法律扶助基金會

[版主回覆]
苦惱的人你好：
本會之前已發覺到（參http://blog.roodo.com/laf/archives/5826115.html）[重要]-消債條例常見問題41問3.曾經參加過九十五年協商的人可以適用嗎？），且亦已針對此
問題，於「從協商狀況判斷債務問題處理的下一步」作文字補充說明。但是，因為此種見解於法院間尚未統一，更與銀行目前的作法有所衝突，因此，本會暫未修正流程圖而輔以文字說明，若造成困擾，尚請見諒！

[版主回覆]
苦惱你好：
這個問題之前已陸續發覺到（參http://blog.roodo.com/laf/archives/5826115.html
3.曾經參加過九十五年協商的人可以適用嗎？），而且當初非但銀行未將此等債務列入協商範圍，現在的前置協商程序仍然不包括已於九五協商機制中成立協商的債務人，本會也憂心直到現在民眾仍然會二頭落空。
目前，本會已著手進行聯繫、溝通，希望銀行、法院未來能統一步調，也希望能解決目前混亂的情況。

[版主回覆]
玉龍你好：
1.你必須先進行前置協商。
2.夫妻的程序要個別進行。

[版主回覆]
想聽解答的人你好：
理論上因失業而導致無法履行協商協議，是蠻有可能符合「不可歸責於己之事由，致履行有重大困難」的條件，而可以聲請更生、清算。但問題是你目前失業，更生方案的款項如何能按期支付，也是你要面對的問題。

[版主回覆]
精神崩潰你好：
你的問題之前已作回覆，敬請參考。

[版主回覆]
阿龍你好，
1.如果是銀行公會其他的附表，你可以視自身狀況斟酌是否配合。
2.協商不用一定得在諮詢前完成。
3.銀行寄退件通知是銀行不開始協商。參
http://blog.roodo.com/laf/archives/5873283.html。

[版主回覆]
過來人你好：
人數、分擔比例建議詳細且據實以告。不過，你扶養岳父母的依據是民法第1114條第2款「夫妻之一方與他方之父母同居者，其相互間」，所以你恐怕還要提出與岳父母同住的資料（如戶籍謄本），並且還要向法院說明一下岳父母扶養費用由你負擔的原因（如妻子無工作或其他原因），另外家族系統表你要自己製作樹狀圖。

[版主回覆]
更生好像很難你好：
尚初的協商機制，本來就沒有包括保單質借（那是當初的協商有問題），但你似乎誤解了法院認為保單質借要一併列入協商或更生債務的意思，請參部落格
「[重要]-消債條例常見問題41問」「3.曾經參加過九十五年協商的人可以適用嗎？」。

[版主回覆]
更生好像很難你好：
請參部落格
「[重要]-消債條例常見問題41問3.曾經參加過九十五年協商的人可以適用嗎？」（）及先前回覆。銀行與法院不同調的問題確實存在，但將保單解約後，因民眾前已共同協商過，需再向法院解釋符合「不可歸責於己之事由致履行有重大困難」。

[版主回覆]
更生你好：
只要是未按原協議的內容履行就是毀諾了!
另消債條例有規定，如原已成立債權一致性協商者，除非有不可歸責於己之事由毀諾，
否則是不能聲請更生或清算的。
所以不是一毀諾就可以聲請更生程序，
這點是要特別提醒你的!
毀諾後銀行原則上會提供資料給聯徵中心，
但即使銀行未通報也不會影響辦理更生的程序，
總說一句話，重點在於是否有「不可歸責於己之事由」而毀諾!

[版主回覆]
笨蛋你好，
你的問題涉及有無「不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難」，請參閱部落格文章
[重要]-消債條例常見問題41問（http://blog.roodo.com/laf/archives/5826115.html
「14.我目前已經快要繳不起協商了，之前都是用撐的，我是不是要先停繳才能夠聲請
更生？」）及相關問題回覆。

[版主回覆]
東靈你好，
建議你先向法院聲明異議。

[版主回覆]
笨蛋你好，
你的問題可參照本會部落格中相關文章及問題回覆（http://blog.roodo.com/laf）。
目前各法院因個案狀況都有過不同的認定，尚無法有明確的定論，你將來若要爭取法院
的認同，勢必要非常清楚地說明自己的財產、收支狀況。

