http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/cat_157950.html 一天一篇,寫到99歲...... zh-tw Roodo Blog System All Rights Reserved
　　從1914年第一張塑膠貨幣試行以來，信用卡從簽帳行為轉化成為國際性金融工具，目前全球約有23億張信用卡，每年刷卡金額高達6.6兆美元，為金融服務業帶來龐大商機。

　　製卡成本約0.99美元到4美元，依晶片功能、卡樣花色、製卡數量而定。上半年在台灣卻因為卡債風暴波及，而導致有五百多萬張被剪，等於是剪掉新台幣好幾億的成本錢，發卡銀行怎能不心疼？

　　一張信用卡成本約在一千到一千五百元，包括製卡成本一百元，郵資印刷五○元，通路獎金六百至八百元，首刷禮三百元等。這些錢花下去，要能回收需要一年半時間，但依台灣消費者喜新厭舊的特性，銀行業者指出，要回本還得靠運氣。

　　信用卡二十四小時客服中心也是銀行省不得的成本。一般來說，每發一萬張卡，銀行就必須設置一位服務人員，以一位職員月薪三萬元來說，若是像中信發出超過五百萬張信用卡的大型銀行，每月就須花掉一千五百萬元來養客服人員。

　　中信銀信用卡副總張智銓也指出，現在不會衝卡量，但會鼓勵持卡人多刷卡，因為刷卡可增加銀行向特約商店收取的手續費，以現在來說，約是刷卡金額的1.55％，不以單筆消費為單位，所以刷的金額愈多，手續費愈高。

　　另外，中信銀信用卡主打的策略是非接觸式信用卡。中信銀和VISA WAVE合作的捷運悠遊卡，就屬非接觸式信用卡，但以小額消費為主，最高金額不得超過三千元。至八月為止，中信銀非接觸式信用卡，含稍早發行的手錶卡，已突破四十萬張，這種卡，每筆都是小額消費，但螞蟻雄兵力量不可輕忽，積少成多量可大到驚人，也為銀行帶來豐厚收益。

　　非接觸式信用卡因為不用簽名，頗受小額消費持卡者喜愛，過去小額消費多以現金支付，現在中信銀要鼓勵小額消費以信用卡為支付工具，由於是處女地市場，中信銀有信心搶到市場先機，相當看好非接觸式信用卡的前景。

　　以今年六月底金管會的統計資料, 國內信用卡以有效卡來計, 前八名依次為 中國信託(400萬張), 台新銀行(231萬張), 國泰世華(173萬張), 玉山銀行(145萬張), 台北富邦(136萬張), 聯邦銀行, 新光銀行, 兆豐銀行. 前八名的 有效卡總和是 1300 萬張; 循環信用餘額總和是 1944 億元; 單月利息收入是 23.9 億元.

　　國內流通的信用卡數在去年九月達到4579萬張高峰，循環信用餘額在十一月攀高到4952億元。此後受卡債風暴影響，銀行開始強制停卡，另一方面持卡人主動剪卡，使得原本每月發卡量高於剪卡量的長期趨勢大逆轉，迄今年六月底止，流通卡數已降至4111萬張，循環信用餘額也降至4119億元。

　　聰明的持卡人，明瞭信用卡只是支付工具，能清楚評估「自己的消費能力」到何種程度；其次，則是是否了解「自己的消費習慣」，比方說，各金融機構都有提供比例高低不等的現金回饋機制，但部分銀行是採「平準式」、部分銀行則是「級距式」。

　　「平準式」的現金回饋，沒有上下限門檻，也未限定特定消費地點，但回饋比例略低，例如上海商銀即有0.5％的現金回饋。至於「級距式」的回饋，華僑銀行則規定刷卡滿兩千元，才能享有，最高回饋比達1.3％，但每月有二千元的回饋金上限；另外，花旗銀行則以累計應繳金額做區分，從0.3％到2％不等。

　　惟據金管會統計，平均每張有效信用卡每月消費金額為6500元，若是「級距式」門檻偏高，辦了卡，反而沒佔到好處，因此，平常收到帳單，裡面附上的小傳單，多瞄個兩眼，也可能為自己省下一點開銷。

　　卡神畢竟是少數人，做不成卡神，不要作卡奴就好。首先，勿擴張信用，收入若只有五萬塊，每月消費不要超過一半，支出超過一半，即可能動用循環利息。

　　第二、勿以債養債，若負債已造成，可以允許自己做第一次的貸款，整合負債，但不能再有第二次，若再向第二家銀行申請，製造債務，就可能毫無節制導致信用破產。

　　另外，面對分期付款活動，易誘導持卡人產生臨時性的衝動，但累積下來，也是一筆龐大可觀的負擔，因此，能降低使用頻率，才是聰明的作法。



彭立人醫師

平均每張有效信用卡每月消費金額為6500元; 銀行向特約商店收取的手續費，約是刷卡金額的1.55％ ;前八名的 有效卡總和是 1300 萬張; 循環信用單月利息收入是 23.9 億元.

以前八名發卡銀行向特約商店收取的手續費, 每月就有約 13 億元.
這是 "穩當沒有風險"的錢. 難怪 現在銀行都不再衝卡量, 卻鼓勵人們刷卡 ......

一張有效卡一個月帶進來的 "穩當錢" 也不過 100 元, 難怪 銀行經理會說 "一張信用卡成本約在一千到一千五百元，要能回收需要一年半時間" ; 這還是有效卡, 以去年九月 流通卡 4579 萬張, 有效卡卻只有 2450 萬張 來看, 難怪 "依台灣消費者喜新厭舊的特性，要回本還得靠運氣" ......

我有三張卡, 但每月信用卡 總花費 也很少超過 10000 元, 又從不動用循環信用; 看來我不是銀行眼中的好客戶 ......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/2098474.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/2098474.html 卡奴陽光專案 Sun, 03 Sep 2006 10:32:11 +0800 農林漁牧沾一點邊 無擔保就可借到錢


　　臨時缺現金周轉或是想自行創業的民眾，只要經營的行業與農、林、漁、牧沾上一點點邊，都可以向農業信保基金以無擔保品、免保人的方式，向與農業信保基金合作的銀行貸得款項，只要過去信用無瑕疵（無借錢不還的記錄），即使背負其他無擔保品債務都也可順利借款成功。

　　農業信保基金與多家銀行合作，針對從事農、林、漁、牧相關行業的工作者，不需提供銀行擔保品，頭家最高可貸 300萬元，雇員最高可貸 50萬元，對年滿 20歲至 50歲的民眾，是一時資金周轉的好選擇。

　　自從卡債風暴後，銀行緊縮銀根，有不少經濟較弱勢族群，如果沒有足夠的擔保品，都無法向銀行借到錢，但農業信保基金推出的貸款，就可以幫上一些小商小民，在臨時缺錢周轉的救命丹。

　　且只要跟農、林、漁、牧沾上邊的行業，都可有貸款的機會，如菜市場菜販、早餐店、夜市攤販、釣具店，甚至是便利商店或超市的職員，不再求貸無門。

　　農業信保基金與銀行合作的農家消費性貸款，擴大貸款對象，早餐店的老闆和員工、麵包店師傅，甚至是如雨後春筍冒出的咖啡連鎖店，都是農信保基金大傘下的受惠者。

　　目前共有台灣銀行、土地銀行、合作金庫、華南銀行、慶豐銀行等 11家銀行，再加上各地的農漁信合社，提供平均六％的農家消費性貸款，依個人信用評等不同而有調整，貸款利率定價基礎主要依各銀行指數利率，每三個月調整一次。

　　在手續費部分，約為貸款金額的 0.7 %，必須在開辦時一次繳清給貸款銀行。銀行表示，此項貸款由農業信保基金作擔保，不納入個人無擔保放款總額不得逾月薪 22倍的「債信總管制」範圍內，所以貸款人不會因之前申請現金卡或其他無擔保品消費性貸款額度，而排擠到個人申貸額度，可讓金融弱勢族群，有一個更便捷的融資管道，減少走向高利貸地下錢莊的機會。


彭立人醫師

即使是 7 % 都比 雙卡協商後的利率來得優惠.
被卡債壓得快透不過氣的卡奴們, 若無借錢不還的記錄, 都可以嘗試看看 ......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1869067.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1869067.html 卡奴陽光專案 Mon, 10 Jul 2006 08:16:01 +0800 雙卡指標惡化 九月才會平息

　　金管會公布四月底雙卡財務資訊，信用卡整體逾放比攀上 3.38％，現金卡逾放比也上升到 6.75％，雙雙創下新高。

　　四月信用卡逾放逾 5％者有 法商佳信銀行、中華銀、台新銀、安泰銀、友邦信用卡；現金卡逾放逾 5％者也有聯邦銀，逾 8％者有東企、中華銀、寶華銀、台新銀，這四家都已暫停發現金卡。

　　信用卡總流通卡數四月底降到 4280萬張，較三月少了 88萬張，較去年同期減少 212萬張，同時循環信用餘額也較三月少了 131億元，更重要的是四月單月刷卡金額只有 995億元，比三月減 122億元，衰退 10.92％。

　　現金卡已動用卡數四月底降為 294萬張，較去年同期大減 88萬張，放款餘額較去年同期少 202億元，降為 2592億元。

　　本國銀行前四月已較去年底淨增加 527億元呆帳。 三月 45家本國銀行有 15家單月出現虧損，四月情形更形惡化， 19家單月虧損，且有 17家銀行前四月累積亦呈虧損，如大眾銀行、中信銀、寶華銀、中華銀、聯邦銀、新光銀前四月累虧都逾 15億元以上，甚至逼近 50億元。

　　銀行四月底放款餘額為十六兆六千六百多億元，較三月底增加 175億元放款，同時間卻也多出 131億元呆帳，逾放比達 2.54％；前四月 45家本國銀行累積獲利 336億元，較去年同期衰退 46％。

　　國泰世華銀總經理陳祖培表示，其雙卡整體放款約 450億元，國泰世華銀最多損失金額約 100億元至 130億元。雙卡最大損失率為 25％到 27％。而其雙卡問題大約要到九月才會平息。四月債務協商後，還款率都在八成以上，且逾放增加速度也開始趨緩，不再像年初急速增加。許多債務是在協商過程中變成逾放，但如果協商成功就會轉為正常放款。


彭立人醫師

國泰世華銀 向來是本國銀行的模範生與獲利王.其雙卡整體放款約 450億元，卻損失 100億元至 130億元。

銀行不是在做白工嗎 ?
前四月獲利 還比不上 規模比其小很多的上海銀行 ......

更不論以前消費金融做得嚇嚇叫的 新光銀, 中信銀 ; 兩者前四月 都是大幅虧損, 也就是拿了其他部門獲利來補都還不夠補 ......

若國泰世華銀 說其雙卡問題大約要到九月才會平息，那其他銀行可能要到年底去了 ......


" 銀行四月底放款餘額為十六兆六千六百多億元，較三月底增加 175億元放款，同時間卻也多出 131億元呆帳，逾放比達 2.54％ "； 我算了一下, 就是說 全體銀行的逾放 高達 4232 億元.

" 前四月 45家本國銀行累積獲利 336億元 " ; 若 4232 億元中的一半變成呆帳 , 就會吃掉 兩年的獲利 ......


銀行是很明顯的在做白工 , 其中弱小的銀行, 會死得很難看 ......

除非是透過趙駙馬 關說政府來紓困 ......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1697190.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1697190.html 卡奴陽光專案 Fri, 02 Jun 2006 09:28:38 +0800 《卡債解決方案系列﹝2﹞》破產門檻高 搞清楚免遭駁回

　　不少卡債族誤以為，只要支付能力不足以清償債務，應該可以向法院申請破產，使債務可以不用支付利息獲得，甚至債務獲得「打折優惠」，一紙狀紙就遞向法院。但往往得到的答案就是：「聲請駁回」。

　　有些卡債族不免會破口大罵，為何財團聲請破產可准，窮人申請破產卻得到駁回的命運？

　　其實，關鍵就在於破產法，對於破產的規範極為嚴格，其通過要件，包括：
　　一、債務人不能清償債務：如果財產總值超過債務，就不能宣告破產。而債務人之財產價值，是否足堪清償其債務，不僅以不動產之有無及其價值為認定依據，債務人是否尚有其他財產或信用、能力，都是檢視要件。
　　二、債務人停止支付者，推定其為不能清償。
　　三、要有破產實益：剩餘財產須超過破產財團之管理費、變價及分配所生之費用、因破產債權人共同利益所需審判上之費用、破產管理人之報酬等財團費用及財團債務。
　　四、破產債權人要超過二人：如果只有一個債權人，是不能宣告破產。
　　五、應檢具財產狀況說明書及其債權人、債務人清冊。

　　換句話說，卡債族要申請破產，必須「有產可破」！如果單純只有薪水，亦乏其他資產，都很難獲得法院裁准破產。至於要有多少剩餘資產，才能獲得法院核准？法界人士估計，至少要有債務三成以上剩餘財產，才有宣告破產的實益。

　　一旦獲准破產，其實還有很多限制，包括：
　　－秘密通訊限制：法院於破產宣告後，認為必要時，得囑託郵局或電報局將寄與破產人之郵件、電報送交破產管理人。

　　－居住之限制：破產人非經法院之許可，不得離開其住居地。
　　－傳喚、拘提：法院認為必要時，得傳喚或拘提破產人。
　　－逃亡、隱匿財產得管收：破產人有逃亡或隱匿、毀棄其財產之虞時，法院得管收之。
　　－就業限制：估有一百八十多項工作無法擔任。

　　此外，為防範破產人詐害債權，破產法也訂有多項刑事處罰條款，重要包括：
　　－詐欺破產罪：破產人在破產宣告前一年內，或在破產程序中以損害債權人為目的，而有隱匿或毀棄其財產、捏造債務或承認不真實債務、毀棄或捏造帳簿等詐欺行為者，處五年以下有期徒刑。

　　－過怠破產罪：破產人在破產宣告前一年內，有浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負過重之債務者，處一年以下有期徒刑。


彭立人醫師

門檻高限制多, 不建議卡奴當成唯一 解決債務的方案.
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1650398.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1650398.html 卡奴陽光專案 Tue, 23 May 2006 08:05:09 +0800
　　金管會統計，四十五家本國銀行，有多達十五家業者三月份單月出現虧損，其中大眾銀行三月虧損四九億多元、中信銀也虧二一億元左右、中華銀單月虧損也接近十四億元，總計十五家銀行合計三月份出現高達一一六億多元的虧損，卡債風暴威力驚人。

　　由於金管會要求銀行加速轉銷呆帳、增提備抵準備，使得許多銀行在三月份一口氣皆轉銷數十億元的雙卡呆帳，導致如國泰世華銀、中信銀等都在三月出現單月虧損，四十五家本國銀行三月僅賺二十五億多元，創下歷來單月新低。

　　在雙卡風暴襲擊下，第一季獲利前十名的銀行幾乎都是企金為主的銀行，第一名是開發工銀、第二名為彰銀、第三名是台銀、第四名為台新銀、第五名則為一銀，台新銀行是今年第一季唯一以消金為主，且仍能維持獲利前五名的銀行，但台新銀三月底同樣也出現逾放比攀高、備抵呆帳率下降的問題，其帳上逾期放款已接近一一○億元。

　　至於二月還在獲利龍頭寶座的國泰世華銀，三月因為一口氣打銷三十多億元的呆帳，使單月出現近四億元的虧損，也將第一季獲利拉回二八．五億多元；中信銀三月光雙卡就轉銷四十億元，使得單月銀行出現二十多億元的虧損，第一季累積虧損近五億元。

　　另外，如大眾銀行第一季虧損五二億多元，光是三月就虧四十九億元；同樣在寶華銀行及新光銀行上都是三月單月虧損四到八億元。

　　原本本國銀行每月大多有獲利一五○億元的水準，但三月因為金管會要求部分銀行大幅打呆及增提準備，使得有十五家銀行三月共虧損一一六億多元，連帶使得銀行三月賺的錢降為二十五億多元，第一季獲利也比去年同期少了一百多億元，衰退幅度高達三七％。

銀行紛紛停掉現金卡業務,改衝刺沒有卡債疑慮的金融卡 .

