January 30,2005 01:45
巨災與微額金融
schee提到Grameen能否在南亞重建中發揮作用，我想起了一些關於微額金融的二三事。
Grameen Foundation致力於微額金融非常多年，它們相當地有系統。然而，就我印象中，這些微額金融機構好像比較擅長長期的家戶貸款，對於這種巨災的急難救助，非常地缺乏經驗。
ㄧ般而言，目前幾個機構化的微額金融機構都相當地成功，它的財務也能自給自足，並不會虧損，甚至還有盈餘。銀行和財團所不願意呈作的個人貸款，這些機構願意借錢給他們，他們可能是面臨家暴、逃出家庭自行創業的婦女，或許正想轉業的農民一家。借錢以後，甚至也包括後續一連串的生活和就業輔導。結果是，這些小人物的還款率，平均起來，比大企業還要高。
然而，微額金融多半都是長期的、依賴完善的社區網絡的一種社會建構。而，巨災後的急難救助，就經濟學或財務的角度，處理的邏輯可能要完全不ㄧ樣。唯一一樣的，可能是整個貸款流程的最後段：如何找到真正最需要錢的人，並把錢完整地送到他們手中。
我想了一下，巨災後的微額貸款的特殊性可能如下：巨大災難可能會摧毀社會網絡。巨大災難之後或許連人口資料都流失。巨災使得這些機構根據過去經驗所估算出的風險比率都不適用。而，這些微額金融機構的作業如果因為上述困難而過度依賴當地政府部門，恐怕效率和善意就會大打折扣。
台灣目前幾乎完全沒有類似的商品和服務。主要是因為，在早年的台灣，信用合作社和農漁會扮演了類似角色。而現在，對一般民眾而言，台灣銀行貸款的可及性算是高的——如果跟一些非洲國家比的話。
我去年剛好辦了一個國際性的MicroFinance Workshop,也做了一點點課程設計，勉強有些資料。台灣對於這方面，過去其實著力不多。好像就是出錢的傢伙（線）.......
延伸閱讀：擺盪在救援與發展之間
Grameen Foundation致力於微額金融非常多年，它們相當地有系統。然而，就我印象中，這些微額金融機構好像比較擅長長期的家戶貸款，對於這種巨災的急難救助，非常地缺乏經驗。
ㄧ般而言，目前幾個機構化的微額金融機構都相當地成功，它的財務也能自給自足，並不會虧損，甚至還有盈餘。銀行和財團所不願意呈作的個人貸款，這些機構願意借錢給他們，他們可能是面臨家暴、逃出家庭自行創業的婦女，或許正想轉業的農民一家。借錢以後，甚至也包括後續一連串的生活和就業輔導。結果是，這些小人物的還款率，平均起來，比大企業還要高。
然而，微額金融多半都是長期的、依賴完善的社區網絡的一種社會建構。而，巨災後的急難救助，就經濟學或財務的角度，處理的邏輯可能要完全不ㄧ樣。唯一一樣的，可能是整個貸款流程的最後段：如何找到真正最需要錢的人，並把錢完整地送到他們手中。
我想了一下，巨災後的微額貸款的特殊性可能如下：巨大災難可能會摧毀社會網絡。巨大災難之後或許連人口資料都流失。巨災使得這些機構根據過去經驗所估算出的風險比率都不適用。而，這些微額金融機構的作業如果因為上述困難而過度依賴當地政府部門，恐怕效率和善意就會大打折扣。
台灣目前幾乎完全沒有類似的商品和服務。主要是因為，在早年的台灣，信用合作社和農漁會扮演了類似角色。而現在，對一般民眾而言，台灣銀行貸款的可及性算是高的——如果跟一些非洲國家比的話。
我去年剛好辦了一個國際性的MicroFinance Workshop,也做了一點點課程設計，勉強有些資料。台灣對於這方面，過去其實著力不多。好像就是出錢的傢伙（線）.......
