April 14,2006
破產法不是萬靈丹
工商時報 A11/卡債問題面面觀座談會／金融資訊專輯 2006/04/04
助卡債族重生破產法不是萬靈丹
編者按：「消費者債務清理條例」草案將於四月十八日在立法院審議，金融研訓院於三月三十日下午二時三十分特別針對「消費者債務清理條例」立法問題舉辦座談會，本報摘要重點內容刊載如下。
主持人：薛琦（金融研訓院院長）
與談人：（依姓氏筆劃）
李懿哲（銀行公會信用卡法規組召集人）
梁敬思（荷商安銀銀行台灣區總裁）
鄭有為（中央大學教授）
蕭長瑞（金管會銀行局三組組長）
賴士葆（立法委員）
謝天仁（消費者報導雜誌發行人）
記錄、整理：陳桂貞
@借鏡他國 避免重蹈覆轍
薛琦：「破產法」是兩面刃，過緊無法適用，過鬆問題更嚴重。過去舉辦座談會，立法與行政部門意見不盡相同，這次共同性卻相當高，雖從不同角度探討，卻有共識。
針對謝發行人發言內容，有二點很有意義。第一，原希望對宣告破產者訂定一百八十項職業限制，然而一旦限制反剝奪其更生能力。第二，破產案件，超過九八％屬企業。法人企業是永續經營，法人破產等於對其可以無窮的生命宣告死刑；自然人正好相反，生命原本有限，但破產處理不好，等於對其有限生命宣告提前結束。因此，如果協商機制不健全，反產生反效果，不是破產法的原意。
破產目的是讓無效率的企業結束生命，資源有效重分配，有效提升資源使用效率。故探討重生時，重點應放在自然人，非法人企業，生命是無價的，要注意的是應避免道德風險。
鄭教授進一步闡述，我國法制基礎仍不夠發達，若看得不夠遠，反製造另一問題。如經濟學家亞當斯密所言，限制一國經濟長期發展的主因在於法律與制度。因此，「破產法」立法時應參考先進國家，避免重蹈覆轍。
@ＡＭＣ以債抵股 較務實
賴士葆：過去「破產法」只有「清算型」，無「重整型」。因此，此次修法，希望能增加「自然人更生程序」，納入「重整型」，即類似美國「破產法」Chapter 13（重整式的破產），當自然人提出破產程序時，有機會讓其重生。但「破產法」修正後，其實門檻也蠻高的，等於債務人宣告信用破產，食衣住行也受到限制，加上破產後，債務如何處理？是否打折？還款期限是否延長等問題。
所以真正較務實有幫助的部分，應為新設之陽光資產管理公司（A MC），用銀行的債權以債抵股。對於失業者、低收入戶等以社會救濟概念協助其償還卡債，絕大部分卡債族仍依規定處理。
@貿然制訂破產法 社會成本龐大
李懿哲：台灣並非有「破產法」實證經驗國家，因此，借鏡美國、香港的法制經驗應有所助益。美國於一九八○年制定之「破產法」，當時美國對「破產法」應走向自由化的論調及在消費金融方面所面臨的問題。當時制定之破產法因門檻寬鬆，導致破產申請案例激增，並引發嚴重道德危機。二○○二年美國每戶（household）取得授信的成本增加新台幣二百八十美元，利息則上升三％。
香港是在二○○二年制定「破產法」，當時香港經濟狀況不佳，又有SARS，原本期望透過「破產法」解決問題，但香港後來花了五年時間，才緩和倉促施行「破產法」所產生之問題。當時聲請破產的人數激增，在配套措施又不完善的情況浪費了很多社會資源。
事實上，清算破產對個人、社會均會造成很大影響。當香港花了五年時間、美國花了二十五年的時間，才體認到破產門檻過於寬鬆或配套措施不完整之情況下，社會將付出極高成本之際，國內不應重蹈覆轍。
梁敬思：雙卡風暴不僅是金融問題，更凸顯出社會與經濟層面問題。銀行本身風控不足、卡債族缺乏適當的信用價值教育。根據統計資料顯示，九十四年年底雙卡放款餘額為八千億元，這幾天的數據雖降至七千四百八十億元，但若加上無擔保放款七千億元，兩者合計約占整體金融機構放款餘額一六‧六兆元的九％，可能太低估雙卡對經濟、金融、社會層面所帶來的影響。
經建會估計，卡債問題將讓GDP減少○‧二五個百分點。另外，目前已有十三家金融機構資本適足率低於九％，若卡債問題處理不當，極可能引發系統性危機，正是外商銀行最憂心之處。
政府為解決卡債問題所採取的各項措施，例如申請債務協商者。現金卡自五月起全部單利率計算，立意甚佳，但只能治標。
治本之道須做全面性考量。「個人破產法」雖有制定之必要，但不可過於急促，應借鏡香港、美國、韓國立法經驗，寬鬆得宜，以避免債務人惡意破產，引發道德風險。更重要的是，應教育消費者重視個人信用，政府也須做清楚的政策宣示，建立高標準的道德觀，讓卡債族充分瞭解維持個人信用的重要性。
@立法太鬆將使信用緊縮
蕭長瑞：「破產法」可分為更生（類似公司重整）與清算（類似公司破產）。有還款誠意之自然人可適用更生程序，相當於民法和解。清算則因債務人拋棄其信用價值，減債後必將造成債權人相對大的損失。就銀行業而言，不良債權財務上雖已承擔損失，但法律債權存在則仍有未來回收期待，債務人進入更生或清算程序，因均有免除未償債務效力，故在確保債權人權益，債務人進入更生或清算門檻應予管制。
修法須經過社會大眾長時間討論，不宜在未經充分討論即行匆促立法。目前社會情勢很可能使「破產法」訂得較寬鬆，促使銀行為存款人及股東權益，而嚴格控管授信品質，此舉將導致信用緊縮，導致地下金融問題，死灰復燃。
@清算後 不應限制職業
鄭有為：現代破產法體制係以一九七八年美國「聯邦破產法典」為根本，不論是第七章「清算」或第十三章「有收入的自然人重整」，皆隱含了更生的概念。在清算部分，自然人破產後，已無財產可清算，但生命依然存在，因此即使將來有很好的還款能力，仍准許在清算後，免責重生。
至於目前國內擬針對破產者訂定一百八十項職業限制，個人認為破產清算後，應視同重生，不應再對其職業有任何限制。美國「聯邦破產法典」亦明文規定，不得有任何歧視破產者之條文。
謝天仁：「破產法」之立法意旨在於提供債務人重生的機會。以我國現行「破產法」而言，法院裁定破產案例中有九八％是以公司法人為對象，且法人重生機制是訂定在「公司法」中的公司重整，有別於英美法制將重整視為破產先行程序的立法精神。
根據我國「破產法」定義，公司清理後，無更生可能，因此，真正適用更生程序的應為自然人。此外，過去因人頭氾濫、自然人隱藏財產等因素，法院在裁定自然人破產上多所顧忌，造成立法意旨與實踐上有落差。
現在經濟惡化，民眾普遍信心不足，目前的卡債問題並非只有過度消費的單一因素。加上銀行委外催收採用之方法，使債務人傾向自我了斷。但「破產法」不應是為解決社會問題現況而調整，更重要的是實踐其立法精神。
工商時報 A11/金融理財專輯 2006/04/11
助卡奴重生破產法配套須周全，政府應避免頭痛醫頭，腳痛醫腳。
助卡奴重生，破產法不是萬靈丹，從美國、香港兩地實施破產法多年的經驗即可證明。美國花旗銀行法務室副總裁李懿哲在一項「消費者債務清償條例」座談會中表示，政府在制訂破產法之前要有完善周全的配套措施，避免頭痛醫頭、腳痛醫腳現象。
李懿哲指出，美國於一九八○年制定「破產法」，當時美國對「破產法」應走向自由化的論調及在消費金融方面所面臨的問題，都與現今的台灣環境相當類似。當消費者債務或利息負擔出現困難時，社會應給予更寬鬆的機制，只要債務人努力工作、真誠，就應提供重新開始的機會，而「破產法」的立法意旨即是強調社會慈善及鼓勵創業的精神。
一九八○年代，美國消金業務相當繁榮，社會也認為解決卡債問題，應放寬破產門檻。美國有關個人破產之規定，分別規範於「破產法 」第七章及第十三章。第七章是清算型破產（liquidation）與債務免除。第十三章則是重建型破產（rehabilitation），即債務調整與暫緩債務免除，若債務人有能力以未來的收入還款，則必須遵循個人重整的方式。
美國過於寬鬆的破產門檻，導致破產申請案例激增，除了造成債權人鉅額損失，因濫用「破產法」提供的保護，引發嚴重道德危機。根據規定，債務人宣告破產七年內不能再次聲請破產，但一項研究發現，曾宣告破產者，七年後再次宣告破產的機率是一般人的二倍。
在過去二十五年間，美國個人破產案件自一九八○年的二十二萬件，提高到二○○五年的一百六十萬件，破產人數增加了七倍以上。美國聯準會前任主席葛林史班（Greenspan）就曾說過，美國人宣告破產的比率高，其實就是喪失了羞恥心。
美國聲請破產浮濫，也導致銀行嚴格把關信用審查，相關費用也上揚，以彌補借款高風險，根據一項統計，二○○二年美國每戶（hou sehold）取得授信的成本增加新台幣二百八十萬美元，利息則上升三％。
另外，據美國一位「破產法」教授的研究，消費者債務並非是卡債問題，雖然卡債成長，信用卡工具依產品特性只是取代親友融資或其他融資管道之工具，當消費者動用循環利率時，有相當機率都是出現財務較為侷促之情況，因此使用卡片僅是移轉其他管道的融資。
有鑑於此，美國於二○○五年修正「破產法」，也就是「破產濫用防制暨消費者保護法」，大幅提高聲請破產的門檻，債務人在聲請破產前一百八十天，必須強制參加債務協商。
香港是在二○○二年制定「破產法」，當時香港經濟狀況不佳，又有SARS，原本期望透過「破產法」解決問題，其實當時之金融問題可能花半年即可解決，但香港後來花了五年時間，才緩和倉促施行「破產法」所產生之問題。當債務人出現支付困難時，香港「破產法」提供兩種處理方式，包括破產與個人自願安排（Individual Voluntar y Arrangement，IVA）。當時由於香港施行「破產法」過於倉促，配套措施不完善，加上對消費者教育不足，導致聲請破產的人數暴增，二○○一年的破產聲請案有七千件，二○○二、二○○三年，高達二萬三千餘件，現在則降到八千件。多數案件都是走向個人自願安排或 IBRP (Interbank Debt relief program)，也就是類似銀行公會的債務協商機制。
近日，美國商會與歐洲商會聯手發布聲明，建議以三年時間檢討修改「個人破產法」。建議「三年」的主要原因，不是反對「破產法」之修正，而是希望能注意「破產法」實施之時機。
彭立人醫師 : 報載截至4月10日銀行債務協商累計
申請件數.............79294 件
協商成功件數.......56947 件
協商成功金額.......935 億元
契約達成件數.......25879 件
契約達成金額.......418.5億元
協商成功並簽完契約表示 欠款人與銀行達成默契將於未來若干年分期還款.