　　據銀行局就金融卡最新的發卡數量統計，華銀發卡數達七百五十三萬張排行第一，彰化銀行六百八十七萬張居次，第一銀行六百七十萬張排行第三。

　　金融卡發卡張數隱含的意義即是客戶基礎，可看出該銀行的客戶數實力。七大行庫中的三商銀金融卡量，分居前三大之外，依統計，其他的土銀、合庫、台企銀皆位居前十大，只有台灣銀行的排行是第十一名。至於民營的中信銀、台新銀、台北富邦銀、國泰世華銀，也擠入前十大。


彭立人醫師


　　由於逾放不斷攀升，銀行都謹慎發卡或暫停發新卡，三月信用卡停卡張數衝上一○五萬張，創下歷來單月停卡新高，當月銀行新發卡數卻只有近三十萬張，流通卡數已多月呈現負成長狀況；循環信用也較上月少了二三六億元，僅剩下四六○四億元；現金卡放款則較二月少了一三五億元，總餘額為二六七四億元。

　　三月份，金融機構光雙卡業務就轉銷了二一七億多元，第一季整體共轉銷五一三億元，幾乎是本國銀行半年的獲利量，如台新銀第一季為雙卡轉銷了一二八．九億元；中信銀也轉銷八二億多元，國泰世華銀則轉銷了四五億多元。


　　總結來說, 雙卡風暴讓銀行吃足了苦頭. 把前兩年賺的都賠回去了.也讓銀行上了寶貴的一課. 要以客戶長遠利益為最主要考量. 若只看到自己本身短期獲利或暴利, 卻失去金融業最需要的警戒心, 則害人害己得不償失.

　　若銀行及卡奴們都知錯能改, 現在要做的就是漂亮的收尾 --- 卡奴陽光專案 ......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1547243.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1547243.html 卡奴陽光專案 Sun, 07 May 2006 08:07:19 +0800 彭立人醫師


還不出錢時會影響債信. 多次延遲還款, 債信就會變差.
打死也還不出錢來, 表示債信歸零, 信用破產 ......

債信似虛非虛, 它到底是什麼東東啊 !
可以把它實體化嗎 ?

債信簡單來說就是還錢的機率值.
銀行借您錢, 最怕您不還錢.所以通常都會要您有抵押品或保人......
而且要有足額的擔保抵押品; 我們常聽說的超貸案,就是本來 擔保品價值只能貸 譬如說 1億, 銀行卻讓他貸走 10億元......

無擔保貸款又是什麼東東啊 !
就是不需要抵押品或保人的貸款啊 !
包含信用卡、現金卡及信用借款.

您不是說銀行 怕不還錢,通常都會要您有抵押品或保人嗎 ? 現在又為什麼不怕了呢 ?

這就是好玩的地方, 銀行都很會打算盤 (現在應該說打計算機), 他用大數法則及概率來處理這種情況......

也就是若有足夠的數據, 當可攤開來算. 什麼情況下還錢的機率如何, 而這種情況佔全體的百分比又大約是多少. 整體損失的期望值是多少, 需用多少利率的利潤來打平 ......

算出來的結果就是, 若完全不徵信, 雙卡利率一定要逼近民法高利的上限 20 % , 才有利潤 ......
算好以後就敢放手在市場大肆招攬顧客了. 所以你會在大賣場旁邊就看到辦信用卡的攤子了.

但千算萬算,沒有算到 高利本身長期下來就會讓人還不起錢.
但千算萬算,沒有算到 同業如法泡製, 民眾得以卡養卡, 氣球總有被吹破的一天......
以前的成語叫做 寅吃卯糧, 現在的用語叫做 花未來的錢, 但沒有想到把未來也花掉了......

現今社會很多人債信趨近於零.所以解決卡奴棘手的問題, 可以從債信著手.
債信有一個特色, 像股票一樣, 它會趨漲趨跌.

當一個人第一次跳票, 所有債權銀行全部開始逼債 ......
當這個人連續六個月正常還款甚至提前還款時, 所有銀行又排隊要借他錢 ......

國家或個人的財務改善的 第一個現象就是還掉高利的債務.
世界銀行常貸款給貧窮落後瀕臨破產的國家, 協助其重新站起來.

這些國家就像卡奴一樣, 沒有銀行敢或願意再貸款給她們. 但她們要再站起來, 絕對是需要再得到一筆錢......台灣當初也是靠美援站起來的.

卡奴陽光專案就是為卡奴再爭取一筆卡奴絕對需要的貸款.
用的就是模糊轉移債信的方法 ......


一群卡奴借到模糊債信得以減債延債, 還款能力及機率都大增, 債信馬上回升. 問題就迎刃而解了.
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1493147.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1493147.html 卡奴陽光專案 Sat, 29 Apr 2006 08:06:16 +0800 彭立人醫師

工商時報 A8/2006/04/11

　　諾貝爾經濟學獎提名人的Edward Altman來台參訪，專長破產管理的他看到台灣正飽受卡債之苦，義不容辭提出建議，強調處理卡債的重點不是在是否訂定破產法，而是銀行對高風險信用業務，應設置較高的停損點及災害控管。

　　Edward Altman說，無法向銀行貸款者根本是信用不佳的人，居然還能用信用卡或現金卡，實在令人不理解，他擔心的是銀行會因此受到傷害。
　　
　　由於台灣有很多卡奴自殺，衍生成社會問題，Edward Altman也說，銀行業者要有高風險觀，同時也要有高道德標準，金融問題變成社會問題，所以政府公權力介入很正常，例如美國各州也有重利罪，所以發生社會問題時，銀行業者也有責任。

　　聯合信用卡中心參考美國的Fico Score（費寇分數），依據客戶繳款延遲程度、負債、新的信用申請、使用信用的長度，以及信用型態等五大項目，計算出每個人的信用評分；分數將落在三○○分到八○○分之間，分數越高，代表信用越好，分數較低，則代表信用較差。

　　但民眾只看到自己的分數，在不知道其他人分數的情況下，仍難以瞭解自己的信用狀況好壞；因此，聯徵中心的信用報告除列有分數外，還特別設計百分比，假若秀出來的比例是六二％，則代表你的信用是比六二％的人為佳。

　　另外，聯徵中心也將設定一個門檻，低於某個分數以下，會列出信用不好的原因，例如因為過去一年內，有延遲繳款的紀錄，以在揭露個人評分的同時，也善盡提醒客戶信用管理的教育責任。

　　但聯徵中心指出，信用評分系統是把五大項指標，加以量化而成，對於客戶本身的收入、存款並不清楚，舉例來說，負債高的人，可能存款或收入更高，因此，銀行仍需搭配金融機構本身內部的授信政策，不應單靠信用評分系統的結果。

　　五大項目當中，比重最高的繳款延遲紀錄(Payment History)，若客戶有繳款延遲達三十天者為M1，M2代表延遲六十天，M3表示拖延九十天，以此類推，聯徵中心設定延遲最長期限到M6，繳款延遲佔五大項比例最高，以美國來說，約三五％。

　　第二是負債類(Amount Owed)，計算每個人包含現金卡、信用卡、房貸、車貸等負債動用的額度，佔已被核定貸款額度的比例，比重越高，評分越低。

　　第三項則是有關，新的信用申請(New Credit)，簡單來說，當一個人有貸款需求，再經金融機構核准前，銀行會先向聯徵中心查詢該名客戶過去的信用概況；也就是，當銀行查詢的次數越多，代表一個人的信用可能擴張的潛在機會越多，則分數越低。

　　在使用信用的長度越長(Length of Credit History)，則金融機構對於這個人的瞭解越多，可供信賴的資訊也越多。

　　除此之外，評分系統也考量到使用信用的型態(Types of CreditU sed)，若是客戶的現金卡張數越多，則信用評分越低。


只是我覺得要解決哪奴問題, 現今更需要的是 在低費寇分數族群(大家都是M3以上)中再細分出高中低......

不過無論如何, 任何評分系統都有一個邏輯上的盲點就是以過去資料分析, 然後就認為未來也應該如此. 可是醫師都知道, 過去健康良好,並不表示未來健康不會快速惡化 ......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1463991.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1463991.html 卡奴陽光專案 Mon, 24 Apr 2006 08:29:21 +0800 工商時報 D3/工商經營報／知營知識 2006/04/20

《觀念向前進》卡債風暴引發的管理啟示 由此暴露出銀行求短線利益，忽略長期經營本質的缺點。若連服務顧客的基本功都做不好，遲早會面臨被市場淘汰的命運。

【黃河明】
　　最近雙卡卡債問題吵得沸沸揚揚，也造成社會莫大震撼。這個問題反映出銀行為了爭奪消費金融市場，疏忽了信用管理和風險控管，以至於擴大成更嚴重的社會和政治問題，令人遺憾。

　　最新資料顯示，截至今年1月，雙卡累積債務餘額將近8000億元，約有50萬人背負雙卡債務。同時，銀行今年1月打消雙卡呆帳則高達115 億元，造成全體銀行的鉅額虧損。不但94年本國銀行全體股東權益報酬率僅4.41％，為91年來的新低，本國銀行員工的貢獻度亦下降，只有67萬餘元。影響所及，長期以來就業人數持續成長的金融保險業，在今年1月就業人口減少5千人，2月續減了3千人。往年積極招募儲備幹部的各大金控和銀行，今年也改弦易轍，不再大肆召募新員工。

　　銀行為求自保，紛紛緊縮消費金融業務，核卡條件趨嚴，對於失去收入來源或患有重大精神疾病的現有持卡人，亦停止卡片功能，甚至停發新卡。根據信用卡業務的統計資料，自去年10月起，「當月停卡數」已超過「當月發卡數」。除了緊縮雙卡信用之外，銀行也緊縮其他小額信用貸款，截至今年1月底，金融機構的消費金融貸款餘額，較去年底減少153億元。

　　銀行對消費金融收傘亦間接影響了民間的消費能力，並進而衝擊台灣的經濟成長。官方資料顯示，94年信用卡簽帳金額達1兆4209億元，年增率為13.3％，佔民間消費總額20.5％（相當於每5元的消費中，就有1元以信用卡支付）。由此可知，雙卡業務緊縮對我國民間消費將產生不小衝擊。

　　此外，截至今年1月底，金融機構消費金融貸款餘額約1.9兆餘元，約占我國民間消費的28.8％，約占GDP的17.3％。經建會估計，今年民間消費將減少200億元，也使得經濟成長率下降0.15個百分點。亞洲開發銀行評估我國今年將因消費金融的萎縮，壓低經濟成長空間，估計我國今年經濟成長率為4.2％，於亞洲四小龍中敬陪末座（新加坡為5％，香港為4.9％，南韓為4.8％）。

　　這些數字指出，銀行經營其實很早就出現了警訊，但是部分銀行仍舊習慣於過去的經營模式，無法跟上時代的腳步。最近我到一家屬於「百年老店」的老銀行開戶，看到銀行牆上貼滿了「服務、效率、創新」幾個大字，顯然是這家老銀行管理階層所訂出來的口號。但是我在那兒1個半小時的親身體驗，卻覺得這家銀行不論從任何角度看，都沒有做到自己所提出的口號。
　　為什麼銀行已經面臨嚴重的經營困境，員工仍然非常的官僚、保守而緩慢，這實在令人百思不解。這些銀行的經營並沒有做好「服務顧客」的基本動作，反而爭相發行高風險的信用卡和現金卡，只能說是捨本逐末、緣木求魚。
　　我的很多友人和我一樣，過去這幾年間，相繼因為另有所選擇，放棄往來了2、30年的銀行，但是我們並沒有感覺到這些銀行會緊張或有任何反應。任何企業如果對於長久往來的忠實好顧客不在乎，也不去探討客戶流失的原因，遲早會陷入遭受市場淘汰的悲慘命運。

　　銀行管理若無法從資料庫上分辯顧客的好壞，只能盲目地增加新顧客，就會在不知不覺中流失好顧客。當然在這麼多銀行當中，我們也欣然看到積極改革而以客為尊的好銀行，在顧客至上的時代，這些銀行將會是市場最終贏家。


工商時報 A4/焦點新聞 2006/04/21
被卡債拖下水？ 呂東英：銀行增資有困難

　　卡債風暴衝擊下，金管會副主委呂東英昨日於立法院財委會備詢時證實，卡債的確加重銀行經營困境。的確有體質欠佳的銀行，受卡債風暴的影響，加重財務惡化情況，以金管會的了解，有四、五家銀行要辦理現金增資，甚至有ㄧ家銀行增資有困難。

　　根據已經公佈的資料統計，八大發卡銀行中，中信銀、台新銀、國泰世華銀以及玉山銀，因資本結構較強，資本適足率較高，暫沒有增資的急迫性，而萬泰銀可望獲奇異資融入股，增資亦不成問題。中華銀、大眾銀及聯邦銀受卡債衝擊比較大。

　　除了八大發卡銀行外，依目前法定規範，銀行資本適足率不得低於八％，否則就要馬上進行增資。而截至去年底為止，銀行局統計資料可見，花企、東企資本適足率已低於八％，花企淨值更成為負數，被要求限期增資。

　
工商時報 A4/焦點新聞 2006/04/21
RTC剩四百億 不夠處理一家銀行 金管會：萬一真的財源用盡，將再依存保進行接管

　　金管會副主委呂東英表示，金融重建基金（RTC）目前可動用於銀行、信合社、信託的財源，僅剩下約四百億元。若以日前處理中興銀花掉五百七十四億元來看，剩下的四百億元可能連處理一家銀行都不夠，呂東英也證實，這些錢的確尚不足以完全處理問題銀行，RTC萬一真的財源用盡，將再依照存保條例進行接管！

　　不過，對市場投資人與民眾來講，RTC從九十年成立至今，雖然處理掉四十多家的不良金融機構，實際上也花掉超過了約一千八百億元的資金，金額可謂相當龐大，現在卻又要因應卡債問題，使得財源可能不足，又要再行籌措，也令外界相當不能理解，這麼一大筆錢是怎麼花的？

　　卡債風暴衝擊後，許多業者可能走向需要RTC奧援之路，金管會對此表示，要列入RTC處理標準，包括調整淨值已成為負數、或虧損超過資本三分之一，或逾放比偏高且備抵呆帳覆蓋率偏低等。


工商時報 A4/焦點新聞 2006/04/21
立法院財委會通過銀行法六十二條修正提案 銀行經營不善 金管會應勒令停業

　　銀行經營不善，主管機關不能袖手旁觀。昨（二十）日立法院財委會通過銀行法六十二條修正提案，要求主管機關須對財務、業務惡化的銀行，進行強制性的勒令停業並限期清理等處理。
　　未來銀行業經營不善出現顯著惡化，主管機關「應」勒令停業並限期處理、或停止其一部業務、派員監管或接管、或做出其他必要的措施。

　　提案立委李紀珠表示，過去的RTC賠付，都是處理一些淨值已經為負的銀行，只是多增加RTC的負擔，因此，銀行在還沒有淨值為負之前，主管機關就應該要介入，避免銀行經營持續惡化，到最後僅是多增加RTC的負擔而已。



彭立人醫師

我的感覺是 : 銀行及政府沒有做好, 拖累了國家經濟,又打算再浪費納稅人的錢; 立法院已經打算讓經營不善的銀行倒閉了......