延伸閱讀：擺盪在救援與發展之間
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回應文章
按照革命少女的分析，微額貸款要應用於巨災地帶，會遭遇實踐上的詭論：微額貸款的運作，依賴著社會網絡；而巨災地帶的特質之一，是既有社會網絡的大規模破壞。
如此說來，將微額貸款應用於巨災地帶，就必須倚靠外來的專業組織。但如此的運作，宛如「無國界醫師組織」。
似乎蘊含困難的組織技術、金融運作技巧等等。
有成功的案例嗎？
如此說來，將微額貸款應用於巨災地帶，就必須倚靠外來的專業組織。但如此的運作，宛如「無國界醫師組織」。
似乎蘊含困難的組織技術、金融運作技巧等等。
有成功的案例嗎？
我覺得很難。貸款建立在擔保與信用認證之上，災區這兩個都很難做到。所謂的災區，就是舊的社會網絡幾乎都失去功能的地方，所以中介的非營利組織跟國家(在許多時候，是軍方)才如此重要。
其實台灣也有微型貸款啊，所謂的現金卡就是。
借錢給災區居民，風險應該是「非常高」。所以還是得有組織願意出來當"最後擔保人"，再把這筆錢撥下去。許多地方災區重建的工作，涉及貸款，就是由國家出門當擔保，其他機構錢才敢匯進來。
| 檢舉 |
Posted by Andrew Lin
at January 29,2005 18:31
照Lin的說法，問題似乎比較簡單了。該問的，也許是這次world bank是否提供了信用保證？或其他貸款擔保機制？
這些，革命少女該是專家，不敢造次了。哈。
這些，革命少女該是專家，不敢造次了。哈。
| 檢舉 |
Posted by poiesis
at January 29,2005 18:57
不過，我是很認同除了救濟之外，資金的挹注要能創造個人就業，並讓當地的生計找到發展的。但是，在目前這個階段，似乎還是先把救濟工作做好吧！
至於資金的挹注，如果是貸款，一定要有就業輔導。就業輔導的工作，是在救災時能力強大的軍警做不來的，也從來不是政府部門擅長的工作。政府單位永遠是全世界最缺乏創業精神跟能力的機構。這時候，需要有創意的非營利組織的介入。慈濟，非常可惜，因為不知道有多少有豐富工作經驗的人，投入慈濟，這方面的人力資源其實很豐沛。
貸款如果沒有相應的輔導機制，貸給災民，潛在的風險不只是錢收不回來，還可能加重當地的負擔。救濟是你拿了錢不用還，貸款是你收了錢從此變成負債。世界銀行過去的某些惡名，就是建立在利用債權人身分，做一些五四三的事情上。
至於資金的挹注，如果是貸款，一定要有就業輔導。就業輔導的工作，是在救災時能力強大的軍警做不來的，也從來不是政府部門擅長的工作。政府單位永遠是全世界最缺乏創業精神跟能力的機構。這時候，需要有創意的非營利組織的介入。慈濟，非常可惜，因為不知道有多少有豐富工作經驗的人，投入慈濟，這方面的人力資源其實很豐沛。
貸款如果沒有相應的輔導機制，貸給災民，潛在的風險不只是錢收不回來，還可能加重當地的負擔。救濟是你拿了錢不用還，貸款是你收了錢從此變成負債。世界銀行過去的某些惡名，就是建立在利用債權人身分，做一些五四三的事情上。
| 檢舉 |
Posted by Andrew Lin
at January 29,2005 22:51
Lin考慮得很周延。關於慈濟的部分，更讓我佩服。確實，這是擁有「台灣經驗」的慈濟的一大資產。
