請求法院對自己的財產施以保全處分，如此一來就可以停止債權銀行的強制執行，不但可以停止按月扣薪三分之一的強制執行，也可以避免在更生程序開始進行前，房子即被房貸銀行拍賣而無家可歸的窘境。