其中極大部分應該是本債全還完還加計利息,少部分是只需還完本債.
而破產法是用來 降低本債(本債打折還), 促使債務人更生的機制.
由上述剪報(以前我是用剪刀剪,現在不用了),可以得知社會上對於破產法還有很多不同的聲音......
也意味著立法院要通過破產法,還有相當的困難須待克服.
未簽約協商的卡奴們須先做好萬全的準備,不能只寄望破產一途......
助卡債族重生破產法不是萬靈丹
編者按：「消費者債務清理條例」草案將於四月十八日在立法院審議，金融研訓院於三月三十日下午二時三十分特別針對「消費者債務清理條例」立法問題舉辦座談會，本報摘要重點內容刊載如下。
主持人：薛琦（金融研訓院院長）
與談人：（依姓氏筆劃）
李懿哲（銀行公會信用卡法規組召集人）
梁敬思（荷商安銀銀行台灣區總裁）
鄭有為（中央大學教授）
蕭長瑞（金管會銀行局三組組長）
賴士葆（立法委員）
謝天仁（消費者報導雜誌發行人）
記錄、整理：陳桂貞
@借鏡他國 避免重蹈覆轍
薛琦：「破產法」是兩面刃，過緊無法適用，過鬆問題更嚴重。過去舉辦座談會，立法與行政部門意見不盡相同，這次共同性卻相當高，雖從不同角度探討，卻有共識。
針對謝發行人發言內容，有二點很有意義。第一，原希望對宣告破產者訂定一百八十項職業限制，然而一旦限制反剝奪其更生能力。第二，破產案件，超過九八％屬企業。法人企業是永續經營，法人破產等於對其可以無窮的生命宣告死刑；自然人正好相反，生命原本有限，但破產處理不好，等於對其有限生命宣告提前結束。因此，如果協商機制不健全，反產生反效果，不是破產法的原意。
破產目的是讓無效率的企業結束生命，資源有效重分配，有效提升資源使用效率。故探討重生時，重點應放在自然人，非法人企業，生命是無價的，要注意的是應避免道德風險。
鄭教授進一步闡述，我國法制基礎仍不夠發達，若看得不夠遠，反製造另一問題。如經濟學家亞當斯密所言，限制一國經濟長期發展的主因在於法律與制度。因此，「破產法」立法時應參考先進國家，避免重蹈覆轍。
@ＡＭＣ以債抵股 較務實
賴士葆：過去「破產法」只有「清算型」，無「重整型」。因此，此次修法，希望能增加「自然人更生程序」，納入「重整型」，即類似美國「破產法」Chapter 13（重整式的破產），當自然人提出破產程序時，有機會讓其重生。但「破產法」修正後，其實門檻也蠻高的，等於債務人宣告信用破產，食衣住行也受到限制，加上破產後，債務如何處理？是否打折？還款期限是否延長等問題。
所以真正較務實有幫助的部分，應為新設之陽光資產管理公司（A MC），用銀行的債權以債抵股。對於失業者、低收入戶等以社會救濟概念協助其償還卡債，絕大部分卡債族仍依規定處理。
@貿然制訂破產法 社會成本龐大
李懿哲：台灣並非有「破產法」實證經驗國家，因此，借鏡美國、香港的法制經驗應有所助益。美國於一九八○年制定之「破產法」，當時美國對「破產法」應走向自由化的論調及在消費金融方面所面臨的問題。當時制定之破產法因門檻寬鬆，導致破產申請案例激增，並引發嚴重道德危機。二○○二年美國每戶（household）取得授信的成本增加新台幣二百八十美元，利息則上升三％。
香港是在二○○二年制定「破產法」，當時香港經濟狀況不佳，又有SARS，原本期望透過「破產法」解決問題，但香港後來花了五年時間，才緩和倉促施行「破產法」所產生之問題。當時聲請破產的人數激增，在配套措施又不完善的情況浪費了很多社會資源。
事實上，清算破產對個人、社會均會造成很大影響。當香港花了五年時間、美國花了二十五年的時間，才體認到破產門檻過於寬鬆或配套措施不完整之情況下，社會將付出極高成本之際，國內不應重蹈覆轍。
梁敬思：雙卡風暴不僅是金融問題，更凸顯出社會與經濟層面問題。銀行本身風控不足、卡債族缺乏適當的信用價值教育。根據統計資料顯示，九十四年年底雙卡放款餘額為八千億元，這幾天的數據雖降至七千四百八十億元，但若加上無擔保放款七千億元，兩者合計約占整體金融機構放款餘額一六‧六兆元的九％，可能太低估雙卡對經濟、金融、社會層面所帶來的影響。
經建會估計，卡債問題將讓GDP減少○‧二五個百分點。另外，目前已有十三家金融機構資本適足率低於九％，若卡債問題處理不當，極可能引發系統性危機，正是外商銀行最憂心之處。
政府為解決卡債問題所採取的各項措施，例如申請債務協商者。現金卡自五月起全部單利率計算，立意甚佳，但只能治標。
治本之道須做全面性考量。「個人破產法」雖有制定之必要，但不可過於急促，應借鏡香港、美國、韓國立法經驗，寬鬆得宜，以避免債務人惡意破產，引發道德風險。更重要的是，應教育消費者重視個人信用，政府也須做清楚的政策宣示，建立高標準的道德觀，讓卡債族充分瞭解維持個人信用的重要性。
@立法太鬆將使信用緊縮
蕭長瑞：「破產法」可分為更生（類似公司重整）與清算（類似公司破產）。有還款誠意之自然人可適用更生程序，相當於民法和解。清算則因債務人拋棄其信用價值，減債後必將造成債權人相對大的損失。就銀行業而言，不良債權財務上雖已承擔損失，但法律債權存在則仍有未來回收期待，債務人進入更生或清算程序，因均有免除未償債務效力，故在確保債權人權益，債務人進入更生或清算門檻應予管制。
修法須經過社會大眾長時間討論，不宜在未經充分討論即行匆促立法。目前社會情勢很可能使「破產法」訂得較寬鬆，促使銀行為存款人及股東權益，而嚴格控管授信品質，此舉將導致信用緊縮，導致地下金融問題，死灰復燃。
@清算後 不應限制職業
鄭有為：現代破產法體制係以一九七八年美國「聯邦破產法典」為根本，不論是第七章「清算」或第十三章「有收入的自然人重整」，皆隱含了更生的概念。在清算部分，自然人破產後，已無財產可清算，但生命依然存在，因此即使將來有很好的還款能力，仍准許在清算後，免責重生。
至於目前國內擬針對破產者訂定一百八十項職業限制，個人認為破產清算後，應視同重生，不應再對其職業有任何限制。美國「聯邦破產法典」亦明文規定，不得有任何歧視破產者之條文。
謝天仁：「破產法」之立法意旨在於提供債務人重生的機會。以我國現行「破產法」而言，法院裁定破產案例中有九八％是以公司法人為對象，且法人重生機制是訂定在「公司法」中的公司重整，有別於英美法制將重整視為破產先行程序的立法精神。
根據我國「破產法」定義，公司清理後，無更生可能，因此，真正適用更生程序的應為自然人。此外，過去因人頭氾濫、自然人隱藏財產等因素，法院在裁定自然人破產上多所顧忌，造成立法意旨與實踐上有落差。
現在經濟惡化，民眾普遍信心不足，目前的卡債問題並非只有過度消費的單一因素。加上銀行委外催收採用之方法，使債務人傾向自我了斷。但「破產法」不應是為解決社會問題現況而調整，更重要的是實踐其立法精神。
工商時報 A11/金融理財專輯 2006/04/11
助卡奴重生破產法配套須周全，政府應避免頭痛醫頭，腳痛醫腳。
助卡奴重生，破產法不是萬靈丹，從美國、香港兩地實施破產法多年的經驗即可證明。美國花旗銀行法務室副總裁李懿哲在一項「消費者債務清償條例」座談會中表示，政府在制訂破產法之前要有完善周全的配套措施，避免頭痛醫頭、腳痛醫腳現象。
