法律扶助基金會

文／王舒慧律師（法扶台東分會執秘）

 您有過刷卡購買郵購商品的經驗嗎？興奮地打開商品包裝後，如果發現跟預期中的相差太多，除了覺得生氣外，許多疑問可能馬上浮現：可不可以退貨？怎麼退？信用卡帳款要不要繳？繳了能不能退？您知道這些問題要如何解決嗎？

「小腹婆」阿香(化名)是家庭主婦，平常家事忙完了，就看電視打發時間，這幾天看到購物頻道在推銷腰瘦公司出產的一種運動器材，宣稱每天使用十分鐘就可以輕鬆消除小腹，一台售價一萬元。由於價錢還可以接受，阿香沒有多想就訂了一台。電話中阿香半信半疑問：「真的有效嗎？」業務員立刻說：「當然有效！使用後保證馬上變瘦！」又說「如果妳刷鑫鑫銀行的信用卡，還可以分期付款!」剛好阿香手上就有鑫鑫銀行的信用卡，就照著業務員的指示刷了卡，滿心期待瘦身成功的日子來臨。

運動器材果然隔天就送到了，阿香興奮地開始使用，但是五天過去了，阿香的還是沒有變瘦，體重反而多了2公斤。阿香開始懷疑是不是被騙了，於是打電話去腰瘦公司抱怨，電話裡的小姐聽完阿香的抱怨後，安撫阿香再使用十天，如果十天後還是沒有瘦，一定讓阿香退貨。阿香心想分期付款金額還沒繳，再用十天再退貨應該也不遲，於是沒有繼續爭執。

又過了十天，阿香還是沒有明顯變瘦，終於下定決心要退貨。沒想到打電話給腰瘦公司，業務員竟然跟阿香說「抱歉，您收到商品已經超過七天了，公司沒辦法退錢給您。」阿香此時才知道被騙，馬上打電話給鑫鑫銀行，想拒付這筆帳款。鑫鑫銀行的行員向阿香解釋，阿香必須申請「暫停支付」與「帳款疑義之處理程序」。

阿香不想根本不想知道什麼是「帳款疑義之處理程序」，只想趕快把這筆帳款銷掉，於是依照鑫鑫銀行行員的指示簽了一些文件，再到郵局把商品寄回去給腰瘦公司，以為這件事就這樣解決了。

事情當然沒有這麼簡單，一個月後，當阿香收到鑫鑫銀行的帳單時，幻想再度破滅，因為腰瘦公司的分期帳款還是列在上面。阿香以為是鑫鑫銀行弄錯了，打電話給鑫鑫銀行確認，鑫鑫銀行卻答覆阿香，已確認該筆帳款沒有問題，阿香還是要繳錢，如果還有爭議的話，請阿香直接跟腰瘦公司解決。阿香實在搞不懂，自己明明被腰瘦公司騙了，鑫鑫銀行為什麼不幫自己。

依消費者保護法的規定，凡是企業經營者以使消費者未能檢視商品之方式所成立之買賣，均屬郵購買賣，消費者如果反悔不想買了，可以在收到商品後七天內，不附理由退回商品或以書面通知企業經營者解除契約，也不用因此負擔任何費用或價款。因此，如果阿香想要退貨，最好的方法就是在七日內，依消費者保護法的規定，直接把商品退回或以書面通知解除買賣契約。那麼，超過七天就不能退了嗎？也不完全是這樣，如果阿香可以證明腰瘦公司的商品與廣告內容不符，也可以依民法的規定，解除契約或請求損害賠償。

但是，消費者解除買賣契約後，就可以通知發卡機構註銷該筆爭議帳款嗎？也不盡然。因為在所有信用卡交易中，發卡機構並未介入商品買賣的實體關係，也就是說相關商品退貨退款事宜，原則上均應向特約商店尋求解決。消費者雖然可以要求發卡機構就該筆交易以「帳款疑義之處理程序」辦理，暫停付款。但該筆暫停付款之帳款如經發卡機構證明無誤，持卡人仍應於發卡機構通知後，立即繳付該筆帳款。

因此，阿香與腰瘦公司解除買賣契約後，如果沒有依帳款疑義之處理程序辦理，或辦理後發卡機構確認該筆帳款無誤，或因非可歸責於發卡機構之事由無法向收單機構扣款時，阿香還是要繳納分期付款的款項。至於因此所受的損害，只能跟腰瘦公司另行求償了。