March 7,2006
卡奴的成因
彭立人醫師
卡奴的成因有二 :
1. 銀行間競爭太激烈.
2. 經濟真的不好.
為何銀行間競爭太激烈 ?
因為銀行的錢放不出去,後來轉向消金(個人消費金融,也就是現金卡,信用卡,小額信貸等等)
為何銀行的錢放不出去 ?
因為產業外移,國內投資縮減......
因為籌資管道多元化,國際化.且國內銀行競爭力不如國際大銀行,所以借大錢的項目大部分都轉向國外籌資......
這也是國內金改要將金控變大的原因之ㄧ.
消金本來是大家都不要做的.因為個人債信難以評估 (比起公司) ,
不能還錢的風險極高......所以利率相對也就極高 約 18% -- 20 %.
由於幾年下來,利差還不錯 ; 眾多銀行 就 "一窩瘋" 跳下來做消金這一塊......
所以造成過度競爭.尤其是新進入者,須先衝大量才能達損益平衡.所以造成發卡浮爛......
民眾因此多了資金週轉的管道.以前只有向親朋借貸,當舖,地下錢莊等等.
但民眾若財務根本原因未解決的話,很容易掉入以債養債的窘境.
什麼是個人財務入不敷出的根本原因呢 ?
1. 買名牌,追虛榮,花了很多不必要的錢.
2. 失業,減薪等(健保點值 降到一點只有 0.62 ; 等於全台灣醫師減薪三成).
產業外移造成很多家庭收入驟降.
對於前者,大部分的人認為不必救,罪有應得......
但就像社會有公益的戒毒機制.
購物慾(名牌慾)也類似毒癮 (由奢返儉難),必須給予時間及改正機制......
另一方面,也很難區別揮霍的卡奴與 自殺邊緣原本生活就困苦的卡奴.
是可以區別.但會變成探詢個人隱私且會耗費太多不必要的社會成本.
也就是成因不同,但下藥一樣.
好,現在就要針對最重要的成因機制來下藥了......
分三個層面
1. 國家須把經濟搞好.
2. 政府嚴格管理消金過度及不當競爭.
3. 成立卡奴陽光專案.
卡奴的成因有二 :
1. 銀行間競爭太激烈.
2. 經濟真的不好.
為何銀行間競爭太激烈 ?
因為銀行的錢放不出去,後來轉向消金(個人消費金融,也就是現金卡,信用卡,小額信貸等等)
為何銀行的錢放不出去 ?
因為產業外移,國內投資縮減......
因為籌資管道多元化,國際化.且國內銀行競爭力不如國際大銀行,所以借大錢的項目大部分都轉向國外籌資......
這也是國內金改要將金控變大的原因之ㄧ.
消金本來是大家都不要做的.因為個人債信難以評估 (比起公司) ,
不能還錢的風險極高......所以利率相對也就極高 約 18% -- 20 %.
由於幾年下來,利差還不錯 ; 眾多銀行 就 "一窩瘋" 跳下來做消金這一塊......
所以造成過度競爭.尤其是新進入者,須先衝大量才能達損益平衡.所以造成發卡浮爛......
民眾因此多了資金週轉的管道.以前只有向親朋借貸,當舖,地下錢莊等等.
但民眾若財務根本原因未解決的話,很容易掉入以債養債的窘境.
什麼是個人財務入不敷出的根本原因呢 ?
1. 買名牌,追虛榮,花了很多不必要的錢.
2. 失業,減薪等(健保點值 降到一點只有 0.62 ; 等於全台灣醫師減薪三成).
產業外移造成很多家庭收入驟降.
對於前者,大部分的人認為不必救,罪有應得......
但就像社會有公益的戒毒機制.
購物慾(名牌慾)也類似毒癮 (由奢返儉難),必須給予時間及改正機制......
另一方面,也很難區別揮霍的卡奴與 自殺邊緣原本生活就困苦的卡奴.
是可以區別.但會變成探詢個人隱私且會耗費太多不必要的社會成本.
也就是成因不同,但下藥一樣.
好,現在就要針對最重要的成因機制來下藥了......
分三個層面
1. 國家須把經濟搞好.
2. 政府嚴格管理消金過度及不當競爭.
3. 成立卡奴陽光專案.
