joinjoin

彭立人醫師


賽局理論 乃緣於西方世界探討兩個經濟個體之間當有利害衝突時，謀略運用之學。賽局理論又稱「博奕理論」(Game Theory)又可稱為「互動決策理論」，亦即針對一群決策者在決策時，所面臨的問題與戰略行為，所進行的一套有系統強有力的策略式互動行為 (interactive behavior) 分析工具方法，本學門領域的研究發展價值，於1994年由諾貝爾獎予以肯定。

賽局理論是一種策略思考，提供了一套系統設定的數理分析方法，尋求在利害衝突下的最適因應策略，透過策略推估，尋求自己的最大勝算或利益，從而在競爭中求生存。

「我的計算必須考慮你的計算，而你的計算也考慮了我的計算」，為一門研究 「多人決策」之間的問題。賽局中的每一個人的決策，會受到賽局中其他人的影響。人生無處不權謀，賽局理論提供系統的方法，來分析這種相互影響的策略。藉形式化的推理，來決定賽局者為了要理性地追求其利益，會採取何種決策，以及如果他們真的如此選擇，會產生什麼結果。比如兩軍對峙或百家爭鳴，如何知己知彼，達成對其有利之形勢與環境或目標。

零和

賽局理論發展係1928年匈裔美籍數學家馮諾曼（Von Neumann, John）（1903-1957）首先證明基本的「壞中取小」定理，才被確立，此定理適用於設定只敵我兩方對峙競爭的「零和（zero-sum）」賽局，在此情形下所獲得的利益值，恰為對方所獲負數之虧損值，而對峙雙方所各獲得之值相加，則等於零。

1944年這位 "數學家兼電腦的發明人" 馮諾曼著的『賽局理論與經濟行為』問世，進一步闡釋他的 零和理論，才正式奠定了現代賽局理論的基礎而發揚光大，馮諾曼可堪稱為「賽局理論」發明人。將賽局分為「規範性賽局」（rule-based games） 與「自由式賽局」（freewheeling games）等兩類，前者的參賽規則明確且參賽者的各種反應是可預知的，但後者沒有明確的規則限制，參賽者互動可有較大的變化空間。

「自由式賽局」的原則是，每位參賽者所贏得的不能超過他對於整場賽局的貢獻(you can not take away more than your added value)。所以重點將在於如何在賽局中創造價值（added value），而不是如何掠奪自他人的成果。由於經常需要所有參賽者齊心協力經營這場賽局，才能增加整體賽局的價值，並使每一個參賽者獲得較大的報酬。因此當一場賽局的獎賞，要靠其他參賽者的配合才能獲得，則就比較會採行合作雙贏的策略。

賽局理論的發展，繼而由電影「美麗境界」主人翁，被譽為是20世紀下半葉「最傑出的數學家」的美國 普林斯頓大學 的納許(John Forbes Nash Jr.) 提出『Non-cooperative Games』博士論文，以研究設定「多人非合作」之賽局為論述，後來被稱「納許平衡」的概念，為日後「非合作賽局理論」 和「交易理論」 (bargaining theory)作了奠定性的貢獻。

因此納許 於1994年與 加州柏克萊大學的哈桑尼(J.C.Harsanyi)及 德國波恩大學的賽爾登(R.Selton)等賽局理論研究者 共同獲得諾貝爾經濟學獎。

「納許平衡」的涵義表示，在多人競爭的情況裡，有些參賽者會結盟以對抗他人；有些賽局可能有無限多種策略；還有非零和賽局。從這些賽局的數學分析可以得到混合策略的組合的平衡解，假設每位參賽者都堅持其平衡方式，每位參賽者都有一個解，每人都沒有理由偏離這組解。數學家納許證明，多人、非合作、有限策略的賽局都有至少一組平衡解。

囚犯困境

「囚犯困境」(prisoner*s dilemma)，係由弗拉德（Merrill Flood ）在1951年所提出，之後由塔克（Albert W.Tucker）加以明確公式化和命名。所謂「囚犯困境」，是說遊戲雙方可能合作，也可能不合作，描述真實世界是既競爭又合作的常態，證明個人以自我利益為出發最後結局，可能是「雙贏」或「雙輸」。
警察隔離審訊兩名共犯案例，警察審訊囚犯採取抗拒從嚴，坦白從寬的策略，因囚犯被隔離時，多害怕對方招了而自己沒招時，會使自己刑責加重，對方則無罪開釋，結果囚犯雙方最後皆採取認罪策略而雙雙被關進牢裡。納許以此證明人性在被隔離的限制因素下，產生的各謀自己利益的謀略，形成「囚犯困境」現象，反而造成雙輸的局面。

這點應用到國際談判，要雙輸或雙贏是決定在兩方能否掌握充分資訊，瞭解敵情及有沒有溝通互信基礎。「納許平衡」雙贏與雙輸之一線之隔，更加提醒競爭者相互間培養相互信賴、溝通、合作的重要。這種賽局雖然每個賽局者有一種 "優勢" 的策略可以在抵抗對方可能的反制策略下，使自己獲得最大得益（best pay-off）。可是如果雙方皆採 "劣勢" 的妥協策略，則每一方都可以獲得較好的利益（better pay-off）。

非合作賽局

而「非合作賽局」是指多人參與賽局的狀況，對於每個參與者來說，只要其他人不改變策略，他就無法改善自己的狀況。納許證明在每個參與賽局者都只有有限種策略選擇，並允許混合策略的前提下，「納許均衡」一定存在。比如在商場競爭，對方不改變價格的條件下，既不能漲價，否則會進一步喪失市場；也不能降價，因會出現賠本情況。於是兩家公司可以改變原先的利益格局，通過「談判」尋求新的利評估分攤方案，也就是所謂「納許均衡」。

而「納許均衡」也意味著兩敗俱傷的可能性，沒有一位參賽者能單方面背離該策略而獲利，在互不合作的前提下打價格戰，打到最後，出現一個均衡的結局是「無利潤」，這是「非合作的博弈均衡」，大家互相擠壓、排斥，誰都想獲得最大的利益，但是最後誰都沒有獲得利益，指出從利己的角度出發，最後達到的結果卻是損人不利己。