李懿哲指出，美國於一九八○年制定「破產法」，當時美國對「破產法」應走向自由化的論調及在消費金融方面所面臨的問題，都與現今的台灣環境相當類似。當消費者債務或利息負擔出現困難時，社會應給予更寬鬆的機制，只要債務人努力工作、真誠，就應提供重新開始的機會，而「破產法」的立法意旨即是強調社會慈善及鼓勵創業的精神。
一九八○年代，美國消金業務相當繁榮，社會也認為解決卡債問題，應放寬破產門檻。美國有關個人破產之規定，分別規範於「破產法 」第七章及第十三章。第七章是清算型破產（liquidation）與債務免除。第十三章則是重建型破產（rehabilitation），即債務調整與暫緩債務免除，若債務人有能力以未來的收入還款，則必須遵循個人重整的方式。
美國過於寬鬆的破產門檻，導致破產申請案例激增，除了造成債權人鉅額損失，因濫用「破產法」提供的保護，引發嚴重道德危機。根據規定，債務人宣告破產七年內不能再次聲請破產，但一項研究發現，曾宣告破產者，七年後再次宣告破產的機率是一般人的二倍。
在過去二十五年間，美國個人破產案件自一九八○年的二十二萬件，提高到二○○五年的一百六十萬件，破產人數增加了七倍以上。美國聯準會前任主席葛林史班（Greenspan）就曾說過，美國人宣告破產的比率高，其實就是喪失了羞恥心。
美國聲請破產浮濫，也導致銀行嚴格把關信用審查，相關費用也上揚，以彌補借款高風險，根據一項統計，二○○二年美國每戶（hou sehold）取得授信的成本增加新台幣二百八十萬美元，利息則上升三％。
另外，據美國一位「破產法」教授的研究，消費者債務並非是卡債問題，雖然卡債成長，信用卡工具依產品特性只是取代親友融資或其他融資管道之工具，當消費者動用循環利率時，有相當機率都是出現財務較為侷促之情況，因此使用卡片僅是移轉其他管道的融資。
有鑑於此，美國於二○○五年修正「破產法」，也就是「破產濫用防制暨消費者保護法」，大幅提高聲請破產的門檻，債務人在聲請破產前一百八十天，必須強制參加債務協商。
香港是在二○○二年制定「破產法」，當時香港經濟狀況不佳，又有SARS，原本期望透過「破產法」解決問題，其實當時之金融問題可能花半年即可解決，但香港後來花了五年時間，才緩和倉促施行「破產法」所產生之問題。當債務人出現支付困難時，香港「破產法」提供兩種處理方式，包括破產與個人自願安排（Individual Voluntar y Arrangement，IVA）。當時由於香港施行「破產法」過於倉促，配套措施不完善，加上對消費者教育不足，導致聲請破產的人數暴增，二○○一年的破產聲請案有七千件，二○○二、二○○三年，高達二萬三千餘件，現在則降到八千件。多數案件都是走向個人自願安排或 IBRP (Interbank Debt relief program)，也就是類似銀行公會的債務協商機制。
近日，美國商會與歐洲商會聯手發布聲明，建議以三年時間檢討修改「個人破產法」。建議「三年」的主要原因，不是反對「破產法」之修正，而是希望能注意「破產法」實施之時機。
彭立人醫師 : 報載截至4月10日銀行債務協商累計
申請件數.............79294 件
協商成功件數.......56947 件
協商成功金額.......935 億元
契約達成件數.......25879 件
契約達成金額.......418.5億元
協商成功並簽完契約表示 欠款人與銀行達成默契將於未來若干年分期還款.
其中極大部分應該是本債全還完還加計利息,少部分是只需還完本債.
而破產法是用來 降低本債(本債打折還), 促使債務人更生的機制.
由上述剪報(以前我是用剪刀剪,現在不用了),可以得知社會上對於破產法還有很多不同的聲音......
也意味著立法院要通過破產法,還有相當的困難須待克服.
未簽約協商的卡奴們須先做好萬全的準備,不能只寄望破產一途......
April 8,2006
機會教育
彭立人醫師
小時候讀過陳之藩先生寫過的一篇文章, 他描寫說 美國人都會讓其小孩去送報,或幫鄰居剪草坪以賺取自己的零用金 ......
可是我長到那麼大, 也只有在大學的時候當過家教賺過錢, 其他都是父母供養的......
我現在要給我兒子什麼樣的教育呢?
他腳踏車已經騎得很好了.我要幫他聯絡報社, 要他開始早起送報嗎 ?
我想要他知道賺錢不容易, 想要他能多接觸社會, 想要他碰到問題能自己先想解決辦法 ......
想要他有正確的金錢觀, 以後不要變成卡奴 ......
我如何讓他做到 卻不用每天送報呢 ? 台灣家有草坪的很少.
最近在構思如何讓卡奴每個月多賺5000元.
我發現, 同理可證 , 我可以讓兒子參與 , 而得到機會教育 ......
小時候讀過陳之藩先生寫過的一篇文章, 他描寫說 美國人都會讓其小孩去送報,或幫鄰居剪草坪以賺取自己的零用金 ......
可是我長到那麼大, 也只有在大學的時候當過家教賺過錢, 其他都是父母供養的......
我現在要給我兒子什麼樣的教育呢?
他腳踏車已經騎得很好了.我要幫他聯絡報社, 要他開始早起送報嗎 ?
我想要他知道賺錢不容易, 想要他能多接觸社會, 想要他碰到問題能自己先想解決辦法 ......
想要他有正確的金錢觀, 以後不要變成卡奴 ......
我如何讓他做到 卻不用每天送報呢 ? 台灣家有草坪的很少.
最近在構思如何讓卡奴每個月多賺5000元.
我發現, 同理可證 , 我可以讓兒子參與 , 而得到機會教育 ......
April 7,2006
勿以善小而不為
彭立人醫師
我發現馬上就可以讓卡奴有額外收入的方法了.
查贓車賺荷包 ...... 一部機車賞新台幣三百元、一部汽車賞新台幣五百元.
我把過程簡化成一張紙. 有興趣的卡奴們, 可以來 e-mail 索取.
每月多 5000 元 , 不是太難的事. 還有可能獲得 30 萬元獎金......
有能力提供傳真機及查詢人力的好心人士, 也可以透過我這個部落格來聚集......
舉手之勞,不但救了卡奴,也幫助了政府做好治安......
我更發現不用傳真機就可以做這件事了.
您只要有伊媚兒,就可以完成.
利用 fax 2 e-mail 功能, 就可以用伊媚兒接收傳真, (成為定點)然後幫忙查失贓車了.
勿以善小而不為. 利用某一個假日 , 帶著您的子女, 給她們一個很好的機會教育吧 !
我這個定點的要求是 , 一定要真實資料(絕對保密), 使用我設計專屬表格. 且只能在我診所白天營業時間才接受傳真(下午五點以後不行).
因為是義務性質, 所以先試辦半個月. 950408- 950422 .
傳真 : 0943207193
電話 : 02-26009405 行政助理 李秋芬小姐
也就是任何想多賺錢的卡奴們, 先Show 伊媚兒 過來, 我把 Excel 檔案寄給您.填上自己的基本資料後,大量印製,就可以開始幫助警察協尋失贓車了.
一張紙上可以填 30 個車號. 填滿三張, 就至附近商家或7-11傳真, 傳到定點後約5分鐘後, 打電話詢問查詢結果.若有查到失贓車, 則馬上將這張紙交到派出所,引導員警至失、贓車所在處所進行確認......
PS : 中午測試結果 ,半個小時可以查找 180台. 雖然沒有賓果, 但我估計三天一定可以找到一台......
這是大數法則, 一步一腳印的辛苦錢.