引用URL
http://cgi.blog.roodo.com/trackback/1216893
回應文章 
我覺得卡奴非單純個人問題
而是整個社會層面的問題
社會價值觀是怎麼來的
只要了解運作機制的人就很清楚
我覺得社會價值觀的造成有幾大重點因素(當然非全部因素)
1.在該時代坐擁權力與財富的人
2.在該時代擬定政策的人
3.傳播媒體
導正社會價值觀有幾個方法:
1.讓能使社會康樂的人坐擁更多的權力
2.讓能使社會康樂的人去擬定政策
3.掌握媒體
(ps:我認為作家寫作和寫blog就是掌握媒體的一種方法)
可是問題就出在這邊
誰是能使社會康樂的人呢?
他們到底在那裡 ?
我一直認為政策是很重要的
就像以前價值觀很扭曲的升學主義
是老師,是學生,是百姓自己造成的嗎?
我覺得最大的罪惡淵薮是"教育制度"出問題
那教育制度又是怎麼來的
不是那些自認為可以使社會康樂的高級知識份子
那些當代擬定政策的人去擬出來的嗎?
同理
所以我認為卡奴的問題
絕非個人問題
我們執政者要拿出"智慧"
廣納賢達意見來解決問題
而是整個社會層面的問題
社會價值觀是怎麼來的
只要了解運作機制的人就很清楚
我覺得社會價值觀的造成有幾大重點因素(當然非全部因素)
1.在該時代坐擁權力與財富的人
2.在該時代擬定政策的人
3.傳播媒體
導正社會價值觀有幾個方法:
1.讓能使社會康樂的人坐擁更多的權力
2.讓能使社會康樂的人去擬定政策
3.掌握媒體
(ps:我認為作家寫作和寫blog就是掌握媒體的一種方法)
可是問題就出在這邊
誰是能使社會康樂的人呢?
他們到底在那裡 ?
我一直認為政策是很重要的
就像以前價值觀很扭曲的升學主義
是老師,是學生,是百姓自己造成的嗎?
我覺得最大的罪惡淵薮是"教育制度"出問題
那教育制度又是怎麼來的
不是那些自認為可以使社會康樂的高級知識份子
那些當代擬定政策的人去擬出來的嗎?
同理
所以我認為卡奴的問題
絕非個人問題
我們執政者要拿出"智慧"
廣納賢達意見來解決問題
Posted by sunflower
at March 7,2006 09:52
您好 ,
我越來越覺得您看事情不只看表面,而是能深入核心去瞭解事情真正的成因.
這很可能與您作家的身分有關.
我們做醫師的,也必須有探究真正病因的能力......
最近,我太憂國憂民了; 為了 ETC 跟一位博士槓上了 ......
又不自量力地想幫處於自殺邊緣,家庭破碎的卡奴們盡一點心力......
您知道 許文龍的女婿 住哪裡嗎 ?
您知道 郭台銘的兒子 開什麼車嗎 ?
連 吳宗憲 都知道 自己負有社會責任. 把持不住的人就會 模仿藝人的不當言行 .
其實有很多卡奴就是 把持不住 從總統府帶起的社會奢華風, 打腫臉充胖子 , 過度擴張信用 , 追求虛榮 ......
誠如您所說 , 我們的政府做了很多錯事 ; 陳致中 不應該開 Jaugar ; 趙健銘 不應該去看帝寶. 吳淑珍 更不應該炒完股票帶領全家去吃法樂琪 ......
您說要執政者要拿出"智慧" , 由上面簡單的情況就知道,我們的執政者沒有智慧 , 您要他拿什麼智慧出來啊 !
我們這些 "社會賢達" 自己動手來救卡奴吧 !
立人
950307
我越來越覺得您看事情不只看表面,而是能深入核心去瞭解事情真正的成因.
這很可能與您作家的身分有關.
我們做醫師的,也必須有探究真正病因的能力......
最近,我太憂國憂民了; 為了 ETC 跟一位博士槓上了 ......
又不自量力地想幫處於自殺邊緣,家庭破碎的卡奴們盡一點心力......
您知道 許文龍的女婿 住哪裡嗎 ?
您知道 郭台銘的兒子 開什麼車嗎 ?
連 吳宗憲 都知道 自己負有社會責任. 把持不住的人就會 模仿藝人的不當言行 .
