法律扶助基金會

        宏如在事業順利時，買了一台豪華跑車，但因為現金不夠，又聽說可以貸款零利率，於是辦理購車貸款，並將跑車設定動產抵押給銀行。後來因為公司遭對手惡性競爭，造成生意損失很大，繳了幾期即繳不出貸款，於是只好讓銀行取回跑車，但幾個月後，宏如終於籌到錢，趕緊跑到銀行取車。

「董事長，有什麼問題嗎？」銀行人員張先生問。

「張先生，我終於籌到錢了，我是來繳汽車貸款，麻煩您，我車要開走。」宏如著急的說。

「您的車．．．我查一下．．．您先前是因為車貸繳不出來，所以被銀行取回．．．嗯．．．抱歉，車子已經在上星期賣掉了！」張先生說。

「什麼？我只是一時繳不出來，怎麼會賣掉，車子我還要用」宏如說。

「我們一切都是依合約來做，依合約規定，只要車貸繳不出來，銀行當然可以取回並拍賣，以繳付車貸。不僅如此，因為當初車貸還有100萬未繳，結果車子只賣了八十萬，您還欠銀行二十萬，利息和費用還要另算。」張先生說。

「什麼？銀行把車賣了，還要跟我要錢，還要算利息，我車子只開幾個月而己，銀行是不是吸血鬼？」宏如簡直氣炸了。

「這樣吧！我幫您向經理爭取看看，利息和費用就不要算了，您只要繳本金就好了！」張先生說。

宏如已經氣到說不出話了。

　　請問：銀行的處置合法嗎？

法律小教室

房屋和汽車貸款都是社會上常見的貸款種類，銀行為擔保貸款能回收，幾乎都會在貸款同時，將房屋及汽車設定抵押。一旦債務人繳不出貸款，銀行就可將房屋或汽車拍賣抵償。但房屋拍賣通常都要向法院聲請，再經查封、鑑價、公告及拍定等程序，至少需耗時數月，債務人才回被法院命令搬家。

反之，汽車貸款就不用那麼久，依動產擔保交易法第十七條第一項規定：「債務人不履行契約或抵押物被遷移、出賣、出質、移轉或受其他處分，致有害於抵押權之行使者，抵押權人得占有抵押物。」換言之，一旦債務人繳不出貸款，銀行就可以取走汽車。而債務人要取回汽車，則難上加難，因為債務人和銀行所簽訂的借貸契約對債務人十分不利。

第一，債務人需繳清所有本息。因借貸契約上幾乎都會約定「貸款一期未繳，視為全部到期。」而對債務人而言，連分期繳納都有困難才會被銀行取走汽車，而要拿回汽車卻要一次繳清貸款，當然難上加難。

第二，銀行隨時可將汽車拍賣。因借貸契約也會約定債務人繳不出貸款後，銀行得將汽車拍賣抵償，而拍賣過程未必公開，債務人往往在籌到錢要贖車時，才發現汽車已經被拍賣。

第三，銀行拍賣汽車過程不透明，拍賣價格可能偏低。因拍賣過程未必公開，到底汽車被拍賣多少錢？債務人完全無從置喙，結果往往銀行說了就算，債務人還得再償還剩下的貸款。