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彭立人醫師


台灣高科技缺人才,國家也刻意製造良好高科技生存環境,強化高科技國際競爭力.
但同一時間,低附加價值產業大量而且快速消失,政府卻沒有處理好......

台灣近幾年經濟不好,產業也面臨轉型不順調整期.
很多工廠外移求生存, 相對地很多人結構性失業......
不是工人沒能力,而是這種能力在台灣已經沒有競爭力,工作消失.

那有人會問,為何不提升工人能力,進入更高附加價值的產業去工作呢 ?
問題就出在這需要時間,而且低下工作者往上提升一級或兩級,就會搶到本來就業者的飯碗......
要全面提昇及良好調整 各個產業人力配置, 談何容易 ?

很多中階經理人面臨的是, 不跟老闆去大陸就失業.

最近三年,如果您注意觀察, 會發現周邊攤販變多了 ...... 計程車在機場及醫院旅館前排隊的隊伍越來越長了 ......

依主計處的調查，台灣目前總計七百萬戶人家中，除了最有錢的一百四十萬戶近八年來的勞動報酬仍有成長外，其餘五百多萬戶皆呈下滑，最低所得的一百四十萬戶今天的薪資比起八年前整整減少三成，這些人的所得本來就夠低了，如今還年年下滑，情況的艱難，不言可喻，其餘中產之家的減幅也介於一％至一二％之間。

台灣有錢人儲蓄率達三六％，但窮人儲蓄率不過○ ．六％，白領人員月薪連年增加直逼六萬元，藍領月薪連年降至三萬五千元。這些現象都說明了一點，隨著全球化的影響，復以政府資源分配的扭曲，終致今天的台灣經濟社會已日趨兩極。近年台灣一般房屋買氣不振，但三千萬元以上豪宅卻供不應求。

「一個國家，兩個世界」在台灣愈來愈分明，經濟上的分離已慢慢的衍生出心理上的疏離，社會的紛擾也開始動搖經濟的安定，燒炭搶劫的悲劇不斷上演，警訊已經響起，政府大員們豈可再麻木、無動於衷？

以上整理自 工商時報 950312 A7版


最近很多卡奴相關網站關切 破產法.

破產好嗎 ?
在等待破產前我們還能做什麼 ?

我想得更遠, 個人及產業沒有競爭力可以宣佈破產, 若整個台灣沒有競爭力可以向世界宣佈破產嗎 ?
台灣的競爭力是被誰搞壞的 ? 我們以前不是四小龍之首嗎 ? 現在為何吊車尾(連續兩年)呢 ?
為何 個人及產業 甚至國家 不能提前就提昇競爭力 (像韓國一樣) ?

如果 將上述問句多加國家兩個字 , 大家就看出來 , 是誰該負責任了 ......

國家破產好嗎 ?
在等待國家破產前我們還能做什麼 ?
是誰讓國家沒有競爭力的,就該為國家破產負責.

不過, 也該問問自己這半年來, 有沒有學到新的技能 ? 您自己的競爭力有沒有提升 ?
如果沒有 , 不管您現在所處狀態 , 都可以稱為 "等待破產前" 階段......

破產當然不好.不論是個人或國家.
像國家一樣, 您不要等待別人來安排您破產, 您是自由人, 沒有人會阻礙您學習, 沒有人會阻礙您提昇您自己的競爭力. 您破產後要盡速站起來, 靠的就是您現在 向上的心 及 永遠學習的精神 ......


PS : 上海計程車司機熱衷學英文.一邊開車一邊聽英語教學廣播......

以下摘錄 一段以前在部落格說的話 ,

每個社會都有弱勢族群,若百分之百依賴政府來協助是做不到的.

農人說我有塊地,我父親是種田的,所以我這一輩子也只能靠這塊地過生活......
要知道,當初王永慶小時候是連地都沒有,跑去盜採竹子販賣還被日本警察抓去關過......

現在醫療業不景氣,很多醫師說要靠政府調高健保費......
我花了七年念醫學院,又受了七年的醫院訓練,我一輩子就只會當醫師......

這種思考跟不知變通的農人有何不同呢?
王永慶先生有學過做塑膠嗎?台塑做大了以後,他只能做塑膠嗎?