至於如何去協調或規範上述的策略設定，「納許平衡」解值似乎並未交待。因此同為諾貝爾獎得主德國波恩大學的賽爾登，提出著名的「顫抖的手」（trembling hand）來檢測「納許均衡」，指出「納許均衡」解值不是唯一的；並以『次賽局完整均衡（Subgame perfect equilibrium）』的解值觀念，來證明「動態賽局」下可能的多重「納許均衡」；發現根據『次賽局完整均衡』的觀念，當有競爭領導者存在下可求得「史達勃克」（Stackberg）解，即以前述寡佔市場產量決策為例，如果競爭領導者先決定產量，競爭追隨者在看到競爭領導者產量後，才決定要生產多少。

在史達勃克的論述模型中，一個廠商實際上無法單獨選定價格，因市場價格還依賴於另一個廠商的量；在價格領導模型中，有一個假設，就是另一個廠商會追隨主導廠商的定價，即價格接受者以此價格滿足市場剩餘需求。這兩個模型的設置不同，因而均衡也不同。

另一位諾貝爾獎得主 哈桑尼將「貝氏學習法則」融入「納許均衡」的研究方法，應用上極廣，舉凡談判諮商、拍賣兢標、廣告訊息宣傳效果、產業組織理論等等均予以運用。而上述之寡佔訂價模式，如果加入參賽者對競爭單位生產成本認知不確定，亦可利用哈桑尼的解值觀念，得到更為有趣的結論。

競合

上述經濟行為與賽局的密切關係，引出另個重要思考論點：企業管理學上的「賽局理論」與「囚犯困境理論」模型被應用在商場競爭，因而產生「競爭」的貢獻價值。 一個企業經營的重要關鍵，原來「競爭」對企業成長的貢獻，遠比「穩定現況」對企業的貢獻更高。因為「穩定發展」會隨著產業競爭的轉型發生「空洞化」現象，或自我戰鬥力漸趨衰弱；但是創造「競爭」，讓協調「談判」（bargaining）策略上桌，卻也是防止空洞化與增強共同利益創造之更精密佈局的良方。

這也導出了企業管理學上的賽局理論另一種更現實的「嚇阻標的」協調談判案例模型：市場知名領導品牌（或已累積高實力者），與新進品牌（尚未達競爭實力者）同時考慮進入同一市場，在知名領導品牌進入市場，新進品牌競爭者不進入的情況下，知名領導品牌有100元利潤。如果新進品牌競爭者進入，但知名領導品牌不進入的情況下，新進品牌競爭者有20元利潤；但是如果兩家都進入市場，則各賠了10元。

因此，如何以此「嚇阻標的」來嚇阻競爭對手的進入，就要去努力塑造有利的氣候，靠協調「談判」策略說服競爭者以「進入是沒有好處的」的訴求，來說服競爭者，如果堅持進入將會陷入『囚犯困境』中，屆時將進退兩難。

目前賽局理論在一般自由賽局追求雙贏的策略，稱之為『競合理論』（Co-opetition）。其基本作法即「異中求同」「同中求異」，頗值吾人深思玩味與實際應用。

彭立人醫師


還不出錢時會影響債信. 多次延遲還款, 債信就會變差.
打死也還不出錢來, 表示債信歸零, 信用破產 ......

債信似虛非虛, 它到底是什麼東東啊 !
可以把它實體化嗎 ?

債信簡單來說就是還錢的機率值.
銀行借您錢, 最怕您不還錢.所以通常都會要您有抵押品或保人......
而且要有足額的擔保抵押品; 我們常聽說的超貸案,就是本來 擔保品價值只能貸 譬如說 1億, 銀行卻讓他貸走 10億元......

無擔保貸款又是什麼東東啊 !
就是不需要抵押品或保人的貸款啊 !
包含信用卡、現金卡及信用借款.

您不是說銀行 怕不還錢,通常都會要您有抵押品或保人嗎 ? 現在又為什麼不怕了呢 ?

這就是好玩的地方, 銀行都很會打算盤 (現在應該說打計算機), 他用大數法則及概率來處理這種情況......

也就是若有足夠的數據, 當可攤開來算. 什麼情況下還錢的機率如何, 而這種情況佔全體的百分比又大約是多少. 整體損失的期望值是多少, 需用多少利率的利潤來打平 ......

算出來的結果就是, 若完全不徵信, 雙卡利率一定要逼近民法高利的上限 20 % , 才有利潤 ......
算好以後就敢放手在市場大肆招攬顧客了. 所以你會在大賣場旁邊就看到辦信用卡的攤子了.

但千算萬算,沒有算到 高利本身長期下來就會讓人還不起錢.
但千算萬算,沒有算到 同業如法泡製, 民眾得以卡養卡, 氣球總有被吹破的一天......
以前的成語叫做 寅吃卯糧, 現在的用語叫做 花未來的錢, 但沒有想到把未來也花掉了......

現今社會很多人債信趨近於零.所以解決卡奴棘手的問題, 可以從債信著手.
債信有一個特色, 像股票一樣, 它會趨漲趨跌.

當一個人第一次跳票, 所有債權銀行全部開始逼債 ......
當這個人連續六個月正常還款甚至提前還款時, 所有銀行又排隊要借他錢 ......

國家或個人的財務改善的 第一個現象就是還掉高利的債務.
世界銀行常貸款給貧窮落後瀕臨破產的國家, 協助其重新站起來.

這些國家就像卡奴一樣, 沒有銀行敢或願意再貸款給她們. 但她們要再站起來, 絕對是需要再得到一筆錢......台灣當初也是靠美援站起來的.

卡奴陽光專案就是為卡奴再爭取一筆卡奴絕對需要的貸款.
用的就是模糊轉移債信的方法 ......


一群卡奴借到模糊債信得以減債延債, 還款能力及機率都大增, 債信馬上回升. 問題就迎刃而解了.