不過若有效率有經驗的去做, 一到四人組 每天半到一個小時 , 日積月累當可得大獎......
PS2 : 我估計最花時間的反而是找警察到現場這一段 ; 但久了, 派出所警察對您就會很熟悉了, 效率就會更好. 比如, 若警察很肯定您的用心, 可能會配合您, (只要您打電話到派出所他們就) 開巡邏車到現場 , 迅速完成確認，同時發給尋獲證明單......
我發現馬上就可以讓卡奴有額外收入的方法了.
查贓車賺荷包 ...... 一部機車賞新台幣三百元、一部汽車賞新台幣五百元.
我把過程簡化成一張紙. 有興趣的卡奴們, 可以來 e-mail 索取.
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有能力提供傳真機及查詢人力的好心人士, 也可以透過我這個部落格來聚集......
舉手之勞,不但救了卡奴,也幫助了政府做好治安......
我更發現不用傳真機就可以做這件事了.
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利用 fax 2 e-mail 功能, 就可以用伊媚兒接收傳真, (成為定點)然後幫忙查失贓車了.
勿以善小而不為. 利用某一個假日 , 帶著您的子女, 給她們一個很好的機會教育吧 !
我這個定點的要求是 , 一定要真實資料(絕對保密), 使用我設計專屬表格. 且只能在我診所白天營業時間才接受傳真(下午五點以後不行).
因為是義務性質, 所以先試辦半個月. 950408- 950422 .
傳真 : 0943207193
電話 : 02-26009405 行政助理 李秋芬小姐
也就是任何想多賺錢的卡奴們, 先Show 伊媚兒 過來, 我把 Excel 檔案寄給您.填上自己的基本資料後,大量印製,就可以開始幫助警察協尋失贓車了.
一張紙上可以填 30 個車號. 填滿三張, 就至附近商家或7-11傳真, 傳到定點後約5分鐘後, 打電話詢問查詢結果.若有查到失贓車, 則馬上將這張紙交到派出所,引導員警至失、贓車所在處所進行確認......
PS : 中午測試結果 ,半個小時可以查找 180台. 雖然沒有賓果, 但我估計三天一定可以找到一台......
這是大數法則, 一步一腳印的辛苦錢.
不過若有效率有經驗的去做, 一到四人組 每天半到一個小時 , 日積月累當可得大獎......
PS2 : 我估計最花時間的反而是找警察到現場這一段 ; 但久了, 派出所警察對您就會很熟悉了, 效率就會更好. 比如, 若警察很肯定您的用心, 可能會配合您, (只要您打電話到派出所他們就) 開巡邏車到現場 , 迅速完成確認，同時發給尋獲證明單......
April 6,2006
查贓車賺荷包
彭立人醫師
蘇內閣宣誓拼治安 , 內政部長 李逸洋推全民查贓車送千萬專案.
李逸洋：最短時間讓贓車無所遁形
內政部推全民查贓車送千萬專案
全民查贓車拿獎金
小神捕查贓車，巡佐2個月尋獲32部
查贓神捕 尋車達人
車輛竊盜、車牌遺失資料查詢
高負債比的卡奴們, 除了需要減債延債以外, 更需要的是 增加收入; 在卡奴站起來網站中看到很多卡奴即使 80 期 零利率 , 也還不起 , 有的更提出 180 期 零利率的要求.
我一直在想, 我們說網路很方便, 可以做很多很多的事 ......
現在 , 我想問的是 , 若是有 100 個來自台灣各角落的卡奴 , 在網路上聚集了, 有什麼創意可以在網路這個平台上發揮, 讓這一百個卡奴每個月都有5000元台幣以上的收入. 而且這個模式可以繼續擴大到數千卡奴的規模 ?
我現在發現馬上就可以讓卡奴有額外收入的方法了.
查贓車賺荷包 ...... 一部機車賞新台幣三百元、一部汽車賞新台幣五百元.
我把過程簡化成一張紙. 有興趣的卡奴們, 可以來 e-mail 索取.
填上自己的基本資料後,大量印製,就可以開始幫助警察協尋失贓車了.
每月多 5000 元 , 不是太難的事. 還有可能獲得 30 萬元獎金......
中間有一點點困難就是, 抄車號再回家上網查, 查到了再找警察, 效率會變差. 且失贓車可能被開走了......
所以必須有一個定點接收各地傳真回來的 車號列表, 並有專人回報查詢結果; 若有查到失贓車, 則馬上將這張紙交到派出所,引導員警至失、贓車所在處所進行確認......
附近商家或7-11都可以傳真, 傳到定點後約5分鐘後, 打電話詢問查詢結果.
而有能力提供傳真機及查詢人力的好心人士, 也可以透過我這個部落格來聚集......
舉手之勞,不但救了卡奴,也幫助了政府做好治安......
PS :一個星期內我會將我診所的傳真機修好 ......
我這個定點的要求是 , 一定要真實資料(絕對保密), 且只能在我診所白天營業時間才接受傳真(下午五點以後不行). 因為是義務性質, 所以先試辦半個月. 開辦日期會在部落格公佈 ......
希望短時間之內, 全台灣 319個鄉鎮 都能建立定點 , 並有千名以上卡奴 共襄盛舉 .
蘇內閣宣誓拼治安 , 內政部長 李逸洋推全民查贓車送千萬專案.
李逸洋：最短時間讓贓車無所遁形
內政部推全民查贓車送千萬專案
全民查贓車拿獎金
小神捕查贓車，巡佐2個月尋獲32部
查贓神捕 尋車達人
車輛竊盜、車牌遺失資料查詢
高負債比的卡奴們, 除了需要減債延債以外, 更需要的是 增加收入; 在卡奴站起來網站中看到很多卡奴即使 80 期 零利率 , 也還不起 , 有的更提出 180 期 零利率的要求.
我一直在想, 我們說網路很方便, 可以做很多很多的事 ......
現在 , 我想問的是 , 若是有 100 個來自台灣各角落的卡奴 , 在網路上聚集了, 有什麼創意可以在網路這個平台上發揮, 讓這一百個卡奴每個月都有5000元台幣以上的收入. 而且這個模式可以繼續擴大到數千卡奴的規模 ?
我現在發現馬上就可以讓卡奴有額外收入的方法了.
查贓車賺荷包 ...... 一部機車賞新台幣三百元、一部汽車賞新台幣五百元.
我把過程簡化成一張紙. 有興趣的卡奴們, 可以來 e-mail 索取.
填上自己的基本資料後,大量印製,就可以開始幫助警察協尋失贓車了.
每月多 5000 元 , 不是太難的事. 還有可能獲得 30 萬元獎金......
中間有一點點困難就是, 抄車號再回家上網查, 查到了再找警察, 效率會變差. 且失贓車可能被開走了......
所以必須有一個定點接收各地傳真回來的 車號列表, 並有專人回報查詢結果; 若有查到失贓車, 則馬上將這張紙交到派出所,引導員警至失、贓車所在處所進行確認......
附近商家或7-11都可以傳真, 傳到定點後約5分鐘後, 打電話詢問查詢結果.
而有能力提供傳真機及查詢人力的好心人士, 也可以透過我這個部落格來聚集......
舉手之勞,不但救了卡奴,也幫助了政府做好治安......
PS :一個星期內我會將我診所的傳真機修好 ......
我這個定點的要求是 , 一定要真實資料(絕對保密), 且只能在我診所白天營業時間才接受傳真(下午五點以後不行). 因為是義務性質, 所以先試辦半個月. 開辦日期會在部落格公佈 ......
希望短時間之內, 全台灣 319個鄉鎮 都能建立定點 , 並有千名以上卡奴 共襄盛舉 .
April 5,2006
每個打擊,都有它的意義
彭立人醫師
每個打擊,都有它的意義.
我不祈求一帆風順,萬事如意,我只祈求當每個問題發生時,有繼續面對問題的勇氣與毅力,支撐下去. ......
總裁獅子心 : 嚴長壽 http://public1.ntl.gov.tw/publish/bookevlu/40/text_06.html
最近友站 " 晴空萬里：希望工程 (部落格深度談話節目) " 在討論 座右銘. 我才發覺我沒有座右銘......
隨手拿起以前看過的書, 卻發覺 很多可以鼓舞人心的話.
由於提出 卡奴陽光專案 與人分享, 很多卡友真情的回應分享, 讓我發覺 人生低潮的時候, 真的心靈上的支持是很重要的; 親人, 朋友, 書籍, 甚至陌生人 都可以激勵自己 ......
看過其他人突破困境的過程,會讓自己有更多的勇氣面對橫逆.
我常跟兒子說, 世界上的事都是人做的. 你是人, 你就有這個潛力可以做到. 不要在還沒做的時候, 就說不可能 , 一塊大石頭就擋在自己家門口 . 思考其中的道理 , 想一想關鍵在哪裡 , 如果還是看不出來, 就先把問題切割成多個小問題, 然後嘗試各個擊破 .......
以下列出網路上 , 可以吸取 激勵自己的話語 的來源 ......