無止境的學習及嘗試,才是王永慶與我們不同的地方......

更重要的是,他不會一開始就思想設限(我父親是種田的,所以我只能一輩子做農人;我有醫師執照,所以我只能做醫師到退休).


大家共勉之 , 我也很怕破產呢 !

彭立人醫師


有一個男孩傍晚在後院一直跳一直跳, 他的媽媽在廚房做晚餐看到了就問說 , "你在做什麼呀?"......

男孩回答說 "媽 ! 妳看月亮出來了 , 我在跳跳看, 看能不能跳到月亮上面去"

如果您是那個媽媽, 您會怎麼回答 ?



那個媽媽 說 , "好呀! 那你跳到月亮上後要記得回來吃晚餐喔 ! 還有要告訴我月亮上有什麼新鮮事..."

您知道嗎 ? 那個男孩叫做阿姆斯壯......


我們太常抹煞別人的創意了.尤其中國人從小就嚴謹教小孩 要循規蹈矩 , 不要做白日夢 , 不要做非分之想......

最近全球智商報告出爐 , 亞裔美國人 > 東亞包括中國人 > 歐洲人 > 美國人

很奇怪 , 為什麼全球500大企業裏最多的卻是美國人呢 ? 他們的智商並不比我們高嘛!
我們常說美國人很幼稚 , 買東西找錢都是一張一張數給你......


您的夢有多大, 世界就有多大. 美國人只是比我們愛作夢罷了 !

當您下次快要不經意就抹煞別人的創意或夢想時, 想想這篇 Blog 吧 !

彭立人醫師


台灣的法治好嗎?
您相信台灣的司法嗎?

若不好,不相信, 誰該要負責呢 ?

我的法治觀念啟蒙很早, 是在建國高中的時候......

建中有一段時期中午可以外出用餐,可能是餐廳裝修的關係.
但是教官規定須戴大盤帽才能進出校門.但一段時間過去, 大家都不戴帽子了......

我都是帶便當在學校蒸飯吃中餐的,所以中午都不用出校門;但有一天,忘記是什麼原因就跟同學一起出去吃中飯,當然大家都沒戴大盤帽......

回校門的時候, 我突然被教官叫住 , 問我為什麼沒戴大盤帽? 我愣住了說 , 大家都沒戴啊 ! 我跟大家都一樣啊 ! 教官就叫我跟他去訓導處......

我跟總教官辯說, 您不能只抓我罰我一人, 這樣不公平, 您選擇性執法......您要把當天中午沒戴大盤帽的學生全部一起處罰,我才心服口服......

總教官說 , 我只看到你一個人沒戴大盤帽啊 !

當下我就明白了......

法律不是掛在那裡好看的, 法律執行起來不必要完全公平, 不能完全執行的法律還是法律 ......
法律是要打從每一個人心裡都奉為圭臬, 社會才不會亂. 要單從罰違規角度來剛正法律的權威是緣木求魚......


再說一個例子, 小學的時候,有時候我們是上 下午班, 但規定中午就要到校先午睡.
有一次, 可能是家裡的時鐘出問題, 我到班上已經遲到了......

風紀股長在班上巡視, 然後將遲到或午睡不乖的學生登記到黑板上.
因為那學期我當班長, 而風紀看到全班都睡熟了, 就沒有將我列入遲到寫在黑板上 ......


可是,不知是誰告密. 讓老師知道這件事, 就處罰了風紀 . 害我對他很不好意思 ......

給我深刻的記憶及啟示就是 , 身為領導者 , 應該以身作則 , 自己先把名字寫到黑板上 , 不要為難部屬 ......

另外一個啟示就是 , 我這輩子不能做壞事......

彭立人醫師


民主是什麼?
人民為主;人民做主.

人民做主的人民是什麼?
我的解釋就是納稅的大眾.

為什麼小孩就不是人民?
因為小孩沒超過16歲沒有完全行為能力.
所以我們說兒童是 "未來" 的主人翁.

那沒有納稅的成人就不是人民嗎?
當然是啊 ! 只要曾經納過一次綜合所得稅的成人就是"人民做主" 的人民啊!
納稅當然也包括您買東西內涵的加值營業稅.

那外國人來台觀光也買東西, 那他們都是人民囉 ?
當然不是啊 ! 但他多少擁有表達意見的權利 . 如這次在埔里的中村夫婦 ......

