April 4,2006
逃到哪裡去
彭立人醫師
四月一日開始差別利率的實施，估計全台將有八百萬人會進入 聯徵中心的信用評分系統.
也就是現在開始,您的債信是可攜式的了.
若您債信良好, 您知道, 您的銀行也知道; 您買房子貸款或動用信用卡循環利息時, 就可以要求優惠利率.
也就是您可以將您 虛無的 "債信" 變成白花花的銀子了 ......
我預測以後銀行要求人做保的時候,也會順便查詢一下做保人的信用評分.
然後您會發覺 這會變成簡單的加法 , 某乙去銀行貸款買房子 , 他信用評分不好 , 無法享受 優惠利率.但銀行會要求他去找一個信用評分良好的人(某甲)來幫他作保, 就可以享受 優惠利率.
甲加乙 就能讓銀行相信您會正常還款(大幅降低呆帳成為損失的可能性).
也就是 債信可以透過做保而移轉.
好, 若是一群人為另外一群做保呢 ?
其實銀行買賣的貨品就是 "錢" ; 而她的價格就是利率 . 而貸款利率 在同一時間同一標的物 情況下 , 就是由 買方債信 來決定其高低 .
所以若您說債信也是另一種流通的錢也不為過......
有錢人的債信就一定好嗎 ?
銀行最大的債主卻都是有錢人, 譬如梁柏薰, 陳由豪, 王玉雲等等 ......
因為七十萬卡奴能跑到國外的極少, 所以七十萬卡奴的集體債信, 說不定比起經濟罪犯們的集體債信還要好很多......
債信雖有評分系統,但對於卡奴們來說,可能分數都很低.
弔詭的是, 銀行要先相信卡奴會還錢, 才會給予較低利率並把還款時間拉長, 而卡奴也因為銀行如此幫忙, 才真正到最後把積欠的卡債全部償還; 若一開始銀行就認定卡奴不會還錢(他一定會逃債), 就不會給予較低利率並把還款時間拉長, 而卡奴也因為銀行緊縮銀根, 而被逼得四處躲藏逃債 ......
銀行就會說,被我說對了吧! 我就說他一定會逃債, 結果你看 人不見了吧 !
差別利率的啟示就是 每個人在銀行的眼裡是不一樣的. 銀行將同樣的東西 "錢" , 用不同的價錢賣出. 您買貴了, 還不能怪銀行, 只能怪自己 ......
這使我想到聯合採購, 量大價便宜 ......
那如何計算集體債信的價值呢 ?
四月一日開始差別利率的實施，估計全台將有八百萬人會進入 聯徵中心的信用評分系統.
也就是現在開始,您的債信是可攜式的了.
若您債信良好, 您知道, 您的銀行也知道; 您買房子貸款或動用信用卡循環利息時, 就可以要求優惠利率.
也就是您可以將您 虛無的 "債信" 變成白花花的銀子了 ......
我預測以後銀行要求人做保的時候,也會順便查詢一下做保人的信用評分.
然後您會發覺 這會變成簡單的加法 , 某乙去銀行貸款買房子 , 他信用評分不好 , 無法享受 優惠利率.但銀行會要求他去找一個信用評分良好的人(某甲)來幫他作保, 就可以享受 優惠利率.
甲加乙 就能讓銀行相信您會正常還款(大幅降低呆帳成為損失的可能性).
也就是 債信可以透過做保而移轉.
好, 若是一群人為另外一群做保呢 ?
其實銀行買賣的貨品就是 "錢" ; 而她的價格就是利率 . 而貸款利率 在同一時間同一標的物 情況下 , 就是由 買方債信 來決定其高低 .
所以若您說債信也是另一種流通的錢也不為過......
有錢人的債信就一定好嗎 ?
銀行最大的債主卻都是有錢人, 譬如梁柏薰, 陳由豪, 王玉雲等等 ......
因為七十萬卡奴能跑到國外的極少, 所以七十萬卡奴的集體債信, 說不定比起經濟罪犯們的集體債信還要好很多......
債信雖有評分系統,但對於卡奴們來說,可能分數都很低.
弔詭的是, 銀行要先相信卡奴會還錢, 才會給予較低利率並把還款時間拉長, 而卡奴也因為銀行如此幫忙, 才真正到最後把積欠的卡債全部償還; 若一開始銀行就認定卡奴不會還錢(他一定會逃債), 就不會給予較低利率並把還款時間拉長, 而卡奴也因為銀行緊縮銀根, 而被逼得四處躲藏逃債 ......
銀行就會說,被我說對了吧! 我就說他一定會逃債, 結果你看 人不見了吧 !
差別利率的啟示就是 每個人在銀行的眼裡是不一樣的. 銀行將同樣的東西 "錢" , 用不同的價錢賣出. 您買貴了, 還不能怪銀行, 只能怪自己 ......
這使我想到聯合採購, 量大價便宜 ......
那如何計算集體債信的價值呢 ?