[版主回覆]
找方法你好，
銀行公會最近公布的消息是：曾參加民國95年銀行公會債務協商但是後來毀諾的民眾，
可以有機會重新和銀行談以「個別協商一致性方案」進行協商。但這個方案，債務人與
最大債權銀行與債務人成立協商並簽約後的效果，是債務人可持與最大債權銀行簽妥的
個別協商協議書，再向其他債權銀行申請個別協商，其他債權銀行即比照最大債權銀行
的還款條件，與債務人簽約。
不過，此項銀行公會公布的消息，銀行未來執行時是否照做，仍有待觀察。另外，各法
院對「不可歸責於己之事由」都因個案狀況而有不同的認定可能，目前實務上仍無定
論，最重要的是，你必須整理好自己的財產收支狀況，清楚掌握自己必須毀諾的原因及
確實能負擔的還款方式，向法院爭取認同才較有機會。

[版主回覆]
耀瑩你好，
代辦向你提的費用，很有可能只是該代辦公司自己收的，根本就不包括後續還款的金額
在內，至於相關程序本會部落格中也有初步的說明，你可先行參閱，司法院也較建議民
眾自行聲請，勿再行花錢另請代辦。你若有疑問也可向本會預約法律諮詢（專線
02-33226666或上網www.laf.org.tw）並申請扶助。

[版主回覆]
不明白你好

不是金融機關。

[版主回覆]
感謝法扶你好
房屋貸款部分因您不是借款人故未能列入債權人清冊中，
如果您是貸款的保證人，而該貸款已經有發生遲延繳納，也就是保證責任已經發生了，
才是有列入的問題!
您相關的債務問題，或聲請更生程序的疑惑，請您直接打02-33226666預約卡債諮詢，
由律師了解您的問題後再為詳細的建議!

[版主回覆]
拖累家人您好：

這在我們的四十一問中「因不可歸責原因而毀約」部份有回答，請自行參考。

[版主回覆]
EMILY你好
申請協商文件如果不齊全，銀行會請債務人補齊申請書等相關文件，然後就會開始進行協商。

[版主回覆]
大象你好
債務協商的機制是針對有欠金融機關(也就是銀行)債務的情況才有適用，
若你的債權人沒有銀行的話就不需透過協商程序，直接向法院提出聲請更生，
若你的債權人有銀行業者的話，而你之前又沒有協商，那就必須向債大債權銀行提出協
商申請。

[版主回覆]
琦琦
近來司法院曾明確表示，債務人申請協商前置程序若未使用制式申請書，而僅以書面提
出債權人清冊者，不能認為協商前置程序不合法。而金管會也明確表示，若債務人像最
大債權金融機構申請協商無法配合提供相關文件，可於申請協商之翌日起90天後依條例
第153條逕向法院聲請更生或清算。

[版主回覆]
Roy你好，
1.如果你真的覺得銀行的條件沒辦法接受，的確可以不同意，不過，怎樣的還款條件才
合理，也是未來聲請更生時的重要問題，主要仍是依你的收支狀況來判斷，也會因個案
而有異，你自己要預先計算、整理清楚。
2.若因故無法出席，先與銀行溝通清楚，應無太大問題。

[版主回覆]
Roy你好，
1.債權人將兼職工作收入也一併計入，其實是正常的，但如有收入不穩定等狀況，你當
然可以提出相關資料向債權人說明清楚。
2.銀行自己對個人生活支出有訂標準，也包括了水電費等，你還是可以算出自己認為合
理的支出（當然最好能有資料佐證），跟銀行溝通。
3.若你因故不能到場，當然是可以預先向銀行請假，用口頭或用書面均可，但最好能留
有證據（如用存證信函請假或電話錄音），以便日後證明你不是無故不到。

[版主回覆]
EMILY你好，
你拿到協商不成立證明書後，便可向法院聲請更生、清算。

[版主回覆]
莊貴賓你好，
雖然房子、水電等支出都不是你的名字，但若是你繳費，應該手邊都會有相關的繳費收
據，仍然可以拿來計算、佐證，先不用太過擔心。至於協商不成，向法院聲請更生，更
生條件若不未經法院認可，法院也還會讓你轉作清算程序，緦之，你先盡力將相關資料
準備好、說明清楚再說。

[版主回覆]
劉小姐你好，
本會前曾向金管會反應相類似的問題，總苦無具體事證。而聯邦銀行這個請求，已超越
了最大債權銀的條件，你若有錄音存證，可試著向金管會申訴，向金管會主張聯邦銀行
就是除了分期條件外，還強迫你們接受其他的條件，違反了個別協商一致性方案的規
則。