銀行界的大老闆們, 何妨參考一下利人利己(救人救己)的 卡奴陽光專案 呢 ?
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1454128.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1454128.html 卡奴陽光專案 Sat, 22 Apr 2006 07:53:32 +0800 彭立人醫師

工商時報 A8/金融市場 2006/04/19
卡債風暴 讓企金高手上了一課

　　「以陳亮丞的輩份，他說協商平台讓人失望，金管會就要注意囉。」一位金融股外資分析師在得知大眾銀行總經理陳亮丞對雙卡問題的觀察後，如此表示。
　　去年國際金融評論（IFR）雜誌的聯貸排行榜中，大眾銀行意外以小銀行之姿，多次擠進前十大放款銀行排名；今年二月，大眾銀行更驚人的擠進台灣衍生性金融商品交易量前五大銀行。這些成績的幕後推手，就是企業金融高手陳亮丞。

　　「其實你說，做銀行的怎麼會不知道雙卡有危險呢？」講到這次踏入雙卡危機，陳亮丞倒是笑了，他說一開始看到現金卡業務，也覺得很奇怪，風險明明很高，一點徵信都不做就發卡，「這樣對嗎？」陳亮丞說，他也問過負責雙卡業務的部門，是不是應該更嚴謹。
　　「不過大家都說，不這樣卡戶就去別家銀行辦卡，生意就不用作了。」陳亮丞說，當時自己沒有堅持，結果未能避免雙卡風暴，突然感覺到「堅持有其必要」，真是銀行總經理寶貴的一課。

「三萬人實在太少了，我原先期待有二十五萬人協商並簽約！」大眾銀行總經理陳亮丞表示，債務協商平台效果不如預期，五十二萬卡奴只有三萬人簽約，讓銀行界對卡債問題的預期，還無法脫離保守審慎的氣氛。
　　金管會主委龔照勝今（十九）日赴立法院報告卡債處理結果，然而銀行圈普遍的看法是協商平台成效不如預期。陳亮丞則表示，多數銀行不願意採取「專案協商」，讓卡奴獲得本金折讓優惠。現行採取分成數十期、低利息的「一致性協商」方案，導致卡奴願意協商、簽約者偏少。

　　陳亮丞認為，大型銀行因擔憂本金折讓，將使壞帳數字一次巨幅升高，因此不願採本金折讓，但背負天文數字卡債的卡奴，見到欠債未減，只是痛苦時期拉長，因此協商意願低落。
　　大眾銀行由於有「MUCH現金卡」業務，因此雙卡受傷情形頗受外界矚目。大眾銀行在三月份一口氣提存了五十五億元呆帳，引起外界關注， 陳亮丞表示，其中有四十五億元是「特別提存」，由於部分卡奴實在有還債困難，因此若大眾銀行屬於最大債權銀行，即給予本金折讓優惠，卡奴無須全數償債，可以依案例條件獲得本金折扣的優惠。

　
曹啟泰做廣告的大眾「MUCH現金卡」, 強調借錢是高尚. 卻不做好徵信的工作, 現在終於自食惡果. 銀行承認我錯了......

不能說別人做錯事, 我跟著做就沒錯. 這個道理我在高中就知道了. 一定要獨立思考, 獨立判斷 ......

知過能改, 　"卡奴實在有還債困難，因此若大眾銀行屬於最大債權銀行，即給予本金折讓優惠，卡奴無須全數償債 ......" 表示 金管會「強硬關閉」所有銀行的自行卡債個別協商大門，現在又開了小門 ......

道理是, 卡奴們雖然還債困難, 但若向最大債權銀行充分表達還款意願, 提高自己的債信,而讓銀行相信的情況下, 似乎有折衝空間了 ......

我覺得卡奴若是在某家銀行的債務成分是 衍生利息遠大於本債 的情況下, 就可以嘗試向銀行 說明自己 雖然還債困難, 但有百分之百的還債意願, 希望能比照大眾銀行 ......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1448819.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1448819.html 卡奴陽光專案 Fri, 21 Apr 2006 08:06:10 +0800 彭立人醫師



警政署長侯友宜先生您好,


我是彭立人醫師, 現在林口開業當診所醫師,是白冰冰的鄰居.


約10個月前, 我建了一個部落格, 嘗試每天寫一篇文章. 上個月,我開闢了一個新的主題, 稱為卡奴陽光專案. 嘗試深入剖悉現今卡奴的社會問題.

以下是一個陌生女子的回應, 沒有留下任何聯絡資料, 只署名 ㄚㄚ......


"我和先生已經個別送協商．現在還在等待協商結果．先生在工作上積極爭取嘉獎．私底下除了捐血還捐血小板．因為若協商未過．警局的處分扣３分之１的薪水外．每一家銀行要記２支申誡．

而我本來只開一間超商．被２４小時電動玩具超商雙面夾攻．營業額不如從前．為了幫忙分擔先生債務．又投資了一間早餐店．

天真的以為可以輕鬆兼顧．卻是累倒了自己．因此請了兩位兼差員工維持店的經營．剩下時間就由自己顧．我能利用的都利用了．．．．．．"


基層員警也有成為卡奴的, 我覺得欠債還錢理所當然, 長官給予口頭訓誡甚或給予申誡處分都是適當的.但我覺得每一家銀行都記兩個申誡,累計處分下來會讓基層員警心理壓力極大. 因為任何一個警察的夢想就是像您一樣能成為警察的光榮......

您一定深刻了解心理學,當一個警察若因卡債累計好幾個大過處分而覺得升遷無望,對當初懷抱夢想來念警校現在的基層員警來說, 會是雙重極大的壓力. 若是抗壓性不強, 很可能會做出傻事 ......


在我深入研究卡奴問題後, 發覺除了減債延債之外, 更重要的是必須讓卡奴能有機會賺更多的錢. 所以我嘗試配合政府拼治安的政策, 提出鼓勵全體卡奴 "查贓車賺荷包" 的方法.


在這裡,我可以斗膽請命嗎 ?
我是希望各派出所都能多配置一台「小神捕」,讓基層卡奴員警能利用下班時間,走到哪裡就查到哪裡.一方面能使國內治安更好,另一方面也是給基層卡奴員警一個將功贖罪的機會......


敬祝您屢破大案,國內治安會更好.


立人
950417
http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1280472.html
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1427195.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1427195.html 卡奴陽光專案 Mon, 17 Apr 2006 09:43:39 +0800 助卡債族重生破產法不是萬靈丹

　　編者按：「消費者債務清理條例」草案將於四月十八日在立法院審議，金融研訓院於三月三十日下午二時三十分特別針對「消費者債務清理條例」立法問題舉辦座談會，本報摘要重點內容刊載如下。
　　主持人：薛琦（金融研訓院院長）
　　與談人：（依姓氏筆劃）
　　李懿哲（銀行公會信用卡法規組召集人）
　　梁敬思（荷商安銀銀行台灣區總裁）
　　鄭有為（中央大學教授）
　　蕭長瑞（金管會銀行局三組組長）
　　賴士葆（立法委員）
　　謝天仁（消費者報導雜誌發行人）
　　記錄、整理：陳桂貞

@借鏡他國 避免重蹈覆轍

　　薛琦：「破產法」是兩面刃，過緊無法適用，過鬆問題更嚴重。過去舉辦座談會，立法與行政部門意見不盡相同，這次共同性卻相當高，雖從不同角度探討，卻有共識。
　　針對謝發行人發言內容，有二點很有意義。第一，原希望對宣告破產者訂定一百八十項職業限制，然而一旦限制反剝奪其更生能力。第二，破產案件，超過九八％屬企業。法人企業是永續經營，法人破產等於對其可以無窮的生命宣告死刑；自然人正好相反，生命原本有限，但破產處理不好，等於對其有限生命宣告提前結束。因此，如果協商機制不健全，反產生反效果，不是破產法的原意。
　　破產目的是讓無效率的企業結束生命，資源有效重分配，有效提升資源使用效率。故探討重生時，重點應放在自然人，非法人企業，生命是無價的，要注意的是應避免道德風險。
　　鄭教授進一步闡述，我國法制基礎仍不夠發達，若看得不夠遠，反製造另一問題。如經濟學家亞當斯密所言，限制一國經濟長期發展的主因在於法律與制度。因此，「破產法」立法時應參考先進國家，避免重蹈覆轍。

@ＡＭＣ以債抵股 較務實

　　賴士葆：過去「破產法」只有「清算型」，無「重整型」。因此，此次修法，希望能增加「自然人更生程序」，納入「重整型」，即類似美國「破產法」Chapter 13（重整式的破產），當自然人提出破產程序時，有機會讓其重生。但「破產法」修正後，其實門檻也蠻高的，等於債務人宣告信用破產，食衣住行也受到限制，加上破產後，債務如何處理？是否打折？還款期限是否延長等問題。
　　所以真正較務實有幫助的部分，應為新設之陽光資產管理公司（A MC），用銀行的債權以債抵股。對於失業者、低收入戶等以社會救濟概念協助其償還卡債，絕大部分卡債族仍依規定處理。

@貿然制訂破產法 社會成本龐大

　　李懿哲：台灣並非有「破產法」實證經驗國家，因此，借鏡美國、香港的法制經驗應有所助益。美國於一九八○年制定之「破產法」，當時美國對「破產法」應走向自由化的論調及在消費金融方面所面臨的問題。當時制定之破產法因門檻寬鬆，導致破產申請案例激增，並引發嚴重道德危機。二○○二年美國每戶（household）取得授信的成本增加新台幣二百八十美元，利息則上升三％。
　　香港是在二○○二年制定「破產法」，當時香港經濟狀況不佳，又有SARS，原本期望透過「破產法」解決問題，但香港後來花了五年時間，才緩和倉促施行「破產法」所產生之問題。當時聲請破產的人數激增，在配套措施又不完善的情況浪費了很多社會資源。
　　事實上，清算破產對個人、社會均會造成很大影響。當香港花了五年時間、美國花了二十五年的時間，才體認到破產門檻過於寬鬆或配套措施不完整之情況下，社會將付出極高成本之際，國內不應重蹈覆轍。
　　梁敬思：雙卡風暴不僅是金融問題，更凸顯出社會與經濟層面問題。銀行本身風控不足、卡債族缺乏適當的信用價值教育。根據統計資料顯示，九十四年年底雙卡放款餘額為八千億元，這幾天的數據雖降至七千四百八十億元，但若加上無擔保放款七千億元，兩者合計約占整體金融機構放款餘額一六‧六兆元的九％，可能太低估雙卡對經濟、金融、社會層面所帶來的影響。
　　經建會估計，卡債問題將讓GDP減少○‧二五個百分點。另外，目前已有十三家金融機構資本適足率低於九％，若卡債問題處理不當，極可能引發系統性危機，正是外商銀行最憂心之處。
　　政府為解決卡債問題所採取的各項措施，例如申請債務協商者。現金卡自五月起全部單利率計算，立意甚佳，但只能治標。
　　治本之道須做全面性考量。「個人破產法」雖有制定之必要，但不可過於急促，應借鏡香港、美國、韓國立法經驗，寬鬆得宜，以避免債務人惡意破產，引發道德風險。更重要的是，應教育消費者重視個人信用，政府也須做清楚的政策宣示，建立高標準的道德觀，讓卡債族充分瞭解維持個人信用的重要性。

@立法太鬆將使信用緊縮

　　蕭長瑞：「破產法」可分為更生（類似公司重整）與清算（類似公司破產）。有還款誠意之自然人可適用更生程序，相當於民法和解。清算則因債務人拋棄其信用價值，減債後必將造成債權人相對大的損失。就銀行業而言，不良債權財務上雖已承擔損失，但法律債權存在則仍有未來回收期待，債務人進入更生或清算程序，因均有免除未償債務效力，故在確保債權人權益，債務人進入更生或清算門檻應予管制。
　　修法須經過社會大眾長時間討論，不宜在未經充分討論即行匆促立法。目前社會情勢很可能使「破產法」訂得較寬鬆，促使銀行為存款人及股東權益，而嚴格控管授信品質，此舉將導致信用緊縮，導致地下金融問題，死灰復燃。

@清算後 不應限制職業

　　鄭有為：現代破產法體制係以一九七八年美國「聯邦破產法典」為根本，不論是第七章「清算」或第十三章「有收入的自然人重整」，皆隱含了更生的概念。在清算部分，自然人破產後，已無財產可清算，但生命依然存在，因此即使將來有很好的還款能力，仍准許在清算後，免責重生。
　　至於目前國內擬針對破產者訂定一百八十項職業限制，個人認為破產清算後，應視同重生，不應再對其職業有任何限制。美國「聯邦破產法典」亦明文規定，不得有任何歧視破產者之條文。
　　謝天仁：「破產法」之立法意旨在於提供債務人重生的機會。以我國現行「破產法」而言，法院裁定破產案例中有九八％是以公司法人為對象，且法人重生機制是訂定在「公司法」中的公司重整，有別於英美法制將重整視為破產先行程序的立法精神。
　　根據我國「破產法」定義，公司清理後，無更生可能，因此，真正適用更生程序的應為自然人。此外，過去因人頭氾濫、自然人隱藏財產等因素，法院在裁定自然人破產上多所顧忌，造成立法意旨與實踐上有落差。
　　現在經濟惡化，民眾普遍信心不足，目前的卡債問題並非只有過度消費的單一因素。加上銀行委外催收採用之方法，使債務人傾向自我了斷。但「破產法」不應是為解決社會問題現況而調整，更重要的是實踐其立法精神。


工商時報 A11/金融理財專輯 2006/04/11
助卡奴重生破產法配套須周全，政府應避免頭痛醫頭，腳痛醫腳。

　　助卡奴重生，破產法不是萬靈丹，從美國、香港兩地實施破產法多年的經驗即可證明。美國花旗銀行法務室副總裁李懿哲在一項「消費者債務清償條例」座談會中表示，政府在制訂破產法之前要有完善周全的配套措施，避免頭痛醫頭、腳痛醫腳現象。
　　
李懿哲指出，美國於一九八○年制定「破產法」，當時美國對「破產法」應走向自由化的論調及在消費金融方面所面臨的問題，都與現今的台灣環境相當類似。當消費者債務或利息負擔出現困難時，社會應給予更寬鬆的機制，只要債務人努力工作、真誠，就應提供重新開始的機會，而「破產法」的立法意旨即是強調社會慈善及鼓勵創業的精神。