分享園地 http://www.lssh.tp.edu.tw/~lib/share/share.php
嚴長壽 http://www.sunny.org.tw/fin/people/peo13.htm
網路文學欣賞 http://blog.roodo.com/haskii/
每個打擊,都有它的意義.
我不祈求一帆風順,萬事如意,我只祈求當每個問題發生時,有繼續面對問題的勇氣與毅力,支撐下去. ......
總裁獅子心 : 嚴長壽 http://public1.ntl.gov.tw/publish/bookevlu/40/text_06.html
最近友站 " 晴空萬里：希望工程 (部落格深度談話節目) " 在討論 座右銘. 我才發覺我沒有座右銘......
隨手拿起以前看過的書, 卻發覺 很多可以鼓舞人心的話.
由於提出 卡奴陽光專案 與人分享, 很多卡友真情的回應分享, 讓我發覺 人生低潮的時候, 真的心靈上的支持是很重要的; 親人, 朋友, 書籍, 甚至陌生人 都可以激勵自己 ......
看過其他人突破困境的過程,會讓自己有更多的勇氣面對橫逆.
我常跟兒子說, 世界上的事都是人做的. 你是人, 你就有這個潛力可以做到. 不要在還沒做的時候, 就說不可能 , 一塊大石頭就擋在自己家門口 . 思考其中的道理 , 想一想關鍵在哪裡 , 如果還是看不出來, 就先把問題切割成多個小問題, 然後嘗試各個擊破 .......
以下列出網路上 , 可以吸取 激勵自己的話語 的來源 ......
分享園地 http://www.lssh.tp.edu.tw/~lib/share/share.php
嚴長壽 http://www.sunny.org.tw/fin/people/peo13.htm
網路文學欣賞 http://blog.roodo.com/haskii/
April 4,2006
逃到哪裡去
彭立人醫師
四月一日開始差別利率的實施，估計全台將有八百萬人會進入 聯徵中心的信用評分系統.
也就是現在開始,您的債信是可攜式的了.
若您債信良好, 您知道, 您的銀行也知道; 您買房子貸款或動用信用卡循環利息時, 就可以要求優惠利率.
也就是您可以將您 虛無的 "債信" 變成白花花的銀子了 ......
我預測以後銀行要求人做保的時候,也會順便查詢一下做保人的信用評分.
然後您會發覺 這會變成簡單的加法 , 某乙去銀行貸款買房子 , 他信用評分不好 , 無法享受 優惠利率.但銀行會要求他去找一個信用評分良好的人(某甲)來幫他作保, 就可以享受 優惠利率.
甲加乙 就能讓銀行相信您會正常還款(大幅降低呆帳成為損失的可能性).
也就是 債信可以透過做保而移轉.
好, 若是一群人為另外一群做保呢 ?
其實銀行買賣的貨品就是 "錢" ; 而她的價格就是利率 . 而貸款利率 在同一時間同一標的物 情況下 , 就是由 買方債信 來決定其高低 .
所以若您說債信也是另一種流通的錢也不為過......
有錢人的債信就一定好嗎 ?
銀行最大的債主卻都是有錢人, 譬如梁柏薰, 陳由豪, 王玉雲等等 ......
因為七十萬卡奴能跑到國外的極少, 所以七十萬卡奴的集體債信, 說不定比起經濟罪犯們的集體債信還要好很多......
債信雖有評分系統,但對於卡奴們來說,可能分數都很低.
弔詭的是, 銀行要先相信卡奴會還錢, 才會給予較低利率並把還款時間拉長, 而卡奴也因為銀行如此幫忙, 才真正到最後把積欠的卡債全部償還; 若一開始銀行就認定卡奴不會還錢(他一定會逃債), 就不會給予較低利率並把還款時間拉長, 而卡奴也因為銀行緊縮銀根, 而被逼得四處躲藏逃債 ......
銀行就會說,被我說對了吧! 我就說他一定會逃債, 結果你看 人不見了吧 !
差別利率的啟示就是 每個人在銀行的眼裡是不一樣的. 銀行將同樣的東西 "錢" , 用不同的價錢賣出. 您買貴了, 還不能怪銀行, 只能怪自己 ......
這使我想到聯合採購, 量大價便宜 ......
那如何計算集體債信的價值呢 ?
四月一日開始差別利率的實施，估計全台將有八百萬人會進入 聯徵中心的信用評分系統.
也就是現在開始,您的債信是可攜式的了.
若您債信良好, 您知道, 您的銀行也知道; 您買房子貸款或動用信用卡循環利息時, 就可以要求優惠利率.
也就是您可以將您 虛無的 "債信" 變成白花花的銀子了 ......
我預測以後銀行要求人做保的時候,也會順便查詢一下做保人的信用評分.
然後您會發覺 這會變成簡單的加法 , 某乙去銀行貸款買房子 , 他信用評分不好 , 無法享受 優惠利率.但銀行會要求他去找一個信用評分良好的人(某甲)來幫他作保, 就可以享受 優惠利率.
甲加乙 就能讓銀行相信您會正常還款(大幅降低呆帳成為損失的可能性).
也就是 債信可以透過做保而移轉.
好, 若是一群人為另外一群做保呢 ?
其實銀行買賣的貨品就是 "錢" ; 而她的價格就是利率 . 而貸款利率 在同一時間同一標的物 情況下 , 就是由 買方債信 來決定其高低 .
所以若您說債信也是另一種流通的錢也不為過......
有錢人的債信就一定好嗎 ?
銀行最大的債主卻都是有錢人, 譬如梁柏薰, 陳由豪, 王玉雲等等 ......
因為七十萬卡奴能跑到國外的極少, 所以七十萬卡奴的集體債信, 說不定比起經濟罪犯們的集體債信還要好很多......
債信雖有評分系統,但對於卡奴們來說,可能分數都很低.
弔詭的是, 銀行要先相信卡奴會還錢, 才會給予較低利率並把還款時間拉長, 而卡奴也因為銀行如此幫忙, 才真正到最後把積欠的卡債全部償還; 若一開始銀行就認定卡奴不會還錢(他一定會逃債), 就不會給予較低利率並把還款時間拉長, 而卡奴也因為銀行緊縮銀根, 而被逼得四處躲藏逃債 ......
銀行就會說,被我說對了吧! 我就說他一定會逃債, 結果你看 人不見了吧 !
差別利率的啟示就是 每個人在銀行的眼裡是不一樣的. 銀行將同樣的東西 "錢" , 用不同的價錢賣出. 您買貴了, 還不能怪銀行, 只能怪自己 ......
這使我想到聯合採購, 量大價便宜 ......
那如何計算集體債信的價值呢 ?
April 3,2006
電梯裡放屁
彭立人醫師
最近在Yahoo知識+ 看到有人反應 :
救卡奴不公平 !! 那誰來救救我們這些正正當當生活,辛辛苦苦工作的小老百姓呢 ???
我很想這樣回答 ,
欠債還錢,天經地義.但當70萬人不還錢或還不起錢時 , 問題就不是那麼單純了.
銀行爛發卡,債務外包給討債公司逼得近百人自殺 , 問題就更不單純了.
國家想用全體納稅人的錢彌補銀行的呆帳虧損,那就讓您我更心痛了.
如果台灣所謂卡奴問題,只要欠債的人都乖乖還錢就能解決, 也不會延燒近兩年半還滅不了火.國家政府的無能,讓全民受苦.
電梯裡放屁的道理是, 妳知道是誰放屁, 妳也臭罵了放屁的人,放屁的人也知道自己不對,但臭屁還是一直產生.
您說我才不要管放臭屁的人.OK ! 您當然可以不管 , 但臭味一定越來越重 ......
政府就是放任卡債問題兩年多不管, 今天才越來越嚴重 ......
所以不是謾罵(不管是罵卡奴,罵銀行或罵國家政府)就能解決卡奴問題.
必須心平氣和深入瞭解來龍去脈 , 發揮創意 ; 想出比國家政府還周全的解決之道.
您會說 , 可能嗎 ? 我們怎麼可能想出 比政府更周全的方法呢 ?
要知道政府人員並不會深入且全面地去想事情. 本位主義加上多做多錯的心態, 會讓其見樹不見林......
請問金管會, 所謂卡奴裡 有工作的多還是失業失能的多 ?
請問金管會, 所謂卡奴裡 負債比 大於30倍 的多還是 小於30倍的多 ?
小於30倍且有工作的多, 代表的是 "債信" 出問題 , 代表的是高額循環利率出問題......
卡奴大部分不是不還錢, 所以這部分本來就不必列入呆帳 , M6就列入呆帳是人訂出來的,與事實不符.
您會說失聯且六個月沒還一毛錢, 這種債是很難討回來的 ......
誰叫你去討的啊 ! 你討債自然造成別人逃債啊 !
噢 ! 您說的真好笑 , 我現在討都討不回來 ; 不討還得了嗎 ?
好, 那我問您 , 逃債的人中 , 您覺得是 有錢可以還的人多 , 還是沒錢還的多 ?