從這個發想出發，慈濟如果有心，該可以做到比「就業輔導」更多。如果能將有企業經營管理經驗的人組織起來，將微額貸款、企業輔導，乃至某種「公平貿易」的作法結合起來，慈濟也許可以成為東方的Oxfam。
一句話外：既使美國沒興趣在東南亞進行「第二次馬歇爾計畫」，台灣其實也可以找些重點區域，搞個「縮小版」的。
從這個發想出發，慈濟如果有心，該可以做到比「就業輔導」更多。如果能將有企業經營管理經驗的人組織起來，將微額貸款、企業輔導，乃至某種「公平貿易」的作法結合起來，慈濟也許可以成為東方的Oxfam。
一句話外：既使美國沒興趣在東南亞進行「第二次馬歇爾計畫」，台灣其實也可以找些重點區域，搞個「縮小版」的。
| 檢舉 |
Posted by poiesis
at January 30,2005 01:02
林同學，不，林前輩，你又提出一歩到位的想法了：「讓救濟歸救濟，讓貸款歸貸款」。偉哉斯言！！！！我想說的話又被你講完了。
要知道，Grameen Foundation之類的微額金融機構之所以珍貴，是因為他們已經達到財務獨立自給自足的境界，可以有自主權，其意志足以獨立於許多國際組織（WorldBank、IMF、或當地政府）之外。今天要他們去承作本來不擅長的巨災地區貸款，輕則必須依賴上述組織、使得運作效率不彰、獨立性走味，重則拖垮該機構的財務狀況，我們就痛失許多第三世界國家社區發展所倚賴的資金來源和人才。所以，我寧願他們不要插太多手。巨災之後，需要的是救濟，不是貸款。
| 檢舉 |
Posted by 革命少女
at January 30,2005 02:48
剛不小心按了送出。好，繼續打字。
現金卡就是我說的，在台灣銀行貸款可及性的ㄧ個例證。但是它的基本精神仍和微額金融相違。不過，某些程度上，現金卡也算是解決了在其他國家僅能透過微額金融機構解決的問題。
poiesis講的東西則更進一歩。好有趣....其實我想台灣可能也做過很小規模的類似的事情，問掛掉的溫先生。。。。。
現金卡就是我說的，在台灣銀行貸款可及性的ㄧ個例證。但是它的基本精神仍和微額金融相違。不過，某些程度上，現金卡也算是解決了在其他國家僅能透過微額金融機構解決的問題。
poiesis講的東西則更進一歩。好有趣....其實我想台灣可能也做過很小規模的類似的事情，問掛掉的溫先生。。。。。
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Posted by 革命少女
at January 30,2005 02:56
>要知道，Grameen Foundation之類的微額金融機構之所以珍貴，是因為他
>們已經達到財務獨立自給自足的境界，可以有自主權，其意志足以獨立於許
>多國際組織（WorldBank、IMF、或當地政府）之外。
對，不過，或許你還是可以提這樣的概念啊，尤其是對敝國政府。
因為，關於救災，敝國政府想要插手東南亞事務已久，只是對不到症下藥。
只是，我相信在此事上，敝國政府對於得到Credit的渴求，遠遠大於"希望問題可以解決"的願望，而且官方基本上怎麼可能做好跨國的信貸管理呢，敝國政府連跑去印尼買天然氣都會被當凱子削。再者，馬歇爾計畫云云是只有霸權國家才做的出來的計畫，這不只是送錢而已，還得要有政治經濟跟文化上的影響力才行，還有對身為霸權國家的怡然自信。
| 檢舉 |
Posted by Andrew Lin
at January 30,2005 05:12
其實我覺得也不是不可行,試想救災捐款全額都用到受災的災民嗎?
