法律扶助基金會

文／湯文章

一、案例：

阿慧有二張信用卡，都已經使用好一陣子了，其中一張因為快到期了，銀行就自行再寄一張新的信用卡到辦公室給阿慧，一個月後阿慧收到這張信用卡消費的帳單，要阿慧付五萬元，阿慧覺得很奇怪，就向銀行表示自己沒有收到這張新的信用卡，怎麼會有消費款呢？沒想到銀行卻跟阿慧說：「銀行是按照阿慧原先申請信用卡所留下的地址寄送新的信用卡，這張卡有阿慧公司的簽收單，也有開卡紀錄，阿慧應該償還這些消費款。」另外一張信用卡，有天傍晚阿慧在逛街時皮包被偷了，一直到回家後才發現，阿慧馬上打電話給銀行辦理掛失，說時遲那時快，這張信卡在掛失前已被冒刷了二筆，共三萬元，一個月後銀行寄給阿慧的帳單竟也將這三萬元列入要阿慧付款，阿慧覺得很生氣就向銀行說：「我都已經掛失了，為什麼還要付錢呢？」究竟阿慧對這二筆信用卡消費款要不要付錢？

二、解析：

信用卡是申請人向發卡銀行申請核發，經發卡銀行進行徵信後核發給申請人使用，申請人取得信用卡後可以在與收單機構（例如：聯合信用卡處理中心）簽訂有契約的特約商店，持信用卡消費使用，特約商店不得拒絕信用卡持有人使用信用卡消費。消費後，特約商店會定期將所有持卡人的消費帳單送給收單機構請款，收單機構確認無訛後，會先將消費款項付給特約商店，然後再向發卡銀行請款，發卡銀行付款後再向持卡消費的消費者請求付款。所以，持信用卡消費，一定要申請人自己持卡消費才要付款，這種契約在我民法上並沒有規定，屬於無名契約，但一般認為是屬於「委任契約」的一種。換言之，在發卡銀行與持卡人間成立委任契約，持卡人為委任人，發卡銀行為受任人，委任事務為使用信用卡所產生的應付帳款清償事宜，發卡銀行請求持卡人清償信用卡消費帳款，就是請求償還因處理委任事務而支出的必要費用。因為信用卡契約具有委任契約的性質，所以擔任受任人之發卡銀行在法律上應盡「善良管理人」的注意義務。

如果未盡善良管理人的注意義務，例如：對特約商店為適當的監督，致特約商店人員對於持卡消費者所作的簽名，與信用卡背面的簽名用肉眼一看即明顯不符，仍同意消費時，不得向真正持卡人請求付款。目前許多發卡銀行在更換信用卡，都依照原先申請信用卡所留下的地址，但有時原申請人已不住在該處，致常發生更換的新信用卡被冒領，而信用卡寄到公司或公寓大廈，都是由收發室或警衛室代收，收到後有沒有真正交到申請人手上，也常起糾紛，而目前發卡銀行的開卡方式，都只是簡單的詢問申請人的出生年月日、身分證號碼及家裡電話，這些資料很容易被取得，街坊鄰居或是公司同事都很容易取得其他鄰居或同事的年籍資料，如因此發生盜領或盜刷信用卡的行為時，應該被認為發卡銀行未盡善良管理人的注意義務，持卡人不用付款。

至於真正持卡人將信用卡遺失的情形，實務上的發展有三個階段，第一階段是在發卡銀行通知特約商店前，被冒用所發生的一切損失概由持卡人負擔，第二階段是掛失二十四小時前被冒用的損失由持卡人負擔，二十四小時後始由發卡銀行負擔，第三階段是持卡人辦妥掛失手續前所發生的損，以負擔三千元或五千元為限。如果，您的信用卡已經用了好一陣子，趕快打電話跟發卡銀行問看看吧！

參考法條

◎民法第五百二十八條
稱委任者，謂當事人約定，一方委託他方處理事務，他方允為處理之契約。

◎民法第五百三十五條
受任人處理委任事務，應依委任人之指示，並與處理自己事務為同一之注意，其受有報酬者，應以善良管理人之注意為之。