國富論——古典的智慧

一七七六年在人類史上發生兩件大事，一是美國宣布獨立，一是亞當．斯密的《國富論》問世。《國富論》奠定亞當．斯密在經濟學中鼻祖的地位。

《國富論》在嚴復的筆下被譯成《原富》，這個翻譯其實比較接近原義，因為《國富論》的全名是《對國家財富的本質及其起源的探索》（An Inquiry into the Nature and Causes of the Wealth of Nations）。那麼，什麼是國家的財富呢？

在亞當．斯密的年代，流行的學說是重金主義（bullionism），認為一個國家所擁有的金銀財寶就是這個國家的財富，就像今天仍有人把政府所持有的外匯看成是國家的財富，是同一個想法。果真如此，那美國用外匯存底表現的國富大概只有台灣的三分之一，若再換成每人所持有的外匯，那美國老百姓就更可憐了。這就是亞當．斯密要大聲說「NO」的地方。

《國富論》的第一句話是這麼說的：「The annual labour of every nation is the fund which originally supplies it with all the necessaries and conveniencies of life which it annually consumes……」這句話說得白一點就是，一個國家老百姓全年日常生活所消費的商品與勞務，就是由這個國家每年的勞動所生產提供的。其中所謂的勞動是生產活動中最基本的投入，所生產的商品與勞務最後是被消費掉，時間是一年，消費主體是全國百姓，日常生活是平均的水準。把這些概念整合在一起，不就是今天一個國家的平均國民所得或每人GNP的概念嗎？

根據亞當．斯密的想法，國家的財富並不是固定的，而是可以增加的，這其實就是經濟成長思想的萌芽。亞當‧斯密還進一步說，國家的財富決定於這個國家的勞動生產力，而勞動生產力的提升來自分工（division）與專業（specialization）。

勞動在工作上進行分工、再分工，直到每個人對他的工作都學得快、做得好。意思是勞動在分工之後才能專業，才能提升對工作的熟練度（dexterity），進而創新，最後提高生產力。因此，我們要設計一套制度、提供誘因，鼓勵人們去嘗試各種分工，找到最好的專業，勞動生產力就能不斷提升，老百姓的生活就能改善。

如果勞動分工透過商品在國際間交換，就形成了國際貿易（又稱為跨越國境進行的勞動分工）。因為國際貿易會擴大市場的規模，而市場大小又會影響分工的程度，國際貿易自然有利於勞動的分工與專業化，最後對貿易雙方一定都有利。這不就是出口帶動經濟發展的理論嗎？其次，從產業發展的觀點來看，國家財富的創造與勞動生產力的提升是來自獲利最高、成長最快的產業；這些產業既然能獲得最多的盈餘，透過投資，自然能促成進一步的分工。

政府在產業發展中扮演的角色在此就變成非常被動，而且明確限於下列三項：國防、維護司法公正，以及提供大眾所需的公共設施及服務。至於要發展哪些產業——農業、工業或出口產業——已不重要。既然重金主義已被揚棄，依附重金主義而強調發展產業、透過貿易來賺取外匯的重商主義（merchantilism），也同樣可以拋棄了。亞當．斯密的自由放（laissez-faire）思想至此大備。

經濟學此後的發展，不論是個體經濟學，或為了建立總體經濟學的個體基礎，都建立在個人追求效用極大化的假設上。這也是亞當．斯密一直強調的「人是自私的」。既然自私是人無可改變的本性，那為何不利用此一基礎，來建立更富裕的社會？不要忘了，亞當．斯密在《國富論》之外寫的唯一一本書是《道德情操論》（The Theory of Moral Sentiments）。他在裡頭說：「如果這個社會中有很多貧窮、可憐的人，這個社會不會繁榮，人們也不會快樂。」

亞當．斯密的經濟學或市場經濟是建立在人自私的本性上，但所追求的是如何經由市場競爭讓國家的「財富」增加、百姓的生活富裕。因此，政府的職責是建立一個良好的制度，塑造良好的投資與經營環境。若是說政府有責任幫助企業家，說實在些，那是在幫企業家做決策，是因為這個社會的企業家還沒有長大。也就是說，如果我們今天的社會上已經有無數有能力做決定的成熟企業家，那麼市場就會告訴我們經濟該朝哪個方向、哪個產業發展，不用政府指示。

總而言之，自由開放的經濟與充分競爭的市場能為一個國家的經濟與產業提供最好的發展環境，進而促進勞動生產力不斷提升。國家的「財富」原來是指普通老百姓的生活品質，必須靠生產力和制度品質的提升來增加啊！亞當．斯密雖然活在兩百多年前，但他的學說距離今天似乎不是那麼遙遠，而是滿親切的呢。(選自本書內文，先覺提供)


彭立人醫師

"政府的職責是建立一個良好的制度，塑造良好的投資與經營環境"
兩百多年前的智慧,現在阿扁政府還做不到 ......

「如果這個社會中有很多貧窮、可憐的人，這個社會不會繁榮，人們也不會快樂。」--- 亞當．斯密

如果只有我們自己過得好,別人過得苦哈哈.那也不是真的好......黃晴

怎麼那麼異曲同工啊 !

工商時報 A4/2006/04/16

　　蕃薯藤數位科技董事長陳正然表示，部落格（Blog）是透過網路共同參與的力量，由網友集體作文、集體創作，並且在網路上分享內容，透過社群的討論和參與，將是下一世代網路的趣味所在，也可視為一種「新文化運動」。
　　Blog有三個功能作用，其一是做為橋樑的溝通，其次是接觸某個文化、區域的窗口，第三則是像個咖啡廳一樣，讓很多人進來駐留高談闊論和交朋友。
　　包括蕃薯藤數位科技、新浪網、Yahoo!奇摩、PChome Online網路家庭等入口網站不約而同表示，發展Blog服務是邁向Web 2.0眾多計畫的其中一個主軸，透過這些部落格的文章，讓網友的黏度更高，互動愈緊密。

