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彭立人醫師

工商時報 A8/金融市場 2006/04/19
卡債風暴 讓企金高手上了一課

　　「以陳亮丞的輩份，他說協商平台讓人失望，金管會就要注意囉。」一位金融股外資分析師在得知大眾銀行總經理陳亮丞對雙卡問題的觀察後，如此表示。
　　去年國際金融評論（IFR）雜誌的聯貸排行榜中，大眾銀行意外以小銀行之姿，多次擠進前十大放款銀行排名；今年二月，大眾銀行更驚人的擠進台灣衍生性金融商品交易量前五大銀行。這些成績的幕後推手，就是企業金融高手陳亮丞。

　　「其實你說，做銀行的怎麼會不知道雙卡有危險呢？」講到這次踏入雙卡危機，陳亮丞倒是笑了，他說一開始看到現金卡業務，也覺得很奇怪，風險明明很高，一點徵信都不做就發卡，「這樣對嗎？」陳亮丞說，他也問過負責雙卡業務的部門，是不是應該更嚴謹。
　　「不過大家都說，不這樣卡戶就去別家銀行辦卡，生意就不用作了。」陳亮丞說，當時自己沒有堅持，結果未能避免雙卡風暴，突然感覺到「堅持有其必要」，真是銀行總經理寶貴的一課。

「三萬人實在太少了，我原先期待有二十五萬人協商並簽約！」大眾銀行總經理陳亮丞表示，債務協商平台效果不如預期，五十二萬卡奴只有三萬人簽約，讓銀行界對卡債問題的預期，還無法脫離保守審慎的氣氛。
　　金管會主委龔照勝今（十九）日赴立法院報告卡債處理結果，然而銀行圈普遍的看法是協商平台成效不如預期。陳亮丞則表示，多數銀行不願意採取「專案協商」，讓卡奴獲得本金折讓優惠。現行採取分成數十期、低利息的「一致性協商」方案，導致卡奴願意協商、簽約者偏少。

　　陳亮丞認為，大型銀行因擔憂本金折讓，將使壞帳數字一次巨幅升高，因此不願採本金折讓，但背負天文數字卡債的卡奴，見到欠債未減，只是痛苦時期拉長，因此協商意願低落。
　　大眾銀行由於有「MUCH現金卡」業務，因此雙卡受傷情形頗受外界矚目。大眾銀行在三月份一口氣提存了五十五億元呆帳，引起外界關注， 陳亮丞表示，其中有四十五億元是「特別提存」，由於部分卡奴實在有還債困難，因此若大眾銀行屬於最大債權銀行，即給予本金折讓優惠，卡奴無須全數償債，可以依案例條件獲得本金折扣的優惠。

　
曹啟泰做廣告的大眾「MUCH現金卡」, 強調借錢是高尚. 卻不做好徵信的工作, 現在終於自食惡果. 銀行承認我錯了......

不能說別人做錯事, 我跟著做就沒錯. 這個道理我在高中就知道了. 一定要獨立思考, 獨立判斷 ......

知過能改, 　"卡奴實在有還債困難，因此若大眾銀行屬於最大債權銀行，即給予本金折讓優惠，卡奴無須全數償債 ......" 表示 金管會「強硬關閉」所有銀行的自行卡債個別協商大門，現在又開了小門 ......

道理是, 卡奴們雖然還債困難, 但若向最大債權銀行充分表達還款意願, 提高自己的債信,而讓銀行相信的情況下, 似乎有折衝空間了 ......

我覺得卡奴若是在某家銀行的債務成分是 衍生利息遠大於本債 的情況下, 就可以嘗試向銀行 說明自己 雖然還債困難, 但有百分之百的還債意願, 希望能比照大眾銀行 ......