March 14,2006
陽光特色
彭立人醫師
一個積欠多家銀行卡債的卡奴,可以獲得(多家銀行裡)善心人士及銀行本身的幫助.因而可以暫時緩解還款壓力.
也就是將債務切割出大部分放到陽光專案裡後,
讓大部分的卡奴都可以參與協商機制 並放心簽約 ,安心賺錢還債.這三年間,若努力當可還完(大部分)其他的負債.
陽光債不是不還,而是延後三年還.
債務切割觀念是很重要的.卡奴問題被切割開來,因此變成好解決了; 同樣的,將卡奴積欠各銀行的債務集中處理,反而造成時效不彰......
從結構上看,卡債分成三部份 : 本債,利息,與債信.
這三層結構是相互關聯的; 這其中最沒有問題的就是本債, 本債一定要還, 且除非特例不應折扣.
卡奴債信不好,所以不容易再從(其他)銀行或朋友處獲得金錢奧援......
吊詭的是債多不愁. 為什麼張三欠中國信託200萬還不起,要拼命催討呢 ? 為什麼中國信託寧可利息打折也想要收回本債呢 ? 因為利息是多賺少賺或不賺的問題; 本債收不回來,銀行可是要從其他賺到的錢挪來補洞的. 200萬的呆帳, 若以利差 2 % 來算,銀行其他部門需貸放出去 壹億元 才賺得回來......
以前消金大賺是銀行賺錢的金雞母部門(本金回收沒問題,加上18--20%高利); 現在消金變成拖累銀行獲利的過街老鼠 (利息打折,本金有的收不回來變成龐大呆帳).
所以卡奴陽光專案對銀行來說,有減少呆帳(確保本金)增加獲利的好處; 也就是不只為卡奴帶來陽光,也為銀行帶來獲利曙光......
若一個卡奴家庭因陽光專案受惠.可以從現有困境中(共36個月)少繳多少錢 ?
至少 500000 * 0.1288 *3 = 193200 元 以卡債協商機制 五擇一 80期償還、利率12.88% 估算.
也就是善心人士的善心可以放大 19 倍加惠於最需要幫助的 卡奴身上 .
特色 :
第一,引進了社會善心的力量.
第二,加強銀行相對的責任.
第三,債務切割觀念.
第四,有時間要求.讓最大還款責任的卡奴體認,社會愛心只有一次,若不藉助這次機會站起來,沒有下次陽光了......
第五,讓銀行知道,站在客戶的立場才是好銀行. (不問客戶還款能力,就給予擴張信用; 就如同醫師連續開易上癮的麻醉藥給病人)
為什麼銀行會願意 相對提撥2倍的錢到 此卡奴陽光專戶裡 三年 ?
因為存款利率 2% 是銀行取得資金的成本.
以前的例子 我轉存卡奴陽光專戶裡 三年300萬零利率, 銀行是免成本(連行銷成本都免了)取得.
銀行消掉900萬卡債(減債延債), 其實是成本價 2% 放貸(連考核債信成本都免了) 給 (本行)18 位 卡奴 .但實際上因為銀行 成本是 600 萬 , 所以 放貸 利率是 3 %.
銀行有賺為何不做 ?
換作是我,即使不賺我也會做. 因為如前述, 只要 75 %的呆帳能被確保,我這個銀行經理就會被高昇.
一個積欠多家銀行卡債的卡奴,可以獲得(多家銀行裡)善心人士及銀行本身的幫助.因而可以暫時緩解還款壓力.
也就是將債務切割出大部分放到陽光專案裡後,
讓大部分的卡奴都可以參與協商機制 並放心簽約 ,安心賺錢還債.這三年間,若努力當可還完(大部分)其他的負債.
陽光債不是不還,而是延後三年還.
債務切割觀念是很重要的.卡奴問題被切割開來,因此變成好解決了; 同樣的,將卡奴積欠各銀行的債務集中處理,反而造成時效不彰......
從結構上看,卡債分成三部份 : 本債,利息,與債信.
這三層結構是相互關聯的; 這其中最沒有問題的就是本債, 本債一定要還, 且除非特例不應折扣.