[版主回覆]
小玟你好，
只要你有在公司領薪水，公司收到扣薪命令是不能不扣的。至於協商，你先與銀行談談
看再說，但若無法接受的條件，就不要勉強接受。

[版主回覆]
小玟你好，
你的更生會不會過，是要由法院依個案判斷，不是銀行怎麼說就怎麼算，繼續加油、堅
持下去。

[版主回覆]
Roy你好，
最大債權銀行是應該要通知所有的債權人的，否則你可以去電申訴；另外，你可請銀行
以協商申請所留的資料跟你聯絡，但很難保證銀行會絕對遵守，申訴的效果也不大。

[版主回覆]
ann您好：
若已經提出前置協商申請及所需文件，銀行如果還對債務人的財產聲請強制執行的話，就當作協商不成立，債務人可以向法院聲請更生或清算。
您可以撥打（02）3322-6666先預約時間，屆時請您攜帶相關資料，由律師為您提供協助

[版主回覆]
ann您好：
只要有信心面對，問題一定有解決的方式，不要灰心，請加油喔！
如果遇上不當催收、暴力討債的困擾，建議你可以向金管會非法討債申訴專線（02）8968-9722及8968-9723進行申訴，或以書面或電子郵件陳情，銀行局地址：台北縣板橋市縣民大道2段7號7樓，銀行局民意信箱(http://fscmail.fsc.gov.tw/fsc-sps/SPSA/SPSA01001.aspx)；
另外內政部也設有不當討債申訴專線（02）2356-5009

[版主回覆]
yoyo您好：
有關卡債問題，您可以撥打（02）3322-6666先預約時間，屆時請您攜帶相關資料，由律師為您提供協助。
至於您說成數的問題，要看每一個具體案件而定。

[版主回覆]
roy您好：
根據媒體報導http://www.libertytimes.com.tw/2008/new/apr/1/today-e16.htm#，前置協商的債權金額是以列入催收款的總額，大約加上六個月的利息計算。
關於最低生活費的標準，您可以連結至http://win.dgbas.gov.tw/fies/或者http://sowf.moi.gov.tw/10/9104-1.htm查詢。
根據銀行公會公布的訊息：『自備齊文件並提出協商請求之翌日起25~30日開始協商，自開始協商之翌日起45~90日完成協商作業。前置協商處理進度，可向最大債權金融機構查詢。』

[版主回覆]
不知道如何是好你好
您應該還是前去協商比較好，
曾經有一個實際案例與您的相同，債務人就認為銀行所通知的金額是無法負擔的，結果
就沒有依約前去，
銀行就以未配合為由「退件」(不是協商不成立)，債務人因此還不能直接向法院聲請更
生!
所以您還是依約前去，但明白表示協商條件你無力負擔就可以了。

[版主回覆]
小儀你好
扶助律師的說法是沒有錯的喔!
因為現在所通過扶助的內容是有關債務更生程序的部分，並不包含其他民事程序的部
分。
不過，若您確實是有答辯的必要時，可以另外再向基金會申請扶助，再看審查的結果是
如何。

[版主回覆]
胡先生你好
有關您的問題可否請您打卡債諮詢專線02-33226666預約法律諮詢，
由律師了解您的債權、債務狀況後再為建議!

[版主回覆]
小儀您好：
如果您有來本會申請扶助，本會也通過准予全部扶助，是不用再另外付給律師費用。另
外，您也無須跟法官說請他不要幫你請律師，因為法官本來就不會主動幫你請律師，至
於律師如果要跟您另外收費，您可以回報給當初您申請的分會，請他們瞭解情形協助處
理，您沒錢就不要再自己花錢請律師了，把錢留下來照顧女兒。您需要律師就至本會就
近申請。希望您之後一切順利。

[版主回覆]
無助獨子您好：
有關您詢問您的債務問題，建議您撥打本會卡債專線：33226666，預約與律師親自面談
的時間。

[版主回覆]
二次協商成功你好：

謝謝您提供的經驗分享

關於本會扶助律師之品質，本會日後會注意並加強管理

希望您之後一切順利

[版主回覆]
無助的人你好：

謝謝您提供的經驗分享。卡債案件之審理程序較繁雜，可能需要多一些時間等候。

若您至今尚未接到分會工作人員之通知，煩請您直接來電詢問分會之案件進度。

很抱歉造成您的困擾，懇請您見諒

[版主回覆]
請求解答的人你好：

您詢問的債務問題，建議您撥打本會卡債專線：33226666，預約與律師親自面談的時間。

律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

[版主回覆]
小儀您好：

從您的敘述中，應該是您的銀行一邊與您進行協商但卻又一邊對您提起訴訟。您若已經協商完成，可以在開庭時跟法院說明您已協商完成，若協商不成立，則進入法院的審理程序。

[版主回覆]
小儀您好：
您雖然一邊跟銀行協商，但是銀行對您已經起訴，而且10.14要開庭，建議您還是去協
商，下午也去法院開庭，開庭的時後跟法官說您與銀行已經進行協商，是否可以請銀行
撤回訴訟。