當然是沒錢還的多. 應該說 , 多少可以還一點, 但是大多數的人沒法還到最低應繳金額 , 所以開始想逃債.......
那就對了. 您就想辦法讓他三年內都能夠繳 最低應繳金額 , 是不是他這三年就都不會逃債了 ?
您說得簡單, 要如何做呢 ?
銀行什麼多 ? 錢多嘛 ! 卡奴什麼少 ? 債信嘛 ! 卡奴多了債信(卡奴說他會還,您不相信; 當有人幫他背書 , 您就會相信了嘛 !) , 您銀行會不會借錢給卡奴 ?
您借錢給卡奴還有利息賺, 而且讓卡奴自動來找您 ......
您說得有道理, 那誰會借卡奴債信呢 ?
誰債信最多呢 ? 是不是您們金控大老闆呢 ?
我們老闆他人最小氣了 , 才不會隨便幫人背書呢 !
我沒有叫他背書啊 ! 我是指引他一條解決銀行呆帳 , 讓消費金融業務趕快重新出發 , 讓他賺更多錢的方法 ......
那好, 他會喜歡聽 , 但您有什麼神奇的方法呢 ?
最近在Yahoo知識+ 看到有人反應 :
救卡奴不公平 !! 那誰來救救我們這些正正當當生活,辛辛苦苦工作的小老百姓呢 ???
我很想這樣回答 ,
欠債還錢,天經地義.但當70萬人不還錢或還不起錢時 , 問題就不是那麼單純了.
銀行爛發卡,債務外包給討債公司逼得近百人自殺 , 問題就更不單純了.
國家想用全體納稅人的錢彌補銀行的呆帳虧損,那就讓您我更心痛了.
如果台灣所謂卡奴問題,只要欠債的人都乖乖還錢就能解決, 也不會延燒近兩年半還滅不了火.國家政府的無能,讓全民受苦.
電梯裡放屁的道理是, 妳知道是誰放屁, 妳也臭罵了放屁的人,放屁的人也知道自己不對,但臭屁還是一直產生.
您說我才不要管放臭屁的人.OK ! 您當然可以不管 , 但臭味一定越來越重 ......
政府就是放任卡債問題兩年多不管, 今天才越來越嚴重 ......
所以不是謾罵(不管是罵卡奴,罵銀行或罵國家政府)就能解決卡奴問題.
必須心平氣和深入瞭解來龍去脈 , 發揮創意 ; 想出比國家政府還周全的解決之道.
您會說 , 可能嗎 ? 我們怎麼可能想出 比政府更周全的方法呢 ?
要知道政府人員並不會深入且全面地去想事情. 本位主義加上多做多錯的心態, 會讓其見樹不見林......
請問金管會, 所謂卡奴裡 有工作的多還是失業失能的多 ?
請問金管會, 所謂卡奴裡 負債比 大於30倍 的多還是 小於30倍的多 ?
小於30倍且有工作的多, 代表的是 "債信" 出問題 , 代表的是高額循環利率出問題......
卡奴大部分不是不還錢, 所以這部分本來就不必列入呆帳 , M6就列入呆帳是人訂出來的,與事實不符.
您會說失聯且六個月沒還一毛錢, 這種債是很難討回來的 ......
誰叫你去討的啊 ! 你討債自然造成別人逃債啊 !
噢 ! 您說的真好笑 , 我現在討都討不回來 ; 不討還得了嗎 ?
好, 那我問您 , 逃債的人中 , 您覺得是 有錢可以還的人多 , 還是沒錢還的多 ?
當然是沒錢還的多. 應該說 , 多少可以還一點, 但是大多數的人沒法還到最低應繳金額 , 所以開始想逃債.......
那就對了. 您就想辦法讓他三年內都能夠繳 最低應繳金額 , 是不是他這三年就都不會逃債了 ?
您說得簡單, 要如何做呢 ?
銀行什麼多 ? 錢多嘛 ! 卡奴什麼少 ? 債信嘛 ! 卡奴多了債信(卡奴說他會還,您不相信; 當有人幫他背書 , 您就會相信了嘛 !) , 您銀行會不會借錢給卡奴 ?
您借錢給卡奴還有利息賺, 而且讓卡奴自動來找您 ......
您說得有道理, 那誰會借卡奴債信呢 ?
誰債信最多呢 ? 是不是您們金控大老闆呢 ?
我們老闆他人最小氣了 , 才不會隨便幫人背書呢 !
我沒有叫他背書啊 ! 我是指引他一條解決銀行呆帳 , 讓消費金融業務趕快重新出發 , 讓他賺更多錢的方法 ......
那好, 他會喜歡聽 , 但您有什麼神奇的方法呢 ?
March 31,2006
破產好嗎 ?
彭立人醫師
台灣高科技缺人才,國家也刻意製造良好高科技生存環境,強化高科技國際競爭力.
但同一時間,低附加價值產業大量而且快速消失,政府卻沒有處理好......
台灣近幾年經濟不好,產業也面臨轉型不順調整期.
很多工廠外移求生存, 相對地很多人結構性失業......
不是工人沒能力,而是這種能力在台灣已經沒有競爭力,工作消失.
那有人會問,為何不提升工人能力,進入更高附加價值的產業去工作呢 ?
問題就出在這需要時間,而且低下工作者往上提升一級或兩級,就會搶到本來就業者的飯碗......
要全面提昇及良好調整 各個產業人力配置, 談何容易 ?
很多中階經理人面臨的是, 不跟老闆去大陸就失業.
最近三年,如果您注意觀察, 會發現周邊攤販變多了 ...... 計程車在機場及醫院旅館前排隊的隊伍越來越長了 ......
依主計處的調查，台灣目前總計七百萬戶人家中，除了最有錢的一百四十萬戶近八年來的勞動報酬仍有成長外，其餘五百多萬戶皆呈下滑，最低所得的一百四十萬戶今天的薪資比起八年前整整減少三成，這些人的所得本來就夠低了，如今還年年下滑，情況的艱難，不言可喻，其餘中產之家的減幅也介於一％至一二％之間。
台灣有錢人儲蓄率達三六％，但窮人儲蓄率不過○ ．六％，白領人員月薪連年增加直逼六萬元，藍領月薪連年降至三萬五千元。這些現象都說明了一點，隨著全球化的影響，復以政府資源分配的扭曲，終致今天的台灣經濟社會已日趨兩極。近年台灣一般房屋買氣不振，但三千萬元以上豪宅卻供不應求。
「一個國家，兩個世界」在台灣愈來愈分明，經濟上的分離已慢慢的衍生出心理上的疏離，社會的紛擾也開始動搖經濟的安定，燒炭搶劫的悲劇不斷上演，警訊已經響起，政府大員們豈可再麻木、無動於衷？
以上整理自 工商時報 950312 A7版
最近很多卡奴相關網站關切 破產法.
破產好嗎 ?
在等待破產前我們還能做什麼 ?
我想得更遠, 個人及產業沒有競爭力可以宣佈破產, 若整個台灣沒有競爭力可以向世界宣佈破產嗎 ?
台灣的競爭力是被誰搞壞的 ? 我們以前不是四小龍之首嗎 ? 現在為何吊車尾(連續兩年)呢 ?
為何 個人及產業 甚至國家 不能提前就提昇競爭力 (像韓國一樣) ?
如果 將上述問句多加國家兩個字 , 大家就看出來 , 是誰該負責任了 ......
國家破產好嗎 ?
在等待國家破產前我們還能做什麼 ?
是誰讓國家沒有競爭力的,就該為國家破產負責.
不過, 也該問問自己這半年來, 有沒有學到新的技能 ? 您自己的競爭力有沒有提升 ?
如果沒有 , 不管您現在所處狀態 , 都可以稱為 "等待破產前" 階段......
破產當然不好.不論是個人或國家.
像國家一樣, 您不要等待別人來安排您破產, 您是自由人, 沒有人會阻礙您學習, 沒有人會阻礙您提昇您自己的競爭力. 您破產後要盡速站起來, 靠的就是您現在 向上的心 及 永遠學習的精神 ......
PS : 上海計程車司機熱衷學英文.一邊開車一邊聽英語教學廣播......
以下摘錄 一段以前在部落格說的話 ,
每個社會都有弱勢族群,若百分之百依賴政府來協助是做不到的.
農人說我有塊地,我父親是種田的,所以我這一輩子也只能靠這塊地過生活......
要知道,當初王永慶小時候是連地都沒有,跑去盜採竹子販賣還被日本警察抓去關過......
現在醫療業不景氣,很多醫師說要靠政府調高健保費......
我花了七年念醫學院,又受了七年的醫院訓練,我一輩子就只會當醫師......
這種思考跟不知變通的農人有何不同呢?
王永慶先生有學過做塑膠嗎?台塑做大了以後,他只能做塑膠嗎?
無止境的學習及嘗試,才是王永慶與我們不同的地方......
更重要的是,他不會一開始就思想設限(我父親是種田的,所以我只能一輩子做農人;我有醫師執照,所以我只能做醫師到退休).
大家共勉之 , 我也很怕破產呢 !