卡奴債信不好,所以不容易再從(其他)銀行或朋友處獲得金錢奧援......
吊詭的是債多不愁. 為什麼張三欠中國信託200萬還不起,要拼命催討呢 ? 為什麼中國信託寧可利息打折也想要收回本債呢 ? 因為利息是多賺少賺或不賺的問題; 本債收不回來,銀行可是要從其他賺到的錢挪來補洞的. 200萬的呆帳, 若以利差 2 % 來算,銀行其他部門需貸放出去 壹億元 才賺得回來......
以前消金大賺是銀行賺錢的金雞母部門(本金回收沒問題,加上18--20%高利); 現在消金變成拖累銀行獲利的過街老鼠 (利息打折,本金有的收不回來變成龐大呆帳).
所以卡奴陽光專案對銀行來說,有減少呆帳(確保本金)增加獲利的好處; 也就是不只為卡奴帶來陽光,也為銀行帶來獲利曙光......
若一個卡奴家庭因陽光專案受惠.可以從現有困境中(共36個月)少繳多少錢 ?
至少 500000 * 0.1288 *3 = 193200 元 以卡債協商機制 五擇一 80期償還、利率12.88% 估算.
也就是善心人士的善心可以放大 19 倍加惠於最需要幫助的 卡奴身上 .
特色 :
第一,引進了社會善心的力量.
第二,加強銀行相對的責任.
第三,債務切割觀念.
第四,有時間要求.讓最大還款責任的卡奴體認,社會愛心只有一次,若不藉助這次機會站起來,沒有下次陽光了......
第五,讓銀行知道,站在客戶的立場才是好銀行. (不問客戶還款能力,就給予擴張信用; 就如同醫師連續開易上癮的麻醉藥給病人)
為什麼銀行會願意 相對提撥2倍的錢到 此卡奴陽光專戶裡 三年 ?
因為存款利率 2% 是銀行取得資金的成本.
以前的例子 我轉存卡奴陽光專戶裡 三年300萬零利率, 銀行是免成本(連行銷成本都免了)取得.
銀行消掉900萬卡債(減債延債), 其實是成本價 2% 放貸(連考核債信成本都免了) 給 (本行)18 位 卡奴 .但實際上因為銀行 成本是 600 萬 , 所以 放貸 利率是 3 %.
銀行有賺為何不做 ?
換作是我,即使不賺我也會做. 因為如前述, 只要 75 %的呆帳能被確保,我這個銀行經理就會被高昇.
March 13,2006
陽光加速
彭立人醫師
陽光專案有一個加值應用就是 善心人士可以指定要幫助的人.
幫助的金額是善款的一半以至於全部.
因為卡奴問題如果越來越嚴重,必須有一個陽光加速機制來 Override 凌駕 銀行的篩選次序. 讓被媒體報導出來 , 或是善心人士的週遭鄰里 有相對急迫的卡奴 需要被加速救援時, 可以經由善心人士指定而加速救援行動 ......
有些處於黑暗角落的卡奴, 可能只有附近的人才能在第一時間通報.
這是防止卡奴自殺的一個重要機制.
因為自殺的卡奴中 有的欠債只有不到 20 萬元 ......
陽光專案有一個加值應用就是 善心人士可以指定要幫助的人.
幫助的金額是善款的一半以至於全部.
因為卡奴問題如果越來越嚴重,必須有一個陽光加速機制來 Override 凌駕 銀行的篩選次序. 讓被媒體報導出來 , 或是善心人士的週遭鄰里 有相對急迫的卡奴 需要被加速救援時, 可以經由善心人士指定而加速救援行動 ......
有些處於黑暗角落的卡奴, 可能只有附近的人才能在第一時間通報.
這是防止卡奴自殺的一個重要機制.
因為自殺的卡奴中 有的欠債只有不到 20 萬元 ......
March 12,2006
陽光篩選標準
彭立人醫師
社會善心啟動了銀行的卡奴陽光專案.也要求了基本資源運用規則.
因為每個卡奴都會認為自己最急, 需要最優先照陽光 ......