　　「Web 2.0」這個名詞最早是由O'Reilly Media創辦人暨執行長奧萊禮（Tim O'Reilly）所提出。所謂的Web 2.0，是形容新一代網路服務的商業模式，其特色與精神在於雙向互動及讓使用者參與。
　　
　　以提供吃喝玩樂資訊的網站來說好了，Web 1.0的網站，由網站編輯自行決定要放置那些內容，給網友導引的資訊。這個階段，網路瀏覽器 是網路使用者接觸取得這些訊息的重要介面。
　　但Web 2.0的服務就不同了，所有的網友可以針對特定主題發表意見。例如，網站上介紹了某個餐廳多麼好吃又有氣氛，網友可以根據自己的用餐經驗（服務人員親切與否、餐點新鮮與否），發表實際的看法及感想。這些資訊並不是由網站經營者來提供，而是開放給網路使用者自行發表意見。就訊息提供的角度來說，眾多網路使用者成為內容提供的主角；對網友來說，獲得的是多元化資訊，並非是單向傳播的訊息內容。


Blog Power 2006 部落格大力量 《數位時代雙週》2006-04-15

第一股力量---從無人聞問到瞬間成名

去年底中時電子報舉辦的部落格大賽，吸引三千九百三十一個部落格報名，選出了各領域共一百九十七個優質部落格。透過良性的競爭與互動，將台灣部落格的質與量都引領到另一個高峰。頒獎典禮上，許多知名部落客出現在現實生活中，大家才發現廬山真面目，原來都是年輕害羞、不善言詞的專業人士，他們看起來並不特殊，跟你我周遭的人一樣，但在網路上他們的發聲能量，超越了傳統媒體的藩籬，給這些人工作之外新的身分。

第二股力量---經營個人就能領導市場

「Blog 如何給網路文明帶來既前進又反動，既反動又前進的激素，」郝明義在《當如果遇上部落格》的序文中寫道：部落格的前進是，它以方便的使用介面，讓最害怕接近網路的人也跨過了門檻。「就以出版為例，以前出書會不會賣，完全是編輯個人對社會的想像與猜測，但現在當出版遇上部落格之後，操作方法正好相反，是已經有一個明顯的市場需求等待被滿足，」也是資深出版人，現為網路家庭（PChome Online）公司董事長詹宏志評論。

第三股力量---議題串連團結真有力

部落格上的個人性草根運動在去年更是蓬勃發展。二○○五年十月，台灣的部落客發揮串連、引用、轉貼等集結的力量，成功迫使Google移除「台灣，中國一省」的字樣。甚至Google為了避免爭議，將所有原來的說明文字都移除掉。在此之前，很難想像如此在意中國市場的跨國企業會因此讓步，甚至改變他們針對全世界的服務。除了嚴肅的議題外，部落格串聯成功，發動群眾運動，從「拯救沙灘」到「幫助卡奴」，居然都有成功的例子。

第四股力量---主流媒體紛紛跨界使力

聯合新聞網也推出網路城邦，建立記者部落格。東森新聞也要求每位主播開設部落格與觀眾互動，甚至將主播的部落格網址，直接打在每節新聞結束的畫面上。雖然每一個網路業者對部落格的思考都不同，但他們都認為部落格是一種新媒體。

第五股力量---數百萬部落客潛藏新商機

今年三月份，台灣最大的部落格服務商 無名小站 已經宣稱有兩百萬以上的會員，另一個大服務商蕃薯藤樂多，去年底網站上的文章數量就突破一百萬篇，除了電子郵件，從來沒有一個網路服務成長如此之快。將部落格會員數除以全部的網民總數，幾乎每四到五個網友就有在使用部落格服務，而且這個數字還在急速成長。

這波部落格熱跟之前網路熱潮最大的不同處，在於部落格服務商都確實有成熟的商業模式。無名小站兩百多萬的部落格會員本身就是最大的商機，當人潮達到一個程度，商業力量自然就會形成。站長簡志宇說，台灣成熟的信用卡環境、手機、便利商店等付費方式，提供了收費最好的支撐，付費的部落格會員，加上市場逐漸成熟，現在一年將有超過二十億的網路廣告業務量。

小Ｓ的廣告部落格，一個月內有接近三千則回應，兌換了五千件贈品。這些數據都反應出部落格的互動有效性。去年網路廣告受部落格影響再度大幅成長，已經達到廣告總量的四％，今年度推估更可能成長到三十億新台幣以上。

澳洲媒體大亨梅鐸憂心表示，他所認識的30歲以下年輕人，沒有一個在看傳統報紙。梅鐸指的不只是這些年輕人都跑到網路上「看」報，而是都跑到網路上「辦」報。近兩年則是全世界流行的「部落格」，進一步讓每個人都能辦自己的報紙，從作者、編輯到發行人全兼。「全民都是發行人」時代來臨。

這不只是單純表達自我吸引注意。網際網路的本質，己從早期的技術現象、產業現象，發展到目前的文化現象，主控權則由創業家和資本家手上，交給一般平民大眾，使用模式也從最初的「下載」（download）改為「上傳」（upload）。

沒有一個人或一家公司，能宣稱擁有或主導部落格的權力。所有參與其中寫作和閱讀的個人，共同決定它會怎麼走。沒有那一個政府和組織，能控制或審查這種全球範圍的集體創作，但是在這個新媒體出現的內容，影響力卻反向滲透到實體世界的每一個環節中。

熱門、威望、影響力，每個人都有不同的部落格信仰與理由，但只有真的變成部落客，才能實際體會出「一個人也可以有大力量」的微妙滋味。


彭立人醫師

朋友, 您部落格了嗎 ?

彭立人醫師

不同領域交會的地方叫做 "異場域碰撞點 Intersection " , 而異場域碰撞點所爆發出來的驚人創新, 稱為梅迪奇效應 "Medici Effect" . 當您踏進不同領域或文化的 異場域碰撞時, 可以把現有的觀念結合起來, 形成大量傑出的新構想.

