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彭立人醫師

最近在友站 有民眾提出了有關 全民健保的討論.

讓我想了很多事.

人與車子差很多. 您為愛車保了車險, 您不會三天兩頭去辦出險. 如果您這樣做, 您明年汽車保險的費用一定被保險公司提得老高, 甚至被拒保. 所以您平常就會呵護愛車 ......

但為什麼民眾加入 全民健保後卻有不用白不用的心理呢 ? 國人平均一年看門診次數已經超過 17 次, 是一般 已開發國家(如美國等) 平均數的三倍以上 .

保險到底是什麼 ? 全民健保到底是不是保險 ?

"還沒有健保的時候,真的就遇過有病人因此而把家產"病"光光的案例"
由此說明了生大病對一個人甚至整個家庭 會是一個極大的風險.

最近有一個 台灣人壽電視廣告, 利用 "阿龍" 唱出 "全民健保不夠, 加醫療險才夠 ! "
其實衛生署或健保局也不用那麼生氣, 這句歌詞只是唱出了事實 ......

當過病人家屬的人都知道, 只要家人生病住院就需要動用一個或以上的人力全天照護.
這 "看護費" 全民健保到民國一萬年也不會给付的.

國外美國朋友來到醫院參觀, 發現每張病床旁邊(或床底下可以拉出)都有一張陪客床, 而嘖嘖稱奇. 因為國外住院就像我們這裡的加護病房, 是全天候由護士來照顧的 .
當然住院費, 也是超高的.

其實台灣住院費以國民所得來衡量也不便宜, 如果將全天候護士照顧費用加進去更是不便宜.

就因為住院還需要動用到額外人力及費用(家屬請假損失,交通車資, 買自己吃食等等) , 所以 "現階段" 健保住院 頻率與費用與 一般 已開發國家(如美國等) 比起來還不算異常. 當然中間還是會有浪費存在 ......

但如前述, 民眾使用門診的頻率卻是異常超高的.
這中間有很多因素. 但其中有一個很重要的因素, 不可諱言的就是 政府沒有將超限利用部分直接(或將大部分費用) 反映出來. 讓民眾直接感受到因而減量使用.

據中央健康保險局的數據, 門診支出佔 65.09 % ; 住院支出佔 34.91 %.

此時大家回到 "保險" 這個 "險" 字的真義, 住院開刀的險(含拖垮一家經濟的風險) , 當遠大於 門診.

如今健保已到不調漲保費, 或政府不紓困 就會應聲倒閉關門的地步.

當大家不想調漲健保費用, 而又不想讓健保消失回復到 全自費時代. 是不是就要從 犧牲風險小浪費多的門診给付開始. 也就是加重 超限利用部分 的費用......


如果大家減量使用門診到一半的時候, 就可以不調漲健保費了.
這減少門診健保花費當中, 有一部分是 超限利用 民眾多繳了部分負擔 ; 更大一部分是 因為讓浪費慣了的人 "直接" 感受到了 金錢壓力, 而開始謹慎使用健保資源.

這會比 "緣木求魚空中樓閣" 的總額制度強太多了; 您有聽說 讓修車廠 吃下保險公司虧損 賠錢來修理您出險的車嗎 ?

保險公司不會做更精密的風險控管, 卻利用總額制度將風險責任全部移轉給醫療院所承擔. 這樣對嗎 ? 這樣合理嗎 ?

針對花費高風險高的民眾酌量調高保費, 以降低整體保險體制的風險及浪費, 這才是保險.
否則就是福利. 若是福利, 就是要政府編預算來支應(差額).

現在政府把 健保搞成福利, 容易造成更大的浪費; 卻又不出錢補貼醫療體系的虧損.
擺明了 就像流氓保險公司, 要旗下保戶的車開去 修理廠 大修特修, 小毛病車主自己調整就可以 卻一樣送修. 之後, 買單時卻說老子沒錢, 只付一半 ......


這算哪門子的保險 ?