但社會善心資源有限.所以必須 授權各銀行訂定 陽光篩選標準,
目的就是在 由最接近卡奴, 最了解(比起政府或民間單位)卡奴個別迫切狀況(銀行有保密的責任)的債權銀行 , 來彈性實施 其銀行內部 卡奴陽光專案. 畢竟銀行 出了三分之二的錢 ......
陽光專案 決不會影響 其他 對卡奴更優惠的措施.
卡奴可以隨時退出專案,由下一位遞補.
銀行會自行內部評估 個別卡奴 的還款意願 及評估 卡奴自殺的風險.
篩選標準 以各項加權 算出總分 , 然後排序 .
可以包括下列各項目:
還款意願
被幫助的急迫性 (卡奴自殺的風險)
卡奴在此銀行的總債務
卡奴在此銀行的月還款上限
照光一次後的債務
等等
因為銀行間公開評比; 卡奴及社會 (甚至金管會)會施加壓力於 熱度不強的銀行...... ; 善款也會來得少, 相對呆帳就會多, 消金就會賠錢.
卡債打銷得差不多,銀行消金業務才可能再出發.
社會善心啟動了銀行的卡奴陽光專案.也要求了基本資源運用規則.
因為每個卡奴都會認為自己最急, 需要最優先照陽光 ......
但社會善心資源有限.所以必須 授權各銀行訂定 陽光篩選標準,
目的就是在 由最接近卡奴, 最了解(比起政府或民間單位)卡奴個別迫切狀況(銀行有保密的責任)的債權銀行 , 來彈性實施 其銀行內部 卡奴陽光專案. 畢竟銀行 出了三分之二的錢 ......
陽光專案 決不會影響 其他 對卡奴更優惠的措施.
卡奴可以隨時退出專案,由下一位遞補.
銀行會自行內部評估 個別卡奴 的還款意願 及評估 卡奴自殺的風險.
篩選標準 以各項加權 算出總分 , 然後排序 .
可以包括下列各項目:
還款意願
被幫助的急迫性 (卡奴自殺的風險)
卡奴在此銀行的總債務
卡奴在此銀行的月還款上限
照光一次後的債務
等等
因為銀行間公開評比; 卡奴及社會 (甚至金管會)會施加壓力於 熱度不強的銀行...... ; 善款也會來得少, 相對呆帳就會多, 消金就會賠錢.
卡債打銷得差不多,銀行消金業務才可能再出發.
March 11,2006
陽光的好處
彭立人醫師
銀行有老大及本位立場.卡債協商機制被卡奴嚴厲批評 --- 拖延.
因為一個卡奴可能是多家銀行的債主; 卡債協商機制 讓卡奴的最大無擔保債權銀行(含信用卡、現金卡及信用借款) 當債權銀行代表(主要債權銀行) 與 卡奴展開協商. 其他銀行可能對協商結果有意見.
協調溝通可能曠日費時.有人送件 4 個月簽不了約.
而卡奴陽光專案 是各銀行獨立作業, 不必協調其他銀行. 所以效率超高.
比如 某善心人士 吳淑珍 於上午至中國信託 無息三年存款 3000 萬於 中國信託卡奴陽光專案專戶裡,中午前,中國信託就可以 從其資料庫中 篩選出 180 位卡奴 , 通知其 於下午辦理 減債延債手續 ......
中國信託 提撥 6000 萬元, 共 9000 萬元 , 讓每位卡奴於當天就都減少 50 萬元卡債. 達到救火的目的. 善心以最快速的速度傳到需要的人手上.
篩選標準, 在中國信託成立卡奴陽光專案之前就須先對外公開公佈.
且照其標準電腦排序後,給予每一個卡奴一個電腦排隊號碼,此號碼接受卡奴們自行上網輸入密碼查詢.
且中國信託卡奴陽光專案 的所有運作進度及執行情形,需動態地在網路上公開資訊......
如此每個銀行的陽光專案執行效果,
金管會就可一目瞭然,每年第一名的銀行,准許其多設一家分行;
善心人士也可據以比較, 決定其善款要擺到哪一家銀行......