梅迪奇效應，語出15世紀義大利創意勃發的時期。梅迪奇是佛羅倫斯(Florence)的銀行家族，資助過眾多範疇的創作家，因為這個家族和另外幾個家族的努力，雕刻家、科學家、詩人、哲學家、金融家、畫家和建築家匯聚佛羅倫斯，在這裡彼此交會、學習，打破不同範疇與文化的界線，合力打造了一個 以新觀念為基礎的新世界，後來叫做文藝復興。因此，這個城市成為創意勃發的中心，是歷史上最有創意的時代，甚至到了今天，我們還可以感受到梅迪奇家族的影響。

不用空調的大樓

對生態有興趣的建築師皮爾斯(Mick Pearce)建造一棟不裝空調設備，卻又漂亮、合用的辦公大樓，問題是這棟大廈要蓋在辛巴威首都哈拉雷(Harare)。是個可能熱死人的地方。

他以白蟻冷卻乾泥與濕泥構成的塔狀蟻丘方法，做為建築設計的基礎，完成了任務。蟻丘內部必須維持恆溫，保持華氏87度，白蟻才能培養一種維生所需要的真菌，這樣做並不容易，因為非洲平原上白天的溫度可能超過華氏100度(攝氏38 度)，晚上卻可能低到華氏40度(攝氏5度)以下。然而，白蟻卻巧妙的把微風從蟻丘底部，引進由涼爽濕泥構成的蟻室，再把經過冷卻的空氣送到蟻丘頂端。靠著不斷的建造新通風口，關閉舊通風口，就可以很精確的調節溫度。

皮爾斯的興趣顯然超越建築學，也熱衷於了解天然生態系統，突然間，這兩種領域交會在一起。這棟叫做東門大樓的辦公室建築在1996年開幕，是辛巴威最大的商用與零售建築。大樓穩定維持攝氏20 度到24度的溫度，用的能源不到其他同樣大小建築的十分之一。變成建築的參考標竿，有很多文章和書籍探討這棟建築，也得到很多獎。皮爾斯成為破舊立新的人，開創了建築設計的新領域 ------「模仿自然過程」的領域。

皮爾斯走進了異場域碰撞點，把建築設計和大自然創造結合起來。原因是他樂於探討各種結合，使他更可能成功地開創新局。異場域碰撞點當然不是唯一能夠發現新觀念的地方，異場域碰撞點 是產生與實現傑出觀念最好的地方。------ 摘錄自 書名：梅迪奇效應 ; 作者：法蘭斯˙約翰森; 出版：商周.


很多人問我,為什麼會想出那麼多新奇的概念 ? 答案可能是 梅迪奇效應 加上 右腦訓練 ......

腦力發揮程度的高低，決定於一個人如何吸收和運用資訊，所以，閱讀能力、記憶力和思考能力是最基本的三種能力。左、右腦的主要差別在於左腦是「語言的腦」，右腦是「圖像的腦」，如果懂得善用右腦的想像力和圖像力，將可提升10倍以上的腦力。

在這個資訊快速倍增的10倍速時代，許多人只曉得抱怨資訊來得太多太快，而不曾想過如何提升自己的吸收（學習）和運用（思考）能力。　

而我完全從消費者或終端使用者的角度往回思考......
在思考的過程,完全不設限,自由聯想很多 有的沒有的 東西, 再篩選及細部沙盤推演 ......

達文西 是 畫家, 建築家, 數學家, 博物學家, 文學家, 宗教家, 解剖學家, 發明家 ......

他學習不設限. 梅迪奇效應在他身上發揮得淋漓盡致......

彭立人醫師

工商時報 A8/2006/04/11

　　諾貝爾經濟學獎提名人的Edward Altman來台參訪，專長破產管理的他看到台灣正飽受卡債之苦，義不容辭提出建議，強調處理卡債的重點不是在是否訂定破產法，而是銀行對高風險信用業務，應設置較高的停損點及災害控管。

　　Edward Altman說，無法向銀行貸款者根本是信用不佳的人，居然還能用信用卡或現金卡，實在令人不理解，他擔心的是銀行會因此受到傷害。
　　
　　由於台灣有很多卡奴自殺，衍生成社會問題，Edward Altman也說，銀行業者要有高風險觀，同時也要有高道德標準，金融問題變成社會問題，所以政府公權力介入很正常，例如美國各州也有重利罪，所以發生社會問題時，銀行業者也有責任。

　　聯合信用卡中心參考美國的Fico Score（費寇分數），依據客戶繳款延遲程度、負債、新的信用申請、使用信用的長度，以及信用型態等五大項目，計算出每個人的信用評分；分數將落在三○○分到八○○分之間，分數越高，代表信用越好，分數較低，則代表信用較差。

　　但民眾只看到自己的分數，在不知道其他人分數的情況下，仍難以瞭解自己的信用狀況好壞；因此，聯徵中心的信用報告除列有分數外，還特別設計百分比，假若秀出來的比例是六二％，則代表你的信用是比六二％的人為佳。

　　另外，聯徵中心也將設定一個門檻，低於某個分數以下，會列出信用不好的原因，例如因為過去一年內，有延遲繳款的紀錄，以在揭露個人評分的同時，也善盡提醒客戶信用管理的教育責任。

　　但聯徵中心指出，信用評分系統是把五大項指標，加以量化而成，對於客戶本身的收入、存款並不清楚，舉例來說，負債高的人，可能存款或收入更高，因此，銀行仍需搭配金融機構本身內部的授信政策，不應單靠信用評分系統的結果。

　　五大項目當中，比重最高的繳款延遲紀錄(Payment History)，若客戶有繳款延遲達三十天者為M1，M2代表延遲六十天，M3表示拖延九十天，以此類推，聯徵中心設定延遲最長期限到M6，繳款延遲佔五大項比例最高，以美國來說，約三五％。

　　第二是負債類(Amount Owed)，計算每個人包含現金卡、信用卡、房貸、車貸等負債動用的額度，佔已被核定貸款額度的比例，比重越高，評分越低。

　　第三項則是有關，新的信用申請(New Credit)，簡單來說，當一個人有貸款需求，再經金融機構核准前，銀行會先向聯徵中心查詢該名客戶過去的信用概況；也就是，當銀行查詢的次數越多，代表一個人的信用可能擴張的潛在機會越多，則分數越低。

　　在使用信用的長度越長(Length of Credit History)，則金融機構對於這個人的瞭解越多，可供信賴的資訊也越多。

　　除此之外，評分系統也考量到使用信用的型態(Types of CreditU sed)，若是客戶的現金卡張數越多，則信用評分越低。


只是我覺得要解決哪奴問題, 現今更需要的是 在低費寇分數族群(大家都是M3以上)中再細分出高中低......