[版主回覆]
Michelle您好：

您詢問的債務問題，建議您撥打本會卡債專線：33226666，預約與律師親自面談的時

間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

也希望您一切順利。

[版主回覆]
Roger您好：
您可能需要針對您的債務狀況，作全盤考量，再決定您是否要結束公司。您若需要詳細的法律諮詢，您可以在法務部的網站，就近查詢離您較近的法律諮詢地點，親自詢問律師。律師與您面談後，會給您較完整的建議。
法務部的網址如下：http://www.moj.gov.tw/ct.asp?xItem=23538&CtNode=61&mp=001

希望您一切順利

[版主回覆]
無助獨子您好：

不知道您當初是否以雙掛號寄出協商資料，若您有寄掛號，應該可以請銀行查詢是否有收件紀錄。
至於您想詢問關於債務的問題，請您可撥打本會卡債專線：33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整及具體的建議。希望您一切順利。

[版主回覆]
amilus1974您好：

若您無法清償銀行提出的還款條件，建議您就不要隨便簽署任何同意協商之文件，另外，關於債務的問題您可撥打本會卡債專線：33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。希望您一切順利。

[版主回覆]
胡先生您好：

很抱歉若本會律師的說明讓您造成誤解，感到萬分抱歉，希望您見諒。

若您的案件申請遭本會駁回，您可以在收到本會決定書三十日內，提出覆議，並且在覆議理由中說明您的情形，請覆議委員斟酌。

關於您的債務問題，您還是可撥打本會卡債專線：33226666，預約與律師親自面談的時間。

希望您一切順利。

[版主回覆]
阿雅您好：

您可直接向貸款銀行詢問，銀行通常會視您已經還款的數字，來決定是否再貸款給您。

[版主回覆]
小強您好：

因為您現在已經有法扶律師協助您處理您的卡債問題，建議您若有不清楚的地方，您可以詢問您的律師。另外有關您想詢問您的各項支出及債務的證明，若您的確有向親朋好友借錢，您可以請親友開具借貸證明或切結書證明您有向他借錢，至於日常生活的支出，您可以盡量蒐集，例如水電瓦斯繳費證明等，您也可以詢問律師協助您處理這部份的細節。希望您一切順利。

[版主回覆]
胡先生您好：

若您已超過30日的覆議期限，可能要請您重新來電預約申請，本會卡債專線：33226666 ，造成不便，敬請見諒。

至於更生方案是否通過，法官會依照您全部的債務狀況及還款條件作判斷，不會完全只聽銀行一方之說法，請您不用擔心，希望您後續處理一切順利

[版主回覆]
因為債務被逼急到不知所措的人您好：

關於您的債務問題，建議您盡速撥打本會卡債專線：33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

還清債務是條不輕鬆的路，為了家庭和孩子請您要堅持下去，加油!

[版主回覆]
不知怎麼辦您好：



建議您還是要去銀行一趟較好，您如果人在現場，可以對銀行提出的條件再表示意見，或許可以爭取比較有利的條件。若是最後的協商條件仍超過您的能力，您只要拒絕簽字即可，並不會受有任何的不利益。

[版主回覆]
李大頭您好：

關於您的債務問題，建議您盡速撥打本會卡債專線：33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

[版主回覆]
Tracy您好：

不論是訴訟外和解或訴訟上和解，您都可以在與銀行協商時，將是否強制扣薪列為和解條件之一，只要銀行同意，即不會對您強制扣薪。

關於您的債務問題，建議您撥打本會卡債專線：33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

[版主回覆]
只差臨門一腳您好：



只要有銀行開立協商成立之證明，即使銀行無法開立清償證明，您只要留著每月還款明細即可作為日後您按月還款之證據，因此不用擔心銀行不認帳。

[版主回覆]
很疑惑的債務人您好：



最大債權銀行與您進行協商的條件係依各銀行間同意的標準所定出的方案，若您需更改還款條件，的確須經過全部的債權銀行同意，並非只有最大債權銀行同意。

[版主回覆]
Sophia您好：



即使您與債權銀行進行個別協商，之後還是可以聲請更生、清算。另外建議您不要以借款作為還款的方式，這樣只會增加您之後的債務，千萬要三思。

如您需要法律方面的諮詢，還是可撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

[版主回覆]
胡先生您好：

關於協商不成立證明的有效期限，目前法律並無規定。但依法您收到協商不成立證明後，即可向法院聲請更生或清算。

聲請更生或清算需準備（1）聲請費用1000元、（2）債權人清冊、（3）債務人清冊、（4）財產、收入狀況說明書及證明文件。

您若需要消債條例方面的諮詢, 可撥打各地方法院的消債訴訟輔導專線。

[版主回覆]
陳先生您好：



若您不確定還款條件是否和11/7相同，建議您可先向最大債權銀行詢問後，再作決定是否前往簽約。且協商本須兩方均對條件達成共識，若您對銀行所提出的條件有意見的話，可以直接向銀行說明您的協商條件。