一個卡奴,可以自不同銀行獲得減債延債.
理論上,銀行的欠款大戶會被優先照光.
各銀行獨立作業(不必協調其他銀行).所以在各銀行都欠下大筆款項的卡奴, 會被優先大量減債延債, 而可以進入債務協商.
因為資源有限,所以 請卡奴們體恤社會的善心.
不要製造社會負面印象,讓社會善心縮手......
銀行有老大及本位立場.卡債協商機制被卡奴嚴厲批評 --- 拖延.
因為一個卡奴可能是多家銀行的債主; 卡債協商機制 讓卡奴的最大無擔保債權銀行(含信用卡、現金卡及信用借款) 當債權銀行代表(主要債權銀行) 與 卡奴展開協商. 其他銀行可能對協商結果有意見.
協調溝通可能曠日費時.有人送件 4 個月簽不了約.
而卡奴陽光專案 是各銀行獨立作業, 不必協調其他銀行. 所以效率超高.
比如 某善心人士 吳淑珍 於上午至中國信託 無息三年存款 3000 萬於 中國信託卡奴陽光專案專戶裡,中午前,中國信託就可以 從其資料庫中 篩選出 180 位卡奴 , 通知其 於下午辦理 減債延債手續 ......
中國信託 提撥 6000 萬元, 共 9000 萬元 , 讓每位卡奴於當天就都減少 50 萬元卡債. 達到救火的目的. 善心以最快速的速度傳到需要的人手上.
篩選標準, 在中國信託成立卡奴陽光專案之前就須先對外公開公佈.
且照其標準電腦排序後,給予每一個卡奴一個電腦排隊號碼,此號碼接受卡奴們自行上網輸入密碼查詢.
且中國信託卡奴陽光專案 的所有運作進度及執行情形,需動態地在網路上公開資訊......
如此每個銀行的陽光專案執行效果,
金管會就可一目瞭然,每年第一名的銀行,准許其多設一家分行;
善心人士也可據以比較, 決定其善款要擺到哪一家銀行......
一個卡奴,可以自不同銀行獲得減債延債.
理論上,銀行的欠款大戶會被優先照光.
各銀行獨立作業(不必協調其他銀行).所以在各銀行都欠下大筆款項的卡奴, 會被優先大量減債延債, 而可以進入債務協商.
因為資源有限,所以 請卡奴們體恤社會的善心.
不要製造社會負面印象,讓社會善心縮手......
March 10,2006
陽光初露
彭立人醫師
請問卡奴們, 若今天有人 (先不管是誰) 願意借您 50 萬元 2 % 單利 , 三年後還 53 萬元.
您願意貸這筆錢嗎 ?
不要 ? 不要後面排隊的人 會想要 ......
可以要幾次 ? 貸一次後, 就再從後面排隊.
那只需要 40 萬元的呢 ?因為資源有限, 會有篩選標準出來.
單利與複利 差很多. 以中國信託現金卡 年利率 18.25 % 來看 ,
50 萬元 36 個月後 需付的利息 ,
若是單利 , 500000 * 0.1825 * 3 = 273750 ;
若是複利 , 36 個月後 本利和 為 500000 * ( 1+ 0.1825 / 12 ) 36 次方 = 848010 ; 也就是利息為 348010
http://consumer.chinatrust.com.tw/ch/int_rate/content_931129_popup_41.htm
年利率18.25％按日計息.
上面是按月複利計算, 但實際上卡奴的利息付更多, 因為是按日複利計算 .
公式如下 : 但我不敢算出答案了 ......
500000 * ( 1+ 0.1825 / 360 ) 1095 次方 = X ; X 再減 530000 就是 幫卡奴省下的利息錢 .
就當作是 35 萬吧 ! (答案應該遠大於35 萬)
我的構想是
以我本身作例子.比如,
我解約 中國信託 300 萬新台幣的定存 , 改存到這家銀行的 卡奴陽光專戶裡 三年 , 不領一毛錢利息.
銀行開給我三年定存單,利率為零.
也就是我捐出 300 萬元3年的利息 (若以 2% 利率計算,約為18萬元).