不過無論如何, 任何評分系統都有一個邏輯上的盲點就是以過去資料分析, 然後就認為未來也應該如此. 可是醫師都知道, 過去健康良好,並不表示未來健康不會快速惡化 ......

工商時報 A3,D3 /2006/04/20
一萬元當老闆 營收千萬在家賺 ; 大陸網購與網拍市場將成熟

　　楊小姐與小芹，今年都不到三十歲，她們的共同點是利用網路拍賣平台創業，賣出每年千萬業績的超級賣家。事實上，Yahoo!奇摩、 eBay台灣拍賣平台會員當中，不乏這類新新人類利用成本低廉的網路拍賣平台，闖出自己事業一片天，晉升為年薪千萬的老闆。在Yahoo !奇摩拍賣平台中，像這樣千萬級收入的年輕老闆「至少有幾十個」。
　　資策會市場情報中心（MIC）也指出，網路拍賣已成為新新人類（即六年級或七年級生）的創業途徑和消費新通路。最主要族群是二十至四十歲的年輕人。二○○五年，台灣的網路拍賣的交易金額約新台幣三百一十七億，業界預期今年仍有五成成長幅度，二○○六年網路拍賣市場將有可能挑戰新台幣五百億元。
　
　　楊小姐在Yahoo!奇摩拍賣平台上所經營的網路商店是以銷售女裝為主。起初原因是自己的衣服太多，本身又很愛東買西買，所以才想到利用網路拍賣平台將不需要穿的二手衣物賣給別人。四年前還在唸二專夜校的她，白天有一份外商公司擔任總機職務的正職，每個月薪水有三萬多元，老闆很好、福利也佳。
　　但因為兼職在網路上賣衣服，賣得太好了，在公司上班時也免不了要包裝東西，回覆買家郵件，引來老闆的不高興，公司老闆要她在「網路拍賣」及「外商公司」的工作兩者之中做一個選擇。她考慮到，上網賣衣服所賺的錢已經超過外商公司的薪水，於是毅然決然的辭去工作，成立了網拍商店。　　
　　
　　台灣兩大拍賣網站的「商品數」加總起來有四百萬項，像楊小姐和小芹這樣的賣家也有幾十萬個。她們如何在眾多賣家中崛起？答案是「她們充份了解網路的特質和運作模式」。因為產品與消費者接觸最主要的介面是網頁，因此，產品的圖片、文字的介紹，要非常吸引人，這是業績好壞的第一個關鍵，其次才是銷售之後的客服，當然要維持客人回購率及給予好評價，最重要的還是產品品質。
　　為了讓產品吸引人，身材姣好的楊小姐就自己親自當模特兒，展示衣服；而小芹則是自己拍照、修片，讓產品照片美美的呈現在賣場上。楊小姐說，同一件衣服拍得效果較好，或是搭配得宜，往往可以賣得比別人貴一些。

　　現在楊小姐的網路賣場上，平均每天的出貨數量有五百個包裹，小芹的網路商店也約有一百至二百件出貨量。以營收來看，旺季時，楊小姐服飾店約有三百萬的業績，淡季也有一百萬左右；而芭比培果這個賣家商場，平均每個月營業額有新台幣二百五十萬。

　　因為網路拍賣商品多半是以價格力取勝，毛利並不高，從另一個角度來說，因為成本低廉（使用雅虎奇摩平台者只需要負擔產品上架費用，每件物品三元，eBay祭出免費策略），商家可以壓低價格來維持競爭力。以楊小姐的賣場來說，營業額雖大但獲利只有一至二成。而小芹的「芭比培果」採取高單價產品策略，利潤可達三成。

　　整體來說，兩家業者的每年的營業額大約是三千萬左右，比起士林夜市、五分鋪的店家，這些網路店家的業績可說是有過之無不及。她們的事業和生活忙碌充實，相較於大老闆們一點也不遜色。


　　繼Amazon收購主要線上購物網站卓越網後，eBay亦宣布投入龐大資源拓展中國市場；Yahoo!與阿里巴巴結盟，更引起全球矚目，其下淘寶網與eBay易趣之競爭亦使網路拍賣成為中國網路市場熱門話題。
　　因此，在預估未來網路人口迅速成長，主要業者積極推展並導入線上金流服務與改善各項流程與介面下，預估2007年中國網路購物與拍賣市場規模將達人民幣506億元。

　　2005年中國網路人口已達1.11億，雖然僅占13億人口不到10％，但以規模而言，已成為全球重要的網路市場。網路人口的消費行為特性包括有：

　　1.網民多為30歲以下人口，且集中於東部地區。
　　2.由於仍處於發展初期階段，中國網民以較樂於接受新興科技之30歲以下年輕族群為主，且男性比例高於女性。

　　3.由於東部沿海地區經濟發展較早，且相關基礎建設多著重於此區，因此，中國網路人口區域差異亦相當明顯，網民多集中於東部沿海地區。
　　4.網路使用以資訊取得為主，經常上網購物比例低。中國網民最常使用之網路服務，以資訊蒐集與傳遞方面為主，其中，瀏覽新聞、使用搜尋引擎，以及收發電子郵件最常使用。在網路購物與拍賣部分，相較於其他網路服務，比例明顯偏低。

　　5.網購3大熱門商品：書籍雜誌、影音光碟、電腦及周邊。
　　由於中國網路購物市場仍處於發展初期，網路購物／拍賣人口較常購買之商品與其他市場發展初期類似，亦以標準、規格化，且運送流程較為單純之書籍雜誌、影音光碟、電腦及周邊產品為主。

　　2005年中國網路購物與拍賣市場規模約為人民幣154億，相較於2004年之79億元，成長將近1倍，但在交易安全與金／物流問題尚未解決，以及網友信任度不足、上網消費習慣尚未建立下，整體環境尚未成熟。

