在換日線上遊走

( 2008/11/18 Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 )

周末陪家裡二老去探望陳阿姨，老公過世的早，獨立把三個兒子扶養長大都成家立業了，沒想到老年卻得住到安養院。

30坪左右的公寓隔了14個床位，空氣中彌漫著一股說不出的味道，裡面的老人一個個呆滯無助的眼神，每天的生活就是等，等天亮，等吃飯，等吃藥，等睡覺，等………。

兒子有錯嗎？把老媽媽送到安養院，相信是有說不出的苦衷，家家有本難唸的經，回家的路上跟二姐說，今天所看到的，將來都有可能發生在我們身上。

少子化及人口老化不只是台灣的問題，而是全球的趨勢，因醫學及科技的發達，將來我們都有可能活到八、九十歲，現在的年輕人不婚的；不生的，自己都照顧不好了，以後也別指望他們，看來只有自己準備。

談到退休規劃，大家第一個想到的就是還早嘛，以後再說，第二個就是現在這麼不景氣，吃都不夠了那有錢存，再說吧。於是一拖再拖，等到將來老了去擠安養院再後悔就來不及了。

其實退休規劃並不難，首先要算出自己的退休金缺口，現在網路很方便，上網一查就有了。依所得替代率來計算，也就是退休後所得對退休前所得的比率，常被用來衡量退休給付的一種指標。

例如，退休前的薪資為50000元，若以歐美國家所採用的所得替代率為70％，則退休後的退休金應為35000元。這個金額就是我們要規劃的目標，其所得來自三方面。

一、政府方面
在政府推動勞保年金制以後，這一塊佔了很大的比重，舉例來說，陳小姐是個上班族現在30歲，計劃60歲要退休，勞保年資共30年，若投保薪資為43900元，則勞保年金的計算每月可領20414元，所得替代率為40％。 計算方式為：投保薪資43900元 × 30年 × 1.55％＝20414元

二、企業方面
按勞退新制規定雇主每月須提撥薪資的6％，勞退基金收益由政府保證最低依「二年期定期存款利率」，若以陳小姐的薪資30000元，每年薪資成長率2％，投資報酬率以保守的2％來試算，等到陳小姐60歲退休時，每月可領取6000元，所得替代率為12％。這個部份我會建議不要用太樂觀的報酬率，退休只有一次，如果用6％報酬率去試算，萬一勞退基金績效不好，到老才發覺退休金不夠，已經來不及了。

所得替代率 70% 35000
政府勞保年金 40% 20414
企業勞退基金 12% 6000
個人自行規劃 18% 缺口



三、個人部份
由上表可以很清楚的看出來退休金缺口是8586元，就是要自行規劃，這個部份只要每個月存下3、5千元，保守者用年金保險，積極的可以定期定額投資基金，退休規劃並沒有想像中的困難。

以上只是舉例，個人若計劃十年後、十五年後退休，可以上勞保局網站試算，愈早開始準備愈輕鬆，愈晚做缺口愈大，要投入的金額愈高。

定時定額投資損益計算

假設年報酬率投資年數每月3000元每月5000元

8% 10年 563,238938,729
20年 1,779,2252,965,375
30年 3,841,2146,402,023

以上試算為概算數據，不代表未來之績效保證

記得勞退新制剛上路時，大家都不覺得每月提撥6％有什麼效益，但勞保年金一推出，大家就開始精打細算要怎麼領比較划算，重點是投保薪資要高，勞保年資愈久領的愈多，所以有一份工作是非常的重要，老闆除了付你薪水，還要幫你付勞健保費，還要提撥6％勞退基金，在不景氣的當下，是最基本也是最重要的。

政大的周行一教授在「不理財也發財」書中提及，最穩健的投資方式是保住飯碗，只要有工作，收入就會源源不斷，福利及保險也隨之而來。所以不要本末倒置，為了投資理財每天煩惱股票基金，而怠忽了手上的工作，小心年底裁員的名單上榜。

另外千萬要記住，萬一離職或轉換工作有空檔時，要趕到加入職業工會讓勞保年資接續，否則勞保局會自動轉入國保就划不來了。

勞退基金試算 http://web.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp
勞保年金試算 http://www.annuity.com.tw/labor2/index.html?M_udn_newslink

投資理財要夠娘！

( 2009/03/09 Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 )
小許是我以前的同事，最近夫妻倆有點狀況，其實就是為了錢。問題在去年底就已經發生，在金融風暴後，倆人所投資的股票及基金損失慘重，讓原本就不是很寬裕的家庭，財務亮起紅燈，倆人互推責任，經常發生口角。



究竟在投資理財性格上，男女各有何優缺點。記得曾經看過一篇報導，說巴菲特之所以能成為投資大師，就是因為「夠娘」。根據調查，女性投資人的特質，的確會讓女性投資的報酬率比男性高，而巴菲特的投資特質裡，就有心思細膩、保守及耐心是屬於女性性格。