則此銀行需相對提撥2倍的錢到此 卡奴陽光專戶裡 三年.
也就是現在有 900 萬元可以救此銀行的卡奴了.
此銀行從其參與協商機制但還未簽約的卡奴資料裡,找出18個人.
每個人 少掉 50 萬元卡債, 3年後才開始還這53萬元的陽光債.
http://consumer.chinatrust.com.tw/ch/int_rate/SAVINGCD_RATE.html
也就是我捐一萬元的利息,就可以救一個家庭(300萬本金救18個家庭).
若全社會可集資300億 游資的話,就可以救 18 萬個家庭了.
銀行900 億游資 是輕而易舉就可以達到. 而且事實上,錢並沒有出銀行.
發起銀行s ,反而會吸引到更多(免費)游資.
http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1232839.html#comments
http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/cat_157950.html
http://blog.roodo.com/joinjoin
為了多挽救一些瀕臨破碎的卡奴家庭,
本篇歡迎各界轉貼,轉寄 ......
但轉錄一定要 從 陽光初露 一直到此行為止. 感謝大家的愛心,發揮社會自癒的力量.
請問卡奴們, 若今天有人 (先不管是誰) 願意借您 50 萬元 2 % 單利 , 三年後還 53 萬元.
您願意貸這筆錢嗎 ?
不要 ? 不要後面排隊的人 會想要 ......
可以要幾次 ? 貸一次後, 就再從後面排隊.
那只需要 40 萬元的呢 ?因為資源有限, 會有篩選標準出來.
單利與複利 差很多. 以中國信託現金卡 年利率 18.25 % 來看 ,
50 萬元 36 個月後 需付的利息 ,
若是單利 , 500000 * 0.1825 * 3 = 273750 ;
若是複利 , 36 個月後 本利和 為 500000 * ( 1+ 0.1825 / 12 ) 36 次方 = 848010 ; 也就是利息為 348010
http://consumer.chinatrust.com.tw/ch/int_rate/content_931129_popup_41.htm
年利率18.25％按日計息.
上面是按月複利計算, 但實際上卡奴的利息付更多, 因為是按日複利計算 .
公式如下 : 但我不敢算出答案了 ......
500000 * ( 1+ 0.1825 / 360 ) 1095 次方 = X ; X 再減 530000 就是 幫卡奴省下的利息錢 .
就當作是 35 萬吧 ! (答案應該遠大於35 萬)
我的構想是
以我本身作例子.比如,
我解約 中國信託 300 萬新台幣的定存 , 改存到這家銀行的 卡奴陽光專戶裡 三年 , 不領一毛錢利息.
銀行開給我三年定存單,利率為零.
也就是我捐出 300 萬元3年的利息 (若以 2% 利率計算,約為18萬元).
則此銀行需相對提撥2倍的錢到此 卡奴陽光專戶裡 三年.
也就是現在有 900 萬元可以救此銀行的卡奴了.
此銀行從其參與協商機制但還未簽約的卡奴資料裡,找出18個人.
每個人 少掉 50 萬元卡債, 3年後才開始還這53萬元的陽光債.
http://consumer.chinatrust.com.tw/ch/int_rate/SAVINGCD_RATE.html
也就是我捐一萬元的利息,就可以救一個家庭(300萬本金救18個家庭).
若全社會可集資300億 游資的話,就可以救 18 萬個家庭了.
銀行900 億游資 是輕而易舉就可以達到. 而且事實上,錢並沒有出銀行.
發起銀行s ,反而會吸引到更多(免費)游資.
http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1232839.html#comments
http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/cat_157950.html
http://blog.roodo.com/joinjoin
為了多挽救一些瀕臨破碎的卡奴家庭,
本篇歡迎各界轉貼,轉寄 ......
但轉錄一定要 從 陽光初露 一直到此行為止. 感謝大家的愛心,發揮社會自癒的力量.
March 9,2006
卡奴債務的成分
彭立人醫師
卡奴的債務有兩個成分
第一是原始欠債; 第二是高額利息,雪上加霜形成更大的債務.