　　因此，在預期中國大陸網路人口仍將持續成長、網路購物與拍賣大廠積極推展並導入線上金流服務與安全機制，以及改善各項流程與介面下，中國網路購物與拍賣市場規模將持續顯著成長。
　　大陸在各項網路服務發展上，多處於萌芽階段，但由2005年網友每周平均上網15.9小時，較2004年成長20.5％可以看出，網友對網路依賴度已日增。加上未來在整體環境逐漸成熟，網路依賴度持續增加之下，網路將逐漸滲透至網友日常生活，消費習慣亦將隨之改變，上網購物比例與頻率可望持續成長。

　　大陸雖然幅員廣大，但是，由於貧富差距懸殊，造成嚴重的數位落差。加上，實體物流與金流機制不健全，社會普遍存在信任問題，交易安全不易於短期內提升。
　　區域型電子商務（以都會城市、或幾個都會城市構成的虛擬區域網路經濟）將是未來中國大陸電子商務發展的主軸，一方面可以降低跨區域的金流、物流整合問題、一方面可以由區域領導廠商於短期內建構信賴的交易環境，加上基礎建設完善、數位落差較小，網友消費習慣容易養成。


彭立人醫師

我的感覺是, 網購已走入大家的生活之中,而大陸在這方面追得很快......

工商時報 D3/工商經營報／知營知識 2006/04/20

《觀念向前進》卡債風暴引發的管理啟示 由此暴露出銀行求短線利益，忽略長期經營本質的缺點。若連服務顧客的基本功都做不好，遲早會面臨被市場淘汰的命運。

【黃河明】
　　最近雙卡卡債問題吵得沸沸揚揚，也造成社會莫大震撼。這個問題反映出銀行為了爭奪消費金融市場，疏忽了信用管理和風險控管，以至於擴大成更嚴重的社會和政治問題，令人遺憾。

　　最新資料顯示，截至今年1月，雙卡累積債務餘額將近8000億元，約有50萬人背負雙卡債務。同時，銀行今年1月打消雙卡呆帳則高達115 億元，造成全體銀行的鉅額虧損。不但94年本國銀行全體股東權益報酬率僅4.41％，為91年來的新低，本國銀行員工的貢獻度亦下降，只有67萬餘元。影響所及，長期以來就業人數持續成長的金融保險業，在今年1月就業人口減少5千人，2月續減了3千人。往年積極招募儲備幹部的各大金控和銀行，今年也改弦易轍，不再大肆召募新員工。

　　銀行為求自保，紛紛緊縮消費金融業務，核卡條件趨嚴，對於失去收入來源或患有重大精神疾病的現有持卡人，亦停止卡片功能，甚至停發新卡。根據信用卡業務的統計資料，自去年10月起，「當月停卡數」已超過「當月發卡數」。除了緊縮雙卡信用之外，銀行也緊縮其他小額信用貸款，截至今年1月底，金融機構的消費金融貸款餘額，較去年底減少153億元。

　　銀行對消費金融收傘亦間接影響了民間的消費能力，並進而衝擊台灣的經濟成長。官方資料顯示，94年信用卡簽帳金額達1兆4209億元，年增率為13.3％，佔民間消費總額20.5％（相當於每5元的消費中，就有1元以信用卡支付）。由此可知，雙卡業務緊縮對我國民間消費將產生不小衝擊。

　　此外，截至今年1月底，金融機構消費金融貸款餘額約1.9兆餘元，約占我國民間消費的28.8％，約占GDP的17.3％。經建會估計，今年民間消費將減少200億元，也使得經濟成長率下降0.15個百分點。亞洲開發銀行評估我國今年將因消費金融的萎縮，壓低經濟成長空間，估計我國今年經濟成長率為4.2％，於亞洲四小龍中敬陪末座（新加坡為5％，香港為4.9％，南韓為4.8％）。

　　這些數字指出，銀行經營其實很早就出現了警訊，但是部分銀行仍舊習慣於過去的經營模式，無法跟上時代的腳步。最近我到一家屬於「百年老店」的老銀行開戶，看到銀行牆上貼滿了「服務、效率、創新」幾個大字，顯然是這家老銀行管理階層所訂出來的口號。但是我在那兒1個半小時的親身體驗，卻覺得這家銀行不論從任何角度看，都沒有做到自己所提出的口號。
　　為什麼銀行已經面臨嚴重的經營困境，員工仍然非常的官僚、保守而緩慢，這實在令人百思不解。這些銀行的經營並沒有做好「服務顧客」的基本動作，反而爭相發行高風險的信用卡和現金卡，只能說是捨本逐末、緣木求魚。
　　我的很多友人和我一樣，過去這幾年間，相繼因為另有所選擇，放棄往來了2、30年的銀行，但是我們並沒有感覺到這些銀行會緊張或有任何反應。任何企業如果對於長久往來的忠實好顧客不在乎，也不去探討客戶流失的原因，遲早會陷入遭受市場淘汰的悲慘命運。

　　銀行管理若無法從資料庫上分辯顧客的好壞，只能盲目地增加新顧客，就會在不知不覺中流失好顧客。當然在這麼多銀行當中，我們也欣然看到積極改革而以客為尊的好銀行，在顧客至上的時代，這些銀行將會是市場最終贏家。


工商時報 A4/焦點新聞 2006/04/21
被卡債拖下水？ 呂東英：銀行增資有困難

　　卡債風暴衝擊下，金管會副主委呂東英昨日於立法院財委會備詢時證實，卡債的確加重銀行經營困境。的確有體質欠佳的銀行，受卡債風暴的影響，加重財務惡化情況，以金管會的了解，有四、五家銀行要辦理現金增資，甚至有ㄧ家銀行增資有困難。

　　根據已經公佈的資料統計，八大發卡銀行中，中信銀、台新銀、國泰世華銀以及玉山銀，因資本結構較強，資本適足率較高，暫沒有增資的急迫性，而萬泰銀可望獲奇異資融入股，增資亦不成問題。中華銀、大眾銀及聯邦銀受卡債衝擊比較大。

　　除了八大發卡銀行外，依目前法定規範，銀行資本適足率不得低於八％，否則就要馬上進行增資。而截至去年底為止，銀行局統計資料可見，花企、東企資本適足率已低於八％，花企淨值更成為負數，被要求限期增資。