台灣高科技缺人才,國家也刻意製造良好高科技生存環境,強化高科技國際競爭力.
但同一時間,低附加價值產業大量而且快速消失,政府卻沒有處理好......
台灣近幾年經濟不好,產業也面臨轉型不順調整期.
很多工廠外移求生存, 相對地很多人結構性失業......
不是工人沒能力,而是這種能力在台灣已經沒有競爭力,工作消失.
那有人會問,為何不提升工人能力,進入更高附加價值的產業去工作呢 ?
問題就出在這需要時間,而且低下工作者往上提升一級或兩級,就會搶到本來就業者的飯碗......
要全面提昇及良好調整 各個產業人力配置, 談何容易 ?
很多中階經理人面臨的是, 不跟老闆去大陸就失業.
最近三年,如果您注意觀察, 會發現周邊攤販變多了 ...... 計程車在機場及醫院旅館前排隊的隊伍越來越長了 ......
依主計處的調查，台灣目前總計七百萬戶人家中，除了最有錢的一百四十萬戶近八年來的勞動報酬仍有成長外，其餘五百多萬戶皆呈下滑，最低所得的一百四十萬戶今天的薪資比起八年前整整減少三成，這些人的所得本來就夠低了，如今還年年下滑，情況的艱難，不言可喻，其餘中產之家的減幅也介於一％至一二％之間。
台灣有錢人儲蓄率達三六％，但窮人儲蓄率不過○ ．六％，白領人員月薪連年增加直逼六萬元，藍領月薪連年降至三萬五千元。這些現象都說明了一點，隨著全球化的影響，復以政府資源分配的扭曲，終致今天的台灣經濟社會已日趨兩極。近年台灣一般房屋買氣不振，但三千萬元以上豪宅卻供不應求。
「一個國家，兩個世界」在台灣愈來愈分明，經濟上的分離已慢慢的衍生出心理上的疏離，社會的紛擾也開始動搖經濟的安定，燒炭搶劫的悲劇不斷上演，警訊已經響起，政府大員們豈可再麻木、無動於衷？
以上整理自 工商時報 950312 A7版
最近很多卡奴相關網站關切 破產法.
破產好嗎 ?
在等待破產前我們還能做什麼 ?
我想得更遠, 個人及產業沒有競爭力可以宣佈破產, 若整個台灣沒有競爭力可以向世界宣佈破產嗎 ?
台灣的競爭力是被誰搞壞的 ? 我們以前不是四小龍之首嗎 ? 現在為何吊車尾(連續兩年)呢 ?
為何 個人及產業 甚至國家 不能提前就提昇競爭力 (像韓國一樣) ?
如果 將上述問句多加國家兩個字 , 大家就看出來 , 是誰該負責任了 ......
國家破產好嗎 ?
在等待國家破產前我們還能做什麼 ?
是誰讓國家沒有競爭力的,就該為國家破產負責.
不過, 也該問問自己這半年來, 有沒有學到新的技能 ? 您自己的競爭力有沒有提升 ?
如果沒有 , 不管您現在所處狀態 , 都可以稱為 "等待破產前" 階段......
破產當然不好.不論是個人或國家.
像國家一樣, 您不要等待別人來安排您破產, 您是自由人, 沒有人會阻礙您學習, 沒有人會阻礙您提昇您自己的競爭力. 您破產後要盡速站起來, 靠的就是您現在 向上的心 及 永遠學習的精神 ......
PS : 上海計程車司機熱衷學英文.一邊開車一邊聽英語教學廣播......
以下摘錄 一段以前在部落格說的話 ,
每個社會都有弱勢族群,若百分之百依賴政府來協助是做不到的.
農人說我有塊地,我父親是種田的,所以我這一輩子也只能靠這塊地過生活......
要知道,當初王永慶小時候是連地都沒有,跑去盜採竹子販賣還被日本警察抓去關過......
現在醫療業不景氣,很多醫師說要靠政府調高健保費......
我花了七年念醫學院,又受了七年的醫院訓練,我一輩子就只會當醫師......
這種思考跟不知變通的農人有何不同呢?
王永慶先生有學過做塑膠嗎?台塑做大了以後,他只能做塑膠嗎?
無止境的學習及嘗試,才是王永慶與我們不同的地方......
更重要的是,他不會一開始就思想設限(我父親是種田的,所以我只能一輩子做農人;我有醫師執照,所以我只能做醫師到退休).
大家共勉之 , 我也很怕破產呢 !
March 26,2006
攜手向前行
彭立人醫師
卡奴問題在社會上的公評有大略三種意見......
一是認為, 卡奴們自己有錯. 應該量入為出, 人家低收入戶(三兄弟分食一個便當)也有沒淪為卡奴的啊 !
更何況過度消費的卡奴 , 人家循環利率 18.99 % 告知得很清楚, 債台高築時 才喊利率壓死人 ; 沒人要您以卡養卡 , 沒人拿槍押著您要您一定要借錢哪 !
二是認為, 銀行有錯. 不應該鼓勵先享受後付款, 借錢是高尚 ; 不應該像吸血惡魔專吸窮人們的血,更不應該把討債外包,造成數十名卡奴的自殺; 人家嚴謹授信的銀行,市佔雖不高,卻沒有鉅額呆帳要打消; 現在政府要 1 % 收購您的爛帳, 幫您擦屁股 , 您卻哇哇叫 說價格太低會對不起股東. 早知如此 , 當初為何不嚴謹授信? 授信不是您們最會的嗎 ?
三是認為, 政府也有錯脫不了關係. 那麼多年了, 也沒有把經濟搞好, 只會選舉, 只會嘴巴拼經濟; 當初核准那麼多新銀行, 造成過度競爭. 人家銀行沒飯吃 , 才鋌而走險作消金(個人消費金融)的啊! 誰知初期那麼好賺, 大家都跳下來像禿鷹一樣搶食這塊大餅,哪還顧得到 "嚴謹授信" 啊 ! 先吃飽再說 . 卡奴問題兩年前就有立委向政府警告 , 您大政府放任不管,才會造成今天局面. 您難脫監管督導不週之責.
我覺得 三方都有錯. 就是乖乖繳稅 省吃儉用避免成為卡奴的 大多數民眾 沒有錯.
現在政府要用老套 (金融重建基金解決 企業呆帳) 設立 AMC 解決雙卡呆帳 ; 不讓該倒的銀行倒 , 假藉合併(隱性倒閉) 埋藏呆帳損失 , 也就等於要全民買單.
三方都有錯. 就是乖乖繳稅 省吃儉用避免成為卡奴的 大多數民眾 沒有錯. 沒有錯卻要付錢(繳納的稅金去填雙卡的呆帳損失) , 這樣對嗎 ?
卡奴陽光專案 就是 也不用銀行倒 , 也不用政府拿大筆稅金去填錢坑 ; 只要 "四方" 攜手向前行 就能輕輕鬆鬆解決 重大社會 事件 ......
卡奴問題在社會上的公評有大略三種意見......
一是認為, 卡奴們自己有錯. 應該量入為出, 人家低收入戶(三兄弟分食一個便當)也有沒淪為卡奴的啊 !
更何況過度消費的卡奴 , 人家循環利率 18.99 % 告知得很清楚, 債台高築時 才喊利率壓死人 ; 沒人要您以卡養卡 , 沒人拿槍押著您要您一定要借錢哪 !
二是認為, 銀行有錯. 不應該鼓勵先享受後付款, 借錢是高尚 ; 不應該像吸血惡魔專吸窮人們的血,更不應該把討債外包,造成數十名卡奴的自殺; 人家嚴謹授信的銀行,市佔雖不高,卻沒有鉅額呆帳要打消; 現在政府要 1 % 收購您的爛帳, 幫您擦屁股 , 您卻哇哇叫 說價格太低會對不起股東. 早知如此 , 當初為何不嚴謹授信? 授信不是您們最會的嗎 ?
三是認為, 政府也有錯脫不了關係. 那麼多年了, 也沒有把經濟搞好, 只會選舉, 只會嘴巴拼經濟; 當初核准那麼多新銀行, 造成過度競爭. 人家銀行沒飯吃 , 才鋌而走險作消金(個人消費金融)的啊! 誰知初期那麼好賺, 大家都跳下來像禿鷹一樣搶食這塊大餅,哪還顧得到 "嚴謹授信" 啊 ! 先吃飽再說 . 卡奴問題兩年前就有立委向政府警告 , 您大政府放任不管,才會造成今天局面. 您難脫監管督導不週之責.
我覺得 三方都有錯. 就是乖乖繳稅 省吃儉用避免成為卡奴的 大多數民眾 沒有錯.
現在政府要用老套 (金融重建基金解決 企業呆帳) 設立 AMC 解決雙卡呆帳 ; 不讓該倒的銀行倒 , 假藉合併(隱性倒閉) 埋藏呆帳損失 , 也就等於要全民買單.