因為信用卡,現金卡有如此大的利差是市場機制形成的.
銀行也是賺她想賺及應該賺的. (地下錢莊利差更可怕......)
但現在顯然消金賺不下去了,或賺不下手了.
因為過度競爭造成嚴重社會問題......
這是明顯 吃緊弄破碗 的例子.
因為卡奴的呆帳龐大(人自殺了,幾百萬欠債就成了呆帳),只有少數幾家銀行消金部份可以賺錢.
而且是賺很少的錢(與以前相比).
所以如何減少卡奴的呆帳,能讓卡奴不自殺而且能還錢,也是銀行提高消金獲利很重要且必要的步驟......
也就是少賺利差反而會多賺......
吃得久才會吃得多.
蘇揆自上任以來,已經有46個卡奴自殺身亡了......
也就是有46個破碎的家庭......
所以卡奴陽光專案 就是社會自動自發的一個救卡奴(不要再死一個卡奴了)的 社會運動......
益通(3452) 上櫃就可以吸引上千億資金(1400億)去參加抽籤.
顯示社會還是有游資.
我的發想就是在各消金銀行成立 卡奴陽光專案.
讓社會善心人士捐出三年的利息來多挽救一些瀕臨破碎的卡奴家庭.
卡奴的債務有兩個成分
第一是原始欠債; 第二是高額利息,雪上加霜形成更大的債務.
因為信用卡,現金卡有如此大的利差是市場機制形成的.
銀行也是賺她想賺及應該賺的. (地下錢莊利差更可怕......)
但現在顯然消金賺不下去了,或賺不下手了.
因為過度競爭造成嚴重社會問題......
這是明顯 吃緊弄破碗 的例子.
因為卡奴的呆帳龐大(人自殺了,幾百萬欠債就成了呆帳),只有少數幾家銀行消金部份可以賺錢.
而且是賺很少的錢(與以前相比).
所以如何減少卡奴的呆帳,能讓卡奴不自殺而且能還錢,也是銀行提高消金獲利很重要且必要的步驟......
也就是少賺利差反而會多賺......
吃得久才會吃得多.
蘇揆自上任以來,已經有46個卡奴自殺身亡了......
也就是有46個破碎的家庭......
所以卡奴陽光專案 就是社會自動自發的一個救卡奴(不要再死一個卡奴了)的 社會運動......
益通(3452) 上櫃就可以吸引上千億資金(1400億)去參加抽籤.
顯示社會還是有游資.
我的發想就是在各消金銀行成立 卡奴陽光專案.
讓社會善心人士捐出三年的利息來多挽救一些瀕臨破碎的卡奴家庭.
March 8,2006
卡債協商機制
彭立人醫師
卡債協商機制已上路,但參與協商的卡奴們只有 10 % 簽好約......
未簽約真正的原因 還是累積的卡債太多,乘上還是超高的利率,造成每月還款金額遠大於卡奴每月的收入.
換句卡奴的話就是 "不吃不喝也還不起......"
卡債協商機制 五擇一
12期償還、利率3.88%
24期償還、利率4.88%
36期償還、利率6.88%
60期償還、利率9.88%
80期償還、利率12.88%
張三欠兩家銀行卡債共190萬元,每月收入 3.6 萬元, 負債比 約 53 倍 ; 每月最多還款 2.8 萬元.
進入協商 , 80 期 12.88 % 年利率 .
每月要還 35509 元, 怎麼可能 ?
卡奴聯盟網站 提供很好的 試算公式 可以讓大家算個明白 ......
金管會專任委員林忠正說，金管會也很擔心去年一連串整頓卡債動作的後續效應，所以，特別重新再看數字，截至今年一月底為止，
名下有無擔保信用貸款、現金卡或信用卡，超過三個月，欠債未還的債務人，已經超過50萬人，平均每人無擔保欠債總金額為50萬元，整體欠債不還總餘額為2600億元。
平均每位欠債金額從去年的60萬元，降至50萬元。
根據金管會統計，債務協商機制實施以來，符合協商機制受理條件共14,343件。
也就是約七成參與協商的卡奴簽不下手,等於協商機制成效不彰.