　
工商時報 A4/焦點新聞 2006/04/21
RTC剩四百億 不夠處理一家銀行 金管會：萬一真的財源用盡，將再依存保進行接管

　　金管會副主委呂東英表示，金融重建基金（RTC）目前可動用於銀行、信合社、信託的財源，僅剩下約四百億元。若以日前處理中興銀花掉五百七十四億元來看，剩下的四百億元可能連處理一家銀行都不夠，呂東英也證實，這些錢的確尚不足以完全處理問題銀行，RTC萬一真的財源用盡，將再依照存保條例進行接管！

　　不過，對市場投資人與民眾來講，RTC從九十年成立至今，雖然處理掉四十多家的不良金融機構，實際上也花掉超過了約一千八百億元的資金，金額可謂相當龐大，現在卻又要因應卡債問題，使得財源可能不足，又要再行籌措，也令外界相當不能理解，這麼一大筆錢是怎麼花的？

　　卡債風暴衝擊後，許多業者可能走向需要RTC奧援之路，金管會對此表示，要列入RTC處理標準，包括調整淨值已成為負數、或虧損超過資本三分之一，或逾放比偏高且備抵呆帳覆蓋率偏低等。


工商時報 A4/焦點新聞 2006/04/21
立法院財委會通過銀行法六十二條修正提案 銀行經營不善 金管會應勒令停業

　　銀行經營不善，主管機關不能袖手旁觀。昨（二十）日立法院財委會通過銀行法六十二條修正提案，要求主管機關須對財務、業務惡化的銀行，進行強制性的勒令停業並限期清理等處理。
　　未來銀行業經營不善出現顯著惡化，主管機關「應」勒令停業並限期處理、或停止其一部業務、派員監管或接管、或做出其他必要的措施。

　　提案立委李紀珠表示，過去的RTC賠付，都是處理一些淨值已經為負的銀行，只是多增加RTC的負擔，因此，銀行在還沒有淨值為負之前，主管機關就應該要介入，避免銀行經營持續惡化，到最後僅是多增加RTC的負擔而已。



彭立人醫師

我的感覺是 : 銀行及政府沒有做好, 拖累了國家經濟,又打算再浪費納稅人的錢; 立法院已經打算讓經營不善的銀行倒閉了......

銀行界的大老闆們, 何妨參考一下利人利己(救人救己)的 卡奴陽光專案 呢 ?

彭立人醫師

工商時報 A8/金融市場 2006/04/19
卡債風暴 讓企金高手上了一課

　　「以陳亮丞的輩份，他說協商平台讓人失望，金管會就要注意囉。」一位金融股外資分析師在得知大眾銀行總經理陳亮丞對雙卡問題的觀察後，如此表示。
　　去年國際金融評論（IFR）雜誌的聯貸排行榜中，大眾銀行意外以小銀行之姿，多次擠進前十大放款銀行排名；今年二月，大眾銀行更驚人的擠進台灣衍生性金融商品交易量前五大銀行。這些成績的幕後推手，就是企業金融高手陳亮丞。

　　「其實你說，做銀行的怎麼會不知道雙卡有危險呢？」講到這次踏入雙卡危機，陳亮丞倒是笑了，他說一開始看到現金卡業務，也覺得很奇怪，風險明明很高，一點徵信都不做就發卡，「這樣對嗎？」陳亮丞說，他也問過負責雙卡業務的部門，是不是應該更嚴謹。
　　「不過大家都說，不這樣卡戶就去別家銀行辦卡，生意就不用作了。」陳亮丞說，當時自己沒有堅持，結果未能避免雙卡風暴，突然感覺到「堅持有其必要」，真是銀行總經理寶貴的一課。

「三萬人實在太少了，我原先期待有二十五萬人協商並簽約！」大眾銀行總經理陳亮丞表示，債務協商平台效果不如預期，五十二萬卡奴只有三萬人簽約，讓銀行界對卡債問題的預期，還無法脫離保守審慎的氣氛。
　　金管會主委龔照勝今（十九）日赴立法院報告卡債處理結果，然而銀行圈普遍的看法是協商平台成效不如預期。陳亮丞則表示，多數銀行不願意採取「專案協商」，讓卡奴獲得本金折讓優惠。現行採取分成數十期、低利息的「一致性協商」方案，導致卡奴願意協商、簽約者偏少。

　　陳亮丞認為，大型銀行因擔憂本金折讓，將使壞帳數字一次巨幅升高，因此不願採本金折讓，但背負天文數字卡債的卡奴，見到欠債未減，只是痛苦時期拉長，因此協商意願低落。
　　大眾銀行由於有「MUCH現金卡」業務，因此雙卡受傷情形頗受外界矚目。大眾銀行在三月份一口氣提存了五十五億元呆帳，引起外界關注， 陳亮丞表示，其中有四十五億元是「特別提存」，由於部分卡奴實在有還債困難，因此若大眾銀行屬於最大債權銀行，即給予本金折讓優惠，卡奴無須全數償債，可以依案例條件獲得本金折扣的優惠。

　
曹啟泰做廣告的大眾「MUCH現金卡」, 強調借錢是高尚. 卻不做好徵信的工作, 現在終於自食惡果. 銀行承認我錯了......

不能說別人做錯事, 我跟著做就沒錯. 這個道理我在高中就知道了. 一定要獨立思考, 獨立判斷 ......

知過能改, 　"卡奴實在有還債困難，因此若大眾銀行屬於最大債權銀行，即給予本金折讓優惠，卡奴無須全數償債 ......" 表示 金管會「強硬關閉」所有銀行的自行卡債個別協商大門，現在又開了小門 ......

道理是, 卡奴們雖然還債困難, 但若向最大債權銀行充分表達還款意願, 提高自己的債信,而讓銀行相信的情況下, 似乎有折衝空間了 ......

我覺得卡奴若是在某家銀行的債務成分是 衍生利息遠大於本債 的情況下, 就可以嘗試向銀行 說明自己 雖然還債困難, 但有百分之百的還債意願, 希望能比照大眾銀行 ......