那小學班上"民主"投票 選我兒子當班長 , 也不是真正的民主囉 .
那是練習民主的程序. 不是說選班長的過程不是民主 , 而是說這不是 "當家做主" 的民主. 這裡所謂的家就是指國家 . 做主指的是我有繳稅,我當然 Care 我的錢有沒有被亂用 , 我的錢有沒有在中間被別人汙走......

像最近的ETC 從頭到尾, 有沒有問過真正納稅的大眾 (譬如我) 大多數人的意見. 有沒有充分揭露資訊給所有納稅的人來了解......

我不是說所有稍微大一點的事都要搞一個全民公投.

但是人民的意見為何不能順暢直接的表達? 要不然也不會三天兩頭 ,就有抗議遊行 ......
抗議遊行其實是很沒有效率的 . 我和一大堆醫師走上街頭過 .

國父說人民藉著 選舉 罷免 創制 複決 來 "當家做主" .
但後三者, 全民參予的難度顯然非常高.

太頻繁的選舉, 卻讓人民麻痺 . 反正有錢有勢才可能選得上(我同班同學選過沒當選, 他知道所有選舉內幕) , 花了那麼多的選舉經費 , 您認為他當選後 , 不打計算機算投資報酬率嗎 ?


民主變掉了. 民主變調了 ......

彭立人醫師


「思考力」是能夠改進思考效率的一項科學和藝術。思考力強的人擅長下列三大主要思考領域：
1. 判斷──三思而行的能力。
2. 洞察──運用直覺構思一流點子。
3. 自覺──清楚明確的態度和信念。

只要改進每一領域的思考習慣，你就能在作決策、解決問題，和發想創意等各方面，有更傑出的表現。簡單地說，提升思考技巧，便能夠幫助你成為更優秀的經理人和領導者，為你自己及企業組織建立持久的競爭優勢。

「大部分人都不知道如何徹底發揮思考力，因為他們缺乏能增進自己在這個領域思考技巧的策略知識。研究顯示，如果未經特殊的訓練，兒時所養成的思考模式到成年後也不會改變。這就是說，許多領導人依然憑藉兒時所學的思考模式，而想要在這迅速變遷、績效導向、複雜而高度競爭的世界中成功。該是要改變這情況的時候了」 ...... 曼傑利與布拉克

「人人都夢想改變人類，卻從未想到改變自己。」──俄國作家　托爾斯泰

74﹪的大學生從沒正式學過如何運用特定的認知策略，不知道如何有效導引自己的思路，因此不論未來多麼成功，卻始終跳不出兒時養成的思考模式。

雙贏,三贏,四贏 ...... 都是要靠思考力, 創意 來完成.

朋友們 , 就從今天開始 , 練習您的思考力吧 !

譬如 ,

想一想 如何戒菸最沒痛苦 .

想一想 如何解決卡奴問題 .

想一想 網路上如何不用信用卡卻能跨國小額付費.

想一想, 想一想, 多想一想.
我可以 , 您一定也可以 ......

彭立人醫師


卡奴問題在社會上的公評有大略三種意見......

一是認為, 卡奴們自己有錯. 應該量入為出, 人家低收入戶(三兄弟分食一個便當)也有沒淪為卡奴的啊 !
更何況過度消費的卡奴 , 人家循環利率 18.99 % 告知得很清楚, 債台高築時 才喊利率壓死人 ; 沒人要您以卡養卡 , 沒人拿槍押著您要您一定要借錢哪 !

二是認為, 銀行有錯. 不應該鼓勵先享受後付款, 借錢是高尚 ; 不應該像吸血惡魔專吸窮人們的血,更不應該把討債外包,造成數十名卡奴的自殺; 人家嚴謹授信的銀行,市佔雖不高,卻沒有鉅額呆帳要打消; 現在政府要 1 % 收購您的爛帳, 幫您擦屁股 , 您卻哇哇叫 說價格太低會對不起股東. 早知如此 , 當初為何不嚴謹授信? 授信不是您們最會的嗎 ?