我想一如921,救災捐款的用途大多用於災難清理及重建,大多不太可能用到每一個災民,就算有,要如何分配,誰是受災最甚著,又該分配多少,萬一雙親都過去了,只剩無謀生能力的小孩呢?唯有基本建設恢復了,既存的災民在想再恢復舊有生活時,有時需要資金,但他們可能背負舊有債務若再舉債也許是雙重負擔的考量下,他們不易取得小金額的營生週轉之需,若把救災金額用於主要建設,一部份提撥孳息希望能照顧到無謀生能力者,若有餘則存於具公信的第三機構,或許這筆資金作為提供微額金融的擔保,其餘則由微額金融來支援,當然這個要救災捐款資金夠支應才行,同時要有良好的規劃,工程確實浩大且具複雜性
我贊成發表者L這微額金融的觀點是
**微額金融金額小,還款期限要比較長,利率要低,尚不致增加多少負擔
**什麼叫信用良好的借款人,L說明了,這些借款人的還款意願及能力不比大企業差,因為這資金不是拿去消費用,是營生用
**最重要的,利用微型金融,資金才真正交付到有資金需求,卻無管道融資的災民
當然這個工程很浩大,規劃不易,但不失為一個好想法
我想一如921,救災捐款的用途大多用於災難清理及重建,大多不太可能用到每一個災民,就算有,要如何分配,誰是受災最甚著,又該分配多少,萬一雙親都過去了,只剩無謀生能力的小孩呢?唯有基本建設恢復了,既存的災民在想再恢復舊有生活時,有時需要資金,但他們可能背負舊有債務若再舉債也許是雙重負擔的考量下,他們不易取得小金額的營生週轉之需,若把救災金額用於主要建設,一部份提撥孳息希望能照顧到無謀生能力者,若有餘則存於具公信的第三機構,或許這筆資金作為提供微額金融的擔保,其餘則由微額金融來支援,當然這個要救災捐款資金夠支應才行,同時要有良好的規劃,工程確實浩大且具複雜性
我贊成發表者L這微額金融的觀點是
**微額金融金額小,還款期限要比較長,利率要低,尚不致增加多少負擔
**什麼叫信用良好的借款人,L說明了,這些借款人的還款意願及能力不比大企業差,因為這資金不是拿去消費用,是營生用
**最重要的,利用微型金融,資金才真正交付到有資金需求,卻無管道融資的災民
當然這個工程很浩大,規劃不易,但不失為一個好想法
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Posted by lianluick
at January 30,2005 11:56
先不論Grameen Foundation了，就這裡大家談到的，我的設想，短期方面會偏向Lin的說法，長期方面可能會比較偏向lian的說法。
馬歇爾計畫云云，對台灣單薄的國家能力（不論是國內民意動員、行政效率與效能，還是國際社會的影響力），確實近乎「不可能的任務」。也許，還是要看日本與澳洲的動向。
不過，不是有人提到了ABAC嗎（笑）？這好像是德惠街某機構的專門生意。
馬歇爾計畫云云，對台灣單薄的國家能力（不論是國內民意動員、行政效率與效能，還是國際社會的影響力），確實近乎「不可能的任務」。也許，還是要看日本與澳洲的動向。
不過，不是有人提到了ABAC嗎（笑）？這好像是德惠街某機構的專門生意。
| 檢舉 |
Posted by poiesis
at January 30,2005 12:32
忘了一件事，特地再補上：
革命少女，台灣現在有什麼updated的金融可及性現況的研究嗎？
革命少女，台灣現在有什麼updated的金融可及性現況的研究嗎？
| 檢舉 |
Posted by poiesis
at January 30,2005 12:38
>若把救災金額用於主要建設,一部份提撥孳息希望能照顧到無謀生
>能力者,若有餘則存於具公信的第三機構,或許這筆資金作為提供
>微額金融的擔保,其餘則由微額金融來支援,當然這個要救災捐款
>資金夠支應才行,同時要有良好的規劃,工程確實浩大且具複雜性
當然，如果能有「這樣」的機構承擔這樣的事務，的確有機會做一些事情。這樣的機構有點像信託基金的管理者，管理來自各地的捐款運用，安排適當的人力從事放貸業務。
然而，我沒那麼樂觀的原因，因為這是一個高度專業化加上高困難度的工作。高專業化與高困難度，不代表不可能，而是必須要克服許多東西才行。此事不沒有人下海的話，再多倡議大概只是敲邊鼓。
這樣的機構，政府部門不該當主導者，只適合當協助者。再來，諸如聯合國或者世界銀行，大概也只適合當協助與促成，或者重要參一腳的角色。