問題沒獲解決.可獲解決的那 10% ,可能不是會去自殺的那一群,真正走投無路者沒有被救到......
死一個卡奴,銀行就多300 萬呆帳.
換句醫學術語這個協商機制的藥是 "治療醫生,不是治療病人". 只是政府或金管會交差的推託之辭; 我已經下藥,病人不吃或吃了成效不彰,病人死了,就不是我的責任......是他的 "體質不佳" .
做事不是這樣做,看病也不是這樣看.
現在看看我下的藥 ......
社會有愛心,
社會有游資,
為什麼不利用呢?
銀行不降利差,雞蛋拿不到,母雞也會死.
為什麼不讓銀行看清這一點呢 ?
卡債協商機制已上路,但參與協商的卡奴們只有 10 % 簽好約......
未簽約真正的原因 還是累積的卡債太多,乘上還是超高的利率,造成每月還款金額遠大於卡奴每月的收入.
換句卡奴的話就是 "不吃不喝也還不起......"
卡債協商機制 五擇一
12期償還、利率3.88%
24期償還、利率4.88%
36期償還、利率6.88%
60期償還、利率9.88%
80期償還、利率12.88%
張三欠兩家銀行卡債共190萬元,每月收入 3.6 萬元, 負債比 約 53 倍 ; 每月最多還款 2.8 萬元.
進入協商 , 80 期 12.88 % 年利率 .
每月要還 35509 元, 怎麼可能 ?
卡奴聯盟網站 提供很好的 試算公式 可以讓大家算個明白 ......
金管會專任委員林忠正說，金管會也很擔心去年一連串整頓卡債動作的後續效應，所以，特別重新再看數字，截至今年一月底為止，
名下有無擔保信用貸款、現金卡或信用卡，超過三個月，欠債未還的債務人，已經超過50萬人，平均每人無擔保欠債總金額為50萬元，整體欠債不還總餘額為2600億元。
平均每位欠債金額從去年的60萬元，降至50萬元。
根據金管會統計，債務協商機制實施以來，符合協商機制受理條件共14,343件。
也就是約七成參與協商的卡奴簽不下手,等於協商機制成效不彰.
問題沒獲解決.可獲解決的那 10% ,可能不是會去自殺的那一群,真正走投無路者沒有被救到......
死一個卡奴,銀行就多300 萬呆帳.
換句醫學術語這個協商機制的藥是 "治療醫生,不是治療病人". 只是政府或金管會交差的推託之辭; 我已經下藥,病人不吃或吃了成效不彰,病人死了,就不是我的責任......是他的 "體質不佳" .
做事不是這樣做,看病也不是這樣看.
現在看看我下的藥 ......
社會有愛心,
社會有游資,
為什麼不利用呢?
銀行不降利差,雞蛋拿不到,母雞也會死.
為什麼不讓銀行看清這一點呢 ?
March 7,2006
卡奴的成因
彭立人醫師
卡奴的成因有二 :
1. 銀行間競爭太激烈.
2. 經濟真的不好.
為何銀行間競爭太激烈 ?
因為銀行的錢放不出去,後來轉向消金(個人消費金融,也就是現金卡,信用卡,小額信貸等等)
為何銀行的錢放不出去 ?
因為產業外移,國內投資縮減......
因為籌資管道多元化,國際化.且國內銀行競爭力不如國際大銀行,所以借大錢的項目大部分都轉向國外籌資......
這也是國內金改要將金控變大的原因之ㄧ.
消金本來是大家都不要做的.因為個人債信難以評估 (比起公司) ,
不能還錢的風險極高......所以利率相對也就極高 約 18% -- 20 %.
由於幾年下來,利差還不錯 ; 眾多銀行 就 "一窩瘋" 跳下來做消金這一塊......
所以造成過度競爭.尤其是新進入者,須先衝大量才能達損益平衡.所以造成發卡浮爛......
民眾因此多了資金週轉的管道.以前只有向親朋借貸,當舖,地下錢莊等等.
但民眾若財務根本原因未解決的話,很容易掉入以債養債的窘境.