　　一九八○年代，美國消金業務相當繁榮，社會也認為解決卡債問題，應放寬破產門檻。美國有關個人破產之規定，分別規範於「破產法 」第七章及第十三章。第七章是清算型破產（liquidation）與債務免除。第十三章則是重建型破產（rehabilitation），即債務調整與暫緩債務免除，若債務人有能力以未來的收入還款，則必須遵循個人重整的方式。
　　美國過於寬鬆的破產門檻，導致破產申請案例激增，除了造成債權人鉅額損失，因濫用「破產法」提供的保護，引發嚴重道德危機。根據規定，債務人宣告破產七年內不能再次聲請破產，但一項研究發現，曾宣告破產者，七年後再次宣告破產的機率是一般人的二倍。
　　在過去二十五年間，美國個人破產案件自一九八○年的二十二萬件，提高到二○○五年的一百六十萬件，破產人數增加了七倍以上。美國聯準會前任主席葛林史班（Greenspan）就曾說過，美國人宣告破產的比率高，其實就是喪失了羞恥心。
　　美國聲請破產浮濫，也導致銀行嚴格把關信用審查，相關費用也上揚，以彌補借款高風險，根據一項統計，二○○二年美國每戶（hou sehold）取得授信的成本增加新台幣二百八十萬美元，利息則上升三％。
　　另外，據美國一位「破產法」教授的研究，消費者債務並非是卡債問題，雖然卡債成長，信用卡工具依產品特性只是取代親友融資或其他融資管道之工具，當消費者動用循環利率時，有相當機率都是出現財務較為侷促之情況，因此使用卡片僅是移轉其他管道的融資。
　　有鑑於此，美國於二○○五年修正「破產法」，也就是「破產濫用防制暨消費者保護法」，大幅提高聲請破產的門檻，債務人在聲請破產前一百八十天，必須強制參加債務協商。

　　香港是在二○○二年制定「破產法」，當時香港經濟狀況不佳，又有SARS，原本期望透過「破產法」解決問題，其實當時之金融問題可能花半年即可解決，但香港後來花了五年時間，才緩和倉促施行「破產法」所產生之問題。當債務人出現支付困難時，香港「破產法」提供兩種處理方式，包括破產與個人自願安排（Individual Voluntar y Arrangement，IVA）。當時由於香港施行「破產法」過於倉促，配套措施不完善，加上對消費者教育不足，導致聲請破產的人數暴增，二○○一年的破產聲請案有七千件，二○○二、二○○三年，高達二萬三千餘件，現在則降到八千件。多數案件都是走向個人自願安排或 IBRP (Interbank Debt relief program)，也就是類似銀行公會的債務協商機制。

　　近日，美國商會與歐洲商會聯手發布聲明，建議以三年時間檢討修改「個人破產法」。建議「三年」的主要原因，不是反對「破產法」之修正，而是希望能注意「破產法」實施之時機。



彭立人醫師 : 報載截至4月10日銀行債務協商累計

申請件數.............79294 件
協商成功件數.......56947 件
協商成功金額.......935 億元
契約達成件數.......25879 件
契約達成金額.......418.5億元

協商成功並簽完契約表示 欠款人與銀行達成默契將於未來若干年分期還款.
其中極大部分應該是本債全還完還加計利息,少部分是只需還完本債.
而破產法是用來 降低本債(本債打折還), 促使債務人更生的機制.

由上述剪報(以前我是用剪刀剪,現在不用了),可以得知社會上對於破產法還有很多不同的聲音......
也意味著立法院要通過破產法,還有相當的困難須待克服.

未簽約協商的卡奴們須先做好萬全的準備,不能只寄望破產一途......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1412141.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1412141.html 卡奴陽光專案 Fri, 14 Apr 2006 07:52:17 +0800 彭立人醫師


小時候讀過陳之藩先生寫過的一篇文章, 他描寫說 美國人都會讓其小孩去送報,或幫鄰居剪草坪以賺取自己的零用金 ......
可是我長到那麼大, 也只有在大學的時候當過家教賺過錢, 其他都是父母供養的......

我現在要給我兒子什麼樣的教育呢?
他腳踏車已經騎得很好了.我要幫他聯絡報社, 要他開始早起送報嗎 ?

我想要他知道賺錢不容易, 想要他能多接觸社會, 想要他碰到問題能自己先想解決辦法 ......
想要他有正確的金錢觀, 以後不要變成卡奴 ......

我如何讓他做到 卻不用每天送報呢 ? 台灣家有草坪的很少.

最近在構思如何讓卡奴每個月多賺5000元.

我發現, 同理可證 , 我可以讓兒子參與 , 而得到機會教育 ......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1383969.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1383969.html 卡奴陽光專案 Sat, 08 Apr 2006 11:37:15 +0800 彭立人醫師


我發現馬上就可以讓卡奴有額外收入的方法了.
查贓車賺荷包 ...... 一部機車賞新台幣三百元、一部汽車賞新台幣五百元.
我把過程簡化成一張紙. 有興趣的卡奴們, 可以來 e-mail 索取.

每月多 5000 元 , 不是太難的事. 還有可能獲得 30 萬元獎金......


有能力提供傳真機及查詢人力的好心人士, 也可以透過我這個部落格來聚集......
舉手之勞,不但救了卡奴,也幫助了政府做好治安......

我更發現不用傳真機就可以做這件事了.
您只要有伊媚兒,就可以完成.
利用 fax 2 e-mail 功能, 就可以用伊媚兒接收傳真, (成為定點)然後幫忙查失贓車了.

勿以善小而不為. 利用某一個假日 , 帶著您的子女, 給她們一個很好的機會教育吧 !

我這個定點的要求是 , 一定要真實資料(絕對保密), 使用我設計專屬表格. 且只能在我診所白天營業時間才接受傳真(下午五點以後不行).
因為是義務性質, 所以先試辦半個月. 950408- 950422 .
傳真 : 0943207193
電話 : 02-26009405 行政助理 李秋芬小姐

也就是任何想多賺錢的卡奴們, 先Show 伊媚兒 過來, 我把 Excel 檔案寄給您.填上自己的基本資料後,大量印製,就可以開始幫助警察協尋失贓車了.

一張紙上可以填 30 個車號. 填滿三張, 就至附近商家或7-11傳真, 傳到定點後約5分鐘後, 打電話詢問查詢結果.若有查到失贓車, 則馬上將這張紙交到派出所,引導員警至失、贓車所在處所進行確認......


PS : 中午測試結果 ,半個小時可以查找 180台. 雖然沒有賓果, 但我估計三天一定可以找到一台......
這是大數法則, 一步一腳印的辛苦錢.
不過若有效率有經驗的去做, 一到四人組 每天半到一個小時 , 日積月累當可得大獎......

PS2 : 我估計最花時間的反而是找警察到現場這一段 ; 但久了, 派出所警察對您就會很熟悉了, 效率就會更好. 比如, 若警察很肯定您的用心, 可能會配合您, (只要您打電話到派出所他們就) 開巡邏車到現場 , 迅速完成確認，同時發給尋獲證明單......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1380117.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1380117.html 卡奴陽光專案 Fri, 07 Apr 2006 16:35:07 +0800 彭立人醫師


蘇內閣宣誓拼治安 , 內政部長 李逸洋推全民查贓車送千萬專案.


李逸洋：最短時間讓贓車無所遁形

內政部推全民查贓車送千萬專案

全民查贓車拿獎金

小神捕查贓車，巡佐2個月尋獲32部

查贓神捕 尋車達人

車輛竊盜、車牌遺失資料查詢


高負債比的卡奴們, 除了需要減債延債以外, 更需要的是 增加收入; 在卡奴站起來網站中看到很多卡奴即使 80 期 零利率 , 也還不起 , 有的更提出 180 期 零利率的要求.

我一直在想, 我們說網路很方便, 可以做很多很多的事 ......

現在 , 我想問的是 , 若是有 100 個來自台灣各角落的卡奴 , 在網路上聚集了, 有什麼創意可以在網路這個平台上發揮, 讓這一百個卡奴每個月都有5000元台幣以上的收入. 而且這個模式可以繼續擴大到數千卡奴的規模 ?

我現在發現馬上就可以讓卡奴有額外收入的方法了.
查贓車賺荷包 ...... 一部機車賞新台幣三百元、一部汽車賞新台幣五百元.

我把過程簡化成一張紙. 有興趣的卡奴們, 可以來 e-mail 索取.
填上自己的基本資料後,大量印製,就可以開始幫助警察協尋失贓車了.

每月多 5000 元 , 不是太難的事. 還有可能獲得 30 萬元獎金......


中間有一點點困難就是, 抄車號再回家上網查, 查到了再找警察, 效率會變差. 且失贓車可能被開走了......

所以必須有一個定點接收各地傳真回來的 車號列表, 並有專人回報查詢結果; 若有查到失贓車, 則馬上將這張紙交到派出所,引導員警至失、贓車所在處所進行確認......
附近商家或7-11都可以傳真, 傳到定點後約5分鐘後, 打電話詢問查詢結果.

而有能力提供傳真機及查詢人力的好心人士, 也可以透過我這個部落格來聚集......
舉手之勞,不但救了卡奴,也幫助了政府做好治安......


PS :一個星期內我會將我診所的傳真機修好 ......
我這個定點的要求是 , 一定要真實資料(絕對保密), 且只能在我診所白天營業時間才接受傳真(下午五點以後不行). 因為是義務性質, 所以先試辦半個月. 開辦日期會在部落格公佈 ......

希望短時間之內, 全台灣 319個鄉鎮 都能建立定點 , 並有千名以上卡奴 共襄盛舉 .
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1372879.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1372879.html 卡奴陽光專案 Thu, 06 Apr 2006 11:14:35 +0800 彭立人醫師

每個打擊,都有它的意義.

我不祈求一帆風順,萬事如意,我只祈求當每個問題發生時,有繼續面對問題的勇氣與毅力,支撐下去. ......

總裁獅子心 : 嚴長壽 http://public1.ntl.gov.tw/publish/bookevlu/40/text_06.html


最近友站 " 晴空萬里：希望工程 (部落格深度談話節目) " 在討論 座右銘. 我才發覺我沒有座右銘......

隨手拿起以前看過的書, 卻發覺 很多可以鼓舞人心的話.

由於提出 卡奴陽光專案 與人分享, 很多卡友真情的回應分享, 讓我發覺 人生低潮的時候, 真的心靈上的支持是很重要的; 親人, 朋友, 書籍, 甚至陌生人 都可以激勵自己 ......

看過其他人突破困境的過程,會讓自己有更多的勇氣面對橫逆.

我常跟兒子說, 世界上的事都是人做的. 你是人, 你就有這個潛力可以做到. 不要在還沒做的時候, 就說不可能 , 一塊大石頭就擋在自己家門口 . 思考其中的道理 , 想一想關鍵在哪裡 , 如果還是看不出來, 就先把問題切割成多個小問題, 然後嘗試各個擊破 .......


以下列出網路上 , 可以吸取 激勵自己的話語 的來源 ......

分享園地 http://www.lssh.tp.edu.tw/~lib/share/share.php

嚴長壽 http://www.sunny.org.tw/fin/people/peo13.htm

網路文學欣賞 http://blog.roodo.com/haskii/
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1368070.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1368070.html 卡奴陽光專案 Wed, 05 Apr 2006 10:23:04 +0800 彭立人醫師

四月一日開始差別利率的實施，估計全台將有八百萬人會進入 聯徵中心的信用評分系統.
也就是現在開始,您的債信是可攜式的了.

若您債信良好, 您知道, 您的銀行也知道; 您買房子貸款或動用信用卡循環利息時, 就可以要求優惠利率.

也就是您可以將您 虛無的 "債信" 變成白花花的銀子了 ......
我預測以後銀行要求人做保的時候,也會順便查詢一下做保人的信用評分.

然後您會發覺 這會變成簡單的加法 , 某乙去銀行貸款買房子 , 他信用評分不好 , 無法享受 優惠利率.但銀行會要求他去找一個信用評分良好的人(某甲)來幫他作保, 就可以享受 優惠利率.

甲加乙 就能讓銀行相信您會正常還款(大幅降低呆帳成為損失的可能性).
也就是 債信可以透過做保而移轉.
好, 若是一群人為另外一群做保呢 ?

其實銀行買賣的貨品就是 "錢" ; 而她的價格就是利率 . 而貸款利率 在同一時間同一標的物 情況下 , 就是由 買方債信 來決定其高低 .
所以若您說債信也是另一種流通的錢也不為過......


有錢人的債信就一定好嗎 ?
銀行最大的債主卻都是有錢人, 譬如梁柏薰, 陳由豪, 王玉雲等等 ......
因為七十萬卡奴能跑到國外的極少, 所以七十萬卡奴的集體債信, 說不定比起經濟罪犯們的集體債信還要好很多......

債信雖有評分系統,但對於卡奴們來說,可能分數都很低.

弔詭的是, 銀行要先相信卡奴會還錢, 才會給予較低利率並把還款時間拉長, 而卡奴也因為銀行如此幫忙, 才真正到最後把積欠的卡債全部償還; 若一開始銀行就認定卡奴不會還錢(他一定會逃債), 就不會給予較低利率並把還款時間拉長, 而卡奴也因為銀行緊縮銀根, 而被逼得四處躲藏逃債 ......
銀行就會說,被我說對了吧! 我就說他一定會逃債, 結果你看 人不見了吧 !


差別利率的啟示就是 每個人在銀行的眼裡是不一樣的. 銀行將同樣的東西 "錢" , 用不同的價錢賣出. 您買貴了, 還不能怪銀行, 只能怪自己 ......

這使我想到聯合採購, 量大價便宜 ......
那如何計算集體債信的價值呢 ?
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1363352.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1363352.html 卡奴陽光專案 Tue, 04 Apr 2006 10:32:16 +0800 彭立人醫師


最近在Yahoo知識+ 看到有人反應 :

救卡奴不公平 !! 那誰來救救我們這些正正當當生活,辛辛苦苦工作的小老百姓呢 ???

我很想這樣回答 ,

欠債還錢,天經地義.但當70萬人不還錢或還不起錢時 , 問題就不是那麼單純了.
銀行爛發卡,債務外包給討債公司逼得近百人自殺 , 問題就更不單純了.
國家想用全體納稅人的錢彌補銀行的呆帳虧損,那就讓您我更心痛了.

如果台灣所謂卡奴問題,只要欠債的人都乖乖還錢就能解決, 也不會延燒近兩年半還滅不了火.國家政府的無能,讓全民受苦.


電梯裡放屁的道理是, 妳知道是誰放屁, 妳也臭罵了放屁的人,放屁的人也知道自己不對,但臭屁還是一直產生.
您說我才不要管放臭屁的人.OK ! 您當然可以不管 , 但臭味一定越來越重 ......
政府就是放任卡債問題兩年多不管, 今天才越來越嚴重 ......

所以不是謾罵(不管是罵卡奴,罵銀行或罵國家政府)就能解決卡奴問題.
必須心平氣和深入瞭解來龍去脈 , 發揮創意 ; 想出比國家政府還周全的解決之道.