其實有很多卡奴就是 把持不住 從總統府帶起的社會奢華風, 打腫臉充胖子 , 過度擴張信用 , 追求虛榮 ......
誠如您所說 , 我們的政府做了很多錯事 ; 陳致中 不應該開 Jaugar ; 趙健銘 不應該去看帝寶. 吳淑珍 更不應該炒完股票帶領全家去吃法樂琪 ......
您說要執政者要拿出"智慧" , 由上面簡單的情況就知道,我們的執政者沒有智慧 , 您要他拿什麼智慧出來啊 !
我們這些 "社會賢達" 自己動手來救卡奴吧 !
立人
950307
Posted by 彭立人醫師
at March 7,2006 11:36
您最近好像很忙的樣子
原來是去關心ETC去了
歐!拜託
請不要尊稱我"作家"
那是在我頭上插了一束牡丹花
告訴別人你的職業是作家
費有很多困擾
比如說
很有可能被人認為你是"卡奴"喔
作家和窮困潦倒
不知道為什麼這幾年老是被牽拖在一起
唉!(嘆氣)
HA...開玩笑的
卡奴問題沒處理好
是費造成社會問題滴!
唉!彭醫師真是難為您了呢.............
(聽說今天股票又跌了)
原來是去關心ETC去了
歐!拜託
請不要尊稱我"作家"
那是在我頭上插了一束牡丹花
告訴別人你的職業是作家
費有很多困擾
比如說
很有可能被人認為你是"卡奴"喔
作家和窮困潦倒
不知道為什麼這幾年老是被牽拖在一起
唉!(嘆氣)
HA...開玩笑的
卡奴問題沒處理好
是費造成社會問題滴!
唉!彭醫師真是難為您了呢.............
(聽說今天股票又跌了)
Posted by sunflower
at March 7,2006 17:08
其實卡奴的問題出現，乃根本於人類內心的貪巒，對於金錢的價值觀沒有盡到良好的規劃，一味的追求奢華與時尚，導致了許多因為追求前衛的人民負債累累。
另一方面，有些民眾看上了銀行所提出的種種方案，發現只要借錢，然後僅須付出一小部分的金錢即可渡日，但往往利用人類貪心的本性，循環利息一天比一天還高，屆時負擔不起時，才來抗議，政策不公等，往往於事無補。
總之，卡奴的出現，是經營銀行者利用人性的漏洞所造成的！但是相關行為人自己也需要反省是否貪圖一時的華麗與方便，才會導致負債累累的出現。
金錢的運用要想到自我的能力範圍，假若負擔不起就別刷了！刷暴了、負擔不起成為卡奴之後才在怪罪政府，對！政府政策層面上出了漏洞，但是，身為卡奴的人也該反省一下，自我使用金錢的價值觀是否正確，才是最佳的法則吧！
另一方面，有些民眾看上了銀行所提出的種種方案，發現只要借錢，然後僅須付出一小部分的金錢即可渡日，但往往利用人類貪心的本性，循環利息一天比一天還高，屆時負擔不起時，才來抗議，政策不公等，往往於事無補。
總之，卡奴的出現，是經營銀行者利用人性的漏洞所造成的！但是相關行為人自己也需要反省是否貪圖一時的華麗與方便，才會導致負債累累的出現。
金錢的運用要想到自我的能力範圍，假若負擔不起就別刷了！刷暴了、負擔不起成為卡奴之後才在怪罪政府，對！政府政策層面上出了漏洞，但是，身為卡奴的人也該反省一下，自我使用金錢的價值觀是否正確，才是最佳的法則吧！
Posted by gush
at March 8,2006 09:26
我畫到一行重點:
"個人消費金融,也就是現金卡,信用卡,小額信貸,民眾因此多了資金週轉的管道以前只有向親朋借貸,當舖,地下錢莊等等"
我們應該善用銀行"釋出的美意",善用這項金融商品的"優點"
銀行歡迎我們跟它借錢,但是我相信銀行絕對不喜歡我們成為"卡奴"
我覺得不管是對人,對事,永遠要記得看到他,她,它,牠,祂...的優點,善用他,她,它,牠,祂的優點,那會對我們有很大的幫助.至於缺點,除非我們有能力或是想要改善他,她,它,牠,祂....要不然最好儘量避開.