什麼是個人財務入不敷出的根本原因呢 ?
1. 買名牌,追虛榮,花了很多不必要的錢.
2. 失業,減薪等(健保點值 降到一點只有 0.62 ; 等於全台灣醫師減薪三成).
產業外移造成很多家庭收入驟降.
對於前者,大部分的人認為不必救,罪有應得......
但就像社會有公益的戒毒機制.
購物慾(名牌慾)也類似毒癮 (由奢返儉難),必須給予時間及改正機制......
另一方面,也很難區別揮霍的卡奴與 自殺邊緣原本生活就困苦的卡奴.
是可以區別.但會變成探詢個人隱私且會耗費太多不必要的社會成本.
也就是成因不同,但下藥一樣.
好,現在就要針對最重要的成因機制來下藥了......
分三個層面
1. 國家須把經濟搞好.
2. 政府嚴格管理消金過度及不當競爭.
3. 成立卡奴陽光專案.
卡奴的成因有二 :
1. 銀行間競爭太激烈.
2. 經濟真的不好.
為何銀行間競爭太激烈 ?
因為銀行的錢放不出去,後來轉向消金(個人消費金融,也就是現金卡,信用卡,小額信貸等等)
為何銀行的錢放不出去 ?
因為產業外移,國內投資縮減......
因為籌資管道多元化,國際化.且國內銀行競爭力不如國際大銀行,所以借大錢的項目大部分都轉向國外籌資......
這也是國內金改要將金控變大的原因之ㄧ.
消金本來是大家都不要做的.因為個人債信難以評估 (比起公司) ,
不能還錢的風險極高......所以利率相對也就極高 約 18% -- 20 %.
由於幾年下來,利差還不錯 ; 眾多銀行 就 "一窩瘋" 跳下來做消金這一塊......
所以造成過度競爭.尤其是新進入者,須先衝大量才能達損益平衡.所以造成發卡浮爛......
民眾因此多了資金週轉的管道.以前只有向親朋借貸,當舖,地下錢莊等等.
但民眾若財務根本原因未解決的話,很容易掉入以債養債的窘境.
什麼是個人財務入不敷出的根本原因呢 ?
1. 買名牌,追虛榮,花了很多不必要的錢.
2. 失業,減薪等(健保點值 降到一點只有 0.62 ; 等於全台灣醫師減薪三成).
產業外移造成很多家庭收入驟降.
對於前者,大部分的人認為不必救,罪有應得......
但就像社會有公益的戒毒機制.
購物慾(名牌慾)也類似毒癮 (由奢返儉難),必須給予時間及改正機制......
另一方面,也很難區別揮霍的卡奴與 自殺邊緣原本生活就困苦的卡奴.
是可以區別.但會變成探詢個人隱私且會耗費太多不必要的社會成本.
也就是成因不同,但下藥一樣.
好,現在就要針對最重要的成因機制來下藥了......
分三個層面
1. 國家須把經濟搞好.
2. 政府嚴格管理消金過度及不當競爭.
3. 成立卡奴陽光專案.
March 6,2006
卡奴
彭立人醫師
丟一個問題給大家思考,您可以根本解決卡奴問題嗎 ?
我可以 , 至少邏輯上可以 ......
這是一個很好的思考訓練,我已經想得差不多了.
未來三個禮拜, 我會把 我設計的 "卡奴陽光專案" 攤開在陽光下由大家仔細檢驗討論......
您週遭有認識的朋友是卡奴嗎 ? 有空請她們 來曬曬陽光吧 !
朋友們! 腦力激盪一番,接受思考挑戰吧 !
丟一個問題給大家思考,您可以根本解決卡奴問題嗎 ?
我可以 , 至少邏輯上可以 ......
這是一個很好的思考訓練,我已經想得差不多了.
未來三個禮拜, 我會把 我設計的 "卡奴陽光專案" 攤開在陽光下由大家仔細檢驗討論......
您週遭有認識的朋友是卡奴嗎 ? 有空請她們 來曬曬陽光吧 !
朋友們! 腦力激盪一番,接受思考挑戰吧 !
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