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彭立人醫師


一個積欠多家銀行卡債的卡奴,可以獲得(多家銀行裡)善心人士及銀行本身的幫助.因而可以暫時緩解還款壓力.
也就是將債務切割出大部分放到陽光專案裡後,
讓大部分的卡奴都可以參與協商機制 並放心簽約 ,安心賺錢還債.這三年間,若努力當可還完(大部分)其他的負債.

陽光債不是不還,而是延後三年還.

債務切割觀念是很重要的.卡奴問題被切割開來,因此變成好解決了; 同樣的,將卡奴積欠各銀行的債務集中處理,反而造成時效不彰......

從結構上看,卡債分成三部份 : 本債,利息,與債信.

這三層結構是相互關聯的; 這其中最沒有問題的就是本債, 本債一定要還, 且除非特例不應折扣.
卡奴債信不好,所以不容易再從(其他)銀行或朋友處獲得金錢奧援......

吊詭的是債多不愁. 為什麼張三欠中國信託200萬還不起,要拼命催討呢 ? 為什麼中國信託寧可利息打折也想要收回本債呢 ? 因為利息是多賺少賺或不賺的問題; 本債收不回來,銀行可是要從其他賺到的錢挪來補洞的. 200萬的呆帳, 若以利差 2 % 來算,銀行其他部門需貸放出去 壹億元 才賺得回來......

以前消金大賺是銀行賺錢的金雞母部門(本金回收沒問題,加上18--20%高利); 現在消金變成拖累銀行獲利的過街老鼠 (利息打折,本金有的收不回來變成龐大呆帳).

所以卡奴陽光專案對銀行來說,有減少呆帳(確保本金)增加獲利的好處; 也就是不只為卡奴帶來陽光,也為銀行帶來獲利曙光......


若一個卡奴家庭因陽光專案受惠.可以從現有困境中(共36個月)少繳多少錢 ?
至少 500000 * 0.1288 *3 = 193200 元 以卡債協商機制 五擇一 80期償還、利率12.88% 估算.
也就是善心人士的善心可以放大 19 倍加惠於最需要幫助的 卡奴身上 .


特色 :

第一,引進了社會善心的力量.

第二,加強銀行相對的責任.

第三,債務切割觀念.

第四,有時間要求.讓最大還款責任的卡奴體認,社會愛心只有一次,若不藉助這次機會站起來,沒有下次陽光了......

第五,讓銀行知道,站在客戶的立場才是好銀行. (不問客戶還款能力,就給予擴張信用; 就如同醫師連續開易上癮的麻醉藥給病人)


為什麼銀行會願意 相對提撥2倍的錢到 此卡奴陽光專戶裡 三年 ?

因為存款利率 2% 是銀行取得資金的成本.

以前的例子 我轉存卡奴陽光專戶裡 三年300萬零利率, 銀行是免成本(連行銷成本都免了)取得.
銀行消掉900萬卡債(減債延債), 其實是成本價 2% 放貸(連考核債信成本都免了) 給 (本行)18 位 卡奴 .但實際上因為銀行 成本是 600 萬 , 所以 放貸 利率是 3 %.
銀行有賺為何不做 ?

換作是我,即使不賺我也會做. 因為如前述, 只要 75 %的呆帳能被確保,我這個銀行經理就會被高昇.