您會說 , 可能嗎 ? 我們怎麼可能想出 比政府更周全的方法呢 ?

要知道政府人員並不會深入且全面地去想事情. 本位主義加上多做多錯的心態, 會讓其見樹不見林......


請問金管會, 所謂卡奴裡 有工作的多還是失業失能的多 ?
請問金管會, 所謂卡奴裡 負債比 大於30倍 的多還是 小於30倍的多 ?

小於30倍且有工作的多, 代表的是 "債信" 出問題 , 代表的是高額循環利率出問題......
卡奴大部分不是不還錢, 所以這部分本來就不必列入呆帳 , M6就列入呆帳是人訂出來的,與事實不符.

您會說失聯且六個月沒還一毛錢, 這種債是很難討回來的 ......

誰叫你去討的啊 ! 你討債自然造成別人逃債啊 !

噢 ! 您說的真好笑 , 我現在討都討不回來 ; 不討還得了嗎 ?

好, 那我問您 , 逃債的人中 , 您覺得是 有錢可以還的人多 , 還是沒錢還的多 ?

當然是沒錢還的多. 應該說 , 多少可以還一點, 但是大多數的人沒法還到最低應繳金額 , 所以開始想逃債.......

那就對了. 您就想辦法讓他三年內都能夠繳 最低應繳金額 , 是不是他這三年就都不會逃債了 ?

您說得簡單, 要如何做呢 ?

銀行什麼多 ? 錢多嘛 ! 卡奴什麼少 ? 債信嘛 ! 卡奴多了債信(卡奴說他會還,您不相信; 當有人幫他背書 , 您就會相信了嘛 !) , 您銀行會不會借錢給卡奴 ?
您借錢給卡奴還有利息賺, 而且讓卡奴自動來找您 ......

您說得有道理, 那誰會借卡奴債信呢 ?

誰債信最多呢 ? 是不是您們金控大老闆呢 ?

我們老闆他人最小氣了 , 才不會隨便幫人背書呢 !

我沒有叫他背書啊 ! 我是指引他一條解決銀行呆帳 , 讓消費金融業務趕快重新出發 , 讓他賺更多錢的方法 ......

那好, 他會喜歡聽 , 但您有什麼神奇的方法呢 ?
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1358495.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1358495.html 卡奴陽光專案 Mon, 03 Apr 2006 09:35:58 +0800 彭立人醫師


台灣高科技缺人才,國家也刻意製造良好高科技生存環境,強化高科技國際競爭力.
但同一時間,低附加價值產業大量而且快速消失,政府卻沒有處理好......

台灣近幾年經濟不好,產業也面臨轉型不順調整期.
很多工廠外移求生存, 相對地很多人結構性失業......
不是工人沒能力,而是這種能力在台灣已經沒有競爭力,工作消失.

那有人會問,為何不提升工人能力,進入更高附加價值的產業去工作呢 ?
問題就出在這需要時間,而且低下工作者往上提升一級或兩級,就會搶到本來就業者的飯碗......
要全面提昇及良好調整 各個產業人力配置, 談何容易 ?

很多中階經理人面臨的是, 不跟老闆去大陸就失業.

最近三年,如果您注意觀察, 會發現周邊攤販變多了 ...... 計程車在機場及醫院旅館前排隊的隊伍越來越長了 ......

依主計處的調查，台灣目前總計七百萬戶人家中，除了最有錢的一百四十萬戶近八年來的勞動報酬仍有成長外，其餘五百多萬戶皆呈下滑，最低所得的一百四十萬戶今天的薪資比起八年前整整減少三成，這些人的所得本來就夠低了，如今還年年下滑，情況的艱難，不言可喻，其餘中產之家的減幅也介於一％至一二％之間。

台灣有錢人儲蓄率達三六％，但窮人儲蓄率不過○ ．六％，白領人員月薪連年增加直逼六萬元，藍領月薪連年降至三萬五千元。這些現象都說明了一點，隨著全球化的影響，復以政府資源分配的扭曲，終致今天的台灣經濟社會已日趨兩極。近年台灣一般房屋買氣不振，但三千萬元以上豪宅卻供不應求。

「一個國家，兩個世界」在台灣愈來愈分明，經濟上的分離已慢慢的衍生出心理上的疏離，社會的紛擾也開始動搖經濟的安定，燒炭搶劫的悲劇不斷上演，警訊已經響起，政府大員們豈可再麻木、無動於衷？

以上整理自 工商時報 950312 A7版


最近很多卡奴相關網站關切 破產法.

破產好嗎 ?
在等待破產前我們還能做什麼 ?

我想得更遠, 個人及產業沒有競爭力可以宣佈破產, 若整個台灣沒有競爭力可以向世界宣佈破產嗎 ?
台灣的競爭力是被誰搞壞的 ? 我們以前不是四小龍之首嗎 ? 現在為何吊車尾(連續兩年)呢 ?
為何 個人及產業 甚至國家 不能提前就提昇競爭力 (像韓國一樣) ?

如果 將上述問句多加國家兩個字 , 大家就看出來 , 是誰該負責任了 ......

國家破產好嗎 ?
在等待國家破產前我們還能做什麼 ?
是誰讓國家沒有競爭力的,就該為國家破產負責.

不過, 也該問問自己這半年來, 有沒有學到新的技能 ? 您自己的競爭力有沒有提升 ?
如果沒有 , 不管您現在所處狀態 , 都可以稱為 "等待破產前" 階段......

破產當然不好.不論是個人或國家.
像國家一樣, 您不要等待別人來安排您破產, 您是自由人, 沒有人會阻礙您學習, 沒有人會阻礙您提昇您自己的競爭力. 您破產後要盡速站起來, 靠的就是您現在 向上的心 及 永遠學習的精神 ......


PS : 上海計程車司機熱衷學英文.一邊開車一邊聽英語教學廣播......

以下摘錄 一段以前在部落格說的話 ,

每個社會都有弱勢族群,若百分之百依賴政府來協助是做不到的.

農人說我有塊地,我父親是種田的,所以我這一輩子也只能靠這塊地過生活......
要知道,當初王永慶小時候是連地都沒有,跑去盜採竹子販賣還被日本警察抓去關過......

現在醫療業不景氣,很多醫師說要靠政府調高健保費......
我花了七年念醫學院,又受了七年的醫院訓練,我一輩子就只會當醫師......

這種思考跟不知變通的農人有何不同呢?
王永慶先生有學過做塑膠嗎?台塑做大了以後,他只能做塑膠嗎?

無止境的學習及嘗試,才是王永慶與我們不同的地方......

更重要的是,他不會一開始就思想設限(我父親是種田的,所以我只能一輩子做農人;我有醫師執照,所以我只能做醫師到退休).


大家共勉之 , 我也很怕破產呢 !
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1343016.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1343016.html 卡奴陽光專案 Fri, 31 Mar 2006 07:47:24 +0800 彭立人醫師


卡奴問題在社會上的公評有大略三種意見......

一是認為, 卡奴們自己有錯. 應該量入為出, 人家低收入戶(三兄弟分食一個便當)也有沒淪為卡奴的啊 !
更何況過度消費的卡奴 , 人家循環利率 18.99 % 告知得很清楚, 債台高築時 才喊利率壓死人 ; 沒人要您以卡養卡 , 沒人拿槍押著您要您一定要借錢哪 !

二是認為, 銀行有錯. 不應該鼓勵先享受後付款, 借錢是高尚 ; 不應該像吸血惡魔專吸窮人們的血,更不應該把討債外包,造成數十名卡奴的自殺; 人家嚴謹授信的銀行,市佔雖不高,卻沒有鉅額呆帳要打消; 現在政府要 1 % 收購您的爛帳, 幫您擦屁股 , 您卻哇哇叫 說價格太低會對不起股東. 早知如此 , 當初為何不嚴謹授信? 授信不是您們最會的嗎 ?

三是認為, 政府也有錯脫不了關係. 那麼多年了, 也沒有把經濟搞好, 只會選舉, 只會嘴巴拼經濟; 當初核准那麼多新銀行, 造成過度競爭. 人家銀行沒飯吃 , 才鋌而走險作消金(個人消費金融)的啊! 誰知初期那麼好賺, 大家都跳下來像禿鷹一樣搶食這塊大餅,哪還顧得到 "嚴謹授信" 啊 ! 先吃飽再說 . 卡奴問題兩年前就有立委向政府警告 , 您大政府放任不管,才會造成今天局面. 您難脫監管督導不週之責.


我覺得 三方都有錯. 就是乖乖繳稅 省吃儉用避免成為卡奴的 大多數民眾 沒有錯.

現在政府要用老套 (金融重建基金解決 企業呆帳) 設立 AMC 解決雙卡呆帳 ; 不讓該倒的銀行倒 , 假藉合併(隱性倒閉) 埋藏呆帳損失 , 也就等於要全民買單.

三方都有錯. 就是乖乖繳稅 省吃儉用避免成為卡奴的 大多數民眾 沒有錯. 沒有錯卻要付錢(繳納的稅金去填雙卡的呆帳損失) , 這樣對嗎 ?

卡奴陽光專案 就是 也不用銀行倒 , 也不用政府拿大筆稅金去填錢坑 ; 只要 "四方" 攜手向前行 就能輕輕鬆鬆解決 重大社會 事件 ......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1319408.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1319408.html 卡奴陽光專案 Sun, 26 Mar 2006 08:05:01 +0800 現在的錢 ; 未來若沒有比現在更會賺錢(收入更多) , 償債能力與債信當然會快速降低...... 也就是現在沒錢,以後也不會比現在賺更多錢 , 就不應該常常用雙卡來消費 (這叫做打腫臉充胖子, 不叫做以卡養卡). 當一個償債能力與債信快速降低的 民眾 再申請新卡時 , 銀行又不像台銀一樣 嚴謹授信, 就會釀成現在的卡債風暴.不嚴謹授信的銀行當然要 高利率來抵銷其高風險 ; 這又造成卡奴更債臺高築, 更還不出錢來...... 現在國家規定超過6個月未還一毛錢(M6)的卡債, 銀行就要列為呆帳打消(認列損失). 所以銀行一定會緊鎖 卡奴的信用並加緊催討; 而銀行對催討又不內行, 以前常外包給債務處理公司(討債公司),因此衍生很多問題, 很多卡奴被逼得去找木炭...... 也就是三年沉疴 , 卻下重藥 , 期望在幾個月內變成健康人 .完全不給卡奴們及銀行復原康復調理時間...... 其實關鍵在銀行, 其實關鍵在債信 , 其實關鍵在 還債時間 ...... 與企業不良授信不一樣, 企業會惡性逃債到其他國家(債留台灣) ; 扣掉低收入及失業的23000人,債權約100億元, 剩下的卡奴們 , 只要不逃往國外, 又有工作 ...... 只要延長還債時間, 其債信自然如前述地變好了; 銀行債權自然就獲得保障,不必認列呆帳損失了. 但為了 給政府有一個交代 , 所以必須讓 雙卡債務迅速降低...... 要讓政府顏面掛得住, 就要讓短期卡奴們還債能力變好, 也就是要降低利率. 因為卡奴短期債信還是不好. 而利率與債信成反比, 單方面要求銀行全面調降利率會引起其他人的反彈. 所以卡奴陽光專案裡 加進了 由社會善心人士 "借債信給卡奴" 的機制, 因此銀行可以將卡奴的債務分割處理...... 把大部分的債務先切割出來, 加進由社會善心人士借來的債信, 變成3年低利貸款. 剩下的債務就再分期償還...... 如此雙卡債務迅速降低. 台灣甚至會成為世界金融注目的焦點 ...... 做足面子給政府...... 信者恆幸福, 就是指 政府多信任銀行一點 ; 銀行多信任卡奴一點 ; 民眾多信任 卡奴陽光專案 的力量. 這個國家人民就會比較幸福. 是時候了 , 是 龔照勝主委找各大金控董事長喝杯咖啡 的時候了 ! ]]> 彭立人醫師


銀行有錢, 卡奴有債.

債 + 債信 = 錢. (未來會還銀行的錢)

卡奴的問題要解決不能單從錢的方向解決.
要從提高卡奴償債能力及提高卡奴的債信着手.

債信與償債能力 與時間極為相關.
比如要我兩年還500萬台幣,我當然還不起,我就變成債信不好......
但只要拉長成10年, 我一定還得起, 我的債信又變成極優良.


利率是什麼 ?

利率是 會用錢的人 向不會用錢的人 取用金錢所付出的成本.
比如銀行比較會用錢, 它就用存款利率 向存款戶(比較不會用錢的人,如我)收錢 ......
而企業又比銀行會用錢 , 企業就用貸款利率 向銀行(比較不會用錢的人)貸款.
所以越會用錢賺錢的人, 可以也願意花更高的成本(利率)來取得更多的金錢,來賺取更多的錢......

但用錢賺錢(做生意)是有風險存在的.也就是有時不但賺不到錢反而會賠錢......
企業因此不能還銀行錢,就成為銀行的風險.
每個企業賺賠錢及產業環境不一樣; 所以銀行會有一套專業授信技術來針對不同企業給予不同的貸款利率......

利率 - 風險 = 銀行利潤

授信越嚴謹, 倒債風險越小, 銀行利潤相對提高.
有些銀行雙卡授信嚴謹, 雙卡利率低 如 台銀 可以低到 8.8 % 都還賺錢.

債 = 未來的錢 = 現在的錢 + 利息
債信不好, 利率就高. 也就是利率與債信成反比.

現在雙卡利率高掛; 卻是不會用錢的大眾花極高的成本(利率)來用未來的錢......
現在有錢當然不用 雙卡來掛帳啊 !

而未來的錢 > 現在的錢 ;
未來若沒有比現在更會賺錢(收入更多) , 償債能力與債信當然會快速降低......

也就是現在沒錢,以後也不會比現在賺更多錢 , 就不應該常常用雙卡來消費 (這叫做打腫臉充胖子, 不叫做以卡養卡).

當一個償債能力與債信快速降低的 民眾 再申請新卡時 , 銀行又不像台銀一樣 嚴謹授信, 就會釀成現在的卡債風暴.不嚴謹授信的銀行當然要 高利率來抵銷其高風險 ; 這又造成卡奴更債臺高築, 更還不出錢來......

現在國家規定超過6個月未還一毛錢(M6)的卡債, 銀行就要列為呆帳打消(認列損失).

所以銀行一定會緊鎖 卡奴的信用並加緊催討; 而銀行對催討又不內行, 以前常外包給債務處理公司(討債公司),因此衍生很多問題, 很多卡奴被逼得去找木炭......

也就是三年沉疴 , 卻下重藥 , 期望在幾個月內變成健康人 .完全不給卡奴們及銀行復原康復調理時間......


其實關鍵在銀行, 其實關鍵在債信 , 其實關鍵在 還債時間 ......

與企業不良授信不一樣, 企業會惡性逃債到其他國家(債留台灣) ; 扣掉低收入及失業的23000人,債權約100億元, 剩下的卡奴們 , 只要不逃往國外, 又有工作 ......

只要延長還債時間, 其債信自然如前述地變好了; 銀行債權自然就獲得保障,不必認列呆帳損失了.

