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彭立人醫師


信用卡在台灣續

中國信託銀行主打紅利也能換飯吃 (消費30元換紅利一點,500點換50元便當),一個月內在超商換走30萬份便當......

台北富邦銀行白金卡推出當月刷滿10萬元,就可拿回5%(即5000元)的現金回饋......


至今年9月底止,信用卡有效卡數2450萬張,約有 23 % 使用循環信用,意即有564萬張持卡人有可能欠下卡債.其中,不排除有人是以卡養卡.信用卡循環信用餘額 4883億元,佔全體金融機構放款餘額比率 3 % ; 現金卡放款餘額 3152億元,佔全體金融機構放款餘額比率 1.94 %.

也就是說動用循環信用的持卡人,每張卡約欠下 8.7 萬元 ( 4883億元 / 564萬張持卡人 ) 卡債.
而每張現金卡平均跟銀行借款餘額為 8.3 萬元.
所以以卡養卡的人,負債超過百萬也不是難事......

難怪金管會現已禁止名片辦卡,以卡辦卡,及強調快速核卡等類似行銷方法;並開闢卡債輔導專線......此專線已被塞爆,有人連打20天打不通......

也就是說本來立意很好的信用卡及現金卡,經由銀行大力推廣,已達人手多卡的情況;但銀行一方面鼓勵消費,一方面放鬆核卡,讓一些不能克制購物慾望的人,瀕臨信用破產邊緣......並須動用社會資源來整理.



我的想法是,信用卡當初是為了跨國清算方便才被創造出來的.當初因為電腦不發達,一個人在國外消費,人已回到國內,可能帳單(要簽名才算數,一開始沒有真正的塑膠卡加磁條.也因此沿用下來,消費完要簽名......造成現今網路消費無法簽名,及結帳緩慢的困擾)都還沒辦法被清算回來.所以必須有第三者先代墊費用......因此產生了"信用",也就是先享受後付款......


也同時多了一層費用支出(發卡銀行向商家收取售價的幾%當成費用,當時商家是可以將此費用轉嫁給消費者的).且若帳單寄到,還沒辦法歸還(當初是設計給長年多國旅行的商務人士,人可能還在另一個國家)的話,又可以額外付出利息而延後歸還.因此造成以債養債形成的機制.


現在人們大部分都是在本國國內使用信用卡,且消費者刷卡不加價,樂得延後付款享其取代現金之便......花明天的錢,卻不用多付利息(如果您正常繳費的話)......

但習慣養成,很容易擴張物慾......僅舉一個例子,現今手機日新月異,已很少人像我一樣四年還沒換手機了.

稍微不小心,就很可能超出預算......而發卡銀行又"優待"您只要付最低金額,就可以繼續信用消費......

就像老煙槍的第一支煙一樣,慢慢地,您發覺您不但成了月光族甚至成了卡債一族.


2005年台灣平均每卡每月消費金額為 2583 元.(以流通信用卡數4500萬張計算)
其實扣掉幾筆大額消費(如出國買機票,衝動買了LV等等),您會發覺日常用信用卡消費並不高.

數據也顯示,若扣掉金字塔頂端客層及一般民眾每年的前十大筆金額的消費後,台灣有效卡(2450萬張)平均每卡每月消費金額為 1623 元.且這些應該都是在國內消費的......
除以當月消費的次數,如此低的金額需要動到信用額度嗎?口袋真的沒錢,需要用信用卡嗎?

2000年,台灣偽卡盜刷的金額為30億元,佔總簽帳金額的0.41%,高居全球之冠.
如果您有4張信用卡,一年被盜刷的期望值是 : 2583*4*12*0.41 % = 508 元.

我認為這部分會慢慢被電子錢取代,尤其是其中用於本國網路購物的部分......殺雞焉用牛刀.
分開來算,如此低金額的消費,累積一年紅利也多換不到兩個便當......