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回應文章 
卡債協商機制啟動以來，簽約率偏低，報載很多人心存觀望，希望有更優惠的還款條件、甚至寄望破產法早日通過、最好不用還錢云云...言下似乎卡奴打算能A銀行就A，大有將輿論導向卡奴族僥倖耍賴的面向。
其實任何一個群體總有少數是「壞人」，卡奴當然也不例外，只是九成以上的人在現有的協商機制還款條件下，其實還是可預見還錢困難，也擔心簽約之後未來若有更優惠的方式無法再議，於是雖然有心還錢，卻不得不再觀望一番。
想想目前銀行定存利率不到2%，房貸利率不過3~4%，卡奴何以願意付出高達18%以上的循環複利？答案很簡單，就是這些人經濟能力不足（賺錢與借貸能力無法支撐生活開銷），於是銀行以這些經濟弱勢族群為高風險理由收取高額利差，而這些人為了生活、生存也不得不向「地上錢莊」借高利貸，既然這些人經濟弱勢，必然以債養債，時間一久演成卡債風暴實屬必然，所以銀行與政府難脫可預見問題之責。
卡奴問題之所以嚴重，除了造成金融、經濟問題，更引發了自殺、殺親、犯罪等社會問題，所以這對每個人都有影響，整體社會也應該以悲憫角度來看待並共同承擔。
解決之道，本人以為政府除了經濟要真拼出成績、社會救助要更廣泛的加強外，銀行也應該提出更可解決卡奴無法償債的方案：既然銀行可將不良債權以二至四成拍賣，為何不能設計一套讓卡奴買回不良債權的方案，讓卡奴們能更積極勇敢的處理問題？
比如說：立法院立一個讓卡奴能買回自己債務(對銀行來說是不良債權)的法案，銀行據此可以用低於本金六成的不良債權賣回給卡奴（其他人不可買）並搭配新的借貸，另外成數愈低信用註記的時間就愈長（願意還多一點的就早一點恢復正常信用），簡單說就是銀行要有打折的方案配合期間拉長的設計讓卡奴有積極解決問題的能力，否則即便是0利率80期，假設負債300萬，每月收入3~4萬，要不吃不喝才能依現有方案還錢，可能嗎？
續前例，假設卡奴以願意120萬買回300萬自身債權(4折)，銀行同時搭配120期3%利率新借貸（銀行團共同承擔分配），如此卡奴每月只負擔1萬多一點，當然壓力減少許多，也比較可以面對問題、重新站起來了！
其實任何一個群體總有少數是「壞人」，卡奴當然也不例外，只是九成以上的人在現有的協商機制還款條件下，其實還是可預見還錢困難，也擔心簽約之後未來若有更優惠的方式無法再議，於是雖然有心還錢，卻不得不再觀望一番。
想想目前銀行定存利率不到2%，房貸利率不過3~4%，卡奴何以願意付出高達18%以上的循環複利？答案很簡單，就是這些人經濟能力不足（賺錢與借貸能力無法支撐生活開銷），於是銀行以這些經濟弱勢族群為高風險理由收取高額利差，而這些人為了生活、生存也不得不向「地上錢莊」借高利貸，既然這些人經濟弱勢，必然以債養債，時間一久演成卡債風暴實屬必然，所以銀行與政府難脫可預見問題之責。
卡奴問題之所以嚴重，除了造成金融、經濟問題，更引發了自殺、殺親、犯罪等社會問題，所以這對每個人都有影響，整體社會也應該以悲憫角度來看待並共同承擔。
解決之道，本人以為政府除了經濟要真拼出成績、社會救助要更廣泛的加強外，銀行也應該提出更可解決卡奴無法償債的方案：既然銀行可將不良債權以二至四成拍賣，為何不能設計一套讓卡奴買回不良債權的方案，讓卡奴們能更積極勇敢的處理問題？
比如說：立法院立一個讓卡奴能買回自己債務(對銀行來說是不良債權)的法案，銀行據此可以用低於本金六成的不良債權賣回給卡奴（其他人不可買）並搭配新的借貸，另外成數愈低信用註記的時間就愈長（願意還多一點的就早一點恢復正常信用），簡單說就是銀行要有打折的方案配合期間拉長的設計讓卡奴有積極解決問題的能力，否則即便是0利率80期，假設負債300萬，每月收入3~4萬，要不吃不喝才能依現有方案還錢，可能嗎？
續前例，假設卡奴以願意120萬買回300萬自身債權(4折)，銀行同時搭配120期3%利率新借貸（銀行團共同承擔分配），如此卡奴每月只負擔1萬多一點，當然壓力減少許多，也比較可以面對問題、重新站起來了！
Posted by 卡達
at April 8,2006 21:36
T0 卡達 , 您好,
謝謝您回應.
您跟我一樣,都極度關心卡奴這個嚴重的社會問題.
冰凍三尺非一日之寒. 台灣經濟轉型不成功造成結構上有問題, 貧富兩極化 ......
經濟弱勢族群越來越多. 若腳痛醫腳, 只把卡奴問題當成 "一群人欠銀行錢" 來處理 , 長遠說來是不能完全解決問題的 .