但為了 給政府有一個交代 , 所以必須讓 雙卡債務迅速降低......

要讓政府顏面掛得住, 就要讓短期卡奴們還債能力變好, 也就是要降低利率.
因為卡奴短期債信還是不好. 而利率與債信成反比, 單方面要求銀行全面調降利率會引起其他人的反彈.

所以卡奴陽光專案裡 加進了 由社會善心人士 "借債信給卡奴" 的機制, 因此銀行可以將卡奴的債務分割處理......

把大部分的債務先切割出來, 加進由社會善心人士借來的債信, 變成3年低利貸款. 剩下的債務就再分期償還......

如此雙卡債務迅速降低. 台灣甚至會成為世界金融注目的焦點 ...... 做足面子給政府......


信者恆幸福, 就是指 政府多信任銀行一點 ; 銀行多信任卡奴一點 ; 民眾多信任 卡奴陽光專案 的力量. 這個國家人民就會比較幸福.

是時候了 , 是 龔照勝主委找各大金控董事長喝杯咖啡 的時候了 !
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1313414.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1313414.html 卡奴陽光專案 Sat, 25 Mar 2006 08:11:09 +0800 彭立人醫師


有一本書叫做藍海策略, 告訴人們要回歸顧客最根本的需求......

卡奴想要什麼 ? 為什麼銀行沒有辦法滿足他們 ?
銀行為什麼 不問十個卡奴看看 ?

卡奴缺錢,沒錢還債,以債養債,借不到錢,不喜歡被催討,催討也沒錢還,想還還不起,時間拉長讓我慢慢還,最好不要再收我利息,最好本債也能打個折......

奴之所欲常在我心, 您們的聲音我聽到了......

假設有一個銀行叫做藍海銀行, 她很厲害.
她能從資料庫中分析出, 欠債的人哪些一定會還錢,哪些一定不會還錢......
而且她不用半個催討人員就能讓卡奴們自動上門來還債......
而且她的呆帳奇少無比.

怎麼可能 ? 怎麼做到的 ? 趕快教教我 !

很簡單啊! 就是傾聽卡奴的聲音啊! 而且真正聽進去,在腦袋裡發酵.
假想自己是一個想還卡債的卡奴,希望銀行怎麼配合啊 !

我啊 ! 我希望銀行您啊 再借我一筆錢, 讓我把其他銀行高利率的債先清乾淨,
剩下貴行的債,分成兩部份, 一部分變成3年2%單利的貸款, 其他的債就照您銀行的還款方式分36期還完......


可以啊 ! 但您要配合兩件事 ......

一是您要簽一個同意書,同意我們將您資料送出入境管理局,自願不能出境......
二是若您還有困難時要提早與我們先商量......我們是站在幫助您的立場,我們必須互信,我們不催討您,但您絕不能逃債......

藍海銀行先將卡債客戶資料,用內部評分公式給予每個客戶一個分數,分數越高表示越有可能將債款完全還完.
內部會議時, 就定下策略 , 分數前 10 % 的客戶給予進入陽光專案 ; 後 10 % 的客戶絕不准進入陽光專案 ; 中間客戶就給予不同利率加碼,以抵消風險後才能進入陽光專案......

每個客戶都會收到一封信,告知須回電話到專線服務人員處,由服務人員在其後一個星期確實連絡到三次後,會收到第二封信,裡面有一組密碼, 可以上到藍海銀行網站, 查詢自己等待照光的進度.

故意失聯的客戶就不會收到這封信的通知, 就會喪失良好償債的機會.
如此不用催討,就能自動區分出來 卡奴們償債的意願.


每一個進入照光卡奴的債務就會從銀行呆帳項目消失,所以藍海銀行的呆帳奇少無比.獲利相對亮眼,股價自然飆漲.


註 : 中信及台新 內部都有為卡奴打分數 .
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1307496.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1307496.html 卡奴陽光專案 Fri, 24 Mar 2006 08:03:51 +0800 彭立人醫師


很久以前有這麼一則報導, 一封日本寄來台灣的感謝信, 歷經25年才真正到收信人手上......
郵務士契而不捨多次嘗試, 才能讓這封信到達收信人手上.
當初的郵資可能早就不夠郵局投遞的成本了......
一封信再怎麼重要,歷經25年,大概也變成不太重要了.郵局是基於忠人所託的責任心才......


今年金融機構必須打銷的雙卡呆帳總額接近1500億元.以後每年都要打消雙卡呆帳近千億.
兩相對照,銀行真的是無法忠人所託.

郵局說, 只要收信人還在國內,我就有責任將信送到手上.

銀行說, 雙卡債務人都在國內, 我只要債務超過M6, 我就一定當呆帳打消, 不必花人力再去追帳了.反正到最後國家會再補給我們. (金融重建基金就是拿國家的錢來補當初銀行對企業不良授信造成的呆帳; AMC就是拿國家的錢來補當初銀行對個人不良授信造成的呆帳).

韓國敢讓銀行倒 ; 您台灣敢嗎 ?

不負責任的銀行等著國家來收爛攤子; 國家拿不出對策,就用納稅人的錢來填錢坑......

為何我們的政府沒有肩膀呢 ? 被銀行吃夠夠.

為何我們的銀行不負責任呢 ? 被想賴帳的民眾吃夠夠.

為何善良百姓沒有聲音呢 ? 被 沒有效率又沒肩膀的政府 及 不負責任的銀行,更甚著(少數) 想賴帳的民眾 吃夠夠......

大家都學學郵局吧 ! 做好自己本份該做到的事吧 !

政府現在關閉所有銀行的自行卡債個別協商大門，連負責任的銀行都沒辦法有所作為了 ......

唉！　這就是我們的政府　！
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1301306.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1301306.html 卡奴陽光專案 Thu, 23 Mar 2006 10:15:55 +0800 彭立人醫師


卡奴問題延燒,政府慌了.

政府將在3月24日成立AMC .
把4月10日之後,還沒簽約卡債協商的卡債民眾,統一在這家 "資產管理公司" (由八大債權銀行先行出資)催收與協商.也將收取費用(約為債務的3%)才能進入協商.並停掉所有民間催收業者的催收業務.

屆時卡債族只需面對AMC催收，不再有多家銀行或討債公司疲勞轟炸式的催債。

金管會官員表示，去年12月15日以前逾期180天以上(M6)的不良債權，估計約有2,000億元，大約有1,300億元會賣到AMC。賣價僅為不良債權的 3 % (以前賣給民間催討公司還有10 %).

金管會「強硬關閉」所有銀行的自行卡債個別協商大門，如果銀行違規，將遭到「信用卡發卡執照」停牌處分。50家銀行總經理上周五已簽字同意，承諾不與卡債族進行「個別協商」。
金管會銀行局認為，在銀行公會的債務協商平台外，各銀行還自行進行「個別協商」，會降低整體債務協商平台的「協商成功機率」。


由近期新聞可以看出 政府處理卡債的大方向, 就是朝向政府統包的作法. 斷絕銀行個別協商,也斷絕民間催討,強烈要求銀行認列不良債權損失後, 統一由AMC(私人)資產管理公司 處理後續動作.

並向卡奴們下最後通牒, 兩個多禮拜內就一定要簽卡債協商 , 否則就要先繳債務的3% 才能進入 後續債務處理 ......


我只是搞不懂 , 將很多 小b, 小c, 小d, 小e 等等 債務集中起來變成一個 大A. 有何意義 ?
卡奴們的償債能力並沒有因此提高啊 !

很多卡奴簽不下 卡債協商的契約, 就是因為 80 期 12.88% 還是超出能力負荷啊 !
為何不降 12.88% 利率, 或再延長還款期限 讓大多數卡奴願意 進入債務協商機制呢 ?

而這只是去年12月15日以前逾期180天以上(M6)的不良債權; 以後產生更多卡奴的債務要如何處理呢 ?

銀行一直打消呆帳, 已經影響到其國際評等 , 因此不能參加國際大貸款案 , 競爭力變得更差 ......
股價漲不起來,套牢所有投資人, 不也變相等於全民買單嗎 ?


這樣讓個別銀行想使力積極解決本行的呆帳都沒辦法......

當銀行沒使力(只被動打消呆帳) , 無效率的政府 攬了一個大燙手山芋在手上 , 其後果可想而知 ......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1295958.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1295958.html 卡奴陽光專案 Wed, 22 Mar 2006 10:04:26 +0800 彭立人醫師


卡奴陽光專案 上路以後, 卡奴們可以發揮自救的方法.

解決債務的基本還錢原則是先還利率高的; 甚至不惜 借低還高 ......

卡奴一般債信不太好 , 很難向金融界借到更低利的貸款 ; 向親朋借貸 , 親朋也多會藉故拒絕 , 因為怕卡奴們債務超過負荷永遠還不了這筆錢 ......

很多卡奴即使簽約債務協商, 80 期 12.88% 的利率還是壓得喘不過氣來 ; 但是不簽約又不行 , 只能過一天算一天 , 當哪天又還不動的時候再說 ......

大家有無發現, 現在存款利率才約 2 % ; 我卡奴已經簽約要還了, 相對銀行風險就已經少很多了 , 為何利率還是那麼高呢 ? 是否認為簽約後預期還會有很多人會還不起, 才要先提高利率降低賠錢風險呢 ?

存款是存得越長,利率越高 ; 為何債務協商的利率長短期差那麼多 ?
12期償還、利率3.88% ; 80期償還、利率12.88%.

這反映了些什麼呢 ?
這反映了銀行還是不信任卡奴長期還款的能力.
這反映了銀行對政府信誓旦旦拼經濟的信心不夠.

此時卡奴需要自救.

自救方法在 卡奴陽光專案 上路以後, 會公佈給大家知道.

此為 五力救卡奴 的第三力......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1290695.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1290695.html 卡奴陽光專案 Tue, 21 Mar 2006 07:55:32 +0800 彭立人醫師

卡奴陽光專案 從構思到目前雛型約兩個禮拜.

很簡單, 就是由社會各界善心人士捐助一筆資金(估計約18億元). 由金融體系把這筆資金當作是 三年放款(2%)的利息, 然後將換算出來的本金 低利借貸給 卡奴 ......
銀行在此過程中另外加上兩倍的本金,低利借貸給 卡奴. 經由如此放大效果 , 壹萬元善款就可以救(減債延債) 一個卡奴 (2%低利貸50萬元三年).

目前五十萬戶的卡奴中，逾六○％的年齡層落在三十歲至四十九歲間，這些人會積欠卡債，很多是因為失業、創業失敗所致，因此治本之道仍在協助其從職場中再度站起來。 這是政府責無旁貸的責任 .

卡奴陽光專案 就是給卡奴們 三年緩衝時間 , 讓政府把經濟搞好 , 讓卡奴們在三年中重新出發 ......
經濟不好, 卡奴失業, 銀行逼債也逼不出多少錢. 反而逼得卡奴們自殺 , 留下永不得清償的呆帳 ......
卡奴們沒錢,也不會移民逃債; 正值壯年 還有數十年可以賺錢 , 為什麼對債務回收那麼沒信心呢 ?

以南韓在二○○二到二○○三年所爆發的信用卡危機,最後在大數法則統計後發現, 約 75 % 債務最後都可以確保回收.

我們人民比韓國更重視信用 , 此次卡奴事件 若解決有方 , 當可確保八成以上的債權 ......


當卡奴有錢還,本來列在呆帳損失的帳款就不必被打消,因而可以增加銀行獲利,股價也應該會漲.

當看到這一點的金融界鉅子們, 就會知道 卡奴陽光專案其實最大受惠者會是銀行本身......
雖然利息打折, 卻讓卡奴們還款更順利 , 快速保障債權比催討還有效.

深思後的金控董事長們,52家發卡銀行, 就會成為卡奴陽光專案的 最大善人(捐助估計約15億元)......

此為第一力, 也是救卡奴最重要的力量.
第二力是老闆幫助員工.


陽光專案 --- 五力救卡奴
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1285505.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1285505.html 卡奴陽光專案 Mon, 20 Mar 2006 11:24:35 +0800 http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1280472.html

昨天又有一個卡奴自殺身亡了,
蘇揆上任以來, 這已經是第57 個了 ......

有一個帶給卡奴陽光, 使其脫離自殺邊緣 的構想 ......

請您花一點點時間 , 仔細看一遍 , 若覺得好 , 傳給您身邊的人 ......
並把您的感覺感想回饋給我們 ......

很多人說卡奴自作自受不必救, 我以前也是一樣的想法 , 為什麼改觀 , 請您看下去就知道 ......

很多人說卡奴即使要救,也是政府該做的事 , 不需要你拋頭露面 , 請您看下去就知道 ......

很多人說 "你天真似白痴" , 請您看下去就知道 ......


卡奴的成因
卡債協商機制
卡奴債務的成分

A陽光初露
陽光的好處
陽光篩選標準
A陽光加速

陽光特色
陽光無法普照
A如果我是辜濂松辜仲諒

A小錢放大
老闆幫助員工

卡奴陽光專案
五力救卡奴
卡奴自救
政府錯了

學學郵局吧
奴之所欲常在我心
信者恆幸福
A攜手向前行
破產好嗎 ?
電梯裡放屁
逃到哪裡去
每個打擊,都有它的意義

查贓車賺荷包
勿以善小而不為
機會教育

破產法不是萬靈丹
A一封不知道寄到哪裡的信

A銀行說我錯了
近期剪報
信用評分
債信的價值

金融現況
破產門檻高
銀行做白工

另一種貸款
鼓勵刷卡

銀行公會消費金融債務協商機制執行情形：

依據銀行公會提供之統計資料，截至3月3日止
1、符合協商機制受理條件計21,160件（約384億元）
2、處理完成案件計12,964件
3、尚在處理中案件計8,196件
4、協商成功件數共計10,837件（約171億元）

截至今年一月底為止，名下有無擔保信用貸款、現金卡或信用卡，超過三個月，欠債未還的債務人(即卡奴)，已經超過50萬人，平均每人無擔保欠債總金額為50萬元，整體欠債不還總餘額為2600億元。


也就是 50幾條人命 , 換來的只是 171 / 2600 ......
50萬 減去 21,160 , 還有48萬人 跨不進卡債協商機制的門檻, 這中間 可能自殺者 可能高達數百人 ......



規劃中 , 有五個方向可以使力 :

1. 卡奴團體及徐立委
2. 媒體 輿論
3. 銀行金融團體
4. 政府
5. 慈善團體

所以 卡奴陽光專案 需對外建立五個通道, 先是意見交換通道 , 以後 如果 此構想通過各方考驗 , 這五個 Channels 就會轉變成 共同使力的通道 ......

我限於時間限制 , 所以在此 徵求 這五方面的幫手 ......

我不希望讓卡奴們有虛幻的夢想, 雖然我知道救人如救火 , 但也要通過意見交流, 策略修正, 聚集核心運作人物 等等 步驟 , 才能 ......

在此也由大家推薦 適合運作的人物或團體 , 能接手擴大運作下去 ......