我們回頭看看，救濟組織的跨國化與專業化，其實花了非常非常多的時間，才漸漸把一些事情做的更好，其間不知有多少Volunteer與專業組織者的投入。例如Oxfam吧，他們在管理工作跟行銷工作上便投注了非常非常多的心力。某些專業化的程度，是台灣所有的救濟組織，都還達不到的。
我相信「一次做一件事，好好把一件事做好」的邏輯。也相信，任何一個組織不要做太多事情，專心做自己擅長，也是最有貢獻的事情就好。回到台灣來，台灣的救濟組織，要在專業化的地方下工夫，其實還有很多空間。
有一次，我看到一段對話，有個跨國醫療救濟組織的醫生很感慨地說，大家都以為我們的使命是要去拯救所有因疾病傷害而瀕臨死難的人，事實上，這是我們做不到的。我們的人力再怎麼多也是有限的，經費再怎麼充裕，也無法普及到所有人身上。我們做的最好的事情，不是在槍林彈雨中執行精密複雜的手術搶救因內戰而重傷的士兵或小孩，而是運用醫療專業，在一些"中等嚴重，但有可能變成生死存亡"的疾病上下工夫，這可以拯救最多的人。例如流行性感冒，在一些沒有太多充裕藥品跟醫生的地方，加上衛生條件不良，一不注意就很容易就引起嚴重的併發症，所以，我們花最多心力的，其實是專心把感冒跟腸胃炎這種病治好。
同樣，我相信全世界的錢是很多的，人也是很多的，但我相信一個單位不太合適既做急難性的救濟，又身兼全方位就業輔導的工作，同時又扮演特殊銀行的角色做好地方性的放貸，又要努力去跟全世界吸收大筆基金。對於萬能救難單位的想像，就跟對萬能政府的想像一樣，越是浩大且越複雜的規劃，越容易失敗。
所以，真想做這件事，不太必要大搞。或許湊個一千兩百萬台幣，一千萬當貸款基金，兩百萬當兩年的工作基金，找一個印尼濱海的災區，就可以去做了。或許要貸款的對象，也不是那種全家幾乎罹難只剩一人，但又不知道要做什麼的工人，而是外人眼中還有點油水、但是荒廢的度假旅館。度假旅館可以吸收很多人就業，只要上軌道，速度也很快，否則，你借一塊錢給其實沒有太多技能的災民，可能要花五塊錢輔導他學這個學那個，在還沒有教會他之前，一個失業率高達30%的地方，可能早因各種騷動而再度解體。
>能力者,若有餘則存於具公信的第三機構,或許這筆資金作為提供
>微額金融的擔保,其餘則由微額金融來支援,當然這個要救災捐款
>資金夠支應才行,同時要有良好的規劃,工程確實浩大且具複雜性
當然，如果能有「這樣」的機構承擔這樣的事務，的確有機會做一些事情。這樣的機構有點像信託基金的管理者，管理來自各地的捐款運用，安排適當的人力從事放貸業務。
然而，我沒那麼樂觀的原因，因為這是一個高度專業化加上高困難度的工作。高專業化與高困難度，不代表不可能，而是必須要克服許多東西才行。此事不沒有人下海的話，再多倡議大概只是敲邊鼓。
這樣的機構，政府部門不該當主導者，只適合當協助者。再來，諸如聯合國或者世界銀行，大概也只適合當協助與促成，或者重要參一腳的角色。
我們回頭看看，救濟組織的跨國化與專業化，其實花了非常非常多的時間，才漸漸把一些事情做的更好，其間不知有多少Volunteer與專業組織者的投入。例如Oxfam吧，他們在管理工作跟行銷工作上便投注了非常非常多的心力。某些專業化的程度，是台灣所有的救濟組織，都還達不到的。
我相信「一次做一件事，好好把一件事做好」的邏輯。也相信，任何一個組織不要做太多事情，專心做自己擅長，也是最有貢獻的事情就好。回到台灣來，台灣的救濟組織，要在專業化的地方下工夫，其實還有很多空間。
有一次，我看到一段對話，有個跨國醫療救濟組織的醫生很感慨地說，大家都以為我們的使命是要去拯救所有因疾病傷害而瀕臨死難的人，事實上，這是我們做不到的。我們的人力再怎麼多也是有限的，經費再怎麼充裕，也無法普及到所有人身上。我們做的最好的事情，不是在槍林彈雨中執行精密複雜的手術搶救因內戰而重傷的士兵或小孩，而是運用醫療專業，在一些"中等嚴重，但有可能變成生死存亡"的疾病上下工夫，這可以拯救最多的人。例如流行性感冒，在一些沒有太多充裕藥品跟醫生的地方，加上衛生條件不良，一不注意就很容易就引起嚴重的併發症，所以，我們花最多心力的，其實是專心把感冒跟腸胃炎這種病治好。