三方都有錯. 就是乖乖繳稅 省吃儉用避免成為卡奴的 大多數民眾 沒有錯. 沒有錯卻要付錢(繳納的稅金去填雙卡的呆帳損失) , 這樣對嗎 ?
卡奴陽光專案 就是 也不用銀行倒 , 也不用政府拿大筆稅金去填錢坑 ; 只要 "四方" 攜手向前行 就能輕輕鬆鬆解決 重大社會 事件 ......
March 25,2006
信者恆幸福
彭立人醫師
銀行有錢, 卡奴有債.
債 + 債信 = 錢. (未來會還銀行的錢)
卡奴的問題要解決不能單從錢的方向解決.
要從提高卡奴償債能力及提高卡奴的債信着手.
債信與償債能力 與時間極為相關.
比如要我兩年還500萬台幣,我當然還不起,我就變成債信不好......
但只要拉長成10年, 我一定還得起, 我的債信又變成極優良.
利率是什麼 ?
利率是 會用錢的人 向不會用錢的人 取用金錢所付出的成本.
比如銀行比較會用錢, 它就用存款利率 向存款戶(比較不會用錢的人,如我)收錢 ......
而企業又比銀行會用錢 , 企業就用貸款利率 向銀行(比較不會用錢的人)貸款.
所以越會用錢賺錢的人, 可以也願意花更高的成本(利率)來取得更多的金錢,來賺取更多的錢......
但用錢賺錢(做生意)是有風險存在的.也就是有時不但賺不到錢反而會賠錢......
企業因此不能還銀行錢,就成為銀行的風險.
每個企業賺賠錢及產業環境不一樣; 所以銀行會有一套專業授信技術來針對不同企業給予不同的貸款利率......
利率 - 風險 = 銀行利潤
授信越嚴謹, 倒債風險越小, 銀行利潤相對提高.
有些銀行雙卡授信嚴謹, 雙卡利率低 如 台銀 可以低到 8.8 % 都還賺錢.
債 = 未來的錢 = 現在的錢 + 利息
債信不好, 利率就高. 也就是利率與債信成反比.
現在雙卡利率高掛; 卻是不會用錢的大眾花極高的成本(利率)來用未來的錢......
現在有錢當然不用 雙卡來掛帳啊 !
而未來的錢 > 現在的錢 ;
未來若沒有比現在更會賺錢(收入更多) , 償債能力與債信當然會快速降低......
也就是現在沒錢,以後也不會比現在賺更多錢 , 就不應該常常用雙卡來消費 (這叫做打腫臉充胖子, 不叫做以卡養卡).
當一個償債能力與債信快速降低的 民眾 再申請新卡時 , 銀行又不像台銀一樣 嚴謹授信, 就會釀成現在的卡債風暴.不嚴謹授信的銀行當然要 高利率來抵銷其高風險 ; 這又造成卡奴更債臺高築, 更還不出錢來......
現在國家規定超過6個月未還一毛錢(M6)的卡債, 銀行就要列為呆帳打消(認列損失).
所以銀行一定會緊鎖 卡奴的信用並加緊催討; 而銀行對催討又不內行, 以前常外包給債務處理公司(討債公司),因此衍生很多問題, 很多卡奴被逼得去找木炭......
也就是三年沉疴 , 卻下重藥 , 期望在幾個月內變成健康人 .完全不給卡奴們及銀行復原康復調理時間......
其實關鍵在銀行, 其實關鍵在債信 , 其實關鍵在 還債時間 ......
與企業不良授信不一樣, 企業會惡性逃債到其他國家(債留台灣) ; 扣掉低收入及失業的23000人,債權約100億元, 剩下的卡奴們 , 只要不逃往國外, 又有工作 ......
只要延長還債時間, 其債信自然如前述地變好了; 銀行債權自然就獲得保障,不必認列呆帳損失了.
但為了 給政府有一個交代 , 所以必須讓 雙卡債務迅速降低......
要讓政府顏面掛得住, 就要讓短期卡奴們還債能力變好, 也就是要降低利率.
因為卡奴短期債信還是不好. 而利率與債信成反比, 單方面要求銀行全面調降利率會引起其他人的反彈.
所以卡奴陽光專案裡 加進了 由社會善心人士 "借債信給卡奴" 的機制, 因此銀行可以將卡奴的債務分割處理......
把大部分的債務先切割出來, 加進由社會善心人士借來的債信, 變成3年低利貸款. 剩下的債務就再分期償還......
如此雙卡債務迅速降低. 台灣甚至會成為世界金融注目的焦點 ...... 做足面子給政府......
信者恆幸福, 就是指 政府多信任銀行一點 ; 銀行多信任卡奴一點 ; 民眾多信任 卡奴陽光專案 的力量. 這個國家人民就會比較幸福.
是時候了 , 是 龔照勝主委找各大金控董事長喝杯咖啡 的時候了 !
銀行有錢, 卡奴有債.
債 + 債信 = 錢. (未來會還銀行的錢)
卡奴的問題要解決不能單從錢的方向解決.
要從提高卡奴償債能力及提高卡奴的債信着手.
債信與償債能力 與時間極為相關.
比如要我兩年還500萬台幣,我當然還不起,我就變成債信不好......
但只要拉長成10年, 我一定還得起, 我的債信又變成極優良.
利率是什麼 ?
利率是 會用錢的人 向不會用錢的人 取用金錢所付出的成本.
比如銀行比較會用錢, 它就用存款利率 向存款戶(比較不會用錢的人,如我)收錢 ......
而企業又比銀行會用錢 , 企業就用貸款利率 向銀行(比較不會用錢的人)貸款.
所以越會用錢賺錢的人, 可以也願意花更高的成本(利率)來取得更多的金錢,來賺取更多的錢......
但用錢賺錢(做生意)是有風險存在的.也就是有時不但賺不到錢反而會賠錢......
企業因此不能還銀行錢,就成為銀行的風險.
每個企業賺賠錢及產業環境不一樣; 所以銀行會有一套專業授信技術來針對不同企業給予不同的貸款利率......
利率 - 風險 = 銀行利潤
授信越嚴謹, 倒債風險越小, 銀行利潤相對提高.
有些銀行雙卡授信嚴謹, 雙卡利率低 如 台銀 可以低到 8.8 % 都還賺錢.
債 = 未來的錢 = 現在的錢 + 利息
債信不好, 利率就高. 也就是利率與債信成反比.
現在雙卡利率高掛; 卻是不會用錢的大眾花極高的成本(利率)來用未來的錢......
現在有錢當然不用 雙卡來掛帳啊 !
而未來的錢 > 現在的錢 ;
未來若沒有比現在更會賺錢(收入更多) , 償債能力與債信當然會快速降低......
也就是現在沒錢,以後也不會比現在賺更多錢 , 就不應該常常用雙卡來消費 (這叫做打腫臉充胖子, 不叫做以卡養卡).
當一個償債能力與債信快速降低的 民眾 再申請新卡時 , 銀行又不像台銀一樣 嚴謹授信, 就會釀成現在的卡債風暴.不嚴謹授信的銀行當然要 高利率來抵銷其高風險 ; 這又造成卡奴更債臺高築, 更還不出錢來......
現在國家規定超過6個月未還一毛錢(M6)的卡債, 銀行就要列為呆帳打消(認列損失).
所以銀行一定會緊鎖 卡奴的信用並加緊催討; 而銀行對催討又不內行, 以前常外包給債務處理公司(討債公司),因此衍生很多問題, 很多卡奴被逼得去找木炭......
也就是三年沉疴 , 卻下重藥 , 期望在幾個月內變成健康人 .完全不給卡奴們及銀行復原康復調理時間......
其實關鍵在銀行, 其實關鍵在債信 , 其實關鍵在 還債時間 ......
與企業不良授信不一樣, 企業會惡性逃債到其他國家(債留台灣) ; 扣掉低收入及失業的23000人,債權約100億元, 剩下的卡奴們 , 只要不逃往國外, 又有工作 ......
只要延長還債時間, 其債信自然如前述地變好了; 銀行債權自然就獲得保障,不必認列呆帳損失了.
但為了 給政府有一個交代 , 所以必須讓 雙卡債務迅速降低......
要讓政府顏面掛得住, 就要讓短期卡奴們還債能力變好, 也就是要降低利率.
因為卡奴短期債信還是不好. 而利率與債信成反比, 單方面要求銀行全面調降利率會引起其他人的反彈.
所以卡奴陽光專案裡 加進了 由社會善心人士 "借債信給卡奴" 的機制, 因此銀行可以將卡奴的債務分割處理......
把大部分的債務先切割出來, 加進由社會善心人士借來的債信, 變成3年低利貸款. 剩下的債務就再分期償還......
如此雙卡債務迅速降低. 台灣甚至會成為世界金融注目的焦點 ...... 做足面子給政府......
信者恆幸福, 就是指 政府多信任銀行一點 ; 銀行多信任卡奴一點 ; 民眾多信任 卡奴陽光專案 的力量. 這個國家人民就會比較幸福.
是時候了 , 是 龔照勝主委找各大金控董事長喝杯咖啡 的時候了 !
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