世界上幸福富裕之人,總是在別人尚未發覺前就付出關懷 ;
把別人的幸福當成自己幸福的人,就是最富裕的人 ...... 中島薰

如果只有我們自己過得好
別人過得苦哈哈
那也不是真的好......黃晴



卡奴 債務協商 龔照勝 金管會 林忠正 中信銀、國泰世華銀、台新銀、一銀、華南銀、玉山銀、台北富邦銀、中國商銀、日盛銀、花旗銀、美國運通、上海匯豐、竹商銀、北商銀、華泰商銀、聯邦銀、遠東銀、彰銀、安泰銀、寶華銀、上海銀、高雄三信 友邦、大來、聯合信用卡 蔡英文 蘇貞昌 陳水扁 呂秀蓮 辜仲諒 八大債權銀行 , 中國信託、台新、中華、玉山、大眾、聯邦、國泰世華、與萬泰銀行. 卡奴 卡債 信用卡 現金卡 小額信貸 如果我是辜濂松辜仲諒 卡債協商 卡債 卡奴 債務協商 龔照勝 金管會 林忠正 中信銀、國泰世華銀、台新銀、一銀、華南銀、玉山銀、台北富邦銀、中國商銀、日盛銀、花旗銀、美國運通、上海匯豐、竹商銀、北商銀、華泰商銀、聯邦銀、遠東銀、彰銀、安泰銀、寶華銀、上海銀、高雄三信 友邦、大來、聯合信用卡 蔡英文 蘇貞昌 陳水扁 呂秀蓮 辜仲諒 八大債權銀行 , 中國信託、台新、中華、玉山、大眾、聯邦、國泰世華、與萬泰銀行. 卡奴 卡債 信用卡 現金卡 小額信貸 如果我是辜濂松辜仲諒 卡債協商 卡債 卡奴 債務協商 龔照勝 金管會 林忠正 中信銀、國泰世華銀、台新銀、一銀、華南銀、玉山銀、台北富邦銀、中國商銀、日盛銀、花旗銀、美國運通、上海匯豐、竹商銀、北商銀、華泰商銀、聯邦銀、遠東銀、彰銀、安泰銀、寶華銀、上海銀、高雄三信 友邦、大來、聯合信用卡 蔡英文 蘇貞昌 陳水扁 呂秀蓮 辜仲諒 八大債權銀行 , 中國信託、台新、中華、玉山、大眾、聯邦、國泰世華、與萬泰銀行. 卡奴 卡債 信用卡 現金卡 小額信貸 如果我是辜濂松辜仲諒 卡債協商 卡債 卡奴 債務協商 龔照勝 金管會 林忠正 中信銀、國泰世華銀、台新銀、一銀、華南銀、玉山銀、台北富邦銀、中國商銀、日盛銀、花旗銀、美國運通、上海匯豐、竹商銀、北商銀、華泰商銀、聯邦銀、遠東銀、彰銀、安泰銀、寶華銀、上海銀、高雄三信 友邦、大來、聯合信用卡 蔡英文 蘇貞昌 陳水扁 呂秀蓮 辜仲諒 八大債權銀行 , 中國信託、台新、中華、玉山、大眾、聯邦、國泰世華、與萬泰銀行. 卡奴 卡債 信用卡 現金卡 小額信貸 如果我是辜濂松辜仲諒 卡債協商 卡債 卡奴 債務協商 龔照勝 金管會 林忠正 中信銀、國泰世華銀、台新銀、一銀、華南銀、玉山銀、台北富邦銀、中國商銀、日盛銀、花旗銀、美國運通、上海匯豐、竹商銀、北商銀、華泰商銀、聯邦銀、遠東銀、彰銀、安泰銀、寶華銀、上海銀、高雄三信 友邦、大來、聯合信用卡 蔡英文 蘇貞昌 陳水扁 呂秀蓮 辜仲諒 八大債權銀行 , 中國信託、台新、中華、玉山、大眾、聯邦、國泰世華、與萬泰銀行. 卡奴 卡債 信用卡 現金卡 小額信貸 如果我是辜濂松辜仲諒 卡債協商 卡債 卡奴 債務協商 龔照勝 金管會 林忠正 中信銀、國泰世華銀、台新銀、一銀、華南銀、玉山銀、台北富邦銀、中國商銀、日盛銀、花旗銀、美國運通、上海匯豐、竹商銀、北商銀、華泰商銀、聯邦銀、遠東銀、彰銀、安泰銀、寶華銀、上海銀、高雄三信 友邦、大來、聯合信用卡 蔡英文 蘇貞昌 陳水扁 呂秀蓮 辜仲諒 八大債權銀行 , 中國信託、台新、中華、玉山、大眾、聯邦、國泰世華、與萬泰銀行. 卡奴 卡債 信用卡 現金卡 小額信貸 如果我是辜濂松辜仲諒 卡債協商 卡債 卡奴 債務協商 龔照勝 金管會 林忠正 中信銀、國泰世華銀、台新銀、一銀、華南銀、玉山銀、台北富邦銀、中國商銀、日盛銀、花旗銀、美國運通、上海匯豐、竹商銀、北商銀、華泰商銀、聯邦銀、遠東銀、彰銀、安泰銀、寶華銀、上海銀、高雄三信 友邦、大來、聯合信用卡 蔡英文 蘇貞昌 陳水扁 呂秀蓮 辜仲諒 八大債權銀行 , 中國信託、台新、中華、玉山、大眾、聯邦、國泰世華、與萬泰銀行. 卡奴 卡債 信用卡 現金卡 小額信貸 如果我是辜濂松辜仲諒 卡債協商 卡債 卡奴 債務協商 龔照勝 金管會 林忠正 中信銀、國泰世華銀、台新銀、一銀、華南銀、玉山銀、台北富邦銀、中國商銀、日盛銀、花旗銀、美國運通、上海匯豐、竹商銀、北商銀、華泰商銀、聯邦銀、遠東銀、彰銀、安泰銀、寶華銀、上海銀、高雄三信 友邦、大來、聯合信用卡 蔡英文 蘇貞昌 陳水扁 呂秀蓮 辜仲諒 八大債權銀行 , 中國信託、台新、中華、玉山、大眾、聯邦、國泰世華、與萬泰銀行. 卡奴 卡債 信用卡 現金卡 小額信貸 如果我是辜濂松辜仲諒 卡債協商 卡債 卡奴 債務協商 龔照勝 金管會 林忠正 中信銀、國泰世華銀、台新銀、一銀、華南銀、玉山銀、台北富邦銀、中國商銀、日盛銀、花旗銀、美國運通、上海匯豐、竹商銀、北商銀、華泰商銀、聯邦銀、遠東銀、彰銀、安泰銀、寶華銀、上海銀、高雄三信 友邦、大來、聯合信用卡 蔡英文 蘇貞昌 陳水扁 呂秀蓮 辜仲諒 八大債權銀行 , 中國信託、台新、中華、玉山、大眾、聯邦、國泰世華、與萬泰銀行. 卡奴 卡債 信用卡 現金卡 小額信貸 如果我是辜濂松辜仲諒 卡債協商 卡債 卡奴 債務協商 龔照勝 金管會 林忠正 中信銀、國泰世華銀、台新銀、一銀、華南銀、玉山銀、台北富邦銀、中國商銀、日盛銀、花旗銀、美國運通、上海匯豐、竹商銀、北商銀、華泰商銀、聯邦銀、遠東銀、彰銀、安泰銀、寶華銀、上海銀、高雄三信 友邦、大來、聯合信用卡 蔡英文 蘇貞昌 陳水扁 呂秀蓮 辜仲諒 八大債權銀行 , 中國信託、台新、中華、玉山、大眾、聯邦、國泰世華、與萬泰銀行. 卡奴 卡債 信用卡 現金卡 小額信貸 如果我是辜濂松辜仲諒 卡債協商 卡債 對不起 , 又跳針了 ......

]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1280472.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1280472.html 卡奴陽光專案 Sun, 19 Mar 2006 09:25:58 +0800 彭立人醫師


台灣卡奴估計有70萬人,若以500萬戶計 ; 十戶有一戶是卡奴家庭......
若您是老闆, 若員工超過 40 人 , 很有可能您公司就有卡奴 , 只是您不知道而已 ......

卡奴被催債,會不安心工作.
很多卡奴欠卡債不敢讓公司或同事知道, 也曾發生過 催討電話一直打到卡奴公司致使卡奴被迫離開公司的事情.

我覺得此時老闆若明理, 當可知道 卡奴問題是整個社會的問題 . 我公司若大 , 一定會有員工 , 甚至很多員工現在已是卡債纏身, 無法安心工作 ......


若讓我不經意知道哪個員工是卡奴的話 , 我會私下找他來瞭解, 然後 利用卡奴陽光專案 陽光加速機制 .....

也就是我會無息存款一筆(或幾筆)錢到 卡奴員工的債權銀行s 卡奴陽光專案裡, 指定要幫助我這個員工 ......

銀行會兩倍的錢撥入其 卡奴陽光專案裡, 幫助更多其他的卡奴 ; 也就是我的善心不但幫助自己人 , 同時也幫助了整個社會早日解決卡奴問題 , 回歸健康向上的力量 ......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1275727.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1275727.html 卡奴陽光專案 Sat, 18 Mar 2006 10:55:59 +0800 彭立人醫師


我兒子說他也要捐 3000元救卡奴.

我幫他想了一個辦法,就是他的 3000元算作是 (本金 5萬元 3年 2% 年利率 所產生的) 利息.
我就收下他捐給卡奴的 3000元 ; 然後幫他 存5萬元 到銀行的卡奴陽光專戶裡.

這倒讓我想到一件事,陽光設計裡會讓想幫助卡奴小錢的善款無法發揮功效......

不是大部分的人手邊都有閒錢可以擺三年,然後捐利息錢幫助卡奴的.

必須有一個機制,將小錢放大才能進入陽光專案幫助卡奴.因為卡奴需要的是大錢......

我現在想到的是,透過慈濟功德會 成立 "帶陽光給卡奴" 慈善捐款活動.
公布劃撥捐款帳號, 接受各界小額(小於5萬元)善心捐款......

如募到 0.3億元,則由慈濟功德會接洽, 看哪家 銀行或政府或個人 願意 接受這 0.3 億元, 算作是 (本金 5 億元 3年 2% 年利率 所產生的)利息, 願意 (出本金) 存 5億元 到銀行的卡奴陽光專戶裡.

民眾善心的小額捐款 3000萬元,最後可以幫助 15億元 / 50萬元 = 3000 位卡奴.

也就是透過 小錢放大 機制 , 我兒子的 3000元 就可以幫助 0.3 個 卡奴家庭 重新站起來 ......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1269357.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1269357.html 卡奴陽光專案 Fri, 17 Mar 2006 07:49:03 +0800 彭立人醫師


如果我是辜濂松辜仲諒,我會馬上在中國信託成立 卡奴陽光專案.

並(先)在股票市場 買進一萬張中信金(每股24元---940315收盤)自家股票......

同時我會做此專案的第一個善心人士, 我會存入此專案 5億 台幣.
在我帶領下, 底下經理們也會量力存入可觀的金額......

假設一個月內可以募集 15 億台幣.
我們中國信託 就可以幫助 45億元 / 50萬元 = 9000 位卡奴.
並少打消呆帳 45 億元.

等於當月就多賺 45 億元 ; 當其他金控還在打消大筆呆帳 面臨當月虧損的時候 , 中信金的業績會非常突出,股票當會漲 30 % 以上 ......

如此,我存到卡奴陽光專案三年無息的 5億台幣, 所捐出的利息,就可以由賣掉這一萬張自家股票,賺得的錢加倍彌補回來.


另外我又賺得 體恤幫助卡奴的好名聲 ......
這比辦好幾場 慈善音樂會 來的宣傳效果都大 ......

我中信金才不會做 雨天收傘甚至殺雞取卵的手段......

這些卡奴以後賺錢成為 企業鉅子 的時候, 若要擴廠貸款 , 第一個 想到的也會是我中信金 ......

站在客戶的立場才是好銀行.
客戶是銀行永遠的資產.


其他金控老闆呢 ?
抱歉,我記不得那麼多名字. 您們也會起而效法吧 !
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1263847.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1263847.html 卡奴陽光專案 Thu, 16 Mar 2006 08:08:16 +0800 彭立人醫師


有了陽光專案, 政府就不必用納稅人的錢來救卡奴 , 政府也不必強迫銀行自行吸收債務......
其實現在有部分卡奴在觀望, 銀行也在觀望, 想要政府 (所有納稅人) 拿錢出來填這個窟窿 ......

當銀行知道政府不會出手時,就會真心與卡奴們一起根本解決卡債問題.
當卡奴知道政府不會出手時,就會真心賺錢去還債了.
大家都不必有僥倖的心理.

政府其實很好做, 只要有肩膀 , 訂下規矩, 我就是不出一毛錢, 其他好談......

現在銀行刁難卡奴,其實在卡奴陽光專案實施後,且政府嚴正表明絕不出一毛錢補這個大窟窿時,就會變成刁難自己. 延後自己消金業務再出發的時機 .

當銀行轉向,卡奴才真正得救.

也就是卡奴陽光專案的陽光不會去照有僥倖心理的人或銀行.

希望我們的社會包括政府都不要有僥倖的心態.

我們那麼多國際級企業家,哪一個是僥倖成功的呢 ?

當僥倖的人還在睡覺時,他們還在世界打拼呢 !

聽說郭台銘每天工作超過16個小時,那您呢 ?

難怪他是有錢人, 他以前也是鐵工廠的黑手而已, 您的出身一定比郭台銘高 , 爲什麼您是卡奴呢 ?

怨天怨地怨政府, 先比郭台銘工作時間長再說......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1258586.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1258586.html 卡奴陽光專案 Wed, 15 Mar 2006 09:15:05 +0800 彭立人醫師


一個積欠多家銀行卡債的卡奴,可以獲得(多家銀行裡)善心人士及銀行本身的幫助.因而可以暫時緩解還款壓力.
也就是將債務切割出大部分放到陽光專案裡後,
讓大部分的卡奴都可以參與協商機制 並放心簽約 ,安心賺錢還債.這三年間,若努力當可還完(大部分)其他的負債.

陽光債不是不還,而是延後三年還.

債務切割觀念是很重要的.卡奴問題被切割開來,因此變成好解決了; 同樣的,將卡奴積欠各銀行的債務集中處理,反而造成時效不彰......

從結構上看,卡債分成三部份 : 本債,利息,與債信.

這三層結構是相互關聯的; 這其中最沒有問題的就是本債, 本債一定要還, 且除非特例不應折扣.
卡奴債信不好,所以不容易再從(其他)銀行或朋友處獲得金錢奧援......

吊詭的是債多不愁. 為什麼張三欠中國信託200萬還不起,要拼命催討呢 ? 為什麼中國信託寧可利息打折也想要收回本債呢 ? 因為利息是多賺少賺或不賺的問題; 本債收不回來,銀行可是要從其他賺到的錢挪來補洞的. 200萬的呆帳, 若以利差 2 % 來算,銀行其他部門需貸放出去 壹億元 才賺得回來......

以前消金大賺是銀行賺錢的金雞母部門(本金回收沒問題,加上18--20%高利); 現在消金變成拖累銀行獲利的過街老鼠 (利息打折,本金有的收不回來變成龐大呆帳).

所以卡奴陽光專案對銀行來說,有減少呆帳(確保本金)增加獲利的好處; 也就是不只為卡奴帶來陽光,也為銀行帶來獲利曙光......


