法律扶助基金會

文／法律扶助基金會台東分會

陳媽媽到法律扶助基金會台東分會(下稱本會)來求助，表示自己的女兒才剛從大學畢業，就辦了十幾家銀行的信用卡，每個月光是刷卡的花費就高達五、六萬元，女兒每月打工薪水只有二萬元，根本還不出來，一再拖欠的結果，債台越築越高，現在十幾家銀行都向法院申請發支付命令，問我們現在該怎麼辦。

通常當持卡人無法償還當月全部的信用卡卡費時，發卡銀行就會將持卡人無法償還的部份當作是銀行借給持卡人的，並按約定的利率開始計算循環利息(「循環」的意思，就是將當月無法清償的利息計入次月借貸的本金中，再按約定利率計算次月的利息)。由於利率不低，又是以「循環」的方式計算，一再拖延的結果，持卡人積欠卡費的本金加上利息，金額通常非常可觀。再加上發卡銀行向持卡人追償積欠的卡費時，通常會一併請求違約金與相關的追償費用，因此持卡人接到法院寄來的支付命令時，剛開始通常無法接受自己欠銀行這麼多錢的事實。「如果你女兒認為銀行請求的金額有出入，或者認為銀行請求的違約金太高了，一定要在收到支付命令起的二十天內，具狀向法院聲明異議，如果二十天內沒有去異議，銀行就可以拿確定的支付命令去聲請查封你女兒的財產，包括她將來每個月薪水的三分之一。」我們這樣跟陳媽媽解釋。

「但是十幾家銀行都向法院聲請支付命令，我們每一件都聲明異議，那不是要一直到法院去開庭？能不能聲請破產阿？」陳媽媽問。「法院宣告自然人破產的要件很嚴格，你女兒這麼年輕，又是大學畢業，只是一時還不出錢來而已，法院恐怕不會這麼容易就宣告她破產。」「這樣阿…」看來陳媽媽想到要與女兒一同面對這麼多的債務問題，也顯得相當無奈。

破產法第一條及第五十七條雖然規定：「債務人不能清償債務者，依本法所定規定和解或破產程序，清理其債務。債務人停止支付者，推定其為不能清償。」「破產，對債務人不能清償債務者宣告之。」但是並非所有「不能清償債務」的情形都符合宣告破產的要件。詳言之，破產乃是由法院介入(選任破產管理人)，就債務人的財產進行清算，並公平地分配給多數債權人的程序，整個破產程序的進行，並非不用支出費用(稱為「財團費用」，破產法第九十五條)，而財團費用之支出，因為具有共益性質，在破產管理人進行破產財團的分配時，是優先於其他破產債權而受清償的(破產法第九十七條)。因此，若債務人沒有任何財產，或是財產太少，顯然無法負擔財團費用者，法院仍會以無進行破產程序之實益，駁回破產的聲請。另外，如果債務人積欠債務的金額很高，但卻只有一位債權人，由於不符合破產法「將破產財團公平分配予『多數』債權人」的目的，也會被法院駁回。再者，如果被宣告破產，在冗長的破產程序終結前，除了無法自由處分自己的財產，通訊自由及遷徙的自由也會被嚴格地限制，如果有隱匿財產或在宣告破產前一年內有浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少者，更可能有刑事責任，並非如陳媽媽想的，一被法院宣告破產，所有的責任就沒了。

由於國人普遍的經濟能力提升，消費時代來臨，各種商品廣告充斥市面，再加上銀行間為了競爭，浮濫地核發信用卡及現金卡，如果持卡人對於使用塑膠貨幣的價值觀有偏差，很容易就會面臨「不能清償債務」而遭銀行追索的窘境。在此奉勸所有信用卡或現金卡的持卡人，刷卡容易，還錢難，聲請破產更難，使用信用卡前，請三思而後行！

圖片說明：95年3月時基金會針對卡債協商機制，召集數十位律師共同研商二代協商機制，並召開記者會。圖中站立發言者為基金會台北分會會長林永頌律師。