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彭立人醫師


任何保險都是一個風險控管.
若不會風險控管, 就不應該叫做保險.

也就是 若全民健保 因不會風險控管而瀕臨破產, 就應該改名叫做 "全民醫療福利" , 而不要濫用 保險這個名詞. 自己都不保, 那還能保別人 ......

否則就應該讓 健保財務 百年都收支平衡 , 如此才能永續經營 ......


好, 我們先假設 全民健保 變成純保險後應該是什麼樣的 一個景況.

很明顯的就是 要能保障 一個國民年輕時 出保費多用得少; 但年老生病時沒出什麼保費卻能享受完整醫療保障. 這完整醫療保障 是在一個封閉系統內完成. 簡單來講就是像 南山的一種醫療保單一樣 , 自承風險,自負盈虧 .

健保要如何百年都收支平衡呢 ?
把它分解成兩部份, 若這兩部分都平衡, 則不論多少年, 結果都會是平衡的.

這兩部份就是, (平均)一個國民從進入健保體系到死亡, 他的 R 值 是在可以接受的範圍. 譬如 R 值 不大於 1.2 ......

另一個部份就是 當期(每年或每季或每月)全體納保國民的 R 值 也是在可以接受的範圍. 譬如 R 值 不大於 1.05 ......


全民健保是強制納保, 無法在事前評估每個國民的風險而核定不同的保費(像南山一樣). 卻可以在一段時間後得知 那些民眾是 耗費健保資源最多的 (對健保整體財務體系來講, 這些民眾就是高風險族群). 也因此可以調高其保費, 以均衡財務結構.

若是 要將 全民健保做成 "全民醫療福利" , 則不用調高 耗費健保資源最多族群的 保費 ......

我所謂 保費調高的部份, 不全然是向民眾收取; 而是其中大部分是 由社會福利系統(全體國民納稅錢) 掏錢出來.

如此就可以慢慢健全 健保財務, 讓其永續經營.

也就是 健保財務 容忍的風險值 應該是有限度的. 若以個人來看, 初期 R 值 應該不要超過 8. 以後慢慢調整到不要超過2.


註 : 已經花費掉的醫療費用S 除以 已繳健保費A 得出一個 數值R.