三是認為, 政府也有錯脫不了關係. 那麼多年了, 也沒有把經濟搞好, 只會選舉, 只會嘴巴拼經濟; 當初核准那麼多新銀行, 造成過度競爭. 人家銀行沒飯吃 , 才鋌而走險作消金(個人消費金融)的啊! 誰知初期那麼好賺, 大家都跳下來像禿鷹一樣搶食這塊大餅,哪還顧得到 "嚴謹授信" 啊 ! 先吃飽再說 . 卡奴問題兩年前就有立委向政府警告 , 您大政府放任不管,才會造成今天局面. 您難脫監管督導不週之責.


我覺得 三方都有錯. 就是乖乖繳稅 省吃儉用避免成為卡奴的 大多數民眾 沒有錯.

現在政府要用老套 (金融重建基金解決 企業呆帳) 設立 AMC 解決雙卡呆帳 ; 不讓該倒的銀行倒 , 假藉合併(隱性倒閉) 埋藏呆帳損失 , 也就等於要全民買單.

三方都有錯. 就是乖乖繳稅 省吃儉用避免成為卡奴的 大多數民眾 沒有錯. 沒有錯卻要付錢(繳納的稅金去填雙卡的呆帳損失) , 這樣對嗎 ?

卡奴陽光專案 就是 也不用銀行倒 , 也不用政府拿大筆稅金去填錢坑 ; 只要 "四方" 攜手向前行 就能輕輕鬆鬆解決 重大社會 事件 ......

彭立人醫師


銀行有錢, 卡奴有債.

債 + 債信 = 錢. (未來會還銀行的錢)

卡奴的問題要解決不能單從錢的方向解決.
要從提高卡奴償債能力及提高卡奴的債信着手.

債信與償債能力 與時間極為相關.
比如要我兩年還500萬台幣,我當然還不起,我就變成債信不好......
但只要拉長成10年, 我一定還得起, 我的債信又變成極優良.


利率是什麼 ?

利率是 會用錢的人 向不會用錢的人 取用金錢所付出的成本.
比如銀行比較會用錢, 它就用存款利率 向存款戶(比較不會用錢的人,如我)收錢 ......
而企業又比銀行會用錢 , 企業就用貸款利率 向銀行(比較不會用錢的人)貸款.
所以越會用錢賺錢的人, 可以也願意花更高的成本(利率)來取得更多的金錢,來賺取更多的錢......

但用錢賺錢(做生意)是有風險存在的.也就是有時不但賺不到錢反而會賠錢......
企業因此不能還銀行錢,就成為銀行的風險.
每個企業賺賠錢及產業環境不一樣; 所以銀行會有一套專業授信技術來針對不同企業給予不同的貸款利率......

利率 - 風險 = 銀行利潤

授信越嚴謹, 倒債風險越小, 銀行利潤相對提高.
有些銀行雙卡授信嚴謹, 雙卡利率低 如 台銀 可以低到 8.8 % 都還賺錢.

債 = 未來的錢 = 現在的錢 + 利息
債信不好, 利率就高. 也就是利率與債信成反比.

現在雙卡利率高掛; 卻是不會用錢的大眾花極高的成本(利率)來用未來的錢......
現在有錢當然不用 雙卡來掛帳啊 !

而未來的錢 > 現在的錢 ;
未來若沒有比現在更會賺錢(收入更多) , 償債能力與債信當然會快速降低......

也就是現在沒錢,以後也不會比現在賺更多錢 , 就不應該常常用雙卡來消費 (這叫做打腫臉充胖子, 不叫做以卡養卡).

當一個償債能力與債信快速降低的 民眾 再申請新卡時 , 銀行又不像台銀一樣 嚴謹授信, 就會釀成現在的卡債風暴.不嚴謹授信的銀行當然要 高利率來抵銷其高風險 ; 這又造成卡奴更債臺高築, 更還不出錢來......

現在國家規定超過6個月未還一毛錢(M6)的卡債, 銀行就要列為呆帳打消(認列損失).

所以銀行一定會緊鎖 卡奴的信用並加緊催討; 而銀行對催討又不內行, 以前常外包給債務處理公司(討債公司),因此衍生很多問題, 很多卡奴被逼得去找木炭......

也就是三年沉疴 , 卻下重藥 , 期望在幾個月內變成健康人 .完全不給卡奴們及銀行復原康復調理時間......