女人天性比較保守，男人比較敢衝，以前在證券公司的時候，常碰到夫妻同來開戶，各做各的倒也相安無事，到了符合開信用交易資格的時後，聯絡他們來開融資戶，太太都會說不需要，用現股就好，先生多半會開戶，覺得用槓桿交易可以賺比較快，當然在行情好的時候可能會賺得多，但空頭市場可就賠慘了。

從人類演化的過程來看，男女因為分工的關係，慢慢累積出不同的行動模式。男人就是要外出打獵或工作，負責一家人的生計，目標確定後，只要專注一件事就好，攻擊性強。而女人在家除了做家事，還要照顧小的、老的，可能同時要做好幾件事情，扮演各種不同的角色，所以思考周全、細膩也是長期演進的結果。

反應在投資理財上也各有不同，男性喜歡積極的投資工具，像自主性高的股票及期貨，而女性則偏向穩健保守的定存、基金、保險。並不一定什麼商品會賺錢，而是女性投資分散，拘謹守成，以結果論，最後是女人的報酬率是優於男性。

到底女性有那些特質在投資理財上比男性佔了優勢：
一、女人天生風險意識強，投資保守，對固定收益的商品比較有興趣，雖然報酬不太高，但確定知道可以賺多少。男人則對於可能賺很多錢的商品有興趣，容易被不切實際的報酬所吸引，野心太大。

二、女性注重資產的穩定性，資產配置較完善，定期定額慢慢累積財富。男性則追逐高報酬率，研究好了就一筆砸下去，輸贏一翻兩瞪眼比較乾脆，賭的成份居多。

三、女人不恥下問，對於不懂的東西會問，也會請教專家，聽別人的建議，隨時修正自己的看法。男人則愛面子，有時錯了不肯承認還硬坳，輸了想翻本，結果愈賭愈大把自己陷進去。

四、女人因為心思細密考慮較多，不會輕易做出決定，但是決定後就有耐性做長期投資，按照計劃進行。男人比較沒有耐心，而且喜歡短線進出賺價差，結果不但沒賺到反而增加了交易成本。

五、相較於男性想法主觀，太過於自信，不輕言認輸，績效大起大落。女人心比較小，小賺小賠穩紮穩打，守住獲利反而看得到成績。

雖然有好的一面，但是女性特質裡也有一些是投資上的障礙，像有些女性可能太感性，會情緒化，優柔寡斷，要能改進的話女性投資就百分百了。男人們，如果你們願意調整的話，拋開大男人主義，在剛猛性格裡，融入一點小女子的理財特質，會幫助你們投資理財加分，績效更好。

溫阿木剛才說 我做保險她不反對 年輕人 對於未來的風險無法預測 買點保險也是好的
所以她不反對

真是太感動）））） 太刺激了）））））....

撐了那麼久 終於嚐到受肯定而感動的果實了

我不再是拉保險的了！！！！

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我剛剛阿 看我爸在看股票 然後看著盤面起起伏服
念頭一轉 就開始算房子的增值率 因為我媽也是本來想投資買房子
然後我就在算我們家買的房子的增值率 然後想問她一個月要出租三萬塊大概要買多少錢的房子
算出來差不多也要1000萬 (那這樣跟我手上的英式分紅差不多阿 為什麼大家都不肯聽）

然後我媽就自己跟我講了 還有貸款 還有利率等等等
裝潢阿 出租不穩定阿 地點阿 房價波動阿 還有增值稅 等等 而且要看環境景氣

然後算出來我們現在住的這棟 十幾年前買的 我媽要我按計算機 算一算 看是多少 結果等於平均年成長2％
我就說 2％ 很容易達到ㄟ 2％真的不難 (阿就跟我手上的英式分紅又一樣了阿 為什麼大家又要一直潑我冷水)

我媽就說 對阿 可是有甚麼東西是保證穩定2%的

然後 我欲言又止 說不出口
我媽就自己說了 保險

然後她自己說了 一個人起碼要兩棟房子 一棟自己住 一棟出租 然後醫療險
我說對阿 可是除了醫療 這樣聽來儲蓄險的東西 我算過 然後聽起來報酬率跟房子差不多阿 而且複利的部份到後來還抗通膨
用來出租那棟 還是有風險阿 而且不一定租的出去
我媽想了想說 對 保險 不過 就是不知道如果保險公司倒了怎麼辦

我說不會 因為就是退場機制 就是併購 等等 會概括承受 加上有保險安定基金 再保 政府監督等等

我媽就說阿 對阿 就是雞蛋不要放在同一個籃子
每個人有每個人的運 不是人人買房子都賺錢 賠錢的也有
年輕人對未來不確定 還是有需要買一些保險
所以 我不反對你做保險 年輕人還是要買一些保險


我覺得 她這些就是要講給我聽的 代表肯定我的一種話ㄟ

好高興喔 ～～～～～～
好高興喔
好高興喔 ～～～～～～～

她不再說我是拉保險的了！！！！！！



話說 如果因為保險公司面臨財務問題而政府沒監督好又擺爛的話
我就帶大家上街抗爭 集結去丟雞蛋啦