so....我們繼續享受資金週轉的便利性吧!but絕對要避開這項便利性可能帶來的"副作用".^^
"個人消費金融,也就是現金卡,信用卡,小額信貸,民眾因此多了資金週轉的管道以前只有向親朋借貸,當舖,地下錢莊等等"
我們應該善用銀行"釋出的美意",善用這項金融商品的"優點"
銀行歡迎我們跟它借錢,但是我相信銀行絕對不喜歡我們成為"卡奴"
我覺得不管是對人,對事,永遠要記得看到他,她,它,牠,祂...的優點,善用他,她,它,牠,祂的優點,那會對我們有很大的幫助.至於缺點,除非我們有能力或是想要改善他,她,它,牠,祂....要不然最好儘量避開.
so....我們繼續享受資金週轉的便利性吧!but絕對要避開這項便利性可能帶來的"副作用".^^
Posted by sunflower
at March 8,2006 10:05
TO Gush ,
您好 ,
您說得真好,
我有時碰到很想買的東西,也會想 "狠狠給它刷下去" .
好在,我克制力還夠......沒有釀成大災難.
有人測試兒童,在桌上留下糖果 大人故意離開,用監視器看 小朋友會不會 偷吃糖果 . 然後比對這些兒童長大後的成就, 發現有克制力的小朋友 成就大於 易受誘惑的小朋友 .
我只是 想表達 人是不一樣的. 有人就酷愛冒險 , 像我很想去做高空彈跳, 但我知道 到時 我一定不敢踏出那一步 ......
甚至動物學家都已經發現, 動物也分有 物慾型的與克制型的 ......
就以抽菸來講, 我就會很理性的告訴自己不要把危害自己健康的東西 吸到身體裡 ; 但全世界香菸銷售量卻節節高 ......
顯然這世界上,有一群跟我不一樣的人.
我必須接納,我不必花太多的時間去責怪,但我會花工夫去想 如何讓想要脫離苦海的人, 能順利 達到健康(身體,心理)的彼岸.
所以繼我發明戒菸香菸之後, 嘗試更高難度的挑戰......
http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1045812.html
立人
950308
您好 ,
您說得真好,
我有時碰到很想買的東西,也會想 "狠狠給它刷下去" .
好在,我克制力還夠......沒有釀成大災難.
有人測試兒童,在桌上留下糖果 大人故意離開,用監視器看 小朋友會不會 偷吃糖果 . 然後比對這些兒童長大後的成就, 發現有克制力的小朋友 成就大於 易受誘惑的小朋友 .
我只是 想表達 人是不一樣的. 有人就酷愛冒險 , 像我很想去做高空彈跳, 但我知道 到時 我一定不敢踏出那一步 ......
甚至動物學家都已經發現, 動物也分有 物慾型的與克制型的 ......
就以抽菸來講, 我就會很理性的告訴自己不要把危害自己健康的東西 吸到身體裡 ; 但全世界香菸銷售量卻節節高 ......
顯然這世界上,有一群跟我不一樣的人.
我必須接納,我不必花太多的時間去責怪,但我會花工夫去想 如何讓想要脫離苦海的人, 能順利 達到健康(身體,心理)的彼岸.
所以繼我發明戒菸香菸之後, 嘗試更高難度的挑戰......
http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/1045812.html
立人
950308
Posted by 彭立人醫師
at March 8,2006 10:22
TO Sunflower ,
您好 ,
善用優點,避開副作用.
您說得太好了,就像醫師開藥的注意事項一樣.
只是一般民眾 不像我們醫師 , 不是受過十幾年的 金融專業訓練 後 才開始用 這些 新藥 (新型金融支付工具)......
我嘗試發明比信用卡更好用,更無副作用的 金融支付工具......
http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/562636.html
http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/845253.html
http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/633369.html
立人
950308
您好 ,
善用優點,避開副作用.
您說得太好了,就像醫師開藥的注意事項一樣.
只是一般民眾 不像我們醫師 , 不是受過十幾年的 金融專業訓練 後 才開始用 這些 新藥 (新型金融支付工具)......