其實關鍵在銀行, 其實關鍵在債信 , 其實關鍵在 還債時間 ......

與企業不良授信不一樣, 企業會惡性逃債到其他國家(債留台灣) ; 扣掉低收入及失業的23000人,債權約100億元, 剩下的卡奴們 , 只要不逃往國外, 又有工作 ......

只要延長還債時間, 其債信自然如前述地變好了; 銀行債權自然就獲得保障,不必認列呆帳損失了.

但為了 給政府有一個交代 , 所以必須讓 雙卡債務迅速降低......

要讓政府顏面掛得住, 就要讓短期卡奴們還債能力變好, 也就是要降低利率.
因為卡奴短期債信還是不好. 而利率與債信成反比, 單方面要求銀行全面調降利率會引起其他人的反彈.

所以卡奴陽光專案裡 加進了 由社會善心人士 "借債信給卡奴" 的機制, 因此銀行可以將卡奴的債務分割處理......

把大部分的債務先切割出來, 加進由社會善心人士借來的債信, 變成3年低利貸款. 剩下的債務就再分期償還......

如此雙卡債務迅速降低. 台灣甚至會成為世界金融注目的焦點 ...... 做足面子給政府......


信者恆幸福, 就是指 政府多信任銀行一點 ; 銀行多信任卡奴一點 ; 民眾多信任 卡奴陽光專案 的力量. 這個國家人民就會比較幸福.

是時候了 , 是 龔照勝主委找各大金控董事長喝杯咖啡 的時候了 !

彭立人醫師


有一本書叫做藍海策略, 告訴人們要回歸顧客最根本的需求......

卡奴想要什麼 ? 為什麼銀行沒有辦法滿足他們 ?
銀行為什麼 不問十個卡奴看看 ?

卡奴缺錢,沒錢還債,以債養債,借不到錢,不喜歡被催討,催討也沒錢還,想還還不起,時間拉長讓我慢慢還,最好不要再收我利息,最好本債也能打個折......

奴之所欲常在我心, 您們的聲音我聽到了......

假設有一個銀行叫做藍海銀行, 她很厲害.
她能從資料庫中分析出, 欠債的人哪些一定會還錢,哪些一定不會還錢......
而且她不用半個催討人員就能讓卡奴們自動上門來還債......
而且她的呆帳奇少無比.

怎麼可能 ? 怎麼做到的 ? 趕快教教我 !

很簡單啊! 就是傾聽卡奴的聲音啊! 而且真正聽進去,在腦袋裡發酵.
假想自己是一個想還卡債的卡奴,希望銀行怎麼配合啊 !

我啊 ! 我希望銀行您啊 再借我一筆錢, 讓我把其他銀行高利率的債先清乾淨,
剩下貴行的債,分成兩部份, 一部分變成3年2%單利的貸款, 其他的債就照您銀行的還款方式分36期還完......


可以啊 ! 但您要配合兩件事 ......

一是您要簽一個同意書,同意我們將您資料送出入境管理局,自願不能出境......
二是若您還有困難時要提早與我們先商量......我們是站在幫助您的立場,我們必須互信,我們不催討您,但您絕不能逃債......

藍海銀行先將卡債客戶資料,用內部評分公式給予每個客戶一個分數,分數越高表示越有可能將債款完全還完.
內部會議時, 就定下策略 , 分數前 10 % 的客戶給予進入陽光專案 ; 後 10 % 的客戶絕不准進入陽光專案 ; 中間客戶就給予不同利率加碼,以抵消風險後才能進入陽光專案......

每個客戶都會收到一封信,告知須回電話到專線服務人員處,由服務人員在其後一個星期確實連絡到三次後,會收到第二封信,裡面有一組密碼, 可以上到藍海銀行網站, 查詢自己等待照光的進度.

故意失聯的客戶就不會收到這封信的通知, 就會喪失良好償債的機會.
如此不用催討,就能自動區分出來 卡奴們償債的意願.


每一個進入照光卡奴的債務就會從銀行呆帳項目消失,所以藍海銀行的呆帳奇少無比.獲利相對亮眼,股價自然飆漲.


註 : 中信及台新 內部都有為卡奴打分數 .