若您還有其他債務問題，您可撥打本會卡債專線：33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

[版主回覆]
急須解答的人您好：

最大債權銀行將債權「委外」給資產管理公司，與將債權「賣給」資產管理公司是不同的。若是「委外」，債權人還是最大債權銀行，您申請協商就必須要通知銀行，但若是「賣給」資產管理公司，債權人就是資產管理公司。



債務人協商前須先付前金似非目前一致性協商方案之內容，這應該是個別銀行採取的措施。此種要求有無違反金管會的規定，建議您直接詢問金管會。也請您於確認前不要貿然付錢，若銀行因您未付前金而不同意協商，即為協商不成立，可以進入更生程序。

若您還有其他債務問題，可以撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

[版主回覆]
張小姐您好：

因為您已進入更生程序，相關的困難您可以直接向法官反映，如果法官認為您確有不能清償債務之情況者，即會裁定開始更生。因此，請您務必將所有情況詳實地跟法官說明。

若您還有其他債務問題，可以撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

[版主回覆]
請版主幫幫忙您好：

若您已與最大銀行進行前置協商且無法達成協議者，依法您可向法院聲請更生或清算。但您若仍想和銀行重新調整還款條件，亦可參加個別協商一致性方案。

您若需要詳細諮詢，可以撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

[版主回覆]
請版主幫幫忙您好：

建議您在簽約時與銀行就不得繼續強制扣薪之約定為明確的協議。若日後銀行違約繼續扣薪的話，您即可向銀行求償。

您若需要詳細諮詢，可以撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

[版主回覆]
不知所綽的人您好：
補稅金額亦屬您債務之一部份，建議您還是列入債權人清冊中。
您若需要詳細諮詢，可以撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

[版主回覆]
幫幫忙您好：

若您曾於95年協商成功，但之後因不可歸責於您的事由導致無法繼續還款，您可直接向法院聲請更生或清算。但您若仍想和銀行重新調整還款條件，您亦可再次協商，並無次數限制。

您若需要詳細諮詢，可以撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

[版主回覆]
張小姐您好：
建議您還是先和各家銀行個別協商，即使協商失敗，您亦可藉此證明已協商且有還款誠意，僅因無法負擔還款條件而協商失敗。而您既已向法院陳報，在法庭上可直接向法官說明您的情況，法官會依您的情況判斷。如果法官認為您確有不能清償債務之情況者，即會裁定開始更生。

您若需要詳細諮詢，可以撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

[版主回覆]
廖小姐您好：

雖然您提供了負債的說明，不過在部落格上較無法給予全面性的建議，請您見諒。若有債務問題需要本會扶助，可以撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

還輕債務是件很辛苦的事，請不要放棄希望!

[版主回覆]
君您好：

依消債條例，若您和最大債權銀行協商成功，後來因為不可歸責於您的因素導致無法繼續還款者，您可以直接向法院聲請更生或清算。

您如有債務問題，也可以撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

[版主回覆]
廖勝忠您好：

關於個別協商所需之表單，您可上銀行公會的消費者債務清理條例專區查詢，網址如下：https://www.twidrp.org.tw/index.jsp



若您需要詳細諮詢，亦可撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

[版主回覆]
匿名您好：

如您前置協商不成立，依法您即可直接向法院聲請更生或清算。但若您欲重新和銀行協商，亦可直接向您的銀行詢問協商事宜。

若您需本會扶助，您可撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

[版主回覆]
Steven您好：

若您和最大債權銀行協商成功後，會由最大債權銀行依照您曾於銀行留下之通訊地址，寄發協商成功通知書給您，若您欲更改通訊地址，建議您可直接向您的債權銀行詢問。

若您需本會扶助，您可撥打本會卡債專線：02-33226666，預約與律師面談的時間。律師與您面談後，會詢問您所有的債務狀況後，給予您較完整的建議。

[版主回覆]
同是天涯淪落人您好：

謝謝您的意見與分享，相信必能成為許多人的幫助!!