我嘗試發明比信用卡更好用,更無副作用的 金融支付工具......
http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/562636.html
http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/845253.html
http://blog.roodo.com/joinjoin/archives/633369.html
立人
950308
Posted by 彭立人醫師
at March 8,2006 10:42
個人略有不同看法
消金這塊固然是銀行間競爭激烈的結果，主要也是因為老銀行早已佔有市場，新銀行只好從老銀行不做的下手，所以市場上大做消金的都是新銀行。但是我覺得銀行為了衝大量而疏於徵信，用高利差來彌補風險，反倒是把成本轉嫁到大多數盡力償還的消費者身上。
經濟好壞是否造成卡奴？或者倒過來卡奴讓經濟變得不穩定？早先韓國的例子，看來應屬後者。除了社會價值觀改變，銀行與制度先創造消費者過度消費的欲望，一旦發生問題又要政府及全民負擔，什麼都被銀行牽著走。
為什麼？資本社會裡，權力最大的，不是政府，不是企業，而是銀行。執政者時候到了都會被換掉；企業倒了總有可以替代的；銀行一旦出事，不止一國感冒，是全世界發燒。所以銀行可以拿蹺，大家還得隨時準備為銀行擦屁股。怎麼辦？我不知道，但總得要有人想得出辦法。
消金這塊固然是銀行間競爭激烈的結果，主要也是因為老銀行早已佔有市場，新銀行只好從老銀行不做的下手，所以市場上大做消金的都是新銀行。但是我覺得銀行為了衝大量而疏於徵信，用高利差來彌補風險，反倒是把成本轉嫁到大多數盡力償還的消費者身上。
經濟好壞是否造成卡奴？或者倒過來卡奴讓經濟變得不穩定？早先韓國的例子，看來應屬後者。除了社會價值觀改變，銀行與制度先創造消費者過度消費的欲望，一旦發生問題又要政府及全民負擔，什麼都被銀行牽著走。
為什麼？資本社會裡，權力最大的，不是政府，不是企業，而是銀行。執政者時候到了都會被換掉；企業倒了總有可以替代的；銀行一旦出事，不止一國感冒，是全世界發燒。所以銀行可以拿蹺，大家還得隨時準備為銀行擦屁股。怎麼辦？我不知道，但總得要有人想得出辦法。
Posted by sonar
at March 23,2006 10:56
To sonar , 您好 ,
"總得要有人想得出辦法。"
這個人就是 我 這個獻曝的野人......
立人
950323
"總得要有人想得出辦法。"
這個人就是 我 這個獻曝的野人......
立人
950323
Posted by 彭立人醫師
at March 23,2006 11:50
身為卡奴的一員，我要向您表達由衷的謝意，我注意您很久了，當社會普遍指責卡奴之際，您認真的了解並同理。。。很多地方都看到您的留言，我不認識您，但我非常非常謝謝您
Posted by ＪＯＹＣＥ
at April 12,2006 11:14
TO JOYCE ,
不好意思. 被人長期注意,我很不好意思.
不用客氣. 我只是代表社會中聲音的一種.
立人
950412
不好意思. 被人長期注意,我很不好意思.
不用客氣. 我只是代表社會中聲音的一種.
立人
950412
Posted by 彭立人醫師
at April 12,2006 18:53
身為卡奴，實在非不得己，當別人歡喜的在遊玩渡假時，我們每天都在努力的工作賺錢繳那高利率的利息，當初為了幫家人還被倒的大筆債務而今卻讓自己身陷其中無法自拔，反被罵活該，您對卡奴一族的同理關心及幫助，實在非常感謝。
Posted by Tim
at September 13,2006 00:29
TO Tim , 您好,
加油 !
"心靈雞湯" 的作者從 26歲破產 到成為億萬富翁只花了五年的時間 ......
立人
950913
加油 !
"心靈雞湯" 的作者從 26歲破產 到成為億萬富翁只花了五年的時間 ......
立人
950913
Posted by 彭立人醫師
at September 13,2006 08:44
當舖是一間經過政府合法立案、正派經營，以專業、負責且積極的態度來服務我們每一位客戶。當舖可以把物品拿到當舖中出售或典當，當舖給你提供優質的服務，讓您借的安心、借的放心！融資相對的也保障了放款人與借款人的所有權益。這裡的融資給您最專業最親切的服務，沒有銀行繁瑣的手續，給您快速、簡單便利、低利息的典當流程，成為您去煩解憂的好幫手，借錢也很方便、便利!
Posted by youyouchun
at November 12,2009 18:28
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