彭立人醫師


很久以前有這麼一則報導, 一封日本寄來台灣的感謝信, 歷經25年才真正到收信人手上......
郵務士契而不捨多次嘗試, 才能讓這封信到達收信人手上.
當初的郵資可能早就不夠郵局投遞的成本了......
一封信再怎麼重要,歷經25年,大概也變成不太重要了.郵局是基於忠人所託的責任心才......


今年金融機構必須打銷的雙卡呆帳總額接近1500億元.以後每年都要打消雙卡呆帳近千億.
兩相對照,銀行真的是無法忠人所託.

郵局說, 只要收信人還在國內,我就有責任將信送到手上.

銀行說, 雙卡債務人都在國內, 我只要債務超過M6, 我就一定當呆帳打消, 不必花人力再去追帳了.反正到最後國家會再補給我們. (金融重建基金就是拿國家的錢來補當初銀行對企業不良授信造成的呆帳; AMC就是拿國家的錢來補當初銀行對個人不良授信造成的呆帳).

韓國敢讓銀行倒 ; 您台灣敢嗎 ?

不負責任的銀行等著國家來收爛攤子; 國家拿不出對策,就用納稅人的錢來填錢坑......

為何我們的政府沒有肩膀呢 ? 被銀行吃夠夠.

為何我們的銀行不負責任呢 ? 被想賴帳的民眾吃夠夠.

為何善良百姓沒有聲音呢 ? 被 沒有效率又沒肩膀的政府 及 不負責任的銀行,更甚著(少數) 想賴帳的民眾 吃夠夠......

大家都學學郵局吧 ! 做好自己本份該做到的事吧 !

政府現在關閉所有銀行的自行卡債個別協商大門，連負責任的銀行都沒辦法有所作為了 ......

唉！　這就是我們的政府　！

彭立人醫師


卡奴問題延燒,政府慌了.

政府將在3月24日成立AMC .
把4月10日之後,還沒簽約卡債協商的卡債民眾,統一在這家 "資產管理公司" (由八大債權銀行先行出資)催收與協商.也將收取費用(約為債務的3%)才能進入協商.並停掉所有民間催收業者的催收業務.

屆時卡債族只需面對AMC催收，不再有多家銀行或討債公司疲勞轟炸式的催債。

金管會官員表示，去年12月15日以前逾期180天以上(M6)的不良債權，估計約有2,000億元，大約有1,300億元會賣到AMC。賣價僅為不良債權的 3 % (以前賣給民間催討公司還有10 %).

金管會「強硬關閉」所有銀行的自行卡債個別協商大門，如果銀行違規，將遭到「信用卡發卡執照」停牌處分。50家銀行總經理上周五已簽字同意，承諾不與卡債族進行「個別協商」。
金管會銀行局認為，在銀行公會的債務協商平台外，各銀行還自行進行「個別協商」，會降低整體債務協商平台的「協商成功機率」。


由近期新聞可以看出 政府處理卡債的大方向, 就是朝向政府統包的作法. 斷絕銀行個別協商,也斷絕民間催討,強烈要求銀行認列不良債權損失後, 統一由AMC(私人)資產管理公司 處理後續動作.

並向卡奴們下最後通牒, 兩個多禮拜內就一定要簽卡債協商 , 否則就要先繳債務的3% 才能進入 後續債務處理 ......


我只是搞不懂 , 將很多 小b, 小c, 小d, 小e 等等 債務集中起來變成一個 大A. 有何意義 ?
卡奴們的償債能力並沒有因此提高啊 !

很多卡奴簽不下 卡債協商的契約, 就是因為 80 期 12.88% 還是超出能力負荷啊 !
為何不降 12.88% 利率, 或再延長還款期限 讓大多數卡奴願意 進入債務協商機制呢 ?

而這只是去年12月15日以前逾期180天以上(M6)的不良債權; 以後產生更多卡奴的債務要如何處理呢 ?

銀行一直打消呆帳, 已經影響到其國際評等 , 因此不能參加國際大貸款案 , 競爭力變得更差 ......
股價漲不起來,套牢所有投資人, 不也變相等於全民買單嗎 ?


這樣讓個別銀行想使力積極解決本行的呆帳都沒辦法......

當銀行沒使力(只被動打消呆帳) , 無效率的政府 攬了一個大燙手山芋在手上 , 其後果可想而知 ......