若一個卡奴家庭因陽光專案受惠.可以從現有困境中(共36個月)少繳多少錢 ?
至少 500000 * 0.1288 *3 = 193200 元 以卡債協商機制 五擇一 80期償還、利率12.88% 估算.
也就是善心人士的善心可以放大 19 倍加惠於最需要幫助的 卡奴身上 .


特色 :

第一,引進了社會善心的力量.

第二,加強銀行相對的責任.

第三,債務切割觀念.

第四,有時間要求.讓最大還款責任的卡奴體認,社會愛心只有一次,若不藉助這次機會站起來,沒有下次陽光了......

第五,讓銀行知道,站在客戶的立場才是好銀行. (不問客戶還款能力,就給予擴張信用; 就如同醫師連續開易上癮的麻醉藥給病人)


為什麼銀行會願意 相對提撥2倍的錢到 此卡奴陽光專戶裡 三年 ?

因為存款利率 2% 是銀行取得資金的成本.

以前的例子 我轉存卡奴陽光專戶裡 三年300萬零利率, 銀行是免成本(連行銷成本都免了)取得.
銀行消掉900萬卡債(減債延債), 其實是成本價 2% 放貸(連考核債信成本都免了) 給 (本行)18 位 卡奴 .但實際上因為銀行 成本是 600 萬 , 所以 放貸 利率是 3 %.
銀行有賺為何不做 ?

換作是我,即使不賺我也會做. 因為如前述, 只要 75 %的呆帳能被確保,我這個銀行經理就會被高昇.
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1253630.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1253630.html 卡奴陽光專案 Tue, 14 Mar 2006 08:36:06 +0800 彭立人醫師


陽光專案有一個加值應用就是 善心人士可以指定要幫助的人.
幫助的金額是善款的一半以至於全部.

因為卡奴問題如果越來越嚴重,必須有一個陽光加速機制來 Override 凌駕 銀行的篩選次序. 讓被媒體報導出來 , 或是善心人士的週遭鄰里 有相對急迫的卡奴 需要被加速救援時, 可以經由善心人士指定而加速救援行動 ......

有些處於黑暗角落的卡奴, 可能只有附近的人才能在第一時間通報.
這是防止卡奴自殺的一個重要機制.

因為自殺的卡奴中 有的欠債只有不到 20 萬元 ......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1248059.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1248059.html 卡奴陽光專案 Mon, 13 Mar 2006 08:04:54 +0800 彭立人醫師


社會善心啟動了銀行的卡奴陽光專案.也要求了基本資源運用規則.

因為每個卡奴都會認為自己最急, 需要最優先照陽光 ......
但社會善心資源有限.所以必須 授權各銀行訂定 陽光篩選標準,
目的就是在 由最接近卡奴, 最了解(比起政府或民間單位)卡奴個別迫切狀況(銀行有保密的責任)的債權銀行 , 來彈性實施 其銀行內部 卡奴陽光專案. 畢竟銀行 出了三分之二的錢 ......

陽光專案 決不會影響 其他 對卡奴更優惠的措施.
卡奴可以隨時退出專案,由下一位遞補.

銀行會自行內部評估 個別卡奴 的還款意願 及評估 卡奴自殺的風險.
篩選標準 以各項加權 算出總分 , 然後排序 .
可以包括下列各項目:

還款意願
被幫助的急迫性 (卡奴自殺的風險)
卡奴在此銀行的總債務
卡奴在此銀行的月還款上限
照光一次後的債務
等等


因為銀行間公開評比; 卡奴及社會 (甚至金管會)會施加壓力於 熱度不強的銀行...... ; 善款也會來得少, 相對呆帳就會多, 消金就會賠錢.

卡債打銷得差不多,銀行消金業務才可能再出發.
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1243093.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1243093.html 卡奴陽光專案 Sun, 12 Mar 2006 09:53:58 +0800 彭立人醫師


銀行有老大及本位立場.卡債協商機制被卡奴嚴厲批評 --- 拖延.

因為一個卡奴可能是多家銀行的債主; 卡債協商機制 讓卡奴的最大無擔保債權銀行(含信用卡、現金卡及信用借款) 當債權銀行代表(主要債權銀行) 與 卡奴展開協商. 其他銀行可能對協商結果有意見.
協調溝通可能曠日費時.有人送件 4 個月簽不了約.

而卡奴陽光專案 是各銀行獨立作業, 不必協調其他銀行. 所以效率超高.

比如 某善心人士 吳淑珍 於上午至中國信託 無息三年存款 3000 萬於 中國信託卡奴陽光專案專戶裡,中午前,中國信託就可以 從其資料庫中 篩選出 180 位卡奴 , 通知其 於下午辦理 減債延債手續 ......

中國信託 提撥 6000 萬元, 共 9000 萬元 , 讓每位卡奴於當天就都減少 50 萬元卡債. 達到救火的目的. 善心以最快速的速度傳到需要的人手上.

篩選標準, 在中國信託成立卡奴陽光專案之前就須先對外公開公佈.
且照其標準電腦排序後,給予每一個卡奴一個電腦排隊號碼,此號碼接受卡奴們自行上網輸入密碼查詢.

且中國信託卡奴陽光專案 的所有運作進度及執行情形,需動態地在網路上公開資訊......

如此每個銀行的陽光專案執行效果,
金管會就可一目瞭然,每年第一名的銀行,准許其多設一家分行;
善心人士也可據以比較, 決定其善款要擺到哪一家銀行......

一個卡奴,可以自不同銀行獲得減債延債.
理論上,銀行的欠款大戶會被優先照光.
各銀行獨立作業(不必協調其他銀行).所以在各銀行都欠下大筆款項的卡奴, 會被優先大量減債延債, 而可以進入債務協商.


因為資源有限,所以 請卡奴們體恤社會的善心.

不要製造社會負面印象,讓社會善心縮手......
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1238233.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1238233.html 卡奴陽光專案 Sat, 11 Mar 2006 07:51:57 +0800 彭立人醫師


請問卡奴們, 若今天有人 (先不管是誰) 願意借您 50 萬元 2 % 單利 , 三年後還 53 萬元.
您願意貸這筆錢嗎 ?

不要 ? 不要後面排隊的人 會想要 ......

可以要幾次 ? 貸一次後, 就再從後面排隊.
那只需要 40 萬元的呢 ?因為資源有限, 會有篩選標準出來.


單利與複利 差很多. 以中國信託現金卡 年利率 18.25 % 來看 ,
50 萬元 36 個月後 需付的利息 ,

若是單利 , 500000 * 0.1825 * 3 = 273750 ;

若是複利 , 36 個月後 本利和 為 500000 * ( 1+ 0.1825 / 12 ) 36 次方 = 848010 ; 也就是利息為 348010

http://consumer.chinatrust.com.tw/ch/int_rate/content_931129_popup_41.htm
年利率18.25％按日計息.

上面是按月複利計算, 但實際上卡奴的利息付更多, 因為是按日複利計算 .
公式如下 : 但我不敢算出答案了 ......

500000 * ( 1+ 0.1825 / 360 ) 1095 次方 = X ; X 再減 530000 就是 幫卡奴省下的利息錢 .
就當作是 35 萬吧 ! (答案應該遠大於35 萬)

我的構想是
以我本身作例子.比如,
我解約 中國信託 300 萬新台幣的定存 , 改存到這家銀行的 卡奴陽光專戶裡 三年 , 不領一毛錢利息.
銀行開給我三年定存單,利率為零.

也就是我捐出 300 萬元3年的利息 (若以 2% 利率計算,約為18萬元).
則此銀行需相對提撥2倍的錢到此 卡奴陽光專戶裡 三年.

也就是現在有 900 萬元可以救此銀行的卡奴了.

此銀行從其參與協商機制但還未簽約的卡奴資料裡,找出18個人.

每個人 少掉 50 萬元卡債, 3年後才開始還這53萬元的陽光債.
http://consumer.chinatrust.com.tw/ch/int_rate/SAVINGCD_RATE.html


也就是我捐一萬元的利息,就可以救一個家庭(300萬本金救18個家庭).

若全社會可集資300億 游資的話,就可以救 18 萬個家庭了.

銀行900 億游資 是輕而易舉就可以達到. 而且事實上,錢並沒有出銀行.
發起銀行s ,反而會吸引到更多(免費)游資.

http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1232839.html#comments
http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/cat_157950.html
http://blog.roodo.com/joinjoin

為了多挽救一些瀕臨破碎的卡奴家庭,
本篇歡迎各界轉貼,轉寄 ......

但轉錄一定要 從 陽光初露 一直到此行為止. 感謝大家的愛心,發揮社會自癒的力量.
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1232839.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1232839.html 卡奴陽光專案 Fri, 10 Mar 2006 08:57:42 +0800 彭立人醫師


卡奴的債務有兩個成分
第一是原始欠債; 第二是高額利息,雪上加霜形成更大的債務.

因為信用卡,現金卡有如此大的利差是市場機制形成的.
銀行也是賺她想賺及應該賺的. (地下錢莊利差更可怕......)

但現在顯然消金賺不下去了,或賺不下手了.
因為過度競爭造成嚴重社會問題......
這是明顯 吃緊弄破碗 的例子.

因為卡奴的呆帳龐大(人自殺了,幾百萬欠債就成了呆帳),只有少數幾家銀行消金部份可以賺錢.
而且是賺很少的錢(與以前相比).

所以如何減少卡奴的呆帳,能讓卡奴不自殺而且能還錢,也是銀行提高消金獲利很重要且必要的步驟......

也就是少賺利差反而會多賺......
吃得久才會吃得多.


蘇揆自上任以來,已經有46個卡奴自殺身亡了......
也就是有46個破碎的家庭......

所以卡奴陽光專案 就是社會自動自發的一個救卡奴(不要再死一個卡奴了)的 社會運動......


益通(3452) 上櫃就可以吸引上千億資金(1400億)去參加抽籤.
顯示社會還是有游資.

我的發想就是在各消金銀行成立 卡奴陽光專案.
讓社會善心人士捐出三年的利息來多挽救一些瀕臨破碎的卡奴家庭.
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1227705.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1227705.html 卡奴陽光專案 Thu, 09 Mar 2006 09:17:43 +0800 彭立人醫師


卡債協商機制已上路,但參與協商的卡奴們只有 10 % 簽好約......

未簽約真正的原因 還是累積的卡債太多,乘上還是超高的利率,造成每月還款金額遠大於卡奴每月的收入.
換句卡奴的話就是 "不吃不喝也還不起......"


卡債協商機制 五擇一

12期償還、利率3.88%

24期償還、利率4.88%

36期償還、利率6.88%

60期償還、利率9.88%

80期償還、利率12.88%

張三欠兩家銀行卡債共190萬元,每月收入 3.6 萬元, 負債比 約 53 倍 ; 每月最多還款 2.8 萬元.
進入協商 , 80 期 12.88 % 年利率 .
每月要還 35509 元, 怎麼可能 ?

卡奴聯盟網站 提供很好的 試算公式 可以讓大家算個明白 ......

金管會專任委員林忠正說，金管會也很擔心去年一連串整頓卡債動作的後續效應，所以，特別重新再看數字，截至今年一月底為止，
名下有無擔保信用貸款、現金卡或信用卡，超過三個月，欠債未還的債務人，已經超過50萬人，平均每人無擔保欠債總金額為50萬元，整體欠債不還總餘額為2600億元。
平均每位欠債金額從去年的60萬元，降至50萬元。

根據金管會統計，債務協商機制實施以來，符合協商機制受理條件共14,343件。

也就是約七成參與協商的卡奴簽不下手,等於協商機制成效不彰.
問題沒獲解決.可獲解決的那 10% ,可能不是會去自殺的那一群,真正走投無路者沒有被救到......

死一個卡奴,銀行就多300 萬呆帳.
換句醫學術語這個協商機制的藥是 "治療醫生,不是治療病人". 只是政府或金管會交差的推託之辭; 我已經下藥,病人不吃或吃了成效不彰,病人死了,就不是我的責任......是他的 "體質不佳" .


做事不是這樣做,看病也不是這樣看.
現在看看我下的藥 ......

社會有愛心,
社會有游資,
為什麼不利用呢?

銀行不降利差,雞蛋拿不到,母雞也會死.
為什麼不讓銀行看清這一點呢 ?
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1222137.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1222137.html 卡奴陽光專案 Wed, 08 Mar 2006 08:12:51 +0800 彭立人醫師


卡奴的成因有二 :

1. 銀行間競爭太激烈.

2. 經濟真的不好.

為何銀行間競爭太激烈 ?
因為銀行的錢放不出去,後來轉向消金(個人消費金融,也就是現金卡,信用卡,小額信貸等等)

為何銀行的錢放不出去 ?
因為產業外移,國內投資縮減......
因為籌資管道多元化,國際化.且國內銀行競爭力不如國際大銀行,所以借大錢的項目大部分都轉向國外籌資......
這也是國內金改要將金控變大的原因之ㄧ.

消金本來是大家都不要做的.因為個人債信難以評估 (比起公司) ,
不能還錢的風險極高......所以利率相對也就極高 約 18% -- 20 %.

由於幾年下來,利差還不錯 ; 眾多銀行 就 "一窩瘋" 跳下來做消金這一塊......

所以造成過度競爭.尤其是新進入者,須先衝大量才能達損益平衡.所以造成發卡浮爛......

民眾因此多了資金週轉的管道.以前只有向親朋借貸,當舖,地下錢莊等等.

但民眾若財務根本原因未解決的話,很容易掉入以債養債的窘境.

什麼是個人財務入不敷出的根本原因呢 ?

1. 買名牌,追虛榮,花了很多不必要的錢.

2. 失業,減薪等(健保點值 降到一點只有 0.62 ; 等於全台灣醫師減薪三成).
產業外移造成很多家庭收入驟降.

對於前者,大部分的人認為不必救,罪有應得......
但就像社會有公益的戒毒機制.
購物慾(名牌慾)也類似毒癮 (由奢返儉難),必須給予時間及改正機制......

另一方面,也很難區別揮霍的卡奴與 自殺邊緣原本生活就困苦的卡奴.
是可以區別.但會變成探詢個人隱私且會耗費太多不必要的社會成本.

也就是成因不同,但下藥一樣.


好,現在就要針對最重要的成因機制來下藥了......

分三個層面

1. 國家須把經濟搞好.

2. 政府嚴格管理消金過度及不當競爭.

3. 成立卡奴陽光專案.
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1216893.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1216893.html 卡奴陽光專案 Tue, 07 Mar 2006 07:56:11 +0800 彭立人醫師


丟一個問題給大家思考,您可以根本解決卡奴問題嗎 ?

我可以 , 至少邏輯上可以 ......



這是一個很好的思考訓練,我已經想得差不多了.

未來三個禮拜, 我會把 我設計的 "卡奴陽光專案" 攤開在陽光下由大家仔細檢驗討論......


您週遭有認識的朋友是卡奴嗎 ? 有空請她們 來曬曬陽光吧 !

朋友們! 腦力激盪一番,接受思考挑戰吧 !
]]> http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1212010.html http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1212010.html 卡奴陽光專案 Mon, 06 Mar 2006 08:14:21 +0800