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彭立人醫師


銀行有錢, 卡奴有債.

債 + 債信 = 錢. (未來會還銀行的錢)

卡奴的問題要解決不能單從錢的方向解決.
要從提高卡奴償債能力及提高卡奴的債信着手.

債信與償債能力 與時間極為相關.
比如要我兩年還500萬台幣,我當然還不起,我就變成債信不好......
但只要拉長成10年, 我一定還得起, 我的債信又變成極優良.


利率是什麼 ?

利率是 會用錢的人 向不會用錢的人 取用金錢所付出的成本.
比如銀行比較會用錢, 它就用存款利率 向存款戶(比較不會用錢的人,如我)收錢 ......
而企業又比銀行會用錢 , 企業就用貸款利率 向銀行(比較不會用錢的人)貸款.
所以越會用錢賺錢的人, 可以也願意花更高的成本(利率)來取得更多的金錢,來賺取更多的錢......

但用錢賺錢(做生意)是有風險存在的.也就是有時不但賺不到錢反而會賠錢......
企業因此不能還銀行錢,就成為銀行的風險.
每個企業賺賠錢及產業環境不一樣; 所以銀行會有一套專業授信技術來針對不同企業給予不同的貸款利率......

利率 - 風險 = 銀行利潤

授信越嚴謹, 倒債風險越小, 銀行利潤相對提高.
有些銀行雙卡授信嚴謹, 雙卡利率低 如 台銀 可以低到 8.8 % 都還賺錢.

債 = 未來的錢 = 現在的錢 + 利息
債信不好, 利率就高. 也就是利率與債信成反比.

現在雙卡利率高掛; 卻是不會用錢的大眾花極高的成本(利率)來用未來的錢......
現在有錢當然不用 雙卡來掛帳啊 !

而未來的錢 > 現在的錢 ;
未來若沒有比現在更會賺錢(收入更多) , 償債能力與債信當然會快速降低......

也就是現在沒錢,以後也不會比現在賺更多錢 , 就不應該常常用雙卡來消費 (這叫做打腫臉充胖子, 不叫做以卡養卡).

當一個償債能力與債信快速降低的 民眾 再申請新卡時 , 銀行又不像台銀一樣 嚴謹授信, 就會釀成現在的卡債風暴.不嚴謹授信的銀行當然要 高利率來抵銷其高風險 ; 這又造成卡奴更債臺高築, 更還不出錢來......

現在國家規定超過6個月未還一毛錢(M6)的卡債, 銀行就要列為呆帳打消(認列損失).

所以銀行一定會緊鎖 卡奴的信用並加緊催討; 而銀行對催討又不內行, 以前常外包給債務處理公司(討債公司),因此衍生很多問題, 很多卡奴被逼得去找木炭......

也就是三年沉疴 , 卻下重藥 , 期望在幾個月內變成健康人 .完全不給卡奴們及銀行復原康復調理時間......


其實關鍵在銀行, 其實關鍵在債信 , 其實關鍵在 還債時間 ......

與企業不良授信不一樣, 企業會惡性逃債到其他國家(債留台灣) ; 扣掉低收入及失業的23000人,債權約100億元, 剩下的卡奴們 , 只要不逃往國外, 又有工作 ......

只要延長還債時間, 其債信自然如前述地變好了; 銀行債權自然就獲得保障,不必認列呆帳損失了.

但為了 給政府有一個交代 , 所以必須讓 雙卡債務迅速降低......

要讓政府顏面掛得住, 就要讓短期卡奴們還債能力變好, 也就是要降低利率.
因為卡奴短期債信還是不好. 而利率與債信成反比, 單方面要求銀行全面調降利率會引起其他人的反彈.

所以卡奴陽光專案裡 加進了 由社會善心人士 "借債信給卡奴" 的機制, 因此銀行可以將卡奴的債務分割處理......

把大部分的債務先切割出來, 加進由社會善心人士借來的債信, 變成3年低利貸款. 剩下的債務就再分期償還......

如此雙卡債務迅速降低. 台灣甚至會成為世界金融注目的焦點 ...... 做足面子給政府......


信者恆幸福, 就是指 政府多信任銀行一點 ; 銀行多信任卡奴一點 ; 民眾多信任 卡奴陽光專案 的力量. 這個國家人民就會比較幸福.

是時候了 , 是 龔照勝主委找各大金控董事長喝杯咖啡 的時候了 !