卡奴問題之複雜性在於 卡奴 是不均勻性質的一群人.
有的有中高收入; 有的低收入 ; 有的收入不定 ; 有的沒收入.
有的還款意願極高 ; 有的還款意願不高 ; 有的找不到人 ; 有的存心賴帳.更有的人早已逃到國外去了.
欠款金額有的只有幾萬元 ; 有的卻近千萬.
負債比更是從 10 到 300 倍.
有的年輕 ; 有的年老.
有的工作能力強 ; 有的工作能力弱 ; 有的失能.
另外銀行也是不均勻的.
有的有愛心 ; 有的缺乏愛心.
有的願意讓卡奴減債延債 ; 有的很強硬.
債權可回收性也差很多. 有的8成可以回收 ; 有的回收機率接近零.
所以排列組合起來, 就無法用單一方案處理全部 ......
您建議的 "立法院立一個讓卡奴能買回自己債務(對銀行來說是不良債權)的法案" 就會因為上述的複雜性 , 變得很難立法 ......
不過您提到一個重點, 就是銀行 (不管是地上或地下 錢莊)必須有一套 面對不同債信的人的處理法則. 而市場(全世界都一樣)行之有年的方式就是, 評估其債信, 做出差別利率, 來稀釋或中和 倒債的損失.
債信不好的人 , 貸款利率一定高 .
這是無法用政治力或任何人為的方法強勢去改變的.
在這種前提下, 若無人或政府 做保 , 要讓卡奴 低利再貸到款 . 銀行是打死不願意的 .
所以, 我才會說 "卡奴的根本原因是債信不夠" , 才會設計 卡奴陽光專案 , 借由外力(社會善心力量)引進 額外的債信 , 然後用 "Fuzzy 做保" 的方式, 強化所有卡奴的債信. 由銀行給予還款意願 高的卡奴 低利貸款, 並切割債務 減債延債.
更好的是, 卡奴陽光專案不必經過 冗長的立法程序 , 只要銀行個別先後實施就可以 ......
由於社會善心有限, 絕對不會多到 讓存心想賴帳的人 來濫用. 所以也就不會有所謂的 "道德風險" . 我預計最多 只能 Cover 2700 億元的 三分之ㄧ .
http://blog.roodo.com/joinjoin/ac7025ab.mht
立人
950409
謝謝您回應.
您跟我一樣,都極度關心卡奴這個嚴重的社會問題.
冰凍三尺非一日之寒. 台灣經濟轉型不成功造成結構上有問題, 貧富兩極化 ......
經濟弱勢族群越來越多. 若腳痛醫腳, 只把卡奴問題當成 "一群人欠銀行錢" 來處理 , 長遠說來是不能完全解決問題的 .
卡奴問題之複雜性在於 卡奴 是不均勻性質的一群人.
有的有中高收入; 有的低收入 ; 有的收入不定 ; 有的沒收入.
有的還款意願極高 ; 有的還款意願不高 ; 有的找不到人 ; 有的存心賴帳.更有的人早已逃到國外去了.
欠款金額有的只有幾萬元 ; 有的卻近千萬.
負債比更是從 10 到 300 倍.
有的年輕 ; 有的年老.
有的工作能力強 ; 有的工作能力弱 ; 有的失能.
另外銀行也是不均勻的.
有的有愛心 ; 有的缺乏愛心.
有的願意讓卡奴減債延債 ; 有的很強硬.
債權可回收性也差很多. 有的8成可以回收 ; 有的回收機率接近零.
所以排列組合起來, 就無法用單一方案處理全部 ......
您建議的 "立法院立一個讓卡奴能買回自己債務(對銀行來說是不良債權)的法案" 就會因為上述的複雜性 , 變得很難立法 ......
不過您提到一個重點, 就是銀行 (不管是地上或地下 錢莊)必須有一套 面對不同債信的人的處理法則. 而市場(全世界都一樣)行之有年的方式就是, 評估其債信, 做出差別利率, 來稀釋或中和 倒債的損失.
債信不好的人 , 貸款利率一定高 .
這是無法用政治力或任何人為的方法強勢去改變的.
在這種前提下, 若無人或政府 做保 , 要讓卡奴 低利再貸到款 . 銀行是打死不願意的 .
所以, 我才會說 "卡奴的根本原因是債信不夠" , 才會設計 卡奴陽光專案 , 借由外力(社會善心力量)引進 額外的債信 , 然後用 "Fuzzy 做保" 的方式, 強化所有卡奴的債信. 由銀行給予還款意願 高的卡奴 低利貸款, 並切割債務 減債延債.
更好的是, 卡奴陽光專案不必經過 冗長的立法程序 , 只要銀行個別先後實施就可以 ......
由於社會善心有限, 絕對不會多到 讓存心想賴帳的人 來濫用. 所以也就不會有所謂的 "道德風險" . 我預計最多 只能 Cover 2700 億元的 三分之ㄧ .
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立人
950409
Posted by 彭立人醫師
at April 9,2006 10:08
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