同樣，我相信全世界的錢是很多的，人也是很多的，但我相信一個單位不太合適既做急難性的救濟，又身兼全方位就業輔導的工作，同時又扮演特殊銀行的角色做好地方性的放貸，又要努力去跟全世界吸收大筆基金。對於萬能救難單位的想像，就跟對萬能政府的想像一樣，越是浩大且越複雜的規劃，越容易失敗。
所以，真想做這件事，不太必要大搞。或許湊個一千兩百萬台幣，一千萬當貸款基金，兩百萬當兩年的工作基金，找一個印尼濱海的災區，就可以去做了。或許要貸款的對象，也不是那種全家幾乎罹難只剩一人，但又不知道要做什麼的工人，而是外人眼中還有點油水、但是荒廢的度假旅館。度假旅館可以吸收很多人就業，只要上軌道，速度也很快，否則，你借一塊錢給其實沒有太多技能的災民，可能要花五塊錢輔導他學這個學那個，在還沒有教會他之前，一個失業率高達30%的地方，可能早因各種騷動而再度解體。
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Posted by Andrew Lin
at January 30,2005 17:06
嗯,這個不錯,相當可行
| 檢舉 |
Posted by lianluick
at January 30,2005 17:48
Lin的分析，很有說服力，也很有現實感。我唯一有保留的地方，會在於那個「這樣一個單位」的修辭。
如果，有「這樣一個單位」，它並不直接負責執行我們前面討論到的種種工作，而祇是作為一個溝通與協調機制，負責將各種專業組織整合進一個通盤的政策方案內，我認為，執行的可能性，還是存在的。我們如果要避免作貸款的只管放款，負責就業輔導的找不到decent的工作機會等等現象，讓各專業分工組織的工作有相乘的綜效，這樣一種「後設治理」機制的運作，對於重建巨災受害地區這樣一個千頭萬緒、涉及多方面的工作，可能還是有其需要的。
一點感想，聊供參考。
如果，有「這樣一個單位」，它並不直接負責執行我們前面討論到的種種工作，而祇是作為一個溝通與協調機制，負責將各種專業組織整合進一個通盤的政策方案內，我認為，執行的可能性，還是存在的。我們如果要避免作貸款的只管放款，負責就業輔導的找不到decent的工作機會等等現象，讓各專業分工組織的工作有相乘的綜效，這樣一種「後設治理」機制的運作，對於重建巨災受害地區這樣一個千頭萬緒、涉及多方面的工作，可能還是有其需要的。
一點感想，聊供參考。
| 檢舉 |
Posted by poiesis
at January 30,2005 21:22
一天沒上網，微額金融的討論進度延伸到台灣本土的應用了。感覺起來，最大的問題還是在誰是合格的「這樣一個單位」。台灣有錢，也有人，但是如何把類似微額金融的概念完整地幫助受災地區重建，執行面的問題遠大於概念性的。
關於貸款的可及性或是金融深化，是有一些數量化的指標可循，但是近年來針對台灣，學界有沒有新的研究我就不太清楚了，我會去找找看的，但是近年來台灣的財務學界都是集中在做公司治理、財務行為學等題目。
關於貸款的可及性或是金融深化，是有一些數量化的指標可循，但是近年來針對台灣，學界有沒有新的研究我就不太清楚了，我會去找找看的，但是近年來台灣的財務學界都是集中在做公司治理、財務行為學等題目。
| 檢舉 |
Posted by 革命少女
at January 31,2005 11:34
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【測試日期10/5】：剛測試有效!,但要快啊!台灣本土妹..我看她們倆酒醉..
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你沒見過ㄉ(日本人真ㄉ很敢喔)點網址看~~> 兩女公眾露出
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這種偽裝成廣告的性騷擾令人覺得相當沒種。還用浮動IP。還偽裝成廣告。辛苦了。您的手很累吧？我想提醒您，您的雙手萬能，有事也請您自己解決。
巨災與微額金融這篇的後續討論很精采，比我自己寫的本文要精彩一百倍。大家倒是可以再看看。海嘯好像過了很久，但這個議題從來沒有從我們心裡或是辦公桌上離開。
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Posted by 革少
at October 21,2005 17:08